6 τρόποι για την κατασκευή πίστωσης χωρίς πιστωτική κάρτα

Εάν είστε ένας από αυτούς τους προσεκτικούς Millennials, αυτές οι συνήθειες σας βοηθούν με έναν τρόπο: Είναι πολύ λιγότερο πιθανό από τις προηγούμενες γενιές να μπουν πέρα ​​από το κεφάλι σας με χρέη πιστωτικών καρτών. Το μεγάλο μειονέκτημα είναι ότι η αποφυγή των πιστωτικών καρτών καθιστά πολύ πιο δύσκολο να δημιουργηθεί ένα πιστωτικό ιστορικό.

Χωρίς ένα ισχυρό πιστωτικό αποτέλεσμα, θα μπορούσατε να βρείτε τον εαυτό σας στο πρόβλημα όταν έρχεται χρόνος να υποβάλει αίτηση για υποθήκη ή ένα δάνειο αυτοκινήτων. Πιθανώς δεν θα είστε σε θέση να πάρετε τους ευνοϊκότερους όρους δανεισμού και ίσως να μην είστε σε θέση να υποβάλετε τις προϋποθέσεις για υποθήκη. Και ακόμα κι αν δεν σκέφτεστε να γίνετε ιδιοκτήτης σπιτιού, έχοντας ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα καθιστά ευκολότερο να πάρετε μια δουλειά, να νοικιάσετε ένα διαμέρισμα και να επωφεληθείτε από τις καλύτερες προσφορές για την ασφάλιση αυτοκινήτων.

Δημιουργία πίστωσης χωρίς πιστωτική κάρτα

Για τις πιστοληπτικής ικανότητας Millennials, τα οικονομικά άρθρα δεν βοηθούν πολύ. Τείνουν να συστήσουν τη χρήση πιστωτικής κάρτας ή πιστωτικής κάρτας φοιτητών για να διαπιστώσετε την πιστοληπτική σας ικανότητα. Αυτό δεν είναι πολύ χρήσιμες συμβουλές εάν ο στόχος σας είναι να μείνετε μακριά από τις πιστωτικές κάρτες εντελώς, ώστε να μην μπορείτε να πάρετε χρέος.

Ωστόσο, υπάρχουν μερικές στρατηγικές για την κατασκευή πιστώσεων οι οποίες δεν περιλαμβάνουν αίτηση για πιστωτική κάρτα. Δεν είναι τόσο απλά όσο απλά να πάρετε μια κάρτα και να την πληρώνετε κάθε μήνα, αλλά μπορούν να σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε την καλή πίστωση που θα χρειαστεί αργότερα στη ζωή.

1. Πληρώστε τους υπόλοιπους λογαριασμούς σας

Εδώ είναι ένα που ίσως έχετε ακούσει πριν: Εάν έχετε λογαριασμούς που πληρώνετε τακτικά, όπως καλώδιο, τηλέφωνο ή βοηθητικά προγράμματα, η έγκαιρη πληρωμή αυτών των λογαριασμών μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε πίστωση. Εντούτοις, αυτό που ίσως δεν έχετε ακούσει είναι ότι δεν αρκεί να πληρώσετε απλά αυτούς τους λογαριασμούς κάθε μήνα - πρέπει επίσης να λάβετε μέτρα για να βεβαιωθείτε ότι οι πληρωμές αυτές αναφέρονται.

Πίσω όταν βρισκόμουν στο κολέγιο, ήμουν - όπως πολλοί χιλιετηρίδες σήμερα - ανυπομονούμε να αποφύγουμε να μπλέκονται με πιστωτικές κάρτες, αλλά ήμουν επίσης πρόθυμος να οικοδομήσω μια καλή πιστοληπτική ικανότητα, έτσι θα ήμουν σε θέση να πάρω ένα αργότερα. Έτσι, έκανα ένα σημείο να βάλω την τηλεφωνική γραμμή στην σουίτα του διαμερίσματός μας που είχε συσταθεί στο όνομά μου και κατέβαλε το νομοσχέδιο θρησκευτικά. Ωστόσο, προς μεγάλη μου έκπληξη, όταν υπέβαλα αίτηση για την πρώτη πιστωτική μου κάρτα μετά την αποφοίτησή μου, μου είπαν ότι δεν είχα προκριθεί επειδή δεν είχα πιστωτικό ιστορικό.

Αυτό που δεν μου είπε ήταν ότι οι μηνιαίες πληρωμές, όπως ο τηλεφωνικός μου λογαριασμός, δεν αναφέρονται αυτόματα στα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία - Experian, Equifax και TransUnion. Πρέπει πρώτα να επικοινωνήσετε με τους παρόχους υπηρεσιών και να ζητήσετε να αναφέρετε αυτές τις πληρωμές. Δεν έχουν καμία υποχρέωση να πουν ναι, οπότε αυτή η μέθοδος δεν λειτουργεί πάντα. Ωστόσο, εάν συμφωνούν, η πληρωμή αυτών των λογαριασμών εγκαίρως κάθε μήνα είναι ένας καλός τρόπος για να δημιουργήσετε ένα σταθερό ιστορικό πληρωμών, το οποίο αντιστοιχεί στο 35% του συνολικού σας πιστωτικού αποτελέσματος.

2. Χρησιμοποιήστε μια υπηρεσία εναλλακτικής πίστωσης

Εάν οι παροχείς σας δεν είναι διατεθειμένοι να αναφέρουν τις πληρωμές σας, μπορείτε ακόμα να λάβετε πίστωση για αυτούς πηγαίνοντας σε μια εναλλακτική υπηρεσία πίστωσης, όπως η PRBC. Αυτή η δωρεάν υπηρεσία παρακολουθεί τις πληρωμές σας σε λογαριασμούς όπως ενοίκιο, τηλέφωνο, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, ασφάλειες και συνδρομές και τις χρησιμοποιεί για να δημιουργήσει ένα "εναλλακτικό πιστωτικό αποτέλεσμα". Οι βαθμολογίες της PRBC κυμαίνονται από 100 έως 850, με βαθμολογία πάνω από 750 που δείχνει ότι είστε υπεύθυνοι με τα χρήματά σας.

Οι περισσότεροι δανειστές θεωρούν μόνο τις παραδοσιακές πιστωτικές εκθέσεις κατά τη χορήγηση δανείων, έτσι ένα εναλλακτικό πιστωτικό ιστορικό δεν θα σας βοηθήσει τόσο όσο ένα παραδοσιακό πιστωτικό αποτέλεσμα. Ωστόσο, η PRBC ισχυρίζεται ότι υπάρχουν περίπου 8.500 δανειστές σε εθνικό επίπεδο που χρησιμοποιούν τα αποτελέσματά της. Μια μη συμβατική πιστωτική έκθεση μπορεί επίσης να σας βοηθήσει κατά τη χρηματοδότηση ενός αυτοκινήτου ή άλλης μεγάλης αγοράς, όπως έπιπλα, κοσμήματα ή ηλεκτρονικά. Πολλοί ιδιοκτήτες είναι επίσης πρόθυμοι να εξετάσουν αυτές τις εναλλακτικές βαθμολογίες αντί για ένα παραδοσιακό πιστωτικό αποτέλεσμα ως απόδειξη ότι θα είστε υπεύθυνος ενοικιαστής.

3. Αναφέρετε το ενοίκιο σας

Εάν πληρώνετε ενοίκιο σε ένα διαμέρισμα, μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε για να δημιουργήσετε πίστωση επίσης. Οι πληρωμές ενοικίου δεν αναφέρονται κανονικά στα μεγάλα πιστωτικά γραφεία, αλλά για μια μέτρια αμοιβή, μπορείτε να νοικιάσετε μια υπηρεσία αναφοράς ενοικίων για να βεβαιωθείτε ότι οι μηνιαίες σας πληρωμές εμφανίζονται στην πιστωτική έκθεσή σας. Οι επιλογές περιλαμβάνουν:

• Ενοικιάζεται Kharma. Αυτή η υπηρεσία επικοινωνεί με τον ιδιοκτήτη σας κάθε μήνα για να επιβεβαιώσει ότι πληρώσατε το ενοίκιο σας εγκαίρως και στη συνέχεια διαβιβάζει τις πληροφορίες αυτές στην TransUnion. Είναι διαθέσιμο μόνο αν το διαμέρισμα στο οποίο διαμένετε διαχειρίζεται ένας διαπιστευμένος διαχειριστής ακινήτων ο οποίος χειρίζεται τουλάχιστον 50 ενοίκια. Κοστίζει $ 25 για να εγγραφείτε στο Rental Kharma και $ 6,95 το μήνα για να αναφέρετε τις πληρωμές σας. Μπορείτε επίσης να αναφέρετε τις προηγούμενες πληρωμές ενοικίου - που επιστρέφονται μέχρι δύο χρόνια - για $ 5 το καθένα.
• RentTrack. Το RentTrack είναι μια υπηρεσία μεταξύ υπηρεσιών. Κάνετε την πληρωμή του ενοικίου σας online στο RentTrack και μεταβιβάζει την πληρωμή στον ιδιοκτήτη σας. Αναφέρει επίσης την πληρωμή και στα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία. Είναι διαθέσιμο σε όλους τους ενοικιαστές, ανεξάρτητα από το αν ο ιδιοκτήτης σας είναι εγγεγραμμένος ή όχι. Το κόστος είναι $ 6,95 το μήνα, με έκπτωση διαθέσιμη εάν ο ιδιοκτήτης σας είναι εγγεγραμμένος. Το RentTrack δεν προσφέρει σήμερα ένα σύστημα για την αναφορά προηγούμενων πληρωμών, αλλά σχεδιάζει να προσφέρει ένα σύντομα.
• PayYourRent. Το PayYourRent είναι μια ηλεκτρονική υπηρεσία πληρωμών για ενοικιαστές. Είναι δωρεάν για χρήση και αναφέρει τις πληρωμές ενοικίου και στα τρία πιστωτικά γραφεία. Ωστόσο, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτήν την υπηρεσία μόνο εάν ο ιδιοκτήτης σας έχει έναν πληρωμένο λογαριασμό στον ιστότοπο.

4. Επιστρέψτε τα δάνεια σπουδαστών σας

Ένας τύπος δανείου που συνήθως μπορείτε να πάρετε χωρίς να πρέπει να περάσετε από έναν πιστωτικό έλεγχο είναι ένα ομοσπονδιακό δάνειο σπουδαστών. Τα μεγάλα πιστωτικά γραφεία αντιμετωπίζουν γενικά τα φοιτητικά δάνεια ως δάνεια δόσης, ακριβώς όπως δάνειο αυτοκινήτου ή υποθήκη. Αυτό σημαίνει ότι οι τακτικές και έγκαιρες πληρωμές για το δάνειο σπουδαστών σας μπορούν να σας βοηθήσουν να εγκαταστήσετε τον εαυτό σας ως υπεύθυνο πιστωτικό χρήστη.

Εάν πρέπει να αναβάλλετε τα φοιτητικά σας δάνεια, μην ανησυχείτε: Η κατάργηση των πληρωμών δεν θα βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Φυσικά, οι πληρωμές δεν θα βοηθήσουν το σκορ σας μέχρι να αρχίσετε να τις κάνετε, αλλά η αναβολή δεν θα σας βλάψει ούτε.

Ωστόσο, η μη εκπλήρωση των φοιτητικών δανείων είναι ένα πολύ διαφορετικό θέμα. Μια προεπιλογή χτυπά ένα σοβαρό πλήγμα στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας και καταστρέφει τα οικονομικά σας γενικά. Θα μπορούσε ακόμη και να εμποδίσει την ικανότητά σας να αποκτήσετε μια δουλειά - η οποία με τη σειρά της θα καταστήσει δυσκολότερη την αποπληρωμή των δανείων στο μέλλον. Εν ολίγοις, πρέπει να το αποφύγετε με κάθε κόστος.

5. Πάρτε ένα δάνειο Credit-Builder

Εάν δεν έχετε φοιτητικά δάνεια, υπάρχει ένας άλλος τρόπος να δανειστείτε χρήματα χωρίς μια καθορισμένη πιστοληπτική ικανότητα. Ονομάζεται δάνειο πιστωτικού οικοδόμου. Αυτός ο τύπος δανείου είναι σαν μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα στην αντίθετη κατεύθυνση: Αντί να τοποθετείτε χρήματα σε έναν λογαριασμό μπροστά και να δανειστείτε έναντι αυτού του λογαριασμού, πραγματοποιείτε τακτικές πληρωμές με την πάροδο του χρόνου και λαμβάνετε τα χρήματα στο τέλος.

Ένα δάνειο πιστωτικών οικοδόμων είναι στην πραγματικότητα ένα δάνειο με όνομα μόνο, επειδή η τράπεζα δεν σας δίνει χρήματα μπροστά. Αντίθετα, καταθέτει τα χρήματα που έχετε "δανειστεί" σε ένα ειδικό λογαριασμό που έχετε ορίσει για εσάς. Ωστόσο, δεν έχετε πρόσβαση σε αυτόν το λογαριασμό μέχρι μετά έχετε τελειώσει όλες τις πληρωμές. Σκεφτείτε το ως την οικονομική έκδοση της αγοράς ενός προϊόντος σε ένα layaway σχέδιο.

Αν το μόνο που πήρατε στο τέλος της θητείας ήταν τα χρήματα, αυτό θα ήταν μια τρομερή συμφωνία. Θα μπορούσατε απλώς να πληρώσετε το ίδιο ποσό κάθε μήνα σε λογαριασμό ταμιευτηρίου και η τράπεζα θα σας χρεώσει τόκο αντί να εισπράττει τόκο από εσάς. Ωστόσο, με ένα δάνειο πιστωτικών οικοδόμων, έχετε ένα πρόσθετο πλεονέκτημα: Κάθε φορά που κάνετε μια πληρωμή, η τράπεζα την αναφέρει στα πιστωτικά γραφεία. Το να δανείζετε μόλις $ 100 για έξι μήνες και να το πληρώνετε εγκαίρως, μπορεί να ενισχύσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας κατά περίπου 35 βαθμούς, σύμφωνα με το NerdWallet.

Παρόλο που τα δάνεια των κατασκευαστών πιστώσεων είναι ουσιαστικά άνευ κινδύνου για την τράπεζα, δεν τους προσφέρουν όλες οι τράπεζες - ή μάλιστα έχουν ακούσει για αυτά. Είναι πιο πιθανό να μπορείτε να πάρετε ένα από μια τράπεζα της κοινότητας ή πιστωτική ένωση. Αν δεν μπορείτε να βρείτε κάποιο από αυτά στην περιοχή σας, δοκιμάστε το Self Lender, το οποίο προσφέρει αυτό το είδος δανείου online.

6. Γίνετε εξουσιοδοτημένος χρήστης στην κάρτα κάποιου άλλου

Ακόμη και αν δεν έχετε - ή θέλετε - μια δική σας πιστωτική κάρτα, μπορείτε ακόμα να πάρετε πίστωση για τη χρήση ενός με υπευθυνότητα. Αν έχετε έναν φίλο ή μέλος της οικογένειας που είναι πρόθυμος να σας κάνει έναν εξουσιοδοτημένο χρήστη στην κάρτα του, μπορείτε να "γουρουνάκι" στις πληρωμές σας για να δημιουργήσετε το δικό σας πιστωτικό ιστορικό.

Ως εξουσιοδοτημένος χρήστης, λαμβάνετε μια πιστωτική κάρτα συνδεδεμένη με τον λογαριασμό του άλλου ατόμου, αλλά με το όνομά σας σε αυτό. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτήν την κάρτα σαν να ήταν δικό σας, αλλά δεν είστε υπεύθυνοι για την πληρωμή ολόκληρου του λογαριασμού. Φυσικά, πρέπει να συμφωνείτε να πληρώσετε τον κύριο χρήστη πίσω για τυχόν χρεώσεις που κάνετε στον λογαριασμό.

Το να είσαι εξουσιοδοτημένος χρήστης είναι επίσης ένας εύχρηστος τρόπος για να έχεις πρόσβαση σε μια πιστωτική κάρτα για περιστασιακή χρήση, αν δεν μπορείς να πληρούν τις προϋποθέσεις για μία μόνος σου. Στην πραγματικότητα, δεν χρειάζεται καν να είσαι ενήλικας για να το κάνει. Προσθέτοντας τα παιδιά τους στον λογαριασμό της πιστωτικής τους κάρτας είναι ένας κοινός τρόπος για τους γονείς να χτίζουν πίστωση για τα παιδιά τους.

Υπάρχουν δύο πράγματα που πρέπει να ελέγξετε πριν γίνετε εξουσιοδοτημένος χρήστης σε λογαριασμό κάποιου άλλου. Πρώτον, βεβαιωθείτε ότι η εν λόγω κάρτα αναφέρει στην πραγματικότητα εξουσιοδοτημένη δραστηριότητα των χρηστών στα γραφεία αξιολόγησης πιστώσεων. Αν όχι, οι χρεώσεις που κάνετε στην κάρτα δεν θα σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε πίστωση.

Δεύτερον, βεβαιωθείτε ότι το πρόσωπο του οποίου την κάρτα δανείζετε είναι υπεύθυνο για τη χρήση του. Ψάχνετε για κάποιον που έχει μια πιστωτική κάρτα για μια στιγμή, χρησιμοποιεί ένα αρκετά μικρό μέρος της διαθέσιμης πίστωσης, και πληρώνει πάντα το νομοσχέδιο εγκαίρως. Με αυτόν τον τρόπο, οι καλές πιστωτικές συνήθειες του κύριου χρήστη θα αντικατοπτρίζουν επίσης καλά σε εσάς. Αν ο κύριος χρήστης τακτοποιήσει τακτικά την κάρτα ή κάνει καθυστερημένες πληρωμές, αυτές οι κακές συνήθειες θα προκαλέσουν επίσης την υποβάθμιση της πιστοληπτικής σας ικανότητας.

Πρακτικές ορθές πιστωτικές συνήθειες

Δεν έχει σημασία ποια μέθοδος χρησιμοποιείτε, θα πρέπει να ακολουθήσετε τις καλές πιστωτικές συνήθειες για να δημιουργήσετε μια αξιοπρεπή αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας. Η απλή λήψη δανείου ή η δανειοδότηση πιστωτικής κάρτας κάποιου άλλου δεν θα σας βοηθήσει εκτός εάν αποδείξετε επίσης ότι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική κάρτα με υπευθυνότητα.

Το μεγαλύτερο μερίδιο της πιστωτικής σας φιλοσοφίας βασίζεται στην έγκαιρη καταβολή των λογαριασμών σας. Αυτό σημαίνει όλους τους λογαριασμούς σας, συμπεριλαμβανομένου του ενοικίου, των χρηματικών πληρωμών, των πιστωτικών καρτών και των δανείων. Ό, τι κι αν κάνετε, μην αφήνετε κανένα νομοσχέδιο τόσο καθυστερημένο ώστε να πηγαίνει σε μια αντιπροσωπεία συλλογής. αυτό θα βλάψει σοβαρά την πίστωσή σας.

Η ηλικία των λογαριασμών σας είναι επίσης σημαντική. Όσο περισσότερο είχατε έναν λογαριασμό σε καλή κατάσταση, τόσο καλύτερα φαίνεται στην πιστωτική έκθεσή σας. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο έχει νόημα να πάρει την πρώτη πιστωτική κάρτα σας ή το δάνειο νωρίς στη ζωή, ώστε να μπορεί να συμβάλει στην πίστωση σας όσο το δυνατόν περισσότερο. Σημαίνει επίσης ότι εάν γίνετε εξουσιοδοτημένος χρήστης σε κάρτα κάποιου άλλου, θα πρέπει να επιλέξετε την κάρτα που είχε το μεγαλύτερο χρονικό διάστημα και έτσι η ηλικία του λογαριασμού μπορεί να λειτουργήσει υπέρ σας.

Τέλος, κάντε ένα σημείο να ελέγχετε τακτικά την πιστωτική σας έκθεση. Αυτό θα σας δώσει την ευκαιρία να εντοπίσετε και να διορθώσετε λάθη που θα μπορούσαν να βλάψουν την πίστωσή σας. Μπορείτε να πάρετε ένα δωρεάν αντίγραφο της πιστωτικής έκθεσής σας από καθένα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία με την επίσκεψη στο AnnualCreditReport.com. Εάν κατανείμετε αυτές τις τρεις ελεύθερες αναφορές καθόλη τη διάρκεια του έτους, δεν θα χρειαστεί ποτέ να διανύσετε περισσότερους από τέσσερις μήνες μεταξύ των επιταγών, πράγμα που σημαίνει ότι θα μπορείτε να βρείτε και να διορθώσετε τα λάθη το συντομότερο δυνατό.

Τελικό Λόγο

Η οικοδόμηση ενός πιστωτικού ιστορικού, με ή χωρίς πιστωτική κάρτα, είναι μια χρονοβόρα διαδικασία. Θα πρέπει να περιμένετε να περάσετε τουλάχιστον έξι μήνες κάνοντας τακτικές πληρωμές έγκαιρα, πριν να έχετε ένα αρκετά αξιόπιστο πιστωτικό ιστορικό για να σας εμπιστευτούν οι δανειστές.

Ωστόσο, οι ανταμοιβές της οικοδόμησης ενός καλού πιστωτικού αποτελέσματος καθιστούν άξια την αναμονή. Μακροπρόθεσμα, η καλή πίστωση μπορεί να σας εξοικονομήσει χιλιάδες δολάρια σε τόκους για μια υποθήκη ή οποιοδήποτε άλλο είδος δανείου που βγάζετε. Μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να προκριθείτε για μια δουλειά ή ένα διαμέρισμα, καθώς και να σας βοηθήσει να πάρετε καλύτερες προσφορές για την ασφάλιση αυτοκινήτων, ακόμη και τις συμβάσεις κινητής τηλεφωνίας. Αυτή είναι μια λίστα των πλεονεκτημάτων που αξίζει να εργαστείτε.

Γνωρίζετε τους άλλους τρόπους για να αυξήσετε την πίστωση σας χωρίς να χρησιμοποιήσετε πιστωτικές κάρτες?