Πώς να αναχρηματοδοτήσει ιδιωτικά και ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών - Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Η αναχρηματοδότηση του φοιτητικού δανείου μπορεί να σας εξοικονομήσει χιλιάδες, αλλά δεν είναι πάντα η σωστή επιλογή. Για να αποφύγετε μεγάλα, μόνιμα λάθη, πρέπει να καταλάβετε τη διαδικασία αναχρηματοδότησης και τι σημαίνει για εσάς και το χρέος σας.

Εδώ είναι όλα όσα πρέπει να ξέρετε.

Πώς λειτουργεί η αναχρηματοδότηση δανείου σπουδαστών

Ορισμένοι ιδιώτες δανειστές, κυρίως εμπορικές τράπεζες και νεοσύστατες εταιρείες, προσφέρουν αναχρηματοδότηση φοιτητικών δανείων. Το ομοσπονδιακό πρόγραμμα δανείων δεν προσφέρει αναχρηματοδότηση, οπότε όταν αναχρηματοδοτείτε τα ομοσπονδιακά δάνειά σας, τα μετατρέπετε σε ιδιωτικά δάνεια. Η ιδιωτική εταιρεία αναχρηματοδότησης αποδίδει το πρόγραμμα των ομοσπονδιακών δανείων, αγοράζοντας ουσιαστικά το χρέος σας.

Η αναχρηματοδότηση του φοιτητικού δανείου είναι παρόμοια με την αναχρηματοδότηση δανείου υποθηκών ή αυτοκινήτου. Όταν αναχρηματοδοτείτε, διαπραγματεύεστε το παλιό σας φοιτητικό δάνειο για ένα νέο. Συνήθως, καταλήγετε επίσης σε χαμηλότερο επιτόκιο ή με ένα σχέδιο πληρωμής που σας επιτρέπει να κάνετε μικρότερες μηνιαίες πληρωμές για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Αν έχετε υψηλό επιτόκιο ή επαχθείς μηνιαίες πληρωμές, η αναχρηματοδότηση μπορεί να βοηθήσει.

Οι εταιρείες που αναχρηματοδοτούν τα φοιτητικά δάνεια χρησιμοποιούν συχνά ένα μοντέλο δανειοδότησης από ομοτίμους, δάνεια που προέρχονται από διαπιστευμένους επενδυτές και όχι από καταθέσεις τραπεζών καταναλωτών. Παραδείγματα εταιρειών περιλαμβάνουν τα SoFi, Earnest, Lendkey και CommonBond. Οι εμπορικές τράπεζες που αναχρηματοδοτούν τα φοιτητικά δάνεια περιλαμβάνουν την Citizens Bank και τη Darian Rowayton Bank.

Όπως σημειώνεται, πολλές εταιρείες αναχρηματοδότησης δανείων σπουδαστών είναι νεοσύστατες ή μικρότερες επιχειρήσεις. Αυτές οι εταιρείες συχνά προσφέρουν πλεονεκτήματα και πλεονεκτήματα που δεν παρέχονται από εμπορικές τράπεζες. Για παράδειγμα, το SoFi προσφέρει ένα πρόγραμμα προστασίας της ανεργίας που παρέχει κάποια βοήθεια αν χάσετε τη δουλειά σας ενώ είστε στην αποπληρωμή.

Πρέπει να αναχρηματοδοτήσετε?

Οι εταιρείες αναχρηματοδότησης σπουδαστικών δανείων εξετάζουν διαφορετικούς παράγοντες όταν εξετάζουν εάν ένα άτομο είναι καλός υποψήφιος και όταν καθορίζει ποιο επιτόκιο προσφέρεται. Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας παίζει μεγάλο ρόλο όταν μια εμπορική τράπεζα κρίνει την πιστοληπτική σας ικανότητα - ωστόσο, δεν έχει σημασία για τις εταιρείες αναχρηματοδότησης.

Στην πραγματικότητα, ορισμένες εταιρείες δεν εξετάζουν καν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αντ 'αυτού, θεωρούν την τρέχουσα δουλειά σας, το εισόδημα ή τα κέρδη σας δυναμικό, και πόσα μετρητά έχετε. Αρκετοί παράγοντες που μπορούν να σας βοηθήσουν να επιτύχετε ένα καλύτερο επιτόκιο όταν αναχρηματοδοτείτε περιλαμβάνουν:

• Δουλειά σας. Δεν χρειάζεστε εργασία υψηλού επιπέδου για να κερδίσετε ένα μεγάλο επιτόκιο, αλλά εταιρείες όπως το Earnest και το SoFi εξετάζουν αν έχετε εργασία πλήρους απασχόλησης ή προσφορά εργασίας πλήρους απασχόλησης.
• Οι αποταμιεύσεις σας. Έχοντας χρήματα στην τράπεζα - τουλάχιστον αρκετά για να καλύψετε τα έξοδα ενός μήνα - σας βοηθά να πληρώσετε και να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο.
• Θετικό ιστορικό αποπληρωμής. Οι εταιρείες αναχρηματοδότησης σπουδαστικών δανείων δεν θέλουν να δουν ένα ιστορικό χαμένων πληρωμών ή καθυστερημένων πληρωμών.
• Ταμειακή ροή. Θα πρέπει να έχετε αρκετό εισόδημα κάθε μήνα για να εξοφλήσετε άνετα τα φοιτητικά δάνεια σας και να καλύψετε όλα τα άλλα έξοδα.

Μερικοί παράγοντες ή επιλογές ζωής μπορούν να επηρεάσουν αρνητικά την ικανότητά σας να αναχρηματοδοτήσετε. Οι εταιρείες επαναχρηματοδότησης σπουδαστικών δανείων συχνά υποβαθμίζουν τους αιτούντες για τους ακόλουθους παράγοντες:

• Εναλλαγή εργασιών. Ένα σταθερό ιστορικό απασχόλησης λέει σε έναν δανειστή ότι έχετε τη δυνατότητα να εξοφλήσετε τα δάνειά σας. Η αλλαγή θέσεων εργασίας συχνά ή η μετάβαση για μήνες χωρίς εργασία καθιστά δανειστές προσεκτικοί.
• Πολλά άλλα χρέη. Εάν έχετε πολλά χρέη πιστωτικών καρτών, αυτόματη χρέος, ή προσωπικά δάνεια, μπορεί να είναι δύσκολο να αναχρηματοδοτήσει.
• Δεν τελειώνει το σχολείο. Πολλά προγράμματα επαναχρηματοδότησης σπουδαστών δανείου θα αναχρηματοδοτήσουν τα δάνεια μόνο αφού έχετε κερδίσει πτυχίο ή είστε σε καλό δρόμο για να τα ολοκληρώσετε εντός του εξαμήνου. Αν αφήσατε το πρόγραμμα χωρίς φινίρισμα ή έχετε χρόνια σχολείου μπροστά σας, μπορεί να μην έχετε τύχη.
• Αναθέτετε συχνά τους τραπεζικούς λογαριασμούς σας. Μια ιστορία αναδρομικών πληρωμών ή υπεραναλήψεων μπορεί να σας κάνει λιγότερο ελκυστικό ως δανειολήπτη.

Πλεονεκτήματα της αναχρηματοδότησης του φοιτητικού δανείου

Αν ικανοποιείτε τις απαιτήσεις, υπάρχουν ορισμένα πλεονεκτήματα για την αναχρηματοδότηση των δανείων σας. Αυτά τα οφέλη ισχύουν αν αναχρηματοδοτείτε ομοσπονδιακά δάνεια και ιδιωτικά δάνεια μαζί, ομοσπονδιακά δάνεια μόνο, ή ιδιωτικά δάνεια μόνο.

1. Χαμηλότερα επιτόκια. Τα επιτόκια των ομοσπονδιακών δανείων καθορίζονται για τη διάρκεια του δανείου. Τα ποσοστά των δανείων σας εξαρτώνται από το πότε πηγαίνατε στο σχολείο. Για παράδειγμα, παρακολούθησα μεταπτυχιακό σχολείο από το 2006 έως το 2008, λίγο πριν από την κρίση της στέγασης χτύπησε τα επιτόκια κάτω. Το σταθερό επιτόκιο των δανείων μου είναι 6,8%. Αν refinance όταν τα ποσοστά είναι χαμηλότερα, μπορώ να εξοικονομήσει ένα σημαντικό ποσό κάθε μήνα και κατά τη διάρκεια ζωής των δανείων μου.
2. Απλοποιημένες πληρωμές δανείων. Είναι εύκολο να χάσετε μια πληρωμή όταν διεκδικείτε πολλαπλά δάνεια. Η αναχρηματοδότηση σας επιτρέπει να συνδυάσετε πολλαπλά δάνεια σε ένα, απλοποιώντας το μηνιαίο λογαριασμό σας. Ακόμη καλύτερα, πολλά προγράμματα αναχρηματοδότησης προσφέρουν αυτόματα προγράμματα πληρωμών και μπορούν να σας δώσουν μείωση κατά 0,25% για την εγγραφή.
3. Δεν υπάρχουν τέλη προελεύσεως. Σε ορισμένες περιπτώσεις, τα διάφορα τέλη καταναλώνουν οποιοδήποτε ποσό θα εξοικονομήσετε από ένα χαμηλότερο επιτόκιο. Ευτυχώς, πολλές εταιρείες αναχρηματοδότησης δανείων σπουδαστών - όπως οι SoFi, Earnest, LendKey και CommonBond - δεν χρεώνουν τέλη προέλευσης.
4. Δεν υπάρχουν ποινές προπληρωμής. Η πληρωμή επιπλέον των δανείων σας κάθε μήνα σας βοηθά να επιταχύνετε τη διαδικασία πληρωμής και να πληρώνετε λιγότερο με την πάροδο του χρόνου, αφού πληρώνετε λιγότερα τέλη. Αυτό λειτουργεί μόνο υπέρ σας, εάν η εταιρεία αναχρηματοδότησης δεν χρεώνει μια ποινή προπληρωμής, μια επιπλέον χρέωση εάν κάνετε τις πρόωρες πληρωμές. Πολλές εταιρείες, συμπεριλαμβανομένων των SoFi, Commonbond, Earnest και LendKey, δεν επιδιώκουν ποινή αν πληρώσετε περισσότερο από το ελάχιστο.
5. Πολλαπλές επιλογές όρων πληρωμής. Έχετε μια ποικιλία επιλογών αποπληρωμής όταν αναχρηματοδοτείτε. Οι όροι αποπληρωμής κυμαίνονται συνήθως από 5 έως 20 έτη. Εάν θέλετε να εστιάσετε στην επιτάχυνση των πληρωμών και να λάβετε το χαμηλότερο επιτόκιο, επιλέξτε πενταετή θητεία. Μια πιο μακροπρόθεσμη, όπως 15 ή 20 χρόνια, μπορεί να σημαίνει υψηλότερο επιτόκιο, αλλά χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές.
6. Κλειστές μεταβλητές τιμές επιτοκίων. Συχνά, επιλέγοντας ένα μεταβλητό επιτόκιο (σε αντίθεση με ένα σταθερό για τη διάρκεια του δανείου) όταν κάνετε αναχρηματοδότηση σας δίνει ένα χαμηλότερο επιτόκιο εκκίνησης. Ο κίνδυνος είναι ότι το επιτόκιο σας μπορεί να ανέβει με τα χρόνια, καθώς το επιτόκιο συνδέεται με το επιτόκιο Libor ή το βασικό επιτόκιο. Ορισμένες εταιρίες αναχρηματοδότησης δανείων σπουδαστών καλύπτουν τα επιτόκια, επομένως το επιτόκιο σας δεν θα αυξηθεί πάνω από ένα ορισμένο ποσό (συνήθως μεταξύ 8% και 10%), ακόμα και αν το Libor ή το βασικό επιτόκιο είναι υψηλότερο.
7. Υποστήριξη κατά τη διάρκεια της ανεργίας. Μερικές εταιρείες αναχρηματοδότησης σας επιτρέπουν να κάνετε παύση πληρωμών εάν χάσετε τη δουλειά σας. Ανάλογα με την εταιρεία, μπορείτε να κάνετε παύση πληρωμών έως και 18 μήνες. Ορισμένες εταιρείες αναχρηματοδότησης παρέχουν επίσης βοήθεια κατά την αναζήτηση εργασίας σας για να σας βοηθήσουν να βρείτε την απασχόληση πιο γρήγορα.
8. Κοινωνικά και Lifestyle Perks. Ορισμένες εταιρείες, όπως το CommonBond, υποστηρίζουν τη δικτύωση και τις κοινωνικές εκδηλώσεις σε πολλές πόλεις όλο το χρόνο. Το CommonBond υποστηρίζει επίσης ένα πρόγραμμα με τίτλο Pencils of Promise, το οποίο παρέχει εκπαιδευτικές ευκαιρίες σε φοιτητές στον αναπτυσσόμενο κόσμο.

Μειονεκτήματα της αναχρηματοδότησης του φοιτητικού δανείου

Η αναχρηματοδότηση σπουδαστικών δανείων έχει αρκετά μειονεκτήματα που πρέπει να γνωρίζετε, ειδικά αν αναχρηματοδοτείτε ομοσπονδιακά δάνεια.

1. Δεν υπάρχουν άλλα ομοσπονδιακά σχέδια αποπληρωμής. Το ομοσπονδιακό πρόγραμμα σπουδαστικών δανείων προσφέρει μια ποικιλία σχεδίων αποπληρωμής, από το δεκαετές πρότυπο σχέδιο έως το αναθεωρημένο πρόγραμμα Pay As You Earn Plan (Σχέδιο ΕΠΙΣΤΡΟΦΗΣ). Το Σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα (Σχέδιο IBR) καλύπτει μηνιαίες πληρωμές σε ποσοστό 10% ή 15% του διακριτικού εισοδήματός σας. Μπορείτε να αλλάξετε μεταξύ των σχεδίων, καθώς οι ανάγκες σας και οι οικονομικές δεσμεύσεις σας αλλάζουν χωρίς να περάσετε μια μακρά διαδικασία αναχρηματοδότησης. Τα σχέδια προσφέρουν ένα δίχτυ ασφαλείας αν έχετε οικονομικά προβλήματα, καθώς η μηνιαία πληρωμή σας μπορεί να είναι τόσο χαμηλή όσο $ 0. Μόλις αναχρηματοδοτήσετε, χάνετε την πρόσβαση σε αυτά τα σχέδια.
2. Οι τόκοι κεφαλαιοποιούνται. Φαίνεται χρήσιμο τα προγράμματα αναχρηματοδότησης δανείων να σας επιτρέπουν να σταματήσετε τις πληρωμές εάν χάσετε τη δουλειά σας (ή όταν ψάχνετε για μια δουλειά). Εντούτοις, το ενδιαφέρον συνεχίζει να συσσωρεύεται εκείνη τη στιγμή. Εκτός αν το πληρώνετε, γίνεται κεφαλαιοποιημένο - που σημαίνει ότι το δάνειό σας θα αυξηθεί εάν αντιμετωπίσετε μια παρατεταμένη περίοδο οικονομικού αγώνα.
3. Χωρίς συγχώρεση δανείου. Τα ομοσπονδιακά δάνεια μπορούν να συγχωρεθούν μετά από 10 χρόνια, 20 χρόνια ή 25 χρόνια, ανάλογα με την καριέρα σας και το σχέδιο πληρωμής. Μετά από 20 ή 25 χρόνια στο Σχέδιο IBR ή στο Σχέδιο Pay As You Warn (Σχέδιο PAYE), η κυβέρνηση συγχωρεί το υπόλοιπο του δανείου σας, πράγμα που σημαίνει ότι δεν είστε πλέον υπεύθυνος για τις πληρωμές σε αυτό. Εάν εργάζεστε σε δημόσια υπηρεσία, τα δάνειά σας μπορούν να συγχωρεθούν μετά από 10 χρόνια. Οι εταιρείες επαναχρηματοδότησης σπουδαστικών δανείων δεν προσφέρουν συγχώρεση.
4. Ελάχιστο ποσό δανείου. Ανάλογα με το μέγεθος του δανείου σας, η αναχρηματοδότηση ενδέχεται να μην είναι ούτε επιλογή. Ορισμένες εταιρείες αναχρηματοδοτούν μόνο δάνεια μεγαλύτερα από 10.000 δολάρια. Άλλοι δανείων αναχρηματοδοτούν άνω των $ 5.000. Αν έχετε μικρότερο δάνειο και επιθυμείτε χαμηλότερο επιτόκιο, δεν έχετε τύχη.
5. Αυτοκόλλητο λόγω των μεταβλητών επιτοκίων. Να πάρει ένα χαμηλό, μεταβλητό επιτόκιο σήμερα μπορεί να φαίνεται σαν ένας πολύ καλός τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα για το δάνειό σας. Αλλά τι συμβαίνει αν τα ποσοστά αυξηθούν τα επόμενα χρόνια και βρεθείτε με ποσοστό 8% ή 9%; Οι χαμηλότερες μεταβλητές τιμές μπορεί να είναι δελεαστικές, αλλά μπορεί να προτιμάτε να επιλέξετε ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου, εκτός αν ξέρετε ότι μπορείτε να εξοφλήσετε το υπόλοιπο πριν αυξήσετε τα επιτόκια.
6. Καλύτερες τιμές δεν είναι εγγυημένες. Τα επιτόκια μπορεί να είναι χαμηλότερα όταν αναχρηματοδοτείτε - αλλά δεν χρειάζεται να είναι. Πολλές εταιρείες προσφέρουν μια σειρά τιμών, από 2,2% έως και 8% ή υψηλότερα. Αν είστε υψηλόβαθμος δικηγόρος και πληροίτε τα άλλα κριτήρια της εταιρείας αναχρηματοδότησης, είναι πιθανό να έχετε το καλύτερο επιτόκιο. Όμως, οι άνθρωποι με πιο μέτρια μισθούς, περισσότερο χρέος ή ιστορικό καθυστερημένων πληρωμών θα μπορούσαν να διαπιστώσουν ότι το προσφερόμενο επιτόκιο είναι παρόμοιο με (ή ακόμη και υψηλότερο από) το τρέχον επιτόκιο του ομοσπονδιακού δανείου.

Επιλογές που πρέπει να λάβετε υπόψη

Οι εταιρείες αναχρηματοδότησης έχουν ως στόχο να καταστήσουν το χρέος σπουδαστών πιο προσιτό. Εάν διαπιστώσετε ότι τα μειονεκτήματα της αναχρηματοδότησης υπερτερούν των πλεονεκτημάτων και αγωνίζεστε να κάνετε πληρωμές δανείων, έχετε άλλες επιλογές - για ομοσπονδιακά δάνεια τουλάχιστον.

Ομοσπονδιακά σχέδια αποπληρωμής με βάση το εισόδημα

Εάν διαπιστώσετε ότι δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε τις πληρωμές σας σύμφωνα με το πρότυπο σχέδιο αποπληρωμής, αξίζει να εξετάσετε την εναλλαγή.

Σύμφωνα με ένα σχέδιο που βασίζεται στο εισόδημα, η μηνιαία σας πληρωμή δεν θα υπερβαίνει το 10% ή το 15% του διακριτικού εισοδήματός σας, το οποίο είναι το ποσό του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματός σας πάνω από το όριο της φτώχειας. Για παράδειγμα, αν το προσαρμοσμένο μεικτό εισόδημά σας είναι $ 40.000 και το όριο φτώχειας είναι $ 25.000, το διακριτικό εισόδημά σας είναι $ 15.000.

Με προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, οι όροι αποπληρωμής είναι είτε 20 ή 25 χρόνια, μετά από τον οποίο το υπόλοιπο είναι συγχωρεμένο (αν δεν εξοφληθεί) και δεν είστε πλέον υπεύθυνος γι 'αυτό. Το ομοσπονδιακό πρόγραμμα σπουδαστικών δανείων έχει τέσσερα προγράμματα που βασίζονται στο εισόδημα:

1. Σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα. Σύμφωνα με το Σχέδιο IBR, εάν βγάλετε τα δάνειά σας πριν από την 1η Ιουλίου 2014, οι μηνιαίες σας πληρωμές είναι 15% του διακριτικού εισοδήματός σας και είστε υπεύθυνοι για τις πληρωμές για 25 χρόνια. Εάν έχετε πάρει δάνεια για πρώτη φορά μετά 1 Ιουλίου 2014, οι μηνιαίες πληρωμές σας είναι 10% του διακριτικού εισοδήματός σας και είστε υπεύθυνοι για πληρωμές έως και 20 χρόνια. Σύμφωνα με το Σχέδιο IBR, η μηνιαία πληρωμή σας δεν θα είναι ποτέ μεγαλύτερη από το μηνιαίο ποσό πληρωμής που απαιτείται σύμφωνα με το πρότυπο 10ετούς σχεδίου αποπληρωμής, οπότε δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για την μηνιαία πληρωμή σας εάν το εισόδημά σας ξαφνικά αυξάνεται.
2. Σχέδιο αποπληρωμής του ενδεχόμενου εισοδήματος. Η μηνιαία πληρωμή σας στο Σχέδιο αποπληρωμής του Εισοδήματος (Σχέδιο ICR) είναι είτε το 20% του διακριτικού εισοδήματός σας είτε το ποσό που θα πληρώσατε με το πρόγραμμα σταθερών πληρωμών για δωδεκάμηνη θητεία. Δεν είστε πλέον υπεύθυνος για το ανεξόφλητο υπόλοιπο του δανείου σας στο Σχέδιο ICR μετά από 25 χρόνια.
3. Πληρώστε καθώς κερδίζετε σχέδιο. Σύμφωνα με το Σχέδιο PAYE, πρέπει να είστε νέος δανειολήπτης από την 1η Οκτωβρίου 2007. Οι μηνιαίες πληρωμές σας είναι 10% του διακριτικού εισοδήματός σας, αλλά ποτέ περισσότερο από ότι θα ήταν κάτω από το πρότυπο, δεκαετές σχέδιο αποπληρωμής. Η προθεσμία αποπληρωμής για το Σχέδιο PAYE είναι 20 έτη.
4. Αναθεωρημένη αμοιβή καθώς κερδίζετε σχέδιο. Παρόλο που το PAYE είναι ανοιχτό μόνο στους νέους δανειολήπτες μετά το 2007, το σχέδιο REPAYE είναι ανοικτό σε οποιονδήποτε δανειολήπτη με ομοσπονδιακό χρέος φοιτητικών δανείων. Οι πληρωμές σας είναι το 10% του διακριτικού εισοδήματος στο πλαίσιο του REPAYE. Ωστόσο, σε αντίθεση με το Σχέδιο IBR ή το Σχέδιο PAYE, μπορείτε να καταβάλετε περισσότερα χρήματα από τα κανονικά 10ετή προγράμματα αποπληρωμής του REPAYE εάν το εισόδημά σας αυξάνεται σημαντικά. Οι όροι πληρωμής για την REPAYE είναι 20 χρόνια εάν εξοφλούν προπτυχιακά δάνεια και 25 χρόνια εάν πληρώνετε αποφοίτους.

Πρόγραμμα ομοσπονδιακής ενοποίησης

Εάν έχετε πολλά ομοσπονδιακά δάνεια και μια ποικιλία από επιτόκια, η ενοποίηση των δανείων σας μπορεί να είναι ο τρόπος να πάτε. Η ομοσπονδιακή ενοποίηση δανείων δεν είναι η ίδια με την αναχρηματοδότηση. Αντ 'αυτού, ομαδοποιεί μια ποικιλία ομοσπονδιακών δανείων σε ένα μεγαλύτερο δάνειο. Ευτυχώς, σχεδόν κάθε είδος ομοσπονδιακού δανείου μπορεί να τύχει ενοποίησης.

Ένα από τα πλεονεκτήματα της ενοποίησης είναι το ενδεχόμενο να μειωθεί το επιτόκιο. Όταν σταθεροποιείτε, καταλήγετε με ένα επιτόκιο που είναι ο σταθμισμένος μέσος όρος όλων των επιτοκίων των δανείων σας, στρογγυλεμένα στο πλησιέστερο όγδοο. Εάν τα επιτόκια ορισμένων από τα ομοσπονδιακά δάνεια σας είναι σημαντικά υψηλότερα από άλλα, η ενοποίηση μπορεί να έχει νόημα. Εάν τα ποσοστά είναι παρόμοια σε όλα τα δάνεια σας, μπορεί να είναι λιγότερο λογικό.

Ένα άλλο πλεονέκτημα της ενοποίησης των δανείων σας είναι να επεκτείνετε τον όρο πληρωμής σας έως και 30 χρόνια. Αυτό σημαίνει χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή, αλλά επίσης ότι θα καταλήξετε να πληρώνετε περισσότερα τόκους για τη διάρκεια των φοιτητικών δανείων σας. Αν προτιμάτε να μην επεκτείνετε το σχέδιο αποπληρωμής σας, μπορείτε να επιλέξετε μικρότερους όρους, όπως 10 χρόνια. Μπορείτε επίσης να επιλέξετε ένα σχέδιο αποπληρωμής με γνώμονα το εισόδημα, αφού ενοποιήσετε τα δάνειά σας.

Αν και τα περισσότερα ομοσπονδιακά δάνεια σε περίοδο αποπληρωμής ή χάριτος είναι επιλέξιμα για ενοποίηση, είναι δεν διαθέσιμες στους δανειολήπτες που είναι σε αδυναμία πληρωμής. Εάν είστε σε αθέτηση υποχρεώσεων, θα πρέπει να κάνετε ρυθμίσεις για την αποπληρωμή με τον σημερινό πάροχο δανείου ή να συμφωνήσετε να εγγραφείτε σε ένα σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, αφού ενοποιήσετε.

Αναβολή ή ανεκτικότητα

Όπως μερικά προγράμματα επαναχρηματοδότησης σπουδαστικών δανείων, το ομοσπονδιακό πρόγραμμα δανείων παρέχει επίσης υποστήριξη εάν χάσετε τη δουλειά σας ή δεν μπορείτε να βρείτε εργασία. Μπορείτε να αναβάλλετε τις πληρωμές του δανείου σας αν αποφασίσετε να επιστρέψετε στο σχολείο τουλάχιστον κατά το ήμισυ του χρόνου ή έως και τρία χρόνια εάν είστε εκτός εργασίας και αδυνατείτε να εργαστείτε. Μπορείτε επίσης να αναβάλλετε τα ομοσπονδιακά δάνειά σας αν ενταχθείτε στο Σώμα της Ειρήνης ή εκτελείτε στρατιωτική θητεία κατά τη διάρκεια πολέμου, στρατιωτικής επιχείρησης ή εθνικής έκτακτης ανάγκης.

Κατά τη διάρκεια της αναβολής, η κυβέρνηση καταβάλλει τους τόκους των επιδοτούμενων δανείων σας, οπότε δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για την κεφαλαιοποίησή της και την προσθήκη στην κύρια ισορροπία σας. Ωστόσο, είστε υπεύθυνοι για το ενδιαφέρον για μη επιδοτούμενα δάνεια όταν τα δάνειά σας είναι σε αναβολή. Εάν δεν πληρώνετε τους τόκους των μη επιδοτούμενων δανείων, προστίθενται στο κύριο υπόλοιπό σας.

Για να δικαιούστε αναβολή, πρέπει να επικοινωνήσετε απευθείας με την εταιρεία εξυπηρέτησης δανείων. Αν αναβάλλετε τις πληρωμές επειδή είστε εκτός εργασίας, πρέπει να ψάξετε ενεργά για εργασία (όπως με την εγγραφή σας σε μια υπηρεσία απασχόλησης) ή να αποδείξετε ότι δικαιούστε παροχές ανεργίας. Αν αναβάλλετε τις πληρωμές επειδή επιστρέψατε στο σχολείο, θα πρέπει να επικοινωνήσετε με το γραφείο οικονομικής βοήθειας του σχολείου σας για να σας βοηθήσουμε να ολοκληρώσετε τη γραφική εργασία.

Εάν εξακολουθείτε να εργάζεστε αλλά είστε υποαπασχολούμενοι ή αγωνίζεστε να τα κάνετε, η ανοχή μπορεί να είναι μια επιλογή για τα ομοσπονδιακά δάνεια. Δεν χρειάζεται να κάνετε πληρωμές στα δάνειά σας με ανεκτικότητα, αλλά είστε υπεύθυνοι για οποιοδήποτε συμφέρον. Η ανεκτικότητα σας επιτρέπει να σταματήσετε να κάνετε πληρωμές ή να μειώσετε τις πληρωμές του δανείου σας για έως και 12 μήνες. Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις, πρέπει να επικοινωνήσετε με τον πάροχο υπηρεσιών δανείου - να είστε προετοιμασμένοι να παρουσιάσετε έγγραφα που αποδεικνύουν ότι έχετε οικονομική δυσκολία ή ασθένεια.

Μπορείτε να επωφεληθείτε από την αναβολή ή την ανοχή, ανεξάρτητα από το είδος του σχεδίου αποπληρωμής που συμμετέχετε αυτή τη στιγμή. Αξίζει να σημειωθεί ότι η αλλαγή του σχεδίου αποπληρωμής σας μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε την ανάγκη αναβολής ή παρεμπόδισης των δανείων σας. Ανάλογα με το τρέχον εισόδημά σας, η μηνιαία πληρωμή σας σε ένα σχέδιο IBR, ICR ή REPAYE μπορεί να είναι $ 0 το μήνα. Μελετήστε προσεκτικά όλες τις επιλογές σας, πριν αποφασίσετε ποια είναι η πιο λογική για εσάς.

Τελικό Λόγο

Εκτός αν τα επιτόκια των ομοσπονδιακών δανείων σας είναι υψηλά, μπορεί να είστε καλύτεροι δεν αναχρηματοδότηση. Η αναχρηματοδότηση του φοιτητικού δανείου κάνει την πιο λογική για τους δανειολήπτες με μεγάλα ιδιωτικά δάνεια με υψηλό επιτόκιο.

Αν έχετε δανειστεί περισσότερα από 10.000 δολάρια από έναν ιδιώτη δανειστή και εξετάζετε ένα επιτόκιο άνω του 7%, η αναχρηματοδότηση μπορεί να σας εξοικονομήσει σημαντικό χρηματικό ποσό και άγχος - και τα προστιθέμενα προνόμια που προσφέρουν πολλές εταιρείες αναχρηματοδότησης, όπως η στήριξη ανεργίας, μπορούν να κάνουν μια καλύτερη επιλογή από τους περισσότερους δανειστές ιδιωτικών δανείων σπουδαστών.

Έχετε αναχρηματοδοτήσει τα δάνεια σπουδαστών σας; Βοήθησε?