6 συμβουλές για το πώς να διαπραγματευτείτε τη χρηματοδότηση ενός δανείου αυτοκινήτου (Επιτόκιο)

Δυστυχώς, αυτός είναι ο χειρότερος δυνατός τρόπος για να αγοράσετε ένα δάνειο αυτοκινήτου. Οι αντιπρόσωποι είναι εμπειρογνώμονες στο να στρώνουν όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα από εσάς. Όχι μόνο χρεώνουν υψηλότερα επιτόκια από ό, τι οι τράπεζες, αλλά προσπαθούν επίσης να τεντώσουν τα δάνεια για το μεγαλύτερο δυνατό χρονικό διάστημα, καλύπτοντας προσεκτικά το συνολικό κόστος του δανείου εστιάζοντας αποκλειστικά στο μέγεθος των μηνιαίων πληρωμών. Προσπαθούν επίσης να συνδυάσουν όλα τα είδη των πρόσθετων που δεν χρειάζεστε στο κόστος δανείου: εκτεταμένες εγγυήσεις, πατάκια δαπέδου, στεγανοποίηση, ό, τι μπορούν να σας πουλήσουν.

Οι έμποροι μπορούν να ξεφύγουν από αυτό γιατί συνήθως κατέχουν όλες τις κάρτες στη διαπραγμάτευση δανείου. Ξέρουν ότι δεν μπορείς να φύγεις, γιατί είσαι ήδη ερωτευμένος με το αυτοκίνητο. Με αυτή τη μεθυστική μυρωδιά του νέου αυτοκινήτου που εξακολουθεί να παραμένει στα ρουθούνια σας, θα πάρετε όσους όρους προσφέρουν για να μπορέσουν να το οδηγήσουν εκείνη την ημέρα.

Για να αποφύγετε αυτή την κατάσταση, θα πρέπει να διαχωρίσετε δανειακές αγορές από αγορές αυτοκινήτων. Αυτό σας επιτρέπει να αναζητήσετε την καλύτερη διαπραγμάτευση για ένα δάνειο αυτοκινήτων με τον ίδιο τρόπο που θα κάνατε για ένα στεγαστικό ή στεγαστικό δάνειο: πηγαίνοντας σε πολλαπλούς δανειστές, συγκρίνοντας τα ποσοστά και επιλέγοντας την καλύτερη προσφορά. Αγορές για το δάνειο αυτοκινήτων σας με αυτόν τον τρόπο αυτό θα μπορούσε να σας εξοικονομήσει εκατοντάδες ή ακόμα και χιλιάδες δολάρια κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου.

Κρατήστε αυτές τις συμβουλές για να πάρετε την καλύτερη προσφορά στο επόμενο νέο σας αυτοκίνητο.

1. Κοίτα πρώτα στη χρηματοδότηση

Οι οικονομικοί εμπειρογνώμονες στις εκθέσεις των καταναλωτών, στο αμερικανικό περιοδικό News και στο περιοδικό Money συμφωνούν: Η καλύτερη στιγμή για να καταλάβετε πώς θα πληρώσετε για το καινούργιο σας αυτοκίνητο είναι προτού αρχίσετε να κάνετε αγορές για το ίδιο το αυτοκίνητο. Θα γνωρίζετε τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και δεν θα κινδυνεύσετε να ερωτευτείτε με ένα αυτοκίνητο που θα υπερκεράσει τον προϋπολογισμό σας.

Σκεφτείτε να πληρώσετε μετρητά

Ο καλύτερος τρόπος για να χρηματοδοτήσετε την αγορά νέου αυτοκινήτου σας, αν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά, είναι να αγοράσετε το αυτοκίνητο για μετρητά. Με αυτόν τον τρόπο, θα πληρώσετε μηδενικό ενδιαφέρον, ενδεχομένως εξοικονομώντας χιλιάδες δολάρια.

Φυσικά, μπορείτε να το κάνετε μόνο εάν έχετε σημαντική εξοικονόμηση πόρων που δεν προορίζεται για συνταξιοδότηση, το ταμείο έκτακτης ανάγκης ή κάποια άλλη συγκεκριμένη ανάγκη. Αλλά αν έχετε τα χρήματα, ξοδεύοντας το σε ένα καινούργιο αυτοκίνητο είναι μια καλύτερη επένδυση από το να το αφήσετε να καθίσει στην τράπεζα. Τα χρήματα που θα εξοικονομήσετε δεν χρειάζεται να πάρετε ένα δάνειο αυτοκινήτων θα υπερβεί κατά πολύ το ποσό που θα μπορούσατε να κερδίσετε στα σημερινά θλιβερά επιτόκια.

Εάν ανησυχείτε για την εξάντληση των αποταμιεύσεών σας με αυτό τον τρόπο, σκεφτείτε "αυτοχρηματοδότηση" το δάνειό σας. Αφού πληρώσετε για το αυτοκίνητο από τις αποταμιεύσεις σας, πάρτε τα χρήματα που θα είχατε ξοδέψει σε μια μηνιαία πληρωμή αυτοκινήτου και θα τα εξοφλήσετε ξανά στον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου κάθε μήνα. Καταβάλλοντας αυτά τα χρήματα στον εαυτό σας, αντί για έναν δανειστή, δεν θα αποφύγετε μόνο το ενδιαφέρον, αλλά δεν θα πρέπει να ανησυχείτε για το αν το αυτοκίνητό σας έχει ανακτηθεί αν χάσετε μια πληρωμή.

Πάρτε προ-εγκριθεί για ένα τραπεζικό δάνειο

Εάν πληρώνετε για το νέο σας αυτοκίνητο από την τσέπη σας δεν είναι επιλογή, το επόμενο καλύτερο στοίχημά σας είναι να πάρετε ένα δάνειο από μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση. Αυτοί οι δανειστές μπορούν συνήθως να σας προσφέρουν ένα καλύτερο επιτόκιο από ό, τι ένας έμπορος, και δεν θα προσπαθήσουν να σας πιέσουν σε ένα πιο μακροπρόθεσμο δάνειο. Μια άλλη μεγάλη επιλογή είναι myAutoloan.com. Σας ταιριάζουν με τέσσερις διαφορετικούς δανειστές online, ώστε να ξέρετε ότι έχετε το καλύτερο δυνατό επιτόκιο.

Οι ειδικοί συστήνουν να πάτε στην τράπεζα πριν ξεκινήσετε την αγορά αυτοκινήτου και να πάρει προ-εγκριθεί για ένα αυτοκίνητο δάνειο μέχρι ένα ορισμένο ποσό. Με αυτόν τον τρόπο, δεν θα έχετε καμία πίεση να υπογράψετε ένα δάνειο από τον έμπορο. Μπορείτε ακόμα να δώσετε στον έμπορο την ευκαιρία να πάρει την επιχείρησή σας, αλλά μόνο αν μπορεί να νικήσει τους όρους που προσφέρει η τράπεζά σας. Αυτό δίνει το πλεονέκτημα στη διαπραγμάτευση από την πλευρά σας.

2. Ελέγξτε την πίστωσή σας

Πριν αρχίσετε να συγκρίνετε τα δάνεια αυτοκινήτων, ελέγξτε τη δωρεάν ετήσια πιστωτική έκθεσή σας και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να ελέγξετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας δωρεάν, συμπεριλαμβανομένου του online μέσω Πιστωτικό σουσάμι. Αυτό έχει δύο πλεονεκτήματα.

Πρώτα απ 'όλα, το να γνωρίζετε εάν έχετε καλή πίστωση ή κακή πίστωση θα σας δώσει μια καλύτερη εικόνα του επιτοκίου που πιθανόν να δικαιούστε. Με αυτόν τον τρόπο, όταν μια τράπεζα σας κάνει μια προσφορά, θα ξέρετε αν είναι λογικό. Τοποθεσίες όπως το ValuePenguin και το myAutoloan.com μπορούν να σας δείξουν ποιες τιμές είναι τυπικές για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Δεύτερον, σας δίνει την ευκαιρία να βεβαιωθείτε ότι η πιστωτική σας έκθεση είναι ακριβής. Εάν εντοπίσετε τυχόν σφάλματα που θα μπορούσαν να μεταφέρουν το σκορ σας - για παράδειγμα, ένα δάνειο που δεν έχετε πραγματικά ή μια αναπάντητη πληρωμή που έγινε στην πραγματικότητα εγκαίρως - μπορείτε να διορθώσετε αυτά τα λάθη πριν υποβάλετε αίτηση για δάνειο. Για να δώσετε στον εαυτό σας χρόνο να το κάνετε αυτό, θα πρέπει να ελέγξετε την πιστωτική έκθεσή σας λίγους μήνες πριν να χρειαστεί να ξεκινήσετε την αγορά δανείων.

3. Γνωρίστε τον προϋπολογισμό σας

Ένα άλλο πράγμα που πρέπει να κάνετε πριν αρχίσετε να συγκρίνετε τα δάνεια είναι να υπολογίσετε ακριβώς πόσο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσετε για το δάνειο αυτοκινήτου σας. Ελέγξτε τον μηνιαίο προϋπολογισμό του νοικοκυριού σας και δείτε πόσα από τα χρήματά σας έχουν ήδη διατεθεί για άλλα έξοδα, όπως η στέγαση, τα τρόφιμα, τα ασφάλιστρα και οι υπηρεσίες κοινής ωφέλειας. Στη συνέχεια, υπολογίστε πόσο σας αφήνει να αφιερώσετε στην ιδιοκτησία του αυτοκινήτου.

Εάν δεν διαθέτετε προϋπολογισμό, τώρα είναι η κατάλληλη στιγμή για να δημιουργήσετε ένα. Μπορείτε να εγγραφείτε για λογαριασμό με Προσωπικό κεφάλαιο, και θα εισαγάγουν αυτόματα τις πληροφορίες του λογαριασμού σας σε έναν εύχρηστο προϋπολογισμό. Υπολογίζουν ακόμη και την καθαρή σας αξία.

Αν αυτό θα είναι το πρώτο σας αυτοκίνητο, να έχετε κατά νου ότι το κόστος της ιδιοκτησίας ενός αυτοκινήτου δεν περιορίζεται στην πληρωμή του δανείου. Θα πρέπει επίσης να πληρώσετε για την ασφάλιση αυτοκινήτων, το φυσικό αέριο, τη συντήρηση, και ίσως επιπλέον αμοιβές όπως η στάθμευση ή τα διόδια. Από την άλλη πλευρά, πιθανότατα θα είστε σε θέση να μειώσετε κάποια έξοδα που έχετε τώρα για μεταφορά, όπως ένα μηνιαίο δελτίο τρένων ή λεωφορείων.

Ας υποθέσουμε ότι εισάγετε σήμερα 2.500 δολάρια το μήνα και ξοδεύετε 2.100 δολάρια σε δαπάνες όπως το μίσθωμα, τα τρόφιμα και οι μεταφορές. Ωστόσο, $ 100 από αυτό είναι για το δελτίο λεωφορείων σας, οπότε η μείωση του κόστους φέρνει τον προϋπολογισμό σας κάτω από 2.000 δολάρια το μήνα. Αυτό σας αφήνει $ 500 το μήνα για να ξοδέψετε όλα τα έξοδα που σχετίζονται με το αυτοκίνητό σας. Αν υπολογίσετε ότι χρειάζεστε 75 δολάρια το μήνα για φυσικό αέριο, 75 δολάρια για συντήρηση και 100 δολάρια για ασφάλιση, αυτό σημαίνει ότι τα 250 δολάρια το μήνα είναι το απόλυτο όριο που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά για μια πληρωμή αυτοκινήτου.

4. Κατάστημα γύρω

Μόλις γνωρίσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και τον προϋπολογισμό σας, ήρθε η ώρα να ξεκινήσετε την αναζήτηση δανείων. Οι ειδικοί συστήνουν να πάρουν αποσπάσματα από τρεις διαφορετικούς δανειστές για να βεβαιωθείτε ότι έχετε πάρει μια καλή συμφωνία. Σύμφωνα με το περιοδικό Money, πιθανότατα δεν χρειάζεται να πάτε σε περισσότερους από τρεις δανειστές, δεδομένου ότι οι προσφορές που λαμβάνετε δεν είναι πιθανό να διαφέρουν πολύ.

Ξέρτε πού να ψωνίσετε

Τα μέρη για να βρείτε ένα δάνειο αυτοκινήτων περιλαμβάνουν:

• Τοπικές τράπεζες. Είναι εύκολο να ελέγξετε τα επιτόκια δανείων της τράπεζας στην ιστοσελίδα της και πολλές τράπεζες σας επιτρέπουν να υποβάλετε αίτηση και σε απευθείας σύνδεση. Ωστόσο, η Consumer Reports συνιστά να πάτε σε ένα τοπικό υποκατάστημα αυτοπροσώπως, αν μπορείτε. Θα έχετε τη δυνατότητα να κάνετε ερωτήσεις σχετικά με το δάνειο και να αποφύγετε παρεξηγήσεις και υπάρχει μια πιθανότητα να πάρετε μια καλύτερη προσφορά με αυτόν τον τρόπο. Η τράπεζα όπου έχετε τον έλεγχο ή το λογαριασμό αποταμίευσης σας είναι ένα ιδιαίτερα καλό μέρος για να ξεκινήσετε το δανειστικό σας δάνειο γιατί γνωρίζει τα περισσότερα για εσάς και τα προσωπικά σας οικονομικά.
• Πιστωτικές ενώσεις. Εάν έχετε μια πιστωτική ένωση στην περιοχή σας, αυτό είναι επίσης ένα καλό μέρος για να ψωνίσετε για ένα δάνειο. Τα πιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν γενικά χαμηλότερα επιτόκια και αμοιβές από τις τράπεζες, καθώς και καλύτερες, πιο εξατομικευμένες υπηρεσίες. Επίσης, σύμφωνα με την αμερικανική είδηση, πολλές πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν ειδικά προγράμματα δανείων για τους πρώτους αγοραστές αυτοκινήτων και τα άτομα με χαμηλή πίστωση. Ωστόσο, θα πρέπει να γίνετε μέλος της πιστωτικής ένωσης πριν να μπορείτε να πάρετε δάνειο εκεί.
• Online Τράπεζες. Όπως και τα πιστωτικά συνδικάτα, μόνο οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες προσφέρουν συνήθως χαμηλότερα επιτόκια από τα υποκαταστήματα των τραπεζών. Είναι επίσης πολύ βολικό στη χρήση. οι πιθανότητες είναι ότι μπορείτε να ολοκληρώσετε τη δουλειά σας χωρίς να εγκαταλείψετε ποτέ το σπίτι σας. Ωστόσο, συνήθως δεν μπορούν να παρέχουν την προσωπική υπηρεσία που μπορεί να κάνει ένα τραπεζικό υποκατάστημα ή μια πιστωτική ένωση.

Πριν από την εγγραφή σας σε οποιονδήποτε δανειστή, ελέγξτε το και βεβαιωθείτε ότι είναι αξιόπιστο. Κοιτάξτε τις βαθμολογίες της τράπεζας με το Better Business Bureau και συμβουλευτείτε τις online κριτικές για να δείτε τι άλλοι πελάτες έχουν να πουν γι 'αυτό. Ακόμα και οι καλύτερες τράπεζες είναι πιθανό να πάρουν μερικές καταγγελίες, αλλά βλέποντας πολλά από αυτά είναι ένα προειδοποιητικό σημάδι ότι ένας δανειστής μπορεί να είναι δύσκολο να εργαστεί με.

Κάνετε Lenders πάλη για την επιχείρησή σας

Οι δανειστές δεν είναι νομικά υποχρεωμένοι να σας προσφέρουν την καλύτερη τιμή που δικαιούστε. Ωστόσο, αν γνωρίζουν ότι ψωνίζεστε, θα έχουν ένα εξαιρετικό κίνητρο για να το κάνουν. Αφήστε τους να γνωρίζουν ότι παίρνετε τιμές από πολλές τράπεζες, και υπάρχει μια καλή πιθανότητα ότι θα βρουν μια καλύτερη προσφορά από την αρχική τους.

Ένας εύκολος τρόπος να χαλάσουν οι δανειστές εναντίον του άλλου είναι να χρησιμοποιήσετε μια υπηρεσία online δανείου, όπως LendingTree ή myAutoloan.com. Με αυτές τις υπηρεσίες, εισάγετε τις πληροφορίες σας μόνο μία φορά και λαμβάνετε προσφορές από διάφορους ανταγωνιστικούς δανειστές. Το μειονέκτημα είναι ότι κινδυνεύετε να βομβαρδίζεστε με κλήσεις και μηνύματα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου από όλους τους δανειστές για επόμενες εβδομάδες. Επίσης, αυτές οι ηλεκτρονικές υπηρεσίες δεν καλύπτουν συνήθως τις τοπικές πιστωτικές ενώσεις, οπότε αν θέλετε ένα απόσπασμα από ένα, θα πρέπει να το αποκτήσετε ξεχωριστά.

Όριο αγοράς δανείου σε 2 εβδομάδες

Υπάρχει ένα πρόβλημα με την παραλαβή προσφορών από διάφορους διαφορετικούς δανειστές. Κάθε φορά που υποβάλλετε αίτηση για νέο δάνειο, είτε το χρησιμοποιείτε είτε όχι, χτυπά μερικά σημεία από το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Έτσι, η αίτηση για μια δέσμη των δανείων θα μπορούσε να χτυπήσει το αποτέλεσμά σας σε ένα χαμηλότερο επίπεδο, καθιστώντας πιο δύσκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις για τα καλύτερα επιτόκια.

Ωστόσο, υπάρχει ένας τρόπος γύρω από αυτό το πρόβλημα. Εάν κάνετε πολλές αιτήσεις δανείου μέσα σε μια περίοδο δύο εβδομάδων, τα γραφεία πίστωσης σας ding για μόνο μια έρευνα δανείου με την υπόθεση ότι κάνετε ακριβώς αυτό που κάνετε: την εφαρμογή σε πολλούς δανειστές για ένα μόνο δάνειο. Έτσι, για να αποφύγετε να βλάψετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, επιδιώξτε να κάνετε όλα τα δάνειά σας δανείου εντός δύο εβδομάδων.

5. Εστίαση στο συνολικό κόστος

Ένα μεγάλο λάθος που κάνουν πολλοί αγοραστές αυτοκινήτων είναι να επικεντρωθούν αποκλειστικά στη μηνιαία πληρωμή και όχι στο συνολικό κόστος του δανείου. Φυσικά, η μηνιαία πληρωμή είναι σημαντική, γιατί πρέπει να είστε σίγουροι ότι θα ταιριάζει στον προϋπολογισμό σας. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι το δάνειο με τη χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή είναι η καλύτερη διαπραγμάτευση.

Για παράδειγμα, υποθέστε ότι πρέπει να δανειστείτε 10.000 δολάρια για το καινούργιο σας αυτοκίνητο. Ένας δανειστής σας προσφέρει ένα τριετές δάνειο με 3,5% τόκο, για μια μηνιαία πληρωμή των $ 293. Ένας άλλος σας προσφέρει ένα πενταετές δάνειο με επιτόκιο 4%, με μηνιαία πληρωμή μόλις $ 184.

Το δεύτερο δάνειο φαίνεται πολύ πιο προσιτό, αλλά θα κάνετε αυτή τη μηνιαία πληρωμή για επιπλέον δύο χρόνια. Το τριετές δάνειο θα σας κοστίσει 10.549 δολάρια συνολικά, ενώ το δάνειο πενταετούς διάρκειας θα κοστίσει 11.050 δολάρια. Έτσι, εφ 'όσον μπορείτε να διαχειριστείτε τη μηνιαία πληρωμή των $ 293, το βραχυπρόθεσμο δάνειο είναι μια καλύτερη συμφωνία. Θα πληρώσετε το αυτοκίνητό σας πιο γρήγορα και θα έχετε επιπλέον $ 501 στην τσέπη σας.

Εδώ είναι μερικές συμβουλές για την εξεύρεση ενός δανείου που θα κρατήσει το συνολικό κόστος σας όσο το δυνατόν χαμηλότερα.

Συγκρίνετε τα Δάνεια κατά APR

Όταν συγκρίνετε δύο διαφορετικές προσφορές δανείων, ο σημαντικότερος αριθμός που πρέπει να εστιάσετε είναι το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο ή το ΣΕΠΕ. Αυτός ο αριθμός δείχνει πόσο ένα δάνειο θα σας κοστίσει κάθε χρόνο σε τόκους και τέλη. Η σύγκριση των δανείων κατά APR είναι ο ευκολότερος τρόπος για να δείτε ποιο θα σας κοστίσει περισσότερο ανά έτος.

Ένα χαμηλότερο APR μπορεί να κάνει μια μεγάλη διαφορά στο κόστος του δανείου σας. Για παράδειγμα, ας πούμε ότι θέλετε να δανειστείτε $ 15.000. Ένα τριετές δάνειο στο 4% θα σας κοστίσει $ 15.943 συνολικά, ενώ ένα τριετές δάνειο στο 6% θα κοστίσει $ 16.428 - μια διαφορά $ 485.

Επιλέξτε ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο

Ένας άλλος σημαντικός παράγοντας είναι η διάρκεια του δανείου σας. Όσο περισσότερο είναι ο όρος δανείου σας, τόσο περισσότερο θα πρέπει να συνεχίσετε να κάνετε πληρωμές. Αυτό σημαίνει ότι, ακόμη και αν το APR παραμείνει το ίδιο, θα καταλήξετε να πληρώνετε περισσότερα συνολικά. Για παράδειγμα, ένα πενταετές δάνειο ύψους 15.000 δολαρίων στο 4% κοστίζει 16.575 δολάρια - 632 δολάρια περισσότερο από ένα δάνειο τριών ετών κατά τον ίδιο Απρίλιο.

Ωστόσο, τα μακροπρόθεσμα δάνεια συνήθως δεν έχουν το ίδιο ΣΕΠΕ με τα βραχύτερα δάνεια. είναι συνήθως υψηλότερες. Σύμφωνα με την ValuePenguin, ο μέσος ετήσιος δείκτης APR για ένα δάνειο τριών ετών είναι 3,71%. για ένα πενταετές δάνειο, είναι 3,93%. Έτσι, επιλέγοντας ένα βραχύτερο όρο δανείου θα σας εξοικονομήσει χρήματα δύο φορές: το ΑΠΤ θα είναι χαμηλότερο και οι πληρωμές δεν θα διαρκέσουν τόσο πολύ.

Τα αλιεύματα είναι ότι ένας βραχύτερος όρος δανείου σημαίνει υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές. Ως αποτέλεσμα, πολλοί αγοραστές αυτοκινήτων αυτές τις μέρες επιλέγουν μακροπρόθεσμα δάνεια για να διατηρήσουν τις πληρωμές τους όσο το δυνατόν χαμηλότερες. Μια έκθεση του 2015 από την Experian Automotive διαπίστωσε ότι το μέσο μήκος ενός δανείου νέου αυτοκινήτου είχε φτάσει σε ένα υψηλό όλων των εποχών των 67 μηνών και σχεδόν το 30% του συνόλου των δανείων ήταν για εξαιρετικά μακρύ χρονικό διάστημα από 73 έως 84 μήνες. Αυτό σημαίνει ότι ορισμένοι αγοραστές παίρνουν επτά ολόκληρα χρόνια για να πληρώσουν τα καινούρια τους αυτοκίνητα.

Οι ειδικοί λένε ότι αυτή είναι μια κακή ιδέα. Ο Brian Moody του AutoTrader.com, μιλώντας με το περιοδικό Money, συνιστά να διατηρήσετε το δάνειο αυτοκινήτου σας κάτω των τεσσάρων ετών ή λιγότερο εάν μπορείτε, και απολύτως δεν θα περάσει πάνω από πέντε χρόνια. Εάν πρέπει να τεντώσετε το δάνειό σας τόσο μακριά για να κάνετε τις πληρωμές, λέει ο Moody, αυτό είναι ένα σημάδι που αγοράζετε περισσότερο αυτοκίνητο από ό, τι πραγματικά μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Ένα άλλο μεγάλο πρόβλημα με τα μακροπρόθεσμα δάνεια αυτοκινήτων είναι ότι έχετε περισσότερες πιθανότητες να καταλήξετε με αρνητικό μετοχικό κεφάλαιο, αλλιώς γνωστό ως "ανάποδα" ή "υποβρύχιο" στο δάνειο αυτοκινήτου. Αυτό σημαίνει ότι το ποσό που ακόμα χρωστάτε στο αυτοκίνητο είναι κάτι παραπάνω από το αυτοκίνητο. Εάν το αυτοκίνητό σας κλαπεί ή ατύχημα σε ένα ατύχημα, η ασφαλιστική εταιρεία θα σας πληρώσει μόνο την αγοραία αξία του αυτοκινήτου, η οποία δεν θα είναι αρκετή για να εξοφλήσει αυτό που οφείλετε στην τράπεζα.

Κάντε μια μεγαλύτερη προκαταβολή

Κάνοντας μια αρκετά μεγάλη πληρωμή στο αυτοκίνητό σας διατηρεί το κόστος του δανείου σας κάτω με λίγους διαφορετικούς τρόπους. Πρώτα απ 'όλα, μειώνει το συνολικό ποσό που πρέπει να δανειστείτε. Αυτό, με τη σειρά του, σας επιτρέπει να πάρετε βραχυπρόθεσμο δάνειο, το οποίο συνήθως έρχεται με χαμηλότερο APR.

Επίσης, κάνοντας μια μεγαλύτερη προκαταβολή βελτιώνει το λόγο δανείου σας προς αξία, ή LTV - το ποσοστό της αξίας του αυτοκινήτου που δανείζεται. Οι δανειστές προτιμούν να κάνουν δάνεια με χαμηλότερο LTV επειδή είναι λιγότερο επικίνδυνα. Εάν μπορείτε να διατηρήσετε το LTV σας χαμηλό με μια μεγάλη προκαταβολή, ή με την εμπορία σε ένα παλιό αυτοκίνητο με σημαντική αξία, οι δανειστές είναι πιθανό να σας προσφέρουν καλύτερες τιμές και όρους για το δάνειό σας.

Ένα άλλο πλεονέκτημα του να κάνετε μια μεγάλη προκαταβολή είναι ότι μειώνει τον κίνδυνο να γίνει ανάποδα του δανείου. Όσο περισσότερο το αυτοκίνητο κατέχετε εντελώς, τόσο πιο πιθανές είναι ότι η αξία του αυτοκινήτου θα παραμείνει πάνω από το ποσό που οφείλετε. Οι Καταγγελίες των Καταναλωτών συνιστούν την προκαταβολή τουλάχιστον 15% σε μια αγορά νέου αυτοκινήτου, ή αλλιώς να φέρει ένα εμπόριο αξίας του ίδιου ποσού.

Χρησιμοποιήστε Αριθμομηχανές Δανείου Online

Η σύγκριση διαφορετικών προσφορών δανείου μπορεί να είναι δύσκολη. Γνωρίζετε ότι ένα χαμηλότερο ΣΕΠΕ και μικρότερο όριο δανείου είναι γενικά καλύτερα, αλλά τι γίνεται αν ένας δανειστής σας προσφέρει ένα δάνειο 36 μηνών με 4,3% και άλλο ένα δάνειο 48 μηνών με 4,1%; Πώς μπορείτε να καταλάβετε ποιο δάνειο θα κοστίσει λιγότερο συνολικά?

Ο ευκολότερος τρόπος για την επίλυση αυτού του προβλήματος είναι ένας ηλεκτρονικός υπολογιστής δανείου. Ο υπολογιστής δανείου από την U.S. News μπορεί να υπολογίσει τη μηνιαία πληρωμή του δανείου σας με βάση την τιμή του αυτοκινήτου σας, την προκαταβολή σας και τους όρους του δανείου. Στη συνέχεια, μπορείτε να υπολογίσετε το συνολικό κόστος πολλαπλασιάζοντας αυτή τη μηνιαία πληρωμή με τον αριθμό μηνών κατά τη διάρκεια του δανείου.

Ακόμα πιο εύκολο, ο υπολογιστής δανείου αυτοκινήτου ενσωματωμένος στο Google μπορεί να υπολογίσει τόσο τη μηνιαία πληρωμή σας όσο και το συνολικό κόστος του δανείου βάσει του ΣΕΠΕ και του όρου δανείου. Ωστόσο, δεν μπορεί να επηρεάσει λεπτομέρειες όπως η αξία της συναλλαγής ή της προκαταβολής σας.

Ένας άλλος υπολογιστής δανείου αυτοκινήτου, αυτός που διατίθεται από την Edmunds, μπορεί να σας βοηθήσει να συγκρίνετε ένα δάνειο αυτοκινήτου από την τράπεζα σε μια προσφορά μετρητών από τον έμπορο. Μπορείτε να εισάγετε τα APRs και για τα δάνεια, μαζί με το μέγεθος της προσφοράς που προσφέρεται, και να δείτε με μια ματιά που θα σας εξοικονομήσει περισσότερα χρήματα.

6. Διαβάστε την Fine Print

Προτού να υπογράψετε οποιοδήποτε δάνειο, βεβαιωθείτε ότι έχετε διαβάσει τη λεπτή εκτύπωση. Αν δεν έχετε χρόνο να περάσετε από εκεί μέσα στο γραφείο, ζητήστε να πάρετε μαζί σας το γραφείο. Αν ο δανειστής δεν συμφωνεί με αυτό, πηγαίνετε μακριά. Μετά από όλα, πρόκειται να βάλετε το όνομά σας σε μια νομική συμφωνία που θα διαρκέσει για χρόνια, έτσι έχετε το δικαίωμα να γνωρίζετε ακριβώς τι υπάρχει.

Ακολουθούν μερικά συγκεκριμένα σημεία που πρέπει να προσέξετε καθώς διαβάζετε:

• Όλοι οι αριθμοί. Ελέγξτε τους αριθμούς στη γραφική εργασία για να βεβαιωθείτε ότι η συμφωνία που υπογράφετε είναι η ίδια συμφωνία που συμφωνήσατε. Βεβαιωθείτε ότι το ΣΕΠΕ, ο όρος δανείου, τα τέλη και η μηνιαία πληρωμή είναι όλα αυτά που ο δανειστής υποσχέθηκε.
• Προκαταβολή Ποινής. Ορισμένα δάνεια έρχονται με ποινή προπληρωμής - ένα πρόσθετο τέλος που θα πρέπει να πληρώσετε εάν θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε το δάνειο ή να το πληρώσετε νωρίς. Μια ποινή προπληρωμής δεν είναι απαραιτήτως ένας διακανονιστής, αλλά πρέπει να ξέρετε ότι είναι εκεί και πόσο είναι.
• Μεταβλητό Επιτόκιο. Ορισμένα δάνεια έρχονται με μεταβλητό επιτόκιο που μπορεί να αλλάξει κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου. Εάν το δάνειό σας περιλαμβάνει αυτό το χαρακτηριστικό, βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε ακριβώς πόσο υψηλό το APR θα μπορούσε να πάρει και πόσο μεγάλη μηνιαία πληρωμή σας θα μπορούσε να καταλήξει να είναι. Αν η μέγιστη πληρωμή δεν ταιριάζει στον προϋπολογισμό σας, το δάνειο δεν είναι καλό για εσάς.
• Δεσμευτική Διαιτησία. Αυτή η ρήτρα σημαίνει ότι εάν έχετε οποιαδήποτε διαφωνία με τον δανειστή, δεν μπορείτε να το πάρετε στο δικαστήριο. Αντ 'αυτού, πρέπει να προσφύγετε ενώπιον διαιτητή που έχει προσληφθεί από την εταιρεία. Εάν η σύμβαση έχει ρήτρα διαιτησίας, διαβάστε προσεκτικά και βεβαιωθείτε ότι είναι κάτι που μπορείτε να ζήσετε πριν υπογράψετε.

Τελικό Λόγο

Εάν ακολουθήσετε αυτά τα βήματα προτού μπείτε ακόμη σε αντιπροσωπεία, τότε εσείς, όχι ο έμπορος, θα ελέγχετε τις διαπραγματεύσεις. Θα γνωρίζετε ακριβώς τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και θα ξέρετε ότι έχετε ήδη τη χρηματοδότηση. Αυτό σας αφήνει ελεύθερο να εστιάσετε στο να φέρετε το καλύτερο αυτοκίνητο για την καλύτερη τιμή.

Μόλις συμφωνήσετε για την τιμή του ίδιου του αυτοκινήτου, μπορείτε να δείξετε την προ-εγκεκριμένη σας προσφορά δανείου στον αντιπρόσωπο και να ρωτήσετε αν μπορεί να το χτυπήσει. Εάν μπορούν - π. Χ., Με μια ειδική προσφορά, όπως η επιστροφή μετρητών ή η χρηματοδότηση με μηδενικό επιτόκιο - αυτό είναι σπουδαίο. Εάν δεν μπορούν, μπορείτε ακόμα να πάρετε το αυτοκίνητο που θέλετε με όρους που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Ποια είναι η καλύτερη συμφωνία που έχετε πάρει ποτέ για ένα δάνειο αυτοκινήτου; Ήταν από τον έμπορο, από μια τράπεζα ή από κάπου αλλού?