Πώς να χρησιμοποιήσετε ένα Roth IRA για την αποταμίευση και την εκπαίδευση του κολλεγίου

Ίσως να είστε ήδη εξοικειωμένοι με 529 σχέδια αποταμίευσης κολέγιο, αλλά μπορείτε επίσης να επωφεληθείτε από έναν άλλο τρόπο για να αποθηκεύσετε για το κολέγιο - σας Roth IRA. Παρόλο που δεν θα είναι γενικά κατάλληλη ως η μόνη σας μέθοδος, μπορεί να προσφέρει πολλά πλεονεκτήματα.

Λόγοι για να χρησιμοποιήσετε ένα Roth IRA για Κολλέγιο Αποταμιεύσεις

1. Σε αντίθεση με ένα σχέδιο 529, αν το παιδί σας δεν καταλήξει να χρειαστεί τα χρήματα για το κολέγιο, δεν θα υποστείτε ποινή για να το χρησιμοποιήσετε για κάτι άλλο. Εάν θέλετε να αποσύρετε χρήματα από 529 για να χρησιμοποιείτε για έξοδα που δεν σχετίζονται με την εκπαίδευση, θα χρεωθείτε με ποινή 10%.
2. Μπορείτε να αποσύρετε τις συνεισφορές σας Roth IRA ανά πάσα στιγμή χωρίς ποινή ή φόρο για οποιοδήποτε λόγο. Μπορείτε επίσης να αποσύρετε τα κέρδη σας χωρίς την ποινή του 10%, εάν πρόκειται να χρησιμοποιηθούν για να πληρώσουν για τα εξειδικευμένα έξοδα εκπαίδευσης. Θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρο για αυτά τα κέρδη εάν επιλέξετε να τα αποσύρετε, οπότε ίσως να θέλετε να τα αφήσετε στο λογαριασμό για τη σύνταξή σας. Τα κέρδη Roth IRA είναι μόνο αφορολόγητα αν αποσύρονται μετά από 59 1/2, ακόμη και αν χρησιμοποιούνται για έξοδα εκπαίδευσης (δηλ. Φορολογικές επιπτώσεις των λογαριασμών αφυπηρέτησης).
3. Εάν συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA και είστε κατάλληλος για την πίστωση Saver's Credit, θα μπορούσατε να πάρετε ένα διάλειμμα στους φόρους σας. Από την άλλη πλευρά, οι συνεισφορές σε σχέδιο 529 ή άλλα σχέδια αποταμίευσης κολλεγίων δεν είναι επιλέξιμες για αυτή την πίστωση.
4. Είναι σημαντικό να εξετάσετε το αποτέλεσμα που θα έχουν οι οικονομίες σας στην επιλεξιμότητα του παιδιού σας για οικονομική ενίσχυση. Γενικά, η γονική ιδιοκτησία και οι αποσύρσεις από ένα Roth IRA δεν θα έχουν αντίκτυπο ή ελάχιστο αντίκτυπο στην επιλεξιμότητα των οικονομικών ενισχύσεων. Ωστόσο, τα σχέδια, ανεξάρτητα από την κυριότητα, θα επηρεάσουν αρνητικά την επιλεξιμότητα των οικονομικών ενισχύσεων. Ποιος κατέχει το σχέδιο 529 καθορίζει πόσο εκτεταμένη είναι η σύγκρουση.

Roth IRA έναντι 529 σχέδιο αποταμιεύσεων κολλεγίων

Τα περισσότερα άτομα δεν θα είναι σε θέση να χρηματοδοτήσουν πλήρως τα έξοδα των κολεγίων του παιδιού τους με ένα Roth IRA λόγω των μέγιστων ορίων συμβολής της IRA: $ 5.000 ετησίως (6.000 δολάρια αν είστε 50 ετών και άνω). Το A 529 μπορεί να είναι ένα μεγάλο συμπλήρωμα στην εξοικονόμηση με ένα Roth IRA. Ωστόσο, υπάρχουν μερικές προειδοποιήσεις που πρέπει να γνωρίζετε.

Θυμηθείτε ότι ένα 529 μπορεί να επηρεάσει την οικονομική βοήθεια, ενώ ένα Roth IRA συνήθως δεν το κάνει.

• Εάν το παιδί σας είναι ανεξάρτητος φοιτητής και αναφέρεται ως ιδιοκτήτης και δικαιούχος του 529, θα θεωρηθεί ως το περιουσιακό τους στοιχείο και θα βλάψει σοβαρά την ικανότητά τους να τύχουν ενίσχυσης. Εάν ένα σχέδιο 529 διατηρείται ως περιουσιακό στοιχείο, επηρεάζει επίσης την επιλεξιμότητα της οικονομικής βοήθειας, αλλά σε μικρότερο βαθμό. Ένα σχέδιο 529 που ανήκει σε κάποιον άλλο από τον γονέα ή τον φοιτητή δεν αναφέρεται καθόλου στο FAFSA, αλλά οι κατανομές από ένα τέτοιο σχέδιο υπολογίζονται ως εισόδημα σπουδαστών, γεγονός που μπορεί να καταστήσει εξαιρετικά δύσκολη την απόκτηση της ενίσχυσης.
• Από την άλλη πλευρά, οι IRA Roth δεν καταμετρούνται μεταξύ των γονικών περιουσιακών στοιχείων στην FAFSA και εάν αποσύρετε τις συνεισφορές, δεν θα υπολογιστούν ως έσοδα. Η μητρική Roth IRA και η απόσυρση μόνο των συνεισφορών θα έχουν μηδενική επίδραση στην επιλεξιμότητα των οικονομικών ενισχύσεων. Εάν όμως αποσύρονται τα κέρδη, αυτά θα αναφέρονται ως έσοδα από γονείς και πιθανώς θα έχουν μικρό αντίκτυπο. Οι σπουδαστές ΔΕΝ θα πρέπει να κατέχουν σημαντικά ποσά στους Roth IRAs, διότι αυτό θα θεωρείται ως στοιχείο σπουδαστών και θα καταστήσει πολύ πιο δύσκολο να πάρει οικονομική βοήθεια.

Οι συνεισφορές σε έναν Roth ή ένα 529 δεν εκπίπτουν (εκτός από το κρατικό επίπεδο για περίπου 529 σχέδια), αν και συνεισφέροντας σε ένα Roth IRA, μπορεί να δικαιούστε να κερδίσετε την Credit Saver's.

• Εάν μπορείτε να εξοικονομήσετε λιγότερα από 5.000 δολάρια ετησίως, οι συνεισφορές του Roth από μόνο του μπορεί να είναι το καλύτερο στοίχημά σας (10.000 δολάρια εάν εξοικονομούν και οι δύο γονείς).
• Ωστόσο, εάν είστε σε θέση να αποθηκεύσετε πάνω από αυτό το ποσό, συμπληρώστε το Roth IRA με σχέδιο 529. Το όφελος για το 529 είναι ότι δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για τα όρια εισφορών τόσο πολύ όσο πρέπει να ανησυχείτε για τον φόρο δωρεάς. Αφού δώσετε 13.000 δολάρια σε έναν συγκεκριμένο δικαιούχο εντός ενός έτους, μπορεί να καταβληθούν φόροι για το επιπλέον ποσό. Έτσι, ενώ ένας Roth IRA επηρεάζει λιγότερο την οικονομική βοήθεια, αν είστε σε θέση να εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα, συμβάλλετε το μέγιστο στο Roth IRA και οποιαδήποτε υπέρβαση σε ένα σχέδιο 529.

Τις συνεισφορές, τα κέρδη και τον 5ετή κανόνα

Υπάρχει ένας κανόνας σχετικά με την απόσυρση των κερδών από ένα Roth IRA γνωστό ως πενταετής κανόνας. Ορίζει βασικά ότι ο λογαριασμός πρέπει να είναι ανοιχτός και να χρηματοδοτείται για πέντε φορολογικά έτη προτού αποκομιστούν τα κέρδη για ειδικούς σκοπούς χωρίς ποινή 10% και ενδεχομένως αφορολόγητη. Το κόστος εκπαίδευσης είναι ένας ειδικός σκοπός και εξακολουθεί να υπόκειται στον πενταετή κανόνα.

Να θυμάστε ότι οι συνεισφορές μπορούν να αποσυρθούν ανά πάσα στιγμή. Εάν αποσύρετε τα κέρδη του Roth για εκπαιδευτικούς σκοπούς, βεβαιωθείτε ότι ο λογαριασμός είναι ανοικτός με χρήματα σε αυτόν για τουλάχιστον πέντε χρόνια. Θα φορολογηθείτε για την απόσυρση των αποδοχών, αλλά δεν έχετε επιβάλει ποινή.

Για παράδειγμα, εξετάστε ένα παράδειγμα με έναν πατέρα που ονομάζεται Dan. Έχει συνεισφέρει 2.000 δολάρια στο Roth IRA του κάθε χρόνο από τότε που γεννήθηκε η κόρη του Sarah. Τώρα που η Sarah είναι 18 ετών, ο Roth IRA του Dan κατέχει 36.000 δολάρια σε συνεισφορές και η συνολική του αξία είναι $ 68.000. Ο Dan μπορεί να αποσύρει έως και 36.000 δολάρια χωρίς φόρους ή ποινές ανά πάσα στιγμή για οποιονδήποτε λόγο, συμπεριλαμβανομένης της πληρωμής για την εκπαίδευση κολλεγίων της Sarah. Αυτά τα χρήματα δεν θα υπολογιστούν ως έσοδα για την εφαρμογή FAFA της Sarah. Αν αποχωρήσει περισσότερο από το ποσό που συνέβαλε, θα φορολογηθεί. Αλλά δεν θα χτυπήσει με την ποινή του 10% επειδή κρατάει το λογαριασμό για περισσότερο από πέντε χρόνια και χρησιμοποιεί τα χρήματα για να πληρώσει για το κολλέγιο. Ωστόσο, θα πρέπει να αναφέρει τα κέρδη που αποσύρθηκαν ως εισόδημα του στο FAFA της Sarah.

Χρησιμοποιώντας έναν παραδοσιακό IRA για τα έξοδα του Κολλεγίου

Αν έχετε ένα παραδοσιακό IRA, θα χρεώσετε φόρο εισοδήματος για οποιαδήποτε χρήματα που αποσύρετε ανά πάσα στιγμή. Όπως και ο Roth IRA, η ποινή 10% παραιτείται αν χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για εκπαιδευτικούς σκοπούς. Ωστόσο, δεδομένου ότι το φορολογικό νομοσχέδιο για τις αποσύρσεις από μια παραδοσιακή IRA μπορεί να είναι αρκετά απότομη, δεν θα συνιστούσα να σχεδιάζετε να χρησιμοποιήσετε ένα για να αποθηκεύσετε για το κολλέγιο. Η δυνατότητα να αποσύρει τις εισφορές Roth αφορολόγητες είναι αυτό που τους κάνει μια καλή επιλογή για αποταμιεύσεις κολλεγίων.

Επίσης, όταν αποσύρετε χρήματα από έναν παραδοσιακό IRA και πρέπει να πληρώσετε φόρους γι 'αυτό, προστίθεται στα γονικά περιουσιακά στοιχεία ως εισόδημα από το FAFSA. Αυτό θα μπορούσε τελικά να σας κοστίσει πολύ σε οικονομική βοήθεια, αφού στο σχολείο θα φαινόταν σαν να περάσατε ένα σπουδαίο έτος!

Τελικό Λόγο

Ενώ ένα Roth IRA μπορεί να είναι ένα εξαιρετικό όχημα αποταμίευσης κολλεγίων, οι συνεισφορές πρέπει να είναι ισορροπημένες με τις αποταμιεύσεις σας. Εάν χρησιμοποιείτε ένα Roth για να αποθηκεύσετε για το κολλέγιο για τα παιδιά σας, βεβαιωθείτε ότι εξοικονομείτε επίσης για τον εαυτό σας. Αυτό θα μπορούσε να είναι σε ένα σχέδιο 401k συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από την εργασία ή επίσης σε ένα Roth που διπλασιάζεται ως φορέας εξοικονόμησης κολλεγίων.

Εξετάστε τα πλεονεκτήματα της χρήσης ενός Roth IRA για αποταμίευση συνταξιοδότησης και συγκρίνετε τα με τα πλεονεκτήματα της χρήσης ενός για αποταμίευση κολέγιο. Εξετάστε τι άλλα σχέδια συνταξιοδότησης είναι διαθέσιμα σε εσάς, πώς αισθάνεστε για το αφορολόγητο έναντι του φορολογητέου εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση και πόσο μπορείτε να συμβάλλετε ετησίως. Μπορείτε να καταλήξετε επιλέγοντας το 529 πάνω από το Roth για να αποθηκεύσετε για το κολλέγιο, παρά τα πλεονεκτήματα εξοικονόμησης κολεγίου του Roth.

Όπως και με τον μεγαλύτερο οικονομικό προγραμματισμό, η διαδικασία πρέπει να εξατομικευθεί στη μοναδική σας κατάσταση. Η προετοιμασία είναι το κλειδί. Ίσως θελήσετε να συναντήσετε έναν οικονομικό σύμβουλο για να δημιουργήσετε ένα ολοκληρωμένο και προσαρμοσμένο σχέδιο.

Πώς σκοπεύετε να πληρώσετε για την τριτοβάθμια εκπαίδευση του παιδιού σας?