Πώς να σώσετε και να επενδύσετε χρήματα για το κολέγιο

Η χρηματοδότηση των εξόδων των κολεγίων των παιδιών σας δεν είναι τόσο απλή όσο νομίζετε. Παρ 'όλα αυτά, παρά τα εμπόδια και τις δυσκολίες, υπάρχουν πολλές ευκαιρίες που μπορείτε να επωφεληθείτε από το να είστε δημιουργικοί και να σχεδιάζετε προσεκτικά.

Το αυξανόμενο κόστος των διδάκτρων

Η διδασκαλία των College στις Ηνωμένες Πολιτείες είναι δαπανηρή - και αν δεν έχετε προσέξει, ίσως είσθε για ένα σοκ. Σύμφωνα με έκθεση του Ακαδημαϊκού Συμβουλίου, οι φοιτητές στα τετραετή ιδιωτικά κολέγια έχουν το πιο ακριβό συνολικό κόστος συμμετοχής. Ο συντελεστής στα δίδακτρα, τα τέλη και το δωμάτιο και το διοικητικό συμβούλιο, η μέση τιμή "αυτοκόλλητου" για το σχολικό έτος 2011-2012 ήταν ένα επιβλητικό ποσό 38.589 δολαρίων, ενώ οι κρατικοί φοιτητές σε δημόσια τετραετή ιδρύματα πληρώνονταν κατά μέσο όρο περισσότερα από 17.000 δολάρια. Το κόστος για τους φοιτητές εκτός δημοσίου σε δημόσια τετραετή σχολεία έπεσε στο μεταξύ, με μέσο όρο $ 29.657.

Το κόστος του Κολλεγίου αυξάνεται ταχύτερα από το ρυθμό πληθωρισμού. Κατά τα τελευταία πέντε χρόνια, οι τιμές των διδάκτρων αυξήθηκαν κατά μέσο όρο 5,6%, ενώ η ετήσια άνοδος του πληθωρισμού ήταν μόλις κάτω από 3%. Η πρόβλεψη αυτών των δαπανών δεν είναι τέλεια επιστήμη, αλλά σύμφωνα με τις περισσότερες εκτιμήσεις, μια τετραετής εκπαίδευση σε ένα ιδιωτικό σχολείο θα κοστίσει κατά μέσο όρο περισσότερα από 200.000 δολάρια μέχρι το 2016.

Ξεκινήστε με ένα Σχέδιο Ταμιευτηρίου 529 College

Αν σκοπεύετε να αποθηκεύσετε τουλάχιστον μέρος της εκπαίδευσης των παιδιών σας, το 529 σχέδιο αποταμίευσης κολλεγίων είναι το καλύτερο μέρος για να ξεκινήσετε. 529 σχέδια είναι δημοφιλείς επειδή μπορείτε να επενδύσετε τα χρήματα για το κολλέγιο σε φορολογικά πλεονεκτική βάση. Όσο τα κεφάλαια χρησιμοποιούνται για εξειδικευμένα έξοδα, όπως τα δίδακτρα, το δωμάτιο και το σκάφος, δεν χρειάζεται να πληρώνετε φόρους επί των κερδών όταν τα αποσύρετε. Επίσης, δεν θα καταβάλετε ομοσπονδιακούς φόρους (και, στις περισσότερες περιπτώσεις, κρατικούς φόρους) για τυχόν κέρδη που προκύπτουν από τη δημιουργία του λογαριασμού κατά τη διάρκεια της επένδυσης.

Επιπλέον, πολλά κράτη προσφέρουν άλλα οφέλη για την επένδυση στο σχέδιο 529 του εν λόγω κράτους, όπως κρατήσεις φόρου εισοδήματος από κρατικές εισφορές, καθώς και επιχορηγήσεις που αντιστοιχούν. Λάβετε υπόψη ότι μπορείτε να δικαιούστε αυτές τις παροχές μόνο εάν συμμετέχετε σε ένα σχέδιο 529 που υποστηρίζεται από το κράτος κατοικίας σας, οπότε βεβαιωθείτε ότι έχετε ελέγξει τον φορολογικό κωδικό του κράτους σας πριν επενδύσετε.

Επένδυση σε 529

Ορίστε ένα 529 ως λογαριασμό θεματοφυλακής - ο λογαριασμός είναι στο όνομά σας, πράγμα που σημαίνει ότι το αγοράζετε, αλλά το παιδί σας ονομάζεται δικαιούχος. Ξεκινήστε καθορίζοντας ένα ποσό δολαρίου στόχου για το κόστος του κολεγίου του παιδιού σας. τότε, υπολογίστε ένα ρεαλιστικό ποσοστό απόδοσης και επενδύστε αναλόγως. Χρησιμοποιήστε έναν online αριθμομηχανή κόστους κολεγίου για να βοηθήσετε να υπολογίσετε το ποσό χρημάτων που χρειάζεστε για να φτάσετε στο στόχο σας. Δεδομένου ότι τα χρήματα σε ένα 529 πρέπει να χρησιμοποιηθούν για έξοδα κολλεγίου, φροντίστε να τρέξετε αυτούς τους αριθμούς για να πάρετε όσο το δυνατόν ακριβέστερη εκτίμηση.

Τι εσύ όχι θέλουν να επενδύσουν πάρα πολύ. Αν χρειαστεί να αποσύρετε τα χρήματα για δαπάνες που δεν ανήκουν στο κολλέγιο, θα πρέπει να πληρώσετε μια σκληρή ποινή 10% επιπλέον του συνήθους φόρου εισοδήματος για τα κέρδη που αποσύρονται. Ωστόσο, μπορείτε να αλλάξετε τον δικαιούχο, ώστε ένα άλλο παιδί ή συγγενής να μπορεί να χρησιμοποιήσει επιπλέον κεφάλαια. Τούτου λεχθέντος, μια καλύτερη στρατηγική για να αποφευχθεί η "επερχόμενη σύντομη" ή η υπερ-επένδυση είναι να συμπληρώσει ένα σχέδιο αποταμίευσης 529 με άλλα επενδυτικά οχήματα που λειτουργούν καλά για τα έξοδα κολλεγίων.

Άλλα επενδυτικά οχήματα

Εκτός από τα 529s, πολλοί άλλοι τύποι επενδυτικών προϊόντων μπορούν να σας βοηθήσουν να εξοικονομήσετε χρήματα και να προσφέρετε πρόσθετα βοηθητικά οφέλη.

1. Roth IRAs

Οι Roth IRAs είναι λογαριασμοί συνταξιοδότησης παρόμοιοι με τους παραδοσιακούς IRA ή 401k, αλλά σε αντίθεση με αυτούς τους λογαριασμούς, μπορείτε να αποσύρετε τις συνεισφορές που έχετε κάνει σε ένα Roth για οποιονδήποτε σκοπό χωρίς ποινή. Επιπλέον, μπορείτε να αποσύρετε τα κέρδη χωρίς να επιβαρυνθείτε με την ποινή πρόωρης απόσυρσης κατά 10% εάν τα κεφάλαια χρησιμοποιούνται για εξειδικευμένα έξοδα εκπαίδευσης. Ωστόσο, θα πρέπει να πληρώσετε φόρο για τα κέρδη αυτά αν επιλέξετε να αποσύρετε περισσότερα από το σύνολο των συνεισφορών σας.

2. Μόνιμη ασφάλιση ζωής

Η μόνιμη ασφάλιση ζωής, όπως ολόκληρη η ασφάλιση ζωής και η καθολική ασφάλεια ζωής, είναι σχέδια στα οποία υπάρχει ασφαλιστική συνιστώσα (το επίδομα θανάτου) και συστατικό μετρητών που μπορεί να αποσύρεται εν μέρει ή να δανειστεί. Επίσης, ως προστιθέμενη αξία, η αξία μετρητών σε μια μόνιμη πολιτική ζωής δεν θεωρείται ως ένα ρευστό περιουσιακό στοιχείο όταν τα κολλέγια καθορίζουν πόση οικονομική βοήθεια το παιδί σας πληροί τις προϋποθέσεις.

Όταν δανείζεστε έναντι της αξίας σας, δεν οφείλετε φόρο. Ωστόσο, πρέπει να πληρώσετε τόκο για το δάνειο. Ο δανεισμός ενάντια στην επενδυτική συνιστώσα της πολιτικής είναι ένας τρόπος να λάβετε μέρος της επένδυσης (συμπεριλαμβανομένης της ανάπτυξης) αφορολόγητης. Από την άλλη πλευρά, εάν κάνετε μια απόσυρση, εσείς θα οφείλει φόρο επί των κερδών. Μπορείτε να ρυθμίσετε αυτές τις πολιτικές έτσι ώστε οι κληρονόμοι σας να λάβουν το όφελος θανάτου συν την υπόλοιπη αξία μετρητών μετά το θάνατό σας - ή μπορείτε να τα ορίσετε έτσι ώστε οι δικαιούχοι σας να λάβουν το επίδομα θανάτου μείον πόσο δανείστηκε από την πολιτική.

Επειδή τα μόνιμα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής ποικίλλουν και είναι αρκετά περίπλοκα, ελέγξτε προσεκτικά τις επιλογές σας. Είναι καλύτερο να μην επενδύσετε σε μόνιμη ασφάλεια ζωής για την αποταμιευτική συνιστώσα εκτός εάν έχετε νόμιμη ανάγκη ασφάλισης ζωής (και αφού έχετε ένα ή περισσότερα παιδιά, είναι πιθανό ότι εσείς κάνω έχουν ανάγκη).

Επίσης, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής δεν είναι ρευστοποιήσιμες επενδύσεις - οι περισσότεροι έχουν μια περίοδο παράδοσης, κατά την οποία πληρώνετε μια ποινή για να έχετε πρόσβαση στα κεφάλαιά σας. Βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει πλήρως τις συνέπειες του δανεισμού ή της απόσυρσης από έναν λογαριασμό ασφάλισης ζωής προτού το χτυπήσετε σε αυτό για να πληρώσετε για το κολλέγιο.

3. Σταθερές παροχές

Οι σταθερές προσόδους είναι ένας τύπος λογαριασμού συνταξιοδότησης από τον οποίο μπορείτε να κάνετε αναλήψεις κατά τη συνταξιοδότησή σας ή να λάβετε μια ροή εγγυημένου εισοδήματος. Επειδή τα χρήματα σε μια σταθερή προσφορά υπολογίζονται ως αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, τα κολέγια δεν μπορούν να το εξετάσουν κατά τον καθορισμό του ποσού της οικονομικής βοήθειας που δικαιούστε. Ωστόσο, το IRS χρεώνει μια σκληρή ποινή για τις πρόωρες αποσύρσεις. Επιπλέον, η εταιρία πρόσοδος εισπράττει τέλος εξαγοράς αν η ετήσια πρόσοδος αξιοποιηθεί σημαντικά κατά την περίοδο παράδοσης, η οποία είναι συχνά τα πρώτα πέντε έως επτά έτη.

Ωστόσο, αν είστε τουλάχιστον 59 1/2 ετών, ενώ το παιδί σας παρακολουθεί κολέγιο, ένας λογαριασμός προσόδου θα μπορούσε να είναι ένας ιδανικός τρόπος για να εξοικονομήσετε όσο είναι εκτός περιόδου παράδοσης μέχρι να χρειαστεί να το εκμεταλλευτείτε. Αλλά αν δεν είστε 59 1/2, μια πρόσοδος είναι πιθανόν ένα πολύ κακό μέσο αποταμίευσης για οτιδήποτε άλλο εκτός από τη συνταξιοδότησή σας.

Τελικό Λόγο

Όταν πρόκειται να πληρώσετε για το κολέγιο, έχοντας ένα σχέδιο και να κολλήσετε σε αυτό είναι ο καλύτερος τρόπος να πάτε. Συζητήστε με τα παιδιά σας νωρίς σχετικά με το τι πρέπει να περιμένουν από τη μαμά και τον μπαμπά για βοήθεια στην πληρωμή για το κολλέγιο. Μιλήστε σε έναν εξειδικευμένο οικονομικό προγραμματιστή, εάν χρειάζεται, για να κατανοήσετε καλύτερα τις επιπτώσεις των επιλογών σας και να βρείτε τις κατάλληλες επενδύσεις.

Αν και το χρέος των φοιτητών μπορεί να βοηθήσει τα παιδιά σας να εκτιμήσουν την αξία της εκπαίδευσης και τις θυσίες που κάνουν οι γονείς, ο προγραμματισμός και η προετοιμασία για το χρέος αυτό είναι εξίσου σημαντικό. Φυσικά, αν τα παιδιά σας πληρούν τις προϋποθέσεις για υποτροφίες για βοήθεια και κολέγιο - αυτό είναι ακόμα καλύτερο. Αλλά δεν είναι κάτι που να συνδέει το σχέδιο αποταμίευσης κολλεγίων σας.

Τι άλλες συμβουλές μπορεί να σας προτείνει να αποθηκεύσετε - και να πληρώσετε - για το κολέγιο?