Στρατιωτικά οφέλη συνταξιοδότησης & συνταξιοδότησης (Επεξήγηση)

Υπήρξε μια περίοδος κατά την οποία τα οφέλη αυτά ήταν διαθέσιμα μόνο για τους "lifers" - εκείνους που πέρασαν τουλάχιστον 20 χρόνια στην υπηρεσία. Αλλά το 2018, οι Η.Π.Α. μεταφέρθηκαν στο σύστημα μεικτής συνταξιοδότησης (BRS). Τώρα, τα περισσότερα μέλη στρατιωτικής υπηρεσίας μπορούν να περπατήσουν μακριά με κάποια βοήθεια συνταξιοδότησης.

Αλλά καθώς αποφασίζετε αν θα συμμετάσχετε στον στρατό ή θα σχεδιάσετε το μελλοντικό σας οικονομικό μέλλον, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τα στρατιωτικά σας οφέλη συνταξιοδότησης.

Το παλαιό στρατιωτικό συνταξιοδοτικό σύστημα

Μέχρι το 2018, οι υπάλληλοι των υπηρεσιών ήταν επιλέξιμοι για μηνιαίες αποδοχές σύνταξης - διάρκειας ζωής - με τουλάχιστον 20 έτη ειδικής υπηρεσίας ενεργού υπηρεσίας. Η κυβέρνηση στήριξε το ποσό παροχών σας σε έναν πολλαπλασιαστή του μισθού σας: Για κάθε έτος υπηρεσίας, οι στρατιωτικοί πρόσθεσαν επιπλέον 2,5% της αμοιβής σας για ενεργό εργασία στις συντάξεις σας.

Τα μέλη που προσχώρησαν στην υπηρεσία πριν από το 1980 ακολούθησαν το μοντέλο συντάξεων τελικής αμοιβής. Η κυβέρνηση στήριξε τη σύνταξή τους στο ποσό των μισθών τους κατά τη συνταξιοδότησή τους. Για παράδειγμα, ένας υπάλληλος που συνταξιοδοτήθηκε μετά από 25 χρόνια θα εισπράττει μηνιαίες συνταξιοδοτικές επιταγές ισοδύναμες με 62,5% - 25 έτη πολλαπλασιασμένες κατά 2,5% - των μηνιαίων αποδοχών τους κατά τη συνταξιοδότησή τους.

Μετά το 1980, οι κανόνες άλλαξαν ελαφρώς. Αντί να βασίζουν τη σύνταξή τους στο paycheck τους κατά τη συνταξιοδότησή τους, τα έσοδα από την κυβέρνηση βασίζονται στο μέσο όρο των υψηλότερων μισθών των 36 μηνών τους καθ 'όλη τη διάρκεια της σταδιοδρομίας τους. Αλλά ο υπολογισμός παρέμεινε ο ίδιος: 2,5% πολλαπλασιαζόμενος με τον αριθμό των εξυπηρετούμενων ετών.

Ήταν γνωστό ως μοντέλο συνταξιοδότησης "υψηλό 36" ή "υψηλό τρία". Χρησιμοποιώντας το ίδιο παράδειγμα ενός μέλους της υπηρεσίας που συνταξιοδοτήθηκε μετά από 25 χρόνια, αν τα υψηλότερα τρία χρόνια εισοδήματός του περιελάμβαναν δύο χρόνια (24 μήνες) στα 4.000 δολάρια το μήνα και ένα έτος (12 μήνες) στα 4.150 δολάρια το μήνα, $ 4,050 ανά μήνα κατά τη συνταξιοδότηση ή $ 2,531.25: [(24 x 4.000) + (12 x 4.150) / 36] x 62.5%.

Εάν το μέλος της υπηρεσίας εργάστηκε μόνο ένα κλάσμα ενός έτους, χρησιμοποίησε αναλογικές αυξήσεις των πλήρων μηνών εργασίας. Κάποιος που αποχώρησε μετά από 25 χρόνια, έξι μήνες και τρεις εβδομάδες πήρε πίστωση για 25,5 χρόνια.

Το 1986, το Υπουργείο Άμυνας (DOD) πρόσθεσε μια επιλογή "REDUX" βάσει της οποίας τα μέλη των υπηρεσιών θα μπορούσαν να λάβουν ένα εφάπαξ επίδομα μετά από 15 χρόνια υπηρεσίας. Αν γίνει δεκτή, μείωσε τις μηνιαίες συνταξιοδοτικές πληρωμές των μελών της υπηρεσίας κατά τη συνταξιοδότηση.

Το παλαιό συνταξιοδοτικό σύστημα λειτούργησε καλά αν κολλήσατε για τουλάχιστον 20 χρόνια για να το αποκτήσετε - το οποίο μόνο το 17% των μελών της υπηρεσίας έκανε, σύμφωνα με τη στρατιωτική.

Το νέο σύστημα σύντηξης συνταξιοδότησης

Για την παροχή παροχών εξόδου από την υπηρεσία για τα μέλη που εκτελούν βραχύτερη εξυπηρέτηση χωρίς να επιβαρύνεται με αορίστου χρόνου συνταξιοδοτικές υποχρεώσεις, το DOD δημιούργησε ένα νέο σύστημα.

Το BRS τέθηκε σε ισχύ την 1η Ιανουαρίου 2018 για νέα μέλη της υπηρεσίας. Το υπάρχον προσωπικό που είχε υπηρετήσει λιγότερο από 12 χρόνια στις 31 Δεκεμβρίου 2017 είχε την επιλογή να συμμετάσχει στο νέο BRS πριν από το τέλος του 2018.

Το BRS συνδυάζει τόσο το παραδοσιακό σύστημα καθορισμένων παροχών (σύνταξη) όσο και ένα πιο σύγχρονο πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών.

Αλλαγές στο συνταξιοδοτικό σχέδιο

Το DOD άφησε το υψηλό 36 συνταξιοδοτικό σχέδιο σε μεγάλο βαθμό άθικτο με μια σημαντική αλλαγή. Αντί να πολλαπλασιάζονται τα έτη υπηρεσίας κατά 2,5% για να φτάσουν στο μηνιαίο όφελος, τώρα πολλαπλασιάζονται κατά 2%.

Έτσι, αυτός ο υπάλληλος που υπηρετούσε 25 χρόνια μπορεί τώρα να περιμένει ένα μηνιαίο επίδομα αφυπηρέτησης 50% του μισθού ενεργητικού δασμού και όχι το 62,5% που θα μπορούσε να αναμείνει προηγουμένως. Η βάση εξακολουθεί να είναι ο μέσος όρος των 36 υψηλότερων μηνών της στρατιωτικής τους σταδιοδρομίας.

Με άλλα λόγια, οι συνταξιούχοι στρατιωτικοί μπορούν να αναμένουν μικρότερη μηνιαία σύνταξη. Αλλά τα νέα δεν είναι όλα κακά για την αποχώρηση των μελών της υπηρεσίας.

Το αποταμιευτικό σχέδιο Thrift

Οι στρατιωτικοί που υπηρετούν τώρα αποκτούν πρόσβαση σε ένα λογαριασμό απόσυρσης φόρου που ονομάζεται Thrift Savings Plan (TSP). Λειτουργεί σαν ένας λογαριασμός 401 (k), ακριβώς κάτω από τα όρια εισφορών - 19.000 δολάρια ετησίως το 2019 για τους υπαλλήλους κάτω των 50 ετών, με επιπλέον $ 6.000 που επιτρέπονται για εκείνους τους 50 και άνω. Όπως συμβαίνει με τους συνήθεις λογαριασμούς 401 (k), τα μέλη των στρατιωτικών υπηρεσιών μπορούν να επιλέξουν επενδύσεις μεταξύ ενός περιορισμένου συνόλου επιλογών.

Το TSP προσφέρει ακόμη και μια επιλογή Roth, επιτρέποντας στα μέλη των υπηρεσιών να πληρώνουν φόρους επί των εισφορών τώρα και να τους αποφεύγουν αργότερα στις αναλήψεις.

Κατά την εγγραφή των νέων μελών της υπηρεσίας, το DOD ορίζει ένα εθελοντικό ποσοστό συμμετοχής 3% από προεπιλογή. Τα μέλη μπορούν να επιλέξουν εάν προτιμούν.

Ενδιαφέρον όμως είναι ότι ο στρατός καταβάλλει σχεδόν 1% συνεισφορά για νέες προσλήψεις, ξεκινώντας μέσα σε 60 ημέρες από την εγγραφή. Μετά από δύο χρόνια, τα μέλη των υπηρεσιών καθίστανται επιλέξιμα για την αντιστοίχιση των εισφορών από το DOD.

Το DOD ταιριάζει με το δολάριο έως και 3% για το δολάριο, πάνω από το 1% που έχει ήδη καταβληθεί. Για τους εργαζόμενους που συνεισφέρουν μεταξύ 3 και 5% του μισθού τους, το DOD ταιριάζει με 50 δολάρια στο δολάριο.

Ως εκ τούτου, ένα μέλος της υπηρεσίας που συνεισφέρει 3% του μισθού του μπορεί να αναμένει μια άλλη συνεισφορά 4% από την αντιστοιχία DOD - 3% συν το πρότυπο 1%. Ένα μέλος της υπηρεσίας που συμβάλλει στο 4% του μισθού του μπορεί να αναμένει συνολική συνεισφορά 4,5% από το DOD και όσοι συνεισφέρουν 5% μπορούν να αναμένουν το μέγιστο 5% της συνολικής συνεισφοράς DOD.

Μετά την αποχώρηση από το στρατό, το προσωπικό μπορεί να μεταφέρει τον λογαριασμό TSP σε παραδοσιακό ή Roth IRA, ακριβώς όπως ένα κανονικό 401 (k).

Αμοιβή συνέχισης

Το DOD έριξε την παλιά επιλογή REDUX υπέρ ενός συνδυασμού δύο νέων επιλογών: αμοιβή συνέχισης και επιλογή εφάπαξ.

Η αμοιβή συνέχισης χρησιμεύει ως κίνητρο για την παραμονή των μελών της υπηρεσίας στο στρατό. Το DOD καταβάλλει ένα εφάπαξ επίδομα σε μέλη της υπηρεσίας που πλησιάζουν στο μέσο της σταδιοδρομίας τους αν δεσμευτούν για τουλάχιστον άλλα τέσσερα έτη υπηρεσίας.

Και από τη στιγμή που τα τέσσερα αυτά χρόνια είναι πάνω, ξαφνικά το 20ετές σημάδι για πλήρη συνταξιοδοτική κατοχύρωση μοιάζει πολύ πιο κοντά.

Ενώ οι ιδιαιτερότητες της αμοιβής συνέχισης διαφέρουν ανάλογα με το υποκατάστημα και τη θέση, συνήθως διατίθενται μετά από 8 έως 12 έτη υπηρεσίας. Το ποσό μπόνους ποικίλλει επίσης. Αλλά για τα μέλη υπηρεσίας ενεργού υπηρεσίας, πέφτει μεταξύ 2,5 και 13 φορές το τυπικό μηνιαίο paycheck τους. Για τα μέλη της εφεδρικής υπηρεσίας, το μπόνους πέφτει μεταξύ 0,5 και 6 φορές μηνιαία αμοιβή.

Εφάπαξ επιλογή

Ο άλλος τρόπος με τον οποίο το BRS αντικατέστησε την επιλογή REDUX είναι η προσφορά μιας κατ 'αποκοπήν αποζημίωσης κατά τη συνταξιοδότηση.

Κατά τη συνταξιοδότησή τους με τουλάχιστον 20ετή θητεία, το στρατιωτικό προσωπικό μπορεί να επιλέξει ένα κατ 'αποκοπήν ποσό με αντάλλαγμα τις χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές έως ότου φθάσουν στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης των κοινωνικών ασφαλίσεων, η οποία συνήθως είναι 67 ετών. Τότε, οφέλη και πάλι.

Οι συνταξιούχοι έχουν δύο επιλογές: μια επιλογή 25% και 50% προεξοφλημένη στην παρούσα αξία με βάση τα ποσοστά που δημοσιεύει η DOD κάθε χρόνο. Εάν επιλέξουν το κατ 'αποκοπή ποσό του 25%, λαμβάνουν το 75% της τυπικής μηνιαίας αμοιβής τους μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης. Αν λάβουν την πιο ουσιαστική κατ 'αποκοπή αποζημίωση 50%, λαμβάνουν μόνο το 50% των τυπικών μισθών συνταξιοδότησης.

Λαμβάνοντας το κατ 'αποκοπήν ποσό, το προσωπικό που συνταξιοδοτείται μπορεί να επιλέξει μια πληρωμή για ένα χρόνο ή αρκετές ετήσιες πληρωμές κατανεμημένες σε μέγιστο διάστημα τεσσάρων ετών.

Ενώ η διάρκεια ζωής των τυποποιημένων μηνιαίων παροχών είναι υψηλότερη, ορισμένοι συνταξιούχοι προτιμούν να παίρνουν τα μετρητά και να το επενδύουν μόνοι τους. Για παράδειγμα, μπορούν να το χρησιμοποιήσουν για να αγοράσουν ένα σπίτι για να συνταξιοδοτηθούν ή να χρηματοδοτήσουν μια επιχείρηση.

Συνταξιοδότηση αναπήρων

Τα τραυματισμένα μέλη της υπηρεσίας που εξέρχονται από το στρατό χωρίς να φτάσουν 20 χρόνια υπηρεσίας λαμβάνουν μερικές φορές ένα ξεχωριστό σύνολο παροχών.

Ανάλογα με τις περιστάσεις, η κυβέρνηση μπορεί να διαχωρίσει (πλήρη απαλλαγή) ή να την αποσυρθεί.

Ο στρατός μπορεί να ανακαλέσει στρατιωτικό προσωπικό σε περίπτωση ανάγκης. Ο στρατός κατατάσσει το συνταξιούχο προσωπικό ως κατηγορία Ι, ΙΙ ή ΙΙΙ, με βάση την ηλικία και τις σωματικές αναπηρίες. Είναι λιγότερο πιθανό να ανακαλέσουν τους συνταξιούχους υπαλλήλους της κατηγορίας ΙΙΙ: ηλικιωμένους συνταξιούχους και άτομα με αναπηρίες.

Η κυβέρνηση μπορεί να διαχωρίσει τα μέλη της υπηρεσίας χωρίς οφέλη αν η αναπηρία τους προήλθε από προϋπάρχουσες συνθήκες, δεν επιδεινώθηκε μόνιμα από την υπηρεσία τους και το μέλος έχει υπηρετήσει λιγότερα από οκτώ χρόνια. Επιπλέον, οι αναπηρίες που υφίστανται ενώ δεν τηρούν τις εντολές ή μακριά χωρίς άδεια μπορούν επίσης να οδηγήσουν σε μη αποδοχή των παροχών.

Εάν ένα μέλος έχει υπηρετήσει περισσότερο από οκτώ χρόνια, η κυβέρνηση μπορεί να τα διαχωρίσει ιατρικά με αμοιβή αποχώρησης, γνωστή ως ιατρική συνταξιοδότηση.

Η αμοιβή αποχώρησης περιλαμβάνει τυπικά μια εφάπαξ καταβολή μισθού δύο μηνών για κάθε έτος που εξυπηρετείται με μέγιστο όφελος 24 μηνών αμοιβής. Ισχύει εν γένει για τα μέλη που έχουν βαθμολογία αναπηρίας κάτω από το 30%, σύμφωνα με το Πρόγραμμα Υποθέσεων Βετεράνων για Αναπηρίες Αξιολόγησης.

Τα μέλη της υπηρεσίας με βαθμολογία αναπηρίας ταξινομημένη ως 30% ή υψηλότερη ή εκείνα με περισσότερα από 20 έτη υπηρεσίας απολαύουν συνταξιοδότησης μόνιμης αναπηρίας. Αυτά τα οφέλη χρησιμοποιούν πολλαπλασιαστή 2,5% των υψηλότερων 36 μηνών αμοιβής σας με ένα ελάχιστο όφελος του 50% αυτής της αμοιβής.

Επίσης, τα οφέλη αναπηρίας των Βετεράνων (VA) είναι απολύτως ξεχωριστά από αυτά τα οφέλη DOD. Οι συνταξιούχοι στρατιωτικοί μπορούν να υποβάλουν αίτηση χωριστά στη VA για παροχές αναπηρίας. Αλλά εάν χορηγηθούν, πρέπει να παραδώσουν τα οφέλη DOD τους.

Αναπροσαρμογές του κόστους ζωής για τις συντάξεις

Ένα από τα καλύτερα πλεονεκτήματα των στρατιωτικών παροχών αποχώρησης είναι ότι συνδέουν τις μηνιαίες πληρωμές με τις επιπτώσεις του πληθωρισμού. Η αγοραστική δύναμη της μηνιαίας σύνταξης αυξάνεται μαζί με το κόστος ζωής με την πάροδο του χρόνου.

Το ποσό προσαρμόζεται ετησίως βάσει του δείκτη τιμών καταναλωτή. Έτσι, καθώς τα έξοδα όπως το μίσθωμα, το φυσικό αέριο και το γάλα ανεβαίνουν, οι παραλήπτες λαμβάνουν περισσότερα χρήματα σε παροχές. Η Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης (SSA) εκδίδει την προσαρμογή του κόστους ζωής για τα ακόλουθα οφέλη:

• Παροχές κοινωνικής ασφάλισης
• Συμπληρωματικό εισόδημα ασφάλειας (SSI)
• Στρατιωτική αμοιβή αποχώρησης
• Τα ποσοστά αναπηρίας VA
• Παροχές συνταξιοδότησης των βετεράνων
• Ομοσπονδιακή αμοιβή αποζημίωσης υπηρεσιών
• Επιδόματα επιζών επιζώντων
• Μερικά οφέλη από το Medicare και Medicaid
• Ορισμένα κρατικά και ομοσπονδιακά προγράμματα στέγασης και τροφίμων

Δυστυχώς, για να επιβραδύνει το ρυθμό με τον οποίο υπερβαίνει τα έσοδά της, η SSA έχει σταδιακά μειώσει τα οφέλη για αρκετές δεκαετίες τώρα. Σύμφωνα με μια μελέτη του 2017 από την ένωση των ηλικιωμένων, από το 2000 έως το 2017, η αγοραστική δύναμη των παροχών κοινωνικής ασφάλισης μειώθηκε κατά 30%.

Υγειονομική περίθαλψη για συνταξιούχο στρατιωτικό προσωπικό

Ενώ υπηρετούν ως ενεργό καθήκον, τα μέλη των υπηρεσιών λαμβάνουν πλήρη κάλυψη υγείας κάτω από το Tricare. Όταν συνταξιοδοτούνται, μπορούν να παραμείνουν σε ένα σχέδιο Tricare. Αλλά συνήθως πρέπει να πληρώσουν για αυτό.

Υπάρχουν τρία επίπεδα Tricare διαθέσιμα για τους συνταξιούχους στρατιωτικούς που δεν είναι ακόμη επιλέξιμοι για Medicare:

• Tricare Prime
• Το Οικογενειακό Σχέδιο Υγείας των ΗΠΑ
• Tricare Επιλέξτε

Το Tricare Prime προσφέρει ένα πρόγραμμα διαχειριζόμενης φροντίδας παρόμοιο με ένα οργανισμό συντήρησης υγείας, κοινώς γνωστό ως HMO. Είναι αυτό που το προσωπικό ενεργητικού καθήκοντος και οι οικογένειές του λαμβάνουν γενικά και τα μέλη της υπηρεσίας που έχουν αποσυρθεί μπορούν να συνεχίσουν να το χρησιμοποιούν. Πρέπει όμως να πληρώσουν ετήσια συνδρομή συν συνάρτηση ανά υπηρεσία. Οι συμμετέχοντες λαμβάνουν έναν διαχειριστή πρωτοβάθμιας φροντίδας που τους παραπέμπει σε ειδικούς, ανάλογα με τις ανάγκες.

Στρατιωτικοί συνταξιούχοι με οικογένειες μπορούν να συμμετάσχουν στο Οικογενειακό Σχέδιο Υγείας των Η.Π.Α., ένα υποσύνολο στο Tricare Prime. Διατίθεται μόνο σε έξι περιφέρειες και περιλαμβάνει ένα δίκτυο μη κερδοσκοπικών οργανισμών υγείας. Εάν είναι διαθέσιμο, παρέχει μια προσιτή οικογενειακή επιλογή για κάλυψη υγείας με χαμηλά ετήσια τέλη εγγραφής και copays.

Το Tricare Select είναι ένα πρόγραμμα ασφάλισης αμοιβής για υπηρεσία, στο πλαίσιο του οποίου οι συμμετέχοντες μπορούν να προγραμματίσουν συνάντηση με οποιονδήποτε εξουσιοδοτημένο πάροχο της Tricare χωρίς παραπομπή. Έρχεται με ετήσια έκπτωση και κατανομή κόστους για τις παρεχόμενες υπηρεσίες. Είναι καλύτερα προσαρμοσμένο στους συνταξιούχους που ζουν σε μια περιοχή χωρίς πάροχο υπηρεσιών υγείας Tricare Prime ή που έχουν πρόσθετη ασφάλιση υγείας από άλλη πηγή.

Μετά την ηλικία των 65 ετών και τη δυνατότητα λήψης του Medicare, τα συνταξιούχα μέλη της υπηρεσίας μπορούν να χρησιμοποιήσουν το Tricare for Life, ένα συμπλήρωμα Medicare. Όλοι οι συνταξιούχοι στρατιωτικοί που είναι επιλέξιμοι για τα τμήματα Medicare A και B αυτομάτως πληρούν τις προϋποθέσεις για την Tricare for Life, η οποία προσφέρει κάλυψη. Όταν χρησιμοποιείτε έναν εξουσιοδοτημένο πάροχο υπηρεσιών, το Tricare for Life παίρνει το ακάλυπτο υπόλοιπο της Medicare.

Τελικό Λόγο

Το στρατιωτικό προσωπικό δίνει μεγάλη σημασία στην υπηρεσία. Ευτυχώς γι 'αυτούς, η υπηρεσία δίνει κάτι πίσω στη συνταξιοδότηση.

Το νέο σύστημα συνδυασμένης συνταξιοδότησης επιτρέπει στα μέλη των υπηρεσιών να ξεκινήσουν αμέσως την εξοικονόμηση προ φόρων για συνταξιοδότηση και να λάβουν μαζί τους τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης κατά την έξοδο από την υπηρεσία. Είναι ένα σύστημα που ανταμείβει την εξοικονόμηση χρημάτων, με μια γενναιόδωρη συνεισφορά αντιστοιχίας μεταξύ εργοδοτών που αντιστοιχεί σε 5%.

Τα μέλη της υπηρεσίας σταδιοδρομίας εξακολουθούν να εισπράττουν σύνταξη, ακόμη και όταν μπορούν πλέον να επωφεληθούν από τους ίδιους φορολογικούς λογαριασμούς αποταμιευτικής συνταξιοδότησης ως πολίτες με 401 (k). Και η συνέχιση των αμοιβών και των κατ 'αποκοπήν επιλογών προσθέτουν κίνητρα και ευελιξία για το προσωπικό με μεγαλύτερη εξυπηρέτηση.

Οι συνταξιούχοι στρατιωτικοί λαμβάνουν επίσης ευνοϊκά σχέδια ασφάλισης υγείας μέσω του Tricare, με σχετικά χαμηλού κόστους επιλογές. Συνολικά, ο στρατός των Η.Π.Α. προσφέρει οφέλη συνταξιοδότησης που σπάνια συμβαίνουν στον ιδιωτικό τομέα.

Σκέφτεστε να ενταχθείτε στο στρατό ή να υπηρετήσετε; Πώς τα οφέλη συνταξιοδότησης διαμορφώνουν την απόφασή σας να εξυπηρετήσετε και τα σχέδιά σας για συνταξιοδότηση?