Πώς να επιλέξετε τις σωστές επενδύσεις για την κατανομή του σχεδίου 401 (k)

Αλλά μετά από αυτό, αντιμετωπίζετε μια πολύ πιο σκληρή απόφαση: πώς να επενδύσετε τις συνεισφορές σας.

Δεν είναι ότι ο εργοδότης σας δεν θα παρέχει καμία πληροφορία σχετικά με τις επιλογές σας. Στην πραγματικότητα, θα παρέχουν πάρα πολλά - σελίδες και σελίδες οδηγιών και συμβουλών σχετικά με πράγματα όπως η κατανομή ενεργητικού, η απόδοση των αμοιβαίων κεφαλαίων και τα τέλη. Είναι πολύ μεγάλο για να πάρετε μέσα. Το μόνο που θέλετε είναι μια απλή απάντηση: Ποια είναι τα καλύτερα χρήματα για εσάς?

Η απάντηση σε αυτή την ερώτηση περιλαμβάνει τρία βήματα. Πρώτον, μάθετε για τους διάφορους τύπους επενδύσεων που πρέπει να επιλέξετε. Δεύτερον, υπολογίστε το σωστό συνδυασμό επενδυτικών τύπων που θα σας δώσει το υπόλοιπο του κινδύνου για την ανταμοιβή που θέλετε. Και τέλος, επιλέξτε τα ειδικά κονδύλια σε κάθε κατηγορία που θα σας προσφέρει την καλύτερη απόδοση.

Τύποι επενδύσεων

Όταν εγγραφείτε πρώτα για το 401 (k), ο εργοδότης σας θα σας εγγραφεί σε προεπιλεγμένο σύνολο επενδύσεων. Μπορείτε να αφήσετε τα χρήματά σας εκεί ή να τα μετακινήσετε σε άλλες επενδύσεις της επιλογής σας. Σύμφωνα με την Ρυθμιστική Αρχή Χρηματοπιστωτικής Βιομηχανίας (FINRA), τα περισσότερα σχέδια σας παρέχουν μια επιλογή από τουλάχιστον τρία κεφάλαια, ενώ ορισμένα έχουν δεκάδες επιλογές. Ένα τυπικό σχέδιο θα έχει μεταξύ οκτώ και δώδεκα κεφάλαια για να διαλέξετε.

Ενώ μπορείτε να επιλέξετε πώς να επενδύσετε τις δικές σας συνεισφορές, μόνο μερικά σχέδια 401 (k) σας επιτρέπουν να αποφασίσετε πώς να επενδύσετε εισφορές που ταιριάζουν. Άλλοι αφήνουν την απόφαση αυτή στον εργοδότη σας. Για παράδειγμα, ορισμένες εταιρείες σας δίνουν αυτόματα όλα τα αντίστοιχα κεφάλαια με τη μορφή του δικού τους αποθέματος.

Εδώ είναι μερικές από τις επενδύσεις που προσφέρονται πιο συχνά ως μέρος ενός 401 (k).

1. Αμοιβαία Κεφάλαια

Ο πιο συνηθισμένος τύπος επένδυσης για ένα σχέδιο 401 (k) είναι τα αμοιβαία κεφάλαια. Τα κεφάλαια αυτά κατανέμουν τα χρήματά τους σε μια ευρεία ποικιλία επενδύσεων, γεγονός που τους καθιστά λιγότερο επικίνδυνες από τις μεμονωμένες μετοχές ή ομόλογα. Τα αμοιβαία κεφάλαια μπορούν να επενδύσουν σε μετοχές, ομόλογα ή ένα μείγμα των δύο - μια επιλογή γνωστή ως ισορροπημένο ταμείο.

Ορισμένα αμοιβαία κεφάλαια διαχειρίζονται επαγγελματικά, με εμπειρογνώμονες να επιλέγουν τα συγκεκριμένα αποθέματα ή ομόλογα για να επενδύσουν. Άλλοι είναι τα χρηματιστηριακά ταμεία, τα οποία απλώς βάζουν χρήματα σε κάθε απόθεμα σε έναν συγκεκριμένο δείκτη αγοράς, όπως το S & P 500. Με ένα ταμείο, δεν χτύπησε την απόδοση του δείκτη, αλλά δεν μπορείς να κάνεις κάτι χειρότερο. Και επειδή αυτά τα χρήματα χρεώνουν χαμηλότερα τέλη από τα διαχειριζόμενα κεφάλαια, μπορείτε να κρατήσετε περισσότερα από αυτά τα κέρδη στην τσέπη σας.

2. Εταιρικό απόθεμα

Εάν εργάζεστε σε μια εταιρεία που διαπραγματεύεται δημόσια, το 401 (k) σας πιθανόν να σας προσφέρει τη δυνατότητα να τοποθετήσετε μερικά από τα χρήματά σας στο απόθεμα της εταιρείας σας. Σας δίνει ένα οικονομικό μερίδιο στην επιτυχία της εταιρείας. εάν η εταιρεία κάνει καλά, θα κάνει και η επένδυσή σας.

Οι εργοδότες συχνά σας ωθούν προς αυτή την επιλογή επειδή νομίζουν ότι θα ενισχύσουν τη δέσμευσή σας στην εταιρεία. Για παράδειγμα, μπορούν:

• Σας προσφέρουμε το απόθεμα με έκπτωση
• Συνδυάστε περισσότερο από τη συνεισφορά σας αν το βάλετε σε εταιρικό απόθεμα
• Επιτρέψτε σας να επενδύσετε μεγαλύτερο ποσοστό των κερδών σας εάν αγοράζετε εταιρικό απόθεμα

Ωστόσο, η αγορά κάθε μεμονωμένου μετοχικού κεφαλαίου είναι πάντα πιο επικίνδυνη από την επένδυση σε αμοιβαίο κεφάλαιο, οπότε οι ειδικοί συμβουλεύουν να μην επενδύσουν την πλειοψηφία των συνεισφορών σας με αυτόν τον τρόπο.

3. Ατομικοί Τίτλοι

Σύμφωνα με τη Forbes, περίπου το 40% του συνόλου των 401 (k) σχεδίων σας δίνουν την επιλογή να ανοίξετε ένα λογαριασμό χρηματιστηριακής διαμεσολάβησης ή ένα "παράθυρο μεσιτείας". Μέσα από αυτό, μπορείτε να αγοράσετε μεμονωμένες μετοχές και ομόλογα όπως θα κάνατε με έναν φορολογητέο λογαριασμό. Ωστόσο, επειδή το σχέδιο 401 (k) σας αναβάλλεται από φόρο, δεν οφείλετε φόρο επί των κερδών εάν πωλήσετε μια ασφάλεια με κέρδος.

Ένα παράθυρο διαμεσολάβησης έρχεται συνήθως με μια ετήσια αμοιβή, και μερικές χρεώνουν επίσης αμοιβές συναλλαγών ή προμήθειες για κάθε συναλλαγή που κάνετε. Επιπλέον, μπορείτε να πληρώσετε υψηλότερα τέλη για αμοιβαία κεφάλαια που αγοράζετε μέσω ενός παραθύρου διαμεσολάβησης από ό, τι για τα κεφάλαια που προσφέρονται απευθείας ως μέρος του σχεδίου σας.

4. Μεταβλητές παροχές

Ορισμένα σχέδια 401 (k) προσφέρουν μεταβλητές προσόδους, ένα είδος επένδυσης που πωλείται κυρίως από εταιρείες ασφάλισης ζωής. Όταν αγοράζετε ένα, τα χρήματά σας πηγαίνουν σε μια ποικιλία αμοιβαίων κεφαλαίων και αυξάνονται χωρίς φόρους μέχρι να αρχίσετε να το αποσύρετε. Σε αυτό το σημείο, καταβάλλεται κάθε χρόνο ένα σταθερό ποσό, το οποίο εξαρτάται από το πόσα έχετε βάλει και πόσο έχει κερδίσει η επένδυσή σας.

Ένα πλεονέκτημα μεταβλητών προσόδων είναι ότι συνήθως έρχονται με έναν παροχέα παροχών θανάτου. Εάν πεθάνετε, ο σύζυγός σας ή κάποιος άλλος δικαιούχος μπορεί ακόμα να εισπράξει την πρόσοδο. Αυτή η επένδυση μπορεί επίσης να προσφέρει συνεχείς πληρωμές καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής. Ωστόσο, οι μεταβλητές προσόδους τείνουν να έχουν πολύ υψηλότερες αμοιβές από τα αμοιβαία κεφάλαια και τα φορολογικά οφέλη τους δεν σας βοηθούν όταν τα αγοράζετε μέσω ενός 401 (k), το οποίο αναβάλλεται φορολογικά, ούτως ή άλλως.

Κατανομή των στοιχείων ενεργητικού σας

Αφού μάθετε ποιες επενδυτικές επιλογές προσφέρει το σχέδιό σας, μπορείτε να αρχίσετε να εξετάζετε πώς θέλετε να διαιρέσετε τα χρήματά σας ανάμεσα σε διαφορετικούς τύπους επενδύσεων. Αυτό εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από το είδος της ισορροπίας που θέλετε να χτυπήσετε ανάμεσα στον κίνδυνο και την απόδοση - δηλαδή το ποσό που κερδίζετε στις επενδύσεις σας.

Κίνδυνος έναντι απόδοσης

Ο ασφαλέστερος τρόπος να επενδύσετε θα ήταν να κρατήσετε όλα τα χρήματά σας σε τραπεζικούς λογαριασμούς και άλλες επενδύσεις χαμηλού κινδύνου. Ωστόσο, αν το κάνατε αυτό, υπάρχει μια καλή πιθανότητα τα χρήματά σας να μην κερδίσουν αρκετό ενδιαφέρον για να συμβαδίσουν με τον πληθωρισμό. Αυτό σημαίνει ότι η πραγματική αγοραστική δύναμη των χρημάτων σας θα συρρικνωθεί - ένα μεγάλο πρόβλημα, εάν βασίζεστε σε αυτά τα χρήματα για να περάσετε από τη συνταξιοδότηση.

Μπορείτε να κερδίσετε περισσότερα, τοποθετώντας τα χρήματά σας σε επενδύσεις σταθερού εισοδήματος, όπως ομόλογα. Αυτά προσφέρουν μια σίγουρη, σταθερή απόδοση. Ο μόνος τρόπος με τον οποίο μπορείτε πραγματικά να χάσετε χρήματα σε αυτά είναι εάν η εταιρεία από την οποία δανείζετε πηγαίνει σε πτώχευση.

Ωστόσο, για να κερδίσετε μεγαλύτερη απόδοση, πρέπει να επενδύσετε σε μετοχές. Αυτές είναι μια πιο επικίνδυνη επένδυση επειδή η αξία τους ανεβαίνει και μειώνεται με την πάροδο του χρόνου. Ωστόσο, μακροπρόθεσμα, προσφέρουν τις σημαντικότερες αποδόσεις.

Εν ολίγοις, δεν υπάρχει μια τέτοια επένδυση που είναι απόλυτα ασφαλής και κερδοφόρα. Κάθε φορά που επενδύετε, πρέπει να κάνετε μια ανταλλαγή μεταξύ των κερδών και να προστατεύσετε τα χρήματά σας από την απώλεια. Το κλειδί είναι να βρείτε τη σωστή ισορροπία για σας.

Ηλικία & Κίνδυνος

Σε γενικές γραμμές, όσο πιο μικρά είσαι, τόσο πιο ριψοκίνδυνος είναι να παίρνεις με τις επενδύσεις σου. Επειδή είστε πιο μακριά από τη συνταξιοδότηση, έχετε περισσότερο χρόνο για να επωφεληθείτε από την υψηλότερη μακροπρόθεσμη αύξηση των αποθεμάτων. Έχετε επίσης περισσότερο χρόνο για να ανακτήσετε εάν η αγορά βουτιά και οι μετοχές σας χάνουν προσωρινά αξία.

Αλλά καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση, είναι λογικό να μεταφέρετε περισσότερα από τα χρήματά σας από μετοχές σε ομόλογα και άλλες ασφαλέστερες επενδύσεις. Με αυτόν τον τρόπο, δεν κινδυνεύετε να χάσετε πολλά χρήματά σας σε μια μεγάλη πτώση στην αγορά, προτού να το χρειαστείτε για να αποσυρθείτε. Τα ομόλογα και οι προσόδους μπορούν επίσης να σας παράσχουν μια σταθερή πηγή εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση, τα οποία οι μετοχές δεν μπορούν να κάνουν εκτός εάν είναι μερίσματα.

Στο παρελθόν, πολλοί χρηματοοικονομικοί εμπειρογνώμονες συνέστησαν να χρησιμοποιήσουν τον κανόνα των 100 για να υπολογίσουν πόσο από το 401 (k) χαρτοφυλάκιό σας να κρατήσει σε μετοχές, σε αντίθεση με τα ομόλογα: Απλά αφαιρέστε την ηλικία σας από τα 100, στη συνέχεια, βάλτε αυτό το ποσοστό των χρημάτων σας σε μετοχές. Για παράδειγμα, αν είστε 35 ετών, θα έχετε το 65% των επενδύσεών σας σε μετοχές και το άλλο 35% σε ομόλογα.

Ωστόσο, με τους ανθρώπους που ζουν περισσότερο αυτές τις μέρες και τα ομόλογα που προσφέρουν χαμηλότερες αποδόσεις, οι περισσότεροι ειδικοί τώρα βρίσκουν αυτόν τον κανόνα πολύ συντηρητικό. Αντ 'αυτού, προτείνουν να αφαιρέσετε την ηλικία σας από 110 ή ακόμα και 120. Ανεξάρτητα από την έκδοση του κανόνα που χρησιμοποιείτε, πρέπει να θυμάστε να εξισορροπείτε το χαρτοφυλάκιό σας κάθε χρόνο, μεταφέροντας σταδιακά περισσότερα χρήματά σας από μετοχές και σε ομόλογα.

Ένας ακόμη πιο εύκολος τρόπος για να υπολογίσετε την ηλικία σας είναι να επενδύσετε σε ένα ταμείο στόχων, ένα ειδικό είδος αμοιβαίου κεφαλαίου που προσφέρουν πολλά σχέδια 401 (k). Αυτά τα κεφάλαια, γνωστά και ως κεφάλαια κύκλου ζωής, επενδύουν σε ένα μείγμα μετοχών, ομολόγων και μετρητών. Αρχίζουν να επενδύουν τα περισσότερα από τα αποθέματα, στη συνέχεια μεταβαίνουν στα ομόλογα και τα μετρητά χαμηλότερου κινδύνου καθώς πλησιάζετε την ημερομηνία στόχου σας ή την ημερομηνία που θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε. Με αυτόν τον τρόπο, οι επενδύσεις σας μεταβάλλονται αυτόματα με την πάροδο του χρόνου χωρίς καμία προσπάθεια εκ μέρους σας.

Ανοχή ρίσκου

Ένας άλλος παράγοντας που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν αποφασίζετε πώς να επενδύσετε είναι η ανοχή σας σε κινδύνους, η οποία ουσιαστικά σημαίνει πόσο πρόθυμοι είστε να αναλάβετε κινδύνους με τα χρήματά σας. Η ανοχή σας σε κινδύνους εξαρτάται από πολλούς παράγοντες, όπως:

• Πόσο μακριά είστε από τη συνταξιοδότηση, όπως αναφέρθηκε παραπάνω
• Τι άλλα χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία που έχετε εκτός των 401 (k)
• Πόσο κερδίζετε τώρα και αναμένετε να κερδίσετε στο μέλλον
• Ο κίνδυνος να χάσεις τη δουλειά σου
• Ποιες άλλες πηγές εισοδήματος έχετε

Ένας από τους πιο σημαντικούς παράγοντες είναι η προσωπικότητά σας και πόσο άνετα είστε γενικά με τον κίνδυνο. Ρωτήστε τον εαυτό σας: Εάν η αγορά έκανε αύριο μια μεγάλη κατάδυση και οι επενδύσεις σας έχαναν το 50% της αξίας τους, θα μπορούσατε να το χαμογελάσετε και να το αναλάβετε, γνωρίζοντας ότι θα ανακάμψετε από την απώλεια χρόνου; Ή θα βοηθούσατε να ξεπουλήσετε και να πωλήσετε όλα τα αποθέματά σας για να αποφύγετε περαιτέρω απώλειες, εξασφαλίζοντας έτσι ότι θα χάσετε και τα μεγάλα κέρδη καθώς η αγορά ανακάμπτει?

Εάν είστε ο τύπος διάσωσης, αυτό είναι ένα σημάδι ότι πρέπει να κρατήσετε το χαρτοφυλάκιό σας στην πλευρά χαμηλότερου κινδύνου. Θα σας εμποδίσει να κάνετε μεγάλα λάθη σε περίπτωση ύφεσης της αγοράς και θα σας επιτρέψει να κοιμάστε ευκολότερα τη νύχτα αντί να ανησυχείτε για τη πιθανότητα ύφεσης στο μέλλον.

Εάν δεν είστε βέβαιοι για την προσωπική σας ανεκτικότητα σε κινδύνους, δοκιμάστε να λάβετε ένα κουίζ αντοχής σε κινδύνους, όπως αυτό από το Πανεπιστήμιο του Μισσούρι. Μπορεί να σας πει πώς η ανοχή σας για τον κίνδυνο συγκρίνεται με τον μέσο επενδυτή.

Διαποικίληση

Ένας τρόπος για να μειώσετε τον κίνδυνο σας είναι να διαφοροποιήσετε ή να διαδώσετε τα χρήματά σας σε ένα ευρύ φάσμα επενδύσεων. Με αυτόν τον τρόπο, εάν πέσει μια επένδυση, δεν χάνετε τα πάντα.

Μπορείτε να διαφοροποιήσετε το χαρτοφυλάκιό σας με διάφορους τρόπους:

• Αποθέματα έναντι ομολόγων. Κατ 'αρχάς, επιλέξτε ένα μείγμα μετοχών και ομολόγων που βασίζεται στην ανοχή κινδύνου σας. Κατά κανόνα, όταν η χρηματιστηριακή αγορά πετάει ψηλά, οι αποδόσεις των ομολόγων τείνουν να μειώνονται και αντίστροφα. Με ένα συνδυασμό μετοχών και ομολόγων, θα έχετε πάντα κάποιες επενδύσεις που κάνουν καλά.
• Ξένες έναντι εγχώριων. Στη συνέχεια, διαιρέστε τις επενδύσεις σας μεταξύ αμερικανικών και διεθνών μετοχών. Έτσι, αν η αγορά πέσει σε ένα μέρος του κόσμου, θα έχετε επενδύσεις αλλού για να σας προστατέψουμε από το να πάρετε πάρα πολύ μεγάλη απώλεια. Ανάλογα με το πόσα χρήματα προσφέρει το 401 (k) σας, μπορεί να μπορείτε να διαιρέσετε τις επενδύσεις ομολόγων με τον ίδιο τρόπο.
• Αναπτυγμένες έναντι Αναδυόμενων Αγορών. Μπορείτε να διαθέσετε ένα μερίδιο των ξένων μετοχικών σας επενδύσεων σε "αναδυόμενες αγορές" στις λιγότερο ανεπτυγμένες χώρες. Αυτά τα αποθέματα είναι πιο ριψοκίνδυνα από αυτά των ανεπτυγμένων αγορών, αλλά έχουν επίσης τη δυνατότητα μεγαλύτερων κερδών.
• Μεγάλα εναντίον μικρά. Τέλος, διαιρέστε τις μετοχές των ΗΠΑ σε μεγάλες κεφαλαιοποιήσεις (μετοχές μεγάλων εταιρειών), μεσαίου μεγέθους (μεσαίες επιχειρήσεις) και μικρού κεφαλαιοποίησης (νεοσύστατες εταιρείες και μικρές επιχειρήσεις). Τα αποθέματα μικρότερης κεφαλαιοποίησης είναι λιγότερο σταθερά, αλλά προσφέρουν περισσότερες δυνατότητες ανάπτυξης.

Σε καθεμία από αυτές τις κατηγορίες, μπορείτε να διαφοροποιήσετε ακόμα περισσότερο επενδύοντας σε κεφάλαια δείκτη. Με αυτόν τον τρόπο, είστε εγγυημένοι για να πάρετε μια μεγάλη ποικιλία από μεγάλα αποθέματα cap, αποθέματα μικρής κεφαλαιοποίησης, και ούτω καθεξής. Αν επιλέξετε ένα διαχειριζόμενο αμοιβαίο κεφάλαιο, υπάρχει μεγαλύτερη πιθανότητα να επικεντρωθεί σε μεγάλο βαθμό στα αποθέματα μερικών επιτυχημένων εταιρειών.

Τέλος, αποφύγετε την υπερβολική επένδυση στο απόθεμα της δικής σας εταιρείας. Μην κάνετε το ίδιο λάθος με τους υπαλλήλους της Enron, οι οποίοι είχαν κατά μέσο όρο το 58% των περιουσιακών τους στοιχείων 401 (k) σε μετοχές της Enron, σύμφωνα με την FINRA. Όταν η εταιρεία κατέρρευσε το 2001, το απόθεμά της έχασε το 99% της αξίας της και τα κεφάλαια συνταξιοδότησης των εργαζομένων της μειώθηκαν μαζί. Για να αποφύγετε μια τέτοια καταστροφή, οι περισσότεροι οικονομικοί εμπειρογνώμονες συνιστούν να μην κρατάτε περισσότερο από το 10% των 401 (k) μετοχών της εταιρείας σας.

Επιλέγοντας ειδικά κονδύλια

Τώρα που έχετε καταλάβει τη μεγάλη εικόνα - πώς να ξεχωρίσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία 401 (k) μεταξύ των διαφόρων τύπων επενδύσεων - ήρθε η ώρα να αποφασίσετε ποια συγκεκριμένα κεφάλαια θα τοποθετήσετε τα χρήματά σας σε κάθε κατηγορία. Ο στόχος σας είναι να έχετε την καλύτερη μακροπρόθεσμη απόδοση στα χρήματα που βάζετε στο σχέδιό σας. Για να υπολογίσετε ποια κεφάλαια θα σας δώσουν αυτό, πρέπει να εξετάσετε δύο παράγοντες: τις επιδόσεις και τα τέλη.

Εκτέλεση

Τώρα είναι η ώρα να επιστρέψετε στο μεγάλο σωρό του υλικού που σας έδωσε η εταιρεία για το σχέδιο 401 (k). Θα πρέπει να υπάρχει ενημερωτικό δελτίο για κάθε κεφάλαιο που προσφέρει το σχέδιο, το οποίο περιέχει λεπτομέρειες σχετικά με τις επιδόσεις του σε διάφορες περιόδους. Φυσικά, αυτές οι περιλήψεις έρχονται πάντοτε με κάποια αποποίηση λέγοντας ότι "Οι προηγούμενες επιδόσεις δεν αποτελούν εγγύηση για μελλοντικά αποτελέσματα" και αυτό είναι απολύτως αληθές. Ωστόσο, το πώς ένα ταμείο έχει εκτελέσει στο παρελθόν είναι η καλύτερη ιδέα που έχετε για το πώς είναι πιθανό να εκτελέσει στο μέλλον.

Συνήθως, το ενημερωτικό δελτίο για κάθε αμοιβαίο κεφάλαιο θα αναφέρει τη μέση ετήσια απόδοση του τελευταίου τριμήνου, έτους, τριών ετών, πέντε ετών και 10 ετών - ή εάν το ταμείο δεν είναι ακόμα 10 ετών από τότε που ξεκίνησε. Για εσάς, ο πιο χρήσιμος από αυτούς τους αριθμούς είναι η 10ετής επιστροφή. Μετά από όλα, το 401 (k) σας είναι μια μακροπρόθεσμη επένδυση. Αγοράζετε αυτά τα χρήματα για να τα κρατήσετε μέχρι τη συνταξιοδότησή τους, να μην τα πουλήσετε και να κάνετε ένα γρήγορο κέρδος. Θέλετε χρήματα που μπορούν να προσφέρουν σταθερή, μακροπρόθεσμη ανάπτυξη και η μακροπρόθεσμη απόδοση είναι ο καλύτερος τρόπος να το κρίνετε αυτό.

Αμοιβές

Ένα άλλο πράγμα που πρέπει να εξετάσουμε στο φύλλο πληροφοριών κάθε αμοιβαίου κεφαλαίου είναι ο λόγος εξόδων του. Είναι το ποσοστό των χρημάτων που επενδύετε ότι θα ξοδέψετε σε 401 (k) τέλη. Για παράδειγμα, εάν η αναλογία δαπανών για ένα συγκεκριμένο αμοιβαίο κεφάλαιο είναι 0.80%, αυτό σημαίνει ότι $ 8 από κάθε $ 1.000 που επενδύετε θα πηγαίνουν προς τα τέλη, μειώνοντας την απόδοση που κερδίζετε στις επενδύσεις σας.

Ακόμα και μια μικρή διαφορά στην αναλογία εξόδων μπορεί να προσθέσει μια μεγάλη διαφορά στα μακροπρόθεσμα κέρδη σας. Για παράδειγμα, λέτε ότι επενδύετε $ 6,000 ετησίως σε ένα ταμείο που κερδίζει ετήσια απόδοση 7%. Αν το κεφάλαιο αυτό έχει αναλογία εξόδων 0,40%, τότε τα επόμενα 30 χρόνια, θα σας κοστίσει 45,527 δολάρια σε τέλη. Αν όμως επενδύσατε το ίδιο ποσό σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο με αναλογία εξόδων 0,80%, πληρώνετε $ 87,300 σε τέλη - μια διαφορά μεγαλύτερη από 40.000 $.

Ευτυχώς, το ενημερωτικό δελτίο για ένα αμοιβαίο κεφάλαιο θα εμφανίζει τυπικά τις αποδόσεις του "καθαρά από τα τέλη". Με άλλα λόγια, εάν το ταμείο ισχυρίζεται ότι έχει ετήσια απόδοση 10 ετών 7%, αυτό είναι το ποσό που θα τσέπης μετά την αφαίρεση των τελών. Επομένως, δεν θα πρέπει να υπολογίζετε μόνοι σας το κόστος των τελών όταν συγκρίνετε δύο κεφάλαια.

Ακόμα, εάν δύο κονδύλια εμφανίζονται κατά προσέγγιση ίσα με άλλους τρόπους, είναι λογικό να πάμε για έναν με τη χαμηλότερη αναλογία εξόδων. Ένα ταμείο που κερδίζει απόδοση 9% και χρεώνει το 2% των τελών θα έχει την ίδια καθαρή απόδοση με αυτή που κερδίζει απόδοση 7,5% και χρεώνει μόνο το 0,5% των τελών - για τώρα. Αν όμως η απόδοση του πρώτου αμοιβαίου κεφαλαίου ξεκινήσει να παραμένει λίγο αργά, θα παραμείνετε κολλημένοι καταβάλλοντας αυτό το 2% τέλος και τα κέρδη σας θα υποφέρουν.

Λήψη επαγγελματικής βοήθειας

Εάν όλα αυτά ακούγονται πολύ περίπλοκα για να τα χειριστείτε, σκεφτείτε να καλέσετε κάποια εξωτερική βοήθεια. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να το κάνετε αυτό, συμπεριλαμβανομένων των κεφαλαίων ημερομηνίας-στόχου, των robo-συμβούλων και των επαγγελματικών συμβούλων. Όλες αυτές οι επιλογές θα σας κοστίσει λίγο περισσότερο από την επιλογή των επενδύσεών σας μόνοι σας, αλλά θα πάρουν επίσης την εργασία και το άγχος της διαχείρισης του χαρτοφυλακίου σας από τα χέρια σας.

Ταμεία στόχου-ημερομηνίας

Όπως προαναφέρθηκε, αυτά τα κεφάλαια διαφοροποιούν αυτόματα τις επενδύσεις σας και προσαρμόζουν το επίπεδο κινδύνου βάσει της ηλικίας σας. Εάν τοποθετήσετε όλες τις συνεισφορές σας 401 (k) σε ένα ταμείο στόχου και δεν προβείτε σε περαιτέρω ενέργειες, δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για την παρακολούθηση της αγοράς ή για την προσαρμογή των επενδύσεών σας με την πάροδο του χρόνου.

Το μειονέκτημα είναι ότι θα πληρώσετε κάπως υψηλότερα τέλη για αυτά τα κεφάλαια από ό, τι θα κάνατε για άλλα αμοιβαία κεφάλαια. Έτσι πριν επιλέξετε ένα από αυτά τα κεφάλαια, ελέγξτε για να δείτε πόσο υψηλά είναι τα τέλη και πώς θα επηρεάσουν την απόδοση σας.

Robo-Advisors

Ένας άλλος τρόπος για να χειριστείτε το χαρτοφυλάκιό σας 401 (k) είναι μέσω ενός robo-advisor. Αυτοί είναι αλγόριθμοι υπολογιστών που ορίζουν την κατανομή του ενεργητικού σας και επιλέγουν τις επενδύσεις για εσάς με βάση την ηλικία, τους στόχους σας και την ανοχή κινδύνου. Αναπροσαρμόζουν αυτόματα το χαρτοφυλάκιό σας κάθε χρόνο για να τη διατηρούν σύμφωνα με τους στόχους σας.

Οι περισσότεροι ρομπορικοί σύμβουλοι ασχολούνται κυρίως με φορολογούμενους λογαριασμούς ή με ΙΡΑ. Ωστόσο, υπάρχει μια υπηρεσία, Bloom, που επικεντρώνεται ειδικά στις επενδύσεις 401 (ια). Απλά συνδέστε το υπάρχον 401 (k) με το Blooom και απαντήστε σε μερικές ερωτήσεις και θα προσδιορίσει τα χρήματα που είναι καλύτερα για εσάς.

Δεν κοστίζει τίποτα για να συνδέσετε το 401 (k) σας με το Bloom και να πάρετε μια ανάλυση πέντε λεπτών για τις επενδύσεις σας. Θα σας δείξει σε τι επενδύσατε και τι αμοιβές πληρώνετε και προσφέρετε κάποιες συμβουλές σχετικά με την κατανομή των επενδύσεων. Για ένα κατ 'αποκοπή $ 120 ανά έτος, μπορείτε να έχετε το Blooom να χειριστεί ολόκληρο το 401 (k) για εσάς, επιλέγοντας χρήματα, ελαχιστοποιώντας τα τέλη και προσαρμόζοντας το χαρτοφυλάκιό σας ανάλογα με τις ανάγκες σας. Η υπηρεσία σας δίνει επίσης πρόσβαση σε ανθρώπινους οικονομικούς συμβούλους που μπορούν να σας βοηθήσουν σε οποιεσδήποτε ερωτήσεις έχετε, ακόμα και για θέματα εκτός από τα 401 (k).

Ανθρώπινοι Σύμβουλοι

Πληρώνοντας έναν ανθρώπινο οικονομικό σύμβουλο για να διαχειριστείτε το 401 (k) σας είναι η πιο φτηνή επιλογή. Οι σύμβουλοι επενδύσεων χρεώνουν συνήθως ετήσια χρέωση που κυμαίνεται από 0,5% έως 2,5% του συνόλου των περιουσιακών στοιχείων που διαχειρίζονται για εσάς.

Ωστόσο, η πραγματοποίηση ενός χρόνου συνάντησης με έναν οικονομικό προγραμματιστή είναι μια λιγότερο δαπανηρή εναλλακτική λύση - μεταξύ $ 400 και $ 600 για μία έως δύο ώρες. Ο σύμβουλος μπορεί να εξετάσει τις επενδύσεις σας, να συζητήσει τους στόχους σας και να συστήσει το σωστό μείγμα επενδύσεων για να τις ικανοποιήσει. Αυτό μπορεί να σας ξεκινήσει με τις επενδύσεις 401 (k) και μπορείτε να συνεχίσετε από εκεί μόνοι σας ή με τη βοήθεια ενός robo-advisor.

Επαγγελματική συμβουλή: Εάν χρειάζεστε βοήθεια για την εξεύρεση οικονομικού συμβούλου, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια δωρεάν υπηρεσία από SmartAsset. Σας ρωτά μερικές ερωτήσεις και στη συνέχεια σας παρουσιάζει διάφορους αξιόπιστους συμβούλους στην περιοχή σας.

Τελικό Λόγο

Αφού επιλέξετε τις επενδύσεις που θέλετε για το 401 (k), παρακολουθήστε τα. Ακριβώς επειδή τα κεφάλαια που επιλέξατε ήταν τα καλύτερα αποτελέσματα φέτος δεν σημαίνει ότι θα είναι ακόμα τα καλύτερα ένα χρόνο, πέντε χρόνια ή 10 χρόνια από τώρα. Αφιερώστε λοιπόν το χρόνο να εξετάσετε τις τριμηνιαίες δηλώσεις σας 401 (k) και να δείτε πώς πραγματοποιούν οι επενδύσεις σας και αν δεν είστε ικανοποιημένοι, μην διστάσετε να αλλάξετε τα πράγματα.

Ο έλεγχος των επενδύσεών σας είναι ένα από τα μεγαλύτερα προνόμια ενός σχεδίου 401 (k) σε αντίθεση με ένα παλιομοδίτικο συνταξιοδοτικό σχέδιο. Ναι, σημαίνει περισσότερη δουλειά για εσάς, αφού πρέπει να επιλέξετε τα κεφάλαια που θέλετε και να εξισορροπήσετε το χαρτοφυλάκιό σας κάθε χρόνο. Αλλά εγγυάται επίσης ότι μπορείτε να επενδύσετε τα δικά σας χρήματα με τον κατάλληλο τρόπο για εσάς, όχι με τον τρόπο που επιλέγει ο εργοδότης σας.

Πώς επενδύονται τα κεφάλαια σας 401 (k); Ποια στρατηγική χρησιμοποιήσατε για να επιλέξετε αυτές τις επενδύσεις?