5 τρόποι να πληρώσετε το δάνειό σας Στεγαστικό σπίτι νωρίς

Αν θέλετε να εξοφλήσετε την υποθήκη σας γρηγορότερα, ξεκινήστε αναθεωρώντας τα χαρτιά σας και σημειώνοντας εάν υπάρχει ποινή προπληρωμής υποθηκών. Εάν ναι, προσδιορίστε σε ποιες περιπτώσεις πρέπει να πληρώσετε και πώς υπολογίζεται.

Προσοχή στις ποινές προπληρωμής

Οι ιδιοκτήτες σπιτιού χωρίς προπληρωμή ποινικές υποθήκες μπορούν να κάνουν επιπλέον πληρωμές όποτε τους αρέσει χωρίς κόστος. Ωστόσο, οι στεγαστικοί δανειοδότες με ποινή προπληρωμής αντιμετωπίζουν περιορισμούς. Οι επιλογές προπληρωμής διέπονται από τους όρους και τις προϋποθέσεις της υποθήκης σας και μπορεί να διαφέρουν σημαντικά μεταξύ στεγαστικών δανείων και δανειστών.

Αναζητήστε τα έγγραφα υποθήκης σας για τις φράσεις "γνωστοποίηση προπληρωμής", "γνωστοποίηση ποινών προπληρωμής" ή "ποινή προπληρωμής". Ελέγξτε προσεκτικά τους όρους πριν πραγματοποιήσετε τυχόν πρόσθετες πληρωμές για να βεβαιωθείτε ότι δεν χρεώνεστε επιπλέον για αυτό. Υποθήκες με ποινές προπληρωμής προσφέρονται σε στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου 15, 20, 30 και 40 ετών και υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου και η ποινή προπληρωμής είναι συχνά διαθέσιμη για τα πρώτα πέντε έτη της υποθήκης.

Οι υποθήκες με ποινή προπληρωμής μπορούν να επιτρέπουν στους δανειολήπτες να πληρώνουν οπουδήποτε από 10% έως 20% από το κεφάλαιο υποθήκης ετησίως χωρίς ποινή, χρησιμοποιώντας ένα κύριο επίδομα αποζημίωσης. Ωστόσο, χρεώνεται ποινή για πληρωμές που υπερβαίνουν αυτό το όριο.

Η πραγματική ποινή υπολογίζεται με διάφορους τρόπους, ανάλογα με τον δανειστή και τους όρους της συγκεκριμένης υποθήκης σας. Μια υποθήκη μπορεί να χρεώσει το 2% του ανεξόφλητου ποσού υποθήκης, ενώ άλλο χρεώνει τόκο έξι μηνών. Όταν κάνετε επιπλέον πληρωμές για την υποθήκη σας, η εταιρεία ενυπόθηκων δανείων δεν πρόκειται να κερδίσει τόσα ενδιαφέροντα όπως αναμενόταν, ώστε να χρεώνουν την ποινή για να προσπαθήσουν να ανακτήσουν μερικές από τις απώλειες.

Οφέλη από την εξόφληση της υποθήκης σας νωρίς

Υπάρχουν πολλά οφέλη για την πληρωμή της υποθήκης σας νωρίς:

• Μειώνει τον συνολικό καταβληθέντα τόκο
• Μειώνει τον αριθμό των ετών που τα χρήματά σας δεσμεύεται να εξοφλήσει το χρέος, αυξάνοντας έτσι τον αριθμό των ετών που τα χρήματά σας μπορούν να κατευθύνονται σε άλλα πράγματα, όπως η αποταμίευση για συνταξιοδότηση
• Σας επιτρέπει να συνταξιοδοτηθείτε χωρίς υποθήκη, ώστε να μην ανησυχείτε για την κάλυψη πληρωμών υποθηκών με σταθερό εισόδημα
• Βελτιώνει την προσωπική καθαρή αξία παρέχοντας σας ένα περιουσιακό στοιχείο (το σπίτι σας) χωρίς αντίστοιχη υποχρέωση (υποθήκη)
• Παρέχει ηρεμία και οικονομική ασφάλεια στην περίπτωση που το νοικοκυριό σας υποστεί μείωση του εισοδήματος λόγω απώλειας θέσεων εργασίας ή ασθένειας

Πόσα χρήματα μπορείτε να αποθηκεύσετε?

Το ενδιαφέρον που εξοικονομούνταν από την αποπληρωμή μιας υποθήκης νωρίς είναι σημαντικό, ακόμα και όταν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων είναι χαμηλά. Για παράδειγμα, ένα ζευγάρι που πραγματοποιεί μόνο τις προγραμματισμένες μηνιαίες προγραμματισμένες πληρωμές ύψους $ 954,83 σε μια υποθήκη αξίας 200.000 δολαρίων με το αποσβεσμένο 4% επί 30 χρόνια πληρώνει συνολικά 343.072,35 δολάρια. $ 143,072.35 από αυτό είναι ενδιαφέρον.

Εάν πληρώσουν την υποθήκη σε διάστημα 20 ετών, ο συνολικός τόκος που καταβάλλεται μειώνεται στα $ 90,203.89, για εξοικονόμηση τόκων ύψους $ 52.868,46. Εάν το εξοφλήσουν σε 15 χρόνια, ο τόκος είναι μόνο 65.620,89 δολάρια, εξοικονομώντας $ 77.451,56.

Πώς να πληρώσετε την υποθήκη σας γρηγορότερα

Είτε έχετε υποθήκη ποινής προπληρωμής, όταν κάνετε μια επιπλέον πληρωμή, επιβεβαιώστε ότι θα εφαρμοστεί απευθείας στο κύριο ενυπόθηκο αντί για τον εκκρεμό τόκο ή το δεσμευμένο λογαριασμό, που δεν θα εξοικονομήσει μελλοντικά κόστη ενδιαφέροντος. Επίσης, εξετάστε διάφορες άλλες μεθόδους για να εξοφλήσετε την υποθήκη σας πιο γρήγορα:

1. Κάντε Αυξήσεις πληρωμής ημερομηνίας επετείου

Ένας τρόπος για να επιταχυνθεί η ολοκλήρωση των πληρωμών υποθηκών σας είναι να αυξήσετε τις πληρωμές για την επέτειο της υποθήκης σας. Ωστόσο, αν ο δανειστής υποθηκών σας το επιτρέπει, μπορείτε να κάνετε αυξήσεις πληρωμής υποθηκών ανά πάσα στιγμή. Αν δεν έχετε ποινή προπληρωμής, επιλέξτε μια μέρα το χρόνο και αυξήστε τις πληρωμές υποθηκών σας. Η ιδέα είναι να δεσμευθείτε να αυξήσετε τις κύριες πληρωμές σας ετησίως, για να μειώσετε το ενδιαφέρον. Ορισμένες υποθήκες με ποινή προπληρωμής επιτρέπουν σταθερές αυξήσεις ποσοστού πληρωμών κατά 5% ή 10% κατά την ημερομηνία επετείου των ενυπόθηκων δανείων.

2. Κάντε προπληρωμές κατ 'αποκοπή κατά τη διάρκεια της περιόδου υποθηκών

Μια προκαταβολή κατ 'αποκοπή αναφέρεται σε ένα χρηματικό ποσό που εφαρμόζεται στο κεφάλαιο υποθήκης σας κατά τη διάρκεια της υποθήκης. Για τα ενυπόθηκα δάνεια με ποινή προπληρωμής, μια εφάπαξ πληρωμή χρησιμοποιεί ορισμένα ή όλα τα κύρια επιδόματα αποζημίωσης. Για ορισμένες υποθήκες με ποινές προπληρωμής, αυτό μπορεί να γίνει σε οποιαδήποτε ημέρα κατά τη διάρκεια της υποθήκης, αλλά η συνολική ετήσια προπληρωμή περιορίζεται σε ένα ποσοστό του αρχικού ποσού ενυπόθηκου δανείου. Άλλοι επιτρέπουν μόνο τις προκαταβολές κατ'αποκοπή ποσού κατά την επέτειο της υποθήκης. Οι υποθήκες χωρίς ποινή προπληρωμής δεν περιορίζουν τις προκαταβολές κατ 'αποκοπή ποσού.

Για παράδειγμα, εάν ένα ζευγάρι πραγματοποιεί μια ετήσια επιπλέον πληρωμή στην υποθήκη τους ύψους 10.000 $ ετησίως, θα εξοικονομούν δώδεκα έτη πληρωμών και συνολικά $ 90.287,02 σε συνολικό τόκο ενυπόθηκων δανείων.

Κατά τη διαπραγμάτευση των όρων της υποθήκης σας, σκεφτείτε προσεκτικά την ικανότητά σας να εξοφλήσετε την υποθήκη σας νωρίς. Ενώ οι υποθήκες με ποινές μπορεί να είναι ελκυστικές λόγω των χαμηλότερων επιτοκίων τους, εάν η οικονομική σας κατάσταση αλλάζει και θέλετε να αρχίσετε να κάνετε επιπλέον πληρωμές, θα αντιμετωπίσετε δύσκαμπτες ποινές και χρεώσεις.

Εάν επιλέγετε μια υποθήκη ποινής προπληρωμής, ζητήστε υψηλότερο προνόμιο προπληρωμής από αυτό που προσφέρετε. Εάν η υποθήκη επιτρέπει ετήσια προπληρωμή 10%, ζητήστε 15%. Αυτό είναι κάτι που λίγοι άνθρωποι ζητούν και λιγότεροι άνθρωποι χρησιμοποιούν πραγματικά, έτσι οι δανειστές μπορεί να είναι ευέλικτοι για να πάρουν την επιχείρησή σας.

Εάν είστε πραγματικά αποφασισμένοι να πληρώσετε την υποθήκη σας νωρίς, επιλέξτε μια υποθήκη χωρίς ποινή προπληρωμής. Ναι, το επιτόκιο σας θα είναι υψηλότερο, αλλά η δυνατότητα να κάνετε επιπλέον πληρωμές όπως εσείς επιλέγετε, μπορεί να μειώσει σημαντικά τη διάρκεια ζωής της υποθήκης, καθιστώντας σας χωρίς υποθήκη γρηγορότερα.

3. Αυξήστε την συχνότητα πληρωμής σας

Ένας δημοφιλής και ανώδυνος τρόπος να εξοφλήσετε την υποθήκη σας νωρίς είναι να κάνετε πληρωμές διάρκειας δύο εβδομάδων αντί για μηνιαίες πληρωμές. Σε ένα μηνιαίο χρονοδιάγραμμα πληρωμών, πραγματοποιούνται 12 πληρωμές σε ένα έτος, αλλά η πληρωμή κάθε δεύτερη εβδομάδα (διάρκειας δύο εβδομάδων) σημαίνει ότι πραγματοποιούνται 26 πληρωμές ή το ισοδύναμο 13 μηνιαίων πληρωμών ετησίως. Εφαρμόστε τα επιπλέον χρήματα απευθείας προς τον κύριο υποθήκη. Αυτή η απλή διαδικασία διαρκεί χρόνια από μια υποθήκη.

Με απλή μετάβαση από 12 μηνιαίες πληρωμές ύψους $ 954.84 σε 26 εβδομαδιαίες πληρωμές ύψους $ 477.42, ένα ζευγάρι ξυρίζεται 49.4 μήνες από την υποθήκη και εξοικονομεί $ 22.522,40 σε τόκους για τη διάρκεια ζωής της υποθήκης.

Αποφύγετε τις εταιρείες που χρεώνουν τα τέλη εγγραφής για να σας καθοδηγήσουν σε ένα σχέδιο διάρκειας δύο εβδομάδων. Επικοινωνήστε με τον δανειστή σας απευθείας και ρωτήστε αν μπορεί να κανονιστεί δωρεάν. Εάν όχι, απλά στείλτε μία επιπλέον τακτική μηνιαία πληρωμή κάθε χρόνο και συμβουλεύστε τον δανειστή υποθηκών να το εφαρμόσει απευθείας στον κύριο υπόχρεο.

4. Διπλασιάστε τις πληρωμές υποθηκών σας

Ο διπλασιασμός των πληρωμών υποθηκών σημαίνει ότι πληρώνετε δύο φορές περισσότερο για κάθε τακτική προγραμματισμένη πληρωμή. Αυτό μειώνει δραστικά το οφειλόμενο ποσό υποθηκών όταν τα επιπλέον κεφάλαια πηγαίνουν προς το κεφάλαιο. Ελέγξτε προσεκτικά τη λεπτή εκτύπωση της υποθήκης σας για να διαπιστώσετε εάν το ποσό διπλάσης περιλαμβάνει τον φόρο ακίνητης περιουσίας και το ποσό της ασφάλισης υποθηκών, και αν ναι, επιβεβαιώστε ότι το τμήμα αυτό πηγαίνει προς την υποθήκη σας και δεν χαλάει σε έναν φόρο ή ένα ασφαλιστικό λογαριασμό που θα εφαρμοστούν κατά των μελλοντικών πληρωμών.

Αν ένα ζευγάρι διπλασιάσει την πληρωμή υποθηκών ύψους $ 954,83 κάθε μήνα από τη στιγμή που θα πάρουν την υποθήκη, θα ξυρίσουν 19 χρόνια από την υποθήκη τους. Θα το εξοφλήσουν σε λιγότερο από 11 χρόνια και θα μειώσουν τους συνολικούς τόκους που καταβλήθηκαν από $ 143.735,88 σε $ 46, 413.58, εξοικονομώντας $ 97.322,30 σε τόκο!

Pro tip: Εάν ο μηνιαίος προϋπολογισμός σας δεν σας επιτρέπει να διπλασιάσετε τις πληρωμές σας, κάντε όσο το δυνατόν περισσότερο. Αν ξεκινήσετε μια παρενέργεια όπως την οδήγηση για DoorDash ή την έναρξη ενός blog μπορείτε να εφαρμόσετε τα κέρδη σας προς την υποθήκη σας. Επιπλέον, στον ελεύθερο χρόνο σας, θα μπορούσατε επίσης να αρχίσετε να κάνετε online έρευνες μέσω του Survey Junkie.

5. Κάντε μια κατ 'αποκοπήν πληρωμή κατά την ανανέωση των υποθηκών

Για τους δανειολήπτες με ποινή ποινής προπληρωμής, ο χρόνος ανανέωσης είναι μια μεγάλη ευκαιρία για να καταβληθούν μεγαλύτερες χρεώσεις εφάπαξ ποσών για υποθήκες. Εφαρμόστε κληρονομίες, μπόνους εργασίας ή την πώληση άλλων περιουσιακών στοιχείων στην υποθήκη σας κατά την ανανέωση για να μειώσετε το νέο ποσό υποθήκης σας. Εάν μπορείτε, επιλέξτε μια υποθήκη χωρίς ποινή κατά την ανανέωση για να μπορέσετε να κάνετε επιπλέον πληρωμές όποτε θέλετε και να ξυρίσετε ακόμη περισσότερο τα κόστη ενδιαφέροντός σας.

Τελικό Λόγο

Να είστε βέβαιος να διαβάσετε τη λεπτή εκτύπωση της υποθήκης σας. Αυτό είναι κρίσιμο, ειδικά εάν νομίζετε ότι η υποθήκη σας περιλαμβάνει ποινή προπληρωμής. Ο καλύτερος χρόνος για να περάσετε από τα έγγραφα υποθηκών είναι πριν τα υπογράφετε. Μπορεί να μην φαίνεται σαν συναρπαστικό υλικό, αλλά κρυμμένο σε αυτό το μικροσκοπικό έντυπο είναι τα κλειδιά για την κατανόηση του πότε και πόσο μπορείτε να πληρώσετε την υποθήκη σας. Η ευκαιρία για να σώσει χιλιάδες δολάρια σε ενδιαφέρον θα πρέπει να σας προσφέρει άφθονο ενθουσιασμό.

Αφού εντοπίσετε τυχόν περιορισμούς στις επιλογές προπληρωμής, ξεκινήστε να ψάχνετε τρόπους για να βρείτε επιπλέον χρήματα για να μειώσετε το υπόλοιπο των στεγαστικών δανείων σας, τους χρεωστικούς τόκους και τα έτη έως ότου εσείς και η οικογένειά σας έχετε υποθήκη.

Ποιες μέθοδοι χρησιμοποιείτε για την ταχύτερη πληρωμή της υποθήκης σας?