5 τρόποι για να τραβήξετε κεφάλαια από το σπίτι σας HELOCs, δάνεια, αναχρηματοδότηση & περισσότερο

Και ας είμαστε ειλικρινείς, μερικές φορές οι ιδιοκτήτες σπιτιού βρουν τους εαυτούς τους, αλλά πλούσιοι σε μετοχές.

Εάν σκέφτεστε να τραβήξετε την ισότητα από το σπίτι σας, εδώ είναι πέντε τρόποι που μπορείτε να το κάνετε, καθώς και τα οφέλη και τα μειονεκτήματα του καθενός. Απλά προσέξτε να μην υπερεκτιμήσετε τον εαυτό σας οικονομικά. Το κεφάλαιο δεν μπορεί να πραγματοποιηθεί μέχρι να πουλήσετε. όλα όσα μπορείτε να κάνετε πριν από τότε δανείζεται χρέος εναντίον της.

Πώς να τραβήξετε το κεφάλαιο από το σπίτι σας

Όλα τα χρέη στο σπίτι έχουν μερικά κοινά πράγματα. Πρώτον, τα περισσότερα χρέη στο σπίτι αναφέρουν το ιστορικό πληρωμών σας στα πιστωτικά γραφεία. Εξαιρέσεις περιλαμβάνουν αντίστροφη ενυπόθηκα δάνεια και μερικές φορές κουβέρτες δανείων ενοικίου ακινήτων. Αν παραλείψετε εντελώς πληρωμή ή προεπιλογή, αναμένετε ότι θα επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Παρομοίως, αν έχετε χρεοκοπία που έχει εξασφαλιστεί έναντι του σπιτιού σας με ασφάλεια, ο δανειστής μπορεί να σας αποκλείσει. Ενώ έχετε μερικές επιλογές στη διάθεσή σας για να σταματήσετε τον αποκλεισμό, ο κίνδυνος να χάσετε το σπίτι σας είναι πραγματικός.

Τέλος, μπορείτε να αφαιρέσετε το κόστος τόκων για τα χρεόγραφα που είναι εξασφαλισμένα από το σπίτι, αλλά μόνο εάν αναφέρετε τις παρακρατήσεις σας. Εάν δεν το κάνετε, δεν είναι ιδιαίτερα χρήσιμο. Πριν βυθιστείτε στις πέντε επιλογές για να τραβήξετε την ισότητα από το σπίτι σας, σιγουρευτείτε ότι καταλαβαίνετε αυτές τις ομοιότητες.

1. Αναχρηματοδότηση εκταμίευσης

Αν έχετε ένα σπίτι αξίας 300.000 δολαρίων και οφείλετε μόνο 150.000 δολάρια, μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας και να βγάλετε περισσότερα μετρητά. Φυσικά, έρχεται με το κόστος των υψηλότερων πληρωμών στο σπίτι και επανεκκίνηση της απόσβεσης του δανείου σας από το μηδέν (περισσότερο σε αυτό σύντομα).

Πλεονεκτήματα της αναχρηματοδότησης

Η αναχρηματοδότηση της υποθήκης σας έρχεται με μερικά πλεονεκτήματα. Πρώτον, μπορείτε να δανειστείτε χρήματα με σταθερό επιτόκιο, πράγμα που σημαίνει προβλέψιμες πληρωμές υποθηκών. Οι πληρωμές κεφαλαίου και τόκων δεν ανεβαίνουν ποτέ. μόνο οι φόροι ιδιοκτησίας σας ή τα ασφάλιστρα των ιδιοκτητών σπιτιού μπορεί να προκαλέσουν αύξηση της μηνιαίας σας πληρωμής.

Ένα άλλο πλεονέκτημα είναι ότι οι δανειστές συνήθως χρεώνουν χαμηλότερα επιτόκια για τα αναχρηματοδοτικά από ό, τι άλλοι τύποι δανείων σε αυτόν τον κατάλογο. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι κατέχουν την πρώτη δεσμευτική θέση με μια αναχρηματοδότηση, το οποίο σημαίνει ότι το χρέος τους παίρνει την πρώτη προτεραιότητα σε περίπτωση αθέτησης και αποκλεισμού.

Τέλος, η αναχρηματοδότηση σας επιτρέπει να βγάλετε υψηλότερο λόγο δανείου προς αξία (LTV) από τις άλλες επιλογές αυτής της λίστας για τον ίδιο λόγο. Ένας δανειστής σε πρώτη δεσμευτική θέση μπορεί να δανείσει ένα υψηλότερο ποσοστό της αξίας της ιδιοκτησίας γνωρίζοντας ότι θα πληρώνονται πρώτα.

Επαγγελματική συμβουλή: Αν σκέφτεστε να αναχρηματοδοτήσετε το σπίτι σας, κοιτάξτε LendingTree. Παρέχει αποσπάσματα από πολλούς δανειστές, ώστε να μπορείτε να βεβαιωθείτε ότι λαμβάνετε τις χαμηλότερες δυνατές τιμές.

Μειονεκτήματα της αναχρηματοδότησης

Η αναχρηματοδότηση της υποθήκης σας ξαναρχίζει την απόσβεσή σας από την αρχή, την οποία οι δανειστές αγαπούν. Αυτό θα πρέπει να στείλει μια κόκκινη σημαία για σας ως δανειολήπτης.

Οι δανειστές χρησιμοποιούν έναν υπολογισμό που ονομάζεται "απλή απόσβεση τόκων" για να καθορίσουν πόσο από κάθε μηνιαία πληρωμή πηγαίνει προς τόκους και πόσο πηγαίνει προς την κατεύθυνση πληρωμής του βασικού σας υπολοίπου. Στην αρχή της θητείας σας, σχεδόν όλες οι πληρωμές πηγαίνουν προς τόκους και όχι για κεφάλαιο. Με την πάροδο του χρόνου, η αναλογία αυτή αλλάζει, μέχρι το τέλος της θητείας σας, σχεδόν το σύνολο της πληρωμής πηγαίνει προς την κατεύθυνση της πληρωμής του βασικού σας υπολοίπου.

Αλλά εδώ είναι το πράγμα: Η αλλαγή σε αυτό το λόγο ακολουθεί μια εκθετική καμπύλη, και συμβαίνει κυρίως στο τέλος του δανείου σας. Κατά τη διάρκεια μιας υποθήκης 30 ετών, το μεγαλύτερο μέρος του υπολοίπου σας μπορεί να καταβληθεί μόνο τα τελευταία χρόνια. Έτσι, οι δανειστές αγαπούν την αναχρηματοδότηση παλαιότερων δανείων επειδή παίρνουν για να ξαναρχίσουν το ρολόι της απόσβεσης και να εισπράξουν υψηλό επιτόκιο από κάθε μηνιαία πληρωμή.

Η αναχρηματοδότηση επανεκκινεί επίσης την αντίστροφη μέτρηση του δανείου σας. Εάν ήσαστε 20 χρόνια σε υποθήκη 30 ετών και refinance για μια άλλη υποθήκη 30 ετών, πηγαίνετε από το να έχετε 10 χρόνια στο δάνειό σας για να έχετε άλλα 30 χρόνια.

Αυτό το σταθερό επιτόκιο και η πληρωμή έρχονται επίσης με ένα μειονέκτημα: τα στεγαστικά δάνεια είναι άκαμπτα. Μπορείτε να δανειστείτε ένα σταθερό ποσό με μια σταθερή περίοδο αποπληρωμής, τέλος της συζήτησης.

Εάν σκέφτεστε να αναχρηματοδοτήσετε για να εδραιώσετε το χρέος πιστωτικών καρτών, σκεφτείτε σκληρά. Η καθυστέρηση στις πιστωτικές κάρτες σας σημαίνει κρίση. η μη τήρηση της υποθήκης σας σημαίνει αποκλεισμό.

Τέλος, η αναχρηματοδότηση έρχεται με ένα νέο σύνολο τελικών εξόδων. Μεταξύ των αμοιβών του δανειστή, των τελών τίτλου, των τελών αξιολόγησης και άλλων, προετοιμαστείτε να ξοδεύετε χιλιάδες δολάρια σε τέλη.

Η κατώτατη γραμμή

Η αναχρηματοδότηση της υποθήκης σας για την απόσυρση μετρητών μπορεί κατά καιρούς να έχει νόημα - για παράδειγμα, αν έχετε υποθήκη FHA και θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε μια συμβατική υποθήκη για να εξαλείψετε το ασφάλιστρο υποθηκών.

Πριν από την αναχρηματοδότηση, διαβάστε αυτή την πιο λεπτομερή απάντηση στο ερώτημα "Θα πρέπει να αναχρηματοδοτήσει την υποθήκη μου;"

2. Δεύτερο Δάνειο Στεγαστικών Δανείων

Εάν έχετε ήδη υποθήκη και θέλετε να δανειστείτε περισσότερα χρήματα ενάντια στο σπίτι σας, κανείς δεν λέει ότι πρέπει να εξοφλήσετε την υπάρχουσα υποθήκη σας. Μια επιλογή είναι να πάρει μια δεύτερη υποθήκη, γνωστή και ως δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης. Παρόμοια με την αναχρηματοδότηση της αρχικής υποθήκης σας, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε LendingTree για να πάρετε τις καλύτερες τιμές σε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης.

Από τεχνική άποψη, οι δύο όροι δεν σημαίνουν ακριβώς το ίδιο πράγμα. Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι κάθε νέο στεγαστικό δάνειο που λαμβάνετε ως υφιστάμενο ιδιοκτήτη σπιτιού. Αν είστε κύριος του σπιτιού σας ελεύθερος και σαφής, μπορείτε να δανειστείτε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, το οποίο θα έχει πρώτη δεσμευτική θέση αντί να είναι δεύτερη υποθήκη. Αλλά σε γενική συζήτηση, οι όροι χρησιμοποιούνται συχνά εναλλακτικά.

Πλεονεκτήματα των δανείων εγχώριας δικαιοσύνης

Ένα ξεχωριστό πλεονέκτημα μιας δεύτερης υποθήκης είναι ότι δεν χρειάζεται να επανεκκινήσετε το χρεολυσικό πρόγραμμα από την αρχή στην πρώτη σας υποθήκη. Στο ανωτέρω παράδειγμα, ο δανειζόμενος έχει μόλις 10 χρόνια απομείνει στην υποθήκη τους, οπότε η επανεκκίνηση ολόκληρου του δανείου θα έφερνε με ένα τεράστιο μειονέκτημα. Αλλά με μια δεύτερη υποθήκη, μπορούν απλά να πάρουν αυτό που χρειάζονται ως ένα νέο πρόσθετο δάνειο.

Τα τέλη δανεισμού μπορούν να καταλήξουν να είναι χαμηλότερα για μια δεύτερη υποθήκη από μια αναχρηματοδότηση. Οι δανειστές συχνά χρεώνουν προπληρωμένες προμήθειες που ονομάζονται "σημεία", με 1 βαθμίδα ίσο με το 1% του ποσού του δανείου. Σε μια υποθήκη αξίας 30.000 δολαρίων, ένα σημείο είναι μόνο $ 300, ενώ ένα σημείο σε μια αναχρηματοδότηση $ 300.000 είναι $ 3.000.

Δεύτερα στεγαστικά δάνεια, τα οποία είναι εξασφαλισμένα έναντι του σπιτιού σας, προσφέρουν συνήθως χαμηλότερα επιτόκια από τα μη εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια. Φυσικά, αυτό το χαμηλότερο επιτόκιο μπορεί να εξουδετερωθεί από το υψηλότερο κόστος της εκτέλεσης της εργασίας τίτλου, την καταγραφή εγγράφων εμπράγματης ασφάλειας, και τις άλλες απαιτήσεις της στεγαστικής υποθήκης υποθήκη.

Μειονεκτήματα των δανείων εγχώριας δικαιοσύνης

Δεύτερα ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια περιλαμβάνουν σχεδόν πάντα υψηλότερα επιτόκια από τα αναχρηματοδοτικά, επειδή ο δανειστής πρέπει να πάρει τη δεύτερη προνόμια πίσω από τον πρώτο δανειστή ενυπόθηκων δανείων.

Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης, όπως και άλλοι τύποι υποθηκών, είναι επίσης άκαμπτα. Αυτό το καθιστά χρήσιμο μόνο ως εφάπαξ έγχυση μετρητών - και ακριβό σε αυτό.

Και όπως προαναφέρθηκε, το κόστος κλεισίματος είναι δαπανηρό. Ανεξάρτητα από το πόσο μικρό είναι το ποσό του δανείου σας, εξακολουθείτε να πρέπει να πληρώσετε για την εργασία τίτλου, την καταγραφή των τελών, τις εκτιμήσεις και τα σταθερά "αχρεώστατα τέλη" που χρεώνει ο δανειστής.

Η κατώτατη γραμμή

Εάν έχετε μια εφάπαξ ανάγκη σε μετρητά, όπως η πληρωμή για μια ανακαίνιση στο σπίτι, τα δεύτερα στεγαστικά δάνεια μπορούν να έχουν νόημα. Ειδικότερα, οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να τα χρησιμοποιήσουν ως επιλογή όταν έχουν ένα χαμηλού κόστους, συμφέρουσα πρώτη υποθήκη στη θέση τους που δεν θέλουν να χάσουν.

Αλλά προσέξτε τα υψηλά κόστη κλεισίματος και εξετάστε το συνολικό κόστος του δανείου, συμπεριλαμβανομένου του συνολικού κόστους κλεισίματος και του επιτοκίου ζωής του δανείου σε σχέση με το ποσό των μετρητών που θέλετε να δανειστείτε. Κανείς δεν θέλει να πληρώσει $ 60.000 σε τόκους και τέλη για να δανειστεί $ 25.000.

3. Γραμμή πίστωσης στο σπίτι (HELOC)

Πιστωτική πίστη στο σπίτι (HELOC) μέσω εταιρείας όπως η Σχήμα.com είναι μια πολύ πιο ευέλικτη επιλογή για την άντληση ιδίων κεφαλαίων χωρίς δανεισμό μιας εφάπαξ υποθήκης.

Όπως υποδηλώνει το όνομα, ένα HELOC είναι μια περιστρεφόμενη πιστωτική γραμμή όπως μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα. Αλλά αντί να είστε εξασφαλισμένοι με μια κατάθεση μετρητών, ασφαλίζεται ενάντια στο σπίτι σας. Το μέγιστο συνδυασμένο LTV για τα HELOCs συνήθως κυμαίνεται από 75% έως 85%. Για παράδειγμα, για ένα σπίτι με $ 150.000 υποθήκη που αξίζει 300.000 δολάρια, αντί για αναχρηματοδότηση ή λήψη δεύτερης υποθήκης, θα μπορούσατε να πάρετε ένα HELOC με πιστωτικό όριο 100.000 δολαρίων.

Για την αρχική περίοδο εξαγοράς των πέντε έως 10 ετών, μπορείτε να τραβήξετε τα χρήματα ενάντια στη γραμμή πίστωσης και να πληρώσετε το υπόλοιπό σας όπως θέλετε. Οι μόνες πληρωμές που πραγματοποιείτε κάθε μήνα είναι μόνο οι τόκοι.

Μετά την περίοδο της ισοπαλίας, έρχεται η περίοδος αποπληρωμής, όταν κλείσει η γραμμή πίστωσης και πρέπει να κάνετε μηνιαίες πληρωμές για να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας. Οι περίοδοι αποπληρωμής διαρκούν γενικά 10 έως 20 έτη.

Πλεονεκτήματα των HELOC

Η ομορφιά των HELOC είναι η ευελιξία τους. Μπορεί να μην χρειαστεί ποτέ να τα χρησιμοποιήσετε, ή μπορείτε να τα χρησιμοποιήσετε μόνο περιστασιακά για να πληρώσετε για μια βελτίωση στο σπίτι πριν από την ταχεία αποπληρωμή του υπολοίπου. Θα μπορούσατε επίσης να τα εξαντλήσετε για να καλύψετε ένα σημαντικό κόστος.

Επίσης, τα επιτόκια HELOC είναι συνήθως χαμηλότερα από τις πιστωτικές κάρτες, αφού εξασφαλίζονται από το σπίτι σας. Σε γενικές γραμμές, τα ποσοστά μειώνονται σε παρόμοιο εύρος,.

Μειονεκτήματα των HELOC

Η ευελιξία έρχεται με κόστος. Τα HELOC είναι δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο. Τα επιτόκια όταν δανειστείτε μπορεί να είναι χαμηλά, αλλά εάν τριπλασιάζονται τα επόμενα 10 χρόνια, θα μπορούσατε να βρεθείτε να πληρώνετε τόκο 16% για το χρέος σας.

Η καθυστέρηση στις πιστωτικές σας κάρτες δεν σημαίνει απαραίτητα έλλειψη στέγης, αλλά αδυναμία πληρωμής από το HELOC σας, εφόσον η πιστωτική σας γραμμή είναι ασφαλισμένη έναντι της κατοικίας σας.

Όπως και με τα δεύτερα στεγαστικά δάνεια, οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορεί να υποστούν υψηλό κόστος κλεισίματος για να ανοίξουν μια πιστωτική γραμμή. Η διαδικασία κλεισίματος είναι παρόμοια, απαιτώντας εργασία τίτλου και όλα τα σχετικά τέλη.

Οι δανειολήπτες αντιμετωπίζουν επίσης έναν μοναδικό κίνδυνο με τα HELOC: δέσμευση πίστωσης λόγω απώλειας μετοχικού κεφαλαίου. Εάν το σπίτι σας μειωθεί σε αξία, ο δανειστής σας μπορεί να παγώσει τη γραμμή πίστωσης σας, ανεξάρτητα από το αν έχετε κάνει κάθε πληρωμή τόκων εγκαίρως.

Τέλος, ορισμένα HELOC περιλαμβάνουν μια μόνιμη ρήτρα κατοχής. Σε αντίθεση με τις υποθήκες, οι οποίες συνήθως επιτρέπουν στους δανειολήπτες να μετακομίσουν έξω μετά από ένα χρόνο και να διατηρήσουν το ακίνητο ως μίσθωση, κάποια HELOC κλείνουν αυτόματα εάν ο οφειλέτης απομακρυνθεί, με όλο το υπόλοιπο που οφείλεται αμέσως. Βεβαιωθείτε ότι έχετε ελέγξει τη λεπτή εκτύπωση.

Η κατώτατη γραμμή

Οι πιστωτικές διευκολύνσεις της εγχώριας δικαιοσύνης μπορούν να κάνουν για ευέλικτες πηγές χρηματοδότησης Από την πληρωμή για βελτιώσεις στο σπίτι για τα δίδακτρα κολέγιο των παιδιών σας σε μια προκαταβολή σε ένα ακίνητο ενοικίασης ή διακοπών, HELOCs έχουν πολλές χρήσεις. Μπορούν ακόμη και να χρησιμοποιηθούν ως συμπλήρωμα ή αντικατάσταση για ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης εάν έχετε μια ανοχή υψηλού κινδύνου και προτιμούσατε να επενδύσετε τα μετρητά σας από ό, τι αφήστε να χαλάσει σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου.

Αλλά όπως και με τις δεύτερες υποθήκες, να είστε προσεκτικοί για να αναλύσετε εάν το μακροπρόθεσμο κόστος αξίζει την ευελιξία.

4. Αντίστροφη υποθήκη

Πολλοί ενήλικες μεγαλύτερης ηλικίας βρίσκονται στη μοναδική θέση να έχουν άφθονο κεφάλαιο αλλά περιορισμένο εισόδημα. Μια επιλογή στη διάθεσή τους είναι μια αντίστροφη υποθήκη μέσω LendingTree.

Σε μια αντίστροφη υποθήκη, ο δανειστής πληρώνει τον οφειλέτη και όχι το αντίστροφο, χωρίς υποχρέωση του ιδιοκτήτη σπιτιού να πραγματοποιεί πληρωμές ενώ ζει. Με το θάνατό τους, το σπίτι πηγαίνει στον δανειστή εκτός εάν ο οφειλέτης ή το ακίνητό του πληρώνει το υπόλοιπο.

Ενώ τα αντίστροφη ενυπόθηκα δάνεια έρχονται σε πολλά σχήματα και μεγέθη, το πιο κοινό είναι ότι ο δανειστής κάνει μηνιαίες πληρωμές στον δανειολήπτη, και το υπόλοιπο του δανείου αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου. Εναλλακτικά, ο δανειολήπτης θα μπορούσε να πάρει μια εφάπαξ πληρωμή, όπως μια δεύτερη υποθήκη, ή κάποιος συνδυασμός μιας κατ 'αποκοπή πληρωμής και των μηνιαίων πληρωμών.

Πλεονεκτήματα της αντίστροφης υποθήκης

Σε αντίθεση με τις άλλες επιλογές αυτού του καταλόγου, οι αντισυμβαλλόμενοι δεν μπορούν να αποκλείσουν. Ανάλογα με τους όρους του δανείου, μπορεί να σταματήσουν να κάνουν πληρωμές μετά από έναν ορισμένο αριθμό, αλλά δεν μπορούν να αναγκάσουν τον ιδιοκτήτη να φύγει. Και επειδή ο δανειολήπτης δεν κάνει τις πληρωμές, ένα κακό πιστωτικό αποτέλεσμα δεν έχει σημασία.

Όπως περιγράφεται παραπάνω, οι αντίστροφοι υποθήκες περιλαμβάνουν κάποια ευελιξία για τους δανειολήπτες να επιλέγουν τον τρόπο με τον οποίο επιθυμούν να λαμβάνουν πληρωμές. Είτε έτσι είτε αλλιώς, οι πληρωμές δανείου δεν επηρεάζουν την επιλεξιμότητα του δανειολήπτη για παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης ή Medicare.

Μειονεκτήματα των αντίστροφη υποθηκών

Πρώτον, μόνο οι ηλικιωμένοι - συνήθως εκείνοι άνω των 62 ετών - μπορούν να πάρουν αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια. Παρόλο που αυτό δεν είναι μια συγκατάθεση, είναι ένας περιορισμός.

Ένας άλλος περιορισμός είναι ότι μόνο μια πρωτεύουσα κατοικία μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως εγγύηση για αντίστροφη υποθήκη. Μην υπολογίζετε να βγάλετε ένα από μια ιδιοκτησία ενοικίασης, ανεξάρτητα από το πόσα κεφάλαια έχετε σε αυτό.

Τώρα, για ένα σοβαρό ασφάλισης con: υποθήκη. Για τα προγράμματα αντίστροφης υποθήκης FHA, οι οφειλέτες πρέπει να πληρώσουν προκαταβολή 0,5% στο τραπέζι, αν το υπόλοιπο δανείου είναι κάτω από 60% LTV και ένα άσχημο 2,5% για τα υπόλοιπα δανείων πάνω από 60% LTV. Και αυτό είναι μόνο η προκαταβολή. Οι οφειλέτες πρέπει επίσης να καταβάλλουν μηνιαίες αμοιβές που αντιστοιχούν στο 1,5% του ποσού του δανείου κάθε χρόνο - ποσό που αυξάνεται συχνά με την πάροδο του χρόνου.

Η κατώτατη γραμμή

Για τους ηλικιωμένους με σημαντικά κεφάλαια στα σπίτια τους που δεν σχεδιάζουν ποτέ να μετακομίσουν, οι αναχρηματοδοτικές υποθήκες προσφέρουν μια βιώσιμη πηγή πρόσθετων εσόδων. Είναι χρέος αλλά χωρίς αυτούς τους ενοχλητικούς μηνιαίους λογαριασμούς.

Αλλά αν θέλετε να αφήσετε κάτι πίσω για τα παιδιά σας, να είστε προσεκτικοί για το πώς μια αντίστροφη υποθήκη θα επηρεάσει τον προγραμματισμό ακινήτων σας.

5. Αγοράστε ένα ακίνητο ενοικίασης με ένα δάνειο κουβέρτα

Είστε έτοιμοι να αποκτήσετε μεγαλύτερη δημιουργικότητα στην πρόσβαση στην ισότητα του σπιτιού σας?

Ας υποθέσουμε ότι θέλετε να αγοράσετε ένα ακίνητο ενοικίασης. Βρίσκεστε ένας δανειστής που προσφέρει γενναιόδωρα 80% χρηματοδότηση LTV - ή, με άλλα λόγια, απαιτεί προκαταβολή 20% από εσάς. Θα μπορούσατε να βάλτε τα μετρητά, ή θα μπορούσατε να προσφέρετε να αλληλοεπικουρμήσετε το σπίτι σας.

Λειτουργεί έτσι: Αντί να εξασφαλίσετε μόνο μια ασφάλεια έναντι του ενοικιαζόμενου ακινήτου, ο δανειστής βάζει ένα δικαίωμα στο σημερινό σπίτι σας εκτός από την μίσθωση. Παρέχουν δύο ιδιότητες ως εξασφάλιση, παρέχοντάς τους μεγαλύτερη ασφάλεια. Λόγω της πρόσθετης εξασφάλισης, δεν χρειάζονται πλέον καθόλου προκαταβολή.

Πλεονεκτήματα ενός δανείου Blanket

Δεν χρειάζεται να καταθέσετε χρήματα για ένα συνολικό δάνειο. Μπορείτε να χρηματοδοτήσετε ακόμη και το κόστος κλεισίματος του νέου ακινήτου. Αλλά κερδίζετε ένα νέο εισόδημα που παράγει εισόδημα.

Αυτή η τακτική επίσης δεν απαιτεί χωριστή διευθέτηση. απλά κλείνετε το ακίνητο που αγοράζετε με χρηματοδότηση. Η εταιρεία τίτλου πρέπει να τραβήξει δύο ομάδες τίτλων εργασίας, αλλά κάθε πρόσθετο κόστος φτωχό σε σχέση με το κόστος κλεισίματος ενός χωριστού διακανονισμού.

Μειονεκτήματα ενός δάνειο Blanket

Αρχικά, βάζετε το σπίτι σας στη γραμμή για να αγοράσετε μια επένδυση σε ακίνητα, διακινδυνεύοντας τον αποκλεισμό και την έλλειψη στέγης, όπως περιγράφεται παραπάνω.

Ένας άλλος κίνδυνος χρηματοδότησης του 100% μιας αγοράς ενοικίου είναι η αρνητική ταμειακή ροή. Τέτοιες υψηλές πληρωμές υποθηκών μπορεί να συνεπάγονται υψηλότερες μέσες δαπάνες από ό, τι τα εισοδήματα από ενοίκια, γεγονός που θα έχανε ολόκληρο τον σκοπό της αγοράς μίσθωσης. Η αρνητική ταμειακή ροή είναι ο κίνδυνος να αγοράσετε ένα ακίνητο ενοικίασης όταν αγοράζετε 70% έως 80% LTV. Ο κίνδυνος είναι ακόμα μεγαλύτερος όταν χρηματοδοτείτε ολόκληρη την τιμή αγοράς.

Ομοίως, αν το ακίνητο βυθίζεται ακόμη και λίγο σε αξία, σας βάζει ανάποδα στην υποθήκη.

Αγοράζοντας ένα ακίνητο μίσθωσης με ένα συνολικό δάνειο μπορεί να φαίνεται παρόμοιο με το σχέδιο σε HELOC. Ωστόσο, οι περισσότεροι επενδυτές που γνωρίζω χρησιμοποιούν αυτή την τακτική μόνο ως προσωρινή πηγή κεφαλαίων, ώστε να μπορούν να αγοράσουν με ταχύτητα αστραπής. Αποπληρώνουν γρήγορα το HELOC μετά την ολοκλήρωση των επισκευών, συνήθως με τη λήψη μακροχρόνιας υποθήκης για την ενοικίαση ακινήτου. Με άλλα λόγια, δεν χρησιμοποιούν το σπίτι τους για υπερβολική μόχλευση μιας μίσθωσης. Αντ 'αυτού, το χρησιμοποιούν για προσωρινά, γρήγορα και ευέλικτα χρήματα, τα οποία αποπληρώνουν πλήρως με μια ξεχωριστή υποθήκη μόνο για μίσθωση.

Η κατώτατη γραμμή

Η αλληλοεπικάλυψη του σπιτιού σας για τη χρηματοδότηση των επενδύσεων είναι μια επιχείρηση υψηλού κινδύνου. Μην δοκιμάζετε αυτό στο σπίτι εκτός αν είστε έμπειρος επενδυτής με δώδεκα συμφωνίες κάτω από τη ζώνη σας.

Τελικό Λόγο

Το χρέος είναι ένα επικίνδυνο εργαλείο, εύκολο στην κατάχρηση και δύσκολο να χειριστεί επιδέξια. Ο καλύτερος τρόπος για να αποκτήσετε πρόσβαση στο μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας είναι να πουλήσετε το σπίτι και να μετακινηθείτε κάπου λιγότερο δαπανηρά. Αλλά αν πρέπει να πάρετε το χρέος, το δανεισμό ενάντια στο σπίτι σας συνήθως σημαίνει χαμηλότερα επιτόκια από τα ακάλυπά χρέη.

Απλώς προσέξτε τα υψηλά έξοδα κλεισίματος και φροντίστε ιδιαίτερα να μην αναλάβετε περισσότερο χρέος από ό, τι μπορείτε να επιστρέψετε. Το μεγαλύτερο μέρος του χρέους είναι, στην πραγματικότητα, κακό χρέος και η μόνη εξαίρεση είναι το χρέος που σας βοηθά να οικοδομήσετε πλούτο. Έτσι, αν μπορείτε να το βοηθήσετε, ακούστε αυτούς τους γκρινιάριους και δεν χρησιμοποιείτε το σπίτι σας ως ΑΤΜ.

Ποια είναι η εμπειρία σας στην πρόσβαση στα δικαιώματά σας στο σπίτι σας; Ποιες από τις παραπάνω μεθόδους έχετε χρησιμοποιήσει και τι σκέφτεστε για αυτό?