4 καλοί και κακοί λόγοι για την αναχρηματοδότηση του στεγαστικού δανείου σας στο σπίτι

Μπορεί να είναι δελεαστικό να αναχρηματοδοτήσει την υποθήκη σας σπίτι όταν έχετε τα χρήματα για να κάνετε μια μεγάλη αγορά. Πολυτελή οχήματα, βάρκες, RVs, νέα έπιπλα και ακριβά κρουαζιέρες ή διακοπές είναι τυπικές μεγάλες αγορές που οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να χρησιμοποιήσουν ως δικαιολογία για να αυξήσουν μια υποθήκη όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά. Το πρόβλημα με αυτό είναι ότι αυτές οι αγορές υποτιμούν γρήγορα την αξία - το χρέος σας αυξάνεται, αλλά τα περιουσιακά σας στοιχεία δεν είναι. Αντί της οικοδόμησης πλούτου, η επανεπένδυση επαναχρηματοδότησης όταν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων είναι χαμηλά έχει αρνητικό αντίκτυπο στην προσωπική σας καθαρή αξία.

Αλλά ακόμα κι αν δεν παίρνετε μετρητά, αυτό δεν σημαίνει ότι δεν μπορείτε να πάτε στραβά με την αναχρηματοδότηση. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού που αναχρηματοδοτούν κάθε λίγα χρόνια σπάνια αποπληρώνουν τα στεγαστικά τους μέσα σε 30 χρόνια, αυξάνοντας την περίοδο απόσβεσης και καθιστώντας τους για να πληρώσουν χιλιάδες επιπλέον τόκους. Αυτό θέτει τις οικογένειές τους σε μια επισφαλής θέση, εάν η απώλεια θέσεων εργασίας ή η ασθένεια καταλήξει σε αδυναμία να κάνει πληρωμές υποθηκών.

Η αναχρηματοδότηση μπορεί πράγματι να είναι συνετή - και μάλιστα ευεργετική - για το οικονομικό μέλλον σας. Δυστυχώς, υπάρχουν αρκετές φορές όταν δεν είναι.

Αναχρηματοδότηση για λάθος λόγους

1. Αναχρηματοδότηση εκταμίευσης

Η "εξαργύρωση" αναφέρεται στη δανειοληψία χρημάτων έναντι των ιδίων κεφαλαίων που έχουν δημιουργηθεί στο σπίτι σας από την τελευταία διαπραγμάτευση της υποθήκης σας.

Αναχρηματοδότηση εκταμίευσης για νέες αγορές
Σκεφτείτε ένα ζευγάρι που αγόρασε ένα σπίτι πριν από πέντε χρόνια για $ 150.000 με $ 112.500 30ετή υποθήκη στο 6%. Σήμερα το σπίτι τους αξίζει $ 160.000 και χρωστάνε $ 104.686 για την υποθήκη. Το ζευγάρι μαθαίνει ότι μπορεί να αναχρηματοδοτήσει τώρα με ρυθμό 4%. Μπορούν να προσθέσουν $ 15.314 στην υποθήκη τους, αυξάνοντάς την στα $ 120.000. Δεδομένου ότι το ποσοστό είναι τόσο χαμηλό - και πραγματικά θέλουν κάποια νέα έπιπλα και τηλεόραση επίπεδης οθόνης - αποφασίζουν να προχωρήσουν και να αποσβέσουν τα χρήματά τους μέχρι και 30 χρόνια για να διατηρήσουν τις πληρωμές τους χαμηλές.

Αυτό το ζευγάρι παίρνει μετρητά έξω, ή δανεισμός ενάντια στο μετοχικό κεφάλαιο που έχουν δημιουργηθεί στο σπίτι τους. Τώρα θα πληρώνουν τόκους για αυτό το δάνειο για τα επόμενα 30 χρόνια.

Σειριακή αναχρηματοδότηση με πρόσθετα κεφάλαια
Τρία χρόνια αργότερα, το ίδιο ζευγάρι έλαβε και τα δύο προαγωγές. Μέσα από τις τακτικές προγραμματισμένες πληρωμές υποθηκών, το υπόλοιπο των ενυπόθηκων δανείων μειώθηκε στα 113.398,47 δολάρια. Το σπίτι τους αξίζει τώρα 165.000 δολάρια και το αυξημένο εισόδημά τους τις δικαιούται τώρα για υποθήκη αξίας 123.750 δολαρίων.

Αφού εξετάσουν τη μετάβαση σε ένα μεγαλύτερο σπίτι, επιλέγουν να παραμείνουν στο σημερινό σπίτι τους, πιστεύοντας ότι κάνουν μια λιτή επιλογή. Στη συνέχεια, μεταχειρίζονται τους εαυτούς τους σε διακοπές στην Ευρώπη προσθέτοντας χρήματα στην υποθήκη τους και για άλλη μια φορά την απόσβεση της πίστωσης μέχρι και 30 χρόνια για να επωφεληθούν από τα χαμηλά ποσοστά.

Το πρόβλημα με αυτό το σενάριο είναι ότι αυτό το ζευγάρι είναι απίθανο να πληρώσει ποτέ την υποθήκη τους. Οκτώ χρόνια μετά την αγορά του σπιτιού, εξακολουθούν να έχουν 30 χρόνια πληρωμές υποθηκών για να κάνουν, και αντί να χρησιμοποιούν χαμηλά ποσοστά προς όφελός τους, απλώς παίρνουν βαθύτερα στο χρέος. Η αξία των κατοικιών τους δεν εκτιμάται τόσο γρήγορα όσο το χρέος τους, και η μεταφορά της υποθήκης απαιτεί και τα δύο εισοδήματα. Εάν πρέπει να πουλήσουν το σπίτι γρήγορα, μπορεί να μην κάνουν αρκετά για να πληρώσουν την υποθήκη. Εάν αποφασίσουν να έχουν μια οικογένεια, μπορεί να μην μπορούν να αντέξουν οικονομικά να μείνουν στην πατρίδα τους και μπορεί να αγωνιστούν για την κάλυψη της φύλαξης παιδιών και των υποθηκών. Επιπλέον, με την αύξηση και την επανειλημμένη επέκταση του δανείου, παρόλο που μειώνουν το επιτόκιο, θα καταλήξουν να πληρώνουν περισσότερο τόκο.

2. 30ετής αναχρηματοδότηση

Δεν είναι όλοι οι ιδιοκτήτες σπιτιού θέλουν να εξαργυρώσουν όταν αναχρηματοδοτούν. Ορισμένοι ιδιοκτήτες σπιτιού θέλουν απλώς να δανειστούν χρήματα με χαμηλότερο επιτόκιο για να μειώσουν το κόστος των τόκων των στεγαστικών δανείων τους και τη μηνιαία πληρωμή τους - αλλά επεκτείνοντας σε μια άλλη τριετή θητεία, μπορούν να χάσουν την ουσιαστική εξοικονόμηση ενδιαφέροντος.

Ένα καλύτερο επιτόκιο υποθηκών μπορεί να μην είναι το καλύτερο συμβόλαιο
Εάν ένα ζευγάρι αναχρηματοδοτήσει το οφειλόμενο υπόλοιπο των 104.686 δολαρίων σε 30ετή θητεία με 4% πέντε χρόνια στην υποθήκη τους, ο συνολικός τόκος που καταβλήθηκε ήταν $ 74.888. Ωστόσο, αν αναχρηματοδοτήσουν τα 25 χρόνια που πραγματικά απομένουν στην αρχική υποθήκη, το συνολικό τους ενδιαφέρον είναι μόλις $ 60.736,83. Εξοικονομούν 14,124 δολάρια σε επιπρόσθετο ενδιαφέρον αναχρηματοδοτώντας σε περίοδο 25 ετών για περίοδο 30 ετών και εξακολουθούν να μειώνουν τη μηνιαία πληρωμή τους.

Αναχρηματοδότηση για τους σωστούς λόγους

Η αναχρηματοδότηση σε χαμηλότερο επιτόκιο έχει καλή χρηματική αίσθηση, αλλά μερικές φορές το καλύτερο ποσοστό υποθηκών οδηγεί τους ανθρώπους να δανείζονται περισσότερα χρήματα για πράγματα που δεν χρειάζονται. Είναι πάρα πολύ εύκολο να πέσετε στην παγίδα της επαναληπτικής αναχρηματοδότησης, με αποτέλεσμα μια μεγαλύτερη υποθήκη, να πληρώνετε μεγαλύτερο συνολικό επιτόκιο και να πιέζετε την ημερομηνία σας χωρίς υποθήκη μέχρι το μέλλον.

Προτού υπογράψετε τη διακεκομμένη γραμμή για να αυξήσετε ή να παρατείνετε την υποθήκη σας, εξετάστε τα εξής:

• Γιατί αναχρηματοδοτείτε?
• Εάν προσθέσετε επιπλέον κεφάλαια στην υποθήκη, σε τι θα χρησιμοποιηθούν τα χρήματα; Έχει θετική ή αρνητική επίδραση στην καθαρή σας αξία?
• Τι θα κάνει αυτό για τους μακροπρόθεσμους οικονομικούς στόχους σας?
• Πόσα χρόνια προσθέτει αυτό στην υποθήκη?
• Έχετε υποθήκη με ποινή προπληρωμής; Εάν ναι, πόσο είναι η ποινή για αναχρηματοδότηση?
• Ποια είναι τα έξοδα κλεισίματος για την αναχρηματοδότηση, συμπεριλαμβανομένων όλων των αιτήσεων και του καθορισμού τελών, εκτίμησης και νομικών αμοιβών?
• Πόσο καιρό θα χρειαστεί για να αποκατασταθεί το κόστος αναχρηματοδότησης των ενυπόθηκων δανείων; Θα παραμείνετε στο σπίτι τουλάχιστον για πολύ?
• Εκτελέστε χρονοδιάγραμμα απόσβεσης για την τρέχουσα υποθήκη σας και ένα για αναχρηματοδοτούμενη υποθήκη. Προσθέστε το κόστος αναχρηματοδότησης υποθηκών στο συνολικό επιτόκιο του τελευταίου και συγκρίνετε με αυτό που θα έχετε να πληρώσετε στο συνολικό ενδιαφέρον για το τρέχον δάνειό σας. Ποιο είναι πιο ακριβό?

Γνωρίζοντας πότε, γιατί και πώς να αναχρηματοδοτήσει το σπίτι σας είναι το κλειδί για να πάρει μια καλή απόφαση για τη βελτίωση της οικονομικής κατάστασής σας.

1. Καλοί λόγοι για την αναχρηματοδότηση εκταμίευσης

Κάποιες καταστάσεις κάνω δικαιολογεί την αναχρηματοδότηση με πρόσθετα κεφάλαια, ειδικά αν μειώσετε το συνολικό κόστος δανεισμού σας και δεν παρατείνετε την περίοδο απόσβεσης μέχρι την αρχική περίοδο των 15 ή 30 ετών. Μερικοί ιδιοκτήτες σπιτιού χρησιμοποιούν τα κεφάλαια για την ανακαίνιση και την αύξηση της αξίας της ιδιοκτησίας, ή για να βελτιώσουν την εκπαίδευσή τους, να αποκτήσουν καλύτερη δουλειά και να αυξήσουν το εισόδημά τους. Άλλοι χρησιμοποιούν αναχρηματοδότηση για να αυξήσουν τελικά την καθαρή τους αξία και να μειώσουν τις εξελισσόμενες πληρωμές με πιστωτικές κάρτες, ενοποιώντας το χρέος υψηλού επιτοκίου σε υποθήκη χαμηλότερου επιτοκίου. Ωστόσο, αυτή η τακτική μπορεί να είναι επικίνδυνη δεδομένου ότι κάνει αυτό που ήταν ακάλυπτο χρέος που εξασφαλίζεται από την ιδιοκτησία σας, πράγμα που σημαίνει ότι η αδυναμία πληρωμής θα μπορούσε να έχει ως αποτέλεσμα την απώλεια της κατοικίας σας.

2. Αναχρηματοδότηση και ο όρος υποθηκών

Η απόκτηση ενός επιτοκίου που μειώνει τη μηνιαία πληρωμή σας ενώ είναι αρκετά χαμηλό για να αντισταθμίσει το κόστος της αναχρηματοδότησης είναι ένας κοινός λόγος για την αναχρηματοδότηση. Εάν το αναχρηματοδοτικό σας περιλαμβάνει μια εξαργύρωση ή όχι, είναι σημαντικό να διατηρήσετε τον όρο υποθήκης σε ό, τι παραμένει από τον αρχικό όρο και να αποφύγετε την αύξηση του μέχρι και 30 χρόνια. Όσο μεγαλύτερη είναι η περίοδος απόσβεσης ή ο χρόνος που απαιτείται για την αποπληρωμή του δανείου, τόσο μεγαλύτερος είναι ο τόκος που θα πληρώσετε και οι επιπλέον πληρωμές τόκων που προκύπτουν μπορούν να εξαλείψουν και ακόμη και να ξεπεράσουν τα χρήματα που εξοικονομούνται με την αναχρηματοδότηση σε χαμηλότερο επιτόκιο.

Τελικό Λόγο

Όταν γίνεται σωστά, μια αναχρηματοδότηση μπορεί να εξοικονομήσει χρήματα για οικογένειες με μακροπρόθεσμο ενδιαφέρον, αλλά η αναχρηματοδότηση συχνά χωρίς να λαμβάνεται υπόψη το μακροπρόθεσμο κόστος είναι ένα ακριβό λάθος. Η εξόφληση των αναχρηματοδοτήσεων για αγορές καταναλωτών, η επανειλημμένη επιστροφή σε 30ετή απόσβεση και η καταβολή σημαντικών ποινών προπληρωμής υποθηκών για αναχρηματοδότηση αποτελούν όλες δυνητικά επικίνδυνες συνήθειες για τους ιδιοκτήτες σπιτιού. Αντί να θέσετε σε κίνδυνο το οικονομικό μέλλον σας με την αναχρηματοδότηση του σπιτιού σας για να πληρώσετε για ακριβά παιχνίδια, εξοικονομήστε τέτοιες αγορές δημιουργώντας βραχυπρόθεσμους οικονομικούς στόχους που σας εξασφαλίζουν τα κεφάλαια που χρειάζεστε χωρίς δανεισμό χρημάτων.

Αν υποψιάζεστε ότι μπορεί να χρειαστεί να αναχρηματοδοτήσετε στο μέλλον, αποφύγετε τις υποθήκες με ποινές προπληρωμής που προσθέτουν χιλιάδες στο κόστος μιας πιθανής αναχρηματοδότησης. Και αν δεν μπορείτε να προσδιορίσετε τουλάχιστον έναν τρόπο με τον οποίο η αναχρηματοδότηση θα σας βοηθήσει να εκπληρώσετε τους οικονομικούς σας στόχους, μην το κάνετε.

Πώς η αναχρηματοδότηση βοήθησε ή εμπόδισε το οικονομικό σας σχέδιο?