Συμβουλές για να λάβετε έγκριση για υποθήκη και να είστε κατάλληλος για χαμηλότερη τιμή

Το πιο σημαντικό ζήτημα, σύμφωνα με τους ερωτηθέντες στην έρευνα, είναι το κόστος της ιδιοκτησίας ενός σπιτιού. Περίπου το 54% των ερωτηθέντων δήλωσαν ότι τα σπίτια ήταν πολύ ακριβά αυτή τη στιγμή, ενώ το 30% ήταν επιφυλακτικοί από τα φορτία χρέους που συνδέονταν με την ιδιοκτησία κατοικίας.

Αλλά και άλλες ανησυχίες ζυγίζουν πάρα πολύ. Περίπου το 43% των ερωτηθέντων της έρευνας ανέφεραν ότι είχαν απορριφθεί για ένα στεγαστικό δάνειο σε κάποιο σημείο στο παρελθόν, με περισσότερους από τους μισούς να επικαλούνται φτωχές ή ανεπαρκείς πιστώσεις ως πιθανό ένοχο. Περισσότερο από το ήμισυ - 56% και 54% αντίστοιχα - δήλωσαν ότι εργάζονται ενεργά για να βελτιώσουν την πίστωση τους ή να καθυστερήσουν την αγορά για να διατηρήσουν ένα καλύτερο επιτόκιο.

Μπορεί επίσης να σας αρέσει: Είστε μέρος της χιλιετής κοόρτης; Αν δεν έχετε ακόμη σκεφτεί σοβαρά την προετοιμασία για συνταξιοδότηση, τώρα είναι η κατάλληλη στιγμή. Ελέγξτε την εμπεριστατωμένη μας θέση σχετικά με τις έξι αρχές που θα πρέπει να κατευθύνουν τις επενδυτικές στρατηγικές των χιλιετηρίδων.

Γιατί το επιτόκιο υποθηκών σας έχει σημασία

Οι υποψήφιοι αγοραστές που προσφέρουν τα καλύτερα επιτόκια είναι σε κάτι. Ακόμη και οι μικρές μεταβολές των επιτοκίων μπορούν να αλλάξουν δραματικά τον οικονομικό λογισμό της ιδιοκτησίας σπιτιού.

Μη με πιστέψεις; Παίξτε με αυτόν τον αριθμομηχανή αναχρηματοδότησης υποθήκης Bankrate. Ακολουθεί ένα απλουστευμένο σενάριο:

• Τρέχουσα μηνιαία πληρωμή: $ 1.000
• Ποσό που απομένει στην υποθήκη: 200.000 δολάρια
• Χρόνος που απομένει στην υποθήκη: 29 χρόνια
• Τρέχουσα τιμή: 4,5% ΑΠΡ
• Νέο ποσοστό: 3,5% Απρίλιος
• Νέα μηνιαία πληρωμή: 915,66 δολάρια
• Μηνιαίες εξοικονομήσεις: 84,34 δολάρια
• Συνολικές εξοικονομήσεις τόκων: 29.349,59 δολάρια

Μια φαινομενικά μικρή μείωση των επιτοκίων, από 4,5% το Απρίλιο σε 3,5% το Απρίλιο, ήταν αρκετή για να μειώσει το χρέος των $ 200,000 του ενυπόθηκου στεγαστικού δανείου κατά σχεδόν $ 30,000 και να μειώσει τη μηνιαία πληρωμή του υποθετικού δανειολήπτη κατά περίπου $ 84.

Τώρα, φανταστείτε τι μπορείτε να εξοικονομήσετε με μια συγκρίσιμη μείωση του επιτοκίου σε ένα μεγαλύτερο δάνειο, ή μια μεγαλύτερη μείωση του επιτοκίου σε ένα συγκριτικά μεγέθους δάνειο. Αυτή είναι η δύναμη ενός πρωταρχικού πιστωτικού αποτελέσματος - και ένα ισχυρό επιχείρημα υπέρ της αναμονής για αγορά μέχρι το πιστωτικό σας σπίτι είναι εντάξει.

Μπορεί επίσης να σας αρέσει: Ξέρεις τι να περιμένεις από τη διαδικασία οικοδόμησης; Όταν ήμουν πρώτος ιδιοκτήτης σπιτιού, σίγουρα δεν το έκανα. Για μια σε βάθος ματιά σε αυτό το σημαντικό χρονικό διάστημα μεταξύ της ημέρας που βάζετε στην πρώτη σας προσφορά και της ημέρας που τελικά μετακομίζετε στο καινούργιο σας σπίτι, ελέγξτε τη θέση μας σχετικά με το κλείσιμο ενός σπιτιού.

Συμβουλές για να λάβετε έγκριση για υποθήκη και να είστε κατάλληλος για χαμηλότερη τιμή

Στην υπόλοιπη αυτή θέση, περιγράφω μερικές απλές συμβουλές για τους υποψήφιους αγοραστές που θέλουν να κάνουν δύο πράγματα:

1. Πάρτε εγκριθεί για ένα στεγαστικό δάνειο
2. Μειώστε το πραγματικό επιτόκιο ή τη συνολική πληρωμή τους κατά τη διάρκεια του δανείου

Τα δύο δεν είναι αμοιβαία αποκλειστικά. Ορισμένες από τις ίδιες συμβουλές που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να λάβετε την αίτησή σας για έγκριση δανείου μπορεί να σας βοηθήσει να μειώσετε το επιτόκιο σας. Ακόμα, εάν υπάρχει διάκριση που πρέπει να γίνει, θα καταστήσω σαφές σε ποια προτεραιότητα ισχύει κάθε συμβουλή.

Πρώτα πράγματα πρώτα: βάζοντας το καλύτερο πόδι σας προς τα εμπρός.

Burnish το οικονομικό προφίλ σας

Οι αξιωματικοί δανείων είναι αρκετά συμπαθητικοί, αλλά δεν είναι φίλοι σου. Δεν σε γνωρίζουν πραγματικά. Τα συμφέροντά τους βρίσκονται στους εργοδότες τους - δανειστές - και συμπίπτουν μόνο έμμεσα με την οικογένειά σας.

Για να δικαιούστε υποθήκη, βοηθάει πραγματικά να έχει μια θέση W-2. Δεν είναι αδύνατο να δικαιούστε υποθήκη ως ελεύθερος επαγγελματίας ή ως μοναδικός δικαιούχος, αλλά θα πρέπει να περάσετε από περισσότερα στεφάνια. Εάν είστε ελεύθερος επαγγελματίας, ο δανειστής σας πιθανότατα θα θέλει να δει τα τελευταία δύο χρόνια εισοδήματός σας για να υπολογίσει τα μηνιαία κέρδη σας.

Τα πτητικά κέρδη μπορούν να περιπλέξουν την οικονομική σας εικόνα, καθιστώντας εσείς να φαίνεστε πιο επικίνδυνα σε χαρτί από ό, τι πραγματικά είστε. Τα ζευγάρια που έχουν συγχωνεύσει τα οικονομικά τους και έχουν τουλάχιστον έναν πλήρη υπάλληλο W-2 είναι σε καλύτερη θέση από τους ελεύθερους ελεύθερους επαγγελματίες χωρίς τακτικές πηγές συμπληρωματικού εισοδήματος. Όσο πιο σταθερό είναι το εργασιακό σας ιστορικό, τόσο το καλύτερο.

Και στις δύο περιπτώσεις, θα πρέπει να συγκεντρώσετε επαρκή οικονομική τεκμηρίωση που να δείχνει όλες τις σημαντικές πηγές εισοδήματος, πηγαίνοντας τόσο πίσω όπως απαιτεί ο δανειστής σας: αμοιβές, 1099, καταθέσεις χρηματιστηριακών και τραπεζικών λογαριασμών, δημόσια βοήθεια και αρχεία οποιουδήποτε άλλου εισοδήματος θα αναφέρετε στο IRS.

Κατά γενικό κανόνα, θα θέλετε να κάνετε λάθος από την πλευρά της πληρότητας. Συμπεριλάβετε τουλάχιστον ένα μήνα αμοιβών, δύο έτη αποδείξεων μισθοδοσίας (συμπεριλαμβανομένων των εσόδων από μπόνους και προμήθειες), τις δύο προηγούμενες φορολογικές δηλώσεις σας, τις δηλώσεις κερδών / ζημιών (αν έχετε μια επιχείρηση), δύο μήνες τραπεζικών λογαριασμών και λογαριασμών χρηματιστηριακών συναλλαγών, και δύο μηνιαίες καταστάσεις συνταξιοδοτικών λογαριασμών (εάν υπάρχουν).

Πάρτε ζεστό με την πίστωσή σας

Αποκτήστε τουλάχιστον μία αναφορά πίστωσης πριν ξεκινήσετε τη διαδικασία υποβολής αιτήσεων. Έχετε δικαίωμα σε μία δωρεάν αναφορά πίστωσης ετησίως από καθένα από τα τρία μεγάλα γραφεία παροχής στοιχείων για την καταναλωτική πίστη: Experian, Equifax και TransUnion. Ελέγξτε την ιστοσελίδα της FTC ή επισκεφθείτε την annualcreditreport.com για περισσότερες λεπτομέρειες.

Μόλις έχετε την πιστωτική σας έκθεση, μελετήστε προσεκτικά. Αναζητήστε τυχόν λάθη και παραλείψεις που ενδέχεται να επηρεάσουν αρνητικά την πίστωση σας, όπως τα δάνεια για τα οποία δεν εφαρμόσατε (πιθανό σημάδι κλοπής ταυτότητας) ή λάθη που αναφέρθηκαν κατά λάθος. Γνωρίστε επίσης τα αρνητικά σας: κρίσεις, υποθέσεις, πτώχευση από το παρελθόν, αναφορές παραβατικότητας κ.ο.κ. Οι πιθανότητες είναι καλές που θα γνωρίζετε περισσότερο, αλλά υπάρχει πάντα μια πιθανότητα να βρείτε ένα νόμιμο μαύρο σήμα που δεν έχει περάσει την οθόνη του ραντάρ σας.

Πριν και κατά τη διάρκεια των διαδικασιών υποβολής αιτήσεων και αναδοχών, αποφύγετε τυχόν οικονομικές κινήσεις που θα μπορούσαν να αυξήσουν την πίστωση σας. Αυτά περιλαμβάνουν την υποβολή αίτησης για νέα δάνεια ή πιστωτικές γραμμές (συμπεριλαμβανομένων των πιστωτικών καρτών) ή την πραγματοποίηση μεγάλων αγορών με πίστωση, οι οποίες θα μπορούσαν να επηρεάσουν τον λόγο χρέους / εισοδήματος σας (περισσότερα για το παρακάτω).

Εργαστείτε για να μειώσετε τον λόγο χρέους προς εισόδημα

Ο λόγος του χρέους προς το εισόδημά σας αποτελεί βασικό στοιχείο του πιστωτικού αποτελέσματος και αποτελεί βασικό παράγοντα για τον καθορισμό του επιτοκίου και του ποσοστού υποθήκης σας.

Η μείωση του λόγου του χρέους προς το εισόδημα δεν είναι φυσικά μια διαδικασία μιας ημέρας. Ξεκινήστε το όσο το δυνατόν νωρίτερα, ακόμη και προτού να είστε έτοιμοι να ξεκινήσετε ενεργά την αναζήτηση για το επόμενο σπίτι σας. Με την πάροδο του χρόνου, αυτό μπορεί να αυξήσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, καθιστώντας σας πιο ελκυστική για τους υποψήφιους δανειστές.

Οι δανειστές λαμβάνουν επίσης το λόγο χρέους προς εισόδημα σε άμεσο λογαριασμό. Οι μικρότεροι δανειστές γενικά περικόπτουν τους υποψήφιους δανειολήπτες με το χρέος 43% στο εισόδημα, συμπεριλαμβανομένου του Γραφείου Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών. Οι μεγαλύτεροι δανειστές μπορούν να δέχονται υψηλότερους δείκτες χρέους προς εισόδημα - με κόστος υψηλότερου επιτοκίου. Για να πάρετε τα χρέη σας υπό έλεγχο, επικεντρωθείτε στην αποπληρωμή των μεγαλύτερων χρεών σας πρώτα, στη συνέχεια κύκλο πίσω στα μικρότερα πράγματα.

Μπορεί επίσης να σας αρέσει: Δεν είστε σίγουροι για τον πιο αποτελεσματικό τρόπο πληρωμής των χρεών σας; Ελέγξτε τη σύγκριση των τριών δημοφιλών μεθόδων πληρωμής χρέους: χιονοστιβάδα χρέους, χιονοστιβάδα και χιονοστιβάδα.

Πάρτε ένα μαθήματα Homebuyers '

Δεν είστε απόλυτα σίγουροι για την ικανότητά σας να περιηγηθείτε στα ύπουλα νερά της αγοράς κατοικίας; Δοκιμάστε μια σειρά μαθημάτων homebuyers.

Πολλές δημοτικές κυβερνήσεις, συμβούλια γειτονιάς και μη κερδοσκοπικές οργανώσεις προσφέρουν μαθήματα για πρώτη φορά και επιστροφή αγοραστών κατοικιών. Εάν δεν μπορείτε να βρείτε κάποια που να ευθυγραμμίζονται με το πρόγραμμά σας ή να πραγματοποιούνται αρκετά κοντά για να παρακολουθήσουν αυτοπροσώπως, αναζητήστε online μαθήματα ή υβριδικά. Το πολεοδομικό πρόγραμμα που παρακολούθησα στην Μινεάπολη ήταν βασικά μια επισκόπηση μιας πολύ πιο εκτεταμένης συλλογής εκπαιδευτικών πόρων που διατίθενται στο διαδίκτυο. Όλοι είπαν ότι χρειάστηκαν περίπου τρεις ώρες από το χρόνο μου: 90 λεπτά ένα βράδυ και άλλα 90 λεπτά στο σπίτι.

Τα μαθήματα σπιτιού δεν είναι εγγυημένα για να μειώσουν το κόστος ιδιοκτησίας σπιτιού σας, προειδοποιούν τον Ross, αλλά σίγουρα μπορούν να αυξήσουν την εμπιστοσύνη σας κατά τη διάρκεια της διαδικασίας αγοράς και να βοηθήσουν στη μείωση της οικονομικής επιβάρυνσης. Και τα πιο ολοκληρωμένα μαθήματα περιλαμβάνουν συμβουλές για τη μείωση των επιτοκίων σας και των μηνιαίων πληρωμών. Η προσοχή μπορεί να αποπληρωθεί.

Πηγή πολλαπλών προσφορών

Πριν βυθιστείτε στη διαδικασία οικοδόμησης, χρησιμοποιήστε τουλάχιστον έναν online συγκεντρωτή για να αποκτήσετε εισαγωγικά δάνεια από πολλούς δανειστές.

Η Google "λαμβάνει ένα απόσπασμα υποθηκών" και θα δείτε πόσα συγκεντρωτικά στοιχεία - για να μην αναφέρουμε τους δανειστές - είναι εκεί έξω. Είμαι προσωπικά οπαδός του Realtor.com, αλλά δεν έχει σημασία ποια από αυτές χρησιμοποιείτε. Θυμηθείτε, δεν έχετε καμία υποχρέωση να προβείτε σε οποιαδήποτε ενέργεια σχετικά με την προσφορά σας. Αυτό το βήμα είναι μόνο για ενημερωτικούς σκοπούς, και τα ίδια τα αποσπάσματα δεν είναι δεσμευτικά. Μόνο αφού αποφασίσετε να προχωρήσετε και να ξεκινήσετε τη διαδικασία αναδοχής με έναν συγκεκριμένο δανειστή, θα λάβετε μια επίσημη πρόταση.

Η λήψη μιας προκαταρκτικής παραπομπής είναι αρκετά απλή. Θα πρέπει να απαντήσετε σε βασικά ερωτήματα σχετικά με:

• Η τοποθεσία σου
• Η προβλεπόμενη χρήση του σπιτιού που αγοράζετε (πρωτεύουσα κατοικία, δεύτερη κατοικία κ.ο.κ.)
• Ο τύπος του σπιτιού (μονοκατοικία, duplex, συγκυριαρχία)
• Το εισόδημά σας (και η δυνατότητα απόδειξης εισοδήματος)
• Η προηγούμενη εμπειρία σας στο σπίτι
• Η επιθυμητή δομή δανείου σας (σταθερή ή ρυθμιζόμενη)
• Ο επιθυμητός όρος δανείου σας (συνήθως 15 ή 30 χρόνια)
• Το εύρος τιμών σας
• Το πιστωτικό σας προφίλ

Σε ορισμένες περιπτώσεις, θα λάβετε ένα προκαταρκτικό απόσπασμα σχεδόν αμέσως. Σε άλλες περιπτώσεις, θα χρειαστεί να δώσετε τα στοιχεία επικοινωνίας σας και να περιμένετε να δοθεί συνέχεια στον δανειστή. Επαναλάβετε όπως απαιτείται, και σύντομα θα έχετε μια αρκετά καλή αίσθηση του εύρους τιμών στο οποίο θα πέσετε. Είναι απλό από εκεί: Επιλέξτε ανάμεσα στα δάνεια με τα χαμηλότερα επιτόκια - ή, εάν η ταμειακή ροή είναι ένα ζήτημα, οι δομές που ευνοούν περισσότερο τις χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές.

Χρησιμοποιήστε πολλαπλούς μεσίτες

Η προμήθεια πολλών προκαταρκτικών εισαγωγικών είναι εύκολη. Η είσοδος στα ζιζάνια με πολλαπλούς μεσίτες είναι πιο περίπλοκη και χρονοβόρα. Δεν είναι λοιπόν έκπληξη το γεγονός ότι πολλοί αγοραστές δεν το κάνουν. Αλλά είναι μια εξαιρετική στρατηγική - και πιθανόν να πληρώσει οικονομικά, επειδή ουσιαστικά παίζετε δύο (ή περισσότερους) προμηθεύτριες μεσίτες.

Ελεύθερος χρόνος διαπραγμάτευσης σας

Δεν χρειάζεστε έναν μεσίτη για να διαπραγματευτείτε για λογαριασμό σας, ιδιαίτερα στο κατώτερο άκρο της αγοράς κατοικίας.

Εάν είστε διατεθειμένοι να κάνετε το εργοστάσιο μόνοι σας, προσεγγίστε τους δανειστές που προσφέρουν τις καλύτερες τιμές και τους όρους (που προέρχονται από το Realtor.com ή άλλο aggregator) και δείτε εάν είναι πρόθυμοι να υποχωρήσουν. Να είστε διαφανείς σχετικά με τις προσφορές των ανταγωνιστών τους. Αν θέλουν πραγματικά την επιχείρησή σας, θα διαπραγματευτούν - ειδικά στις πιο αργές αγορές, όταν θα μπορούσαν πραγματικά να χρησιμοποιήσουν την επιχείρηση.

Εξετάστε ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο

Μια βραχύτερη διάρκεια δανείου μπορεί να μειώσει δραματικά το μακροπρόθεσμο κόστος ιδιοκτησίας σπιτιού σας. Το μειονέκτημα: Τα πιο βραχυπρόθεσμα δάνεια απαιτούν πάντοτε υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές. Η μετάβαση από 30ετή σε 15ετή υποθήκη μπορεί να μειώσει το ονομαστικό επιτόκιο κατά περίπου 0,5%, εξοικονομώντας χιλιάδες για τη διάρκεια του δανείου.

Περιττό να πω ότι είναι φανταστικά νέα για τη μακροπρόθεσμη οικονομική σας υγεία. Κάθε δολάριο που δεν πληρώνετε σε τόκους είναι ένα δολάριο που μπορείτε να εξοικονομήσετε για συνταξιοδότηση ή να πετάξετε πίσω στο σπίτι σας μέσω έργων βελτίωσης της ισότητας των κατοικιών.

Επαγγελματική συμβουλή: Όχι όλα τα σχέδια βελτίωσης της οικίας αυξάνουν την ισότητα. Μερικοί είναι ενεργά επιζήμιοι. Η δημοσίευσή μας σε έργα βελτίωσης κατοικίας που μειώνουν την αξία μεταπώλησης υπογραμμίζει ορισμένες δαπανηρές «βελτιώσεις» που δεν είναι πιθανό να πληρώσουν για τον εαυτό τους.

Κοιτάξτε τα δάνεια FHA

Εάν έχετε περιορισμένες οικονομίες και μέτρια έσοδα, θα μπορούσατε να χρειαστείτε χρόνια για να εξοικονομήσετε την προκαταβολή σας. Οι αγοραστές στα παπούτσια σας συχνά επιλέγουν τα δάνεια FHA, τα οποία επιτρέπουν μικρότερες προκαταβολές - μόλις 3,5%. Τα δάνεια FHA έχουν επίσης χαλαρότερα πρότυπα αναδοχής από τα συμβατικά δάνεια. Αυτά είναι καλά νέα εάν η πίστωσή σας δεν είναι εκεί που θα θέλατε να είναι, αλλά δεν επιθυμείτε να περιμένετε μήνες ή χρόνια για να φτάσετε στον κύριο δανειολήπτη.

Το πιο σημαντικό, τα δάνεια FHA μπορώ έχουν χαμηλότερα επιτόκια από τα συμβατικά δάνεια, αν και το επιτόκιο σας θα εξαρτηθεί από το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και άλλους παράγοντες που είναι συγκεκριμένοι για την κατάστασή σας.

Από την άλλη πλευρά, τα δάνεια FHA διοίκηση υψηλά ασφάλιστρα υποθηκών σε δύο φάσεις: εκ των προτέρων και συνεχιζόμενη για τη διάρκεια του δανείου. Αντίθετα, τα ασφάλιστρα για τα ενυπόθηκα δάνεια των συμβατικών δανείων τερματίζονται αυτόματα σε ποσοστό 78% LTV. Όλοι οι άλλοι είναι ίσοι, αυτή η συνεχιζόμενη επιβάρυνση θα μπορούσε να αυξήσει τις μηνιαίες πληρωμές του δανείου FHA σας πάνω από τις προβλεπόμενες μηνιαίες πληρωμές σε ένα αντίστοιχο συμβατικό δάνειο, καταστρέφοντας το σκεπτικό του δανείου FHA. Προτού εγκαταστήσετε ένα δάνειο FHA, χτυπάτε τους αριθμούς - ή ζητήστε τη συμβουλή του δανειστή σας.

Αυξήστε την προκαταβολή σας

Όταν πρόκειται για προκαταβολές, οι μεγαλύτερες είναι συνήθως καλύτερες - τουλάχιστον, για τους αγοραστές που εστιάζουν στη βαθμολόγηση του χαμηλότερου δυνατού επιτοκίου.

Αυτό δεν είναι μόνο επειδή θα πρέπει αναγκαστικά να δανειστείτε περισσότερα για να αντισταθμίσετε τη μικρότερη προκαταβολή σας. Για τους δανειστές, το ύψος των προκαταβολών συνδέεται αντιστρόφως με τον κίνδυνο αθέτησης: οι μεγαλύτερες προκαταβολές σημαίνουν χαμηλότερο κίνδυνο. Οι δανειστές αντισταθμίζουν αυτόν τον κίνδυνο με υψηλότερα επιτόκια (και ασφάλιση υποθηκών). Η αύξηση της προκαταβολής σας από 10% σε 20% θα μπορούσε να μειώσει το επιτόκιο σας κατά 1% έως 2%, πιθανόν να εξοικονομήσετε δεκάδες χιλιάδες τόκους για τη διάρκεια του δανείου σας.

Όταν τα χρήματα είναι σφιχτά, η αύξηση της προκαταβολής σας είναι πιο εύκολη από ό, τι γίνεται. Τα κυβερνητικά και μη κερδοσκοπικά προγράμματα βοήθειας με προκαθορισμένες πληρωμές μπορούν να σας βοηθήσουν - εάν πληρείτε τις προϋποθέσεις. Υπάρχει σχεδόν βεβαίως ένα πρόγραμμα που λειτουργεί στην περιοχή σας. Μια γρήγορη αναζήτηση Google μπορεί να επιβεβαιώσει.

Πολλά προγράμματα βοήθειας για προκαταβολές παρέχουν επιχορηγήσεις που δεν χρειάζεται να επιστραφούν. Με άλλα λόγια, δεν θα αυξήσουν το επιτόκιο ή το συνολικό κόστος ιδιοκτησίας σας. Άλλοι προσφέρουν δάνεια χωρίς τόκο, τα οποία αυξάνουν το κόστος ιδιοκτησίας του σπιτιού αλλά όχι το ενδιαφέρον σας. Ελέγξτε πρώτα με το κράτος και τις αρχές δημοτικών κατοικιών σας, και στη συνέχεια κοιτάξτε προς τους τοπικούς μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς.

Τα περισσότερα προγράμματα βοήθειας για προκαταβολικά τέλη είναι δοκιμασμένα με βάση τα μέσα, πράγμα που σημαίνει ότι δεν θα είστε κατάλληλος εάν το εισόδημά σας είναι πολύ υψηλό. Άλλοι περιορίζονται σε συγκεκριμένες ομάδες αγοραστών, όπως οι βετεράνοι και οι κατ 'οίκον αγοραστές.

Ακόμα κι αν μπορείτε τεχνικά να αντέξετε οικονομικά υψηλότερη προκαταβολή, καλό θα ήταν να εξετάσετε αυτά τα προγράμματα. Δεν είναι απλά σοφό να πιρούν πάνω από κάθε τελευταίο υγρό σεντ κατά το κλείσιμο. Χρειάζεστε κάτι που έχει απομείνει για το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας και τις βραχυπρόθεσμες προσωπικές αποταμιεύσεις.

Μπορεί επίσης να σας αρέσει: Είσαστε ενεργός ή τιμητικά εξερχόμενο μέλος των Ενόπλων Δυνάμεων; Μπορεί να δικαιούστε ένα δάνειο VA, ένα ειδικό είδος υποθήκης που προορίζεται για μέλη της υπηρεσίας και τις άμεσες οικογένειες τους. Η θέση μας στα στεγαστικά δάνεια VA έχει τις λεπτομέρειες.

Πληρώστε για τους πόντους έκπτωσης

Η πληρωμή για τα σημεία έκπτωσης υποθηκών είναι γνωστή ως "αγοράζοντας το επιτόκιο". Είναι μια φανταστική στρατηγική για αγοραστές με μεγάλα μαξιλάρια μετρητών.

Τα σημεία έκπτωσης είναι τα τέλη που οφείλονται στον δανειστή σας κατά το κλείσιμο. Ονομάζονται "σημεία", επειδή το καθένα αντιστοιχεί στο 1% - μία ποσοστιαία μονάδα - της συνολικής αξίας του δανείου. Σε μια υποθήκη αξίας 200.000 δολαρίων, ένα σημείο έκπτωσης κοστίζει 2.000 δολάρια.

Αντί να συνεισφέρετε αυτά τα μετρητά στην προκαταβολή σας, μπορείτε να τη χρησιμοποιήσετε για να μειώσετε το επιτόκιο σας. Ανάλογα με το επιτόκιο, τον όρο και το μέγεθος του δανείου σας, η πληρωμή για τα σημεία μπορεί να μειώσει το μακροπρόθεσμο κόστος του πολύ περισσότερο από μια αντίστοιχη αύξηση της προκαταβολής σας.

Γενικά, κάθε σημείο μειώνει το επιτόκιο του δανείου κατά 0,25%, αλλά το ποσό αυτό μπορεί να διαφέρει ανάλογα με το δανειστή. Συνήθως είναι δυνατή η πληρωμή για τα μισά και τα τέταρτα σημεία, τα οποία μειώνουν το επιτόκιο σας κατά 0,125% και 0,0625% αντίστοιχα.

Η πληρωμή για τα σημεία έχει νόημα μόνο για τους αγοραστές που σκοπεύουν να παραμείνουν στα σπίτια τους για αρκετά χρόνια. Πριν αποφασίσετε να πληρώσετε για πόντους, θα χρειαστεί να υπολογίσετε το σημείο ανανέωσης διαιρώντας το συνολικό κόστος του σημείου σας με την προβλεπόμενη μηνιαία εξοικονόμηση πληρωμών. Το πηλίκο του υπολογισμού αντιπροσωπεύει τον αριθμό των μηνών που θα χρειαστεί να μείνετε στο σπίτι για να αποκαταστήσετε το σημειακό σας κόστος με εξοικονόμηση ενδιαφέροντος. Αναμείνετε την περίοδο ανανέωσης να είναι τουλάχιστον πέντε χρόνια στο μέλλον.

Τελικό Λόγο

Όπως έχουμε δει, ακόμη και μια μικρή αρνητική αλλαγή στο επιτόκιο στεγαστικών δανείων μπορεί να βελτιώσει σημαντικά την οικονομική σας εικόνα προς το καλύτερο. Αξίζει πολύ να ακολουθήσετε τις συμβουλές που περιγράφονται εδώ και ακολουθήστε ένα χαμηλότερο ποσοστό, αρκεί δεν χρειάζεται να κάνετε άλλους συμβιβασμούς που μπορεί να αυξήσουν το μακροπρόθεσμο κόστος ιδιοκτησίας σας.

Αλλά είναι επίσης σημαντικό να μην βλέπετε τη διαδικασία υποβολής αιτήσεων στεγαστικού δανείου σε κενό. Η αγορά ενός σπιτιού είναι ένας μαραθώνιος, όχι ένα σπριντ. Θα πρέπει να ανησυχείτε για κάτι πολύ περισσότερο από το επιτόκιο στεγαστικών δανείων στην κορυφή της γραμμής σας: να διατάξετε μια ενδελεχή επιθεώρηση στο σπίτι, να εξασφαλίσετε ασφάλεια τίτλου, να υπολογίσετε τα κόστη κλεισίματος και πολλά άλλα.

Όταν οι ιδιοκτήτες σπιτιού αποτυγχάνουν να καλύψουν πλήρως όλα αυτά τα προκαταβολικά και συνεχή έξοδα, είναι πιο πιθανό να αντιμετωπίσουν πρόβλημα στη γραμμή, οπότε βεβαιωθείτε ότι η όρεξη που αγοράζετε στο σπίτι δεν είναι μεγαλύτερη από το πορτοφόλι σας. Εάν και πότε οι πόροι και η δανειοδοτική σας ικανότητα το επιτρέπουν, μπορείτε πάντα να ανανεώσετε.

Ζητάτε υποθήκη; Τι κάνετε για να διασφαλίσετε ότι η αίτησή σας θα περάσει και θα έχετε το χαμηλότερο δυνατό ποσοστό?