Εξαργυρωμένες συμβουλές χρημάτων - 12 οικονομικές υποθέσεις πρέπει να επανεξετάσετε
Όλοι μας μεταφέρουμε ορισμένες οικονομικές υποθέσεις που μάθαμε από τους γονείς μας, τους συμβούλους μας ή ότι διαβάζουμε κάπου μια φορά. Αλλά αυτές οι υποθέσεις μπορεί να μην είναι πλέον αληθινές - ή, τουλάχιστον, δεν είναι αδιαμφισβήτητα αληθές.
Εδώ είναι 12 οικονομικές υποθέσεις που είναι πιο έντονη από ό, τι προτείνει η παλιά σχολική συμβατική σοφία, μαζί με συμβουλές για να μάθεις τι είναι σωστό για τα μοναδικά σου οικονομικά και στόχους.
1. Περισσότερη εκπαίδευση είναι καλύτερη
Η σημερινή Αλήθεια: Περισσότερη εκπαίδευση είναι μερικές φορές καλύτερη, ανάλογα με τη δουλειά των ονείρων σας και τη σταδιοδρομία σας.
Ένα πτυχίο κολέγιο ανοίγει τις πόρτες και κάποιες σταδιοδρομίες απαιτούν ένα μεταπτυχιακό ή άλλο προχωρημένο πτυχίο. Αλλά η τριτοβάθμια εκπαίδευση δεν είναι για όλους, και η επίτευξη περισσότερων βαθμών δεν έχει πάντοτε οικονομική σημασία.
Το χρέος των φοιτητικών δανείων είναι τώρα η δεύτερη υψηλότερη μορφή χρέους στις Ηνωμένες Πολιτείες μετά το χρέος των ενυπόθηκων δανείων. Έχει ξεπεράσει τόσο το χρέος των αυτοκινήτων δανείων όσο και τα χρέη πιστωτικών καρτών, με χρέη άνω των 1,52 τρισεκατομμυρίων δολαρίων το 2018, σύμφωνα με τη Forbes. Αυτό προκύπτει σε ένα μέσο όρο των 37.172 δολαρίων ανά αποφοίτους φοιτητών. Είναι μια οικονομική επιδημία.
Οι νέοι ενήλικες που δεν ξέρουν τι θέλουν να κάνουν με τη ζωή τους θα πρέπει να εξετάσουν το ενδεχόμενο να πάρουν ένα χρονικό διάστημα πριν από την εγγραφή τους στο κολλέγιο, επιλέγοντας έναν κύριο και προσπαθώντας να καταλάβουν πώς να πληρώσουν για ένα πτυχίο κολλεγίων. Το κολέγιο έχει γίνει εξωφρενικά ακριβό. το μέσο κόστος διδάκτρων ενός έτους και των αμοιβών σε ένα ιδιωτικό κολέγιο για το σχολικό έτος 2018 έως 2019 ήταν 35.676 δολάρια, σύμφωνα με στοιχεία από την έκθεση των ΗΠΑ News & World Report. Ακόμα κι αν το κόστος αυτό παραμείνει παγωμένο για τα επόμενα τέσσερα χρόνια - κάτι που δεν θα είναι - αυτό θα έφτανε στα 142.704 δολάρια για τέσσερα χρόνια.
Και ενώ ένα πτυχίο κολέγιο είναι χρήσιμο σε πολλά πεδία, master και άλλα προχωρημένα πτυχία δεν είναι. Είναι ένα πολύ συγκεκριμένο μέσο για το τέλος. Η γυναίκα μου ήθελε να είναι σχολικός σύμβουλος, για παράδειγμα, έτσι κέρδισε το απαιτούμενο μεταπτυχιακό δίπλωμα στη σχολική συμβουλευτική. Οι νέοι ενήλικες πρέπει να παρακολουθήσουν προχωρημένους βαθμούς μόνο όταν ξέρουν τι θέλουν να κάνουν για να ζήσουν και ένα προηγμένο πτυχίο ειδικά βοηθά σε αυτή τη σταδιοδρομία.
Πριν αποφασίσετε για ένα εκπαιδευτικό μονοπάτι, κάντε πολλές αναζητήσεις ψυχής. Στη συνέχεια, αναζητήστε τρόπους για να μειώσετε ή να αποφύγετε το χρέος των φοιτητών.
2. Θα πρέπει να πληρώσετε τα δάνεια σπουδαστών σας πριν αγοράσετε ένα σπίτι
Η σημερινή Αλήθεια: Η απόφαση να αγοράσετε ένα σπίτι εξαρτάται από την αγορά, τα οικονομικά σας, και τα σχέδιά σας, ούτε ένας παράγοντας όπως το χρέος φοιτητικών δανείων.
Το συνολικό χρέος των φοιτητικών δανείων διπλασιάστηκε την τελευταία δεκαετία, ενώ τα ποσοστά ιδιοκτησίας σπιτιού μεταξύ των νέων ενηλίκων έχουν πέσει. Το 2004, το ποσοστό ιδιοκτησίας σπιτιού για ενήλικες κάτω των 35 ετών ήταν 43,6%. Το ποσοστό αυτό έπεσε στο 34,3% μέχρι το 2017, αν και από τότε έχει αυξηθεί ελαφρά. Με τόσο μεγάλο χρέος φοιτητικών δανείων, μπορεί να είναι δύσκολο για νέους ενήλικες να δικαιούνται υποθήκη. Εκτός από την ανατροπή του λόγου χρέους προς εισόδημα, τα δάνεια σπουδαστών επηρεάζουν τις βαθμολογίες των δανειοληπτών.
Υπάρχουν αρκετοί λόγοι για να νοικιάσετε (περισσότερα για αυτά σύντομα), αλλά εάν ο μόνος λόγος είναι τα δάνεια σπουδαστών, ξεκινήστε να τρέχετε τους αριθμούς. Με την πάροδο του χρόνου, η ιδιοκτησία σπιτιού δεν μπορεί μόνο να σας εξοικονομήσει χρήματα για τη μηνιαία πληρωμή στέγης σας, αλλά μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να οικοδομήσετε πλούτο. Κοιτάξτε όχι περισσότερο από μια μελέτη 2018 του Χάρβαρντ που διαπίστωσε ότι οι μεσήλικες ιδιοκτήτες σπιτιού έχουν μέση καθαρή αξία 60 φορές υψηλότερη από ό, τι οι μεσήλικες ενοικιαστές.
Μερικές φορές είναι πιο λογικό να βάζετε χρήματα προς μια προκαταβολή αντί να πληρώνετε τα υπάρχοντα χρέη. Μετά την αγορά ενός σπιτιού, μπορείτε πάντα να αποφασίσετε αν θα πληρώσετε πρώτα τα φοιτητικά δάνεια ή την υποθήκη σας, ή μπορείτε να εξοφλήσετε ούτε αμέσως και αντ 'αυτού να επενδύσετε χρήματα αλλού.
Δεν υπάρχει καμία απάντηση για το καλύτερο μέρος για να βάζετε τα χρήματά σας, καθώς δεν υπάρχει απάντηση ενός μεγέθους για το αν θα πρέπει να αγοράσετε ή να νοικιάσετε ένα σπίτι.
3. Η αγορά είναι πάντα καλύτερη από την ενοικίαση
Η σημερινή Αλήθεια: Η αγορά συχνά κάνει συχνά πιο οικονομικό νόημα, αλλά εξαρτάται από ένα ευρύ φάσμα παραγόντων.
Όταν αγοράζετε ένα σπίτι, παίρνετε μια αρχική απώλεια. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι τόσο οι αγοραστές όσο και οι πωλητές δαπανούν χιλιάδες δολάρια για τα έξοδα κλεισίματος, συμπεριλαμβανομένων των τελών δανειοδότη, των αμοιβών τίτλου, των τελών κτηματομεσίτη και των φόρων μεταβίβασης.
Με την πάροδο του χρόνου, οι ιδιοκτήτες σπιτιού εξοικονομούν χρήματα σε σύγκριση με τους ενοικιαστές, με τη μορφή χαμηλότερων μηνιαίων πληρωμών, ανατίμησης στο σπίτι και σταδιακά συρρίκνωση υποθηκών. Αλλά η διαδικασία διαρκεί χρόνια και πόσες χρονικές στιγμές απαιτούνται εξαρτάται από παράγοντες όπως οι εγχώριες αξίες της τοπικής αγοράς, τα ενοίκια, τα επιτόκια και τα έξοδα επισκευής. Αυτό σημαίνει ότι η ιδιοκτησία σπιτιών έχει συνήθως νόημα μόνο για τους ανθρώπους που σκοπεύουν να παραμείνουν σε ένα σπίτι για τουλάχιστον μερικά χρόνια.
Επιπλέον, η ιδιοκτησία σπιτιού ενίοτε συνεπάγεται απρόσμενες δαπάνες. Η οροφή πρέπει να αντικατασταθεί ή ο κλίβανος ή η καλωδίωση. Ξυπνάτε σε μια κανονική ημέρα και, μέχρι το μεσημέρι, έχετε ένα λογαριασμό 5.000 δολαρίων που πρέπει να πληρώσετε αμέσως. Πέρα από τη σταθερότητα της θέσης και τη διαμονή που θέτουν για λίγο, οι ιδιοκτήτες σπιτιού χρειάζονται επίσης οικονομική σταθερότητα. Χρειάζονται ένα πολύ μεγαλύτερο ταμείο έκτακτης ανάγκης από τον μέσο ενοικιαστή για να καλύψει ξαφνικά και απροσδόκητα έξοδα που σχετίζονται με το σπίτι.
Πριν σπεύσετε να αποκτήσετε το σπίτι σας, υποθέτοντας ότι είναι η σωστή οικονομική κίνηση, διαβάστε την ενοικίαση έναντι της αγοράς ενός σπιτιού και τους διαφορετικούς παράγοντες που εμπίπτουν στην απόφαση.
Η υπόθεση ότι η "αγορά είναι καλύτερη" δεν ισχύει μόνο για τη στέγαση. επεκτείνεται επίσης σε σχεδόν τα πάντα στη ζωή μας. Στις περισσότερες περιπτώσεις, είναι πολύ πιο λογικό να νοικιάσετε είδη υψηλής τεχνολογίας που σχεδιάζετε να χρησιμοποιήσετε μόνο μία φορά ή δύο φορές, όπως ένα νυφικό ή κοσμήματα υψηλής ποιότητας. Εάν θέλετε να ανταλλάξετε το αυτοκίνητό σας κάθε δύο χρόνια, είναι συχνά πιο λογικό να μισθώσετε παρά να αγοράσετε. Η ενοικίαση είναι μερικές φορές καλύτερη από την αγορά και όποιος σας λέει διαφορετικά πωλεί κάτι.
4. Το σπίτι σας είναι μια επένδυση
Η σημερινή Αλήθεια: Το σπίτι σας είναι μια δαπάνη, και θα πρέπει να το αντιμετωπίσουμε ανάλογα.
Μια μίσθωση είναι μια επένδυση επειδή το αγοράζετε για να δημιουργήσετε ταμειακή ροή και μια απόδοση. Μια πρωτεύουσα κατοικία είναι μια δαπάνη? σας κοστίζει κάθε μήνα χρήματα στη γραμμή "Στέγαση" στον προϋπολογισμό σας. Οποιοδήποτε κεφάλαιο ίσως έχετε σε αυτό υπάρχει μόνο σε χαρτί και δεν είναι επενδύσιμο για τη δημιουργία εισοδήματος ή πρόσθετου πλούτου.
Οι ιδιοκτήτες σπιτιού δικαιολογούν τη δαπάνη επιπλέον σε ένα σπίτι - όταν αγοράζουν και ανακαινίζουν - με καθησυχασμό τους, "Δεν ξοδεύω αυτά τα χρήματα? Το επενδύω! " Αλλά αυτή η υπόθεση είναι αυταρχική και αυταπάτη.
Εξετάστε την έκθεση του περιοδικού Remodeling 2019 σχετικά με τη μέση απόδοση επένδυσης για κοινές βελτιώσεις στο σπίτι. Μετρούν την απόδοση επένδυσης (ROI) ως το ποσοστό του κόστους μιας ανακαίνισης που ανακτάται μέσω υψηλότερης τιμής πώλησης στο σπίτι. Στην έκθεση του 2019, οι μηδενικές βελτιώσεις στο σπίτι απέδωσαν θετικό ROI. κάθε ένα κοστίζει περισσότερο από ό, τι επέστρεψε σε υψηλότερες τιμές.
Όσο περισσότερο δαπανούνται για τη στέγαση, τόσο λιγότερα μπορείτε να εισχωρήσετε σε πραγματικές επενδύσεις, όπως μετοχές, ομόλογα και επενδύσεις σε ακίνητα. Εκτός αν εσείς σπίτι hack ή κάνετε ένα ζωντανό σπίτι σε flip, η στέγαση είναι μια δαπάνη, όχι μια επένδυση.
5. Θα πρέπει να περάσετε το 25% - 30% του εισοδήματός σας για τη στέγαση
Η σημερινή Αλήθεια: Οι δαπάνες λιγότερο είναι καλύτερες για τον μακροπρόθεσμο πλούτο σας, αλλά ορισμένες αγορές απαιτούν περισσότερα. Όταν αποφασίζετε τι να δαπανήσετε για στέγαση, θυμηθείτε ότι ο προϋπολογισμός είναι ένα παιχνίδι με μηδενικό άθροισμα.
Σε ένα ιδανικό σενάριο, θα ξοδέψατε το 0% του εισοδήματός σας για τη στέγαση είτε από το σπίτι είτε από το σπίτι ή από τη δουλειά που παρέχει δωρεάν στέγαση. Ωστόσο, η πραγματικότητα είναι σπάνια ιδανική.
Σε μερικές άγρια ακριβά αγορές όπως το Σαν Φρανσίσκο και το Μανχάταν, οι μεμονωμένοι ενοικιαστές μπορεί να μην μπορούν να βρουν ούτε ένα δωμάτιο για λιγότερο από το 50% του καθαρού εισοδήματός τους. Τα έξοδα στέγασης είναι ένα πρόβλημα ιδιαίτερα για τους νεαρούς ενήλικες. Η USA Today αναφέρει ότι τα σημερινά 30χρονα έχουν ξοδέψει κατά μέσο όρο το 45% του συνολικού εισοδήματός τους σε όλη τη ζωή τους.
Αυτό που οι πολίτες συχνά αγνοούν σχετικά με τον προϋπολογισμό είναι ότι πρόκειται για ένα παιχνίδι με μηδενικό άθροισμα. Εάν δαπανούν περισσότερα για τη στέγαση, έχετε λιγότερα να δαπανήσουν για τη μεταφορά, τα τρόφιμα, την ψυχαγωγία, τα ρούχα και την επένδυση για την οικοδόμηση πλούτου. Αυτό κάνει τη στέγαση μέρος μιας μεγαλύτερης εξίσωσης τρόπου ζωής. Ένας Μανθατανίτης που ξοδεύει το 50% του εισοδήματός του σε ενοίκιο πιθανότατα παραλείπει ένα αυτοκίνητο, οπότε αντί να ξοδεύει $ 9.576 το χρόνο στις μεταφορές, όπως ο μέσος Αμερικανός, μπορεί να ξοδέψει 200 δολάρια για τα μέσα μαζικής μεταφοράς.
Δεν ξοδεύω σχεδόν τίποτα στη στέγαση, αλλά ξοδεύω πολύ περισσότερο από τον μέσο Αμερικανό για ταξίδια. Δεν υπάρχει μαγικό ποσοστό δαπανών για στέγαση, οπότε αντίθετα, κοιτάξτε τον προϋπολογισμό σας ολιστικά, ρυθμίστε πρώτα το ποσοστό αποταμίευσής σας και στη συνέχεια να εργαστείτε προς τα πίσω για να δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό που βασίζεται στις προτεραιότητές σας.
6. Θα πρέπει να βάζετε τουλάχιστον 20% κάτω σε ένα σπίτι
Η σημερινή Αλήθεια: Τα χρήματά σας μπορεί να σας εξυπηρετήσουν καλύτερα αλλού και η καθυστέρηση της ιδιοκτησίας σπιτιού για εξοικονόμηση υψηλότερης προκαταβολής είναι συχνά αντιπαραγωγική.
Υπάρχει ένας έγκυρος λόγος για το συνιστώμενο όριο 20% για μια προκαταβολή κάτω από ένα σπίτι: Εάν καταβάλετε τουλάχιστον 20%, μπορείτε να αποφύγετε την πληρωμή ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών (PMI), η οποία χάνεται πραγματικά. Και στην περίπτωση των δανείων FHA, αυτή η ασφάλιση υποθηκών δεν πάει μακριά, ακόμα και μετά την καταβολή του βασικού υπολοίπου σε κάτω από το 80% της αξίας της περιουσίας.
Όμως, όπως είναι ενοχλητικό και σαθρό ως PMI, μερικές φορές είναι λογικό να το πιπιλίζεις και να κάνεις μια χαμηλότερη προκαταβολή.
Πρώτον, εάν σας χρειαστούν άλλα τέσσερα χρόνια για να εξοικονομήσετε χρήματα για να βγάλετε μαζί μια προκαταβολή 20%, αλλά έχετε αρκετό για μια μικρότερη προκαταβολή τώρα, φαίνεται ανόητο να καθίσετε και να περιμένετε όταν είστε έτοιμοι να εισέλθετε στη στέγη αγορά. Εκτός αυτού, δεν υπάρχει λόγος τι τιμές κατοικιών θα είναι σε τέσσερα χρόνια από τώρα. Τι θα συμβεί αν γράψετε και εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα, μόνο για να διαπιστώσετε ότι οι τιμές κατοικίας είναι μέχρι τότε 14% υψηλότερες και ακόμα δεν έχετε αρκετά χρήματα?
Δεύτερον, όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, το σπίτι σας δεν αποτελεί επένδυση. Τα μετρητά που εισάγετε σε αυτά είναι μετρητά που δεν μπορούν να επενδυθούν σε μετοχές, ομόλογα ή επενδυτικά ακίνητα, τα οποία μπορούν να παράγουν παθητικό εισόδημα για εσάς. Ας υποθέσουμε ότι επενδύετε επιπλέον 50.000 δολάρια σε μια προκαταβολή για να φτάσετε στο κατώτατο όριο του 20% και να αποφύγετε $ 2.000 ετησίως σε PMI και επιπλέον τόκο. Σε ετήσια επιστροφή 8%, τα 50.000 δολάρια θα σας είχαν κερδίσει 4.000 δολάρια ετησίως, εάν το επενδύσατε αλλού. Έτσι εξοικονομείτε 2.000 δολάρια ετησίως για την υποθήκη σας, αλλά με το τίμημα να κερδίζετε 4.000 δολάρια ετησίως αλλού.
7. Πρέπει να τοποθετήσετε το ελάχιστο κάτω στο σπίτι
Η σημερινή Αλήθεια: Πρόκειται για μια επικίνδυνη κίνηση που θα μπορούσε να έχει σημαντικές αρνητικές συνέπειες. Προσέξτε να μην ξεπεράσετε τον εαυτό σας.
Στο αντίθετο τέλος του φάσματος της οικονομικής σοφίας, άλλοι οικοδεσπότες θεωρούν ότι θα πρέπει να καταργήσουν το ελάχιστο. Ωστόσο, αυτό δεν λειτούργησε τόσο καλά για τους αγοραστές στα μέσα της δεκαετίας του 2000 που αγόραζαν με 1% έως 3% χαμηλότερα - ή, σε ορισμένες περιπτώσεις, δεν έχανε καθόλου χρήματα.
Εάν οι τιμές των κατοικιών μειωθούν, οι ιδιοκτήτες σπιτιού που θέτουν πολύ λίγο κάτω μπορούν να βρεθούν ανάποδα στην υποθήκη τους. Ακόμη χειρότερα, η καθήλωση σχεδόν τίποτα σε ένα σπίτι μπορεί να οδηγήσει τους αγοραστές κατοικιών να αγοράσουν περισσότερο σπίτι από ό, τι μπορούν να αντέξουν οικονομικά.
Μην υποθέστε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αγοράσετε ένα σπίτι μόνο και μόνο επειδή έχετε εξοικονόμηση 3% της τιμής αγοράς. Χρειάζεστε επίσης μετρητά για το κλείσιμο του κόστους, ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, μετακίνηση, επίπλωση και πιθανές επισκευές. Ενώ υπάρχουν πολλοί τρόποι για να τραβήξετε μαζί την προκαταβολή για ένα σπίτι, βεβαιωθείτε ότι έχετε αρκετά μετρητά που έχουν τεθεί στην άκρη για να ζήσουν άνετα σε αυτό το σπίτι.
8. Θα πρέπει να πληρώσετε το δάνειό σας ASAP
Η σημερινή Αλήθεια: Η αποπληρωμή της υποθήκης σας νωρίς είναι για την εξισορρόπηση των ευκαιριών και των κινδύνων.
Υπάρχουν στιγμές που είναι απόλυτα, το 100% έχει νόημα να πληρώσει μακριά την υποθήκη σας νωρίς. Και υπάρχουν και άλλοι όταν δεν έχει καμιά νόημα.
Ο πρώτος παράγοντας που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι αυτό που πληρώνετε σε τόκους. Σε ένα επιτόκιο 3,5%, για παράδειγμα, μπορείτε να κερδίσετε αποτελεσματικά απόδοση 3,5% πληρώνοντας την υποθήκη σας νωρίς. Αλλά μπορείτε σχεδόν σίγουρα να κερδίσετε υψηλότερες αποδόσεις επενδύοντας τα χρήματα αυτά αλλού, όπως οι ιστορικές αποδόσεις 7% έως 10% που προσφέρουν τα αποθέματα.
Αν πληρώνετε 7% τόκο στην υποθήκη σας, αυτή είναι μια διαφορετική ιστορία. Μπορεί να αποφασίσετε ότι μια εγγυημένη επιστροφή 7% με την αποπληρωμή της υποθήκης σας απευθύνει έκκληση περισσότερο από το να κυνηγάτε πιθανό 7% έως 10% επιστρέφει αλλού.
Ένας άλλος παράγοντας που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι η ηλικία σας. Όσο μεγαλύτερης ηλικίας είστε, τόσο λιγότερος χρόνος πρέπει να αποκαταστήσετε από τις απώλειες, και τόσο πιο ευάλωτοι είστε σε μια σειρά από επιστροφές. Στα 65, η ανοχή σας σε κινδύνους είναι χαμηλότερη και η εξόφληση της υποθήκης σας έχει εγγυημένη απόδοση επένδυσης μειώνοντας τα έξοδα διαβίωσής σας. Σε 25, όμως, γιατί να μην κυνηγήσετε αυτές τις υψηλότερες αποδόσεις επενδύοντας επιθετικά; Έχετε λιγότερα να χάσετε και περισσότερο χρόνο για να το κάνετε.
9. Θα πρέπει να κρατάτε έξοδο 6 έως 12 μηνών στο ταμείο έκτακτης ανάγκης
Η σημερινή Αλήθεια: Τα ταμειακά σας αποθέματα πρέπει να βασίζονται στη σταθερότητα των εσόδων και εξόδων σας και στην ανοχή σας σε κινδύνους.
Το μεσαίο οικογενειακό εισόδημα το 2017 ήταν $ 75.938, σύμφωνα με το Γραφείο Απογραφής των Η.Π.Α. Μήπως αυτό σημαίνει ότι η μέση οικογένεια θα πρέπει να κρατήσει τα χρήματα που κάθεται σε μετρητά; Δεν υπάρχει περίπτωση.
Μην με πάρτε λάθος. ο καθένας πρέπει να διαθέτει ταμείο έκτακτης ανάγκης. Όλα τα νοικοκυριά χρειάζονται κάποια μετρητά για άμεση αντικατάσταση οροφής ή απροσδόκητη απώλεια θέσεων εργασίας. Αλλά πόσο μεγάλο είναι αυτό το μαξιλάρι μετρητών θα πρέπει να διαφέρει από το νοικοκυριό στο νοικοκυριό.
Για τα νοικοκυριά με σταθερά έσοδα και έξοδα 9 έως 5 που παραμένουν σχετικά σταθερά από μήνα σε μήνα, η διατήρηση ενός ή δύο μηνών σε μετρητά θα μπορούσε να είναι αρκετή. Για να κρατήσουμε περισσότερα θα ήταν να σπαταλήσουμε την ευκαιρία να επενδύσουμε και να κερδίσουμε ισχυρές αποδόσεις. Τα μετρητά έχουν αρνητική απόδοση κάθε χρόνο. χάνει χρήματα στον πληθωρισμό, ιστορικά με απώλειες περίπου 2% ετησίως.
Τα νοικοκυριά με ακανόνιστα εισοδήματα ή έξοδα θα πρέπει να κρατούν περισσότερα σε μετρητά ως παχύτερο buffer για να ξεπεράσουν τις διακυμάνσεις. Για αυτούς, ο κίνδυνος πολλών διαδοχικών μηνών σε σειρά είναι συχνά πιο σοβαρός από τον κίνδυνο που επιβάλλει ο πληθωρισμός. Ανατρέξτε στις στρατηγικές για τη δημιουργία ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης όταν το εισόδημά σας είναι ακανόνιστο εάν οι ανάγκες σας είναι διαφορετικές από τον μέσο όρο των 9 έως 5 υπαλλήλων.
Τέλος, να θυμάστε ότι οι δαπάνες ενός νοικοκυριού θα έπρεπε να είναι πολύ χαμηλότερες από το εισόδημά τους. Μια οικογένεια που κερδίζει $ 75.938 δεν πρέπει να ξοδεύει πουθενά κοντά σε τόσο μεγάλο μέρος, οπότε ακόμη και αν ήθελαν να κρατήσουν 12 μήνες σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, ο στόχος τους σε μετρητά θα ήταν πολύ, πολύ κάτω από αυτόν τον αριθμό.
10. Δεν πρέπει να συζητάτε τα χρήματα με τους φίλους και την οικογένεια
Η σημερινή Αλήθεια: Μιλώντας για τις οικονομικές σας στρατηγικές και τους μακροπρόθεσμους στόχους σας είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να μάθετε ο ένας από τον άλλον. Απλά μην πάρετε συγκεκριμένες με ακριβείς αριθμούς, και ποτέ, ποτέ δεν καυχιέμαι.
Προωθώντας πόσα κερδίζετε ή πόσα ξοδέψατε στο αυτοκίνητό σας είναι κολλώδες. Μοιράζοντας συμβουλές για τον προϋπολογισμό ή φορολογικές στρατηγικές με έναν φίλο; Αυτό είναι χρήσιμο και για τους δυο σας.
Υπάρχει μια παλιά παροιμία που λέει: "Έξυπνοι άνθρωποι μαθαίνουν από τα λάθη τους. Οι σοφοί μάθουν από τα λάθη των άλλων ». Αν δεν συζητήσουμε τις εμπειρίες και τις οικονομικές μας στρατηγικές με άλλους, αρνούμαστε οι ίδιοι την ευκαιρία να μάθουμε από τα λάθη του άλλου.
Θεωρώ εξαιρετικά λυπηρό το γεγονός ότι τόσοι πολλοί άνθρωποι αισθάνονται ότι πηγαίνουν μόνοι οικονομικά, υποφέρουν στη σιωπή και την απομόνωση. Δεν είσαι μόνος. Πολλοί από τους φίλους και τα μέλη της οικογένειάς σας περνούν από παρόμοιους αγώνες, αλλά είναι απρόθυμοι να το παραδεχτούν ή να μιλήσουν για αυτό, όπως και εσείς.
Ανοίξτε τις πόρτες για να αρχίσετε να μιλάτε σταδιακά για χρήματα Μοιραστείτε έναν από τους μακροπρόθεσμους στόχους σας με έναν ευνοϊκό τρόπο και όχι με έναν τρόπο καυχώσεως. Ρωτήστε τους ανθρώπους για τις εμπειρίες και τις απόψεις τους. Για παράδειγμα, μπορείτε να πείτε: "Προσπαθούμε να ενισχύσουμε τις δαπάνες μας για να εξοικονομήσουμε αρκετά χρήματα για να αγοράσουμε ένα σπίτι το επόμενο έτος. Φαίνεται ότι έχετε κάνει καλή δουλειά με τον προϋπολογισμό σας. από πού μπορέσατε να μειώσετε την ποιότητα ζωής σας; "
Μπορείτε να μοιραστείτε συμβουλές και ιδέες και να κρατήσετε το ένα το άλλο υπεύθυνο όταν είστε ανοικτοί στη συζήτηση χρημάτων με τους φίλους και την οικογένειά σας. Απλά θυμηθείτε να μην κρίνετε ποτέ τους άλλους και ποτέ να μην παρουσιάζετε οικονομικά.
11. Είναι καλύτερο να πληρώσετε με μια χρεωστική κάρτα από μια πιστωτική κάρτα
Η σημερινή Αλήθεια: Όπως όλα τα εργαλεία, οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να χρησιμοποιηθούν εποικοδομητικά ή ανεύθυνα. Εναπόκειται σε εσάς να τα χρησιμοποιήσετε με σύνεση - ή να γνωρίσετε τον εαυτό σας αρκετά καλά για να τα αποφύγετε εντελώς.
Ο φίλος μου Renee ταξιδεύει διεθνώς τουλάχιστον μία φορά το χρόνο και εσωτερικά πολλές φορές το χρόνο. Ποτέ δεν την ξέρω να πληρώνει πλήρως για την πτήση και τα καταλύματα της. Κατέχει πιστωτικές κάρτες ανταμοιβής ταξιδιών με τον τρόπο που ένας μάγος ανθίζει τις κάρτες παιχνιδιού, εξασφαλίζοντας δωρεάν πτήσεις ή διαμονή σε ξενοδοχείο με αξιοθαύμαστη επιδεξιότητα.
Οι πιστωτικές κάρτες δεν είναι εγγενώς κακές. είναι απλά εργαλεία. Μπορούν να σας κερδίσουν χρήματα ή να σας κοστίζουν χρήματα ανάλογα με το πώς τα χρησιμοποιείτε. Αλλά ενώ δεν χρειάζεστε την ικανότητα του Renee να επωφεληθεί από αυτά, χρειάζεστε την πειθαρχία να πληρώνετε ολόκληρο τον λογαριασμό σας κάθε μήνα.
Αν επιτρέψετε να συσσωρευτεί μια ισορροπία, ήρθε η ώρα να πατήσετε το κουμπί παύσης στη χρήση της πιστωτικής σας κάρτας. Πάρτε ένα ψαλίδι στις κάρτες σας και πηγαίνετε πίσω στο σχεδιάγραμμα στο budgeting σας. Περνάτε σε μερικά από τα κρυφά πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των χρεωστικών καρτών σε σχέση με τις πιστωτικές κάρτες και την πρακτική πειθαρχία, είτε αυτό σημαίνει να πληρώνετε το υπόλοιπό σας ολόκληρο κάθε μήνα ή να μην χρησιμοποιείτε καθόλου πιστωτική κάρτα.
12. Η κατανομή του ενεργητικού σας πρέπει να είναι 100 μείον την ηλικία σας
Η σημερινή Αλήθεια: Ναι, η κατανομή του ενεργητικού σας θα πρέπει να αλλάζει με την ηλικία, αλλά ο "κανόνας των 100" είναι χρονολογημένος και απλοϊκός. Ο "Κανόνας των 120" είναι καλύτερος, αν εξακολουθεί να είναι υπερπροσαρμοσμένος.
Ο "κανόνας των 100" υπαγορεύει ότι θα πρέπει να αφαιρέσετε την ηλικία σας από τα 100 για να καθορίσετε ποιο ποσοστό του χαρτοφυλακίου σας θα πρέπει να επενδύσετε σε μετοχές. Ο κανόνας συνεχίζει να λέει ότι τα υπόλοιπα πρέπει να επενδυθούν σε ομόλογα. Είναι ωραίο και κομψό και απλό. Είναι επίσης κακές συμβουλές.
Οι προσδοκίες ζωής είναι υψηλότερες σήμερα από ό, τι πριν από μια γενιά και οι αποδόσεις των ομολόγων είναι χαμηλότερες. Αυτό σημαίνει ότι οι επενδυτές πρέπει να επενδύσουν περισσότερο σε μετοχές, και αργότερα στη ζωή, από ό, τι πριν από μια γενιά.
Ένας καλύτερος κανόνας θα ήταν 120 μείον την ηλικία σας για να καθορίσετε την έκθεση στο μετοχικό σας κεφάλαιο ή 110 μείον την ηλικία σας εάν είστε πιο συντηρητικοί. Ωστόσο, αυτό αγνοεί τις άλλες κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων. Εγώ προσωπικά επενδύω σε ακίνητα για να εξυπηρετήσω έναν παρόμοιο σκοπό όπως τα ομόλογα στο χαρτοφυλάκιό μου. Καθώς μεγαλώνετε, επανεκτιμάτε το χαρτοφυλάκιό σας περιοδικά για να διευκολύνετε τις επενδύσεις σας σε πιο συντηρητικά περιουσιακά στοιχεία. Αλλά μην είστε υπερβολικά συντηρητικοί ή υπάρχει κίνδυνος αναιμικής επιστροφής.
Τελικό Λόγο
Οι καιροί αλλάζουν, όπως και η οικονομική σοφία.
Οι Αμερικανοί είναι όλο και περισσότερο υπεύθυνοι για τα δικά τους οικονομικά και τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης, και αυτό απαιτεί την αμφισβήτηση των οικονομικών παραδοχών που ορκίστηκαν οι γονείς και οι παππούδες σας. Η προσωπική χρηματοδότηση στον σημερινό κόσμο χαρακτηρίζεται από την απόχρωση, όχι από κανόνες γραμμένους με πέτρα.
Σε περίπτωση αμφιβολίας, ζητήστε βοήθεια. Ανακαλύψτε τις ιδέες με τους φίλους και την οικογένειά σας. Λάβετε σχόλια από ενημερωμένους χρήστες σε προσωπικές ομάδες χρηματοδότησης στο Facebook. Να μισθώσετε έναν οικονομικό σύμβουλο για μια ώρα ή δύο για να λάβετε εξατομικευμένες συμβουλές. Ρωτήστε τον εαυτό σας για το τι είναι καλύτερο για την οικονομική κατάσταση και τους στόχους σας και ενεργήστε αναλόγως.
Ποιες οικονομικές υποθέσεις αμφισβητήσατε πρόσφατα?
