Σημασία των κοινοτικών τραπεζών και πώς απειλούνται από τον Dodd-Frank

Σύμφωνα με τον κ. Holland, οι νομοθέτες και οι ρυθμιστικές αρχές δεν κατάφεραν να διακρίνουν τις παραδοσιακές κοινοτικές τράπεζες από τις μεγάλες πολυεθνικές εταιρείες χρηματοδότησης που συνήθως ονομάζονται "τράπεζες", αλλά για τις οποίες οι συνήθεις λειτουργίες της τράπεζας - η ανάληψη καταθέσεων και η χορήγηση δανείων - αποτελούν ένα μικροσκοπικό μέρος των δραστηριοτήτων τους . Οι δραστηριότητες των υπερβολικά μεγάλων προς αποτυχημένες οντότητες προκάλεσαν την πρόσφατη παγκόσμια οικονομική κρίση και όχι τις κοινοτικές τράπεζες. Δυστυχώς, ως απάντηση στη συρρίκνωση των ενυπόθηκων χρεογράφων και στις προσπάθειές τους να αποτρέψουν παρόμοιες καταχρήσεις στο μέλλον, τα βαρέα χέρια των ρυθμιστικών αρχών και των απρογραμμάτιστων νομοθέτων έχουν άσκοπα και άδικα επιβαρυνθεί τις κοινοτικές τράπεζες.

Ιστορία των κοινοτικών τραπεζών

Η τράπεζα είναι μια από τις παλαιότερες βιομηχανίες στον κόσμο, εντοπίζοντας τις ρίζες της στην αρχαιότητα, όπου οι δανειστές, που εκπροσωπούν ναούς λατρείας ή αρχαίους ηγέτες, δίνουν δάνεια στους αγρότες για να καλλιεργούν καλλιέργειες ή εμπόρους για να χρηματοδοτούν αγορές σε μια μακρινή περιοχή. Καθώς τα κυβερνητικά εκδοθέντα νομίσματα έγιναν πιο αποδεκτά και κοινά, το εμπόριο επεκτάθηκε στις ηπείρους και τους ωκεανούς και ένα μεγαλύτερο ποσοστό του πληθυσμού άρχισε να αυξάνεται πάνω από την επιβίωση, εμφανίστηκε η αρχή του σύγχρονου τραπεζικού μας συστήματος.

Η πρώτη ρυθμισμένη τράπεζα αποταμιεύσεων στην Αμερική (και στον κόσμο) ήταν το Ίδρυμα Προνοίας για την Αποταμίευση της Βοστώνης στη Μασαχουσέτη το 1816. Ακριβώς όπως η εκλογική ψηφοφορία έδωσε την ευκαιρία στον άνθρωπο να ισχυριστεί στην πολιτική του έθνους, να μοιραστεί την ευημερία του, σύμφωνα με τον John Townsend, γράφοντας στο 1896 του "Η Ιστορία των Ταμιευτηρίων-Τραπεζών στις Ηνωμένες Πολιτείες". Από αυτές τις ρίζες αναπτύχθηκε η χρηματοδότηση που βασίζεται στην κοινότητα.

Ορισμός της κοινοτικής χρηματοδότησης

Με απλά λόγια, η κοινοτική χρηματοδότηση είναι η αξιοποίηση τοπικών και υποστηριζόμενων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων και οργανισμών για τη χρηματοδότηση τοπικών επιχειρήσεων και ατόμων στην ίδια κοινότητα ή γεωγραφική περιοχή. Η έννοια αυτή συνεπάγεται έναν συνεχή κύκλο όπου οι κάτοικοι της κοινότητας, που απασχολούνται και διαπραγματεύονται με τοπικές επιχειρήσεις, καταθέτουν τις αποταμιεύσεις τους σε τοπικά ιδρύματα, τα οποία στη συνέχεια (και επανειλημμένα) δανείζουν ή επενδύουν σε τοπικές επιχειρήσεις και ιδιώτες.

Για παράδειγμα, η Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρία Καταθέσεων Καταθέσεων (FDIC), σε μια μελέτη του Δεκεμβρίου του 2012, όρισε μια "κοινοτική τράπεζα" ως τράπεζα που έχει εξειδικευμένη γνώση της τοπικής κοινότητας και των πελατών της και "βασικές αποφάσεις πίστωσης σε τοπικές γνώσεις και μη τυπικά, σχέσεις"; λαμβάνουν το μεγαλύτερο μέρος των καταθέσεων τους σε τοπικό επίπεδο και κάνουν πολλά (αν όχι το μεγαλύτερο μέρος) των δανείων τους σε τοπικές επιχειρήσεις. Η FDIC θεωρεί τέτοιες τράπεζες ιδιαίτερα σημαντικές για τις μικρές επιχειρήσεις.

Ενώ οι τράπεζες δεν αποτελούν τη μοναδική πηγή κοινοτικής χρηματοδότησης, είναι οι πιο ορατές. Σύμφωνα με τα στατιστικά στοιχεία της FDIC, οι κοινοτικές τράπεζες αντιπροσωπεύουν το 92,4% όλων των τραπεζών, ενώ ελέγχουν το 14,2% του συνόλου των τραπεζικών περιουσιακών στοιχείων (στοιχεία του 2010). Οι τράπεζες με καταθέσεις κάτω των 500 εκατομμυρίων δολαρίων αντιπροσωπεύουν περισσότερο από το 80% όλων των τραπεζών. Οι κοινοτικές τράπεζες παρέχουν σχεδόν το ήμισυ των δανείων μικρών επιχειρήσεων, περισσότερο από το 40% των γεωργικών δανείων και πάνω από το ένα τρίτο των εμπορικών δανείων.

Μιλώντας ενώπιον της Υποεπιτροπής Οικονομικών Θεσμών και Καταναλωτικής Πίστης της Επιτροπής Οικονομικών Υπηρεσιών κατά την πρώτη συνεδρίαση του 112ου Συνεδρίου το 2011, ο Marty Reinhart, πρόεδρος της Τράπεζας Κληρονομιάς 100 εκατομμυρίων δολαρίων στο Spencer, Wisconsin, συνοψίζει καλύτερα το μοντέλο της κοινοτικής τράπεζας, λέγοντας ότι οι κοινοτικές τράπεζες εξυπηρετούν τους αγροτικούς, μικρούς και προαστιακούς πελάτες και τις αγορές που δεν εξυπηρετούνται εξ ολοκλήρου από μεγάλες τράπεζες [και βασίζονται σε μακροχρόνιες σχέσεις στις κοινότητες στις οποίες ζούμε ... Οι προσωπικές γνώσεις του κοινοτικού τραπεζίτη για την κοινότητα και ο δανειολήπτης παρέχει μια πρώτη εικόνα της πραγματικής ποιότητας ενός δανείου, σε πλήρη αντίθεση με το στατιστικό μοντέλο που χρησιμοποιούν οι μεγάλες τράπεζες. "

Τα οφέλη από ένα ζωντανό κοινοτικό τραπεζικό σύστημα

Ένα ζωντανό κοινοτικό τραπεζικό σύστημα ωφελεί τη χώρα και τους πολίτες της με πολλούς τρόπους:

• Ευθυγράμμιση των επιτοκίων με τις ανάγκες της Κοινότητας. Πολλοί οργανισμοί χρηματοδότησης της κοινότητας επιδιώκουν επιθετικά καταθέσεις πληρώνοντας υψηλότερα επιτόκια στους αποταμιευτές από εκείνους που καταβάλλουν οι εθνικές επιχειρήσεις με πρόσβαση σε κεφάλαια σε όλη τη χώρα και τον κόσμο. Ενώ η αγορά τοπικών καταθέσεων μπορεί να είναι πεπερασμένη, τα συνοδευτικά διοικητικά και εμπορικά έξοδα που είναι απαραίτητα για την εκμετάλλευση μιας τοπικής αγοράς είναι σημαντικά χαμηλότερα από τα έξοδα που απαιτούνται για την υποστήριξη ενός εθνικού χρηματοοικονομικού κόσμου σε πολλές αγορές.
• Παροχή μεγαλύτερης ασφάλειας. Όπως αποδείχθηκε η τελευταία οικονομική κρίση, οι τοπικές χρηματοπιστωτικές εταιρείες είναι λιγότερο πιθανό να συμμετάσχουν σε συναλλαγές υψηλού κινδύνου, όπως τα παράγωγα και άλλες εξωτικές επενδύσεις. Επιπλέον, η ικανότητα να «προσεγγίζουν και να αγγίζουν τα περιουσιακά στοιχεία κάποιου» - γνωρίζοντας την ταυτότητα των δανειοληπτών ή βλέποντας απτά στοιχεία για το πού χρησιμοποιούνται τα κεφάλαια και το αποτέλεσμα της χρήσης τους - είναι λιγότερο αγχωτικά ψυχολογικά από το να κατέχει ένα άυλο περιουσιακό στοιχείο, η μακροχρόνια αξία κυριαρχείται από φήμες και κερδοσκοπία.
• Τοπική Οικονομική Σταθερότητα. Μια κοινότητα με μια διαφορετική ομάδα ζωντανών τοπικών εταιρειών είναι πιο σταθερή, οικονομικά ισχυρή και λιγότερο ευάλωτη στην οικονομική αναταραχή από μια κοινότητα που εξυπηρετείται από έναν μόνο εργοδότη ή από μεγάλες εθνικές αλυσίδες. Όταν οι επενδυτές κρατούν τα χρήματά τους σε τοπικούς χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς που επενδύουν σε τοπικές επιχειρήσεις και ανθρώπους, είναι μονωμένοι σε κάποιο βαθμό από γεγονότα εκτός της κοινότητας.
• Παροχή κεφαλαίων βάσει μη παραδοσιακών κριτηρίων. Οι τοπικοί επενδυτές συνήθως αποφασίζουν να επενδύσουν ή να δανειοδοτήσουν χρήματα χρησιμοποιώντας μη παραδοσιακά κριτήρια, πέραν της τυποποιημένης αναδοχής των επενδύσεων. Η γνώση της ιστορίας και της φήμης των δανειοληπτών και της σημασίας τους για την κοινότητα είναι πιθανότατα ένας καλύτερος δείκτης αποπληρωμής από ό, τι οι πιστωτικές εκθέσεις, οι αναλογίες και οι αβέβαιες pro forma δηλώσεις. Οι μικρότερες εταιρείες είναι πιθανό να βρουν κοινοτικές πηγές πιο δεκτικές στις επενδύσεις από τους μεγάλους γραφειοκρατικούς δανειστές και τους επενδυτές που βασίζονται σε αυστηρές διαδικασίες για τη λήψη οικονομικών αποφάσεων.
• Αύξηση της αίσθησης της Κοινότητας. Οι τράπεζες με έδρα την Κοινότητα επενδύονται γενικά στους δανειολήπτες τους σε μεγαλύτερο βαθμό από τους περισσότερους εθνικούς δανειστές και μπορούν να παρέχουν σημαντική βοήθεια μέσω συμβουλών και επαφών που συχνά στερούνται οι εθνικές τράπεζες. Γνωρίζοντας τα προϊόντα, τις υπηρεσίες και τις λειτουργίες των δανειοληπτών, ένας τοπικός τραπεζίτης μπορεί να βοηθήσει τους πελάτες του να εντοπίσουν τους τοπικούς προμηθευτές και αγορές που ενδεχομένως να αγνοηθούν. Η εμπιστοσύνη σε έναν κοινοτικό τραπεζίτη, ενώ εξυπηρετεί τοπικούς κατοίκους, ενισχύει τους κοινοτικούς δεσμούς και μπορεί να οδηγήσει σε επιπλέον πελάτες και πελάτες που προτιμούν να ασχολούνται με κοινοτικούς φορείς.

Πώς οι κανονισμοί Dodd-Frank απειλούν τη βιωσιμότητα των κοινοτικών τραπεζών

Το 2008, οι αμερικανικές αγορές κατοικιών κατέρρευσαν. Το γεγονός αυτό, σε συνδυασμό με τα συνεχιζόμενα σκάνδαλα στον τομέα των στεγαστικών δανείων υψηλού κινδύνου, την τιτλοποίηση ενυπόθηκων δανείων και την εκρηκτική ανάπτυξη εξωτικών (και κακώς κατανοητών) χρηματοπιστωτικών παραγώγων οδήγησαν σε παγκόσμια ύφεση που συνεχίζει να αντηχεί σήμερα.

Κατά συνέπεια, το Κογκρέσο των Ηνωμένων Πολιτειών ψήφισε σαφή νομοθεσία και εντατικοποίησε τη ρυθμιστική εποπτεία για να αποφύγει παρόμοια εκδήλωση στο μέλλον. Ωστόσο, οι τραπεζίτες στην κοινότητα δεν έπαιξαν ρόλο στις ακόλουθες εκδηλώσεις και ενέργειες που διαμόρφωσαν την κρίση:

• Υποθήκη δανείων υποθηκών. Το ποσοστό αθέτησης για τις συνολικές στεγαστικές υποθήκες που κατείχαν οι κοινοτικές τράπεζες ήταν 0,2% από τον Ιανουάριο του 2003 έως τον Σεπτέμβριο του 2012. Στην πραγματικότητα, οι υποθήκες στεγαστικών δανείων που κατείχαν οι κοινοτικές τράπεζες ήταν μόνο το 2% όλων των αθετήσεων, καθιστώντας τους ένα «πολύ μικρό παίκτη» στο subprime αγοράς δανείων σε απόλυτα και σχετικά επίπεδα.
• Καταχρήσεις σε τιτλοποίηση. Οι κοινοτικές τράπεζες συμμετείχαν σε λιγότερο από το 0,1% των συνολικών δραστηριοτήτων τιτλοποίησης ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων μεταξύ 2003 και 2010 με ελάχιστα έσοδα από τέλη. αντίθετα, οι μη κοινοτικές τράπεζες έλαβαν το 8% των μη-τόκων εσόδων τους από δραστηριότητες τιτλοποίησης.
• Κίνδυνοι παράγωγων παραγώγων. Ενώ ορισμένες κοινοτικές τράπεζες (11%) χρησιμοποιούν ανταλλαγές επιτοκίων - μια μορφή παραγώγων - για την αντιστάθμιση του κινδύνου επιτοκίων ή την παροχή υπηρεσιών στους πελάτες, οι περισσότεροι δεν το κάνουν. Επιπλέον, η ανταλλαγή επιτοκίων είναι ασύγκριτη με τις εξωτικές, συχνά ανεξήγητες εκδοχές των παραγώγων που χρησιμοποιούνται στις μεγάλες τράπεζες. Σύμφωνα με τα στοιχεία της FDIC, οι κοινοτικές τράπεζες κατείχαν μόνο το 0,003% όλων των πιστωτικών παραγώγων που κατείχαν τραπεζικά ιδρύματα μεταξύ 2003 και 2010.

Παρά το γεγονός ότι δεν ήταν υπεύθυνοι για την αποτυχία του τραπεζικού συστήματος και ότι καμία κοινοτική τράπεζα δεν αποτελούσε απειλή για το χρηματοπιστωτικό σύστημα συνολικά, το Κογκρέσο, έχοντας την πεποίθηση ότι το αμερικανικό τραπεζικό σύστημα ήταν σπασμένο, ζωγράφισε κάθε ίδρυμα με την ίδια ευρεία βούρτσα όταν ψήφισε το νόμο Dodd-Frank Wall Street για τη μεταρρύθμιση και την προστασία των καταναλωτών το 2010, την πιο ολοκληρωμένη μεταρρύθμιση του χρηματοπιστωτικού κλάδου από τα μέσα της δεκαετίας του 1930 ως το πέρασμα των διαφόρων πράξεων τίτλων.

Αν και αξιέπαινοι, όπως και οι περισσότεροι κυβερνητικοί κανονισμοί, οι νομοθέτες δεν κατάφεραν να κάνουν τα εξής:

• Διαφοροποιήστε τα διάφορα τμήματα του κλάδου χρηματοδότησης
• Αναγνωρίστε το ρόλο ή την έλλειψη κάθε τμήματος που έπαιξε στη δημιουργία ή την κλιμάκωση της κρίσης
• Να κατανοήσουμε τις πιθανές απρόβλεπτες συνέπειες της σαρωτικής νομοθεσίας για το σύστημα στο σύνολό του και ιδιαίτερα για τις κοινοτικές τράπεζες

Μιλώντας στην Υποεπιτροπή Οικονομικής Ανάπτυξης, Φορολογικής και Κεφαλαιακής Πρόσβασης της Κοινοβουλευτικής Επιτροπής για τις Μικρές Επιχειρήσεις στις 16 Ιουνίου 2011, ο Thomas P. Boyle, αντιπρόεδρος της κρατικής τράπεζας της υπαίθρου στην ύπαιθρο, Illinois, υποστήριξε ότι πρόσθετες ρυθμιστικές δαπάνες, οι αναθεωρητές της τράπεζας και οι αναμενόμενοι νέοι κανόνες και κανονισμοί "σιγά σιγά καταπνίγουν τις παραδοσιακές κοινοτικές τράπεζες, καθιστώντας δυσκολίες στην ικανοποίηση των πιστωτικών αναγκών των κοινοτήτων μας ... Οι δαπάνες αυξάνονται, η πρόσβαση στα κεφάλαια είναι περιορισμένη και οι πηγές εσόδων έχουν μειωθεί σημαντικά . Σημαίνει λιγότερα δάνεια γίνονται. Σημαίνει μια ασθενέστερη οικονομία. Αυτό σημαίνει αργή αύξηση της απασχόλησης. "

Σύμφωνα με την εφημερίδα The Wall Street Journal, η Shelter Insurance - η πλειοψηφία των ιδιοκτητών της Shelter Financial Bank, κοινοτικής τράπεζας 200 εκατομμυρίων δολαρίων στην Κολούμπια του Μισσούρι, έκλεισε την τράπεζα το Σεπτέμβριο του 2012, εν αναμονή του αντίκτυπου των πρόσθετων κανονιστικών δαπανών. "[Τα πρόσθετα ρυθμιστικά έξοδα θα] θα κοστίζουν περισσότερο από ό, τι βγήκαμε από την τράπεζα", δήλωσε ο Joe Moseley, αντιπρόεδρος των δημόσιων υποθέσεων του Shelter Insurance.

Η τυποποίηση επηρεάζει αρνητικά τον ανταγωνισμό

Στις προσπάθειές τους να βελτιώσουν τη χρηματοπιστωτική σταθερότητα και την προστασία των καταναλωτών, οι νομοθέτες ευνόησαν ευθέως τις μεγάλες τράπεζες, οι ένοχοι της πρόσφατης αποτυχίας, έναντι των ανταγωνιστών τους στην κοινότητα. Στην προσπάθειά τους να βελτιώσουν την κατανόηση των πελατών, ο Dodd-Frank επιβάλλει την τυποποίηση των χρηματοπιστωτικών προϊόντων και μορφών όπως η αυστηρή απαίτηση πληρωμής για στεγαστικά δάνεια. Ωστόσο, κατά συνέπεια, πολλοί καταναλωτές (ιδίως οι μικρές επιχειρήσεις, οι μειονότητες και οι δανειολήπτες για πρώτη φορά) θα χάσουν την πρόσβασή τους σε τραπεζικά προϊόντα, δεν μπορούν να συμμορφωθούν με άκαμπτες διατάξεις και κανονισμούς.

Μιλώντας ενώπιον της Κοινοβουλευτικής Επιτροπής Ελέγχου και Κυβερνητικής Μεταρρύθμισης στις 18 Ιουλίου 2013, ο ανώτερος ερευνητής στο Κέντρο Mercatus του Πανεπιστημίου George Mason Hester Pierce δήλωσε: «Οι ανάγκες ομογενών καταναλωτών μπορούν να αντιμετωπιστούν με ομοιογενή προϊόντα, αλλά η υπόθεση ότι οι καταναλωτές είναι ομοιογενής είναι λάθος. Η πρακτική των κοινοτικών τραπεζών να γνωρίσουν τους πελάτες τους και να προσαρμόσουν τα προϊόντα στις ανάγκες τους, έρχεται σε αντίθεση με την εκδοχή προστασίας του καταναλωτή Dodd-Frank. "

Οι τράπεζες της Κοινότητας έχουν πάντα τονίσει τη σχέση τραπεζών, εξατομικευμένων αναδοχών και την προσαρμογή των χρηματοπιστωτικών προϊόντων ώστε να ανταποκρίνονται στις συγκεκριμένες ανάγκες της κοινότητας που εξυπηρετούν. Ως εκ τούτου, μπορεί να επηρεαστεί ιδιαίτερα το στεγαστικό ενυπόθηκο δάνειο.

Η συνήθης πρακτική των κοινοτικών τραπεζών ήταν να κάνουν ενυπόθηκα δάνεια και να τα διατηρήσουν μέχρι τη λήξη ή την προηγούμενη αποπληρωμή τους. πωλούν ενυπόθηκα δάνεια με πολύ μικρότερο ρυθμό από τα μεγαλύτερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, τα οποία τα δέχονται κυρίως σε ενυπόθηκα χρεόγραφα. Ουσιαστικά, οι κοινοτικές τράπεζες φέρουν τον κίνδυνο ότι ο δανειολήπτης τους μπορεί να αποτύχει να εξοφλήσει το δάνειο και το ιστορικό τους χαμηλής αδυναμίας αποδεικνύει ότι το μοντέλο δανεισμού τους είναι κατάλληλο για αυτούς. Η απαίτηση να χρησιμοποιούνται «ειδικευμένα στεγαστικά δάνεια» - η αποτελεσματική τυποποίηση των στεγαστικών υποθηκών - περιορίζει την ικανότητα του κοινοτικού τραπεζίτη να αναγνωρίζει μοναδικές περιστάσεις μέσω αναδοχής ανά πελάτη.

Η τυποποίηση ευνοεί επίσης το μεγάλο σε σχέση με το μικρό, εφόσον το μεγαλύτερο μέρος του κόστους για τη διαφήμιση, την πώληση και την εξυπηρέτηση παρόμοιων τραπεζικών προϊόντων και υπηρεσιών είναι σταθερό. Για παράδειγμα, το κόστος σχεδιασμού και κωδικοποίησης ενός συστήματος πληροφοριών για τη συμμόρφωση με τους νέους κανονισμούς είναι ουσιαστικά το ίδιο αν χειρίζεστε 2.000 δάνεια ή 200.000 δάνεια, αλλά το διοικητικό κόστος ανά δάνειο είναι δραστικά διαφορετικό ανάλογα με την κλίμακα. Η αδυναμία προσαρμογής προϊόντων και υπηρεσιών δίνει πάντα στον μεγαλύτερο παίκτη πλεονέκτημα. Οι καταναλωτές, όλοι τους οποίους πρέπει να πληρούν τα ίδια πρότυπα δανειολήπτη, φυσικά θα μεταβούν στον προμηθευτή χαμηλότερου κόστους, στη μεγάλη τράπεζα. Ουσιαστικά, ο Dodd-Frank, αν και προτίθεται να εξαλείψει τη νοοτροπία υπερβολικά μεγάλης αποτυχίας, έχει ενθαρρύνει αντ 'αυτού την απεριόριστη ανάπτυξη.

Αφετέρου, η απαίτηση για την τυποποίηση των χρηματοπιστωτικών προϊόντων θα περιορίσει τις κοινοτικές τράπεζες στις αγορές αυτές που είναι πολύ μικρές ώστε να ενδιαφέρουν τις μεγάλες τράπεζες και συνεπώς να τις εξαναγκάζουν σε συγχωνεύσεις ή εξαφάνιση. Σε άρθρο για τον αμερικανικό τραπεζίτη, ο JV Rizzi, τραπεζικός σύμβουλος και εκπαιδευτής στο πανεπιστήμιο DePaul στο Σικάγο, γράφει ότι οι κανονιστικές αλλαγές στη διάρθρωση του κόστους του κλάδου έχουν οδηγήσει σε σημαντικές διαρθρωτικές αλλαγές για τον τραπεζικό κλάδο, ειδικά σε επίπεδο κοινοτικών τραπεζών: οι αλλαγές επηρεάζουν την οικονομική βιωσιμότητα του κοινοτικού τραπεζικού μοντέλου για τα ιδρύματα που δεν έχουν επαρκή κλίμακα ».

Δυσμερής επίπτωση της συμμόρφωσης με τους κανονισμούς

Ο αντίκτυπος του κόστους που συνδέεται με τη συμμόρφωση με τους νέους κανονισμούς Dodd-Frank επηρεάζει με διαφορετικό τρόπο τα δύο τμήματα του τραπεζικού κλάδου, ακόμη και όταν συνεχίζονται οι νέοι κανονισμοί και ερμηνείες. Ενώ οι μικρές τράπεζες που έχουν γενικά περιορισμένο αριθμό προσωπικού με αλληλεπικαλυπτόμενα καθήκοντα είναι δύσκολο να εντοπίσουν το άμεσο και έμμεσο κόστος συμμόρφωσης, τα αποδεικτικά στοιχεία της επιβάρυνσης της συμμόρφωσης είναι εμφανή από τις μαρτυρίες που υποβλήθηκαν ενώπιον της υποεπιτροπής «Χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και καταναλωτική πίστη» το 2011 :

• Το εγχειρίδιο συμμόρφωσης του Pecos Country State Bank στο Τέξας αυξήθηκε από 100 σελίδες το 1986 σε περισσότερες από 1.000 σελίδες σήμερα, απαιτώντας έναν υπάλληλο συμμόρφωσης πλήρους απασχόλησης και έναν υπάλληλο ακίνητης περιουσίας να ενημερώνεται για τις αλλαγές.
• Ο Lester Leonidas Parker, πρόεδρος μιας τράπεζας με έπαθλα ύψους 177 εκατομμυρίων δολαρίων στο Ελ Πάσο, Τέξας, δήλωσε ότι το προσωπικό συμμόρφωσης αυξήθηκε από το 10% των εργαζομένων σε πάνω από 25% τα τελευταία τέσσερα ή πέντε χρόνια, υπερβαίνοντας την ανάπτυξη της τράπεζας, τα δάνεια, τις επενδύσεις ή τις καταθέσεις.
• Ο Greg Ohlendorf, πρόεδρος των 150 εκατομμυρίων δολαρίων Πρώτη κοινοτική Τράπεζα και Εμπιστοσύνη στο Beecher του Ιλλινόις ήταν πιο συνοπτική: «Αυτό που πρέπει να καταλάβουμε είναι ότι είμαστε ήδη υπερφορτωμένοι με κανονιστικές ρυθμίσεις ... η συνεπής συσσώρευση πρόσθετων κανονισμών είναι πολύ, πολύ εκπληκτική. Είναι τιμωρία. "

Την ίδια στιγμή, ο Jamie Dimon, Πρόεδρος της JPMorgan Chase, εκτιμά ότι το κόστος συμμόρφωσης θα είναι περίπου 3 δισεκατομμύρια δολάρια τα επόμενα χρόνια. Αυτή είναι η τράπεζα που έχασε 6,25 δισεκατομμύρια δολάρια το 2012 από τη δράση ενός μόνο ανεξάρτητου εμπόρου παράγωγων. Όταν ερωτήθηκαν από τους αναλυτές για τη μεγάλη απώλεια, ο Dimon αναφέρθηκε στο ζήτημα ως "πλήρης θύελλα σε μια τσαγιέρα", προφανώς ασήμαντη, αφού η Chase έχει ένα "μεγάλο χαρτοφυλάκιο" και είναι μια "μεγάλη εταιρεία". Παρά την απώλεια αυτή, η Chase ανέφερε καθαρό εισόδημα ρεκόρ ύψους 21,3 δισ. Δολαρίων σε έσοδα ύψους 99,9 δισ. Δολαρίων. Για προοπτική, θεωρήστε ότι η διάμεση αμερικανική τράπεζα έχει περιουσιακά στοιχεία αξίας 165 εκατομμυρίων δολαρίων.

Ανάγκη για ρυθμιστικό σύστημα δύο δέντρων

Tanya March, Καθηγητής του Δικαίου στο Πανεπιστήμιο Wake Forest του Πανεπιστημίου και βοηθός του Αμερικανικού Ινστιτούτου Επιχειρήσεων, και ο Joseph Norman, MBA και απόφοιτος της Νομικής Σχολής του Πανεπιστημίου Wake Forest, δημιούργησαν πέντε προτάσεις για την εξοικονόμηση κοινοτικών τραπεζών:

1. Στενή τραπεζική. Η ουσία της πρότασης είναι ο αυστηρός περιορισμός των δραστηριοτήτων στις οποίες οι τράπεζες μπορούν να ασχοληθούν με παραδοσιακές δραστηριότητες όπως η ανάληψη καταθέσεων, η χορήγηση δανείων, οι καταπιστευτικές υπηρεσίες και άλλες δραστηριότητες που συνδέονται στενά με την παραδοσιακή τραπεζική. Αυτό θα απαιτούσε από τα μεγάλα, πολύπλοκα θεσμικά όργανα να απομακρύνουν τις παραδοσιακές τους τραπεζικές μονάδες ή να τα διαχωρίσουν από επενδυτικές τραπεζικές δραστηριότητες όπως η διαπραγμάτευση και αναδοχή τίτλων.
2. Περιορισμός τυποποίησης. Με άλλα λόγια, αφήστε τις τράπεζες που φέρουν τον κίνδυνο να συνειδητοποιήσουν τα δικά τους δάνεια διατηρώντας παράλληλα την απαραίτητη προστασία των καταναλωτών.
3. Εξαλείψτε το σύστημα διπλής τραπεζικής. Στην πραγματικότητα, υπάρχει σήμερα μεγάλη αλληλεπικάλυψη μεταξύ του κράτους και των εθνικών κανονισμών, αυξάνοντας το ρυθμιστικό κόστος και την έλλειψη εποπτικού συντονισμού. Ορισμένοι πιστεύουν ότι μια ενιαία ρυθμιστική προσέγγιση στον τραπεζικό τομέα θα απλοποιήσει την εποπτεία και θα μειώσει το κόστος.
4. Να μεταφερθεί ο κανονισμός για την προστασία των καταναλωτών στα κράτη. Η ομοσπονδιακή ρύθμιση ευνοεί τις μεγάλες τράπεζες που χρειάζονται συνεκτικότητα για τη διαχείριση των μεγάλων πολυκρατικών τους επιχειρήσεων, ενώ οι κοινοτικές τράπεζες λειτουργούν συνήθως σε ένα μόνο κράτος. Υπάρχει κάποιο ερώτημα εάν οι ομοσπονδιακοί νόμοι για την προστασία των καταναλωτών είναι εξίσου αποτελεσματικοί με τους κρατικούς κανονισμούς. Τέλος, υπάρχουν λίγες ενδείξεις ότι οι κοινοτικές τράπεζες ασχολούνται με επιθετική δανειοδότηση ή άλλες πρακτικές κατά των καταναλωτών που ενδέχεται να απαιτούν ομοσπονδιακή εποπτεία πέρα ​​από τους ισχύοντες κανονισμούς.
5. Επαναξιολόγηση τραπεζικών εξετάσεων. Εάν υπάρχουν ανησυχίες σχετικά με την ασφάλεια ή την αξιοπιστία των τραπεζών, μια καλύτερη προσέγγιση θα ήταν να αυξηθούν οι κεφαλαιακές απαιτήσεις για τις τράπεζες, προσθέτοντας έτσι ένα περιθώριο ισοτιμίας για την προστασία των καταθετών και του ευρύτερου κοινού. Η διατήρηση υψηλότερων αποθεμάτων θα εξαλείψει την ανάγκη για παρεμβατικές και δαπανηρές (και για τις δύο πλευρές) εξετάσεις.

Η ενιαία ρυθμιστική προσέγγιση της τραπεζικής δεν αναγνωρίζει τις θεμελιώδεις διαφορές μεταξύ των κοινοτικών τραπεζών και των μεγάλων, συχνά πολυεθνικών, χρηματοοικονομικών μεγαλομελετών που κυριαρχούν στην αμερικανική οικονομία. Ταυτόχρονα, οι κοινοτικές τράπεζες έχουν κρίσιμη σημασία για την κοινότητα μικρών επιχειρήσεων και εκείνους τους πολίτες που δεν εντάσσονται στο ρυθμιστικό μοντέλο ενιαίου μεγέθους που εφαρμόζεται σήμερα.

Τελικό Λόγο

Είτε πρόκειται για μικρές πόλεις ή συνοικίες σε μεγαλύτερες αστικές περιοχές, οι κοινότητες κατέχουν πάντα μια ιδιαίτερη θέση στην αμερικανική ψυχή. Η εικόνα μιας σφιχτά συνδεδεμένης κοινότητας, όπου οι γείτονες γνωρίζουν ο ένας τον άλλον και οι άνθρωποι φαίνεται να είναι ευτυχισμένοι, είναι ένα ιδεώδες που αντανακλάται στο Mayberry RFD του Andy Griffith και στο Bedford Falls της Νέας Υόρκης, όπου ο George Bailey είναι ένας ειδικός διευθυντής τοπικών κτιριακών συγκροτημάτων και δανείων μια θαυμάσια ζωή ").

Ευτυχώς, υπάρχει περισσότερο αλήθεια από το μύθο στο στερεότυπο - οι άνθρωποι ζουν σε μικρές κοινότητες, ακόμη και στις μεγάλες πόλεις, και νοιάζονται για τους γείτονές τους. Πρέπει να καταβάλουμε προσπάθειες για να σώσουμε τις τράπεζες της κοινότητας μας. Είτε αναζητάτε έναν τόπο για να επενδύσετε είτε χρειάζεστε χρήματα για την οικοδόμηση της επιχείρησής σας, η πρώτη σας πηγή πρέπει να είναι η τοπική τράπεζά σας. Και μην ξεχάσετε να αφήσετε τον νομοθετικό σας εκπρόσωπο να μάθει πώς αισθάνεστε - η κοινότητα που σώζετε είναι αυτή στην οποία ζείτε.