Πώς να βρείτε και να επιλέξετε έναν οικονομικό σύμβουλο - 7 πράγματα που εξετάζουν

Οι παρακάτω συμβουλές έχουν σκοπό να σας βοηθήσουν να προσδιορίσετε, να αξιολογήσετε και να επιλέξετε έναν οικονομικό σύμβουλο που είναι εξοικειωμένος με τα προβλήματα που αντιμετωπίζετε ως επενδυτής και μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους. Με τις γνώσεις του σχετικά με την προσωπικότητα και το προφίλ κινδύνου, ο σύμβουλός σας μπορεί να σας καθοδηγήσει με ασφάλεια μέσα από την επιλογή των επιλογών σε όσους είναι πιο πιθανό να οδηγήσουν στην επιτυχία.

Παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά την επιλογή ενός οικονομικού συμβούλου

Ο κίνδυνος επιλογής του λανθασμένου οικονομικού συμβούλου δεν είναι ότι αυτός ή αυτή θα κλέψει σκόπιμα τα χρήματά σας, αλλά θα το χάσει χάρη στην απροσεξία ή την αναποτελεσματικότητα ή από την παρανόηση των επενδυτικών αναγκών σας. Για αυτούς τους λόγους, είναι σημαντικό να κάνετε τη δική σας επιμέλεια για να καθορίσετε ποιος σύμβουλος μπορεί να ανταποκριθεί καλύτερα στους στόχους σας. Ενδιαφέρεστε για συμβουλές για να σχεδιάσετε το ακίνητό σας, να επενδύσετε τις αποταμιεύσεις σας ή να προστατέψετε την ιδιοκτησία σας από κινδύνους?

Πολλοί άνθρωποι έχουν ποικίλες οικονομικές ανάγκες, οι οποίες δεν μπορούν να αντιμετωπιστούν ταυτόχρονα, ακόμη και μερικές που φαίνονται αντιφατικές. Λαμβάνοντας υπόψη τις παρακάτω συμβουλές, οι πιθανότητές σας για επιλογή του καλύτερου συμβούλου για τη μοναδική σας κατάσταση βελτιώνονται πολύ.

Pro tip: Το SmartAsset διαθέτει ένα εργαλείο όπου θα σας ρωτήσει μερικές ερωτήσεις και στη συνέχεια θα σας ταιριάξει με τρεις οικονομικούς συμβούλους που θα ήταν το καλύτερο για τις ατομικές σας ανάγκες.

1. Κατανοήστε τις δικές σας οικονομικές ανάγκες

Υπάρχουν διάφοροι λόγοι για να χρησιμοποιήσετε έναν σύμβουλο, όπως την εκκίνηση μιας επιχείρησης, τη συνταξιοδότηση, το δανεισμό κεφαλαίων, τη λήψη κληρονομίας, την αγορά ενός σπιτιού, τη λήψη διαζυγίου ή το γάμο. Όποια και αν είναι η αιτία σας, θα πρέπει να γνωρίζετε ότι οι σύμβουλοι έχουν μεγάλη ποικιλία εμπειρογνωμοσύνης, εμπειρίας και ικανοτήτων και δεν είναι όλοι κατάλληλοι για εσάς.

Πριν επιλέξετε έναν σύμβουλο, θα πρέπει πρώτα να προσδιορίσετε, να δώσετε προτεραιότητα και να τεκμηριώσετε τους οικονομικούς σας στόχους. Εκφράζοντας σαφώς τις ανάγκες σας - συμπεριλαμβανομένου του κεφαλαίου που αναμένετε να επενδύσετε, του ποσού του κινδύνου που θέλετε να διατηρήσετε και των οικονομικών σας στόχων - μπορείτε καλύτερα να επιλέξετε τον σύμβουλο που σας ταιριάζει.

Οι υπηρεσίες που παρέχονται από τους χρηματοοικονομικούς συμβούλους περιλαμβάνουν τα εξής:

• Διαχείριση χρημάτων. Η πρώτη αξίωση για την οικοδόμηση ενός χρηματοπιστωτικού χαρτοφυλακίου κοστίζει λιγότερο από ό, τι κάνετε. Δυστυχώς, ο προϋπολογισμός έχει γίνει μια χαμένη τέχνη για πολλές αμερικανικές οικογένειες. Ως εκ τούτου, αποτυγχάνουν να σώσουν και συχνά βρεθούν με επαχθή χρέη πιστωτικών καρτών και δάνεια που έχουν παραβιαστεί. Ο σωστός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να αποφασίσετε πού να ξοδέψετε τα χρήματά σας με βέλτιστο τρόπο, ώστε να μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα για μια βροχερή μέρα, μελλοντικά εκπαιδευτικά έξοδα και συνταξιοδότηση. Η ίδρυση μιας σημαντικής καθαρής θέσης και ασφαλούς χρηματοοικονομικού μέλλοντος είναι ένας αποτελεσματικός προϋπολογισμός (εάν δεν έχετε δημιουργήσει έναν προϋπολογισμό, μπορείτε να το κάνετε με το προσωπικό κεφάλαιο).
• Διαχείριση επενδύσεων. Η διαχείριση των επενδύσεων είναι σημαντική, ανεξάρτητα από το αν εξοικονομείτε για τη μελλοντική συνταξιοδότησή σας, το εκπαιδευτικό κόστος των παιδιών σας ή ένα κληροδοτημένο κληροδοτημένο από το θάνατο. Τα αποτελέσματά σας θα εξαρτηθούν από τα χρήματα που επενδύετε, τους τύπους επενδύσεων που κάνετε, το ποσοστό απόδοσης που λαμβάνετε σε αυτές τις επενδύσεις και το χρονικό διάστημα που οι επενδύσεις παραμένουν στη θέση τους. Επιπλέον μεταβλητές που επηρεάζουν το επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο είναι οι φόροι εισοδήματος που πληρώνετε και το ποσοστό πληθωρισμού που θα επηρεάσει τη μελλοντική αγοραστική σας δύναμη. Υπάρχει μια πληθώρα διαφόρων διαθέσιμων επενδύσεων, καθένα από τα οποία παρέχει έναν μοναδικό συνδυασμό δυνητικής ανταμοιβής και κινδύνου, ρευστότητας, ελάχιστων επενδύσεων και ακόμη και φορολογικής μεταχείρισης. Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να επιλέξετε τις επενδύσεις που εξυπηρετούν καλύτερα τις ανάγκες σας σύμφωνα με τον κίνδυνο που είστε διατεθειμένοι να διατηρήσετε. Ωστόσο, θα πρέπει να γνωρίζετε ότι λίγοι οικονομικοί σύμβουλοι είναι εμπειρογνώμονες σε κάθε πιθανό τύπο επένδυσης. Ως εκ τούτου, είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ποιους τύπους επενδύσεων γνωρίζουμε καλύτερα κάθε πιθανός σύμβουλος. Η κατοχή αυτών των πληροφοριών μπορεί να διασφαλίσει ότι επιλέγετε έναν σύμβουλο ο οποίος είναι ο πλέον κατάλληλος για να καλύψει τις ανάγκες σας και τις επενδυτικές παραμέτρους.
• Φορολογικός Σχεδιασμός. Δυστυχώς, οι φόροι εισοδήματος και περιουσίας επηρεάζουν αρνητικά τη συσσώρευση περιουσιακών στοιχείων και κατά συνέπεια το επίπεδο εισοδήματος που ενδέχεται να λάβετε στο μέλλον. Οι φορολογικές νομοθεσίες αλλάζουν διαρκώς, οι φορολογικές κλίμακες και τα ποσοστά διαφέρουν συνεχώς, ενώ οι φορολογικές εκπτώσεις και οι πιστώσεις που μπορούν να μειώσουν το ποσό των καταβληθέντων φόρων αναθεωρούνται συνεχώς. Το να είσαι επιτυχημένος επενδυτής απαιτεί κατανοητό φορολογικό σχεδιασμό. Μερικοί χρηματοδότες είναι φορολογικοί εμπειρογνώμονες. άλλοι βασίζονται σε τρίτους για φορολογικές συμβουλές. Εάν πληρώνετε φόρους σε μία από τις υψηλότερες φορολογικές κλίμακες ή υπάρχει πιθανότητα να λάβετε εισόδημα που θα υπόκειται σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα, θα πρέπει να επιλέξετε έναν οικονομικό σύμβουλο, του οποίου η εμπειρογνωμοσύνη περιλαμβάνει τον φορολογικό σχεδιασμό.
• Διαχείριση κινδύνου. Οι άνθρωποι και η ιδιοκτησία τους υπόκεινται συνεχώς σε κίνδυνο απώλειας από διάφορες δυνάμεις. Ο πρόωρος θάνατος, τα έκτακτα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης και η απρόβλεπτη ευθύνη αποτελούν μερικούς από τους κινδύνους που αντιμετωπίζουμε κάθε μέρα. Ένας καλός διαχειριστής κινδύνου μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε, να ποσοτικοποιήσετε και να διαχειριστείτε τους κινδύνους στη ζωή σας. Η εμπειρία του συμβούλου μπορεί να σας βοηθήσει να αποφασίσετε αν θα μεταβιβάσετε τον κίνδυνο αγοράζοντας ασφάλεια ή μειώσετε τον αντίκτυπό του ή / και την πιθανότητα να συμβεί μέσω διαφοροποίησης του ενεργητικού ή άλλων μέτρων.
• Σχεδιασμός περιουσίας. Στο τέλος της ζωής, πολλοί άνθρωποι επιθυμούν να μεταφέρουν όσο το δυνατόν μεγαλύτερο μέρος της περιουσίας τους σε συγκεκριμένους δικαιούχους με ελάχιστη καθυστέρηση και δαπάνη. Η γνώση των νόμων περί κληρονομίας και της διοίκησης των δοκιμαστών είναι απαραίτητη, αν και ένας καλός οικονομικός αρμόδιος μπορεί να συνεργαστεί με έναν εμπειρογνώμονα σε αυτόν τον τομέα αντί να επικεντρωθεί σε αυτόν από τον ίδιο. Τα απαιτούμενα έγγραφα για την προετοιμασία για θάνατο περιλαμβάνουν συνήθως ένα συνδυασμό θέλησης, μέσων εμπιστοσύνης, ειδών κληροδοτήματος, δώρων πριν από το θάνατο και επιστολών διδασκαλίας. Ένας καλός οικονομολόγος θα πρέπει να έχει κατανοήσει τους νόμους περί ομοσπονδιακής περιουσίας και δωρεάς, καθώς και κάθε νόμο κράτους που θα επηρέαζε τη μεταβίβαση περιουσιακών στοιχείων από τον αποθανόντα σε άλλο.

2. Προσόντα

Πολλοί οικονομικοί σύμβουλοι εργάζονταν προηγουμένως σε μια άλλη σταδιοδρομία προτού εισέλθουν στον οικονομικό τομέα Σε ορισμένες περιπτώσεις, η εμπειρία τους είναι επωφελής. σε άλλες, η εμπειρία τους δεν σχετίζεται με την τρέχουσα κατοχή τους. Γενικά, οι άνθρωποι που παρέχουν οικονομικές συμβουλές έναντι αμοιβής ή πωλούν χρηματοπιστωτικά προϊόντα υποχρεούνται να έχουν ομοσπονδιακές ή κρατικές άδειες ή ανεξάρτητα πιστοποιητικά ως αποδεικτικά των προσόντων τους για παροχή οικονομικών συμβουλών.

Κατά τη συνέντευξη των συμβούλων, φροντίστε να ελέγξετε τα εξής:

• Άδειες. Οι εγγεγραμμένοι αντιπρόσωποι των χρηματιστηριακών εταιρειών και των πωλητών αμοιβαίων κεφαλαίων ρυθμίζονται από τη Ρυθμιστική Αρχή Χρηματοπιστωτικής Βιομηχανίας (FINRA) και τη Βορειοαμερικανική Ένωση Διαχειριστών Αξιών (North American Administrators Association). Η Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς ρυθμίζει τους εγγεγραμμένους επενδυτικούς συμβούλους και οι κυβερνητικές υπηρεσίες των 50 κρατών ρυθμίζουν και εξουσιοδοτούν τους συμβούλους όπως δικηγόρους, λογιστές και ασφαλιστικούς πράκτορες. Πριν από τη συμμετοχή οικονομικών συμβούλων, βεβαιωθείτε ότι η άδειά τους (ή οι άδειες) έχει εκδοθεί σωστά και παραμένει σε ισχύ με την ρυθμιστική υπηρεσία του κράτους σας. Επίσης, ελέγξτε αν ο σύμβουλος έχει υποβληθεί σε καταγγελίες καταναλωτών, σε ενέργεια ρυθμιστή ή σε αγωγές.
• Διαπιστευτήρια. Είναι εκπληκτικό το πόσο συχνά ο μέσος άνθρωπος είναι διατεθειμένος να αποδεχθεί απλά ένα χαρτί ή μια προσωπική δήλωση ως απόδειξη της ολοκλήρωσης. Ενώ οι περισσότεροι σύμβουλοι είναι ειλικρινείς, είναι πάντα καλύτερο να είσαι ασφαλής. Εάν ο μελλοντικός σας σύμβουλος έχει ορισμό βιομηχανίας, επαληθεύστε το με την αρχή έκδοσης. Επιβεβαιώστε την εκπαίδευση που έλαβε και, ενώ διερευνούμε, ρωτήστε για τυχόν παράπονα που ενδέχεται να έχει λάβει η αρχή σχετικά με τον σύμβουλο.
• Παραπομπές. Τίποτα δεν υποδηλώνει μελλοντική επιτυχία, όπως παρελθόντες επιτυχίες. Ρωτήστε δυνητικούς συμβούλους για τουλάχιστον τρεις αναφορές από ικανοποιημένους πελάτες. Στην ιδανική περίπτωση, ο σύμβουλος θα έχει εξυπηρετήσει οποιονδήποτε αναφερόμενο πελάτη για τουλάχιστον δύο χρόνια, αρκετά καιρό για να εφαρμοστεί σύσταση. Στην ιδανική περίπτωση, οι πελάτες και θα είστε σε παρόμοιες καταστάσεις ζωής. Επικοινωνήστε με όλες τις αναφορές και τους ρωτήστε ανοιχτές ερωτήσεις, όπως:
  • "Τι σας αρέσει ειδικά γι 'αυτόν ή αυτήν;"
  • "Τι όχι σου αρέσει?"
  • "Είναι αυτός ή αυτή ένας καλός επικοινωνίας; Πόσο συχνά μιλάτε ή επισκέπτεστε μαζί του; "
  • "Μήπως αυτός ή αυτή ακούει τις ανησυχίες σας και απαντά στις ερωτήσεις σας?

3. Ειδικότητα

Οι περισσότεροι οικονομικοί σύμβουλοι ειδικεύονται σε έναν ή δύο συγκεκριμένους τομείς οικονομικών συμβουλών και αναζητούν τη συμβουλή άλλων συμβούλων όταν προκύπτουν ερωτήματα εκτός της εκπαίδευσής τους. Για παράδειγμα, ένας πιστοποιημένος δημόσιος λογιστής (CPA) θα μπορούσε να επικεντρωθεί στη διαχείριση χρημάτων και τον φορολογικό σχεδιασμό, έναν δικηγόρο στον προγραμματισμό περιουσίας και έναν ασφαλιστή ασφαλιστικής ζωής (CLU) για ασφάλειες και προσόδους. Ένας πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής (CFP) απαιτείται να είναι εξοικειωμένος με όλους τους τομείς των οικονομικών συμβουλών.

Η έλλειψη εμπειρογνωμοσύνης δεν πρέπει να αποκλείει τη χρήση ενός ατόμου, εκτός εάν επηρεάζει άμεσα την επιτυχία σε εκείνες τις περιοχές που είναι πιο σημαντικές για εσάς. Για παράδειγμα, εάν το κύριο ενδιαφέρον σας είναι να αγοράσετε και να πωλήσετε μετοχές και ομόλογα, πιθανότατα θα επιλέξετε έναν εγγεγραμμένο σύμβουλο επενδύσεων (RIA) ή έναν εγγεγραμμένο αντιπρόσωπο μιας εταιρείας χρηματιστηριακών εταιρειών, και όχι μια CLU ή CPA.

4. Εμπειρία

Δεδομένου ότι πολλοί σύμβουλοι γίνονται οικονομικοί σύμβουλοι ως δεύτερη καριέρα, η ηλικία ή η εμφάνιση δεν αντιπροσωπεύουν εμπειρία. Είναι πάντοτε σκόπιμο να ρωτήσετε πόσα χρόνια έχει εργαστεί ένας πιθανός σύμβουλος στον τομέα, αλλά πρέπει επίσης να θυμάστε ότι όλοι πρέπει να ξεκινήσουν. Η επιθυμία, η νοημοσύνη και η υπευθυνότητα μπορούν να αντισταθμίσουν την εμπειρία σε ορισμένες περιπτώσεις, εάν γνωρίζετε ότι η τεχνογνωσία είναι διαθέσιμη.

5. Κόστος

Ο συνδυασμός των αμοιβών, των προμηθειών και άλλων δαπανών μπορεί να αποδώσει μια μεγάλη απόδοση σε μια μέτρια. Ορισμένοι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές χρεώνουν μια κατ 'αποκοπή αμοιβή με βάση το χρόνο ή την αξία του ενεργητικού, ενώ άλλοι συλλέγουν προμήθειες βάσει των προϊόντων που αγοράζονται για το χαρτοφυλάκιό σας. Το γεγονός ότι ο σύμβουλός σας συλλέγει μια επιτροπή δεν πρέπει να αποτελεί ένδειξη ότι η συμβουλή του θα είναι προκατειλημμένη, καθώς το κλειδί για μια επιτυχημένη μακροχρόνια σταδιοδρομία είναι η διατήρηση ενός πλαισίου πελατών για πολλά χρόνια. Επιπλέον, είναι πιθανό να πληρώσετε προμήθειες ή άλλες αμοιβές, ακόμη και αν ο οικονομικός σας σύμβουλος συλλέγει ένα τέλος.

Η επιλογή ενός συμβούλου ο οποίος αποζημιώνεται με προμήθειες εξαλείφει μέρος του κόστους των συμβουλών. Θα πρέπει να ανησυχείτε για τα ακόλουθα:

• Διαφάνεια. Πώς και πόσο θα πληρώνεται ένας σύμβουλος θα πρέπει να σας γνωστοποιείται πριν από οποιαδήποτε συναλλαγή, καθώς και οποιαδήποτε πιθανή σύγκρουση συμφερόντων που μπορεί να προκύψει από τις συστάσεις του / της. Ένας καλός σύμβουλος δεν είναι απρόθυμος να συζητήσει την αποζημίωση.
• Ιστορικό. Όταν εξετάζετε τα αποτελέσματα του προηγούμενου συμβούλου ή τα δικά σας αποτελέσματα στο μέλλον, θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε τα "καθαρά" αποτελέσματα μετά από τις μειώσεις για όλες τις αμοιβές, τις προμήθειες και το κόστος. Για παράδειγμα, εάν το χαρτοφυλάκιο μετοχών σας είναι αυξημένο κατά 5% για το έτος, αλλά πρέπει να πληρώσετε τον σύμβουλο με ετήσιο τέλος διαχείρισης 2%, η καθαρή απόδοση σας είναι 3%.

6. Συμβατότητα

Πόσες φορές συζητήσατε τον κακό κρεβάτι του ιατρού σας; Ενώ ένας γιατρός ασχολείται με την υγεία σας, ένας οικονομικός σύμβουλος συνεργάζεται με τα χρήματά σας - και τα δύο είναι από τα πιο σημαντικά στοιχεία μιας ευτυχισμένης ζωής.

Εάν δεν σας αρέσει ή σεβαστείτε τον σύμβουλό σας, είναι πιθανό ότι θα είστε λιγότερο ειλικρινείς μαζί του για τις οικονομικές ανησυχίες ή τις προσδοκίες σας. Πολλές από τις συστάσεις του συμβούλου είναι πιθανό να είναι άγνωστες ή να περιλαμβάνουν επενδύσεις που έχετε λίγες γνώσεις.

Είναι εξαιρετικά σημαντικό ο σύμβουλος να έχει μια προσωπικότητα και τρόπο που να σας κάνει άνετα, καθώς και την υπομονή να απαντάτε σε ερωτήσεις μέχρι να είστε ικανοποιημένοι. Ενώ μια προσωπική συνάντηση δεν εγγυάται την ακριβή αξιολόγηση ενός άλλου ατόμου, μπορεί να σας επιτρέψει να δημιουργήσετε μια εντονότερη εντύπωση από ό, τι μπορεί να προσφέρει το Διαδίκτυο και μια τηλεφωνική συνομιλία. Ένα άτομο που χρησιμοποιεί μια υπηρεσία online dating δεν θα παντρευτεί τον συνεργαζόμενο συνεργάτη του χωρίς μια προσωπική συνάντηση - ούτε θα πρέπει να ανατρέψετε το οικονομικό μέλλον σας σε έναν εικονικό ξένο χωρίς να δοκιμάσετε τις ηλεκτρονικές σας αντιλήψεις με μια πρόσωπο με πρόσωπο συνάντηση.

7. Εμπιστοσύνη

Η αξιοπιστία ενός οικονομικού συμβούλου είναι ένα απόλυτο, μη διαπραγματευόμενο στοιχείο σε μια οικονομική συμβουλευτική σχέση. Απλά δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να εργαστείτε με άτομα που είναι ανήθικα ή στερούνται ακεραιότητας, όπως έχουν ανακαλύψει οι πελάτες του Bernie Madoff, του Alan Stanford και άλλοι καλλιτέχνες απάτης. Θυμηθείτε ότι η συνεργασία με έναν σύμβουλο είναι παρόμοια με τη λήψη μαθήματα κατάρτισης λιονταριών από κάποιον που στέκεται έξω από το κλουβί: οι κίνδυνοι είναι όλοι σας. Εάν η συμβουλή είναι κακή, το λιοντάρι σας τρώει και ο σύμβουλος βρίσκει έναν άλλο πελάτη. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο σύμβουλος είναι πιο επικίνδυνος από το λιοντάρι.

Εάν έχετε οποιεσδήποτε ανησυχίες ή κακές υποψίες ότι κάτι δεν είναι σωστό, μην προχωρήσετε σε μια σχέση συμβούλου-πελάτη. Είτε συνεχίζετε να κάνετε ερωτήσεις μέχρι να αισθανθείτε άνετα, είτε να βρείτε έναν άλλο σύμβουλο.

Τελικό Λόγο

Αν ακολουθήσετε αυτές τις συμβουλές για την εκλογή ενός οικονομικού συμβούλου, είναι πιο πιθανό να ανακαλύψετε έναν ηθικό, ικανό, έμπειρο σύμβουλο ο οποίος θα κρατήσει τα οικονομικά σας συμφέροντα απόλυτα στις σχέσεις. Ορισμένες οικονομικές συμβουλευτικές σχέσεις συνεχίζονται εδώ και δεκαετίες με την ικανοποίηση και την ευχαρίστηση τόσο του πελάτη όσο και του συμβούλου.

Θυμηθείτε ότι εργάζεστε πολύ σκληρά και για πολύ καιρό να εγκαταλείψετε το οικονομικό σας μέλλον σε ένα εικονικό ξένο. Είναι τα χρήματά σας και η δαπάνη της προσπάθειας και του χρόνου για να επιλέξετε τον καλύτερο σύμβουλο είναι ο καλύτερος τρόπος για να τον προστατεύσετε.

Τι άλλο πρέπει να λαμβάνεται υπόψη κατά την αναζήτηση οικονομικού συμβούλου?