7 καλύτερες οικονομικές αποφάσεις που μπορούν να κάνουν οι νέοι για να φτάσουν μπροστά

Το πρόβλημα είναι ότι δεν μπορείτε πάντα να πείτε πώς οι αποφάσεις σας θα σας επηρεάσουν μακροπρόθεσμα. Μόνο αργότερα, κοιτώντας πίσω, μπορείτε να δείτε ποιες επιλογές ήταν καλές - και μέχρι τότε, είναι πολύ αργά για να τις αλλάξετε. Εντούτοις, υπάρχει ένας τρόπος να αποκτήσετε μια προπληρωμένη προεπισκόπηση των τρόπων λήψης των αποφάσεών σας: Δείτε τι συνέβη σε άλλους ανθρώπους που έκαναν τις ίδιες επιλογές.

Το 2016, η Claris Finance εξέτασε 2.000 άτομα σχετικά με τις οικονομικές τους αποφάσεις. Οι ερωτηθέντες δήλωσαν ότι οι χειρότερες οικονομικές αποφάσεις τους δεν συμπεριέλαβαν τη σωτηρία, την εξόφληση χρέους, τη ζωντάνια στα 20ή τους και την ανεπαρκή επένδυση. Όλα αυτά είναι χρήσιμα για να γνωρίζετε αν αντιμετωπίζετε τις ίδιες αποφάσεις στη ζωή σας.

Ας δούμε τι περιγράφουν αυτοί οι άνθρωποι ως τους επτά καλύτερος αποφάσεις - και πώς μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτή τη γνώση για να κάνετε σοφές επιλογές για τον εαυτό σας.

1. Να πάρει μια εκπαίδευση κολλεγίων

Από όλες τις οικονομικές επιλογές στην έρευνα Claris, το ένα που οι περισσότεροι άνθρωποι ήταν ευχαριστημένοι ήταν η απόφαση να πάρει ένα πτυχίο κολεγίου. Περισσότεροι από δύο στους πέντε ανθρώπους δήλωσαν ότι πήγαν στο κολέγιο και ήταν ευτυχείς που είχαν ξοδέψει τα χρήματα σε αυτό. Σχεδόν ένας στους πέντε δήλωσε ότι πήρε το πτυχίο τους ήταν η πιο έξυπνη επιλογή που είχαν κάνει ποτέ.

Ωστόσο, όλοι οι πτυχιούχοι κολλεγίων δεν ήταν ικανοποιημένοι από αυτή την απόφαση. Σχεδόν το ένα τέταρτο των πολιτών της δημοσκόπησης δήλωσε ότι το κολλέγιο ήταν χάσιμο χρόνου για αυτούς. Ένα άλλο 19% δήλωσε ότι, αν έπρεπε να το ξανακάνουν, θα έλεγαν ένα φθηνότερο σχολείο.

Τα υπέρ και τα κατά

Δεν υπάρχει αμφιβολία ότι ένα πτυχίο κολέγιο μπορεί να έχει μεγάλο αντίκτυπο στο οικονομικό μέλλον σας. Τα στοιχεία από το Γραφείο Στατιστικών Εργασίας δείχνουν ότι οι άνθρωποι με πτυχίο τριτοβάθμιας εκπαίδευσης κερδίζουν κατά μέσον όρο 1.137 δολάρια την εβδομάδα, σε σύγκριση με 678 δολάρια την εβδομάδα για άτομα με δίπλωμα γυμνασίου.

Το πρόβλημα είναι ότι το πτυχίο αυτό διαρκεί τέσσερα χρόνια και πολλά χιλιάδες δολάρια. Σύμφωνα με το The College Board, τα δίδακτρα και τα τέλη για τέσσερα χρόνια κολέγιο κυμαίνονται από $ 39.508 για ένα κρατικό πανεπιστήμιο σε $ 135.010 για ένα ιδιωτικό κολλέγιο. Και αυτό δεν περιλαμβάνει ακόμη και το κόστος των κατοικιών, των βιβλίων και άλλων αντικειμένων.

Φυσικά, οι φοιτητικές ενισχύσεις μπορούν να καλύψουν πολλά από αυτά τα έξοδα. Ωστόσο, αυτή η βοήθεια συχνά έρχεται με τη μορφή δανείων που θα κολλήσουν μαζί σας όταν αποφοιτήσετε. Το Project on Student Debt αναφέρει ότι σχεδόν επτά από τα δέκα πρόσφατα βαθμούς κολλεγίων οφείλουν χρήματα για φοιτητικά δάνεια, με τη μέση καρτέλα να φτάνει τα $ 28.950. Αυτό είναι πολύ χρέος που πρέπει να φέρει όταν μόλις ξεκινάτε.

Κάνοντας το να λειτουργεί για εσάς

Η μετάβαση στο κολλέγιο μπορεί να είναι μια μεγάλη οικονομική επιλογή - αλλά δεν είναι η μόνη επιλογή. Υπάρχουν πολλά πεδία, όπως υδραυλικά ή επισκευή αυτοκινήτων, που προσφέρουν ένα καλό εισόδημα χωρίς πτυχίο κολλεγίων. Εάν ενδιαφέρεστε για ένα από αυτά τα πεδία, αξίζει να το εξερευνήσετε ως καριέρα πριν δεσμευθείτε σε τέσσερα χρόνια κολέγιο.

Εάν η δουλειά που θέλετε απαιτεί πτυχίο κολλεγίου, υπάρχουν τρόποι να κερδίσετε ένα, αποφεύγοντας μαζική χρέος φοιτητικών δανείων. Για παράδειγμα, μπορείτε:

• Επιλέξτε ένα προσιτό σχολείο. Υπάρχει μεγάλη διαφορά στο κόστος μεταξύ ενός ιδιωτικού κολλεγίου και ενός κρατικού πανεπιστημίου. Μπορείτε να εξοικονομήσετε ακόμη περισσότερα με την παρακολούθηση ενός κοινοτικού κολλεγίου για τα πρώτα δύο χρόνια σας, στη συνέχεια μεταβείτε σε ένα τετραετές σχολείο για να κερδίσετε το πτυχίο σας.
• Αναζήτηση άλλων μορφών βοήθειας. Τα δάνεια σπουδαστών δεν αποτελούν τη μόνη μορφή οικονομικής ενίσχυσης. Πολλοί φοιτητές μπορούν να πάρουν ένα μεγάλο κομμάτι του κόστους τους που καλύπτεται από επιχορηγήσεις και υποτροφίες. Το College Board αναφέρει ότι το 2015, ο μέσος φοιτητής σε κρατικό πανεπιστήμιο κατέβαλε λιγότερο από το ήμισυ της δημοσιευμένης τιμής για δίδακτρα και αμοιβές. Οι επιχορηγήσεις, οι υποτροφίες και οι φορολογικές ελαφρύνσεις πληρώθηκαν για τα υπόλοιπα.
• Εργαστείτε στο δρόμο σας μέσα από το σχολείο. Σε πολλές περιπτώσεις, είναι δυνατό να εργάζεστε με μερική απασχόληση ενώ παρακολουθείτε μαθήματα. Τα χρήματα που κερδίζετε μπορούν να αντισταθμίσουν το κόστος των δικών σας σπουδών. Μπορεί να χρειαστεί περισσότερο χρόνο για να ολοκληρώσετε το πτυχίο σας με αυτό τον τρόπο, αλλά θα έχετε λιγότερα χρέη όταν αποφοιτήσετε.

Τέλος, πληρώνει για να επιλέξετε το κύριο σώμα σας σοφά. Μια έκθεση του Πανεπιστημίου της Georgetown δείχνει ότι οι βαθμοί στην υγεία και τα πεδία STEM - επιστήμη, τεχνολογία, μηχανική και μαθηματικά - οδήγησαν σε πολύ υψηλότερους μισθούς από τους τίτλους σπουδών στις τέχνες, τις ανθρωπιστικές επιστήμες ή τη διδασκαλία. Μεγαλώνοντας στην υγεία ή STEM θα σας δώσει την καλύτερη μακροπρόθεσμη απόδοση των χρημάτων που επενδύετε στο κολλέγιο.

Ωστόσο, είναι επίσης σημαντικό να επιλέξετε ένα πεδίο που σας ενδιαφέρει. Δεν υπάρχει λόγος να ξοδέψετε τέσσερα χρόνια στο σχολείο για να πάρετε μια δουλειά που δεν σας αρέσει. Ψάξτε για μια καριέρα που μπορείτε να απολαύσετε και κερδίστε χρήματα και, στη συνέχεια, επιλέξτε το καλύτερο μείζονος σημασίας για αυτή τη σταδιοδρομία.

2. Αγοράζοντας ένα σπίτι

Στην έρευνα Claris, το 15% των ερωτηθέντων δήλωσε ότι η καλύτερη οικονομική τους απόφαση ήταν η αγορά του πρώτου σπιτιού τους. Η κατοχή ενός σπιτιού αποτέλεσε πηγή υπερηφάνειας για πολλούς, με το 14% να το ονομάζει πιο περήφανο οικονομικό επίτευγμα. Την ίδια στιγμή, η αδυναμία να αγοράσει ένα σπίτι ήταν πηγή απογοήτευσης για έναν ακόμη μεγαλύτερο αριθμό ανθρώπων. Περίπου το 29% όσων πήραν την έρευνα δήλωσαν ότι αυτή ήταν η μεγαλύτερη οικονομική τους λύπη.

Τα υπέρ και τα κατά

Η αγορά ενός σπιτιού μπορεί να είναι μια καλή οικονομική απόφαση με τρεις τρόπους:

• Κερδίζετε μετοχικό κεφάλαιο. Όταν νοικιάζετε ένα σπίτι, το μόνο που παίρνετε για το ενοίκιο του μήνα είναι το δικαίωμα χρήσης του σπιτιού εκείνου του μήνα. Αλλά όταν αγοράζετε, κάθε μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας δίνει λίγο περισσότερη δικαιοσύνη στο σπίτι. Κρατήστε σε αυτό αρκετό καιρό, και θα έχετε το σπίτι ελεύθερο και καθαρό. Σε εκείνο το σημείο, δεν θα πρέπει ποτέ να πληρώσετε και πάλι το ενοίκιο.
• Μπορεί να δημιουργήσει εισόδημα. Το σπίτι σας μπορεί επίσης να βάλει χρήματα στην τσέπη σας άμεσα. Η ενοικίαση μέρους του ακινήτου - ας πούμε, ένα επιπλέον δωμάτιο ή ένα υπόγειο - μπορεί να φέρει ένα ωραίο κομμάτι επιπλέον εισοδήματος. Μπορεί επίσης να προσφέρει ένα εύχρηστο μαξιλάρι μετρητών για να επιστρέψει σε περίπτωση απώλειας θέσεων εργασίας ή άλλης έκτακτης ανάγκης.
• Είναι επένδυση. Εάν είστε αρκετά τυχεροί να αγοράσετε την κατάλληλη στιγμή, θα μπορούσατε να κερδίσετε χρήματα από το σπίτι σας πωλώντας το με κέρδος. Κατά τη διάρκεια της μεγάλης έκρηξης των ακινήτων στα τέλη της δεκαετίας του '90 και στις αρχές του '00, όταν οι τιμές των κατοικιών έπεσαν δραματικά, πολλοί άνθρωποι ήταν σε θέση να πουλήσουν σπίτια για ένα καθαρό κέρδος αφού τους είχαν κατοικήσει λίγα μόνο χρόνια. Αλλά η αγορά ενός σπιτιού ως επένδυσης είναι ένας κίνδυνος - όπως πολλοί άνθρωποι έμαθαν όταν η αγορά κατοικίας συνετρίβη το 2008. Όλοι οι άνθρωποι που αγόρασαν αυτή τη στιγμή κατέληξαν σε σπίτια που αξίζουν λιγότερο από αυτά που πληρώνουν και μερικές φορές λιγότερο από αυτά που οφειλόμενη στην υποθήκη.

Ωστόσο, η κατοχή ενός σπιτιού έχει επίσης μειονέκτημα. Για ένα πράγμα, η αγορά συχνά κοστίζει περισσότερο ανά μήνα από την ενοικίαση. Θα πρέπει να βρείτε ένα μεγάλο μέρος των μετρητών για την προκαταβολή και οι μηνιαίες πληρωμές σας πιθανόν να είναι υψηλότερες. Εκτός από αυτό, είστε υπεύθυνοι για όλα τα έξοδα και τις εργασίες διατήρησης του σπιτιού.

Επίσης, αγοράζοντας ένα σπίτι δεσμεύει τα χρηματοοικονομικά σας περιουσιακά στοιχεία. Εάν χρειάζεστε ποτέ αυτά τα χρήματα πίσω σε μια βιασύνη, θα μπορούσε να αναγκαστεί να πουλήσει το σπίτι σας με απώλειες.

Κάνοντας το να λειτουργεί για εσάς

Για να αποφασίσετε εάν η αγορά ή η ενοικίαση ενός σπιτιού είναι η σωστή επιλογή για εσάς, σκεφτείτε την κατάστασή σας. Αν αναμένετε να παραμείνετε εγκατεστημένοι σε μια περιοχή για τις επόμενες δεκαετίες, τότε η αγορά ενός σπιτιού μπορεί να κοστίσει λιγότερο σε μακροπρόθεσμη βάση από την ενοικίαση.

Από την άλλη πλευρά, εάν έχετε μια δουλειά που σας μετακινεί από πόλη σε πόλη, ίσως είναι καλύτερα να ενοικιάσετε. Εάν αγοράζετε ένα σπίτι, κινδυνεύετε να χάσετε χρήματα όταν πρέπει να το πουλήσετε - για να μην αναφέρουμε όλες τις ταλαιπωρίες που εμπλέκονται. Οι New York Times έχουν μια εύχρηστη αριθμομηχανή που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να καταλάβετε αν η μίσθωση ή η αγορά είναι μια καλύτερη συμφωνία για εσάς.

Εάν επιλέξετε να αγοράσετε, σιγουρευτείτε ότι δεν αγοράζετε περισσότερο σπίτι από ό, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Μια κοινή κατευθυντήρια γραμμή είναι να βεβαιωθείτε ότι η πληρωμή υποθηκών σας δεν υπερβαίνει το 28% του μηνιαίου σας εισοδήματος. Περάστε περισσότερο από αυτό, και θα μπορούσατε να καταλήξετε "σπίτι φτωχός", με ένα φανταχτερό σπίτι αλλά δεν χρήματα για να περάσετε για τίποτ 'άλλο.

Προσέξτε, όμως. Εάν επιλέξετε μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά, η πληρωμή σας θα είναι χαμηλή για να ξεκινήσετε με, αλλά θα μπορούσε να εκτοξευθεί εάν τα επιτόκια αποβούν στο μέλλον. Ένα σπίτι που μπορείτε εύκολα να αντέξετε οικονομικά τώρα θα μπορούσε να ξεκινήσει ξαφνικά να τρώει πάνω από το 30% του εισοδήματός σας. Είναι πολύ πιο ασφαλές να αγοράσετε με υποθήκη με σταθερό επιτόκιο, οπότε γνωρίζετε ότι η πληρωμή σας θα παραμείνει προσιτή καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου.

Μπορείτε επίσης να πάρετε περισσότερο κτύπημα για το buck σας στέγαση με την αγορά ενός fixer-άνω. Καθώς επισκευάζετε και επικαιροποιείτε το σπίτι, η αξία του θα αυξηθεί, και έτσι θα το κεφάλαιό σας. Με αυτόν τον τρόπο, είναι πιθανό να πάρετε περισσότερα χρήματα πίσω όταν είναι ώρα να πουλήσετε.

3. Ζώντας κάτω από τα μέσα σας

Πολλοί άνθρωποι στη δημοσκόπηση της Claris δήλωσαν ότι η καλύτερη οικονομική απόφαση που είχαν κάνει ποτέ ήταν να ζήσουν κάτω από τα μέσα τους και να μην παραμείνουν εκτός χρέους. Συγκεκριμένα, ήταν ευτυχείς που κατάφεραν να ζήσουν στο εισόδημά τους νωρίς στη ζωή τους. Συνολικά 13% δήλωσαν ότι ήταν πιο ευτυχισμένοι για να ζουν κάτω από τα μέσα τους στη δεκαετία του '20, ενώ ένα άλλο 7% ήταν ευχαριστημένοι για να το κάνουν στα 30 και 40.

Τα υπέρ και τα κατά

Η ζωή στο εισόδημά σας μπορεί να είναι σκληρή όταν είστε νέοι. Η πρώτη σας δουλειά μετά το σχολείο είναι συχνά η χαμηλότερη πληρωμή που θα έχετε ποτέ. Μπορεί να είναι ένα τέντωμα ώστε ο αρχικός μισθός να καλύπτει όλα τα έξοδα διαβίωσής σας - ειδικά εάν έχετε επίσης χρέος σπουδαστών. Και είναι δύσκολο να αντισταθείς στην ανάγκη να ξοδεύεις χρήματα και να το ζεις όταν όλοι οι φίλοι σου το κάνουν.

Από την άλλη πλευρά, όταν είστε νέος, έχετε επίσης λιγότερα έξοδα. Τα 30 και τα 40 σας είναι ο χρόνος στη ζωή σας όταν είστε πιο πιθανό να εγκατασταθείτε, να αγοράσετε ένα σπίτι και να έχετε παιδιά - όλα αυτά μπορούν να φάνε χρήματα γρήγορα. Σύμφωνα με το USDA, η ανύψωση ενός παιδιού κοστίζει από 12.350 δολάρια σε σχεδόν 14.000 δολάρια ετησίως, συμπεριλαμβανομένων των δαπανών στέγασης, παιδικής μέριμνας, φαγητού και μεταφοράς. Όλα αυτά είναι έξοδα που δεν έχετε όταν είστε νέοι και απρόσκοπτοι.

Γι 'αυτό πολλοί οικονομικοί εμπειρογνώμονες λένε ότι η νεολαία σας είναι η καλύτερη στιγμή στη ζωή σας για να αρχίσετε να σώζετε. Για παράδειγμα, η Amy Dacyczyn, συγγραφέας των βιβλίων "Tightwad Gazette", λέει ότι αυτή και ο σύζυγός της πέρασαν τους πρώτους 18 μήνες του γάμου τους ζώντας σε ένα "βρώμικο φτηνό" διαμέρισμα και σώζοντας όσο μπορούσαν. Κατά τη διάρκεια αυτής της σύντομης περιόδου, έσωσαν το ήμισυ των χρημάτων που χρειάζονταν για μια προκαταβολή σε ένα σπίτι.

Σίγουρα, η κατοχή ενός αρχικού μισθού χωρίς τη χρήση πίστωσης δεν είναι εύκολη. Θα μπορούσε να σημαίνει ότι πρέπει να ζείτε μαζί με τους γονείς σας για ένα ή δύο χρόνια ή να μοιράζεστε ένα μικρό διαμέρισμα με συγκάτοικο ή να περιορίζετε το ποσό που ξοδεύετε για διασκέδαση όπως ρούχα και κλαμπ. Αλλά θα μπορούσε επίσης να σημάνει τη διαφορά μεταξύ εισόδου 30s σας με τα χρήματα στην τράπεζα ή με ένα σωρό από χρέος πιστωτικών καρτών.

Κάνοντας το να λειτουργεί για εσάς

Ακολουθούν μερικές συμβουλές που μπορούν να κάνουν την εξοικονόμηση ενώ είστε νέοι λίγο πιο εύκολη:

• Θέτω στόχους. Είναι πιο εύκολο να παραμείνετε κίνητρα για να σώσετε αν σκέφτεστε για το τι εξοικονομείτε. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να φτιάξετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, να πληρώσετε δάνεια σπουδαστών, να κάνετε μεγάλες διακοπές ή να αγοράσετε ένα σπίτι. Κρατώντας αυτό το στόχο, το καθιστά ευκολότερο να πει κανείς όχι στις φευγαλέες απολαύσεις, όπως τα 10 κοκτέιλ και οι καμπίνες.
• Αυτοματοποιήστε τις οικονομίες σας. Έχετε ένα μέρος του κάθε paycheck κατατεθεί αυτόματα σε ένα λογαριασμό αποταμίευσης που είναι ξεχωριστό από τον κύριο τραπεζικό λογαριασμό σας. Κρατώντας τα χρήματα από την εύκολη πρόσβαση καθιστά πιο δύσκολο να το χρησιμοποιήσετε παρορμητικά. Και δεν μπορείτε πραγματικά να χάσετε χρήματα που δεν ήταν ποτέ στο λογαριασμό σας για να ξεκινήσετε.
• Έχετε έναν προϋπολογισμό. Καταλάβετε πόσα από τα κέρδη σας μπορείτε να πληρώσετε για τη στέγαση, τα τρόφιμα, τις μεταφορές και ούτω καθεξής. Στη συνέχεια παρακολουθείτε τα έξοδά σας για να βεβαιωθείτε ότι παραμένετε εντός αυτών των ορίων. Στην έρευνα της Claris, το 42% των ερωτηθέντων δήλωσε ότι ο προϋπολογισμός ήταν ο καλύτερος τρόπος που βρήκαν να εξοικονομήσουν χρήματα.
• Κρατήστε τα έξοδά σας χαμηλά. Μόλις έχετε έναν προϋπολογισμό, αναζητήστε τρόπους για να τσιμπήσετε πένες σε κάθε κατηγορία. Για παράδειγμα, μπορείτε να αποθηκεύσετε τα τρόφιμα με το μαγείρεμα στο σπίτι, να μειώσετε σε ένα φθηνότερο σχέδιο κινητού τηλεφώνου και να ψωνίσετε στα καταστήματα λιτότητας για να μειώσετε τον προϋπολογισμό σας για τα είδη ένδυσης. Δεν χρειάζεται να παραιτηθείτε από όλα τα πράγματα που σας αρέσει. απλά αναζητήστε τρόπους για να τους απολαύσετε για λιγότερο.

4. Η αντιμετώπιση του χρέους

Οι ερωτηθέντες στη δημοσκόπηση της Claris πρότειναν διαφορετικές ιδέες για το χρέος. Πολλοί από αυτούς ήταν ευχαριστημένοι με την πληρωμή των χρεών τους. Περίπου το 5% δήλωσε ότι η αποπληρωμή του χρέους στις δεκαετίες του 20ού ήταν η καλύτερη απόφαση τους και άλλα 5% δήλωσαν το ίδιο πράγμα για την αποπληρωμή του χρέους στα 30 και 40 έτη.

Ωστόσο, 7% των ερωτηθέντων δήλωσαν ότι ήταν η καλύτερη τους απόφαση δεν να ανησυχείτε τόσο πολύ για το χρέος. Αυτοί οι άνθρωποι, προφανώς, πιστεύουν ότι το δανεισμό των χρημάτων ήταν μια καλή κίνηση γι 'αυτούς. Φαίνεται αινιγματικό για δύο ομάδες ανθρώπων να έχουν τόσο διαφορετικές απόψεις για το χρέος - αλλά με κάποιο τρόπο, είναι και οι δύο σωστοί.

Τα υπέρ και τα κατά

Μελέτες δείχνουν ότι το χρέος είναι μια σοβαρή επιβάρυνση για την ευτυχία των ανθρώπων. Ένα έγγραφο του 2012 από το New Economics Foundation (NEF) αναφέρει διάφορες μελέτες που δείχνουν ότι όσο περισσότερα χρήματα οφείλουν οι άνθρωποι, τόσο λιγότερο ευτυχισμένοι είναι. Όταν το χρέος φτάσει σε υψηλά επίπεδα, μπορεί ακόμη και να θέσει τους ανθρώπους σε κίνδυνο για ψυχικές διαταραχές, όπως η κατάθλιψη.

Ωστόσο, αυτές οι μελέτες δείχνουν επίσης ότι ο τύπος του χρέους κάνει τη διαφορά. Το χρέος των καταναλωτών, όπως οι λογαριασμοί πιστωτικών καρτών, πληγώνει περισσότερο τους ανθρώπους. Αντίθετα, το δανεισμό χρημάτων για υποθήκη ή για επενδύσεις δεν φαίνεται να κάνει τους ανθρώπους πιο χαλαροί. Με άλλα λόγια, υπάρχει καλό χρέος και κακό χρέος.

Τα στεγαστικά και επενδυτικά χρέη είναι καλύτερα από το χρέος πιστωτικών καρτών για δύο λόγους. Κατ 'αρχάς, με αυτό το είδος δανείου, δανείζεστε χρήματα για να κερδίσετε κάτι πολύτιμο - οπότε ακόμα κι αν σας κοστίζει χρήματα μπροστά, είναι πιθανό να σας κάνει καλύτερους μακροπρόθεσμα. Και δεύτερον, οι υποθήκες τείνουν να είναι μακροπρόθεσμα δάνεια σταθερού επιτοκίου με εύχρηστες μηνιαίες πληρωμές. Αυτό καθιστά ευκολότερη την αποπληρωμή τους από ένα υψηλόκοκκο υπόλοιπο της πιστωτικής κάρτας που απλά παραμένει εκτός ελέγχου.

Πιθανότατα, οι κάτοικοι της δημοσκόπησης Claris, οι οποίοι δήλωσαν ότι αποδίδουν το χρέος, ήταν μια σοφή απόφαση, εάν είχαν το κακό είδος χρέους - το είδος που απλά ζυγίζει. Αντίθετα, όσοι δήλωσαν ότι ήταν ευτυχείς που δεν ανησυχούσαν για το χρέος είχαν πιθανώς καλό χρέος - το είδος που αποδίδει μακροπρόθεσμα.

Κάνοντας το να λειτουργεί για εσάς

Το χρέος μπορεί να είναι ένα χρήσιμο οικονομικό εργαλείο, αλλά μόνο αν το χρησιμοποιείτε με σύνεση. Για να κάνετε το χρέος να λειτουργήσει για εσάς αντί για σας, να έχετε υπόψη σας αυτούς τους κανόνες:

• Δανειστείτε για τις ανάγκες, δεν θέλετε. Ο δανεισμός για να αγοράσετε ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο, να πληρώσετε για το κολέγιο ή να ξεκινήσετε μια επιχείρηση μπορεί να είναι μια επένδυση στο οικονομικό σας μέλλον. Ο δανεισμός για να πληρώσει για διακοπές ή ένα φανταχτερό στερεοφωνικό σύστημα δεν είναι.
• Διατηρείτε τις πληρωμές σας διαχειρίσιμες. Οι μηνιαίες πληρωμές για όλα τα χρέη σας μαζί - υποθήκη, αυτοκίνητο, πιστωτικές κάρτες, τα πάντα - δεν πρέπει ποτέ να υπερβαίνουν το 36% του μηνιαίου εισοδήματός σας. Για να διατηρήσετε τις πληρωμές σας υπό έλεγχο, αναζητήστε δάνεια που μπορείτε να εξοφλήσετε λίγο κάθε φορά, με χαμηλό, σταθερό επιτόκιο. Αποφύγετε το χρέος πιστωτικών καρτών και, ακόμα χειρότερα, τα δάνεια payday, τα οποία χρεώνουν ένα τεράστιο επιτόκιο και σας δίνουν πολύ λίγο χρόνο για να πληρώσετε.
• Πληρώστε το αμέσως. Ακόμη και το καλό είδος του χρέους που σας ενδιαφέρει. Όσο πιο γρήγορα μπορείτε να το πληρώσετε, τόσο λιγότερο θα πρέπει να πληρώσετε συνολικά. Εάν μπορείτε να συμπιέσετε οποιαδήποτε επιπλέον χρήματα από τον προϋπολογισμό σας για να θέσει προς αποπληρωμή των χρεών σας, το κάνετε. Αν έχετε πολλά διαφορετικά δάνεια, επικεντρωθείτε πρώτα στην αποπληρωμή των επισφαλών απαιτήσεων.

5. Επένδυση

Το επόμενο στοιχείο στον κατάλογο των κορυφαίων οικονομικών αποφάσεων είναι η επένδυση, με το 7% των ερωτηθέντων από την Claris να λένε ότι ήταν η πιο έξυπνη οικονομική επιλογή που είχαν κάνει. Εκείνοι που δεν επενδύουν, αντίθετα, το ανέφεραν συχνά ως μία από τις μεγαλύτερες λύπες τους. Σχεδόν ένας στους πέντε ερωτηθέντες εξέφρασε τη λύπη του για το γεγονός ότι ποτέ δεν επενδύει στο χρηματιστήριο και σχεδόν ένας στους οκτώ εξέφρασε τη λύπη του για το γεγονός ότι ποτέ δεν επενδύει σε μια επιχείρηση.

Τα υπέρ και τα κατά

Όπως σημειώθηκε παραπάνω, είναι καλό να εξοικονομήσετε όσο μπορείτε, ενώ είστε νέοι. Το πρόβλημα είναι, αν κρατάτε αυτά τα χρήματα στην τράπεζα, δεν θα αυξηθεί πολύ με την πάροδο του χρόνου. Στην πραγματικότητα, τα σημερινά επιτόκια είναι τόσο χαμηλά, τα χρήματά σας δεν θα κερδίσουν καν αρκετά για να συμβαδίσουν με τον πληθωρισμό - οπότε η πραγματική του αξία θα μειωθεί στην πραγματικότητα.

Εάν θέλετε τα χρήματά σας να κάνουν περισσότερα χρήματα, πρέπει να επενδύσετε. Υπάρχουν πολλές διαφορετικές επενδύσεις για να επιλέξετε ανάμεσα σε επενδύσεις χαμηλού κινδύνου, όπως τα ομόλογα του δημοσίου, σε μετοχές υψηλότερου κινδύνου, αμοιβαία κεφάλαια και επιχειρήσεις.

Σε γενικές γραμμές, μεγαλύτερος κίνδυνος οδηγεί σε υψηλότερες αποδόσεις σε μακροπρόθεσμη βάση. Οι επενδύσεις χαμηλότερου κινδύνου πληρώνουν λιγότερα, αλλά είναι επίσης λιγότερο πιθανό να χάσουν χρήματα βραχυπρόθεσμα. Αυτό το καθιστά χρήσιμο για την αποθήκευση χρημάτων που αναμένετε να χρειαστείτε τα επόμενα χρόνια.

Δεν έχει σημασία τι είδους επένδυση επιλέγετε, πληρώνει για να ξεκινήσετε νωρίς. Όσο πιο γρήγορα βάζετε τα χρήματά σας σε μια επένδυση, τόσο περισσότερο χρόνο πρέπει να αναπτυχθεί. Εάν αρχίσετε να επενδύετε $ 100 το μήνα σε ηλικία 21 ετών και να το κρατάτε για 20 χρόνια, θα έχετε πάνω από 150.000 δολάρια όταν είστε έτοιμοι να συνταξιοδοτηθείτε. Περιμένετε έως ότου αρχίσετε 41 και θα έχετε μόνο 55.000 δολάρια - περίπου 95.000 δολάρια λιγότερο.

Κάνοντας το να λειτουργεί για εσάς

Ακόμα κι αν είστε σε ένα σφιχτό προϋπολογισμό, μπορείτε ακόμα να πάρετε μια πρώιμη εκκίνηση ως επενδυτής. Αντί να περάσετε από ένα μεγάλο λογαριασμό μεσιτείας που απαιτεί τουλάχιστον μια ελάχιστη επένδυση $ 1.000, εγγραφείτε με ένα αυτόματο επενδυτικό σχέδιο. Εταιρείες όπως το American Funds και το USAA σας επιτρέπουν να ξεκινήσετε με μόλις $ 50, εφ 'όσον είστε πρόθυμοι να κάνετε τακτικές μηνιαίες πληρωμές μετά από αυτό. Ένα τέτοιο σχέδιο τοποθετεί τις επενδύσεις σας σε αυτόματο πιλότο, έτσι ώστε να μπορείτε να αυξάνετε σταθερά το αυγό σας φωλιά χωρίς προσπάθεια.

Μια άλλη καλή επιλογή είναι μια επιχείρηση επενδύσεων σε απευθείας σύνδεση όπως η E * Trade ή η Capital One Investing. Αυτοί καθιστούν εύκολη την αγορά μετοχών ή χρηματιστηρίων που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETFs) με οποιεσδήποτε μικρές κούπες και μερίδες μετρητών που μπορείτε να αποταμιεύετε κάθε μήνα. Τα ETF είναι μια εξαιρετική επιλογή επειδή σας επιτρέπουν να αγοράσετε μερίδια σε μια ολόκληρη συλλογή τίτλων τόσο εύκολα όσο αγοράζετε ένα μόνο απόθεμα. Αυτό διαφοροποιεί τις επενδύσεις σας, μειώνοντας τον κίνδυνο.

Τέλος, εάν ο χώρος εργασίας σας προσφέρει έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης, όπως ένα 401k, φροντίστε να το εκμεταλλευτείτε. Αυτά τα σχέδια είναι εύκολο στη χρήση, επειδή τα χρήματα έρχονται απευθείας από το paycheck σας. Όχι μόνο επιτρέπουν τα χρήματά σας να αυξηθούν χωρίς φόρους, αλλά σε πολλές περιπτώσεις ο εργοδότης σας θα ταιριάζει με τις εισφορές που έχετε συνεισφέρει σε ένα συγκεκριμένο σημείο - ας πούμε, το 5% των κερδών σας. Αν δεν επενδύσετε τουλάχιστον αυτό το πολύ, καταργείτε τα δωρεάν χρήματα.

6. Έχοντας μια παραδοσιακή καριέρα

Για το 6% των ερωτηθέντων της Claris, η καλύτερη απόφαση που έκαναν ποτέ ήταν να "κολλήσουν με μια παραδοσιακή καριέρα". Η έρευνα δεν ορίζει "παραδοσιακές", αλλά κατά πάσα πιθανότητα, αυτοί οι άνθρωποι σημαίνουν ότι επέλεξαν μια δουλειά 9 με 5 με τακτικό paycheck, αντί να μπαίνουν στην επιχείρηση για ίδιοι.

Τα υπέρ και τα κατά

Αυτή η άποψη έρχεται σε αντίθεση με τις συμβουλές ορισμένων οικονομικών εμπειρογνωμόνων, οι οποίοι ισχυρίζονται, "Δεν μπορείτε να πλουτίσετε να εργάζεστε για κάποιον άλλο". Για παράδειγμα, ο Jeff Haden, γράφοντας για την Inc, επισημαίνει ότι οι 400 πλουσιότεροι Αμερικανοί αποκομίζουν τα περισσότερα χρήματα από επιτυχημένες επιχειρήσεις και επενδύσεις, όχι από μισθό. Και ο Thomas Stanley, συγγραφέας του "The Millionaire Next Door", σημείωσε ότι οι περισσότεροι από τους εκατομμυριούχους που είχε συνομιλήσει ήταν ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων.

Ωστόσο, όπως επισημαίνει ο οικονομολόγος Nassim Nicholas Taleb στο βιβλίο του "Fooled by Randomness", υπάρχει ένα πρόβλημα με το επιχείρημα του Stanley. Οι μόνοι άνθρωποι που συνέντευξη ήταν εκατομμυριούχοι - άνθρωποι των οποίων οι επιχειρήσεις είχαν ήδη επιτύχει. Αλλά υπάρχουν πολύ περισσότεροι άνθρωποι που ξεκινούν μια επιχείρηση μόνο για να το δουν να αποτυγχάνουν, λαμβάνοντας τις οικονομίες τους μαζί της. Με άλλα λόγια, ίσως δεν θα πάρετε πλούσιοι που εργάζονται για μισθό, αλλά δεν θα καταλήξετε έσπασε, είτε.

Από την άλλη πλευρά, ο καλύτερος λόγος για να ξεκινήσετε μια μικρή επιχείρηση ή να γίνετε ελεύθερος επαγγελματίας δεν είναι τα χρήματα. Είναι επειδή έχετε κάτι για το οποίο είστε παθιασμένοι, και θέλετε να κάνετε τη ζωή σας να το κάνει. Το έγγραφο NEF του 2012 διαπίστωσε ότι οι αυτοαπασχολούμενοι τείνουν να είναι πιο ευτυχισμένοι με τη δουλειά τους και πιο ευτυχισμένοι συνολικά. Έτσι, η πιθανότητα να κάνεις αυτό που αγαπάς θα μπορούσε να αξίζει λίγο οικονομικό κίνδυνο.

Κάνοντας το να λειτουργεί για εσάς

Αν έχετε ήδη μια δουλειά που σας αρέσει, δεν υπάρχει κανένας καλός λόγος να την εγκαταλείψετε για την αβεβαιότητα της εργασίας για τον εαυτό σας. Ωστόσο, εάν έχετε ένα όνειρο και θέλετε πραγματικά να το ακολουθήσετε, δεν υπάρχει τίποτα λάθος να το δοκιμάσετε - εφ 'όσον έχετε ένα εφεδρικό σχέδιο. Δεν επιτυγχάνεται κάθε νέα επιχείρηση, επομένως είναι σημαντικό να διατηρήσετε το βιογραφικό σας σχήμα και να διατηρήσετε τις παλιές σας συνδέσεις εργασίας. Με αυτόν τον τρόπο, θα μπορείτε να επιστρέψετε σε μια δουλειά 9 με 5, αν το χρειάζεστε.

Επίσης, να θυμάστε ότι ακόμα και αν η επιχείρησή σας πετύχει, θα πάρει σχεδόν σίγουρα κάποιο χρόνο για να κατεβείτε από το έδαφος. Μην κάνετε το βύθισμα αν δεν έχετε ένα σταθερό ταμείο έκτακτης ανάγκης με έξοδα διαμονής τουλάχιστον έξι μηνών. Εάν η επιχείρησή σας δεν έχει αρχίσει να κερδίζει χρήματα από τη στιγμή που οι έξι μήνες είναι πάνω, είναι πιθανότατα η ώρα να αρχίσετε να ψάχνετε για κανονική δουλειά ξανά.

7. Το ταξίδι μιας ζωής

Τέλος, το 4% αυτών που συμμετείχαν στην έρευνα Claris δήλωσε ότι η καλύτερη επιλογή που έκαναν ήταν "να πάρει αυτό το ταξίδι μιας ζωής". Αυτός δεν είναι ένας τεράστιος αριθμός, αλλά είναι μέρος μόνο μιας πολύ μεγαλύτερης ομάδας που είδε τα ταξίδια ως καλή χρήση χρημάτων. Περισσότερο από το 40% των ερευνητών δήλωσαν ότι είχαν ταξιδέψει λίγο ή πολύ και ήταν ευτυχείς που ξόδεψαν τα χρήματά τους με αυτόν τον τρόπο. Μόνο το 6% δήλωσε ότι εξέφρασε τη λύπη του για το ποσό των χρημάτων που είχαν ξοδέψει στο ταξίδι.

Όσο για τους ανθρώπους που επέλεξαν να μην ταξιδέψουν, οι περισσότεροι ήταν δεν ευχαριστημένοι από την επιλογή αυτή. Ένας στους πέντε ερωτηθέντες δήλωσε ότι δεν είχαν ταξιδέψει πολύ, αλλά επιθυμούσαν να έχουν. Μόνο το 11% δήλωσε ότι ήταν ευχαριστημένοι που δεν είχαν ξοδέψει χρήματα για ταξίδια. Και όταν ο Claris ζήτησε από τους ανθρώπους να αναφέρουν τα μεγαλύτερα οικονομικά τους λύπη, η συνηθέστερη απάντηση για άτομα άνω των 60 ετών ποτέ δεν ήταν σε θέση να πάρει αυτό το ταξίδι μιας ζωής.

Τα υπέρ και τα κατά

Η έρευνα στον τομέα της οικονομίας της ευτυχίας υποδηλώνει ότι οι ερωτηθέντες στην έρευνα βρίσκονται σε κάτι όταν μιλάνε για την αξία του ταξιδιού. Σε γενικές γραμμές, οι μελέτες διαπιστώνουν ότι η δαπάνη χρημάτων για εμπειρίες φέρνει περισσότερη ευτυχία απ ​​'ότι τα ξοδεύει στα υπάρχοντα.

Η χαρά ενός μεγάλου ταξιδιού εκτείνεται πέρα ​​από το ταξίδι. Μπορείτε να το ανυψώσετε εκ των προτέρων και να το κοιτάξετε ξανά με ευχαρίστηση μετά. Μπορείτε επίσης να απολαύσετε τις ιστορίες σας για το ταξίδι με φίλους. Συνολικά, η δαπάνη χρημάτων σε διακοπές μπορεί να σας δώσει περισσότερη έκρηξη για το buck σας από το να το ξοδέψετε, για παράδειγμα, μια νέα τηλεόραση.

Έχει επίσης νόημα να ταξιδεύετε ενώ είστε νέοι και έχετε το χρόνο για αυτό. Μακριά ταξίδια είναι πιο δύσκολο να χειριστεί κανείς όταν εγκατασταθεί και να μεγαλώσει μια οικογένεια. Έτσι, αν ταξιδεύετε στον κόσμο είναι το όνειρό σας, η νεολαία είναι μια μεγάλη στιγμή για να το κάνετε.

Ωστόσο, η δαπάνη μεγάλων χρημάτων για ταξίδια είναι μόνο μια σοφή απόφαση αν μπορείτε πραγματικά να το αντέξετε οικονομικά. Εάν πηγαίνετε στο χρέος για αυτό, ή να θυσιάσετε όλες τις σκληρά κερδισμένες αποταμιεύσεις σας, δεν θα φέρει ευτυχία μακροπρόθεσμα.

Κάνοντας το να λειτουργεί για εσάς

Ευτυχώς, υπάρχουν τρόποι να έχετε το ταξίδι μιας ζωής χωρίς να θυσιάζετε τη μελλοντική σας οικονομική ευημερία. Απλά πρέπει να βρείτε τρόπους για να τεντώσετε τον προϋπολογισμό των διακοπών σας. Εδώ είναι μερικές προσιτές συμβουλές ταξιδιού:

• Ταξιδέψτε στην εκτός εποχής. Όσο περισσότεροι άνθρωποι προσπαθούν να επισκεφθούν έναν τόπο διακοπών, τόσο πιο ακριβό θα είναι. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να αποθηκεύσετε μεγάλα δολάρια πηγαίνοντας σε λιγότερο απασχολημένος χρόνο του χρόνου. Για παράδειγμα, τα παραλιακά θέρετρα είναι φθηνότερα την άνοιξη και το φθινόπωρο, και όχι τα μέσα του καλοκαιριού.
• Πηγαίνετε με μια ομάδα. Τα ξενοδοχεία, οι αεροπορικές εταιρείες και άλλα αξιοθέατα προσφέρουν μερικές φορές μειωμένες τιμές για ομάδες δέκα ατόμων και άνω. Το Groople μπορεί να σας βοηθήσει να βρείτε συμφωνίες ομάδας για έναν συγκεκριμένο προορισμό.
• Χρησιμοποιήστε ιστότοπους σύγκρισης ταξιδιών. Τοποθεσίες όπως το Kayak και η Priceline μπορούν να σας βοηθήσουν να βρείτε τις καλύτερες τιμές σε αεροπορικά εισιτήρια, ξενοδοχεία, ενοικιάσεις αυτοκινήτων και πολλά άλλα. Μπορείτε επίσης να εγγραφείτε για ταξιδιωτικές ειδοποιήσεις από το Bing Travel ή το Airfarewatchdog, το οποίο σας ενημερώνει πότε ξεκινάει μια καλή συμφωνία.
• Περάστε το ξενοδοχείο. Τα ξενώνες προσφέρουν μια φτηνή εναλλακτική λύση στα ξενοδοχεία - συνήθως μεταξύ $ 20 και $ 30 τη νύχτα. Άλλες φτηνές επιλογές ενοικίασης περιλαμβάνουν ενοικιάσεις Airbnb, διαμονή με φίλους ή συντριβή με έναν ξένο μέσω του Couchsurfing ή του Servas International.
• Να είσαι ευέλικτος. Το να είστε διατεθειμένοι να μετατοπίσετε τις ημερομηνίες ταξιδιού σας σε λίγες μέρες ή να πετάξετε σε διαφορετικό αεροδρόμιο μπορεί να σας εξοικονομήσει εκατοντάδες δολάρια. Μερικές φορές μπορείτε ακόμη και να πάρετε ένα δωρεάν αεροπορικό εισιτήριο αν είστε πρόθυμοι να "χτυπήσει" από την αρχική πτήση σας.

Τελικό Λόγο

Κάθε άτομο είναι διαφορετικό και μια οικονομική απόφαση που είναι μεγάλη για ένα άτομο μπορεί να είναι τρομερή για άλλη. Πηγαίνοντας στο κολέγιο, αγοράζοντας ένα σπίτι, έχοντας μια παραδοσιακή σταδιοδρομία και ταξιδεύετε είναι όλες οι μεγάλες επιλογές για πολλούς - αλλά μόνο εσείς μπορείτε να αποφασίσετε αν είναι οι σωστές επιλογές για εσάς.

Μπορείτε να μάθετε από τις εμπειρίες των άλλων, αλλά πρέπει επίσης να σκεφτείτε τη δική σας κατάσταση. Μερικές φορές, αυτό που λειτούργησε καλά για άλλους μπορεί να λειτουργήσει και για σας. Αλλά σε άλλες περιπτώσεις, πρέπει να ξεφύγετε μόνοι σας.

Χρησιμοποιήστε τις πληροφορίες εδώ για να καθοδηγήσετε τις αποφάσεις σας - αλλά μην το βλέπετε ως σφιχτό σακάκι. Τελικά, οι οικονομικές σας αποφάσεις είναι δικές σας.

Ποια είναι η καλύτερη οικονομική απόφαση που έχετε κάνει ποτέ?