15 προσωπικές συμβουλές χρηματοδότησης κατά την εκκίνηση της πρώτης σας πραγματικής δουλειάς

Η πρώτη σας "πραγματική" δουλειά είναι πιθανώς μια θέση εισόδου. Εάν το έχετε εκφορτώσει από ένα προπτυχιακό πρόγραμμα ή πρόγραμμα επαγγελματικής κατάρτισης, μπορεί να μην πληρώνει πολύ σε απόλυτους όρους. Ακόμα, το πρώτο σας paycheck είναι σχεδόν βέβαιο ότι θα είναι σημαντικά μεγαλύτερο από ό, τι έχετε λάβει στο παρελθόν για μερική απασχόληση ή εποχιακή εργασία. Και αν η σταδιοδρομία σας εξελίσσεται όπως θα έπρεπε, θα κερδίσετε πιθανότατα περισσότερα κατά τα επόμενα χρόνια της επαγγελματικής σας ζωής. Δηλαδή, αν δεν αποφασίσετε να πάρετε μια δουλειά που αγαπάτε με λιγότερα χρήματα - τα οποία, με προσεκτικό προγραμματισμό, δεν μπορούν να δημιουργήσουν αδικαιολόγητη οικονομική επιβάρυνση.

Τι θα κάνετε με την πρώτη σας "πραγματική" δουλειά; Πώς θα αξιοποιήσετε στο έπακρο το σταθερό εισόδημά σας (ελπίζουμε); Τι πρέπει να κάνετε για να αυξήσετε το οικονομικό σας αλφάβητο, να προετοιμαστείτε για οικονομική επιτυχία, αποφεύγοντας τα προληπτικά λάθη χρημάτων και να διασφαλίσετε ότι είστε σε καλό δρόμο για να επιτύχετε τους εγγύς και μακροπρόθεσμους στόχους σας; Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε.

Χρηματοοικονομικές συμβουλές για να αξιοποιήσετε στο έπακρο την πρώτη σας δουλειά

Προσέξτε αυτές τις συμβουλές και κόλπα για τη διαχείριση χρημάτων για να ξεκινήσετε τη σταδιοδρομία σας στο δεξί πόδι. Αυτός ο κατάλογος προχωράει σε χρονολογική σειρά, ξεκινώντας από το να το κάνετε να το απαντήσετε αμέσως μετά την αποβίβαση της εργασίας σας.

1. Ανοίξτε έναν τραπεζικό λογαριασμό (εάν δεν έχετε ήδη)

Αν δεν έχετε ήδη λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης ασφαλισμένους με FDIC σε μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση με έδρα τις Η.Π.Α., το άνοιγμα τους θα πρέπει να είναι η πρώτη σας επιχείρηση. Ψάξτε για δωρεάν έλεγχο λογαριασμών που είτε δεν χρεώνουν μηνιαίες χρεώσεις συντήρησης ούτε απαλλάσσουν τα εν λόγω τέλη όταν δημιουργείτε επαναλαμβανόμενες άμεσες καταθέσεις ή λαμβάνετε υπόψη τις ελάχιστες απαιτήσεις ημερήσιου υπολοίπου. Αρμονική κωδωνοκρουσία είναι μια από τις αγαπημένες μου τράπεζες αυτή τη στιγμή γιατί όχι μόνο δεν έχουν αμοιβές αλλά θα σας δώσουν πρόσβαση στο paycheck σας δύο ημέρες πριν χτυπήσει πραγματικά τον λογαριασμό σας.

Επιλέξτε μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση που ταιριάζει στις ανάγκες και τον τρόπο ζωής σας. Μόνο σε απευθείας σύνδεση τράπεζες όπως CIT Bank μπορεί να προσφέρει καλύτερες αποδόσεις λογαριασμών αποταμίευσης και ποσοστά δανείων από τους παραδοσιακούς οργανισμούς με πολλά καταστήματα και προσωπικό υποστήριξης. Εάν πληρώσετε με άμεση κατάθεση (βλ. Παρακάτω) και εξοφλήσετε όλους τους λογαριασμούς σας ηλεκτρονικά, ίσως να μην χρειαστεί ποτέ να βάλετε πόδι σε ένα υποκατάστημα της τράπεζας.

Ένα ζήτημα που εξετάζει προσεκτικά κατά την επιλογή ενός τραπεζικού λογαριασμού είναι η προστασία υπερανάληψης. Τα ιδρύματα καταθέσεων με έδρα τις Η.Π.Α απαγορεύονται γενικά να χρεώνουν αμοιβές για ΑΤΜ και χρεωστικές παρατραβήσεις μιας χρέωσης χωρίς συγκαταθετική συγκατάθεση του πελάτη, με αποτέλεσμα να απορρίπτονται οι χρεώσεις. Οι αμοιβές υπερανάληψης υπερβαίνουν συχνά τα 30 δολάρια ανά τεμάχιο - ένα ανεπιθύμητο πλήγμα για καθένα, αλλά ειδικά για νέους εργαζόμενους χωρίς μεγάλη οικονομική επιβράδυνση. Μπορείτε να αποφασίσετε ότι είναι καλύτερο να απλώς αποφύγετε την προστασία υπερανάληψης και να αποδεχθείτε την προσωρινή αδυναμία να πραγματοποιήσετε διακριτικές αγορές. ελπίζουμε, καθώς το υπόλοιπό σας αυξάνεται, θα αντιμετωπίσετε λιγότερες καταστάσεις υπερανάληψης.

2. Ρύθμιση άμεσης κατάθεσης

Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει δωρεάν άμεση κατάθεση - και οι περισσότερες αυτές τις μέρες - τότε ορίστε τη δική σας πριν από την επίσημη ημερομηνία έναρξης. Μια επαναλαμβανόμενη άμεση κατάθεση είναι ο ευκολότερος τρόπος αποφυγής των μηνιαίων τελών συντήρησης σε τραπεζικούς λογαριασμούς εισόδου που δεν απαλλάσσουν ήδη τέλη και η εξυπηρέτηση είναι η δεύτερη. δεν υπάρχει λόγος να πάρετε το paycheck σας στο υποκατάστημα ή το βιολί με το εργαλείο κατάθεσης επιταγών κινητής τηλεφωνίας της τράπεζάς σας.

3. Ρυθμίστε τις εισφορές περιοδικής αποταμίευσης

Δεν είναι ποτέ πολύ νωρίς για να αρχίσετε να σώζετε. Γιατί να μην ξεκινήσετε με το πρώτο σας paycheck?

Ο πιο σίγουρος τρόπος για εξοικονόμηση με συνέπεια - και διατήρηση ενός σταθερού ποσοστού αποταμίευσης - είναι η αυτοματοποίηση της διαδικασίας αποταμίευσης. Μπορείτε να το κάνετε αυτό:

• Απευθείας Κατάθεση. Εάν ο εργοδότης σας το επιτρέπει, στείλτε ένα μέρος της κατάθεσης του μισθού σας στον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου κάθε ημέρα πληρωμής.
• Επαναλαμβανόμενη τραπεζική μεταφορά. Προγραμματίστε μια επαναλαμβανόμενη μεταφορά από το check-to-αποταμίευση κάθε ημέρα πληρωμής ή την ίδια μέρα κάθε μήνα.
• Εφαρμογή αυτόματης αποταμίευσης. Χρησιμοποιήστε μια αυτοματοποιημένη εφαρμογή εξοικονόμησης όπως Βελανίδια (λαμβάνετε 5 δολάρια κατά την εγγραφή σας) ή Digit για να αντλούν περιοδικά από τον λογαριασμό σας τα χρήματα και να τα καταθέσετε στον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου. Εφαρμογές όπως Ψηφίο χρησιμοποιήστε εξελιγμένους αλγόριθμους για να καθορίσετε πόσα χρήματα μπορείτε να εξοικονομήσετε κάθε μήνα. Αν προτιμάτε, μπορείτε να ορίσετε και να αλλάξετε το ρυθμό αποταμίευσης με μη αυτόματο τρόπο. Ορισμένες εφαρμογές - και κάποιες τράπεζες - διαθέτουν δυνατότητες στρογγυλοποίησης μέχρι τη μεταβολή που καλύπτουν κάθε αγορά χρεωστικής κάρτας μέχρι το πλησιέστερο δολάριο και μεταφέρουν τη διαφορά στις αποταμιεύσεις.

Δεν υπάρχει κανόνας κατά της χρήσης πολλαπλών μεθόδων αποταμίευσης, φυσικά. Ακόμη και αν είστε ικανοποιημένοι με την επαναλαμβανόμενη μεταφορά της αποταμίευσης της τράπεζάς σας, θα συνιστούσαμε να χρησιμοποιήσετε επίσης μια εφαρμογή στρογγυλοποίησης προς τα πάνω. το χτύπημα στην κατώτατη γραμμή θα είναι τόσο μικρό που θα το καταχωρήσετε μόλις, αλλά το ισοζύγιο αποταμίευσης θα αυξηθεί πολύ πιο γρήγορα.

Όσον αφορά το προτιμώμενο ποσοστό αποταμίευσης; Αυτό εξαρτάται από εσένα. Για να ξεκινήσετε, πυροβολείτε για ένα ποσοστό αποταμίευσης 10% της αμοιβής σας στο σπίτι - αυτό σημαίνει εξοικονόμηση σε ένα λογαριασμό καταθέσεων ασφαλισμένο με FDIC, και όχι ένα φοροαπαλλασσόμενο λογαριασμό αφυπηρέτησης που τιμωρεί τις πρόωρες αποσύρσεις. Ίσως να μην φτάσετε στο 10% αμέσως, ειδικά αν πρέπει πρώτα να αντιμετωπίσετε το χρέος υψηλού επιτοκίου, αλλά είναι ένας λογικός στόχος που θα πρέπει τελικά να μπορείτε να επιτύχετε με ευκολία.

Το δέκα τοις εκατό των αποδοχών σας στο σπίτι είναι ένα καλό δείκτη αποταμίευσης συνταξιοδότησης επίσης, με την επιφύλαξη των ομοσπονδιακών ορίων εισφορών. Δείτε Συμβουλές 7 και 8 παρακάτω για περισσότερα σχετικά με την αποταμίευση συνταξιοδότησης.

4. Διαφοροποίηση μεταξύ διακριτικών και μη διακριτικών εξόδων

Δεν χρειάζεστε απαραιτήτως έναν προϋπολογισμό νοικοκυριού για να διατηρήσετε τη δημοσιονομική πειθαρχία και να περάσετε πολύ λιγότερο από ό, τι κερδίζετε. Εάν μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος, να διατηρήσετε ένα σταθερό ποσοστό αποταμίευσης και να αποφύγετε τον πληθωρισμό του τρόπου ζωής (περισσότερο σε αυτό κάτω) χωρίς έναν επίσημο προϋπολογισμό, περισσότερη δύναμη για εσάς.

Από την άλλη πλευρά, η δημοσιονομική πειθαρχία είναι σχεδόν αδύνατη χωρίς σαφή κατανόηση της διαφοράς μεταξύ διακριτικής και μη διακριτικής δαπάνης.

Δεν είναι επιστήμη πυραύλων. Πιθανότατα να θυμάστε αυτό το μάθημα δημοτικού σχολείου σχετικά με τη διαφορά μεταξύ επιθυμιών και αναγκών. Η διάκριση μεταξύ διακριτικών και μη διακριτικών εξόδων δεν διαφέρει. Τα έξοδα διακριτικής ευχέρειας είναι εκείνα τα προαιρετικά έξοδα τα οποία θα έπρεπε να εξομαλύνετε ή να κόβετε σε μια δημοσιονομική κρίση. τα μη διακριτικά έξοδα είναι απαραίτητα έξοδα, όπως η στέγαση και οι επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας, για τα οποία έχετε περιορισμένο έλεγχο.

Τυπικός προϋπολογισμός ή όχι, επανεκτιμήστε τις δαπάνες σας περιοδικά, δίνοντας ιδιαίτερη προσοχή στις διατροφικές σας συνήθειες. Αν διαπιστώσετε ότι οι δαπάνες σας σε μια κατηγορία διακριτικής ευχέρειας, όπως η ψυχαγωγία, είναι υπερβολικά υψηλές, ετοιμαστείτε να το καλέσετε ξανά. Χρησιμοποιήστε μια εφαρμογή διαχείρισης χρημάτων όπως Οιακοστροφίο που παρέχει εύκολη προβολή στις δαπάνες σε συγκεκριμένες κατηγορίες και με συγκεκριμένους εμπόρους.

5. Αναπτύξτε ένα σχέδιο για την αντιμετώπιση οποιουδήποτε χρέους υψηλού ενδιαφέροντος

Αυτές τις μέρες, οι περισσότεροι νέοι εισέρχονται στο εργατικό δυναμικό με κάποιο χρέος στα βιβλία τους και μερικοί έχουν καταφέρει να συσσωρεύσουν αληθινά παραπλανητικές υποχρεώσεις. Το δάνειο σπουδαστικού δανείου είναι ο ελέφαντας της αίθουσας, φυσικά, αλλά εκατομμύρια 20-somethings αγωνίζονται με το χρέος υψηλής πιστωτικής κάρτας πάρα πολύ.

Θα πρέπει να δώσετε προτεραιότητα στην εξόφληση αυτών των χρεών για την αύξηση του αυγού σας. Αυτό συμβαίνει επειδή το πιθανό μακροπρόθεσμο ποσοστό απόδοσης των αποταμιεύσεων που διατηρούνται σε λογαριασμούς καταθέσεων ή σε τίτλους που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια, όπως τα αποθέματα και τα κεφάλαια, είναι πολύ χαμηλότερο από το μακροπρόθεσμο κόστος μεταφοράς χρεών υψηλού επιτοκίου. Σίγουρα, μπορεί να κερδίσετε απόδοση της τάξης του 4% έως 6% στη χρηματιστηριακή αγορά κατά την επόμενη δεκαετία, αλλά θα πληρώσετε 15%, 20% ή ακόμα και 25% ετησίως για να μεταφέρετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας. Ακόμη και μετά τη φορολόγηση των φορολογικών πλεονεκτημάτων των φορολογικών πλεονεκτημάτων και την αντιστοίχιση των εργοδοτικών εισφορών - εάν ο εργοδότης σας είναι αρκετά γενναιόδωρος για να τους προσφέρει - η αποπληρωμή του χρέους υψηλού επιτοκίου είναι συνήθως η σωστή κλήση.

Πώς θα πρέπει να πληρώσετε τα χρέη σας; Κάθε μία από αυτές τις επιλογές έχει τα πλεονεκτήματά της:

• Χρέος χιονοστιβάδα. Κάντε τις ελάχιστες πληρωμές σε όλα τα υπόλοιπα εκτός από εκείνη με το υψηλότερο επιτόκιο και βάλτε όσο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά κάθε κύκλο δήλωσης προς αυτήν την ισορροπία. Βασικά, αυτή η υπηρεσία χρέους πρέπει να αντικαταστήσει το ποσοστό αποταμιεύσεών σας. θα τοποθετήσετε ό, τι θα έχετε αποθηκεύσει προς το πιστωτικό σας υπόλοιπο. Μόλις αποπληρωθεί το χρέος υψηλότερου επιτοκίου, επαναλάβετε τη διαδικασία με το επόμενο υψηλότερο χρέος.
• Χόμπι χρέους. Πραγματοποιήστε τις ελάχιστες πληρωμές σε όλους τους πιστωτικούς σας λογαριασμούς εκτός από εκείνον με το μικρότερο υπόλοιπο, το οποίο παίρνει το μερίδιο του λέοντος της οικονομικής δύναμης σας. Αφού εξοφληθεί, μεταβείτε στο λογαριασμό με το επόμενο χαμηλότερο υπόλοιπο.
• Χρεώνες Snowflake. Κάντε μικρές, συχνές πληρωμές - όσες μπορείτε να συγκεντρώσετε ανά μήνα, κάθε φορά που έχετε επιπλέον κεφάλαια για να το κάνετε - πάνω από την απαιτούμενη ελάχιστη πληρωμή ή προκαθορισμένη πληρωμή δόσης. Αυτή η μέθοδος λειτουργεί καλά για τους καταναλωτές με μικρό αριθμό σημαντικών χρεών. είναι μια μεγάλη χρήση για το εισόδημα από το χτύπημα ή το παθητικό εισόδημα.

Pro tip: Εάν αγωνίζεστε με υψηλό χρέος ενδιαφέροντος θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε ένα προσωπικό δάνειο από SoFi να σταθεροποιήσετε τα υπόλοιπα σας σε χαμηλότερο επιτόκιο. Αυτό μπορεί να βοηθήσει στη μείωση του ποσού που πληρώνετε σε τόκους. Μια άλλη επιλογή είναι να χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου. Οι περισσότερες από αυτές τις κάρτες θα προσφέρουν 0% ενδιαφέρον για το πρώτο έως δύο χρόνια.

Η εξόφληση των χρεών με χαμηλότερα επιτόκια είναι λιγότερο επείγουσα δεδομένου ότι το μακροπρόθεσμο κόστος μεταφοράς αυτών των χρεών είναι πιο κοντά στο αναμενόμενο μακροπρόθεσμο ποσοστό απόδοσης της επένδυσής σας. Τελικά, η ταμειακή σας ροή και η φορολογική φιλοσοφία των νοικοκυριών θα καθορίσουν τον τρόπο προσέγγισης αυτών των υποχρεώσεων. Εάν είστε γενικά αντίθετοι στο χρέος, πιθανότατα θα θελήσετε να επιταχύνετε την πληρωμή σας, όπως σας επιτρέπει η ταμειακή σας ροή.

6. Ξεκινήστε την κατασκευή ενός Ταμείου Έκτακτης Ανάγκης

Η δημιουργία ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης θα πρέπει να είναι η υψηλότερη προτεραιότητα εξοικονόμησης. Ένα ισχυρό ταμείο έκτακτης ανάγκης επαρκεί για να καλύψει τουλάχιστον τρία μηνιαία έξοδα στα τρέχοντα επίπεδα δαπανών σας, αλλά το ιδανικό ποσό είναι έξι μήνες.

Ακόμα κι αν είστε πολύ οικονομικοί, αυτό είναι χιλιάδες δολάρια, επομένως δεν θα είστε σε θέση να ολοκληρώσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης με το πρώτο σας paycheck - ούτε, κατά πάσα πιθανότητα, τις πρώτες 10 μισθοδοσίες σας. Αλλά μην αφήνετε να σας καθυστερήσει να αρχίσετε να χτίζετε τώρα το βράδυ σας. Ανοίξτε ένα λογαριασμό αποταμίευσης υψηλής απόδοσης από το CIT Bank και ξεκινήστε να σώζετε σήμερα.

Εξετάστε το ενδεχόμενο οργάνωσης ολόκληρου του μεριδίου εξοικονόμησης 10% - ή τουλάχιστον του μεγαλύτερου μέρους του - σε αυτό το ταμείο. Εάν κερδίζετε $ 4.000 το μήνα, αυτό είναι $ 400. Υποστηρίζει την εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης σας με περιοδικούς ή εφάπαξ παροπλισμούς, όπως την ετήσια επιστροφή φόρου εισοδήματός σας.

7. Ορίστε επαναλαμβανόμενες συνεισφορές στο σχέδιο συνταξιοδότησης που χορηγεί ο εργοδότης σας (εάν είναι διαθέσιμο)

Αν ο εργοδότης σας συνεισφέρει σε ένα φοροαπαλλασσόμενο πρόγραμμα αναβολής αποζημίωσης, όπως το 401 (k) ή το 457 (b), ενταχθούν στο σχέδιο μόλις μπορέσετε να αρχίσετε να κάνετε τακτικές συνεισφορές. Σε γενικές γραμμές, αυτό είναι όταν έχετε πάρει τα χρέη υψηλού ενδιαφέροντος υπό έλεγχο.

Ακόμη και αν μπορείτε να συμβάλλετε, για παράδειγμα, στο 1% του κάθε μισθού, αυτό είναι καλύτερο από τίποτα. Οι εισφορές σας προέρχονται από το ακαθάριστο εισόδημά σας (πριν από τη φορολογία) και δεν υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος ομοσπονδιακού ή κρατικού κατά τη διάρκεια του έτους κατά το οποίο τις δημιουργείτε - ένα σαφές οικονομικό όφελος πέρα ​​από την απόδοση της επένδυσής σας στο σχέδιο. Καθώς είστε σε θέση, μπορείτε να προσαρμόσετε το ποσοστό συμμετοχής σας προς τα πάνω, αν και μπορεί να υπάρχει κάποια γραφειοκρατία που σχετίζεται με τέτοιες αλλαγές.

Ένα άλλο πλεονέκτημα ορισμένων σχεδίων συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες είναι ο εργοδότης. Εάν ο εργοδότης σας είναι αρκετά γενναιόδωρος ώστε να ταιριάζει με τις συνεισφορές σας μέχρι ένα ορισμένο ποσοστό ή ένα όριο σε δολάρια, το κίνητρό σας να συνεισφέρετε τουλάχιστον μέχρι αυτό το όριο είναι πολύ μεγαλύτερο. Σίγουρα αξίζει να ανακατευθύνετε τα κεφάλαια που πιθανόν να ξοδέψετε σε διακριτικές αγορές - ή να πετάξετε σε έναν απλό λογαριασμό αποταμίευσης - προς 401 (k) εισφορές που ο εργοδότης σας υπόσχεται να ταιριάξει.

8. Άνοιγμα & Έναρξη Συμβολή σε έναν IRA

Εάν ο εργοδότης σας έχει χορηγήσει κάποιο προνομιούχο σχέδιο αναστολής ή όχι, μπορείτε πάντα να ανοίγετε έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA) μόνος σας μέσω μιας πλατφόρμας όπως Βελτίωση. Οι περισσότεροι φορολογούμενοι επιλέγουν μία από τις δύο επιλογές του IRA:

• Παραδοσιακό IRA. Οι συνεισφορές στους παραδοσιακούς IRA εκπίπτουν φορολογικά κατά το φορολογικό έτος που ισχύει. Οι αποσύρσεις φορολογούνται ως συνηθισμένο εισόδημα. Πρέπει να ξεκινήσετε να λαμβάνετε τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (αναλήψεις) στην ηλικία των 70 ½ ετών, ακόμη και αν δεν χρειάζεστε το εισόδημα. Υπό κανονικές συνθήκες, θα πρέπει να περιμένετε μέχρι την ηλικία των 59 ½ για να αρχίσετε να κάνετε αναλήψεις που δεν υπόκεινται στην ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης.
• Roth IRA. Οι συνεισφορές στους IRA Roth δεν είναι εκπίπτουν από το φόρο, αλλά οι αποσύρσεις γενικά δεν υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος. Μπορείτε να κάνετε αποζημιώσεις χωρίς εισφορές κεφαλαίων - αλλά όχι κέρδη - πριν από την ηλικία των 59 ½ ετών.

Το ανώτατο όριο IRS στις ετήσιες συνεισφορές του IRA εφαρμόζεται σωρευτικά και στους δύο τύπους λογαριασμών. Με άλλα λόγια, ακόμη και αν έχετε πολλαπλούς IRAs, οι συνολικές συνεισφορές σας στο IRA δεν μπορούν να υπερβούν το επιτρεπτό ανώτατο όριο σε οποιοδήποτε φορολογικό έτος.

Δεδομένου ότι οι συνεισφορές σε προγράμματα αναβολής αντιστάθμισης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες και σε παραδοσιακούς ΟΣΕ είναι εκπίπτουν από τον φόρο για τους περισσότερους υπαλλήλους, δεν υπάρχει κανένα εγγενές φορολογικό πλεονέκτημα να δοθεί προτεραιότητα σε ένα από το άλλο. Ωστόσο, εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα αντισταθμιστικό πρόγραμμα αναβαλλόμενης αποζημίωσης, θα θελήσετε να το μεγιστοποιήσετε πριν συμβείτε σε έναν ΙΡΑ.

9. Αίτηση για πιστωτική κάρτα

Αν έχετε αγωνιστεί με το χρέος υψηλού ενδιαφέροντος στο παρελθόν, η αποστροφή σας για το άνοιγμα μιας νέας πιστωτικής γραμμής είναι απολύτως κατανοητή. Αλλά η πίστωση δεν είναι εγγενώς κακή ή διαβρωτική. Στην πραγματικότητα, η διαδικασία οικοδόμησης ή ανοικοδόμησης πιστώσεων συνεπάγεται σχεδόν πάντοτε το άνοιγμα μιας ή δύο μέτριων πιστωτικών γραμμών, διατηρώντας τα υπόλοιπα τους χαμηλά - κάτω από το 30% των ορίων δαπανών - και εξοφλώντας πλήρως και εγκαίρως τα υπόλοιπα αυτά.

Μόλις διαπιστώσετε την πίστωση σας - ή αυξήσετε το σκορ σας, εάν ήδη είχατε ένα μεγάλο πιστωτικό ιστορικό - μπορείτε να επιλέξετε να χρησιμοποιήσετε τις πιστωτικές κάρτες για τις περισσότερες από τις καθημερινές σας αγορές, τόσο καλύτερο θα είναι να κερδίσετε μετρητά ή ανταμοιβές ταξιδιού. Κάνοντας αυτό θα αυξήσει τον αριθμό των πιστωτικών καρτών που έχετε, και αυτό είναι εντάξει, αρκεί να κρατάτε τα υπόλοιπα σας υπό έλεγχο και να πληρώνετε κάθε κάρτα στο ακέραιο κάθε μήνα. Σκεφθείτε να τοποθετήσετε οποιαδήποτε ανταμοιβή μετρητών που κερδίζετε για να εξοφλήσετε μακροπρόθεσμα χρέη, όπως δάνεια σπουδαστών ή αποταμιεύσεις.

10. Δημιουργήστε κουβάδες εξοικονόμησης βάσει στόχου ή κατηγορίας

Για τις πρώτες σας μερικές περιόδους αμοιβής, είναι πιο σημαντικό να ορίσετε κάποια χρήματα - οπουδήποτε - παρά να διαχωρίσετε συγκεκριμένους μεσοπρόθεσμους και μακροπρόθεσμους στόχους. Μόλις έχετε πάρει στη συνήθεια της εξοικονόμησης, όμως, ήρθε η ώρα να ειδικευτούν.

Είμαι μεγάλος οπαδός των κουτιών εξοικονόμησης με βάση το στόχο ή την κατηγορία, το καθένα με δικό του ξεχωριστό λογαριασμό. Μπορείτε να αποφύγετε μηνιαίες χρεώσεις συντήρησης επιλέγοντας μια ηλεκτρονική τράπεζα με ελεύθερους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Αυτοί οι κάδοι είναι διαφορετικοί από τα φορολογικά πλεονεκτήματα που μπορεί να προσφέρει ο εργοδότης σας, όπως τα 529 προγράμματα, οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υγείας και οι λογαριασμοί ευέλικτων δαπανών (FSAs).

Αυτό που κερδίζετε εξαρτάται από εσάς. Για παράδειγμα, μπορείτε να αποθηκεύσετε για:

• Μία προκαταβολή επί ενός σπιτιού ή εγγύησης ενοικίασης
• Ένα νέο ή μεταχειρισμένο αυτοκίνητο
• Γενική συντήρηση κατοικίας
• Ειδικά έργα βελτίωσης κατοικίας
• Ενας γάμος
• Ταξίδι

11. Αξιολογήστε τις ανάγκες στέγασης

Η κατάσταση της στέγης σας κατά τη στιγμή που προσγειώσετε την πρώτη σας καριέρα-κομμάτι δουλειά δεν είναι πιθανώς η κατάσταση στέγασης που θέλετε να είναι σε πέντε χρόνια κάτω από το δρόμο. Ίσως ζείτε με τους γονείς σας ή μοιράζεστε έναν στενό χώρο με πολλούς συγκάτοικους. αυτές οι καταστάσεις μπορεί να είναι ανεκτές, αλλά δεν είναι ιδανικές μακροπρόθεσμα.

Μόλις έχετε κάποια χρήματα στην τράπεζα και είστε σε θέση να μετακομίσετε χωρίς να σπάσετε τη μίσθωση σας, αρχίστε να σκέφτεστε να διαπραγματευτείτε για μια καλύτερη κατάσταση στέγασης. Ανάλογα με τα κέρδη σας, τις υπάρχουσες αποταμιεύσεις, τα χρέη, την τοποθεσία και τις προσωπικές σας προτιμήσεις, αυτό μπορεί να σημαίνει:

• Μετακίνηση σε διαμέρισμα ενός ή δύο υπνοδωματίων με συγκάτοικο
• Προχωρώντας με έναν ρομαντικό σύντροφο εάν η σχέση έχει προχωρήσει σε αυτό το σημείο
• Μεταβαίνοντας σε ένα διαμέρισμα συγκάτοικος και χωρίς συνεργάτη μπορείτε να αντέξετε οικονομικά
• Αγοράστε ένα σπίτι εκκίνησης

Στις ακριβές αγορές στέγασης, η ζωή μόνος ή η αγορά ενός σπιτιού μπορεί να είναι εκτός θέματος για τα επόμενα χρόνια, ακόμα κι αν κερδίζετε μια κατά τα άλλα άνετη διαβίωση. Η μέση τιμή κατοικίας στην Περιοχή του Κόλπου του Σαν Φρανσίσκο, για παράδειγμα, ήταν 830.000 δολάρια στις αρχές του 2019. Υποθέτοντας μια προκαταβολή 20%, αυτό σημαίνει μια προκαταβολή ύψους 166.000 δολαρίων, χωρίς να συμπεριλαμβάνονται τα έξοδα κλεισίματος.

Εάν αγοράζετε ένα σπίτι ή ενοικιάζετε ένα διαμέρισμα με λογικές διαστάσεις χωρίς συγκάτοικους, είναι σημαντικό για εσάς, το καλύτερο στοίχημά σας - ενοχλητικό και τρομακτικό όσο ακούγεται - μπορεί να είναι να μετακομίσετε σε μια πιο προσιτή πόλη. Πολλές προσιτές αγορές αγοραστών έχουν ισχυρές και ποικίλες οικονομίες με συγκρίσιμες ευκαιρίες σταδιοδρομίας, ακόμη και αν οι αρχικοί μισθοί αντανακλούν το χαμηλότερο κόστος διαβίωσης. Για παράδειγμα, η ακμάζουσα οικονομία της τεχνολογίας του Σικάγου και οι μετριοπαθείς τιμές κατοικιών -μέσω παράκτιων προτύπων, τουλάχιστον - προσελκύουν τους πρόσφυγες της περιοχής του Bay Area που είναι πρόθυμοι να βάλουν τα μακρινά και κρύα χειμωνιάριά τους. Η Ατλάντα συγκρατεί παρόμοιες υποσχέσεις για εκείνους που χαίρονται να υπομείνουν επίμονη κίνηση και καταπιεστικά καλοκαίρια.

12. Εξετάστε διεξοδικά τις μεγάλες αγορές

Μην υποθέτετε αυτόματα ότι το φθηνότερο είναι καλύτερο. Αν σχεδιάζετε μια μεγάλη αγορά ανθεκτικών αγαθών - ας πούμε, ένα νέο πλυντήριο ή ψυγείο - που ελπίζετε να διαρκέσει πολλά χρόνια, μπορεί να έχει νόημα να δοθεί προτεραιότητα στην ποιότητα πέρα ​​από το κόστος.

Δεν θα γνωρίζετε σίγουρα μέχρι να κάνετε την έρευνα. Έχετε τη συνήθεια να χρησιμοποιείτε αξιόπιστους πόρους, όπως οι Αναφορές Καταναλωτών (για την αξιολόγηση όλων από τα καινούργια αυτοκίνητα μέχρι τις οικιακές συσκευές) και το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών (ιδανικό για την έρευνα χρηματοοικονομικών προϊόντων και την αποφυγή πιθανών απάτες) για να ερευνήσετε προϊόντα και υπηρεσίες πριν αγοράσετε . Αν χρειάζεστε βοήθεια γύρω από το σπίτι, χρησιμοποιήστε το HomeAdvisor ή της λίστας της Angie για να βρουν και να ελέγχουν εργολάβους και χειροτέχνες.

13. Εξετάστε την πρόσληψη ενός χρηματοοικονομικού σχεδιαστή

Αυτό δεν είναι κάτι που πρέπει να κάνετε στην πρώτη σας εβδομάδα στην εργασία ή ακόμα και κατά το πρώτο τρίμηνο. Ωστόσο, μόλις κερδίσετε ένα "πραγματικό" paycheck για κάποιο χρονικό διάστημα και έχετε δημιουργήσει προβλέψιμα πρότυπα δαπανών και εξοικονόμησης, ίσως είναι καιρός να καλέσετε έναν επαγγελματία.

Ένας πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής (CFB) μπορεί να σας βοηθήσει να κατανοήσετε την οικονομική σας θέση και να προσδιορίσετε τα πιο μακροπρόθεσμα σχέδια. Για μένα, η πρόσληψη CFB είναι μία από τις πιο έξυπνες οικονομικές αποφάσεις που έκανα ποτέ. Δεν ήταν φτηνό, αλλά αξίζει τον κόπο.

Οι περισσότεροι σχεδιαστές χρηματοδότησης μόνο με αμοιβή προσφέρουν σχέδιο σχεδιασμού βάσει σχεδίου, μια υπηρεσία που δεν απαιτεί συνεχή σχέση διαχείρισης επενδύσεων, η οποία μπορεί να είναι ακριβή. Ανάλογα με τη διάρθρωση των αμοιβών του προγραμματιστή και την πολυπλοκότητα της οικονομικής σας κατάστασης, μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε οπουδήποτε από $ 500 έως περισσότερα από $ 2.000 για ένα σχέδιο σχεδιασμού. Πάντα να έχετε γραπτή εκτίμηση μπροστά.

Ακόμη και μετά την ολοκλήρωση του έργου σας, το οικονομικό σας σχέδιο είναι δικός σας για να κρατάτε και να συμβουλευτείτε. Αν και εδώ και πολύ καιρό έχουμε απευθύνει τα βραχυπρόθεσμα στοιχεία δράσης της, η σύζυγός μου και εγώ εξακολουθεί να αναφέρεται στο σχέδιό μας περιοδικά, ειδικά κάθε φορά που αντιμετωπίζουμε σημαντικές οικονομικές αποφάσεις.

14. Να ανταμείβετε περιοδικά τον εαυτό σας για την επίτευξη οικονομικών στόχων

Χωρίς να υπονομεύεται η δημοσιονομική πειθαρχία που σας επέτρεψε να τα πετύχετε, επιβραβεύετε περιοδικά τον εαυτό σας για την εκπλήρωση ή την υπέρβαση των επαναλαμβανόμενων οικονομικών στόχων και των εφάπαξ ορόσημων.

Ένα παράδειγμα επαναλαμβανόμενου ή συνεχιζόμενου στόχου μπορεί να εξοικονομεί το 10% της αμοιβής σας στο σπίτι κάθε μήνα. Εάν είστε σε θέση να εκπληρώσετε αυτόν τον στόχο κάθε μήνα για τρεις συνεχείς μήνες, δώστε στον εαυτό σας μια προσιτή ανταμοιβή - ένα ταξίδι στο κατάστημα ευεργετικών προϊόντων ίσως ή μια ρομαντική νύχτα με τον σύντροφό σας.

Παραδείγματα εφάπαξ στόχων ενδέχεται να είναι η ολοκλήρωση του ταμείου έκτακτης ανάγκης ή η πραγματοποίηση της τελευταίας πληρωμής του χρέους σπουδαστών σας. Μόλις κάνετε την τελική κατάθεση ή την πληρωμή σας, ήρθε η ώρα να ανταμείψετε τον εαυτό σας.

Οι μεγαλύτεροι στόχοι αξίζουν μεγαλύτερες ανταμοιβές. Η αγορά του πρώτου σπιτιού σας, για παράδειγμα, είναι μια τεράστια συμφωνία που αξίζει περισσότερη γιορτή από τη διατήρηση του ποσοστού αποταμίευσης για ένα άλλο τέταρτο. Αλλά πώς και πότε επιλέγετε να ανταμείψετε τον εαυτό σας για την επίτευξη οικονομικών στόχων και ορόσημων τελικά εξαρτώνται από εσάς.

15. Αποφύγετε τον πληθωρισμό του τρόπου ζωής

Αυτός είναι ένας άλλος στόχος δια βίου. Εκτιμώμενοι από τις δυνατότητες των πρώτων «πραγματικών» αποδοχών τους, πάρα πολλοί νέοι εργαζόμενοι υποκύπτουν στον πληθωρισμό του τρόπου ζωής, η αργή αλλά αμείλικτη διάβρωση της δημοσιονομικής πειθαρχίας εν μέσω αυξανόμενης αποζημίωσης.

Το κοινωνικό πλαίσιο μπορεί να προκαλέσει πληθωρισμό στον τρόπο ζωής. Εάν οι περισσότεροι από τους ανθρώπους στον κοινωνικό σας κύκλο έχουν άφθονο διαθέσιμο εισόδημα - και ξοδεύουν σαν αυτό - μπορεί να νιώσετε πραγματική πίεση για να συμβαδίσετε με τους Joneses.

Για να είμαστε σαφείς, αποφεύγοντας τον πληθωρισμό του τρόπου ζωής δεν σημαίνει να διατηρήσετε την κακή νοοτροπία των φοιτητικών σας ημερών. Καθώς αυξάνεται το εισόδημά σας, μπορείτε και πρέπει να επιτρέπετε στον εαυτό σας περιοδικές, λογικές ανταμοιβές, αρκεί να είστε σε θέση να πείτε όχι σε επιπόλαιες ή άδυνες αγορές, να αποκτήσετε και να παραμείνετε εκτός χρέους, να συναντήσετε και να αυξήσετε τους στόχους σας αποταμίευσης και επενδύσεων. ξοδεύουν σημαντικά λιγότερα από όσα κερδίζετε.

Κάποιοι προσωπικοί δικηγόροι γκουρού που φτιάχνουν φίλους με κάποιον που έχει περάσει ή απλά απέφυγε την προσωπική πτώχευση. Το σκεπτικό τους: Εάν δεν έχετε βιώσει ποτέ έντονη οικονομική πίεση, δεν καταλαβαίνετε πραγματικά τα στοιχήματα της σωστής διαχείρισης χρημάτων.

Τελικό Λόγο

Αυτές οι προσωπικές συμβουλές χρηματοδότησης για νέους εργαζόμενους δεν είναι επαναστατικές, ούτε είναι ιδιαίτερα νέες. Οι γονείς σας μπορεί να έχουν ενσωματώσει τις περισσότερες από αυτές τις συμβουλές στα δικά τους οικονομικά σχέδια πρόωρης σταδιοδρομίας με ελάχιστες ή καθόλου τροποποιήσεις.

Αλλά ακριβώς όπως οι γονείς σας και οι γονείς τους μπροστά τους, είστε στο δικό σας ταξίδι χρηματοδότησης. Αυτές οι συμβουλές είναι όλες υγιείς και λογικές, αλλά δεν είναι όλες απαραίτητα σωστές για εσάς. Δεν υπάρχει υποκατάστατο της δικής σας κρίσης, που ενημερώνεται από προσεκτική έρευνα και συμβουλές εξουσιοδοτημένων, αξιόπιστων επαγγελματιών εξοικειωμένων με τα στοιχεία της οικονομικής σας κατάστασης.

Πρόκειται να ξεκινήσετε την πρώτη σας καριέρα; Τι κάνεις για να φτιάξεις τον εαυτό σου για οικονομική επιτυχία?