Δανεισμός από τους 401 (k) - 6 λόγοι για να μην πάρετε ένα δάνειο

Τα καλά νέα είναι ότι οι περισσότεροι Αμερικανοί σήμερα έχουν πρόσβαση σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας, όπως το 401 (k). Μια ανάλυση 2017 Pew των στοιχείων του Γραφείου απογραφής των ΗΠΑ έδειξε ότι το 53% όλων των εργαζομένων ηλικίας άνω των 22 ετών έχουν ένα πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών διαθέσιμο, επιπλέον του 13% που έχουν ένα παλιομοδίτικο συνταξιοδοτικό σχέδιο.

Τα κακά νέα είναι ότι οι περισσότεροι Αμερικανοί δεν έχουν αρκετά σε αυτά τα σχέδια. Σύμφωνα με μια μελέτη 2018 Fidelity, η μέση ισορροπία σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας είναι μόνο 95.600 δολάρια. Αυτό δεν είναι αρκετά κοντά για να σας βάλει σε καλό δρόμο προς μια άνετη συνταξιοδότηση, ακόμα κι αν έχετε ακόμα δεκαετίες να πάτε.

Τώρα, για τα άλλα κακά νέα: Ένα σημαντικό ποσοστό των Αμερικανών παρεμποδίζει ακόμα περισσότερο τις αποταμιεύσεις τους από τη συνταξιοδότηση με δανεισμό από τα 401 (k) σχέδια τους. Σύμφωνα με το Εθνικό Γραφείο Οικονομικών Ερευνών (NBER), περίπου ένας στους πέντε συμμετέχοντες στα σχέδια 401 (k) έχει ένα εκκρεμές δάνειο 401 (k) σε οποιοδήποτε δεδομένο χρονικό σημείο. Περισσότεροι από ένας στους τρεις συμμετέχοντες είχαν κάποιο δάνειο κάποια στιγμή τα τελευταία πέντε χρόνια. Σύμφωνα με την Pew, το μέσο υπόλοιπο δανείων είναι $ 4.763 για χιλιετίες, $ 6.248 για τη Gen Xers και $ 7.666 για baby boomers.

Εάν χρειάζεστε χρήματα σε μια βιασύνη, το δανεισμό από το 401 (k) σας μπορεί να μοιάζει με μια εύκολη λύση. Το ενδιαφέρον είναι πολύ χαμηλότερο από το να πάρεις ένα payday δάνειο ή να πετύχεις ένα υπόλοιπο στην πιστωτική σου κάρτα. Αλλά τα δάνεια των 401 (k) έρχονται επίσης με σημαντικούς κινδύνους - κινδύνους που θα μπορούσαν να υπονομεύσουν ολόκληρο το χρηματοοικονομικό σας μέλλον.

Πώς δουλεύουν τα δάνεια 401 (ια)

Στις περισσότερες περιπτώσεις, αφού έχετε βάλει χρήματα στο σχέδιο 401 (k), δεν σας επιτρέπεται να το αποσύρετε μέχρι να φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης. Εάν παίρνετε τα χρήματα έξω νωρίτερα από αυτό - το οποίο είναι γνωστό ότι παίρνει πρώιμη διανομή - πρέπει να πληρώσετε το 10% του ποσού που έχει αποσυρθεί ως ποινή, επιπλέον των φόρων που οφείλετε. Για παράδειγμα, αν έχετε 50.000 δολάρια στο σχέδιο σας και αποσύρετε 5.000 δολάρια, το υπόλοιπό σας μειώνεται στα $ 45.000 και πληρώνετε χρηματική ποινή ύψους $ 500.

Ωστόσο, μπορείτε να πάρετε αυτόν τον κανόνα, δανεισйки τα χρήματα από το 401 (k), αντί να το απομακρύνετε απόλυτα. Σε αυτήν την περίπτωση, το υπόλοιπο του σχεδίου σας παραμένει στα 50.000 δολάρια, αλλά 5.000 δολάρια από αυτά έχουν τη μορφή δανείου που έχετε κάνει στον εαυτό σας. Εφόσον πληρώνετε τα χρήματα πίσω - με τόκο - μέσα σε πέντε χρόνια, δεν οφείλετε ποινή και κανένα φόρο.

Όρια για τα δάνεια 401 (ια)

Οι εταιρείες δεν πρέπει να επιτρέπουν δάνεια 401 (k), αλλά οι περισσότερες από αυτές. Ωστόσο, η υπηρεσία εσωτερικών εσόδων (IRS) θέτει όρια στο ποσό που μπορείτε να δανειστείτε. Συνήθως, μπορείτε να καταλάβετε μόνο το 50% του εγγεγραμμένου υπολοίπου του λογαριασμού σας ή το σύνολο όλων των συνεισφορών σας, καθώς και το μερίδιο των εισφορών του εργοδότη σας που θα διατηρούσατε εάν φύγετε από τη δουλειά σας σήμερα.

Υπάρχουν επίσης ορισμένα ανώτατα και κατώτατα όρια για τα δάνεια 401 (k). Δεν μπορείτε να πάρετε περισσότερα από 50.000 δολάρια, ακόμη και αν το κεκτημένο υπόλοιπο σας είναι μεγαλύτερο από $ 100.000. Ωστόσο, εάν το υπόλοιπό σας είναι μικρότερο από 20.000 δολάρια, μπορείτε ακόμα να δανειστείτε έως και 10.000 $. Αυτά είναι μόνο τα όρια που θέτει το IRS. οι εργοδότες επιτρέπεται να καθορίζουν χαμηλότερα ανώτατα όρια εάν το επιλέξουν.

Οι κανόνες IRS σας επιτρέπουν να έχετε περισσότερα από ένα δάνεια 401 (k) κάθε φορά, εφόσον το συνολικό υπόλοιπό σας δεν υπερβαίνει το μέγιστο. Ωστόσο, οι περισσότεροι εργοδότες θα σας αφήσουν μόνο να λάβετε ένα δεύτερο δάνειο 401 (k) εάν έχετε πληρώσει το πρώτο. Επίσης, ορισμένοι εργοδότες επιτρέπουν μόνο 401 (δ) δάνεια για ορισμένους ειδικούς λόγους, όπως η αγορά ενός σπιτιού ή η πληρωμή ιατρικών εξόδων.

Τόκοι επί των δανείων 401 (ια)

Σε αντίθεση με τα περισσότερα δάνεια, ένα δάνειο 401 (k) δεν απαιτεί έλεγχο πιστώσεων αφού δανείζετε τεχνικά τα χρήματα από τον εαυτό σας. Αυτό κάνει έναν από τους ευκολότερους τρόπους για να πάρετε ένα δάνειο εάν έχετε κακή πίστωση.

Οι περισσότερες εταιρείες που διαχειρίζονται προγράμματα 401 (k) θέτουν το επιτόκιο των δανείων 401 (k) σε περίπου 1% πάνω από το βασικό επιτόκιο, ανεξάρτητα από το ποιο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Το βασικό επιτόκιο είναι ένα σημείο αναφοράς που βασίζεται στο ποσοστό των ομοσπονδιακών κεφαλαίων που έχει ορίσει η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ.

Ωστόσο, το ενδιαφέρον αυτό δεν πηγαίνει στις τσέπες ενός δανειστή. Δεδομένου ότι δανείζεστε από τον εαυτό σας, το ενδιαφέρον πηγαίνει πίσω στο δικό σας λογαριασμό. Είναι ένα από τα χαρακτηριστικά που κάνουν 401 (k) δάνεια τόσο δελεαστικό για τους δανειολήπτες και μπορεί να τους οδηγήσει να παραβλέπουν τους κινδύνους τους.

Επαγγελματική συμβουλή: Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει 401 (k), ελέγξτε έξω Bloom, ένας online robo-σύμβουλος που αναλύει τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας. Απλά συνδέστε το λογαριασμό σας και γρήγορα θα μπορείτε να δείτε πώς το κάνετε, συμπεριλαμβανομένου του κινδύνου, της διαφοροποίησης και των τελών που πληρώνετε. Επιπλέον, θα βρείτε τα σωστά κεφάλαια για να επενδύσετε στην κατάστασή σας. Εγγραφείτε για δωρεάν ανάλυση Bloom.

Προβλήματα με δάνεια 401 (k)

Οι άνθρωποι επιλέγουν να λάβουν δάνεια 401 (k) για διάφορους λόγους. Μπορούν να δανειστούν για να πάρουν χρήματα για προκαταβολή σε ένα σπίτι, να πληρώσουν για κοσμήματα, να καλύψουν υψηλά ιατρικά έξοδα, να πληρώσουν για ακριβές επισκευές στο σπίτι, να πληρώσουν τους φόρους ή να πληρώσουν άλλα χρέη υψηλού επιτοκίου.

Όλα αυτά είναι καλοί λόγοι για να δανειστούν χρήματα και ένα δάνειο 401 (k) προσφέρει έναν εύκολο τρόπο να το κάνει. Δεδομένου ότι δεν υπάρχει πιστωτικός έλεγχος που εμπλέκονται, είναι εύκολο να λάβετε έγκριση για αυτό το είδος του δανείου, και τα επιτόκια είναι αρκετά χαμηλά. Και δεδομένου ότι δανείζεστε τεχνικά από τον εαυτό σας, φαίνεται ότι δεν υπάρχει τρόπος να χάσετε.

Ωστόσο, ένα δάνειο 401 (k) δεν είναι δωρεάν χρήματα. Είναι μια επικίνδυνη επιλογή που σας κοστίζει στο εγγύς μέλλον και θα μπορούσε να σαμποτάρει τις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης για τα επόμενα χρόνια. Και αν δεν μπορείτε να πληρώσετε το δάνειο μακριά εγκαίρως, θα αντιμετωπίσετε μια βαριά ποινή που θα αντιμετωπίσει ένα ακόμα μεγαλύτερο χτύπημα στα οικονομικά σας.

Εδώ είναι έξι λόγοι που ίσως θέλετε να αποφύγετε ένα δάνειο 401 (k).

1. Κατώτερο paycheck

Όπως κάθε χρέος, ένα δάνειο 401 (k) πρέπει να επιστραφεί και αυτές οι πληρωμές προέρχονται από το τρέχον εισόδημά σας. Ορισμένα σχέδια 401 (k) λαμβάνουν πληρωμές απευθείας από το paycheck σας, έτσι ώστε να μην κινδυνεύετε να χάσετε ένα. Αυτό σημαίνει ότι μέχρι να επιστρέψετε το δάνειο, κάθε μισθός που θα λάβετε θα είναι μικρότερο.

Ακόμα κι αν το σχέδιό σας δεν το κάνει αυτό, θα πρέπει ακόμα να διαθέσετε ένα συγκεκριμένο αριθμό δολαρίων στον μηνιαίο προϋπολογισμό σας για τις πληρωμές δανείων, οι οποίες θα σας αφήσουν λιγότερο για οτιδήποτε άλλο.

Εάν είστε ήδη σε έναν σφιχτό προϋπολογισμό, αυτή η επιπλέον δαπάνη θα μπορούσε να καταστήσει δύσκολο ή και αδύνατο να τα βγάλουμε πέρα. Στην καλύτερη περίπτωση, θα πρέπει να σφίξετε ακόμα περισσότερο την ζώνη σας, γελοιοποιώντας πολυτέλειες όπως ψυχαγωγία ή δείπνο. Στη χειρότερη περίπτωση, θα μπορούσατε να βρεθείτε να δανειστείτε ακόμα περισσότερο - εκτελώντας έναν λογαριασμό πιστωτικής κάρτας, για παράδειγμα - για να συνεχίσετε να πληρώνετε όλους τους λογαριασμούς σας.

2. Μειωμένες αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης

Εκτός από το γεγονός ότι σας κοστίζει χρήματα βραχυπρόθεσμα, ένα δάνειο 401 (k) θέτει πίσω τις αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση για το μέλλον. Αυτός ο τύπος δανείου είναι μια τριπλή απειλή, παρεμποδίζοντας την ανάπτυξη των αποταμιεύσεών σας συνταξιοδότησης με τρεις τρόπους:

• Συμβάλλετε λιγότερο. Πολλοί άνθρωποι σταματούν να συνεισφέρουν στα 401 (k) σχέδια τους, ή δεν συμβάλλουν τόσο πολύ, ενώ πληρώνουν ένα δάνειο. Στην πραγματικότητα, ορισμένα σχέδια δεν σας επιτρέπουν καν να κάνετε εισφορές ενώ έχετε ένα εξαιρετικό δάνειο 401 (k). Αυτό σημαίνει ότι εάν παίρνετε τα πέντε ολόκληρα χρόνια για να εξοφλήσετε το δάνειό σας, θα χάσετε συνεισφορές 401 (k) πέντε ολόκληρων ετών, για να μην αναφέρουμε τις αποδόσεις που μπορεί να έχετε κερδίσει από αυτές τις εισφορές.
• Ο εργοδότης σας συνεισφέρει λιγότερα. Πολλοί εργαζόμενοι λαμβάνουν τα ίδια κεφάλαια από τους εργοδότες τους όταν συνεισφέρουν σε ένα σχέδιο 401 (k). Για παράδειγμα, ο εργοδότης σας θα μπορούσε να προσφέρει για να ταιριάξει κάθε δολάριο που βάζετε μέχρι και το 3% του μισθού σας. Έτσι, αν κάνετε 50.000 δολάρια ετησίως και συνεισφέρετε τουλάχιστον 1.500 δολάρια στο 401 (k), λαμβάνετε άλλα 1.500 δολάρια από τον εργοδότη σας. Αν μειώσετε τη συνεισφορά αυτή σε $ 0 ενώ πληρώνετε ένα δάνειο 401 (k), ο λογαριασμός σας δεν χάνει μόνο 1.500 δολάρια ετησίως. χάνει επίσης 1.500 δολάρια για τον εργοδότη σας, συν όλα τα κέρδη για αυτά τα 1.500 δολάρια.
• Έχετε λιγότερο αμέτοια να μεγαλώσετε. Εάν δανείσετε 5.000 δολάρια από το 401 (k) σας, αυτό είναι $ 5.000 λιγότερο που θα έχετε στο λογαριασμό σας για να κερδίσετε χρήματα για εσάς. Μέχρι να το επιστρέψετε, η μόνη επιστροφή που θα κερδίσετε σε αυτά τα $ 5.000 είναι το ενδιαφέρον που πληρώνετε στον εαυτό σας - και επειδή τα χρήματα αυτά προέρχονται από την τσέπη σας, δεν είναι πραγματικά κέρδος για εσάς. Επιπλέον, όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά, θα μπορούσατε σχεδόν να κερδίσετε μια καλύτερη απόδοση επιστρέφοντας αυτά τα χρήματα σε άλλες επενδύσεις στο 401 (k) σας, όπως τα αποθέματα. Όσο περισσότερο παίρνετε για να εξοφλήσετε το δάνειό σας 401 (k), τόσο περισσότερο θα εξοικονομήσετε τις αποταμιεύσεις σας.

3. Τόκοι & Τέλη

Τα επιτόκια των δανείων 401 (k) δεν είναι πολύ υψηλά, αλλά δεν είναι πάντα η καλύτερη διαθέσιμη τιμή. Αν έχετε λογικά καλή πίστωση, πιθανόν να έχετε χαμηλότερο επιτόκιο με διαφορετικό τύπο δανείου, όπως πιστωτική πίστη στο σπίτι (HELOC) μέσω Σχήμα.com. Από την άλλη πλευρά, εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι κάτω από 680, ένα δάνειο 401 (k) είναι πιθανό να είναι το χαμηλότερο επιτόκιο σας και αν είναι κάτω από 620, θα μπορούσε να είναι η μόνη σας επιλογή.

Φυσικά, το ενδιαφέρον που πληρώνετε για ένα δάνειο 401 (k) δεν είναι πραγματικά σπαταλημένο χρήματα από τότε που πηγαίνει στο δικό σας λογαριασμό. Ωστόσο, πρέπει επίσης να πληρώσετε μια προμήθεια προέλευσης περίπου $ 75 για τη σύσταση του δανείου, και αυτό είναι ένα ποσό που δεν θα πάρετε πίσω. Επιπλέον, περίπου 401 (δ) δάνεια έχουν τα έξοδα διοίκησης και συντήρησης που διαρκούν μέχρι να πληρωθεί το δάνειο.

4. Επιπλέον Φόροι

Ο δανεισμός από το 401 (k) σας κοστίζει περισσότερο σε φόρους επίσης. Συνήθως, συμβάλλετε σε ένα 401 (k) με προ φόρων δολάρια, μειώνοντας έτσι το συνολικό σας φόρο. Είναι ένα από τα κύρια πλεονεκτήματα της χρήσης 401 (k) για αποταμίευση συνταξιοδότησης. Ωστόσο, εάν δανειστείτε μετρητά από το 401 (k) σας, πρέπει να εξοφλήσετε το δάνειο με δολάρια μετά τη φορολογία, χάνοντας τη φορολογική εξοικονόμηση.

Για παράδειγμα, πείτε ότι έχετε δανειστεί $ 5.000 από το 401 (k) σας. Αν είστε στο φορολογικό σκέλος 25%, θα πρέπει να κερδίσετε $ 6.250 για να επιστρέψετε τα $ 5.000 με δολάρια μετά τη φορολογία. Επιπλέον, το ενδιαφέρον που πληρώνετε για το δάνειο προέρχεται επίσης από δολάρια μετά τη φορολογία. Αν το επιτόκιο σας είναι 6%, αυτό είναι άλλο $ 300 που πρέπει να πληρώσετε, το οποίο σημαίνει ότι πρέπει να κερδίσετε άλλα 375 δολάρια.

Ακόμα χειρότερα, θα πρέπει να πληρώσετε φόρους για τα ίδια $ 5.000 ακόμα πάλι όταν το αποσύρετε στη συνταξιοδότηση. Έτσι, παίρνοντας ένα δάνειο 401 (k), εγγραφείτε πραγματικά για να πληρώσετε φόρους δύο φορές.

5. Κίνδυνοι αποπληρωμής

Το μεγαλύτερο πρόβλημα με ένα δάνειο 401 (k) είναι αυτό που συμβαίνει εάν δεν μπορείτε να το εξοφλήσετε εγκαίρως. Εάν δεν έχετε πληρώσει το δάνειό σας στο τέλος της πενταετίας, το IRS αντιμετωπίζει το υπολειπόμενο υπόλοιπο του δανείου σας ως πρόωρη διανομή και πρέπει να πληρώσετε φόρους, καθώς και ποινή 10%.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι έχετε πάρει δάνειο ύψους 5.000 δολαρίων, και στο τέλος πέντε ετών έχετε επιστρέψει μόνο 4.000 δολάρια. Τα υπόλοιπα $ 1.000 γίνονται μια πρόωρη απόσυρση και πρέπει να πληρώσετε περίπου 350 δολάρια σε φόρους και ποινές σε αυτό, όλα σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό. Σύμφωνα με τον NBER, περίπου το 10% του συνόλου των 401 (k) δανειοληπτών έχουν αθετήσει τα δάνειά τους με τον τρόπο αυτό.

Θεωρητικά, μπορείτε να αντιμετωπίσετε αυτό το πρόβλημα απλά κάνοντας όλες τις πληρωμές του δανείου εγκαίρως, αλλά ίσως να μην έχετε την ευκαιρία. Αν χάσετε την εργασία σας ή αλλάξετε δουλειά, χάνετε την πρόσβαση στο 401 (k) σας, πράγμα που σημαίνει ότι το υπόλοιπο του δανείου σας 401 (k) έρχεται λόγω όλων ταυτόχρονα.

Σε αυτή την περίπτωση, έχετε μόνο 60 ημέρες για να πληρώσετε πλήρως το δάνειο. Αν δεν μπορείτε, τότε αντιμετωπίζεται ως πρώιμη διανομή. Τα στοιχεία του NBER δείχνουν ότι το 86% των δανειοληπτών που εγκαταλείπουν τη δουλειά τους με ένα εκκρεμές δάνειο 401 (k) καταλήγουν να μην τηρούν.

6. Εξάρτηση από το χρέος

Ένα τελευταίο πρόβλημα με δάνεια 401 (k) είναι ότι μπορούν να μετατραπούν σε συνήθεια. Σύμφωνα με μια μελέτη Fidelity του 2013 που δημοσιεύθηκε στο The New York Times, η πλειοψηφία των 401 (k) δανειοληπτών καταλήγουν να βυθίζουν τους λογαριασμούς τους για επιπλέον μετρητά και πάλι. Η μελέτη εξέτασε 180.000 ανθρώπους που είχαν πάρει δάνεια 401 (k) για περίοδο 12 ετών. Διαπίστωσε ότι τα δύο τρίτα από αυτά είχαν επιστρέψει για ένα δεύτερο δάνειο, το 25% είχε πάρει τρία ή τέσσερα και το 20% είχε δανειστεί από τα σχέδια των 401 (k) τουλάχιστον πέντε φορές.

Το άρθρο τονίζει ότι αυτοί οι δανειολήπτες δεν είναι απαραιτήτως «δυσλειτουργικοί». Οι περισσότεροι από αυτούς ήταν άτομα ηλικίας 40 ετών και 50 ετών, ηλικίες στις οποίες οι πολίτες έχουν πολλές ανταγωνιστικές οικονομικές ανάγκες, όπως η τοποθέτηση παιδιών στο κολέγιο ή η φροντίδα ηλικιωμένων γονέων. Πολλοί από αυτούς θα μπορούσαν επίσης να χρησιμοποιούν αυτά τα δάνεια για να αντιμετωπίσουν οικονομικές κρίσεις, όπως η απώλεια θέσεων εργασίας ή οι υψηλοί ιατρικοί λογαριασμοί.

Παρόλα αυτά, το γεγονός ότι με τη λήψη επαναλαμβανόμενων δανείων 401 (k) για την κάλυψη των οικονομικών αναγκών τους, οι εν λόγω δανειοδότες θέτουν σοβαρό μειονέκτημα στις αποταμιεύσεις τους για συνταξιοδότηση. Σύμφωνα με το άρθρο, ένας δανειζόμενος που παίρνει δύο δάνεια πενταετούς διάρκειας θα μπορούσε να καταλήξει σε μείωση κατά 13,8% στη συνταξιοδότηση από ό, τι δεν λαμβάνει δάνεια. Οι δανειολήπτες που θα πάρουν τρία δάνεια θα μειώσουν τις αποταμιεύσεις τους κατά 19% και όσοι παίρνουν τέσσερα δάνεια θα μειώσουν τις αποταμιεύσεις τους κατά 23%.

Εναλλακτικές λύσεις για τα δάνεια 401 (ια)

Επειδή τα δάνεια 401 (k) μπορούν να προκαλέσουν τόσες πολλές δυσκολίες, οι περισσότεροι εμπειρογνώμονες λένε ότι πρέπει να πάρετε αυτό το είδος δανείου μόνο ως έσχατη λύση. Εάν χρειάζεστε χρήματα σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, εξετάστε πρώτα αυτές τις επιλογές.

1. Διανομές κακοποίησης

Το κύριο πλεονέκτημα του δανεισμού από το 401 (k) σας, αντί απλώς να αποσύρετε τα χρήματα, είναι να αποφύγετε την ποινή του 10% για μια πρώιμη διανομή. Ωστόσο, τα περισσότερα σχέδια 401 (k) έχουν ειδικούς κανόνες που επιτρέπουν την έγκαιρη διανομή χωρίς καταβολή χρηματικής ποινής σε περιπτώσεις οικονομικών δυσχερειών.

Σύμφωνα με τους κανόνες IRS, δεν χρωστάτε ποινή για την απόσυρση στις αρχές του 401 (k) αν:

• Αφήνετε τη δουλειά σας ή απολύετε σε ηλικία 55 ετών και άνω
• Παίρνετε εντελώς και μόνιμα άτομα με ειδικές ανάγκες
• Έχετε ιατρικά έξοδα που κοστίζουν περισσότερο από το 10% του ετήσιου εισοδήματός σας
• Χρειάζεστε τα χρήματα για να πληρώσετε τη δικαστική διαταγή παιδικής μέριμνας ή διατροφής
• Μπορείτε να πεθάνετε και τα χρήματα στο 401 (k) σας καταβάλλονται σε έναν σύζυγο ή άλλο δικαιούχο

Τα σχέδια της εταιρείας 401 (k) μπορούν να καθορίσουν τους δικούς τους κανόνες για να επιτρέψουν εξαιρέσεις λόγω δυσχερειών για άλλους τύπους χρηματοοικονομικών καταστάσεων έκτακτης ανάγκης. Το IRS επιτρέπει τα σχέδια για τη χορήγηση εξαιρέσεων για οποιαδήποτε "άμεση και βαριά οικονομική ανάγκη".

Παραδείγματα είναι η αγορά ενός σπιτιού, η πληρωμή για έξοδα κολέγιο, η πληρωμή για μεγάλες επισκευές στο σπίτι σας ως αποτέλεσμα φυσικής καταστροφής, η αντιμετώπιση σημαντικών ιατρικών δαπανών, η πραγματοποίηση των αναγκαίων πληρωμών για να αποφευχθεί η απώλεια του σπιτιού σας στον αποκλεισμό ή η έξωση και η κάλυψη των δαπανών κηδείας. Αν παίρνετε μια διανομή για οποιονδήποτε από αυτούς τους λόγους, πρέπει να πληρώσετε φόρους στα χρήματα που αποσύρετε, αλλά χωρίς ποινή.

Το κύριο όφελος της διανομής δυστυχιών αντί για δάνειο είναι ότι δεν χρειάζεται να επιστρέψετε τα χρήματα. Ωστόσο, αυτό σημαίνει επίσης ότι αποκαθιστάτε τις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης ακόμα περισσότερο από ό, τι θα κάνατε δανεισμού των χρημάτων προσωρινά.

Παρόλα αυτά, η διανομή με δυσκολία σας επιτρέπει να αποφύγετε τα ενδιαφέροντα και τα τέλη που σχετίζονται με ένα δάνειο και δεν δημιουργεί κίνδυνο εξάρτησης από το χρέος. Και παρόλο που δεν μπορείτε να "επιστρέψετε" τα χρήματα που αποχωρείτε, μπορείτε να προσπαθήσετε να το αντισταθμίσετε αυξάνοντας τις συνεισφορές σας στο 401 (k) στο μέλλον.

2. Άλλοι τύποι δανείων

Ένα δάνειο 401 (k) δεν είναι ο μόνος τρόπος δανεισμού χρημάτων και για τους περισσότερους ανθρώπους δεν είναι ο καλύτερος τρόπος. Ακολουθούν ορισμένοι άλλοι τύποι δανείων που πρέπει να λάβετε υπόψη:

• Δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης ή HELOCs. Αν είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού σας, μπορείτε να δανειστείτε μαζί του με δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή HELOC. Αυτά τα δάνεια προσφέρουν συνήθως μέτρια επιτόκια και, στην περίπτωση ενός HELOC, ευέλικτους όρους αποπληρωμής. Και αν χρησιμοποιείτε τα χρήματα για επισκευές στο σπίτι ή βελτιώσεις, μπορείτε ακόμη και να αφαιρέσετε το ενδιαφέρον για τους φόρους σας. Για ένα δάνειο HELOC, εξετάστε Σχήμα.com.
• Προσωπικά δάνεια. Αν έχετε καλή πίστωση, μπορείτε πιθανώς να απολαύσετε ένα αξιοπρεπές επιτόκιο σε ένα προσωπικό δάνειο. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα προσωπικό δάνειο για οποιονδήποτε σκοπό και συνήθως δεν χρειάζεστε εγγύηση για αυτό. Ωστόσο, πιθανότατα θα πληρώσετε υψηλότερο ενδιαφέρον για αυτό το είδος δανείου από ό, τι θα κάνατε για ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης. Αξιόπιστος είναι ένα εξαιρετικό μέρος για να ξεκινήσετε την προσωπική σας αναζήτηση δανείου. Θα λάβετε έως και 11 διαφορετικές τιμές από τους δανειστές σε μόλις δύο λεπτά.
• Φοιτητικά δάνεια. Για τα έξοδα του κολλεγίου, η λήψη ενός φοιτητικού δανείου έχει μεγαλύτερη σημασία από το δανεισμό από το 401 (k) σας. Οι τιμές δεν είναι πολύ υψηλές και το ενδιαφέρον συχνά εκπίπτει από το φόρο.
• Δάνεια δόσης εργασίας. Ορισμένοι εργοδότες συνεργάζονται με υπηρεσίες τρίτων, όπως το Kashable, για την παροχή δανείων χαμηλού κόστους στους εργαζομένους τους. Οι εργαζόμενοι μπορούν να πληρώσουν τα δάνεια μέσω κρατήσεων μισθοδοσίας, ακριβώς όπως ένα δάνειο 401 (k), αλλά χωρίς να θέσουν σε κίνδυνο την αποταμίευσή τους.

3. Επιστροφή του χρέους

Αν σκέφτεστε ένα δάνειο 401 (k) για να εξοφλήσετε άλλα χρέη, όπως ιατρικούς λογαριασμούς ή επιστροφή φόρων, μιλήστε πρώτα με τους πιστωτές σας. Δείτε εάν είναι πρόθυμοι να επεξεργαστούν ένα μακροπρόθεσμο σχέδιο αποπληρωμής για να εξοφλήσουν το χρέος σας σε εύκολες δόσεις. Αν είναι, ίσως μπορείτε να εξοφλήσετε τα χρέη σας κατά την ίδια πενταετή περίοδο, όπως θα είχατε για ένα δάνειο 401 (k), αλλά με χαμηλότερα τέλη και επιτόκια. Ορισμένοι ιατρικοί παροχείς είναι ακόμη πρόθυμοι να αφήσουν τους ασθενείς να πληρώσουν τους λογαριασμούς τους σταδιακά χωρίς κανένα ενδιαφέρον.

Εάν οι πιστωτές σας δεν θέλουν να διαπραγματευτούν, προσπαθήστε να μιλήσετε με έναν σύμβουλο πίστωσης. Οι οργανισμοί αυτοί μπορούν συχνά να σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους (DMP), βάσει του οποίου πραγματοποιείτε μηνιαίες πληρωμές στον σύμβουλο και ο σύμβουλος πληρώνει τους πιστωτές σας. Μερικές φορές, ένα DMP μπορεί να μειώσει το ενδιαφέρον ή τις ποινές για τα υπάρχοντα χρέη σας. Ωστόσο, υπάρχουν επίσης τέλη για τη δημιουργία και τη διατήρηση ενός, οπότε ελέγξτε για να βεβαιωθείτε ότι πληρώνετε τα χρέη σας με αυτόν τον τρόπο δεν θα κοστίσει περισσότερο μακροπρόθεσμα.

4. Εναλλακτικές δυνατότητες δανεισμού

Μερικές φορές, είναι δυνατό να αντιμετωπίσετε τα έξοδα έκτακτης ανάγκης χωρίς να αναλάβετε καθόλου νέο χρέος. Ρίξτε μια ματιά στον προϋπολογισμό σας και δείτε αν μπορείτε να αποφύγετε τα επιπλέον δολάρια που χρειάζεστε, μειώνοντας τα καθημερινά σας έξοδα. Σκεφτείτε να ακυρώσετε το καλώδιο (ή να μετακινηθείτε σε μια λιγότερο δαπανηρή υπηρεσία, όπως Sling τηλεόραση), μετάβαση σε φθηνότερο σχέδιο κινητού τηλεφώνου, μείωση του λογαριασμού σας στο παντοπωλείο ή εξεύρεση φθηνότερου διαμερίσματος.

Εάν δεν μπορείτε να συγκεντρώσετε τα χρήματα που χρειάζεστε μειώνοντας, εξετάστε εάν μπορείτε να κερδίσετε περισσότερα. Τρόποι για να κάνετε επιπλέον μετρητά περιλαμβάνουν την πώληση υλικού σε απευθείας σύνδεση, τη θέση σε μερικές επιπλέον ώρες στην εργασία, να πάρει ένα side gig, ή την έναρξη μιας πλευράς επιχείρησης.

Πότε να εξετάσετε ένα δάνειο 401 (k)

Παρά τα μειονεκτήματά τους, οι ειδικοί λένε ότι υπάρχουν μερικές περιπτώσεις στις οποίες τα δάνεια 401 (k) θα μπορούσαν να είναι καλύτερα από την εναλλακτική λύση. Εάν έχετε εξαντλήσει όλες τις άλλες επιλογές σας, αξίζει να εξετάσετε ένα δάνειο 401 (k) για:

• Πληρωμή Φορολογικών Απαιτήσεων. Εάν οφείλετε πίσω φόρους ή άλλα χρέη προς το IRS, μπορεί να καταθέσει μια φορολογική ασφάλεια ενάντια σε σας δίνοντας την απαίτηση για όλα τα περιουσιακά στοιχεία σας. Μια φορολογική ασφάλεια σας καθιστά δύσκολο ή αδύνατο να πωλήσετε ένα ακίνητο ή να αναχρηματοδοτήσετε μια υποθήκη και δημιουργεί ένα μαύρο σημάδι στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας που δεν πάει μακριά μέχρι να εξοφληθεί. Η μείωση των αποταμιευτικών αποταμιεύσεών σας για την αποφυγή ή την αποπληρωμή ενός φόρου είναι ίσως ο μικρότερος από δύο κακά.
• Αποφυγή της πτώχευσης. Ένα δάνειο 401 (k) θα μπορούσε επίσης να είναι χρήσιμο εάν η μόνη εναλλακτική λύση είναι η πτώχευση. Παρόλο που μπορείτε να προστατεύσετε ορισμένα από τα περιουσιακά σας στοιχεία κατά τη διάρκεια της πτώχευσης, όπως το σπίτι σας και το ταμείο συνταξιοδότησης, θα βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας για τα επόμενα χρόνια. Και ακόμη και μετά την έκλειψη της πιστωτικής σας έκθεσης, παραμένει ζήτημα δημόσιας εγγραφής που μπορεί να βλάψει τις πιθανότητές σας να αποκτήσετε μια θέση εργασίας, επαγγελματική άδεια ή άδεια ασφαλείας για μια κυβερνητική δουλειά.
• Αγοράστε ένα σπίτι (ίσως). Αν βυθίσετε στο 401 (k) σας για μια προκαταβολή σε ένα σπίτι, μερικά σχέδια σας δίνουν επιπλέον χρόνο για να ξοφλήσετε το δάνειο. Πολλά σχέδια θα σας επιτρέψουν να τα εξοφλήσετε 10 ή 15 χρόνια αντί για πέντε. Αυτό μειώνει τις επιπτώσεις στο paycheck σας, αλλά δεν εξαλείφει τους άλλους κινδύνους που σχετίζονται με αυτό το είδος δανείου.

Εάν απολύτως χρειαστεί να χορηγήσετε ένα δάνειο 401 (k), μπορείτε να μετριάσετε τους κινδύνους δανείζοντας όσο το δυνατόν λιγότερα και δεσμεύοντας τον συντομότερο δυνατό χρόνο αποπληρωμής. Αυτό περιορίζει το ποσό με το οποίο θα αλλάξετε το συνταξιοδοτικό σας ταμείο και μειώνει επίσης τον κίνδυνο αλλαγής θέσεων εργασίας πριν από την αποπληρωμή του δανείου.

Τελικό Λόγο

Ο καλύτερος τρόπος να αποφύγετε να χρειαστείτε ένα δάνειο 401 (k) είναι να αποφύγετε μια κατάσταση όπου χρειάζεστε τα μετρητά σε βιασύνη. Με τη δημιουργία και τη διατήρηση ενός οικογενειακού προϋπολογισμού, μπορείτε να διασφαλίσετε ότι τα καθημερινά σας έξοδα δεν ξεφεύγουν από τον έλεγχο. Βεβαιωθείτε ότι διαθέτετε χρήματα στον προϋπολογισμό σας για δαπάνες μία φορά το χρόνο, όπως επισκευές στο σπίτι και το αυτοκίνητο, ώστε να μην εκτροχιάσουν τον προϋπολογισμό σας.

Φυσικά, ακόμη και ο καλύτερος προϋπολογισμός δεν μπορεί να καλύψει τα πάντα. Μπορείτε να αφαιρέσετε χρήματα για τη δουλειά του φρένου που γνωρίζετε ότι θα χρειαστείτε μια μέρα, αλλά δεν μπορείτε να πληρώσετε για μια μεγάλη ασθένεια, τραυματισμό ή φυσική καταστροφή. Ωστόσο, μπορείτε να προγραμματίσετε για απρόσμενα έξοδα με την κατοχή πολλών ασφαλιστικών περιουσιακών στοιχείων και έχοντας ένα καλά εφοδιασμένο ταμείο έκτακτης ανάγκης που μπορεί να σας δει μέσα από μια κρίση.

?