Πώς να χτίσετε πίστωση για τα παιδιά σας ενώ είναι νέοι - τι να κάνω και πότε

Όχι με δική μου πρωτοβουλία. Οι γονείς μου με πρόσθεσαν ως εξουσιοδοτημένο χρήστη σε έναν λογαριασμό που είχαν ήδη - μια βασική πιστωτική κάρτα Cash Cash που έχει πάψει πάρα πολύ να διακόπτεται.

Οι γονείς μου κατέστησαν σαφές ότι η κάρτα δεν ήταν άδεια χρήσης. Θα μπορούσα να χρεώσω τις αγορές σε αυτό και θα πλήρωναν έγκαιρα το νομοσχέδιο, αλλά ήμουν υπεύθυνος για την επιστροφή τους σε εύθετο χρόνο. Επέλεξα να χρησιμοποιήσω τη χρεωστική κάρτα μου για τις περισσότερες καθημερινές αγορές, διατηρώντας την πιστωτική κάρτα για μεγαλύτερες δαπάνες όπως εγχειρίδια, ηλεκτρονικά ή επισκευές αυτοκινήτων. Ποτέ δεν χρέωναν περισσότερο από ό, τι θα μπορούσα να εξοφλήσω άνετα με ένα ή δύο μήνες εργασίας στις κατώτατες μισθωτές εργασίες μου.

Όταν άνοιξα ένα λογαριασμό πιστωτικής κάρτας στο όνομά μου για πρώτη φορά μετά την αποφοίτησή μου από το κολέγιο, έκλεψα για πάντα την παλιά κάρτα Citi και το έβαλα έξω από το μυαλό μου. Είχε εξυπηρετήσει το σκοπό της.

Τον τελευταίο καιρό, σκέφτομαι περισσότερο αυτό το παλιό χαρτί. Οι δύο μεγάλες αγορές που έκανα με πίστωση - αγοράζοντας ένα καινούργιο αυτοκίνητο και κλείνοντας ένα σπίτι - ίσως να μην έχουν συμβεί, τουλάχιστον όχι με τέτοιους ευνοϊκούς όρους, χωρίς μια μακροχρόνια και, ως επί το πλείστον, πρώτη πιστωτική κάρτα. Παρόλο που ποτέ δεν το ανέπτυξαν πραγματικά, αυτή η κάρτα έδειξε μια συνειδητή και συνεπακόλουθη απόφαση γονικής μέριμνας: να αποδείξει την ορθολογική χρήση της πίστωσης και να αρχίσει να χτίζει την πίστωση μου μόλις είμαι αρκετά μεγάλος για να χειριστώ την ευθύνη.

Γιατί να χτίσετε την πίστωση των παιδιών?

Είναι δύσκολο να υπερκεραστεί η σημασία της καλής πίστωσης. Ένα υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα είναι το εισιτήριό σας για τη μείωση των επιτοκίων για τα ακάλυπά προσωπικά δάνεια και τις γραμμές πίστωσης, συμπεριλαμβανομένων των πιστωτικών καρτών.

Τα μερίδια είναι ακόμη υψηλότερα για τα μεγαλύτερα, εξασφαλισμένα δάνεια, όπως τα ενυπόθηκα δάνεια. Ακόμη και μια μικρή αύξηση των επιτοκίων μπορεί να αυξήσει το κόστος ζωής ενός ενυπόθηκου δανείου κατά χιλιάδες ή δεκάδες χιλιάδες δολάρια.

Και αυτό υποθέτει ότι πληρούν τις προϋποθέσεις: Οι δανειστές γενικά δεν θα εκδώσουν συμβατικά στεγαστικά δάνεια σε αγοραστές με βαθμολογίες πιστοληπτικής αξιολόγησης FICO κάτω από 620, σύμφωνα με την The Mortgage Reports. Τα μη συμβατικά δάνεια, όπως τα δάνεια FHA (ελάχιστο 500) και τα στεγαστικά δάνεια VA (ελάχιστο), είναι πιο επιεικές, αλλά είναι είτε δαπανηρότερα ή είναι διαθέσιμα μόνο σε επιλεγμένες ομάδες, όπως οι στρατιωτικοί βετεράνοι.

Οι αρνητικές επιπτώσεις ενός κακού πιστωτικού αποτελέσματος είναι επίσης τεκμηριωμένες. Πέραν των προκλήσεων αναδοχής, οι καταναλωτές με υποεπιχειρησιακή πίστωση πρέπει να αντιμετωπίζουν:

• Απόρριψη από τους ιδιοκτήτες και τις εταιρείες διαχείρισης ακινήτων που εφαρμόζουν αυστηρά τις ελάχιστες απαιτήσεις πιστωτικού βαθμού για τις αιτήσεις ενοικίασης
• Προπληρωμένα ή χαμηλής ποιότητας σχέδια ασύρματης επικοινωνίας λόγω της απροθυμίας των μεταφορέων κινητών τηλεφώνων να συνάψουν μακροπρόθεσμες συμβάσεις με τους πελάτες χαμηλού κινδύνου
• Υψηλότερες ασφάλειες ιδιοκτητών σπιτιού και ασφάλιστρα οχημάτων
• Αποτυχίες σταδιοδρομίας, όπως οι αποτυχημένοι έλεγχοι ιστορικού εκκαθάρισης ασφαλείας (που μπορούν να αποκλείσουν αποτελεσματικά τους αιτούντες εργασία)

Όταν έλαβα την πρώτη πιστωτική μου κάρτα, κανένα από αυτά δεν ήταν στο ραντάρ μου. Ήμουν χρόνια μακριά από την πρώτη μου μεγάλη αίτηση δανείου, ακόμα στο ασύρματο τηλεφωνικό σχέδιο των γονέων μου, και δεν είχα ιδέα τι ήταν η εκκαθάριση ασφαλείας. Όμως, αυτό το πρώιμο ξεκίνημα και το ισχυρό θεμέλιο που δημιουργήθηκε από μεταγενέστερες κινήσεις οικοδόμησης των πιστώσεων, λιπαίνουν τις παραλείψεις σχεδόν σε κάθε σημαντική οικονομική απόφαση που ελήφθη τα τελευταία χρόνια.

Πότε να αρχίσετε να μιλάτε για την πίστωση με τα παιδιά σας

Ο νόμος CARD του 2009 έφερε το σφυρί στα πρακτικά μάρκετινγκ των νεαρών εταιρειών πιστωτικών καρτών, καθιστώντας πολύ πιο δύσκολο για τους ανήλικους και τους φοιτητές να πάρουν τις πιστωτικές κάρτες στο όνομά τους. Οι καταναλωτές ηλικίας κάτω των 21 ετών δεν δικαιούνται πλέον δικές τους κάρτες χωρίς γονείς συντάκτες ή επαρκή απόδειξη εισοδήματος και απαγορεύεται στους εκδότες πιστωτικών καρτών να χρησιμοποιούν συγκεκριμένες πρακτικές μάρκετινγκ (όπως swag και δώρα για φαγητό).

Αυτό δεν σημαίνει ότι είναι μάταιο να μιλάμε για πίστωση με νεότερα παιδιά. Ούτε είναι αδύνατο να δοθεί πίστωση ανηλίκων. Οι γονείς μπορούν και πρέπει να ξεκινήσουν και τα δύο πολύ πριν τα παιδιά τους μπορέσουν να συνάψουν νόμιμα συμβόλαια δικά τους.

Υπάρχει όχι ελάχιστη ηλικία για την πρώτη συνομιλία που σχετίζεται με πίστωση. Μόλις το παιδί σας καταφέρει να κατανοήσει τις βασικές έννοιες, έρθει σε αυτό. Το να αποφασίσετε πότε να χαλαρώσετε το λουρί και να επεκτείνετε αυτή την πρώτη γραμμή πίστωσης είναι ένας πιο δύσκολος υπολογισμός, ένας μόνο που εσείς και ο / η σύζυγός ή ο / η σύντροφός σας μπορείτε να κάνετε.

Μίλησα με οικονομικούς εμπειρογνώμονες και επέστησα ιδιαίτερα στη δική μου προσωπική εμπειρία για να δημιουργήσω αυτόν τον κατάλογο συμβουλών και τεχνάσματα για την αποτελεσματική πιστοδοτική και πιστωτική εκπαίδευση σε οποιαδήποτε ηλικία. Ποια έχετε κάνει ήδη?

Πώς να χτίσετε πίστωση για τα παιδιά σας - Συμβουλές & κόλπα

1. Αφαιρέστε τα οικονομικά σας ταμπού

Μην περιμένετε να έχετε το "talk money". Αρχίστε να συζητάτε βασικές οικονομικές ιδέες, όπως η αποταμίευση και οι τραπεζικοί λογαριασμοί, ενώ τα παιδιά σας εξακολουθούν να σπουδάζουν στο δημοτικό σχολείο. Καθώς μεγαλώνουν, εισάγουν πιο προηγμένες έννοιες, όπως η ασφάλιση, η επένδυση, οι πιστωτικές κάρτες και η ίδια η έννοια της πίστωσης.

Όταν συζητάτε συνεχώς αυτά τα θέματα, χάνουν το μυστήριο τους. Μπορεί να αισθάνεται άβολα στην αρχή, αλλά όσο πιο νωρίς αρχίζετε συνομιλίες σχετικά με τις κοινές παγίδες που σχετίζονται με την πίστωση, όπως η υπερχρέωση και η ανεύθυνη χρήση πιστωτικών καρτών, τόσο πιο πιθανό είναι τα παιδιά σας να λαμβάνουν τις προειδοποιήσεις σας στην καρδιά και να αποφεύγουν δυσάρεστες εμπειρίες από πρώτο χέρι.

Μπορεί επίσης να σας αρέσει: Μιλώ σε βάθος για το άνοιγμα των τραπεζικών λογαριασμών στα ονόματα των παιδιών σας παρακάτω. Πριν κάνετε αυτή την κίνηση, φροντίστε να ελέγξετε τη μηνιαία ενημέρωσή μας σχετικά με τις κορυφαίες προσφορές τραπεζικού λογαριασμού και τα μπόνους δωρεάν χρήματος για τους καταναλωτές των Η.Π.Α..

2. Διδάξτε στα παιδιά σας τα "βασικά χρήματα"

Από μόνη της, η πρακτική της εισαγωγής σταδιακά πιο περίπλοκων οικονομικών εννοιών, όπως η ηλικία των παιδιών σας, είναι μια καλή αρχή. Σε συνδυασμό με αυθαίρετα, αυστηρά οικονομικά προγράμματα σπουδών, γίνεται ένα τεράστιο θεμέλιο για μια σωστή διαχείριση χρημάτων.

Χρησιμοποιήστε νόμιμους - και, αν είναι δυνατό, δωρεάν ή χαμηλού κόστους - πόρους χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης όπως το Νομισματοκοπείο για να οδηγήσετε τις βασικές χρηματοοικονομικές έννοιες στο σπίτι με περισσότερη αυστηρότητα και λεπτομέρεια από ό, τι είναι πιθανό να συγκεντρώσετε μόνοι σας. Όσο ακριβείς και λεπτομερείς εμφανίζονται, αποφύγετε πόρους που βασίζονται στην ατζέντα. Οι εκπαιδευτικές πύλες που δημιουργούνται και παρακολουθούνται από εταιρείες πιστωτικών καρτών μπορεί να έχουν εξαιρετικό περιεχόμενο, αλλά είναι βασικά εργαλεία γενιάς.

Χωρίς να εγκαταλείψετε μια ολοκληρωμένη προσέγγιση της οικονομικής τους εκπαίδευσης, αφήστε τις προσωπικότητες των παιδιών σας να υπαγορεύσουν ποιες έννοιες έχουν μεγαλύτερη εστίαση και ποιοι μπορούν να ανεχτούν μια ελαφρύτερη πινελιά. Μερικά παιδιά είναι γεννημένοι αποταμιευτές. άλλοι είναι πιο διατεθειμένοι να ψωνίσουν. Εάν είστε προσεκτικοί, ευαισθητοποιημένοι και επιμελής, θα πρέπει όλοι να καταλήξουν σε μια καλή θέση.

3. Εξηγήστε πώς λειτουργούν οι πιστωτικές κάρτες

Η ανεύθυνη χρήση της πιστωτικής κάρτας είναι το οικονομικό ισοδύναμο του καπνίσματος: μια απερίσκεπτη, πολύ συνηθισμένη συμπεριφορά που προκαλεί ανείπωτο οικονομικό και συναισθηματικό σφαγές.

Ακόμη και στο περιβάλλον μετά το CARD Act, η κατάχρηση πιστωτικών καρτών παραμένει ασταθής. Παρόλο που απέχει πολύ από τη μόνη αιτία πιστωτικού προβλήματος, είναι από τα πιο συνηθισμένα και επηρεάζει δυσανάλογα τους νεότερους.

Πριν να ενθαρρύνετε το παιδί σας να υποβάλει αίτηση για πιστωτική κάρτα ή να τα προσθέσει ως εξουσιοδοτημένο χρήστη στον δικό σας λογαριασμό, να τα πάρετε μέσω της εκτύπωσης της δικής σας κάρτας. Ναι, αυτό σημαίνει ότι παραβλέπετε τη γνωστοποίηση της πιστωτικής σας κάρτας γραμμής με γραμμή με ένα teens antsy ή preteen. Κάντε το οριακά πιο ενδιαφέρον για αυτούς με ένα κουίζ μελετών για βασικές έννοιες, όπως η διαφορά μεταξύ μεταβιβάσεων υπολοίπων και προκαταβολών σε μετρητά ή του ορισμού του "APR".

4. Εξηγήστε τα δομικά στοιχεία της πίστωσης

Επόμενο μάθημα: εξηγώντας τα δομικά στοιχεία ενός σκορ καταναλωτικής πίστης. Καλέστε την προσωπική πιστωτική έκθεσή σας και περπατήστε το παιδί σας μέσα από κάθε συνιστώσα, επισημαίνοντας πού παίζετε καλά και πού υπολείπετε.

Στη συνέχεια, εξηγήστε τις διαφορές μεταξύ των δύο πιο συνηθισμένων μοντέλων βαθμολόγησης, FICO και VantageScore 3.0. Για να αναθεωρήσει, FICO χρησιμοποιεί πέντε στοιχεία:

• Ιστορικό πληρωμών, με μεγαλύτερη έμφαση στα δάνεια με δόσεις από την ανανεούμενη πίστωση
• Υποχρεωτικά ποσά (αναλογία χρησιμοποίησης της πίστωσης)
• Διάρκεια πιστωτικού ιστορικού (μέση ηλικία λογαριασμού)
• Πιστωτικός συνδυασμός (τύποι πιστωτικών προϊόντων)
• Νέα πιστωτική δραστηριότητα (πολλαπλοί νέοι λογαριασμοί εντός σύντομου χρονικού πλαισίου)

Το VantageScore 3.0 χρησιμοποιεί έξι ελαφρώς διαφορετικά στοιχεία:

• Ιστορικό πληρωμών
• Πιστωτική ηλικία και είδος
• Ποσοστό αξιοποίησης της πίστωσης, με το ιδανικότερο 30% ή λιγότερο
• Σύνολο υπολοίπων και οφειλών (συνολικό οφειλόμενο ποσό)
• Η πρόσφατη πιστωτική συμπεριφορά και δραστηριότητα (πολλαπλοί νέοι λογαριασμοί εντός σύντομου χρονικού πλαισίου)
• Διαθέσιμη πίστωση

5. Αποδείξτε τις πραγματικές συνέπειες της κακής πίστωσης

Εάν έχετε προσωπικές ιστορίες σχετικά με τις πραγματικές συνέπειες της κακής ή κάτω του μέσου όρου πίστωσης, μοιραστείτε τις. Είναι σίγουρα δυσάρεστο να ξαναζήσετε μια προσωπική πτώχευση ή έναν μακροχρόνιο αγώνα για να πάρετε υπό έλεγχο τον αχαλίνωτο χρέος της πιστωτικής κάρτας, αλλά το κάνετε κυριολεκτικά για τα παιδιά σας. Επωάστε τη συζήτηση με συμβουλές που θα μπορούσαν να προσβληθούν: Τι θα κάνατε διαφορετικά εάν γνωρίζατε τι γνωρίζετε τώρα?

6. Διδάξτε τα παιδιά πώς να ελέγξετε την πίστωσή τους

Εάν δεν το κάνατε ήδη κατά τη διάρκεια της πορείας σύγκρουσης πιστωτικών φιλοξενούμενων, διδάξτε στο παιδί σας πώς να αποκτήσετε δωρεάν πρόσβαση στην πιστωτική τους έκθεση και την ιστορία τους. Κάνετε τα εξής:

• Βεβαιωθείτε ότι το παιδί σας γνωρίζει ότι δικαιούται μία δωρεάν αναφορά πίστωσης ετησίως από καθένα από τα τρία μεγάλα γραφεία παροχής στοιχείων για την καταναλωτική πίστη
• Δείξτε τους πού να το βρείτε: AnnualCreditReport.com
• Περπατήστε τους μέσω της διαδικασίας αίτησης αναφοράς εκεί
• Εγγραφείτε σε μια δωρεάν υπηρεσία παρακολούθησης πιστωτικών καρτών, όπως το Credit Karma, έτσι ώστε να μπορούν να παρακολουθούν την πίστωση τους πιο συχνά

7. Διδάξτε την καλή οικονομική υγιεινή

Πηγαίνετε - και περιοδικά ενισχύετε - τα δομικά στοιχεία της καλής οικονομικής υγιεινής με το παιδί σας. Τονίστε τους κινδύνους και την πανταχού παρούσα κλοπή ταυτότητας. Παρέχετε συμβουλές σχετικά με:

• Σωματική ασφάλεια. Υπενθυμίστε στα παιδιά σας να διατηρούν τις πιστωτικές και χρεωστικές τους κάρτες σε πορτοφόλια ή ασφαλείς εσωτερικές τσέπες ανά πάσα στιγμή. Προειδοποιήστε τους να μην αφήνετε τις τσάντες αφύλακτες σε δημόσιους χώρους, οχήματα, μη ασφαλείς θυρίδες και άλλα μέρη όπου είναι ώριμα για λήψη. Δώστε τους ένα "δώρο" με τη μορφή κλειδώματος πυρκαγιάς για να κρατήσετε ευαίσθητα αρχεία και έγγραφα.
• Ψηφιακή ασφάλεια. Πηγαίνετε τα βήματα για να δημιουργήσετε έναν ισχυρό κωδικό πρόσβασης και να αναθεωρήσετε βασικές μεθόδους hacking και εγκληματικότητας στον κυβερνοχώρο, όπως phishing μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου και spoofing. Συντονιστείτε σε πιο προηγμένες επιλογές, όπως η χρήση ενός εικονικού ιδιωτικού δικτύου για την κρυπτογράφηση της κυκλοφορίας ιστού και των κρυπτογραφημένων σουιτών ηλεκτρονικού ταχυδρομείου για την προστασία των ευαίσθητων επικοινωνιών (συμπεριλαμβανομένων των οικονομικών δεδομένων).

8. Ανοίξτε ένα λογαριασμό ελέγχου ή αποταμίευσης στο όνομά τους

Από μόνη της, ένας λογαριασμός ελέγχου ή αποταμίευσης δεν θα καθορίσει ή θα βελτιώσει την πίστωση του παιδιού σας. Αλλά είναι ένα σημαντικό βήμα για το ταξίδι τους προς οικονομική αυτάρκεια. Η χρήση της υπεύθυνης χρεωστικής κάρτας και η βασική κατάρτιση προϋπολογισμού αποτελούν κρίσιμα πρόδρομα για την υπεύθυνη χρήση της πιστωτικής κάρτας και τη διαχείριση των οικονομικών των νοικοκυριών.

Πολλές τράπεζες προσφέρουν δικές τους πιστωτικές κάρτες. Σημαντικά ιδρύματα όπως η Chase και η Citi έχουν μια σειρά από πιστωτικές κάρτες για σχεδόν κάθε τύπο καταναλωτή, αλλά ακόμη μικρότερες, περιφερειακές τράπεζες χορηγούν κάρτες εκκίνησης και premium. Όταν ο χρόνος είναι σωστός, το παιδί σας μπορεί να κρατήσει τα πράγματα στην οικογένεια και να υποβάλει αίτηση για μια κάρτα από την "τράπεζα" του σπιτιού.

9. Προσθέστε το παιδί σας ως εξουσιοδοτημένο χρήστη

Μερικοί μεγάλοι εκδότες πιστωτικών καρτών επιτρέπουν στους πελάτες να προσθέτουν μικρά παιδιά οποιασδήποτε ηλικίας ως εξουσιοδοτημένοι χρήστες. Σύμφωνα με την CreditCards.com, "η Τράπεζα της Αμερικής, η Capital One και η Chase επιτρέπουν σε όλα τα παιδιά να προστεθούν στην κάρτα του κατόχου πρωτογενούς λογαριασμού ανεξαρτήτως ηλικίας".

Άλλοι εκδότες επιβάλλουν περιορισμούς ηλικίας σε μικρούς εξουσιοδοτημένους χρήστες. Το Barclaycard επιτρέπει στους εξουσιοδοτημένους χρήστες ηλικίας έως 13 ετών. Το American Express και το Discover έχουν ελάχιστη ηλικία 15 ετών. Η τράπεζα των ΗΠΑ έρχεται στις 16.

Μόνο εσείς μπορείτε να διαπιστώσετε εάν το παιδί σας είναι αρκετά υπεύθυνο για να χειριστεί τη δική του πιστωτική κάρτα. Θυμηθείτε ότι η εξουσιοδοτημένη δραστηριότητα των χρηστών τους επηρεάζει άμεσα. Είστε υπεύθυνοι για τυχόν χρεώσεις που κάνουν - η naiveté τους δεν αποτελεί δικαιολογία.

10. Ορίστε τους κανόνες εδάφους για τις σχέσεις εξουσιοδοτημένων χρηστών

Μια σύμβαση πιστωτικής κάρτας γονέα-παιδιού μπορεί να συμβάλει στην άμβλυνση του κινδύνου της πρώτης σας εξουσιοδοτημένης σχέσης χρήστη. Ο συγγραφέας CreditCards.com Connie Prater σχολιάζει τα βασικά στοιχεία της σύμβασης πιστωτικής κάρτας του Δρ. John E. Whitcomb:

• Πληρώστε σε πλήρη απαίτηση. Εντολή ότι όλες οι χρεώσεις θα είναι πλήρεις κάθε μήνα. Αυτός είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να ελέγξετε τις δαπάνες του παιδιού σας χωρίς να καθορίσετε ένα σκληρό καπάκι για τις συνολικές δαπάνες, οι οποίες μπορούν να σταθούν για έναν πραγματικό προϋπολογισμό και να κόψουν την οικονομική ανάπτυξη του παιδιού σας.
• Αγορές εκτός ορίων. Κρατήστε ένα σφιχτό λουρί στις δαπάνες του παιδιού σας, σημειώνοντας ολόκληρες κατηγορίες αγορών εκτός ορίων. Μπορεί να καθορίσετε, τουλάχιστον εξαρχής, ότι το παιδί σας πρέπει να δαπανήσει μόνο για βασικές ανάγκες, όπως σχολικά είδη, τρόφιμα και προσωπική μεταφορά. Καθώς αποδεικνύουν πειθαρχία, μπορείτε να χαλαρώσετε αυτούς τους περιορισμούς.
• Μέγιστο όριο δαπανών. Εναλλακτικά, ή επιπλέον, ορίστε όρια σε δολάρια στις μεμονωμένες αγορές για να αποθαρρύνετε τα παιδιά να κάνουν μεγάλες, επιπόλαιες αγορές χωρίς προηγούμενη εξουσιοδότηση. Το ακριβές όριο εξαρτάται από εσάς. Ο στόχος είναι αρκετά υψηλός ώστε να αποφεύγεται η συσσώρευση των δαπανών ρουτίνας, όπως ένα σάντουιτς στο τοπικό κατάστημα, αλλά αρκετά χαμηλό ώστε να σηματοδοτεί κατάφωρα περιττές αγορές, όπως αξεσουάρ σχεδιαστών.
• Πληρωμή με την πάροδο του χρόνου. Αν το παιδί σας χρειάζεται απολύτως να χρεώσει ότι δεν μπορεί να επιστρέψει αμέσως, ίσως λόγω έκτακτης ανάγκης για ταξίδια, να θέσει αυστηρούς αλλά ρεαλιστικούς βασικούς κανόνες για την εξόφληση σε πολλαπλούς κύκλους χρέωσης. Αν το επιτρέπει ο προϋπολογισμός σας, θα χρειαστεί να πληρώσετε ολόκληρη αυτή την χρέωση με την ημερομηνία λήξης της δήλωσής σας για να αποφύγετε τις χρεώσεις τόκων. Στη συνέχεια, θα μεταφέρετε την ισορροπία στο παιδί σας - με ή χωρίς χρεώσεις τόκων στο τέλος, ανάλογα με τους κανόνες που έχετε ορίσει.

Η σύμβαση της Whitcomb έχει σχεδιαστεί για πιστωτικές κάρτες, αλλά εφαρμόζεται εύκολα και στις εξουσιοδοτημένες ρυθμίσεις χρηστών.

11. Βεβαιωθείτε ότι έχετε υποβάλει αίτηση πιστωτικής κάρτας στο παιδί σας

Μόλις το παιδί σας κερδίσει εισόδημα στο βιβλίο από εργοδότη ή συμβαλλόμενο πελάτη, όχι μόνο ένα επίδομα, μπορεί να είναι επιλέξιμο για μια χαμηλή πιστωτική κάρτα δική τους. Εάν δεν κερδίζουν εισόδημα επειδή βρίσκονται στο σχολείο με πλήρη απασχόληση ή δεν είναι αρκετά μεγάλοι για να εργαστούν νόμιμα, μπορείτε να εξοικειωθείτε με την εισοδηματική απαίτηση συνυπολογίζοντας την αίτησή τους, υπό την προϋπόθεση ότι η πίστωσή σας πληροί τα ελάχιστα πρότυπα αναδοχής της κάρτας.

Μια συνοδευόμενη πιστωτική κάρτα παρέχει στο παιδί σας λίγο περισσότερη ευελιξία από ό, τι ένας εξουσιοδοτημένος χρήστης. Όπως οι κύριοι κάτοχοι λογαριασμών «εποπτεύουν» εξουσιοδοτημένους χρήστες, οι συνδιοργανωτές διατηρούν την τελική ευθύνη για τα χρέη του συν-σημείου. Αλλά δεν λαμβάνετε τους μηνιαίους λογαριασμούς τους και δεν μπορείτε να ελέγξετε άμεσα το όριο δαπανών τους.

Μπορείτε να μειώσετε την αβεβαιότητα που σχετίζεται με τη συσχέτιση απαιτώντας (ίσως στη σύμβαση οικογενειακής πιστωτικής σας κάρτας) το παιδί σας να παρέχει τις πληροφορίες σύνδεσης του λογαριασμού του στο διαδίκτυο. Εάν το παιδί σας ζει στο σπίτι, μπορείτε να πάρετε και δήλωση χαρτιού στο σπίτι σας.

Επαγγελματική συμβουλή: Οι χαμηλές πιστωτικές κάρτες λιανικής πώλησης, όπως η κάρτα Plenti από την American Express, είναι εξαιρετικές επιλογές για τους πρώτους συνεναγόμενους.

12. Ενθαρρύνετε τους να υποβάλουν αίτηση για μια φοιτητική κάρτα σπουδαστών

Η αποστολή ενός παιδιού στο κολέγιο είναι γλυκόπικρη. Είναι λυπηρό να τα βλέπεις να πάνε, αλλά δεν μπορείς να περιμένεις να δεις τι κάνουν για την ευκαιρία που τους δόθηκε.

Ένας τρόπος με τον οποίο μπορούν (με υπευθυνότητα) να αξιοποιήσουν την εν λόγω ευκαιρία είναι να υποβάλουν αίτηση για φοιτητική πιστωτική κάρτα. Οι κάρτες σπουδαστών έχουν συνήθως χαλαρότερες απαιτήσεις αναδοχής και χαμηλότερα όρια δαπανών από τις πιστωτικές κάρτες γενικής χρήσης και τις χαμηλές πιστωτικές κάρτες APR, έτσι ώστε να είναι κατάλληλες για οικονομικούς φοιτητές με περιορισμένο (ή όχι) εισόδημα και μερικά δολάρια που ξοδεύουν. Εάν το παιδί σας είναι κάτω των 21 ετών και δεν διαθέτει επαληθεύσιμο εισόδημα, θα πρέπει να συνθέσετε την αίτησή σας.

13. Να τους ενθαρρύνετε να υποβάλετε αίτηση για Ομοσπονδιακά δάνεια φοιτητών

Οι πιστωτικές κάρτες δεν είναι τα μόνα πιστωτικά προϊόντα που διατίθενται στους νέους. Ούτε είναι και οι πιο εποικοδομητικοί. Αν σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε δάνεια σπουδαστών ή γονέων για τη χρηματοδότηση της παιδείας του παιδιού σας, ενθαρρύνετε τους να υποβάλουν αίτηση για τουλάχιστον ένα στο όνομά τους.

Ομοσπονδιακά δάνεια φοιτητών έναντι ιδιωτικών φοιτητικών δανείων
Τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών έχουν ορισμένα βασικά πλεονεκτήματα όσον αφορά την οικοδόμηση πιστώσεων έναντι των ιδιωτικών φοιτητικών δανείων Δεν απαιτούν συνιδιοκτήτες για δανειολήπτες με ελάχιστο ή καθόλου εισόδημα και περιουσιακά στοιχεία. Οι φοιτητές ηλικίας έως 16 ετών μπορούν να υποβάλουν αίτηση, γι 'αυτό είναι ιδανικοί για την αύξηση των πρωτοβάθμιων σπουδών που δεν έχουν ακόμη μετατραπεί σε 18.

Τα αλιεύματα είναι ότι τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών βασίζονται στις ανάγκες. Εάν το εισόδημα της οικογένειάς σας είναι πολύ υψηλό, το παιδί σας μπορεί να μην είναι επιλέξιμο για υποβολή αίτησης. Σε αυτή την περίπτωση, τα ιδιωτικά δάνεια προσφέρουν μια λύση, αν και τα επιτόκια τους μπορεί να είναι υψηλότερα και σχεδόν σίγουρα θα απαιτούν συναινετικό.

Πληρώστε το προς τα εμπρός
Εάν διαθέτετε επαρκή προσωπική αποταμίευση ή αίθουσα αναπνοής προϋπολογισμού μήνα-μήνα, εξετάστε το ενδεχόμενο να προχωρήσετε ένα βήμα παραπέρα και να καλύψετε μέρος ή το σύνολο του υπολοίπου σπουδαστικού δανείου του παιδιού σας. Με αυτόν τον τρόπο μειώνεται ο κίνδυνος να παραμείνουν πίσω (ή απλά να ξεχάσουν) τις πληρωμές τους και θα μπορούσαν να τους δώσουν ένα κρίσιμο πόδι όταν αποφοιτούν, ειδικά αν δεν έχουν μια μεγάλη προσφορά εργασίας από το bat.

Λίγα χρόνια μετά την πρώτη μου πιστωτική κάρτα, οι γονείς μου με ενθάρρυναν να υποβάλω αίτηση για φοιτητικό δάνειο στο όνομά μου. Με περπάτησαν, ακόμα στην εφηβεία μου, μέσω της διαδικασίας υποβολής αιτήσεων και με βοήθησε να καταλάβω τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις μου ως δανειολήπτης. Οι λογαριασμοί ήρθαν στην οικιακή τους διεύθυνση, η οποία παρέμεινε η δική μου διεύθυνση και παρέμεινε η ευθύνη τους για όλη τη διάρκεια της ακαδημαϊκής μου σταδιοδρομίας. Το υπόλοιπο του δανείου ήταν μόνο ένα μικρό μερίδιο των συνολικών δικών μου διδάκτρων, αλλά έκαναν δεκάδες πληρωμές έγκαιρα χωρίς σχόλια.

Συνειδητοποιώ τώρα, κοιτώντας πίσω, ότι δεν εκτιμούσα πλήρως την πρακτική εισαγωγή της ρύθμισης. Μετά την αποφοίτησή μου, το πιστωτικό αποτέλεσμά μου ήταν σημαντικά υψηλότερο από το μέσο όρο της ομάδας μου και το χρέος του φοιτητικού μου δανείου ήταν σημαντικά χαμηλότερο (αν και αυτό δεν οφείλεται στη γενναιοδωρία των γονιών μου με το συγκεκριμένο δάνειο). Με σχετικά υγιή οικονομική κατάσταση, ήμουν σε θέση να χτυπήσω το έδαφος σε μια δική μου θέση - και, τελικά, να κάνω τις μεγάλες αγορές που ανέφερα επάνω. Είμαι κυριολεκτικά και παραστατικά χρεωμένη στους γονείς μου για την ανιδιοτέλεια και την υποστήριξή τους.

Μπορεί επίσης να σας αρέσει: Το χρέος των φοιτητικών δανείων είναι ένα συντριπτικό βάρος για εκατομμύρια φοιτητές, πρόσφατους πτυχιούχους και εργατικούς λαούς χρόνια ή ακόμα και δεκαετίες που απομακρύνονται από την αποφοίτηση. Εάν αγωνίζεστε για να πάρετε μια λαβή για τα προσωπικά σας χρέη σπουδαστών ή ανησυχείτε ότι ανιχνεύετε μια μη βιώσιμη οικονομική τροχιά, ελέγξτε τον οδηγό μας για τη μείωση ή την αποφυγή του χρέους φοιτητικών δανείων.

14. Εξετάστε μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα

Μια ασφαλής πιστωτική κάρτα είναι μια βιώσιμη εναλλακτική λύση σε μια φοιτητική πιστωτική κάρτα - και ίσως η μόνη επιλογή πιστωτικής κάρτας για νέους που δεν έχουν εγγραφεί στο κολέγιο.

Οι εξασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες έχουν πολύ χαλαρά πρότυπα αναδοχής και χαμηλά όρια δαπανών (συχνά 500 ή λιγότερα από την αρχή), γι 'αυτό είναι ιδανικά για τους πρώτους χρήστες πιστωτικών καρτών που επιδιώκουν να χτίσουν ή να ανοικοδομήσουν την πίστωσή τους. Είναι επίσης λιγότερο επικίνδυνες για τους δανειολήπτες και τους εκδότες, χάρη σε μια υποχρεωτική εγγύηση ασφάλειας, η οποία είναι συνήθως ίση με το μηνιαίο όριο δαπανών. Δεδομένου ότι οι ασφαλισμένοι χρήστες πιστωτικών καρτών δεν μπορούν να υπερβούν τις καταθέσεις τους, είναι απίθανο να χρεώνουν τα παγιδευτικά χρέη που παραμένουν για χρόνια.

15. Περπατήστε το παιδί σας μέσω της διαδικασίας πληρωμής

Ακόμη και αν έχετε ήδη δείξει στο παιδί σας ένα αντίγραφο της δήλωσης της πιστωτικής σας κάρτας και τα έχετε περάσει μέσα από τα κυριώτερα σημεία, καθίστε μαζί τους ξανά όταν λάβουν την πρώτη δήλωση πιστωτικών καρτών. Βεβαιωθείτε ότι γνωρίζουν πώς να ελέγχουν για σφάλματα, όπως μη εξουσιοδοτημένες ή διπλές επιβαρύνσεις, και να πάρετε πραγματικά το πράγμα που πληρώνεται. Εάν πληρώνουν μέσω ασφαλούς διαδικτυακής πύλης, όπως είναι πιθανό, βοηθήστε τους να δημιουργήσουν εξωτερικούς λογαριασμούς πληρωμών και να επαληθεύσουν τα στοιχεία χρέωσής τους.

16. Ορίστε υπενθυμίσεις πληρωμής

Η καλύτερη επιλογή πληρωμής για τους νευρικούς συναινετικούς λογαριασμούς είναι η αυτόματη χρέωση από έναν συνδεδεμένο τραπεζικό λογαριασμό. Όσο το παιδί σας δεν αλλάζει τις ρυθμίσεις ή εξαντλεί τον συνδεδεμένο λογαριασμό, τις πληρωμές του κλίση είμαι αργοπορημένος. Η αυτόματη χρέωση είναι μια κοινή επιλογή πληρωμής με πιστωτική κάρτα και η προεπιλογή για τα φοιτητικά δάνεια, πολλοί εκδότες των οποίων προσφέρουν διαφορές επιτοκίων κατά 0,25% ή περισσότερο στους πελάτες που συναινούν.

Διαφορετικά, ενθαρρύνετε το παιδί σας να χρονολογεί μια επαναλαμβανόμενη υπενθύμιση ημερολογίου πολύ πριν από την ημερομηνία λήξης της μηνιαίας δήλωσης, ή - καλύτερα - να ρυθμίσει μια υπενθύμιση πληρωμής μέσω του ηλεκτρονικού του πίνακα ελέγχου λογαριασμού. Κάθε εκδότης έχει τις δικές του ιδιαιτερότητες, οπότε βεβαιωθείτε ότι οι προειδοποιήσεις λειτουργούν πραγματικά.

Τελικό Λόγο

Αυτός ο κατάλογος συμβουλών για την οικοδόμηση της πίστωσης και την πιστωτική εκπαίδευση είναι αρκετά απλός. Δεν υπάρχει τίποτα πρωτοποριακό για να περπατάτε τα παιδιά σας μέσω των πρώτων δηλώσεων πιστωτικών καρτών ή να τους βοηθήσετε να υποβάλουν αίτηση για ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών.

Ως γονέας, έχετε πλήρη διακριτικότητα σχετικά με το πώς και πότε εισάγετε τα παιδιά σας στον ευρύ και ευρύ κόσμο της πίστωσης και του χρέους. Εάν το επιλέξετε, μπορείτε να τα προσαρμόσετε σε πιο εξελιγμένες και αμφιλεγόμενες έννοιες, όπως η ταξιδιωτική hacking που υποβοηθήθηκε από τις πιστωτικές κάρτες πίστης ταξιδιών και εκμεταλλευόμενοι τις μεταβιβάσεις 0% του ΑΠΑ ή τα προσωπικά δάνεια για την αποπληρωμή οφειλών υψηλότερου επιτοκίου.

Αυτές οι στρατηγικές είναι πέρα ​​από το πεδίο αυτής της θέσης. Πάρτε τις συμβουλές και τα κόλπα που αναφέρονται εδώ στην καρδιά και θα οικοδομήσουμε ένα πρόστιμο οικονομικό θεμέλιο για τα παιδιά σας, δεν έχει σημασία πόσο τολμηροί ή συντηρητικοί που αποδειχθεί ότι είναι όταν πρόκειται για πιστωτική χρήση.

Τι κάνετε για να βοηθήσετε τα παιδιά σας να δημιουργήσουν πίστωση και να προετοιμαστούν για ένα οικονομικά καλό μέλλον?