Πώς να χτίσετε ένα Ταμείο Ταμείου Επείγουσας Ανάκαμψης όταν έχετε Ανεπιθύμητο Εισόδημα

Αυτή είναι η διαδρομή από μια έρευνα 2018 Bankrate για 1.000 Αμερικανούς ενήλικες, που αναφέρθηκε από το CNBC. Σύμφωνα με την έρευνα, περίπου το 25% των Αμερικανών - 55 εκατομμύρια άνθρωποι - δεν έχουν εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης. Η πλειοψηφία των χιλιετηρίδων και η Gen Xers βρίσκονται σε αυτό το σκάφος. Οι baby boomers βελτιώνονται οριακά και τα περισσότερα μέλη της σιωπηλής γενιάς (εκείνα που γεννήθηκαν κατά τη Μεγάλη Ύφεση και τα έτη του Β 'Παγκοσμίου Πολέμου) είναι σχετικά φτωχά.

Για τους νεότερους εργαζόμενους χωρίς σημαντική εξοικονόμηση, οποιαδήποτε διαρκή περίοδος ανεργίας ή υποαπασχόλησης παρουσιάζει δυνητικά καταστροφική οικονομική απειλή - και αυτό δεν σημαίνει ότι δεν προκύπτουν σημαντικά απρόβλεπτα έξοδα για να περιπλέξουν τα πράγματα περαιτέρω. Οι εργαζόμενοι που πιθανότατα αντιμετωπίζουν περιόδους ασυνεπούς εισοδήματος ή για τους οποίους τα παράνομα εισοδήματα είναι βασική προϋπόθεση, περιλαμβάνουν τα περίπου 21,4 εκατομμύρια άτομα που το Γραφείο Στατιστικής Εργασίας προσδιορίζει ως προσωρινά εργαζόμενους, ανεξάρτητους εργολάβους (freelancers και solopreneurs) - οι εργαζόμενοι στις κλήσεις, οι εργαζόμενοι προσωρινής βοήθειας και οι εργαζόμενοι που παρέχουν οι συμβαλλόμενες επιχειρήσεις.

Αυτοί οι εργαζόμενοι αγωνίζονται να δημιουργήσουν μαζί λειτουργικούς προϋπολογισμούς των νοικοκυριών, πόσο μάλλον να οικοδομήσουν εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης επαρκείς για να καλύψουν τα συνιστώμενα τρία έως έξι μηνιαία έξοδα διαβίωσης. Θα το ήξερα; Είμαι ένας από αυτούς.

Αλλά υπάρχει ελπίδα. Πάνω από αρκετά χρόνια, κατάφερα να οικοδομήσω ένα άνετο ταμείο έκτακτης ανάγκης που είναι διαφορετικό από τη μακροπρόθεσμη αποταμίευσή μου, τη συντήρηση του σπιτιού και τα αποταμιευτικά κεφάλαια με στόχο το στόχο. Αν μπορώ να το κάνω, έτσι μπορείτε. Δείτε πώς.

Θέτοντας τις βάσεις για τις τακτικές συνεισφορές σε ταμεία έκτακτης ανάγκης

Ας υποθέσουμε ότι αρχίζετε χωρίς σημαντικό ταμείο αποταμίευσης έκτακτης ανάγκης. Ο μακροπρόθεσμος στόχος σας θα πρέπει να είναι ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης επαρκές για να αντικαταστήσει τα έξοδα των τριών έως έξι μηνών - τόσο περισσότερο, τόσο καλύτερα. Θα χρειαστείτε αυτό το ποσό για να αντιμετωπίσετε απρόβλεπτες καταστάσεις όπως:

Έλλειψη πελατών ή εργοδότες
Απροσδόκητες διακοπές εργασίας για τις οποίες δεν θα λάβετε επιστροφή
Εποχιακές μειώσεις της ζήτησης για τις υπηρεσίες σας
Μεγάλα απροσδόκητα έξοδα, όπως μια μεγάλη επισκευή αυτοκινήτων που δεν καλύπτεται από ασφάλιση
Ένας τραυματισμός ή μια εκτεταμένη ασθένεια που δεν σας επιτρέπει να εργαστείτε για κάποιο χρονικό διάστημα (η ασφάλιση αναπηρίας μπορεί να βοηθήσει, αλλά δεν θα αντικαταστήσει ολόκληρο το εισόδημά σας)

Η εξοικονόμηση αυτού του ποσού μπορεί να διαρκέσει χρόνια, αλλά μην αποθαρρύνεστε. Το σημαντικό είναι να ξεκινήσετε και να κάνετε ό, τι μπορείτε για να συνεχίσετε να πλησιάζετε σε αυτόν τον στόχο. Σε μια κατά σειρά ακολουθία σειρά, εδώ είναι τι πρέπει να κάνετε για να βάλετε τις βάσεις για αυτό.

1. Εγγραφείτε για δωρεάν ή φθηνή εφαρμογή προϋπολογισμού

Για να είναι σαφές, μπορείτε να δημιουργήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης χωρίς μια εφαρμογή προϋπολογισμού. Ωστόσο, δημιουργώντας και διατηρώντας έναν προσωπικό προϋπολογισμό ο παλιομοδίτικος τρόπος μπορεί να είναι μια πραγματική κίνηση και μια εφαρμογή μπορεί να κάνει πολύ πιο εύκολη.

Αν χρειάζεστε κίνητρο ή καθοδήγηση στον προϋπολογισμό, εγγραφείτε για δωρεάν ή φθηνή εφαρμογή προϋπολογισμού. Είμαι μερικός Μέντα, αλλά PocketGuard είναι μια φτωχή επιλογή που παρακολουθεί τα διαθέσιμα χρήματα που δαπανώνται μέρα με τη μέρα. Εάν είστε κάποιος που χρειάζεται μια λάμψη για να θυμάστε να αποθηκεύσετε, αναζητήστε μια αυτοματοποιημένη εφαρμογή εξοικονόμησης όπως Ψηφίο ή Βελανίδια, και τα δύο έχουν εύλογο χρονοδιάγραμμα αμοιβών.

2. Συμφωνώ με όλα τα μη διακριτικά έξοδα

Στη συνέχεια, καθορίστε τη βασική γραμμή δαπανών νοικοκυριού. Αυτό είναι το άθροισμα των σημερινών βασικών σας εξόδων - εκείνων που θα κάνατε πρώτα σε μια πραγματική κατάσταση έκτακτης ανάγκης:

Στέγαση (ενοίκια ή πληρωμές μεσεγγύησης με υποθήκη, στα οποία περιλαμβάνεται η ασφάλεια κεφαλαίου και τόκων, οι φόροι και οι ιδιοκτήτες σπιτιού)
Παντοπωλεία (όχι γεύματα εστιατορίων)
Βοηθητικά μέσα (ηλεκτρική ενέργεια, νερό, φυσικό αέριο, τηλεπικοινωνίες)
Οι μη χρεωστικές πληρωμές χρεών (ανακυκλούμενα χρέη, όπως πιστωτικές κάρτες και δάνεια με δόσεις, όπως σημειώσεις αυτοκινήτων και προσωπικά δάνεια)
Παιδική φροντίδα
Φόροι (είτε παρακρατημένοι από το μισθό σας είτε πληρωμένοι ανά τρίμηνο)

Αυτά τα έξοδα δεν θα πρέπει να διαφέρουν πολύ από μήνα σε μήνα. Θα διερευνήσουμε τρόπους για να τις κόψουμε παρακάτω.

3. Tally & Adjust Discretionary Έξοδα

Αυτό είναι λίγο πιο δύσκολο από το να προσθέσετε τις μη διακριτικές σας δαπάνες, οι οποίες - εάν δεν τις γνωρίζετε από την καρδιά σας - είναι ως επί το πλείστον εύκολα προσβάσιμες στο συρτάρι σας, στο bill pay suite ή στο δελτίο καρτών πληρωμής.

Δείτε πώς μπορείτε να προσθέσετε τα έξοδα διακριτικής σας ευχέρειας:

Εάν χρησιμοποιείτε κυρίως τη χρεωστική σας κάρτα για αγορές, χτενίστε τις δηλώσεις τραπεζικών λογαριασμών σας.
Αν χρεώνετε κυρίως τις αγορές και τις πληρώνετε εξ ολοκλήρου με την ημερομηνία λήξης της δήλωσής σας, χτενίστε τις δηλώσεις πιστωτικών καρτών σας.
Αν χρησιμοποιείτε κυρίως τα μετρητά, παρακολουθείτε ή αντιστρέψτε τις δαπάνες σας για μια περίοδο μηνών.

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα συνδυασμό αυτών των πληρωμών, οπότε θα χρειαστεί να κάνετε όλα τα παραπάνω.

Εάν το εισόδημά σας είναι ακανόνιστο, η διακριτική σας δαπάνη είναι πιθανό να είναι και ακανόνιστη. Έτσι θα θελήσετε να κοιτάξετε πίσω τουλάχιστον έξι μήνες, και ιδανικά 12, για να υπολογίσετε τη μέση μηνιαία διακριτική σας δαπάνη. Αν το εισόδημά σας είναι προβλέψιμα ακανόνιστο - για παράδειγμα με ξεκάθαρη εποχιακή διακύμανση - τότε κοιτάξτε πίσω αρκετά μακριά για να συλλάβετε τόσο τις περιόδους πτωχού όσο και την πτώση.

Εάν κάνετε τακτικές συνεισφορές σε κάδους εξοικονόμησης εκτός έκτακτης ανάγκης - όπως συνεισφορά σε φορολογητέο εισόδημα IRA ή εξειδικευμένο σχέδιο ή εξοικονόμηση κάθε μήνα για προκαταβολή σε ένα σπίτι - συμπεριλάβετε εκείνους στους διακριτικούς υπολογισμούς σας. Αυτές οι συνεισφορές είναι διακριτικές επειδή δεν είναι απολύτως απαραίτητες. θα τους σταματήσετε να αντιμετωπίζετε μια σοβαρή δημοσιονομική κρίση και ίσως να το κάνετε σε δύσκολες στιγμές.

4. Υπολογίστε το μέσο μηνιαίο εισόδημά σας

Ξέρετε πόσα κερδίσατε πέρυσι, αλλά θα μπορούσατε να πείτε πόσα κερδίζετε στο μέσο μήνα; Αν όχι, είναι καιρός να το καταλάβουμε.

Αυτός είναι ένας υπολογισμός προς τα πίσω. Δεν είναι η κατάλληλη στιγμή να προβείτε σε μελλοντικές εκτιμήσεις σχετικά με την αύξηση των εσόδων, ακόμα κι αν κάνετε συγκεκριμένα βήματα για να αυξήσετε το εισόδημά σας τους προσεχείς μήνες.

Όπως και με τον μέσο υπολογισμό της διακριτικής σας δαπάνης, επιστρέψτε αρκετά μακριά για να συμπεριλάβετε εποχιακές διακυμάνσεις και μειώσεις, αν υπάρχουν. Στην ιδανική περίπτωση, αυτό είναι ένας πλήρης 12 μήνες, αλλά θα πρέπει να επιστρέψετε περισσότερο εάν το εισόδημά σας είναι πραγματικά ακανόνιστο, χωρίς προβλέψιμη εποχιακή διακύμανση ή εάν είστε ευάλωτοι σε εκτεταμένες διακοπές κατά τη διάρκεια των οποίων κερδίζετε λίγα ή καθόλου εισοδήματα.

5. Βρείτε το αποτελεσματικό ποσοστό αποταμίευσης

Ίσως να εξοικονομείτε ήδη για συγκεκριμένους στόχους ή να κάνετε τακτικές συνεισφορές σε έναν προνομιούχο φορολογικό λογαριασμό. Ίσως απλά να ξοδεύετε λίγο λιγότερο από ό, τι κερδίζετε, κατά μέσο όρο, και να προσθέτετε το υπόλοιπο σε ένα λογαριασμό αποταμίευσης κάθε μήνα.

Σε κάθε περίπτωση, ο απλούστερος - εάν όχι ο πιο ακριβής - τρόπος υπολογισμού του πραγματικού σας ποσοστού αποταμίευσης είναι:

Προσθέστε τα μέσα μηνιαία διακριτικά και μη διακριτικά σας έξοδα
Αφαιρέστε αυτό το ποσό από το μέσο ακαθάριστο μηνιαίο σας εισόδημα
Διαχωρίστε τη διαφορά από το μέσο ακαθάριστο μηνιαίο σας εισόδημα
Εάν τα διακριτικά σας έξοδα περιλαμβάνουν τις προγραμματισμένες εξοικονομήσεις, προσθέστε αυτές πίσω στο εισόδημά σας πριν αφαιρέσετε τα έξοδά σας.

Μην ανησυχείτε αν το πραγματικό ποσοστό αποταμίευσης σας είναι κοντά στο 0% αυτή τη στιγμή. Θα εργαστείτε για να το ενισχύσετε με την πάροδο του χρόνου.

6. Υπολογίστε το ιδανικό μέγεθος του Ταμείου έκτακτης ανάγκης

Τώρα, για το τρομακτικό κομμάτι: υπολογισμός του ιδανικού μεγέθους του ταμείου έκτακτης ανάγκης.

Για τους μη εποχικούς εργαζόμενους

Εάν το εισόδημά σας δεν είναι ιδιαίτερα εποχικό και έχετε επιστρέψει αρκετά μακριά για να καλύψετε τις περιόδους άπαχου και ξεπλύματος, μπορείτε απλά να πάρετε ένα πολλαπλάσιο των μέσων μηνιαίων μη διακριτικών δαπανών σας. Τα έξοδα των τριών μηνών είναι το ελάχιστο συνιστώμενο μαξιλάρι, αλλά τα έξι μηνιαία έξοδα είναι ιδανικά. Έτσι, εάν τα μηνιαία μη διακριτικά έξοδα σας κοστίζουν 3.000 δολάρια, το ελάχιστο επιτόκιο στόχου σας είναι 9.000 δολάρια και το ιδανικό σας μαξιλάρι είναι $ 18.000.

Κατά τη διάρκεια μιας μακράς περιόδου χαμηλού ή μηδενικού εισοδήματος ή όταν αντιμετωπίζετε μια μεγάλη απροσδόκητη δαπάνη που σας αναγκάζει να αντλήσετε από το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, θα πρέπει να διακόψετε το μεγάλο όγκο των διακριτικών σας δαπανών - αν και είναι εντάξει για να εξοικονομήσετε περιστασιακά χαμηλά -διαθετεί τα έξοδα, όπως ένα ταξίδι στις κινηματογραφικές ταινίες, για να διατηρήσετε την ψυχραιμία σας κατά τη διάρκεια μιας περιόδου που είναι πιθανό να είναι μια αγχωτική περίοδος.

Αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να αναβάλλετε τη μακροπρόθεσμη εξοικονόμηση πόρων ή την επίτευξη στόχων, ιδίως εάν προετοιμαστείτε για μια επικείμενη προθεσμία - ας πούμε, το πρώτο εξάμηνο του πανεπιστημίου του παλαιότερου παιδιού σας - ή δεν επιθυμείτε να ξεπεράσετε τη στοχοθετημένη ημερομηνία πρόωρης συνταξιοδότησης. Εάν είστε αποφασισμένοι να διατηρήσετε όσο το δυνατόν περισσότερο τις προηγούμενες αποταμιεύσεις και τις επενδυτικές σας συνεισφορές κατά τη διάρκεια ενός ακατάπαυλου εμπλάστρου, υπολογίστε το μέρος των δαπανών σας για διακριτική ευχέρεια στον υπολογισμό του ταμείου έκτακτης ανάγκης. Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης τριών μηνών επαρκές για να καλύψει 3.000 δολάρια σε μηνιαία μη διακριτική δαπάνη συν 300 δολάρια σε μηνιαία αποταμίευση ανέρχεται σε 9.900 δολάρια. ένα εξάμηνο ταμείο με την ίδια ισχύ εξισορρόπησης ανέρχεται σε 19.800 δολάρια.

Για τους εποχικούς εργαζόμενους

Αν είναι δυνατόν να προβλέψετε τις εποχιακές διακυμάνσεις των εσόδων και των εξόδων σας - για παράδειγμα, εργάζεστε σε επαγγέλματα που σχετίζονται με τουρισμό σε εποχιακές παραλιακές πόλεις - τότε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας πρέπει να είναι αρκετά γενναιόδωρο για να σας περάσει από τρεις έως έξι κακοί μήνες, θα ήταν τυπικά η μέγιστη περίοδος κερδών και δαπανών σας για το έτος. Αυτό συμβαίνει επειδή πιθανότατα έχετε ήδη αποθέσει χρήματα που κερδίσατε κατά τη διάρκεια της πολυάσχολης περιόδου σας για την χαμηλή περίοδο - με άλλα λόγια, ζείτε από τις αποταμιεύσεις σας όταν η επιχείρηση είναι κακή.

Αργότερα, θα συζητήσουμε στρατηγικές για τη μείωση της εποχικότητας του εισοδήματος, αλλά για τώρα, υποθέστε ότι θα πρέπει να αντικαταστήσετε το εισόδημα αιχμής που συνήθως πηγαίνει προς βραχυπρόθεσμη εξοικονόμηση. Έτσι εάν κερδίζετε 6,000 δολάρια το μήνα κατά τη διάρκεια των τριών κορυφαίων μηνών σας, 1,000 δολάρια το μήνα κατά τη διάρκεια των έξι μηνών και κατά μέσο όρο 3,000 δολάρια το μήνα κατά τους υπόλοιπους τρεις μήνες, το ταμείο έκτακτης ανάγκης θα πρέπει να κυμαίνεται από 18.000 δολάρια ) σε $ 36.000 (έξι μήνες εισοδήματος αιχμής).

Μην αποθαρρύνεστε από τον στόχο του αμοιβαίου κεφαλαίου έκτακτης ανάγκης. Θα εργάζεστε για να φτιάξετε το ταμείο σας για πολλούς μήνες και ίσως χρόνια. Το μέγεθος του κεφαλαίου στόχου σας είναι ένας μακροπρόθεσμος στόχος που, προς το παρόν, μπορείτε να αφήσετε κατά μέρος, ενώ εργάζεστε για βραχυπρόθεσμα,.

7. Δημιουργήστε ξεχωριστούς λογαριασμούς για το εισόδημα και τις βραχυπρόθεσμες δαπάνες

Αν δεν το έχετε κάνει ήδη, δημιουργήστε ξεχωριστούς λογαριασμούς για να διαχειριστείτε τα έσοδά σας, τα έξοδα και τις οικονομίες σας.

Εάν είστε ανεξάρτητος εργολάβος ή μοναδικός δικαιούχος με νομική επιχειρηματική δομή, ανοίξτε έναν λογαριασμό ελέγχου επιχείρησης για να λάβετε εισόδημα. Εάν δεν είστε επίσημα ενσωματωμένος ή δεν είστε κατάλληλος για να ενσωματώσετε επειδή έχετε ταξινομηθεί ως παραδοσιακός υπάλληλος, ανοίξτε ένα δεύτερο προσωπικό λογαριασμό ελέγχου για να λάβετε εισόδημα μόνο. Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου μπορεί επίσης να λειτουργήσει, με την προϋπόθεση ότι δεν πραγματοποιείτε περισσότερες από έξι αναλήψεις κάθε μήνα.

Στη συνέχεια, ανοίξτε έναν λογαριασμό αποταμίευσης υψηλής απόδοσης ή χρηματαγορά μέσω της CIT Bank. Θα χρησιμοποιήσετε αυτό για να δημιουργήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας. Θα κάνετε τακτικές συνεισφορές σε αυτόν τον λογαριασμό και δεν θα αγγίξετε την ισορροπία του, παρά μόνο εάν υπάρξει μια επιρρεπής οικονομική κρίση. Η ελπίδα είναι ότι, τελικά, θα έχετε πολλαπλούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου για διάφορους άλλους τύπους αποταμιεύσεων.

8. Πληρώστε τον εαυτό σας έναν μισθό μηδενικού προϋπολογισμού

Τέλος, ξεκινήστε να πληρώνετε έναν μισθό ίσο με τον προϋπολογισμό σας μηδενικού ποσού. Αυτό είναι το ακριβές ποσό που χρειάζεστε για να καλύψετε τα μηνιαία σας διακριτικά και μη διακριτικά έξοδα (χωρίς να συμπεριλαμβάνετε προγραμματισμένες εξοικονομήσεις) σε ένα μέσο μήνα, και όχι σε πένα περισσότερο. Στις αρχές του μήνα, μεταφέρετε τον μισθό μηδέν από το λογαριασμό ελέγχου επιχείρησης ή εισοδήματος στον προσωπικό σας λογαριασμό ελέγχου. Στη συνέχεια, διανείμετε το υπόλοιπο εισόδημα στο λογαριασμό ελέγχου λογαριασμού ή εισοδήματος στο ταμείο έκτακτης ανάγκης και σε οποιονδήποτε άλλο λογαριασμό ταμιευτηρίου.

Για να κάνετε τη μισθολογική σας εργασία μηδενικού ύψους, θα πρέπει να καλύψετε τις δαπάνες διακριτικής σας ευχέρειας σε ένα ρεαλιστικό επίπεδο - ας πούμε, 5% ή 10% πάνω από τον τρέχοντα μέσο όρο σας - για να υπολογίσετε τις φυσικές διακυμάνσεις. Αυτή είναι η νέα βασική γραμμή δαπανών σας. Θα δουλέψετε για να το κόψετε καθώς κατασκευάζετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης.

Δημιουργία και διατήρηση του ταμείου έκτακτης ανάγκης

Τώρα που έχετε θέσει τις βάσεις, ήρθε η ώρα να αρχίσετε να δημιουργείτε το ταμείο έκτακτης ανάγκης και να το διατηρήσετε, να έρθετε ό, τι μπορεί. Χρησιμοποιήστε αυτές τις στρατηγικές για να κόψετε τα έξοδά σας, να αυξήσετε το εισόδημά σας και να κρατήσετε την πίστη.

1. Ρυθμίστε τους στόχους αύξησης έκτακτης ανάγκης

Ξέρετε ότι δεν πρόκειται να φτάσετε στο στόχο του ταμείου έκτακτης ανάγκης σας σε ένα μήνα. Ωστόσο, είναι φυσικό να μην υπάρχουν ρεαλιστικές προσδοκίες σχετικά με το πόσο γρήγορα θα μπορείτε να αποθηκεύσετε, ακόμα και αν έχετε υπολογίσει προσεκτικά τα τρέχοντα έσοδα, έξοδα και βασικές αποταμιεύσεις. Ο αυξανόμενος στόχος είναι ο φίλος σας εδώ. Καθορίστε λογικά ορόσημα στόχου, όπως μηνιαία ή τριμηνιαία, για να παραμείνετε κίνητρα και σε καλό δρόμο.

Χρησιμοποιήστε το τρέχον υπόλοιπο αποταμίευσης και το ποσοστό αποταμίευσης για να ορίσετε το πρώτο σας στόχο. Για παράδειγμα, εάν έχετε ήδη 500 δολάρια στην τράπεζα και εξοικονομείτε 3% των μέσων μηνιαίων εσόδων των $ 3.000, θα προσπαθούσατε να εξοικονομήσετε 90 δολάρια τον πρώτο μήνα ή 270 δολάρια το πρώτο τρίμηνο, ενισχύοντας το σύνολο του ταμείου έκτακτης ανάγκης $ 590 ή $ 770, αντίστοιχα.

Ορίστε προθεσμίες αποταμίευσης σε μήνες ή εβδομάδες, αντί για το ποσό που εξοικονομήθηκε. Για παράδειγμα, μπορείτε να επιδιώξετε να εξοικονομήσετε εξοικονόμηση ενός μηνός από εννέα μήνες από σήμερα. Διατηρήστε τη δυναμική με την αντιμετώπιση των εισφορών του ταμείου έκτακτης ανάγκης ως μη διακριτική - τα τελευταία στοιχεία γραμμής που περικόπησα από τον προϋπολογισμό σας πριν βυθιστείτε στο κατάστημα έκτακτης ανάγκης. Και να είστε ρεαλιστικοί. τα παράνομα εισοδήματα είναι, εξ ορισμού, απρόβλεπτα, οπότε μην αποθαρρύνεστε από ένα απροσδόκητα χαλαρό μήνα κατά τον οποίο πρέπει να σταματήσετε τη συνεισφορά του ταμείου έκτακτης ανάγκης.

2. Εκδώστε "Βέβαια έξοδα" για το στοιχείο γραμμής

Τα εναπομείναντα βήματα έχουν έναν ενοποιημένο στόχο: επιταχύνετε την πρόοδό σας στον στόχο του αμοιβαίου κεφαλαίου έκτακτης ανάγκης.

Πρώτα επάνω είναι το φρούτο με χαμηλό κρέμασμα του προϋπολογισμού σας. Χτενίστε μέσω τραπεζικών και πιστωτικών καρτών, αναζητώντας περιττές επαναλαμβανόμενες ή επαναλαμβανόμενες αγορές χωρίς τις οποίες ο ισολογισμός σας θα ήταν καλύτερος. Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν:

Οι δαπανηρές συνδρομητικές υπηρεσίες που δεν χρησιμοποιείτε πλήρως, όπως ένα ακριβό πακέτο καλωδίων, ένα πακέτο γεύματος ή μια προσωπική υπηρεσία στυλίστας (μετάβαση σε υπηρεσίες ροής, μαγειρική βασισμένη στη συνταγή και τακτικές εκδρομές στο κατάστημα αποθεμάτων)
Περιοδικά χάος, όπως γεύματα εστιατορίων υψηλής ποιότητας και ημέρες σπα
Η ώθηση αγοράζει οποιουδήποτε είδους (η ηλεκτρονική αγορά είναι ιδιαίτερα ύπουλη)

Παρόλο που δεν μπορείτε να ακυρώσετε παρελθόν τις περιττές δαπάνες, μπορείτε να το κόψετε ή να το εξαλείψετε. Ακύρωση, υποβάθμιση ή επαναδιαπραγμάτευση των μηνιαίων συνδρομών σας μέσω υπηρεσίας όπως Truebill, στη συνέχεια, κάντε μια λίστα με τυχόν splurges και τις αγορές ώθησης που τείνετε να κάνετε. Δημοσιεύστε τη λίστα όπου θα την δείτε συχνά, όπως πάνω από το γραφείο του γραφείου στο σπίτι σας. Η δέσμευση να αποφευχθεί η ώθηση αγοράζει συνολικά και να περιορίζει αυστηρά τις απογοητεύσεις. για παράδειγμα, μπορείτε να επιτρέψετε στον εαυτό σας ένα μοναδικό φανταχτερό γεύμα εστιατορίων ετησίως, ίσως για τα γενέθλια ή την επέτειό σας.

3. Ορίστε όρια δαπανών με βάση την κατηγορία

Δεν χρειάζεται να προχωρήσετε όλα σε έναν προϋπολογισμό κονδυλίων - στη μέθοδο που βασίζεται σε μετρητά όπου δαπανάτε μόνο όσα έχετε γεμίσει σε φακέλους ειδικής κατηγορίας στην αρχή κάθε μήνα - για να υιοθετήσετε τις βασικές αρχές του. Χρησιμοποιήστε την εφαρμογή προϋπολογισμού για να ταξινομήσετε όλες τις διακριτικές και μη διακριτικές δαπάνες σε λογικές κατηγορίες. Ορισμένες εφαρμογές το κάνουν αυτόματα, αν και μπορείτε να προσαρμόσετε τις κατηγορίες σας ανάλογα με τον τρόπο ζωής σας.

Ορίστε όρια δαπανών για κάθε κατηγορία. Με τα ολοσχερώς περιττά έξοδα σας στο πάτωμα του χώρου κοπής, τα νέα σας όρια θα πρέπει να είναι χαμηλότερα από την τρέχουσα μέση κατηγορία της κατηγορίας σας, απελευθερώνοντας αμέσως πρόσθετα κεφάλαια για να συμβάλλετε στην εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης. Προσαρμόστε ανάλογα τις μηνιαίες συνεισφορές του Ταμείου Επείγουσας Ανάληψης και τους στόχους σας.

Για παράδειγμα, αν αποθηκεύετε αυτήν τη στιγμή $ 90 το μήνα και απελευθερώσετε 200 δολάρια το μήνα με όρια δαπανών βάσει κατηγοριών, προσθέστε τα 200 δολάρια στη μηνιαία συνεισφορά του ταμείου έκτακτης ανάγκης. Αυτό αυξάνει σε $ 290 το μήνα και ενισχύει το πραγματικό ποσοστό αποταμίευσης σας σχεδόν στο 10%. Με αυτόν τον επιταχυνόμενο ρυθμό, θα συρρικνωθεί ο χρόνος που απαιτείται για την κάλυψη ενός υπολοίπου έκτακτης ανάγκης ενός μηνός εισοδήματος από 28 μήνες σε μόλις 9 μήνες.

Επαναλάβετε αυτή τη διαδικασία τουλάχιστον μία φορά το χρόνο. Είναι πάντα η κατάλληλη στιγμή να ψάξετε ευκαιρίες για να ενισχύσετε περαιτέρω τα όρια δαπανών που βασίζονται στην κατηγορία σας.

4. Στρίψτε τις εξοικονομήσεις εκτός των δαπανών της βασικής γραμμής

Η περικοπή του μη διακριτικού προϋπολογισμού σας είναι βεβαίως πιο δύσκολη από τη μείωση των δαπανών διακριτικής ευχέρειας, αλλά μπορεί να γίνει. Εξετάστε αυτές τις επιλογές:

Επαναλάβετε τον προϋπολογισμό σας για τα τρόφιμα. Έχουν εγγραφεί ολόκληρα βιβλία σχετικά με αυτό το θέμα. Οι στρατηγικές περιλαμβάνουν την αγορά πρώτων υλών χύμα και τη μαγειρική πολλαπλών συνταγών που θα διαρκέσουν την εβδομάδα, θα ενταχθούν σε ένα κλαμπ αποθήκης για να επωφεληθούν από τις χονδρικές εκπτώσεις, να προετοιμάσουν τα γεύματα κατάψυξης σε μεγάλες παρτίδες και να μειώσουν την κατανάλωση κρέατος ή να υιοθετήσουν μια εντελώς χορτοφαγική διατροφή. Επιπλέον, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε εφαρμογές εξοικονόμησης όπως Ibotta για να εξοικονομήσετε ακόμη περισσότερα στα ταξίδια αγορών σας.
Μειώστε τις δαπάνες μεταφοράς. Κάντε λιγότερα, καλύτερα σχεδιασμένα ταξίδια στο δικό σας όχημα. Carpool με συνεργάτες. Μεταβείτε στη δημόσια συγκοινωνία για μετακίνηση, εάν είναι εφικτό, και αγοράστε ένα εβδομαδιαίο ή μηνιαίο δελτίο διέλευσης.
Αντιμετώπιση αποδοτικών έργων οικιακής βελτίωσης. Προτεραιότητα στα έργα οικιακής βελτίωσης που μειώνουν το κόστος ιδιοκτησίας μέσω μειωμένων λογαριασμών κοινής ωφέλειας και αναβαλλόμενης συντήρησης.
Κάντε το σπίτι σας πιο ενεργειακά αποδοτικό. Εάν δεν υπάρχει περιθώριο για ενεργειακά αποδοτικές βελτιώσεις στο σπίτι στον προϋπολογισμό σας, επικεντρωθείτε στην αύξηση της αποτελεσματικότητας. Γυρίστε τον θερμοστάτη προς τα κάτω το χειμώνα και μέχρι το καλοκαίρι. Τυλίξτε τα παράθυρά σας για να μειώσετε τα ρεύματα. Απενεργοποιήστε τον κλιματισμό σε ήπιες νύχτες και αναζητήστε ευκαιρίες για τη μείωση του κόστους κλιματισμού εν γένει. Χρησιμοποιήστε έξυπνες λάμπες για την εξάλειψη της σπατάλης ηλεκτρικής ενέργειας. Πάρτε βραχύτερα ντους και εκτελέστε μεγαλύτερα φορτία πλυντηρίου.
Βρείτε κρυμμένες ευκαιρίες για τη μείωση του κόστους στέγασης. Εάν είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού σας, αμφισβητήστε την ετήσια εκτίμηση του φόρου ακίνητης περιουσίας σας, αναβάλλετε τις μη απαιτούμενες πληρωμές κεφαλαίου ενυπόθηκου δανείου έως ότου το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας τεθεί σε ισχύ και εξετάστε το ενδεχόμενο αναχρηματοδότησης εάν πληρείτε τις προϋποθέσεις για σημαντικά χαμηλότερο επιτόκιο - τουλάχιστον κατά 2% δικαστικά έξοδα. Εάν ανήκετε σε μια ένωση ιδιοκτητών σπιτιού, εθελονθείτε για το χρόνο και τα ταλέντα σας σε αντάλλαγμα για μείωση ή απαλλαγή από τα τέλη - για παράδειγμα, με τον καθαρισμό της πισίνας γειτονιάς ή του κλαμπ. Εάν νοικιάζετε, κάνετε τον ιδιοκτήτη ή τον ιδιοκτήτη σας την ίδια προσφορά. Ένας από τους παλιούς γείτονές μας έριξε τα βήματα του κτηρίου του διαμερίσματός μας και το πεζοδρόμιο σε αντάλλαγμα για ένα μέτριο διάλειμμα ενοικίου. μια φίλη μου παίρνει κάτι σαν 50% έκπτωση από το μηνιαίο μίσθωμα της ως κτίριο της κατοικίας κοινόχρηστο καθαρότερο χώρο.

Η μία σημαντική εξαίρεση είναι η αναχρηματοδότηση του χρέους. Τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών υψηλού ενδιαφέροντος απαιτούν την πλήρη προσοχή σας. Αντί να πληρώνετε το ελάχιστο κάθε μήνα, σχεδιάστε ένα σχέδιο να πληρώσετε τα υπόλοιπα των καρτών σας όσο το δυνατόν γρηγορότερα και να αναβάλλετε τυχόν συντονισμένες προσπάθειες εξοικονόμησης μέχρι να το κάνετε. Η εξοικονόμηση είναι πολύ πιο εύκολη χωρίς το χρέος υψηλού ενδιαφέροντος να καίει μια τρύπα στην τσέπη σας

5. Windfalls διοχέτευσης στο ταμείο έκτακτης ανάγκης σας

Τα παράθυρα μπορεί να περιλαμβάνουν:

Η ετήσια επιστροφή φόρου IRS ή επιστροφής φόρου
Ένα απροσδόκητο επίδομα από πελάτη ή εργοδότη
Ένας υψηλότερος από τον αναμενόμενο μήνα εισοδήματος
Το πλεόνασμα προβαίνει σε επιτυχή αξίωση ασφάλισης
Μικρή κληρονομιά ή περιουσιακά στοιχεία που μεταβιβάζονται προς όφελός σας (για παράδειγμα, ονομάστηκε ως δικαιούχος του λογαριασμού ταμιευτηρίου ενός αποθανόντος συγγενή του ή λαμβάνει ετήσια απαιτούμενη διανομή από έναν κληρονομικό ΙΡΑ)

Εάν είστε τυχεροί - ή δυστυχώς, σε περίπτωση τραγωδίας - αρκετό για να λάβετε ένα πιο ουσιαστικό απροσδόκητο, όπως μια αρκετά μεγάλη κληρονομιά από ένα αποθανόν μέλος της οικογένειας, συμβουλευτείτε έναν διαπιστευμένο οικονομικό σύμβουλο, όπως έναν Certified Financial Planner, για να καθορίσετε τον τρόπο προχωρώ.

Pro tip: Εάν δεν έχετε οικονομικό σύμβουλο, SmartAsset έχει ένα χρήσιμο εργαλείο όπου μπορείτε να βρείτε συμβούλους στην περιοχή σας με βάση μερικές απλές ερωτήσεις.

6. Αναζητήστε ευκαιρίες μίας ώρας για να αυξήσετε τα χρήματα

Γιατί να μην κάνετε το δικό σας απροσδόκητο; Ο ουρανός είναι το όριο εδώ, αλλά ένας από τους ευκολότερους τρόπους να συγκεντρωθούν επιπλέον χρήματα με σχετικά σύντομη παραγγελία είναι να πουλήσεις πράγματα που δεν χρειάζεσαι. Δείτε πώς:

Καθαρίστε τη σοφίτα, το υπόγειο ή τη μονάδα αποθήκευσης.
Τα ξεχωριστά στοιχεία για τα οποία υπάρχει μια πιθανή αγορά μεταπώλησης (ακόμα και αν η τιμή αυτή είναι ασήμαντη) από στοιχεία που είναι καλύτερα παραχωρημένα ή πεταχτούν.
Καταχωρίστε ιδιαίτερα πολύτιμα ή εξειδικευμένα αντικείμενα στα Amazon, eBay, Craigslist, Etsy ή Nextdoor.
Πάρτε δυνητικά πολύτιμα αντικείμενα που δεν θέλετε να μεταπωλήσετε μεμονωμένα στους χονδρεμπόρους.
Κρατήστε πώληση γκαράζ για ογκώδη ή μη εξειδικευμένα αντικείμενα.

Εάν έχετε πολλά πράγματα, υπάρχουν σοβαρές δυνατότητες κερδών σε αυτή τη στρατηγική. Αφού καθαρίσαμε τη σοφίτα μας και χωρίς να προσπαθήσουμε πραγματικά, η γυναίκα μου κέρδισε $ 50 από την πώληση δύο μεγάλων μαξιλαριών για εγκυμοσύνη και τουλάχιστον $ 300 από την πώληση μερικών δεκάδων ανεπιθύμητων εγγραφών.

7. Ξεκινήστε μια λειτουργία Side Hustle ή μερικής απασχόλησης

Ο ουρανός είναι το όριο και εδώ. Όποια άσκηση αισθάνεστε αξίζει τον χρόνο σας, και αυτό ευθυγραμμίζεται με τις ικανότητες και τους πόρους σας, είναι δίκαιο παιχνίδι. Τα συνήθη παραδείγματα περιλαμβάνουν:

Οδήγηση παράδοσης. Με συμβουλές, οδηγοί διανομής εστιατορίων μέσω υπηρεσιών όπως DoorDash ή Μεταφραστές μπορεί να αναμένεται να καθαρίσει $ 10 έως $ 15 ανά ώρα μετά από τις δαπάνες. Οι αγοραστές που εργάζονται για μεγάλες εταιρείες logistics ή λιανοπωλητές όπως η UPS και το Amazon μπορεί να κάνουν λίγο καλύτερα. Θα χρειαστείτε ένα όχημα με χαμηλή κατανάλωση καυσίμου, έτσι ώστε το κόστος των καυσίμων να μην τρώνε πολύ καλά στα κέρδη σας.
Οικονομική εργασία Gig. Η εργασία Gig περιλαμβάνει την οδήγηση για την κοινή χρήση εφαρμογών όπως το Lyft και το Uber, κάνοντας εφάπαξ εργασίες για πλατφόρμες όπως TaskRabbit και Εύχρηστος, και να ενοικιάσετε ένα υπνοδωμάτιο Airbnb. Κάτω από τις κατάλληλες συνθήκες, μπορείτε να κόψετε τον μεσάζοντα και να μισθώσετε τον εαυτό σας απευθείας. για παράδειγμα, σε περιοχές που βρίσκονται μακριά από μεγάλα αεροδρόμια, οι πάροχοι υπηρεσιών μετεπιβίβασης αερολιμένων αποδίδουν καλά.
Ενοικιάστε το αυτοκίνητό σας: Μέσω Turo μπορείτε να κερδίσετε χρήματα ενοικιάζοντας το αυτοκίνητό σας σε άλλους στην περιοχή σας.
Συμβόλαιο εργασίας. Να μισθώσετε τον εαυτό σας ως τοπίο, εργάτης συντήρησης κτιρίου, μετακινούμενο βοηθό ή ημιεπαγγελματία μεταφραστή.
Επαγγελματική συμβουλευτική. Αυτός ο τύπος εργασίας συνήθως συμπληρώνει την εργασία ημέρας. για παράδειγμα, εάν εργάζεστε σε μη κερδοσκοπική διαχείριση δωρητών κατά τη διάρκεια της ημέρας, μπορεί να φεγγάρετε ως συγγραφέας επιχορήγησης τη νύχτα.
Εποχιακή εργασία. Οι εποχιακές ευκαιρίες μερικής απασχόλησης αφθονούν. Μπορεί να εργάζεστε στο λιανικό εμπόριο μερικές ώρες την εβδομάδα κατά τη διάρκεια των διακοπών, για παράδειγμα. Ο ξάδερφος μου αρέσει να βγαίνει σε ένα οπωρώνα μήλων κάθε φθινόπωρο και κάνει μερικές εκατοντάδες δολάρια κάθε χρόνο για το κόπο του.

8. Να είστε ανοιχτοί στη δραστική αλλαγή

Τέλος, να είστε ανοικτοί σε πιο δραστικές αλλαγές στον τρόπο ζωής που θα μπορούσαν να μειώσουν τα έξοδά σας και να δημιουργήσουν τα ταμεία έκτακτης ανάγκης ταχύτερα από ό, τι έχουμε συζητήσει μέχρι στιγμής.

Η πώληση του αυτοκινήτου σας είναι ένα εξαιρετικό παράδειγμα. Είτε πηγαίνετε τελείως χωρίς αυτοκίνητο είτε απλά μειώσετε τον αριθμό των αυτοκινήτων στο νοικοκυριό σας, θα εξοικονομήσετε ένα φορτίο με καραβάκι στις πληρωμές δανείων αυτοκινήτων, αν τις φτιάχνετε ακόμα, καθώς και τα καύσιμα, τα ασφάλιστρα και τα τέλη εγγραφής. Η πώληση του παλιού μας sedan σε μια ιδιωτική συναλλαγή ήταν μια από τις πιο έξυπνες οικονομικές αποφάσεις που έλαβε η σύζυγός μου και από την αγορά του σπιτιού μας. Βάζουμε την πλήρη τιμή πώλησης - 2.000 δολάρια - στην κοινόχρηστη αποταμίευσή μας αμέσως.

Τελικό Λόγο

Πέρασα το μεγαλύτερο μέρος των δύο ετών για την οικοδόμηση ενός πολυμηνιαίου ταμείου έκτακτης ανάγκης, και είχα την τύχη να ξεκινήσω με μια αξιοπρεπή αποθήκη μη διατεθειμένων αποταμιεύσεων. Εκατομμύρια ελεύθεροι επαγγελματίες και εξαρτημένοι εργαζόμενοι ξεκινούν με τίποτα. Μια έρευνα του 2017 Federal Reserve, που ανακοινώθηκε από το CNN Money, διαπίστωσε ότι το 40% των Αμερικανών δεν μπορεί να απορροφήσει απροσδόκητα έξοδα ύψους 400 δολαρίων. Λειτουργικά, 4 στους 10 Αμερικανούς ζουν paycheck σε paycheck.

Συμφωνώ με τους κακοποιούς για τους οποίους η σκέψη της δημιουργίας ενός πολυμηνιαίου ταμείου έκτακτης ανάγκης για παράνομο εισόδημα φαίνεται ακατανόητο. Είναι σκληρή δουλειά και είναι σχεδόν βέβαιο ότι θα διαρκέσει περισσότερο από ό, τι θα θέλατε. Ωστόσο, κάθε λίγο βοηθά. Ξεκινήστε τώρα και μην εγκαταλείπετε την ελπίδα και τελικά θα εξοικονομήσετε αρκετά για να καλύψετε έκτακτη ανάγκη εάν και όταν συμβεί.

Είστε στη διαδικασία δημιουργίας ταμείου έκτακτης ανάγκης για παρατυπία εισοδήματος; Ή μήπως η διαδικασία είναι πολύ δύσκολη για να μελετήσουμε ακόμη και τώρα?