5 συμβουλές για την προετοιμασία για μια απολαυστική συνταξιοδότηση

Η Έρευνα Εμπιστοσύνης Συνταξιοδότησης του 2013, η οποία πραγματοποιείται από το Ινστιτούτο Ερευνητικών Παροχών Εργαζομένων και από τον Matthew Greenwald & Associates, παρέχει τα ακόλουθα στατιστικά στοιχεία αναστάτωσης:

• Το 2013, τρεις από τέσσερις Αμερικανούς είχαν συνολική εξοικονόμηση μικρότερη από 25.000 δολάρια, ενώ ένα εκπληκτικό 28% είχε λιγότερα από 1.000 δολάρια.
• Λιγότεροι από τους μισούς Αμερικανούς έχουν ιδέα πόσα χρήματα θα χρειαστούν κατά τη συνταξιοδότησή τους ή πόσα πρέπει να εξοικονομήσουν για να φτάσουν το ποσό αυτό.
• Σχεδόν τα δύο τρίτα όλων των εργαζομένων θεωρούν ότι χρειάζονται πάνω από 250.000 δολάρια για αποταμιεύσεις, το 40% εκτιμώντας ότι χρειάζονται τουλάχιστον $ 500.000.
• Έξι από δέκα εργαζόμενοι συνεισφέρουν σε ένα σχέδιο αποταμίευσης συνταξιοδότησης μέσω της εργασίας, αλλά ο μέσος όρος είναι στρεβλωμένος σε μεγάλο βαθμό υπέρ εκείνων που κερδίζουν $ 75.000 ή περισσότερο ετησίως - το 94% όσων κερδίζουν $ 75.000 ή περισσότερο έναντι 24% εκείνων με εισοδήματα χαμηλότερα από $ 35.000.
• Μόνο ένας στους τέσσερις εργαζόμενους αισθάνεται πολύ σίγουρος ότι θα έχει αρκετά χρήματα για να φροντίσει τα βασικά έξοδα, χωρίς να συμπεριλάβει την υγειονομική περίθαλψη, κατά τη συνταξιοδότηση - και μόνο το 14% πιστεύει ότι θα έχει αρκετά χρήματα για την υγειονομική περίθαλψη.

Παρά την πιθανότητα ότι πολλοί Αμερικανοί θα πρέπει να βασίζονται στην κοινωνική ασφάλιση και το Medicare για το μεγαλύτερο μέρος των εξόδων συνταξιοδότησης και ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης, μια έρευνα FindLaw.com αποκαλύπτει ότι το 30% των εργαζομένων δεν έχουν πίστη ότι αυτά τα προγράμματα θα είναι βιώσιμα όταν συνταξιοδοτηθούν. Πολλοί οικονομολόγοι που αναλύουν τα υπάρχοντα δημογραφικά στοιχεία και τα δεδομένα αποταμίευσης πιστεύουν ότι οι συνταξιούχοι του μέλλοντος πρέπει να σώσουν περισσότερα, να εργαστούν περισσότερο και να περάσουν με λιγότερους από τους σημερινούς συνταξιούχους. Εάν αυτή η δυνητική μοίρα σας αποθαρρύνει, εφαρμόστε τις παρακάτω συμβουλές το συντομότερο δυνατόν για να βελτιώσετε την πιθανότητα να απολαύσετε μια άνετη συνταξιοδότηση.

Πώς να προετοιμαστείτε για συνταξιοδότηση

1. Αποθήκευση νωρίς και συχνά

Εάν δεν έχετε συνταξιοδοτικό λογαριασμό αποταμίευσης, ξεκινήστε ένα σήμερα και συμβάλλετε σε αυτό τακτικά κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών. Όσο μικρότερος είστε όταν ξεκινάτε, τόσο μεγαλύτερη είναι η αξία των συνολικών αποταμιεύσεών σας όταν συνταξιοδοτείτε.

Εξετάστε τις διαφορές μεταξύ των συναδέλφων Dave και Bill. Κάθε ένας συνεισέφερε 200 δολάρια το μήνα, ή 2.400 δολάρια ετησίως, στο σχέδιο της επιχείρησής τους για 20 χρόνια, και το καθένα κέρδισε με επιτόκιο 5% επιδεινωμένο μηνιαίως. Η μόνη διαφορά μεταξύ των δύο είναι ότι ο Dave επένδυσε από την ηλικία των 25 έως την ηλικία των 45 ετών και δεν έκανε άλλη μια συμβολή. Ο Bill κάλεσε έως ότου ήταν 45 ετών για να αρχίσει να επενδύει και συνέχισε μέχρι να συνταξιοδοτηθεί στην ηλικία των 65 ετών. Όταν συνταξιοδοτήθηκαν την ίδια ημέρα στην ηλικία των 65 ετών, παρόλο που συνέβαλαν για τον ίδιο αριθμό ετών, το υπόλοιπο του λογαριασμού του Dave ήταν 225,307 δολάρια ενώ ο Bill είχε 83,092 δολάρια - μια διαφορά 142.215 δολαρίων.

Η προστιθέμενη αξία είναι το αποτέλεσμα της ισχύος του χρόνου. Όσο πιο νωρίς ξεκινάτε, τόσο περισσότερο τα χρήματά σας μπορούν να λειτουργήσουν για σας. Εάν ο Dave συνέχισε να επενδύει $ 200 μηνιαίως μεταξύ ηλικίας 45 ετών και συνταξιοδότησης, το υπόλοιπο του λογαριασμού του θα ήταν σχεδόν $ 308.000.

2. Ισορροπίστε τις επενδύσεις σας

Πολλοί άνθρωποι συγχέουν εξοικονόμηση και επενδύσεις οι οποίες, παρότι σχετίζονται, δεν είναι οι ίδιες. Οι αποταμιεύσεις μπορούν να λάβουν τη μορφή λογαριασμών ταμιευτηρίου που έχουν ασφαλιστεί από την FDIC, πιστοποιητικά κατάθεσης ή λογαριασμούς δημοσίου ΗΠΑ. Γενικά, είναι εξαιρετικά ασφαλείς και υγρές, καθιστώντας διαθέσιμα τα κεφάλαια όποτε χρειάζεται.

Από την άλλη πλευρά, οι επενδύσεις είναι περιουσιακά στοιχεία τα οποία αναμένεται να αποφέρουν μακροπρόθεσμες αποδόσεις κάθε χρόνο. Οι επενδύσεις διαχειρίζονται τη γκάμα από μετοχές και ομόλογα, σε ακίνητα, τέχνη και χρυσό. Οι διαφορετικές επενδύσεις απαιτούν από τους ιδιοκτήτες να αναλάβουν διάφορα επίπεδα κινδύνου. Οι τιμές κυμαίνονται τακτικά ανάλογα με το επενδυτικό κλίμα, το οικονομικό και πολιτικό περιβάλλον και τις αποχρώσεις κάθε συγκεκριμένης επένδυσης. Λόγω της περιορισμένης ρευστότητας και της αυξημένης μεταβλητότητας των επενδύσεων σε σύγκριση με τις αποταμιεύσεις, οι πρώτοι γενικά παρέχουν υψηλότερη απόδοση από ένα μέσο ταμιευτηρίου.

Τα συνταξιοδοτικά ταμεία προορίζονται να παράσχουν μελλοντικό εισόδημα και επομένως χρησιμοποιούνται για την απόκτηση επενδύσεων. Δεδομένου ότι είναι πάντοτε συνετό να προστατεύεται ο ίδιος από την απώλεια κεφαλαίων, ακόμη και όταν επιδιώκει υψηλότερες αποδόσεις, οι έξυπνοι επενδυτές μειώνουν τον κίνδυνο με τη διαφοροποίηση. Διαθέτουν διαφορετικά περιουσιακά στοιχεία του ίδιου τύπου - όπως το κοινό απόθεμα πολλαπλών εταιρειών, αντί για κοινό απόθεμα σε μία μόνο εταιρεία - καθώς και διαφορετικά είδη περιουσιακών στοιχείων.

Η εξισορρόπηση ενός επενδυτικού χαρτοφυλακίου απαιτεί ανάλυση και επιλογή των τίτλων, ώστε το χαρτοφυλάκιο ως σύνολο να μην επηρεάζεται σημαντικά από τις σημαντικές κινήσεις της αγοράς. Για παράδειγμα, σε ένα απόλυτα ισορροπημένο χαρτοφυλάκιο, μια σημαντική κίνηση είτε προς τα πάνω είτε προς τα κάτω από ορισμένους τίτλους θα αντισταθμιζόταν από μια παρόμοια κίνηση άλλων τίτλων προς την αντίθετη κατεύθυνση. Ως εκ τούτου, η αξία του χαρτοφυλακίου δεν θα αλλάξει σημαντικά ως απάντηση σε αυτές τις κινήσεις, αλλά θα συνεχίσει να αυξάνεται σταδιακά.

Όταν είστε νέοι και χρόνια μακριά από τη συνταξιοδότηση, μπορείτε να είστε πιο επιθετικοί, παίρνοντας μεγαλύτερους κινδύνους για υψηλότερες πιθανές αποδόσεις. Ωστόσο, καθώς πλησιάζετε το εισόδημά σας για συνταξιοδότηση, το χαρτοφυλάκιό σας θα πρέπει να προσαρμόζεται για να προστατεύει τον κύριό σας - θα πρέπει να αναλάβετε μικρότερο κίνδυνο, ακόμη και αν σημαίνει την εγκατάλειψη της ευκαιρίας για ένα πλεονάζον κέρδος.

3. Μεγιστοποιήστε οποιοδήποτε φορολογικό πλεονέκτημα

Σύμφωνα με άρθρο των New York Times, η φορολογική επιβάρυνση πολλών Αμερικανών σήμερα είναι χαμηλότερη από τη δεκαετία του 1980. Ακόμα κι έτσι, λαμβάνοντας υπόψη τον συνδυασμό ομοσπονδιακών και κρατικών φόρων εισοδήματος φυσικών προσώπων, φόρων επί των πωλήσεων, FICA, φόρων περιουσίας, φόρων καυσίμων και άλλων τελών και φόρων που είναι πολυάριθμοι για να αναφέρουμε, το Ίδρυμα Φορολογίας εκτιμά ότι οι Αμερικανοί θα πληρώσουν συνολικό φόρο ύψους 4,22 τρισεκατομμυρίων δολαρίων το 2013, ή το 29,4% του εισοδήματος του έθνους. Επιπλέον, πολλοί πολιτικοί παρατηρητές αναμένουν ότι οι πρόσθετοι φόροι, σε συνδυασμό με σημαντικές περικοπές δαπανών σε ομοσπονδιακά προγράμματα, θα τεθούν σε εφαρμογή ως αποτέλεσμα του αυξανόμενου ομοσπονδιακού χρέους μας.

Ο ομοσπονδιακός φορολογικός κώδικας - ένας περίπλοκος συνδυασμός νέων νόμων, επανερμηνείες και τροποποιήσεις των παλαιών νόμων και η μεταβαλλόμενη κανονιστική επιβολή - παρέχει άφθονες ευκαιρίες για τους επιμελείς πολίτες να μειώσουν τη φορολογική τους υποχρέωση μέσω κρατήσεων και πιστώσεων του συνταξιοδοτικού προγράμματος. Για παράδειγμα, το 2014, έως και τα 17.500 δολάρια (συν άλλα 5.500 δολάρια εάν είστε ηλικίας 50 ετών και άνω) μπορούν να τοποθετηθούν σε ένα σχέδιο με επιβολή φόρου, όπου μπορούν να αυξηθούν χωρίς φόρους μέχρι να αποσυρθούν τα κεφάλαια. Το ποσό αυτό δεν περιλαμβάνει καμία αντίστοιχη συνεισφορά του εργοδότη σας.

Ανάλογα με το εισόδημά σας, μέχρι $ 6.500 (5.500 δολάρια για τους 49 ή νεότερους) μπορούν να επενδυθούν σε μια IRA και να αφαιρεθούν από το εισόδημα. Υπάρχει ακόμη και η πίστωση φόρου του αποταμιευτή μέχρι $ 2.000 διαθέσιμη για εκείνους που κάνουν IRA ή 401k συνεισφορές, με την επιφύλαξη των περιορισμών εισοδήματος.

Για τον μέσο άνθρωπο, είναι αδύνατο να οικοδομηθεί ένα σημαντικό χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης, ενώ καταβάλλονται ετήσιοι φόροι εισοδήματος, συμβόλαια συμβούλων και προμήθειες μεσιτείας. Ακόμη και με κυρώσεις για πρόωρες αποσύρσεις από τα προνομιούχα συνταξιοδοτικά προγράμματα, θα πρέπει να θεωρήσετε τα σχέδια που έχουν αναβληθεί με βάση το φόρο ως τον πυρήνα του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης και να τα χρηματοδοτήσετε στο μέγιστο δυνατό βαθμό.

4. Live Lean

Ζούμε σε μια εποχή άμεσης ικανοποίησης, όπου οι έμποροι και οι διαφημιζόμενοι πολύ συχνά ενθαρρύνουν την αγορά των μη απαραίτητων προϊόντων και υπηρεσιών. Ο συνδυασμός της εκλεπτυσμένης συναισθηματικής χειραγώγησης και της ευρείας διαθεσιμότητας της εύκολης πίστωσης δημιούργησε το μεγαλύτερο καταναλωτικό έθνος στην ιστορία και τη μεγαλύτερη οικονομία του κόσμου και έχει ως αποτέλεσμα οι πολίτες να δεσμεύονται από χιλιάδες δολάρια χρέους.

Η οικοδόμηση ενός κατάλληλου μελλοντικού αποθεματικού για τη συνταξιοδότηση προϋποθέτει την επένδυση κεφαλαίων σήμερα, την εξόφληση χρεών και ταυτόχρονα την εξάλειψη των απολαύσεων των δαπανών. Ως εκ τούτου, θα πρέπει να λάβετε υπόψη τις ακόλουθες αλλαγές:

• Εξάλειψη ορισμένων αγορών. Αγοράζοντας ένα μεταχειρισμένο αυτοκίνητο ενός έτους, αντί για το νεότερο μοντέλο, μπορεί να εξοικονομήσει χιλιάδες δολάρια. Η απομάκρυνση του τελευταίου κινητού τηλεφώνου ή του tablet υπολογιστή όταν τα υπάρχοντα ηλεκτρονικά σας είναι πλήρως λειτουργικά έχει τη δυνατότητα να σας εξοικονομήσει εκατοντάδες δολάρια. Οι εξοικονομήσεις που μπορείτε να καθαρίσετε από την προετοιμασία και την κατανάλωση περισσότερων γευμάτων στο σπίτι ή την προσφορά γεύματος για εργασία μπορεί να είναι σημαντικές κατά τη διάρκεια ενός έτους.
• Αναβολή ορισμένων δαπανών. Η καθυστέρηση μιας εγχώριας αγοράς για ένα ή δύο χρόνια, η επιλογή ενός σπιτιού με μικρότερο αποτύπωμα και η επιλογή σε διακοπές σε ένα κρατικό θέρετρο και όχι σε θεματικό πάρκο της Disney ή στη Νέα Υόρκη μπορεί να είναι συνετή.
• Αναζήτηση μειώσεων τιμών σε προϊόντα και υπηρεσίες. Σε ορισμένους πολιτισμούς, η διαπραγμάτευση εκπτώσεων τιμών ή επιπλέον "freebies" είναι κοινή - και γίνεται όλο και περισσότερο στις Ηνωμένες Πολιτείες. Θυμηθείτε, τα χρήματα που εξοικονομήσατε αναβάλλοντας τις σημερινές πολυτέλειες είναι χρήματα που μπορούν να πληρώσουν για τις ανάγκες του αύριο.

Η εξοικονόμηση χρημάτων δεν απαιτεί να είσαι φτηνός ή τσιγκούνης. Αντίθετα, είναι μια στάση που ενισχύεται από την πραγματική κατανόηση του τι αξίζει τα χρήματά σας και απαιτεί μόνο εσείς να εξετάσετε τις αγορές έξυπνα και όχι συναισθηματικά.

5. Μείνετε υγιείς

Ενώ το Medicare παρέχει σχεδόν καθολική υγειονομική περίθαλψη στους πολίτες ηλικίας άνω των 65 ετών, σύμφωνα με τους ισχύοντες κανόνες, δεν πληρώνει για τα πάντα. Υπάρχουν ασφάλιστρα, συν-πληρωμές και εκπτώσεις, εκτός από την κατ 'οίκον περίθαλψη και τη μη αποκαταστατική νοσηλευτική φροντίδα στο σπίτι, τα οποία δεν καλύπτονται. Καθώς αυξάνεται η τιμή του προγράμματος Medicare, υπάρχει ένα αυξανόμενο πολιτικό επιχείρημα για τη μεταφορά μεγαλύτερου κόστους σε εκείνους που χρησιμοποιούν τις υπηρεσίες του: ηλικιωμένους. Η Fidelity Benefits Consulting εκτιμά ότι ένα υποθετικό ζευγάρι που αποχωρεί σήμερα στην ηλικία των 65 ετών με μέσο προσδόκιμο ζωής θα χρειαστεί 220.000 δολάρια για να πληρώσει τα ιατρικά έξοδα συνταξιοδότησης μετά την απόκτηση του Medicare. Αυτό δεν περιλαμβάνει το κόστος της μακροχρόνιας περίθαλψης, αν χρειαστεί, παρόλο που εκτιμάται ότι το 70% των ηλικιωμένων είναι πιθανό να απαιτήσει κάποια στιγμή.

Πολλά από τα ιατρικά προβλήματα που αντιμετωπίζουν οι ηλικιωμένοι είναι το αποτέλεσμα των επιλογών ζωής που έγιναν κατά τα νεότερα χρόνια τους. Το κάπνισμα, η υπερβολική κατανάλωση οινοπνεύματος, η παχυσαρκία και η έλλειψη άσκησης έχουν αρνητικές επιπτώσεις, παρόλο που ενδέχεται να μην εμφανιστούν αργότερα στη ζωή τους. Η διατήρηση της καλής υγείας κατά τη διάρκεια των εργάσιμων χρόνων σας είναι πιθανό να αποδώσει σε μια καλύτερη ποιότητα ζωής και να μειώσει το κόστος υγειονομικής περίθαλψης καθώς μεγαλώνετε.

Τελικό Λόγο

Με την κατάλληλη προετοιμασία, δεν υπάρχει κανένας λόγος συνταξιοδότησης δεν μπορεί να είναι τα χρυσά χρόνια που πάντα ονειρευόσασταν. Η ανάληψη ευθυνών από την αρχή της ζωής και η επιμέλεια και η κοινή λογική σε σχέση με τις συνήθειες των δαπανών σας, οι επενδύσεις και οι επιλογές τρόπου ζωής μπορούν να πληρώνουν μερίσματα όχι μόνο στα επόμενα έτη, αλλά και στα χρόνια που οδηγούν σε αυτά.

?