3 τύποι αποταμιεύσεων θα πρέπει να έχετε τώρα την επείγουσα ανάγκη, τη συνταξιοδότηση και την προσωπική σας κατάσταση

Γιατί τόσοι πολλοί από εμάς υποκύπτουν στο φόβο που σχετίζεται με τα χρήματα; Εάν δεν αντιμετωπίζουμε τα οικονομικά μας με τις καλύτερες δυνατές ικανότητες, οι ελλείψεις συχνά σχετίζονται με τις εξοικειωμένες συνήθειες μας. Ξοδεύουμε πάρα πολύ και εξοικονομούμε πολύ λίγα, ή δεν σώζουμε τίποτα. Κάθε ενήλικος σε ηλικία εργασίας θα πρέπει να μπορεί να απαιτήσει τρεις τύπους εξοικονομήσεων και θα πρέπει να δεσμευτεί να εξασφαλίσει ότι ο καθένας από τους λογαριασμούς αυτούς θα χρηματοδοτηθεί σωστά.

Εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης

Σύμφωνα με μια μελέτη του The Pew Charitable Trusts, το 55% των Αμερικανών έχει βιώσει οικονομικό κλονισμό που τους άφησε να αγωνίζονται. Σε πολλές περιπτώσεις, αυτή η δυσκολία θα μπορούσε να αποφευχθεί με ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης.

Η εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης μπορεί να προσφέρει ένα μέσο χωρίς χρέη για να αντέξει οικονομικές κρίσεις όπως μακροχρόνια ασθένεια, απώλεια θέσεων εργασίας και απρόβλεπτες επισκευές αυτοκινήτων ή σπιτιών. Ωστόσο, για πολλούς ανθρώπους, αυτός ο τύπος δίχτυ ασφαλείας είναι μια ξένη άνεση. Λιγότεροι από τους μισούς ερωτηθέντες σε μια έρευνα της Federal Reserve ήταν σε θέση να καλύψουν έκτακτη ανάγκη ύψους 400 δολαρίων χωρίς δανεισμό ή πώληση κάτι, πράγμα που σημαίνει ότι πάρα πολλοί άνθρωποι ζουν σε μια εξαιρετικά επικίνδυνη δυσάρεστη κατάσταση.

Πόσο χρειάζεσαι?

Κάθε νοικοκυριό πρέπει να έχει αρκετές εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης για την κάλυψη λογαριασμών και εξόδων ύψους τουλάχιστον τριών έως έξι μηνών. Μερικοί άνθρωποι είναι πιο ευάλωτοι και ίσως χρειαστεί να εξοικονομήσουν περισσότερα, συμπεριλαμβανομένων των συμβασιούχων, των αυτοαπασχολούμενων, των μονογονεϊκών και των ζευγαριών με ένα εισόδημα.

Κατά τον υπολογισμό των μηνιαίων σας δαπανών, βεβαιωθείτε ότι έχετε συμπεριλάβει όλα όσα πρέπει να πληρώσετε, από τα τρόφιμα και τις μεταφορές μέχρι την υποθήκη και την ηλεκτρική ενέργεια. Μην ξεχνάτε επίσης τα περιοδικά έξοδα, όπως οι φόροι ιδιοκτησίας και οι εξαμηνιαίες πληρωμές αυτοκινήτων.

Χρηματοδότηση του Ταμείου έκτακτης ανάγκης σας

Σύμφωνα με την Bankrate, η Gail Cunningham, εκπρόσωπος του Εθνικού Ιδρύματος Συμβουλευτικών Υπηρεσιών για τις Πιστώσεις, σας συμβουλεύει να εξοικονομήσετε τουλάχιστον $ 100 το μήνα ή το 10% από κάθε paycheck μέχρι να φτάσετε στο στόχο σας. Μόλις επιτύχετε τον στόχο σας, μπορείτε να σταματήσετε να συμβάλλετε.

Ωστόσο, θα πρέπει επίσης να αυξάνετε το ταμείο σας από καιρό σε καιρό για να λογοδοτείτε για αλλαγές, όπως αύξηση του κόστους ζωής ή πρόσθετες οικονομικές υποχρεώσεις. Εάν έχετε $ 15,000 που έχουν αποθηκευτεί μακριά για να καλύψουν μηνιαίες δαπάνες ύψους $ 2.500 για έξι μήνες, αυτό μπορεί να είναι αρκετό για αρκετά χρόνια. Αλλά εάν αγοράσετε ένα καινούργιο αυτοκίνητο αυξάνει τα μηνιαία σας έξοδα στα 3.000 δολάρια, θα θελήσετε να αρχίσετε να συμβάλλετε ξανά στο ταμείο έκτακτης ανάγκης έως ότου ο λογαριασμός σας κρατήσει τουλάχιστον $ 18.000.

Προσβασιμότητα έναντι επιστροφών

Οι εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης πρέπει να είναι άμεσα προσβάσιμες, πράγμα που σημαίνει ότι πολλά χρηματοπιστωτικά προϊόντα υψηλής απόδοσης, όπως αμοιβαία κεφάλαια ή μεμονωμένα αποθέματα, δεν είναι κατάλληλα. Ωστόσο, θα πρέπει πάντα να στοχεύετε στην αποταμίευση με τα καλύτερα διαθέσιμα ποσοστά επιστροφής. Για παράδειγμα, θα πρέπει να επιλέξετε έναν λογαριασμό χρηματαγοράς εάν τα επιτόκια είναι πολύ καλύτερα από έναν τακτικό λογαριασμό ταμιευτηρίου.

Η τοποθέτηση των χρημάτων σας σε CD - κατά προτίμηση εκείνα που είναι απαλλαγμένα από ποινές - είναι μια άλλη επιλογή. Αν σκέφτεστε ένα CD που υπόκειται σε κυρώσεις κατά την εξαργύρωση στο μεσοδιάστημα, ζυγίστε τα τέλη και το επιτόκιο έναντι της απόδοσης που θα λάβετε από άλλες εξαιρετικά υγρές επιλογές. Για παράδειγμα, εάν το επιτόκιο του CD είναι σημαντικά υψηλότερο από αυτό ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου, βάλτε ένα τμήμα στο CD υψηλής απόδοσης και κρατήστε ένα άλλο τμήμα πιο υγρό. Σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, μπορείτε να βγείτε από το ταμείο χωρίς ποινή μέχρι να μειωθεί ή να λήξει η ποινή στο CD.

Συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις

Πολλοί άνθρωποι είναι κακό προετοιμασμένοι για συνταξιοδότηση επειδή είτε δεν εξοικονομούν αρκετά είτε δεν εξοικονομούν καθόλου. Η Ομοσπονδία Καταναλωτών της Αμερικής διαπίστωσε ότι μόνο οι μισοί μη συνταξιούχοι χωρίζουν επαρκείς πόρους για να υποστηρίξουν αυτό που θεωρούν ως "επιθυμητό βιοτικό επίπεδο" όταν συνταξιοδοτούνται.

Ας ελπίσουμε ότι οι μάζες δεν αναμένουν να βασίζονται στην Κοινωνική Ασφάλιση εάν αποτύχουν όλα τα άλλα. Η κοινωνική ασφάλιση είναι σχεδιασμένη να είναι συμπληρωματική, όχι πρωταρχική ή μοναδική πηγή εισοδήματος. Σύμφωνα με την US News & World Report, η μέση πληρωμή κοινωνικής ασφάλισης το 2014 ήταν μόνο 1.300 δολάρια το μήνα, πράγμα που σημαίνει ότι η συνταξιοδότηση απαιτεί άνετα περισσότερα από απλά κρατικά οφέλη για τους περισσότερους ανθρώπους.

Πότε πρέπει να ξεκινήσετε?

Μην παραλείψετε να σκέφτεστε ότι μπορείτε απλά να παίζετε το catch-up αργότερα. Όσο μεγαλύτεροι παίρνετε, τόσο πιο δύσκολο είναι να ξεκινήσετε. Κάθε ενήλικος σε ηλικία εργασίας πρέπει να συνεισφέρει τώρα σε ένα ταμείο συνταξιοδότησης. Και μην αφήνετε τους νέους να ενθαρρύνουν τις καθυστερήσεις - ο χρόνος είναι μόνο στο πλευρό σας εάν εξοικονομείτε και η αναμονή έχει σοβαρό κόστος ευκαιρίας.

Δύο άτομα μπορούν να συνεισφέρουν το ίδιο ποσό προς συνταξιοδότηση, αλλά καταλήγουν σε δραστικά διαφορετικά αποτελέσματα εάν αρχίσουν να σώζουν σε διαφορετικές χρονικές στιγμές. Εάν απομακρύνετε 1.000 δολάρια όταν είστε 25 ετών, θα αυξηθεί σε περισσότερα από 20.000 δολάρια από την ηλικία των 65 ετών, υποθέτοντας ότι θα έχετε ετήσια απόδοση 8%. Εάν εξοικονομήσετε 1.000 δολάρια στα 35, ωστόσο, θα αυξηθεί μόνο στα 10.000 δολάρια μέχρι την ηλικία των 65. Η ισχύς των σύνθετων τόκων, που σημαίνει ότι οι καταθέσεις σας και ο προηγούμενος τόκος συνεχίζουν να κερδίζουν πρόσθετο ενδιαφέρον, είναι ο καλύτερος λόγος για να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση νωρίτερα παρά αργότερα.

Πόσα πρέπει να αποθηκεύσετε?

Δεν υπάρχει απάντηση ενός μεγέθους για όλα τα σωστά ποσά συνταξιοδότησης. Πολλοί επαγγελματίες του χρηματοπιστωτικού τομέα προτείνουν τη μείωση μεταξύ 10% και 15% του εισοδήματός σας, αλλά το ποσοστό αυτό μπορεί να επηρεαστεί από πολυάριθμες περιστάσεις, όπως το ποσό που κερδίζετε και όταν αρχίζετε να σώζετε.

Ο καθορισμός του τι είναι σωστό στην περίπτωσή σας απαιτεί να κάνεις υποθέσεις σχετικά με τις περιστάσεις αργίας ζωής σου. Ρωτήστε τον εαυτό σας τις παρακάτω ερωτήσεις για να κατανοήσετε καλύτερα τι πρέπει να σχεδιάσετε:

• Σκοπεύετε να ζήσετε σε μια αγροτική ή αστική περιοχή?
• Θα μείνετε σε ένα σπίτι που έχετε στην κατοχή σας ή θα ζήσετε σε μια κοινότητα συνταξιοδότησης?
• Αναβάλλετε τώρα όλα τα όνειρά σας και περιμένετε να ταξιδέψετε και να ζήσετε μια πολυτελή ζωή όταν συνταξιοδοτηθείτε; Ή σχεδιάζετε έναν απλό τρόπο ζωής όπου μένετε κυρίως μέσα στην κοινότητά σας και τα εγγόνια των babysit?

Μην ξεχάσετε να εξετάσετε τη μέση διάρκεια ζωής των ανθρώπων στην οικογένειά σας. Κατά γενικό κανόνα, οι γυναίκες συμβουλεύονται να συγκεντρώνουν περισσότερες αποταμιεύσεις επειδή τείνουν να ζουν περισσότερο.

Το να υπολογίσετε πόσα χρήματα θα χρειαστείτε σας βοηθά να περιγράψετε ένα σχέδιο συμβολής κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών σας. Αλλά θυμηθείτε, όσο μεγαλύτερης ηλικίας είστε όταν αρχίζετε να συνεισφέρετε, τόσο περισσότερο θα χρειαστεί να αφήσετε κατά μέρος κάθε μήνα.

Σύμφωνα με το CNBC, η Fidelity Investments υπολογίζει ότι κάθε $ 1.000 μηνιαίο εισόδημα που αναμένετε κατά τη συνταξιοδότηση απαιτεί την ακόλουθη κατά προσέγγιση μηνιαία αποταμίευση:

• $ 160 εάν αρχίσετε να αποθηκεύετε σε ηλικία 25 ετών
• $ 270 αν ξεκινήσετε στις 35
• $ 500 αν ξεκινήσετε στις 45
• $ 1.154 αν ξεκινήσετε στις 55

Τα εργαλεία προγραμματισμού συνταξιοδότησης και υπολογιστές όπως αυτά που προσφέρονται από το AARP και τον Charles Schwab μπορούν επίσης να σας βοηθήσουν να καθορίσετε πόσα πρέπει να εξοικονομήσετε για συνταξιοδότηση με βάση τις τρέχουσες συνθήκες, τα μελλοντικά σας σχέδια και άλλους παράγοντες, όπως οι φόροι.

Πώς να αποθηκεύσετε τα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια

Κάθε δολάριο που εξοικονομούμε θα αξίζει λιγότερα από τη στιγμή που θα συνταξιοδοτηθείτε επειδή ο πληθωρισμός θα μειώσει την αξία. Πρέπει να νικήσετε τον πληθωρισμό και να δώσετε προτεραιότητα στην ανάπτυξη. Αυτό σημαίνει να το παίζετε ασφαλές με το να αποθηκεύσετε μετρητά είναι ένα καθορισμένο όχι-όχι. Και όσο βρισκόμαστε σε αυτό το περιβάλλον δυστυχώς χαμηλού επιτοκίου, μπορείτε επίσης να ξεχάσετε τις συντηρητικές επιλογές, όπως τα ομόλογα του Δημοσίου και τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου.

Για την κατάλληλη ανάπτυξη, θα πρέπει να αναλάβετε κινδύνους, οι οποίοι γενικά συνεπάγονται την τοποθέτηση χρημάτων στο χρηματιστήριο. Πόσο πρέπει να επενδύσετε εξαρτάται από το πόσο κοντά είστε στη συνταξιοδότηση και το ποσό των χρημάτων που έχετε συσσωρεύσει σε αυτό το σημείο.

Επωφεληθείτε από τα προγράμματα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από την εταιρεία, όπως τα 401ks, και πάντα συμβάλλετε ό, τι είναι απαραίτητο για να λάβετε τα κεφάλαια που προσφέρει η εταιρεία για να ταιριάξει. Αν δεν έχετε πρόσβαση σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης κατά την εργασία και δεν γνωρίζετε πολλά για τα αποθέματα, μην ανησυχείτε. Υπάρχουν πολλά επαγγελματικά διαχειριζόμενα προϊόντα, όπως διαχειριζόμενα αμοιβαία κεφάλαια και κεφάλαια δεικτών, στα οποία μπορείτε να έχετε πρόσβαση μέσω μεσιτικών εταιρειών όπως η Fidelity Investments ή η Capital One Investing και μπορείτε να επενδύσετε σε αυτά μέσω ενός Roth ή ενός παραδοσιακού ατομικού λογαριασμού συνταξιοδότησης (IRA) . Τα πιστοποιημένα προγράμματα αφυπηρέτησης όπως αυτά σας επιτρέπουν να επωφεληθείτε από την αναβαλλόμενη φορολογική ανάπτυξη - ενώ τα κεφάλαια επενδύονται στο λογαριασμό, δεν απαιτείται να πληρώνετε φόρους για τυχόν κέρδη κεφαλαίου ή τόκους.

Συνεισφέρετε το μέγιστο ποσό που επιτρέπει το IRS κάθε χρόνο στο πρόγραμμα IRA ή στο εργοδότη σας, ώστε να έχετε τα φορολογικά πλεονεκτήματα και να μεγιστοποιήσετε το σύνθετο επιτόκιο. Με ένα παραδοσιακό IRA, μπορείτε γενικά να αφαιρέσετε εισφορές από το εισόδημά σας. Αυτό σημαίνει ότι πληρώνετε φόρο για τα χρήματα όταν την αποσύρετε κατά τη συνταξιοδότησή σας, αλλά δεν πληρώνετε φόρο επί των εισφορών σας κατά το έτος που κερδίζετε τα χρήματα. Με ένα Roth IRA, πληρώνετε φόρους εισοδήματος τώρα, αλλά μόλις συνταξιοδοτηθείτε, μπορείτε να κάνετε αφορολόγητες αναλήψεις. Εάν φτάσετε το ετήσιο ανώτατο όριο για τις συνεισφορές του IRA και εξακολουθείτε να έχετε πρόσθετα κεφάλαια για να επενδύσετε, τοποθετήστε τα χρήματα σε έναν φορολογητέο μεσίτη.

Βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε ότι οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης διαφέρουν από τους κανονικούς λογαριασμούς αποταμίευσης ή επενδύσεων. Τα κεφάλαια δεν προορίζονται να αξιοποιηθούν κάθε φορά που συνδέεστε. Εάν κάνετε πρόωρες αναλήψεις, θα πρέπει να πληρώσετε ποινή - υπάρχουν μόνο περιορισμένες εξαιρέσεις σε αυτόν τον κανόνα.

Επίσης, βεβαιωθείτε ότι η εξοικονόμηση και η επενδυτική σας στρατηγική ταιριάζει με τους στόχους και τις περιστάσεις σας. Οι νεαροί αποταμιευτές και οι καθυστερημένοι εκκινητές που θέλουν μεγάλα κέρδη μπορεί να φανταστούν καλύτερα να επενδύσουν σε επιθετικά, υψηλού κινδύνου προϊόντα που προσφέρουν υψηλότερες αποδόσεις. Από την άλλη πλευρά, οι μακροπρόθεσμοι και συνεπείς αποταμιευτές μπορεί να θεωρούν ως καταλληλότερο να κρατούν μερικά μετρητά σε λογαριασμό ταμιευτηρίου, επενδύοντας το υπόλοιπο σε προϊόντα με μέτριο κίνδυνο και στη συνέχεια να αλλάζουν ταχύτητες σε προϊόντα χαμηλού κινδύνου καθώς πλησιάζουν την ηλικία συνταξιοδότησης.

Είναι καλή ιδέα να συμβουλευτείτε έναν οικονομικό επαγγελματία σχετικά με αυτές τις ανησυχίες. Και, ανεξάρτητα από το πώς θα αναπτύξετε τη στρατηγική συνταξιοδότησης σας, θυμηθείτε να το αναθεωρείτε περιοδικά για να βεβαιωθείτε ότι είστε σε καλό δρόμο.

Προσωπικές αποταμιεύσεις

Δεδομένου ότι οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης και έκτακτης ανάγκης υποτίθεται ότι είναι εκτός ορίων, από πού παίρνετε χρήματα για να αγοράσετε ένα καινούργιο αυτοκίνητο, ενημερώστε την ντουλάπα σας ή πηγαίνετε διακοπές; Από την προσωπική σας αποταμίευση.

Σκεφτείτε έναν προσωπικό λογαριασμό αποταμίευσης ως μαξιλάρι άνεσης. Είναι όπου θα πρέπει να στεγάσει το εισόδημα που έχει μείνει αφού φροντίσετε όλες τις ευθύνες σας. Είναι επίσης όπου πρέπει να εξοικονομήσετε χρήματα για μεγάλες αγορές ή δαπάνες, όπως ανακαινίσεις στο σπίτι.

Κατά τη διάρκεια της ύφεσης, οι άνθρωποι ήταν προσεκτικοί και έλαβαν τη συνήθεια να στοιχηματίζουν μετρητά. Ωστόσο, τα στοιχεία της Federal Reserve δείχνουν ότι μεταξύ του 2010 και του 2014, καθώς τα οικονομικά βάσανα ξεθωριάστηκαν, τα ποσοστά προσωπικής αποταμίευσης μειώθηκαν δραστικά. Το 45% των ατόμων που συμμετείχαν στην έρευνα της Federal Reserve παρατήρησε ότι δεν εξοικονομήσει κανένα εισόδημά τους το 2012.

Οι Αμερικανοί ξανά γίνονται εξοστρακιστές και όχι αποταμιευτές. Οι άνθρωποι επιτρέπουν στους λογαριασμούς και τα έξοδα να διεκδικούν μεγαλύτερα και μεγαλύτερα μερίδια του εισοδήματός τους και όπως συμβαίνει, τα επίπεδα του χρέους αυξάνονται.

Δεν υπάρχει τίποτα λανθασμένο με την εφαρμογή των πραγμάτων που θέλετε - αλλά αυτό χωρίς να λαμβάνεται υπόψη η ασφάλειά σας δημιουργεί οικονομικούς κινδύνους, προωθεί το χρέος και είναι ο κύριος λόγος που τόσοι πολλοί άνθρωποι ζουν άσκοπα από το paycheck στο paycheck. Η προσωπική αποταμίευση δεν πρέπει μόνο να είναι μια προσωρινή αντίδραση σε μια οικονομική κρίση, αλλά ένας τρόπος ζωής.

Πόσο θα έπρεπε να σώσει?

Προσαρμόστε τις προσωπικές εισφορές αποταμίευσης σύμφωνα με τις τρέχουσες συνθήκες. Καταλάβετε τι είναι άνετο υπολογίζοντας όλους τους λογαριασμούς σας και τα απαραίτητα έξοδα. Μην ξεχάσετε να υπολογίσετε τις συνεισφορές στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης και έκτακτης ανάγκης. Δείτε πόσα χρήματα έχετε αφήσει και αφαιρέστε ένα λογικό ποσό που θα χρησιμοποιήσετε ως δαπάνη χρημάτων.

Στη συνέχεια, κάντε μια μηνιαία προσωπική αποταμίευση δέσμευση. Αυξήστε το εάν θέλετε να μειώσετε τις δαπάνες σας, να αποφασίσετε να εξοικονομήσετε χρήματα ή να κερδίσετε μια καλύτερη εργασία. Ωστόσο, μην κάνετε τόσο γρήγορα να μειώσετε τις αποταμιεύσεις σας μόνο και μόνο επειδή ο λογαριασμός σας λιπαίνει. Δεν υπάρχει τίποτα τέτοιο που να έχει μεγάλη εξοικονόμηση πόρων.

Τελικό Λόγο

Αν έχετε λογαριασμούς επείγουσας ανάγκης, συνταξιοδότησης και αποταμίευσης, μπορεί να φανεί ότι αρέσκετε να αποθηκεύετε ασυνήθιστα μεγάλα χρηματικά ποσά. Ωστόσο, οι οικονομικά ώριμοι Αμερικανοί αναγνωρίζουν ότι είναι καλύτερο να έχουν χρήματα στην τράπεζα παρά να επιδοθούν σε κάθε επιθυμία.

Εάν οι δαπάνες είναι μια πραγματική αδυναμία σας, δημιουργήστε αυτόματες καταθέσεις για να βοηθήσετε τον εαυτό σας να ανταποκριθεί στις δεσμεύσεις εξοικονόμησης. Μπορείτε να ζητήσετε από τον εργοδότη σας να αυξήσει το μισθό σας μεταξύ πολλών λογαριασμών προτού αγγίξετε τα χρήματα ή μπορείτε να ρυθμίσετε τις αυτόματες καταθέσεις από έναν κύριο τραπεζικό λογαριασμό στους άλλους λογαριασμούς σας. Κάνετε ό, τι χρειάζεται για να εξασφαλίσετε την οικονομική σας σταθερότητα, ακόμα κι αν σημαίνει αντίσταση στους πειρασμούς σας - ανεξάρτητα από το πόσο νομίζετε ότι τους αξίζετε.

Σώζετε όπως θα έπρεπε; Εάν όχι, είστε έτοιμοι να κάνετε μια αλλαγή?