Πώς να αντιμετωπίσετε το Οικογενειακό Glitch στο Affordable Care Act

Δυστυχώς, η απάντηση ήταν όχι. Θεωρητικά, ο νόμος περί προσιτής φροντίδας (ACA) - γνωστός ως Obamacare - υποτίθεται ότι εγγυάται σε όλους τους εργαζομένους την πρόσβαση σε ένα σχέδιο υγειονομικής περίθαλψης που μπορούν να αντέξουν οικονομικά. Δυστυχώς, το IRS ερμήνευσε το νόμο ώστε να σημαίνει ότι οι εργαζόμενοι εξασφαλίζουν μόνο προσιτή κάλυψη για τον εαυτό τους, όχι για τις οικογένειές τους. Έτσι, ακόμη και αν το φθηνότερο διαθέσιμο σχέδιο είναι πολύ πιο οικονομικό από την οικογένεια, δεν μπορούν να τύχουν επιδότησης.

Αυτό το πρόβλημα, κοινώς γνωστό ως «οικογενειακό σφάλμα», έχει αφήσει εκατομμύρια Αμερικανούς χωρίς πηγή προσιτής ασφάλισης υγείας. Εάν είστε ένας από αυτούς, δεν υπάρχουν καλές λύσεις για εσάς και την οικογένειά σας. Μέχρις ότου το Κογκρέσο λάβει μέτρα για να αλλάξει τη διατύπωση του νόμου, το οποίο μέχρι στιγμής αρνήθηκε να κάνει, το καλύτερο που μπορείτε να κάνετε είναι να βασιστείτε στα ακόλουθα στάνταρ μέτρα για την παροχή κάποιου είδους κάλυψης για τα συντηρούμενα πρόσωπα.

Πώς λειτουργεί το Family Glitch

Το ACA απαιτεί από τους εργοδότες με τουλάχιστον 50 υπαλλήλους πλήρους απασχόλησης να παρέχουν στους εργαζομένους τους ένα σχέδιο υγείας που είναι προσιτό για αυτούς. Ο σημερινός ορισμός του "προσιτού", σύμφωνα με την Healthcare.gov, είναι ότι το σχέδιο δεν κοστίζει περισσότερο από το 9,56% του μηνιαίου συνολικού εισοδήματος νοικοκυριού. Για παράδειγμα, ένας εργαζόμενος με μηνιαίο εισόδημα $ 4.000 δεν μπορεί να χρεωθεί περισσότερο από $ 382.40 το μήνα για ένα σχέδιο υγείας. Εάν το συνολικό μηνιαίο ασφάλιστρο είναι υψηλότερο από αυτό, ο εργοδότης πρέπει να πάρει τη διαφορά.

Ωστόσο, αυτό το όριο είναι για την κάλυψη "μόνος-μόνο" - δηλαδή, ένα σχέδιο που καλύπτει μόνο τον εργαζόμενο, χωρίς εξαρτώμενα μέλη. Οι εργοδότες πρέπει να προσφέρουν κάλυψη για τα παιδιά των εργαζομένων, αλλά δεν υποχρεούνται να πληρώσουν τίποτα για το κόστος αυτής της κάλυψης. Έτσι, εάν ο ίδιος εργαζόμενος έχει σύζυγο και παιδιά και το κόστος κάλυψης ολόκληρης της οικογένειας ανέρχεται σε 1.000 δολάρια το μήνα - ένα επιβλητικό 25% του εισοδήματός του - εξακολουθεί να θεωρείται "προσιτό" εφόσον το μερίδιο του εργαζόμενου έρχεται λιγότερο από $ 382.40.

Οι επιδοτήσεις Family Glitch & ACA

Μπορεί να φαίνεται ότι αυτό δεν είναι πρόβλημα, δεδομένου ότι ο εργαζόμενος θα μπορούσε απλώς να αγοράσει κάλυψη για τη σύζυγό και τα παιδιά τους μέσω του Health Insurance Marketplace στο Healthcare.gov. Αν δεν μπορούν να βρουν ένα σχέδιο στο Marketplace για λιγότερο από το 9,56% του εισοδήματός τους, μπορούν να λάβουν επιδότηση για να πάρουν τη διαφορά - δεξιά?

Δυστυχώς όχι. Σύμφωνα με την ACA, εξηγεί η HealthInsurance.org, δεν μπορείτε να δικαιούστε επιχορήγηση αν έχετε πρόσβαση σε προσιτό σχέδιο μέσω εργοδότη. Και δεδομένου ότι ο νόμος ορίζει ένα προσιτό σχέδιο που καλύπτει μόνο τον εργαζόμενο για το 9,56% ή λιγότερο του εισοδήματός του, δεν έχει σημασία πόσο δαπανηρή είναι η κάλυψη του εργοδότη για τον σύζυγο και τα παιδιά. Όσο η κάλυψη των εργαζομένων είναι κάτω από το 9,56% του μηνιαίου εισοδήματός τους, κανείς στην οικογένεια δεν μπορεί να λάβει επιδότηση.

Είναι περίεργο, παρόλο που ο νόμος ορίζει ότι η μέριμνα αυτών των οικογενειών είναι «προσιτή» όσον αφορά τις επιδοτήσεις, δεν το χαρακτηρίζει ως προσιτή σε σχέση με την επιμέρους εντολή, η οποία τιμωρεί τους ανθρώπους που δεν έχουν ασφάλιση υγείας. Με άλλα λόγια, εάν ένας σύζυγος και τα παιδιά δεν μπορούν να πάρουν ένα σχέδιο για λιγότερο από το 8,05% του εισοδήματός τους, ακόμα και αν ο εργαζόμενος γονέας μπορεί να τα καταφέρει, δικαιούνται "απαλλαγή από την κακομεταχείριση". Εάν δεν συμπιέσουν τους προϋπολογισμούς τους για να αγοράσουν ένα από τα σχέδια υψηλού κόστους που διαθέτουν, δεν πληρώνουν ποινή για να πηγαίνουν χωρίς ασφάλιση.

Ωστόσο, αυτό είναι μικρή άνεση για τις οικογένειες που δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά ένα σχέδιο υγείας. Για τα περισσότερα από αυτά, ένα προσιτό σχέδιο θα προσέφερε πολύ περισσότερη αξία από τα χρήματα που εξοικονομούν πηγαίνοντας χωρίς ασφάλιση. Και εν πάση περιπτώσει, η απαλλαγή από την κακομεταχείριση δεν θα είναι σημαντική, δεδομένου ότι ο φορολογικός λογαριασμός του 2017 εξαλείφει την ατομική εντολή μετά το 2018.

Πώς συνέβη το Οικογενειακό Glitch

Φαίνεται λίγο περίεργο να ορίσουμε την προσιτή κάλυψη με βάση την κάλυψη "μόνος-μόνο" και όχι την πραγματική τιμή που πληρώνει ο εργαζόμενος για όλη την οικογένειά του. Στην πραγματικότητα, δεν είναι καθόλου σαφές από το κείμενο του ίδιου του ACA ότι αυτός είναι ο σωστός τρόπος για να το διαβάσετε.

Το πρόβλημα είναι ότι υπάρχουν δύο διαφορετικά τμήματα του νόμου που εμπλέκονται. Το άρθρο 36Β, το οποίο αφορά τις επιδοτήσεις, αναφέρει ότι ένα πρόγραμμα εργοδότη είναι οικονομικά προσιτό εφόσον η "απαιτούμενη συνεισφορά" του εργαζομένου προς την πριμοδότηση δεν υπερβαίνει το 9,5% του εισοδήματος - ποσοστό που αυξήθηκε σε 9,56% για το έτος 2018. Ωστόσο, ο όρος "απαιτούμενη συνεισφορά" εμφανίζεται επίσης στο τμήμα 5000A, το οποίο αφορά την ατομική εντολή. Αναφέρει ότι οι εργαζόμενοι δεν υποχρεούνται να καταβάλλουν ποινή για την αποτυχία να αγοράσουν κάλυψη εάν θα έπρεπε να πληρώσουν περισσότερο από το 8% του εισοδήματός τους (8,05% το 2018) για μια μόνο πολιτική.

Είναι σαφές ότι αυτά τα δύο τμήματα του νόμου μιλάνε για δύο διαφορετικά πράγματα. Δεν υπάρχει κανένας ιδιαίτερος λόγος να υποθέσουμε ότι μόνο επειδή το κατώτατο όριο κόστους ενός υπαλλήλου για να αποφύγει μια ποινή υπολογίζεται με βάση μια μόνο πολιτική μόνο, το όριο κόστους για τις επιδοτήσεις πρέπει να υπολογιστεί με τον ίδιο τρόπο. Ωστόσο, όταν το IRS δημοσίευσε τον τελικό κανόνα του σχετικά με τον τρόπο ερμηνείας του ACA στο ομοσπονδιακό μητρώο το 2013, δήλωσε ότι ο νόμος, όπως γράφτηκε, ορίζει οικονομική προσιτότητα βάσει πολιτικών "μόνος-μόνο" και θα απαιτούσε την αλλαγή ενός νέου κανονισμού αυτόν τον ορισμό.

Ονομάζοντας αυτό το πρόβλημα μια σφάλμα το κάνει να ακούγεται σαν το IRS έκανε απλά ένα λάθος, αλλά στην πραγματικότητα, τόσο το όσο και το Government Accountability Office (GAO) εξέτασαν πολύ προσεκτικά τον αντίκτυπο αυτής της απόφασης. Οι δύο οργανισμοί αποφάσισαν ότι εάν καθόριζαν οικονομικά προσιτές πολιτικές με βάση το κόστος κάλυψης μιας ολόκληρης οικογένειας, η κυβέρνηση θα κατέληγε να πληρώνει επιδοτήσεις για περισσότερους ανθρώπους. Έτσι, αυτή η αποκαλούμενη "σκανδάλη" ήταν στην πραγματικότητα μια εσκεμμένη κίνηση της κυβέρνησης για να μειώσει το κόστος με τη στέρηση εκατομμυρίων ανθρώπων προσιτής φροντίδας.

Ποιος επηρεάζεται από το Οικογενειακό Glitch

Εάν δεν έχετε ακούσει για το πρόβλημα της οικογένειας Obamacare πριν, αυτό πιθανότατα δεν ισχύει για τους περισσότερους Αμερικανούς. Για παράδειγμα, δεν σας επηρεάζει εάν:

• Είστε άγαμος και δεν έχετε εξαρτώμενα μέλη.
• Είτε εσείς είτε ο / η σύζυγός σας μπορείτε να πάρετε προσιτή κάλυψη για όλη την οικογένειά σας μέσω ενός εργοδότη.
• Είστε παντρεμένοι χωρίς παιδιά, και εσείς και ο / η σύζυγός σας έχετε κάλυψη από τους εργοδότες σας.
• Είστε παντρεμένοι χωρίς παιδιά και ο χώρος εργασίας σας δεν προσφέρει κάλυψη για τη σύζυγό σας. Στην περίπτωση αυτή, ο / η σύζυγός σας μπορεί να δικαιούται επιδοτούμενο σχέδιο στην Αγορά Ασφάλισης Υγείας.
• Τόσο εσείς όσο και ο / η σύζυγός σας είστε αυτοαπασχολούμενοι ή εργάζεστε σε μικρές επιχειρήσεις (εκείνες με λιγότερους από 50 εργαζομένους) που δεν παρέχουν σχέδιο υγείας. Σε αυτή την περίπτωση, και οι δυο σας μπορούν να τύχουν επιχορηγήσεων για υγειονομική περίθαλψη.
• Το εισόδημα της οικογένειάς σας είναι αρκετά χαμηλό ώστε να επιτρέπετε σε εσάς ή στα εξαρτώμενα πρόσωπα σας να πληρούν τις προϋποθέσεις για Medicaid στην πολιτεία σας.

Αυτές οι έξι περιπτώσεις καλύπτουν την πλειοψηφία των Αμερικανών σε ηλικία εργασίας. Ωστόσο, σύμφωνα με μια σύντομη ανακοίνωση για τις πολιτικές του 2014 από τις υγειονομικές υποθέσεις, οπουδήποτε από 2 έως 4 εκατομμύρια Αμερικανοί γλιστρούν μέσα από τις ρωγμές.

Οι εργαζόμενοι με χαμηλότερο εισόδημα είναι οι πιο πιθανό να πληγούν από το σφάλμα για δύο λόγους. Πρώτον, έχοντας χαμηλότερο εισόδημα σημαίνει ότι πρέπει αυτομάτως να δαπανήσετε μεγαλύτερο ποσοστό αυτού του εισοδήματος για την υγειονομική περίθαλψη, εάν δεν δικαιούστε επιδοτήσεις. Δεύτερον, οι εργαζόμενοι με χαμηλό εισόδημα είναι λιγότερο πιθανό να έχουν γενναιόδωρα σχέδια υγειονομικής περίθαλψης διαθέσιμα στην εργασία. Αυτό σημαίνει ότι πληρώνουν υψηλότερα μηνιαία ασφάλιστρα και οι εργοδότες τους συνεισφέρουν λιγότερο στο κόστος της φροντίδας τους.

Σύμφωνα με τις υγειονομικές υποθέσεις, οι εργαζόμενοι στο κατώτατο 25% της εισοδηματικής κλίμακας πρέπει να πληρώσουν κατά μέσο όρο το 44% του κόστους της υγειονομικής περίθαλψης που βασίζεται στον εργοδότη τους. Το μέσο κόστος τους το 2014 ήταν 6.234 δολάρια ετησίως. Εν τω μεταξύ, οι εργαζόμενοι στο ανώτατο 25% της εισοδηματικής κλίμακας καταβάλλουν κατά μέσο όρο μόνο το 30% του κόστους υγειονομικής περίθαλψης ή τα 4.980 δολάρια ετησίως. Με άλλα λόγια, εκείνοι που μπορούν να πληρώσουν τουλάχιστον την υγειονομική περίθαλψη πληρώνουν περισσότερο για αυτό.

Προτάσεις για το Fix the Family Glitch

Με τα χρόνια, πολλοί πολιτικοί και εμπειρογνώμονες πολιτικής πρότειναν τρόπους για να κλείσουν το κενό που δημιούργησε την ανησυχία της οικογένειας Obamacare. Οι προτάσεις τους περιελάμβαναν:

• Ο νόμος περί κάλυψης της οικογένειας. Το 2014, ο πρώην γερουσιαστής Al Franken πρότεινε τον νόμο περί οικογενειακής κάλυψης, ο οποίος θα είχε επαναπροσδιορίσει την οικονομική προμήθεια στο πλαίσιο του ACA, ώστε να μην βασίζεται πλέον μόνο στην κάλυψη από μόνος του. Ωστόσο, αυτό το νομοσχέδιο πέθανε στην επιτροπή, και κανείς δεν το επανέφερε.
• Η πρόταση Κλίντον. Ως υποψήφια πρόεδρος, η Χίλαρι Κλίντον δήλωσε επίσης ότι σκόπευε να διορθώσει το πρόβλημα της οικογένειας, όπως αναφέρθηκε στο The Hill τον Ιούνιο του 2015. Ωστόσο, έχασε τις εκλογές για τον Donald Trump, ο οποίος ενδιαφέρθηκε περισσότερο να διαλύσει το Obamacare εντελώς από το να το επισκευάσει.
• Κατάργηση και Αντικατάσταση. Από τότε που η ACA πέρασε για πρώτη φορά, οι Ρεπουμπλικανοί στο Κογκρέσο προσπαθούν να την καταργήσουν και να την αντικαταστήσουν με ένα νέο σχέδιο υγειονομικής περίθαλψης. Δεν είναι ξεκάθαρο τι θα φαινόταν αυτή η αντικατάσταση ή αν θα ήταν πραγματικά διαθέσιμη η προσιτή φροντίδα στους Αμερικανούς που δεν έχουν κάλυψη τώρα. Σε κάθε περίπτωση, το Κογκρέσο απέτυχε μέχρι στιγμής να περάσει ένα νομοσχέδιο κατάργησης. Το μόνο μέρος της ACA που κατόρθωσε να εξαλείψει στη σύνοδο του 2017 ήταν η ατομική εντολή, αφήνοντας το οικογενειακό σφάλμα ανέγγιχτο.
• Το σκηνικό ολόκληρης της οικογένειας. Μια έκθεση του 2015 από την εταιρία Rand πρότεινε δύο τρόπους για τη διόρθωση της οικογενειακής βλάβης, την οποία οι συγγραφείς ανέφεραν ως "τείχος προστασίας". Η πρώτη επιλογή ή το σενάριο "ολόκληρης της οικογένειας" θα είχε επαναπροσδιορίσει την οικονομική προσιτότητα, δεδομένου ότι οι πριμοδοτήσεις για την υγειονομική περίθαλψη για ολόκληρη την οικογένεια δεν ανέρχονται περισσότερο από το 9,5% του εισοδήματός της. Οι συντάκτες εκτιμούν ότι το σχέδιο αυτό θα μείωνε τον αριθμό των ανασφάλιστων Αμερικανών κατά περίπου 1,5 εκατομμύριο με κόστος για την κυβέρνηση ύψους 8,9 δισεκατομμυρίων δολαρίων.
• Το σενάριο μόνο για εξαρτώμενα άτομα. Το δεύτερο σχέδιο του χαρτιού Rand ήταν λιγότερο δραματικό. Θα είχε καταστήσει τα μέλη της οικογένειας των εργαζομένων, αλλά όχι και οι ίδιοι οι εργαζόμενοι, επιλέξιμες για επιδοτήσεις εάν το κόστος ασφάλισης τους ανήλθε σε περισσότερο από το 9,5% του εισοδήματός τους. Οι συγγραφείς υπολόγισαν ότι αυτό το σχέδιο θα εξασφάλιζε επιπλέον 0,7 εκατομμύρια Αμερικανούς, καθώς θα καθιστούσε ασφαλιστική την οικονομικά πιο προσιτή για εκείνους που τώρα πληρώνουν υπερβολικά, αλλά θα κοστίσει στην κυβέρνηση 3,9 δισεκατομμύρια δολάρια.

Εργασία γύρω από το Οικογενειακό Glitch

Όπως δείχνουν οι δύο προτάσεις Rand, ο καθορισμός της οικογενειακής βλάβης δεν θα είναι φθηνός. Ακόμα και η λιγότερο δαπανηρή πρόταση θα απαιτούσε περίπου 4 δισεκατομμύρια δολάρια πρόσθετης χρηματοδότησης. Δεδομένου του κόστους, καθώς και του πικρά διαχωρισμένου πολιτικού κλίματος στην Ουάσινγκτον, είναι απίθανο τα δύο μέρη να συμφωνήσουν σε μια λύση στο πρόβλημα αυτό σύντομα σύντομα.

Προς το παρόν, οι οικογένειες που έχουν συλληφθεί από την οικογενειακή βλάβη πρέπει να αγωνιστούν για να ασφαλίσουν τους εαυτούς τους όσο καλύτερα μπορούν χωρίς επιδοτήσεις. Εδώ είναι οι καλύτερες επιλογές σας για την εύρεση κάλυψης που είναι τουλάχιστον κάπως οικονομικά προσιτή.

1. Καταγράψτε τα παιδιά σας σε CHIP

Εάν έχετε παιδιά και δεν μπορείτε να έχετε προσιτή κάλυψη γι 'αυτούς μέσω του εργοδότη σας, υπάρχει μια καλή πιθανότητα να λάβουν βοήθεια από το Πρόγραμμα Ασφάλισης Υγείας των Παιδιών (CHIP). Αυτό το πρόγραμμα παρέχει κάλυψη για τα παιδιά των οποίων οι γονείς δεν μπορούν να βρουν προσιτή κάλυψη γι 'αυτούς στην εργασία, αλλά δεν είναι αρκετά φτωχοί για να δικαιούνται Medicaid.

Το CHIP καλύπτει τη φροντίδα ρουτίνας, όπως εξετάσεις, εμβολιασμούς, οδοντιατρική φροντίδα και φροντίδα όρασης, καθώς και επισκέψεις σε γιατρό, συνταγές, εργαστηριακές εργασίες, ακτινογραφίες, υπηρεσίες έκτακτης ανάγκης και νοσοκομειακή περίθαλψη σε νοσοκομειακούς και εξωτερικούς ασθενείς. Οι επισκέψεις ρουτίνας γιατρού και οδοντιάτρου είναι δωρεάν, αλλά μπορεί να υπάρξει συνδρομή για άλλες υπηρεσίες. Σε ορισμένα κράτη, υπάρχει επίσης ένα μηνιαίο ασφάλιστρο για το πρόγραμμα. Ωστόσο, το συνολικό κόστος για το πρόγραμμα CHIP δεν μπορεί να υπερβαίνει το 5% του εισοδήματός σας.

Κάθε κράτος καθορίζει τους δικούς του κανόνες σχετικά με το ποιος δικαιούται για το CHIP. Ορισμένα κράτη αναδιπλώνουν το πρόγραμμα σε Medicaid, ενώ άλλα προσφέρουν αυτόνομο CHIP για οικογένειες των οποίων το εισόδημα είναι υπερβολικά υψηλό για να δικαιούνται Medicaid. Στις περισσότερες χώρες, το αποκορύφωμα του εισοδήματος για αυτό το αυτόνομο πρόγραμμα είναι κάπου μεταξύ 200% και 325% του ομοσπονδιακού επιπέδου φτώχειας, όπως φαίνεται σε αυτό το διάγραμμα από το Medicaid.gov.

Εκτός από τα όρια εισοδήματος, τα κράτη μπορούν να εξετάσουν εάν τα παιδιά σας έχουν πρόσβαση σε προσιτό σχέδιο υγείας μέσω του εργοδότη σας. Στη Γιούτα, για παράδειγμα, μια οικογένεια δεν μπορεί να είναι επιλέξιμη για το CHIP εάν το κόστος για την εγγραφή των παιδιών σε ένα πρόγραμμα υγείας που χρηματοδοτείται από εργοδότες είναι μικρότερο από το 5% του οικογενειακού εισοδήματος. Για να μάθετε τι καλύπτει το CHIP στην πολιτεία σας και να δείτε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις, επισκεφθείτε το InsureKidsNow.gov.

2. Χρησιμοποιήστε την Αγορά Ασφάλισης Υγείας

Δυστυχώς, δεν έχουν όλα τα παιδιά που επηρεάζονται από το οικογενειακό σφάλμα πρόσβαση στο CHIP. Μια ανάλυση του 2012 από την GAO διαπίστωσε ότι περίπου 460.000 παιδιά που δεν θα μπορούσαν να πάρουν οικονομικά προσιτή υγειονομική περίθαλψη από τον εργοδότη ενός γονέα δεν θα πληρούν τις προϋποθέσεις για το πρόγραμμα CHIP. Επίσης, το πρόγραμμα καλύπτει μόνο τα παιδιά, επομένως δεν βοηθά τους συζύγους που δεν μπορούν να βρουν προσιτή κάλυψη εξαιτίας της οικογενειακής βλάβης.

Για τους ανθρώπους που βρίσκονται σε αυτή την κατάσταση, η καλύτερη επιλογή θα μπορούσε να είναι να αναζητήσετε το πιο προσιτό σχέδιο που μπορείτε να βρείτε στο Health Insurance Marketplace. Ακόμη και αν ο σύζυγός σας και τα παιδιά σας έχουν πρόσβαση σε σχέδιο υγείας από τον εργοδότη σας, δεν απαιτείται να το χρησιμοποιήσουν. μπορούν να αγοράσουν ένα σχέδιο από το Marketplace εάν είναι φθηνότερο. Απλώς δεν θα είναι σε θέση να λάβουν επιδότηση για να τους βοηθήσουν να πληρώσουν για αυτό.

Δυστυχώς, δεν υπάρχει εγγύηση ότι ένα σχέδιο από το Marketplace θα είναι φθηνότερο από την κάλυψη του συζύγου και των παιδιών σας στο σχέδιο εργοδότη σας. Για παράδειγμα, για την γυναίκα που έγραψε στην Consumer Reports σχετικά με την κάλυψη της υγείας της, η προσθήκη της στο πρόγραμμα υγείας του εργοδότη της θα κοστίσει την οικογένεια 285 δολάρια το μήνα, ενώ το φθηνότερο χαλκό σε επίπεδο Marketplace ήταν 299 δολάρια το μήνα. Ωστόσο, δεν μπορεί να βλάψει να ελέγξει και να δούμε τι είναι όλες οι επιλογές σας.

3. Πάρτε ένα βραχυπρόθεσμο σχέδιο ασφάλισης υγείας

Τα σχέδια υγείας που προσφέρονται από τους εργοδότες ή που πωλούνται στην Αγορά Ασφάλισης Υγείας πρέπει να πληρούν το πρότυπο Obamacare για "ελάχιστη αξία", που σημαίνει ότι πρέπει να καλύπτουν τουλάχιστον το 60% του κόστους υγειονομικής περίθαλψης για έναν μέσο καταναλωτή. Ωστόσο, τα βραχυπρόθεσμα σχέδια, τα οποία πωλούνται ως εμπόδιο για να σας οδηγήσουν σε προσωρινή καθυστέρηση στην κάλυψη, δεν χρειάζεται να πληρούν αυτό το πρότυπο. Ως αποτέλεσμα, αυτά τα σχέδια γυμνού οστού είναι συχνά πολύ φθηνότερα από ένα πλήρες σχέδιο υγείας.

Οι κανόνες για τα βραχυπρόθεσμα σχέδια υγείας έχουν αλλάξει αρκετές φορές τα τελευταία χρόνια. Πριν από το 2017, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση όρισε τη βραχυπρόθεσμη ασφάλιση υγείας ως σχέδια που διαρκούν λιγότερο από ένα έτος, αν και τα κράτη θα μπορούσαν να καθορίσουν βραχύτερα χρονικά όρια. Το 2017, η κυβέρνηση Obama εμπόδισε τις εταιρείες να πουλήσουν προγράμματα βραχυπρόθεσμης φροντίδας με διάρκεια μεγαλύτερη των 90 ημερών. Ωστόσο, τον Αύγουστο του 2018, η κυβέρνηση Trump ανέτρεψε την απόφαση αυτή. Σύμφωνα με τους νέους κανόνες, οι εταιρείες μπορούν όχι μόνο να εκδίδουν βραχυπρόθεσμα σχέδια με αρχική διάρκεια μέχρι 364 ημέρες, αλλά τα σχέδια αυτά μπορούν να ανανεωθούν για τρία χρόνια.

Το μεγαλύτερο όφελος των βραχυπρόθεσμων σχεδίων είναι το χαμηλό κόστος τους. Σύμφωνα με την HealthInsurance.org, τέσσερις οικογένειες που ζουν στο Κολοράντο θα μπορούσαν να αγοράσουν βραχυπρόθεσμη κάλυψη για λιγότερο από $ 100 το μήνα, ενώ το φθηνότερο διαθέσιμο στο Marketplace σχέδιο θα κοστίσει 1.190 δολάρια το μήνα για τους τέσσερις από αυτούς.

Δυστυχώς, αυτά τα εξαιρετικά φθηνά σχέδια δεν παρέχουν μεγάλη κάλυψη. Για παράδειγμα, συνήθως δεν καλύπτουν:

• Προϋπάρχουσες συνθήκες (και αν αναπτύξετε μια νέα χρόνια κατάσταση ενώ είστε σε ένα βραχυπρόθεσμο σχέδιο, πιθανότατα δεν θα μπορείτε να το ανανεώσετε)
• Συνήθεις επισκέψεις γραφείου
• Η φροντίδα της μητρότητας
• Προληπτική φροντίδα
• Ψυχική υγεία
• Τα συνταγογραφούμενα φάρμακα, εκτός και αν χορηγούνται στο νοσοκομείο (αν και ορισμένα σχέδια περιλαμβάνουν μια κάρτα έκπτωσης με συνταγή)

Επίσης, οι εκπτώσεις για αυτά τα σχέδια είναι συχνά εξαιρετικά υψηλές. Η Louise Norris, συγγραφέας και μεσίτης ασφάλισης υγείας που συνεντεύχθηκε από το CNBC, λέει ότι πολλά σχέδια απαιτούν από τους ασθενείς να πληρώσουν για τα πρώτα 10.000 δολάρια ή περισσότερα από την τσέπη πριν ξεκινήσουν οι ασφάλειες τους. Αυτό είναι πολύ περισσότερο από ό, τι οι περισσότεροι άνθρωποι θα πληρώνουν για ετήσια αξία πριμοδοτήσεων για σχέδιο εγκεκριμένο από την ACA.

Λόγω αυτών των περιορισμών, ορισμένα κράτη εξακολουθούν να περιορίζουν τη χρήση βραχυπρόθεσμων σχεδίων υγείας σε έξι μήνες. Σε πέντε κράτη - Νέα Υόρκη, Νιου Τζέρσεϋ, Βερμόντ, Μασαχουσέτη και Ρόουντ Άιλαντ - αυτό το είδος του σχεδίου απλά δεν είναι διαθέσιμο. Ωστόσο, αν απολύτως δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ένα σχέδιο που είναι συμβατό με ACA, ένα βραχυπρόθεσμο σχέδιο που παρέχει ελάχιστη κάλυψη μόνο έξι μήνες είναι καλύτερο από ότι δεν υπάρχει καμία ασφάλιση.

4. Αναζητήστε μια νέα εργασία

Η πιο ακραία προσέγγιση για τις οικογένειες που δεν μπορούν να πάρουν οικονομικά προσιτή ασφάλιση υγείας είναι ο ένας ή και οι δύο σύζυγοι να αλλάξουν θέσεις εργασίας. Εάν η τρέχουσα εργασία σας δεν προσφέρει προσιτή κάλυψη για την οικογένειά σας, ίσως εσείς ή ο / η σύζυγός σας μπορεί να βρει κάποιον που κάνει.

Εάν χρειάζεστε μόνο κάλυψη για τον / την σύζυγό σας, ειρωνικά, θα ήταν καλύτερα να μεταβείτε σε μια νέα δουλειά που δεν καλύπτει τους συζύγους στο ασφαλιστικό της σχέδιο καθόλου. Με αυτόν τον τρόπο, ο σύζυγός σας δεν θα θεωρείται πλέον ότι έχει πρόσβαση σε προσιτή κάλυψη και θα είναι σε θέση να δικαιούται επιδόματος ασφάλισης υγείας. Στην πραγματικότητα, θα μπορούσατε πραγματικά να βγείτε μπροστά κλείνοντας τη δουλειά σας εντελώς και να γίνετε ελεύθερος επαγγελματίας. Στη συνέχεια, κανείς στην οικογένεια δεν θα έχει πρόσβαση σε πρόγραμμα υγείας που να βασίζεται σε εργοδότες και όλοι θα είστε επιλέξιμοι για επιδοτήσεις.

Εναλλακτικά, εάν ένας σύζυγος έχει ένα πρόγραμμα ασφάλισης που βασίζεται στον εργοδότη και ο άλλος δεν το κάνει, ο ανασφάλιστος σύζυγος θα μπορούσε να αναζητήσει εργασία που να παρέχει κάλυψη. Υπάρχουν ακόμη και ορισμένες θέσεις εργασίας μερικής απασχόλησης που παρέχουν ασφάλιση υγείας. Ωστόσο, αν ο ανασφάλιστος σύζυγος είναι επί του παρόντος γονέας παραμονής στο σπίτι, θα πρέπει να εξισορροπήσετε την αξία της προσιτής υγειονομικής περίθαλψης με τα χρήματα που θα πρέπει να δαπανήσετε τώρα για την ημερήσια φροντίδα, ενώ και οι δύο γονείς εργάζονται.

Τελικό Λόγο

Δυστυχώς, για πολλές οικογένειες που αντιμετωπίζουν το σφάλμα της οικογένειας Obamacare, δεν υπάρχουν καλές επιλογές. Το CHIP μπορεί να παρέχει φροντίδα για τα παιδιά στις περισσότερες περιπτώσεις, αλλά οι σύζυγοι εξακολουθούν να αναγκάζονται να επιλέξουν ανάμεσα στην υπερβολική πληρωμή για ένα σχέδιο υγείας, τη διευθέτηση ενός βραχυπρόθεσμου σχεδίου με περιορισμένη κάλυψη ή την εξεύρεση νέας θέσης εργασίας. Ο μόνος πραγματικός τρόπος για την επίλυση αυτού του προβλήματος είναι να πάρει το Κογκρέσο να αλλάξει τη διατύπωση του νόμου και να κλείσει το κενό που δημιούργησε το πρόβλημα της οικογένειας.

Έτσι, εάν η οικογενειακή βλάβη πληγώνει την οικογένειά σας - ή αν ανησυχείτε απλώς για το πώς πληγώνει τους άλλους - απασχοληθείτε και αρχίστε να θίξετε τους εκπροσώπους του Κογκρέσου για αυτό. Καλέστε και γράψτε επιστολές που τους παροτρύνουν να σταματήσουν για μια φορά το κόμμα τους και πραγματικά να κάνουν κάτι για να βοηθήσουν τα εκατομμύρια των Αμερικανών να έχουν κολλήσει χωρίς πρόσβαση σε προσιτή υγειονομική περίθαλψη. Μην τα αφήνετε μέχρι να διορθώσουν αυτό το πρόβλημα που δεν θα έπρεπε να υπήρχε ποτέ στην πρώτη θέση.

Είστε εσείς ή κάποιος που γνωρίζετε ότι επηρεάζεται από το οικογενειακό πρόβλημα; Τι κάνατε για να το πετύχετε?