Ο καλύτερος τρόπος για να αποπληρώσετε το χρέος - Χιονοστιβάδας εναντίον χιονοστιβάδας εναντίον Snowflaking

Αλλά αρχίζει να είναι δύσκολο όταν έχετε πολλά διαφορετικά χρέη για να αποπληρώσετε. Εάν έχετε ένα φοιτητικό δάνειο, ένα δάνειο αυτοκινήτου και δύο πιστωτικές κάρτες όλοι φωνάζουν για αποπληρωμή, βάζοντας ένα μικρό κομμάτι επιπλέον μετρητών σε κάθε ένα δεν θα πάρει κανένα από αυτά να πληρώσει μακριά πολύ γρήγορα. Για να κάνετε ένα πραγματικό χαστούκι στο χρέος σας, θα θέλατε να βάζετε όλα τα επιπλέον χρήματα σε ένα μόνο από αυτά, να το πληρώσετε και να προχωρήσετε στο επόμενο. Το ερώτημα είναι ποια πρέπει να αντιμετωπίσετε πρώτα?

Οι οικονομικοί εμπειρογνώμονες έχουν πολλές διαφορετικές απαντήσεις σε αυτή την ερώτηση. Μερικοί υποστηρίζουν ότι είναι καλύτερο να εστιάσετε πρώτα στο μικρότερο χρέος σας για να δώσετε στον εαυτό σας κάποια δυναμική. Άλλοι λένε ότι είναι καλύτερο να εργαστείτε για το χρέος με το υψηλότερο επιτόκιο, γιατί θα εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα συνολικά. Και αν τα χρήματα είναι σφιχτά, μπορείτε να εφαρμόσετε ό, τι μπορείτε, όποτε μπορείτε, να ξυρίσετε τα χρέη μέχρι να επιστραφούν τελικά. Όλες αυτές οι προσεγγίσεις μπορούν να λειτουργήσουν, αλλά ο καθένας έχει το δικό του συγκεκριμένο σύνολο πλεονεκτημάτων και μειονεκτημάτων.

1. Η μέθοδος χρέους χιονοστιβάδας

Φανταστείτε ότι χτίζετε έναν χιονάνθρωπο και χρειάζεστε μια μεγάλη χιονοστιβάδα για να σχηματίσετε τη βάση. Ο ευκολότερος τρόπος για να γίνει αυτό είναι να συσκευάσετε μια μικρή χιονοστιβάδα και να την κυλήσετε κατά μήκος του εδάφους, μαζεύοντας όλο και περισσότερο χιόνι καθώς πηγαίνετε. Μέχρι τη στιγμή που θα περάσετε την αυλή, η μικροσκοπική χιονόμπαλα σας έχει μετατραπεί σε τεράστιο χαλίκι.

Η μέθοδος χιονοστιβάδας της αποπληρωμής του χρέους λειτουργεί με τον ίδιο τρόπο. Αρχίζετε πληρώνοντας το μικρότερο χρέος σας όσο πιο γρήγορα μπορείτε. Μόλις χάσει αυτό το χρέος, παίρνετε όλα τα χρήματα που έχετε πληρώσει σε αυτό και προσθέστε το στις πληρωμές του επόμενου μικρότερου χρέους. Καθώς το ένα χρέος μετά το άλλο πληρώνεται μακριά, συνεχίζετε να προσθέτετε όλο και περισσότερο "χιόνι" στις πληρωμές σας, μέχρι να έχετε μία μεγάλη πληρωμή κάθε μήνα προς το τελικό, μεγαλύτερο χρέος.

Πώς λειτουργεί μια χιονοστιβάδα χρέους

Ας υποθέσουμε ότι έχετε τέσσερα διαφορετικά χρέη που πρέπει να πληρώσετε:

1. MasterCard με υπόλοιπο 700 δολαρίων και επιτόκιο 18%. Μηνιαία ελάχιστη πληρωμή: $ 17.50
2. Μια κάρτα Visa με πολύ μεγαλύτερο υπόλοιπο 3.000 $ και ένα επιτόκιο 25%. Μηνιαία ελάχιστη πληρωμή: 92,50 δολάρια
3. Ένα 10ετές δάνειο ύψους $ 8.000 σπουδαστών με επιτόκιο 5%. Μηνιαία ελάχιστη πληρωμή: $ 85
4. Ένα 5ετές δάνειο αυτοκινήτου ύψους 10.000 $ με επιτόκιο 8%. Μηνιαία ελάχιστη πληρωμή: $ 203

Όπως δείχνει ο ελάχιστος υπολογιστής πληρωμής στο Bankrate, αν δεν κάνετε τίποτα αλλά κάνετε την ελάχιστη πληρωμή κάθε μήνα - και δεν χρεώνεστε τίποτε άλλο στο μεταξύ - θα σας χρειαστούν περισσότερα από έξι χρόνια για να εξοφλήσετε το μικρότερο χρέος σας, τη MasterCard. Ο πολύ μεγαλύτερος λογαριασμός Visa θα κολλήσει μαζί σας για σχεδόν 20 χρόνια.

Τα άλλα δύο δάνεια, τα οποία έχουν σταθερές μηνιαίες πληρωμές (αν και είστε ελεύθεροι να πραγματοποιήσετε μεγαλύτερες πληρωμές) θα συρρικνωθούν με σταθερό ρυθμό - αλλά θα χρειαστούν ακόμα πέντε χρόνια, αποθαρρυντικά χρόνια για να εξοφλήσετε το δάνειο αυτοκινήτων. Και όταν αυτό έχει φύγει, θα έχετε ακόμα τρία χρέη που παραμένουν, με χρόνια πληρωμές μπροστά σας.

Τώρα υποθέστε ότι έχετε καταφέρει, πιέζοντας πένες, να εξοικονομήσετε επιπλέον $ 100 το μήνα. Ακολουθώντας τη μέθοδο χρέους χιονοστιβάδας, ρίχνετε ολόκληρο το ποσό των 100 δολαρίων με τη μικρότερη ισορροπία - τη MasterCard - πάνω από την ελάχιστη πληρωμή που κάνετε ήδη. Εν τω μεταξύ, συνεχίζετε να κάνετε τις μηνιαίες ελάχιστες πληρωμές για όλα τα άλλα χρέη σας. Με την πάροδο του χρόνου, οι ελάχιστες πληρωμές στις πιστωτικές σας κάρτες μπορεί να μειωθούν. Ωστόσο, το αγνοείτε και συνεχίζετε να πληρώνετε σταθερά.

Σύμφωνα με τον αριθμομηχανή χρέους στο Dinkytown.net, αυτό θα εξαλείψει το χρέος MasterCard σας σε μόλις επτά μήνες. Μόλις έχει φύγει, μπορείτε να πάρετε το συνολικό ποσό που βάζετε προς αυτό - 117,50 δολάρια το μήνα - και να το εφαρμόσετε στον λογαριασμό σας Visa. Αυτό ενισχύει τη μηνιαία πληρωμή Visa σε $ 210, επιτρέποντάς σας να εξοφλήσετε το υπόλοιπο σε λιγότερο από δύο χρόνια.

Μόλις εξοφλήσετε το υπόλοιπο της Visa, μπορείτε να πάρετε τα $ 210 που πληρώσατε και να τα χρησιμοποιήσετε στο φοιτητικό σας δάνειο, ενισχύοντας τη μηνιαία πληρωμή σας στα $ 295. Με αυτό το επιτόκιο, θα έχετε το 10ετές δάνειο που πληρώσατε σε λιγότερο από τέσσερα χρόνια. Σε αυτό το σημείο, μπορείτε να χτυπήσετε την πληρωμή του δανείου αυτοκινήτου σε ένα τεράστιο $ 498, γυαλίζοντας το σε τέσσερα χρόνια και τέσσερις μήνες - όλα με ακριβώς ένα επιπλέον 100 δολάρια το μήνα.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της Χιονοστιβάδας Χρέους

Ένας από τους μεγαλύτερους ενισχυτές της μεθόδου χρέους χιονιού είναι ο οικονομικός εμπειρογνώμονας Dave Ramsey. Υποστηρίζει ότι το σβήσιμο του μικρότερου χρέους σας σας δίνει γρήγορα μια άμεση ηθική ώθηση, ενθαρρύνοντάς σας να συνεχίσετε να σπαταλάτε τα μεγαλύτερα χρέη. Επειδή μπορείτε πραγματικά να δείτε τα χρέη σας να εξαφανίζονται, είναι πιο πιθανό να μείνετε κίνητρα και να επιμείνετε στο σχέδιο πληρωμής χρέους σας.

Ωστόσο, ενώ η μέθοδος χρέους χιονοστιβάδας μειώνει γρήγορα το αριθμός των χρεών που οφείλετε, δεν είναι ο γρηγορότερος τρόπος για τη μείωση του χρέους συνολικό ποσό του χρέους που οφείλετε. Επειδή εστιάζετε στο μέγεθος του χρέους και όχι στο επιτόκιο, μπορεί να καταλήξετε να κρατάτε χρέος υψηλού επιτοκίου περισσότερο - πράγμα που σημαίνει ότι καταλήγετε να πληρώνετε περισσότερους τόκους συνολικά. Και πληρώνοντας ένα μεγαλύτερο ποσό, με τη σειρά του, σημαίνει ότι μπορεί να σας πάρει περισσότερο για να γίνει εντελώς χρέος-free.

Ένας τρόπος για να αντιμετωπίσετε αυτό το πρόβλημα είναι να αναζητήσετε τρόπους για να αναχρηματοδοτήσετε τα χρέη υψηλού ενδιαφέροντος. Για παράδειγμα, ίσως μπορέσετε να μεταφέρετε όλα ή ορισμένα από αυτά τα υπόλοιπα Visa αξίας 3.000 € στην MasterCard με χαμηλότερο επιτόκιο. Εάν μεταφέρετε 2.000 δολάρια στη MasterCard, τότε αυτό θα κάνει τα υπόλοιπα $ 1.000 στη Visa σας το μικρότερο χρέος και αυτή με το υψηλότερο επιτόκιο. Αυτό κάνει την πληρωμή πρώτα ένα win-win.

Τα αλιεύματα με τη χρήση μεταφοράς υπολοίπου είναι ότι οι περισσότερες τράπεζες χρεώνουν τέλη για αυτό - συχνά το 3% (και μερικές φορές το 4%) του ποσού που μεταφέρεται. Έτσι στο παραπάνω παράδειγμα, η μεταφορά $ 2.000 στη MasterCard σας θα σας κοστίσει ένα εφάπαξ τέλος $ 60. Αλλά η μεταφορά του υπολοίπου θα σας εξοικονομήσει περίπου 12 δολάρια σε τόκους κάθε μήνα, οπότε θα βγείτε μπροστά μετά τους πρώτους πέντε μήνες. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια αριθμομηχανή μεταφοράς ισορροπίας, όπως αυτή στην CreditCards.com, για να διαπιστώσετε εάν μια μεταφορά υπολοίπου σας έχει νόημα.

Μια άλλη επιλογή είναι ένα δάνειο σταθεροποίησης χρέους. Αυτό σημαίνει τη λήψη ενός νέου δανείου, χρησιμοποιώντας αυτά τα χρήματα για να εξοφλήσετε τα παλιά υψηλά χρέη σας και στη συνέχεια να πληρώσετε το νέο δάνειο. Για παράδειγμα, ενδέχεται να μπορείτε να εξοφλήσετε το υπόλοιπο Visa αξίας 3.000 δολαρίων και το υπόλοιπο MasterCard αξίας $ 700 με ένα νέο πενταετές δάνειο με επιτόκιο 12%. Αυτό το νέο δάνειο θα εξακολουθεί να είναι το μικρό σας, επομένως εσείς θα πρέπει να το επικεντρωθείτε πρώτα - αλλά θα πληρώνατε πολύ λιγότερο ενδιαφέρον γι 'αυτό, έτσι θα μπορείτε να το πληρώσετε πολύ πιο γρήγορα με την ίδια μηνιαία πληρωμή.

Λάβετε υπόψη ότι ένα δάνειο εξυγίανσης χρεών που λαμβάνετε μόνοι σας δεν είναι το ίδιο με ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους (DMP). Ένα DMP είναι ένα πρόγραμμα τρίτων που ασχολείται με τους πιστωτές σας για λογαριασμό σας, συχνά διαπραγματεύεται χαμηλότερα επιτόκια και πραγματοποιεί όλες τις πληρωμές για εσάς. Η χρήση ενός DMP συνήθως απαιτεί την ακύρωση των παλαιών πιστωτικών καρτών σας, η οποία βλάπτει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και μπορεί να έχει και άλλες αρνητικές συνέπειες για την πίστωση. Έτσι εάν έχετε ήδη ένα σχέδιο για να εξοφλήσετε το χρέος σας χωρίς βοήθεια, η χρήση ενός DMP δεν είναι μια καλή επιλογή.

2. Η μέθοδος χρέους χιονοστιβάδας

Όταν μια χιονοστιβάδα χτυπά στα βουνά, αρχίζει από την υψηλότερη κορυφή και χύνεται προς τα κάτω. Η μέθοδος χρέους χιονοστιβάδα - επίσης γνωστή ως "στοίβαξη χρέους" - παίρνει μια παρόμοια προσέγγιση. Αντί να ξεκινάτε με το μικρότερο χρέος και να φεύγετε σταδιακά, ξεκινάτε από την κορυφή του βουνό σας: το λογαριασμό με το υψηλότερο επιτόκιο. Αφού εξοφληθεί, μεταβείτε στο λογαριασμό με το επόμενο υψηλότερο επιτόκιο και ούτω καθεξής.

Η βασική ιδέα πίσω από τη μέθοδο χιονοστιβάδας είναι η ίδια με τη μέθοδο χιονοστιβάδας: Αφού πληρώσετε ένα χρέος, βάζετε το ποσό αυτής της χρέωσης προς το επόμενο χρέος. Ωστόσο, επειδή αρχίζετε με το πιο δαπανηρό χρέος σας, κάθε πληρωμή εξοικονομεί περισσότερα χρήματα και σας φέρνει πιο κοντά στο να μην χρεώνεστε.

Πώς λειτουργεί η χερσαία χιονοστιβάδα

Για να δείτε πώς μια χιονοστιβάδα χρέους συγκρίνεται με μια χιονοστιβάδα χρέους, ας επιστρέψουμε στο προηγούμενο παράδειγμα μας. Έχετε ακόμα τέσσερα διαφορετικά χρέη - δύο πιστωτικές κάρτες, ένα δάνειο αυτοκινήτου και ένα δάνειο σπουδαστών - που σας κοστίζουν συνολικά 398 δολάρια σε πληρωμές κάθε μήνα. Και εξακολουθείτε να έχετε επιπλέον $ 100 το μήνα που μπορείτε να βάλετε σε οποιοδήποτε από αυτά τα χρέη.

Με την χερσαία χιονοστιβάδα, τα πρόσθετα $ 100 ισχύουν για το δάνειό σας με υψηλότερο επιτόκιο: το νομοσχέδιο Visa αξίας 3.000 $. Συνεχίζετε να κάνετε χαμηλές ελάχιστες πληρωμές στα υπόλοιπα δάνεια σας. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να εξοφλήσετε τον λογαριασμό Visa σε περίπου 20 μήνες. Με το δάνειο υψηλού ενδιαφέροντος που έχετε εγκαταλείψει, μπορείτε να εστιάσετε στο λογαριασμό MasterCard και να το εξοφλήσετε μέσα σε λίγους μήνες. Στη συνέχεια, επιτεθείτε στο δάνειο αυτοκινήτου και τελικά το δάνειο σπουδαστών.

Με αυτό το πρόγραμμα πληρωμής, παίρνει περίπου το ίδιο χρονικό διάστημα για να γίνει χρέος ελεύθερο, όπως συμβαίνει με τη μέθοδο χρέους χιονοστιβάδας. Ωστόσο, το συνολικό ποσό των τόκων που πληρώνετε κατά τη διάρκεια αυτού του χρόνου μειώνεται από $ 4.074 σε $ 3.823. Έτσι, όλοι σας είπαν, θα βγείτε $ 250 πλουσιότεροι αν χρησιμοποιήσετε τη μέθοδο χρέους χιονοστιβάδα.

Όσο περισσότερα χρέη υψηλού επιτοκίου έχετε, τόσο περισσότερο κερδίζετε από την επιλογή μιας χιολογικής χιονοστιβάδας παρά μιας χιονοστιβάδας χρέους. Για παράδειγμα, αν ο λογαριασμός Visa υψηλού ενδιαφέροντος ήταν $ 9,000 αντί για $ 3,000 και εξακολουθούσα να έχετε μόνο 100 δολάρια επιπλέον για να περάσετε κάθε μήνα, θα σας χρειαστούν τέσσερα και ενάμισι χρόνια για να γίνετε ελεύθερο χρέους με τη μέθοδο χιονοστιβάδας. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, θα πληρώσετε περισσότερα από $ 9.164 ενδιαφέροντος. Με την χερσαία χιονοστιβάδα, αντίθετα, πληρώσατε 7,062 δολάρια σε τόκους - εξοικονόμηση άνω των 2.000 δολαρίων - και θα χάνατε το χρέος τρεις μήνες νωρίτερα.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της δανειακής χιονοστιβάδας

Σε αυστηρούς μαθηματικούς όρους, μια χιονοστιβάδα χρέους είναι σίγουρα μια καλύτερη συμφωνία από μια χιονοστιβάδα χρέους. Σας εξοικονομεί περισσότερα χρήματα, και μπορεί ακόμη και να σας βγάλει από το χρέος γρηγορότερα. Εξάλλου, μια επένδυση με εγγυημένη απόδοση 25% θα ήταν μια ασυναγώνιστη συμφωνία - και αυτό είναι ακριβώς αυτό που παίρνετε πληρώνοντας ένα χρέος με επιτόκιο 25%.

Ωστόσο, αν δεν έχετε μεγάλο χρέος υψηλού ενδιαφέροντος, η μέθοδος χρέους χιονοστιβάδας δεν είναι τόσο ταχύτερη από τη μέθοδο χιονοστιβάδας. Εξακολουθεί να σας εξοικονομεί χρήματα, αλλά μόνο εάν τηρείτε το σχέδιο - το οποίο μπορεί να είναι δύσκολο αν δεν βλέπετε καμία πρόοδο. Με μια χερσαία χιονοστιβάδα, χρειάζεται συχνά πολύς χρόνος για να εξοφλήσετε το πρώτο σας χρέος, γεγονός που οδηγεί ορισμένους ανθρώπους να αποθαρρυνθούν και να εγκαταλείψουν. Ακόμη και ο αρθρογράφος προσωπικών οικονομικών Liz Weston, ο οποίος ευνοεί γενικά την μετάβαση από τα "τοξικά" χρέη υψηλού ενδιαφέροντος, παραδέχεται ότι η χιονοστιβάδα χρέους μπορεί να λειτουργήσει καλύτερα για άτομα που χρειάζονται μερικές μικρές νίκες νωρίτερα για να παραμείνουν κίνητρα.

Ένας τρόπος για να συνδυάσετε τα οικονομικά οφέλη της χερσαίας χιονοστιβάδας με τα ψυχολογικά προνόμια της χιονοστιβάδας χρέους είναι να παρακολουθείτε την πρόοδό σας καθώς πληρώνετε χρέος. Υπάρχουν πολλά δωρεάν αριθμομηχανές, υπολογιστικά φύλλα, εφαρμογές και άλλα εργαλεία εντοπισμού χρεών που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να παρακολουθήσετε τη συρρίκνωση του χρέους σας από μήνα σε μήνα, όπως το ReadyForZero.

Μπορείτε επίσης να το κάνετε αυτό με τον παλιομοδίτικο τρόπο, με ένα κομμάτι χαρτί γραφικών και ένα χρωματιστό στυλό. Σχεδιάστε ένα μπαρ για κάθε χρέος σας, με ένα τετράγωνο για κάθε $ 100. Καθώς πληρώνετε το χρέος, μπορείτε να χρωματίσετε σε αυτά τα πλαίσια, ώστε να μπορείτε να παρακολουθείτε την πρόοδό σας προς το στόχο σας. Είτε έτσι είτε αλλιώς, απλά να είστε σε θέση να δείτε πόσο από ένα dent που έχετε κάνει στο χρέος σας μπορεί να σας δώσει την ώθηση ηθική που χρειάζεστε για να συνεχίσετε.

3. Η μέθοδος δανεισμού χρέους χρέους

Τόσο η χιονοστιβάδα χρέους όσο και η χερσαία χιονοστιβάδα εξαρτώνται από την εξεύρεση πρόσθετων χρημάτων στον προϋπολογισμό του νοικοκυριού σας που μπορείτε να εφαρμόζετε τακτικά στα χρέη σας. Αλλά όταν είστε πραγματικά τσέπη για μετρητά, πιέζοντας ένα επιπλέον $ 100 ανά μήνα δεν είναι πάντα δυνατό.

Παρόλα αυτά, πολλοί άνθρωποι λαμβάνουν περιστασιακά ένα μικρό οικονομικό απίθανο - επιστροφή φόρου, έσοδα από τις πωλήσεις του eBay ή απλώς ένα νομοσχέδιο 5 $ που ανακαλύφθηκε σε μια τσέπη σακάκι. Με το χρέος χιονιού, παίρνετε όλα αυτά τα μικρά ποσά και τα βάζετε προς την αποπληρωμή του χρέους σας. Κάθε μεμονωμένο ποσό είναι μικροσκοπικό, ακριβώς όπως μια νιφάδα χιονιού - είναι πολύ μικρό για να έχει πολύ μεγάλο αποτέλεσμα από μόνο του. Αλλά όπως λίγο νιφάδες χιονιού μπορεί να προσθέσει σε ένα μεγάλο σωρό με την πάροδο του χρόνου, αυτά τα μικρά ποσά προσθέτουν επάνω για να έχουν μεγάλη επίδραση στα οικονομικά σας.

Πώς δουλεύει το χρέος του χρέους

Ας ρίξουμε μια ματιά στο παράδειγμά μας μια ακόμη φορά. Έχετε τέσσερα χρέη που ανέρχονται στα $ 21.700 και έχετε αρκετά χρήματα στον προϋπολογισμό σας για να καλύψετε τις συνολικές ελάχιστες πληρωμές ύψους $ 398 για αυτά τα χρέη. Ωστόσο, απλά δεν μπορείτε να βρείτε τα χρήματα για να κάνετε επιπλέον πληρωμές κάθε μήνα.

Σε αυτή την περίπτωση, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τις μεθόδους χιονοστιβάδας χρέους ή τις χρεωστικές χιονοστιβάδες με πολύ περιορισμένο τρόπο. Δηλαδή, όταν τελειώσετε την εξόφληση ενός χρέους, μπορείτε να εφαρμόσετε τα χρήματα από αυτή την πληρωμή στο επόμενο χρέος. Αλλά χωρίς επιπλέον χρήματα στον προϋπολογισμό προς αποπληρωμή, θα χρειαστείτε περίπου έξι χρόνια για να τα πληρώσετε όλα.

Αλλά τώρα υποθέστε ότι κατά τη διάρκεια της πρώτης εβδομάδας που ακολουθεί αυτό το σχέδιο, κάνετε $ 30 babysitting για έναν φίλο. Αντί να ξοδεύετε αυτά τα χρήματα, το χρησιμοποιείτε για να κάνετε μια επιπλέον πληρωμή για το μικρότερο χρέος σας - τον λογαριασμό MasterCard. Τη δεύτερη εβδομάδα, παίρνετε μια επιταγή $ 15 για μια αγορά που πραγματοποιήσατε, και το βάζετε προς τη MasterCard.

Κατά τη διάρκεια της τρίτης και τέταρτης εβδομάδας, μπορείτε να ψωνίσετε σε αρκετές καλές πωλήσεις στο παντοπωλείο. Ο μηνιαίος προϋπολογισμός σας για είδη παντοπωλείου είναι $ 300, αλλά στο τέλος του μήνα, διαπιστώνετε ότι δαπανήσατε μόνο $ 260. Αυτό σας αφήνει ένα επιπλέον $ 40, οπότε πηγαίνει προς το χρέος της MasterCard πάρα πολύ.

Κάθε μια από αυτές τις μικρές αποταμιεύσεις, ή "νιφάδες χιονιού", δεν είναι πολύ μεγάλη. Αλλά με την εφαρμογή τους όλα σε ένα χρέος, έχετε καταφέρει να συρρικνώσει το χρέος αυτό με επιπλέον $ 85 σε μόλις ένα μήνα. Εάν μπορείτε να συνεχίσετε να βρίσκετε ανάλογες εξοικονομήσεις κάθε μήνα, μπορείτε να εξοφλήσετε όλα τα χρέη σας σε λιγότερο από πέντε χρόνια - σχεδόν εξίσου γρήγορα, σαν να βάλετε σταθερά $ 100 το μήνα σε μια χιονοστιβάδα χρέους.

Φυσικά, δεν μπορείτε να υπολογίζετε στη δυνατότητα να βρείτε εξοικονόμηση $ 85 κάθε μήνα. Μερικοί μήνες, τα μικρά σας νιφάδες χιονιού μπορεί να φτάσουν μόλις $ 50, ή $ 20, ή τίποτα καθόλου. Αλλά κατά τη διάρκεια των άλλων μηνών, θα έχετε μεγαλύτερες απώλειες, όπως τα 250 δολάρια σε υπερωρίες ή τα 200 δολάρια από μια επιτυχημένη πώληση γκαράζ. Όσο συνεχίζετε να βάζετε αυτά τα επιδόματα προς το χρέος σας, είναι αναγκασμένα να προσθέσετε σημαντικές οικονομίες μακροπρόθεσμα.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα του χρέους Snowflaking χρέους

Το κύριο πλεονέκτημα του χρεοκοπημένου χρέους είναι ότι μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε ακόμη και αν έχετε περιορισμένο προϋπολογισμό. Δεν χρειάζεται να μειώσετε τα έξοδά σας ή να αλλάξετε τις συνταξιοδοτικές σας αποταμιεύσεις - μπορείτε απλώς να χρησιμοποιήσετε όσα μικρά, απροσδόκητα ποσά θα φτάσετε στο δρόμο σας.

Υπάρχει επίσης ένα ψυχολογικό πλεονέκτημα: Τα ποσά νιφάδα χιονιού που βάζετε στο χρέος σας είναι συνήθως τόσο μικρά ώστε να μην τα χάσετε πολύ. Για πολλούς ανθρώπους, που πληρώνουν $ 10 εδώ και $ 20, είναι πολύ λιγότερο επώδυνο από το χωρισμό με ένα κατ 'αποκοπή ποσό $ 100 κάθε μήνα. Στις σημερινές τιμές, ένα επιπλέον $ 10 στην τσέπη σας δεν είναι αρκετό για δείπνο και μια ταινία - αλλά μια δέσμη μικρών πληρωμών ύψους $ 10 είναι αρκετή για να έχει σημαντικό αντίκτυπο στο χρέος σας.

Το μεγαλύτερο μειονέκτημα της μεθόδου snowflake είναι ότι τα αποτελέσματα δεν είναι εγγυημένα. Όταν αφιερώνετε επιπλέον 100 δολάρια κάθε μήνα όπως το ρολόι, γνωρίζετε ακριβώς πόσο γρήγορα αυτές οι επιπλέον πληρωμές πρόκειται να συρρικνώσουν το χρέος σας. Με snowflaking, πρέπει να στηριχθείτε σε ό, τι έρχεται μαζί σας, έτσι ώστε η πρόοδό σας για να γίνετε ελεύθερο χρέους δεν είναι σταθερή.

Ένα τελευταίο πρόβλημα με το χρέος χιονιού είναι ότι με κάποια δάνεια, δεν υπάρχει τρόπος να κάνετε μικροσκοπικές πληρωμές όλο το μήνα. Ορισμένοι δανειστές δεν θα επεξεργάζονται περισσότερες από μία πληρωμές σε ένα μήνα, ενώ άλλοι δανείζουν ένα τέλος για την επεξεργασία επιπλέον πληρωμών. Αν έχετε να μιλήσετε με έναν δανειστή σαν αυτό, το καλύτερο στοίχημά σας είναι να αποθηκεύσετε όλες τις μικρές νιφάδες σας σε ασφαλές μέρος - όπως ένα βάζο αλλαγής ή ένα λογαριασμό αποταμίευσης - και να τους προσθέσετε σε ένα κομμάτι της τακτικής μηνιαίας πληρωμής.

Συνδυασμός χρεών χιονιού με άλλες μεθόδους

Ένα άλλο ωραίο πράγμα σχετικά με το χρέος snowflaking είναι ότι μπορείτε να το συνδυάσετε είτε με το χρέος χιονοστιβάδας ή τη μέθοδο χρέους χιονοστιβάδα. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να αφαιρέσετε ένα σταθερό ποσό 50 $ μηνιαίως για να κάνετε επιπλέον πληρωμές είτε με το μικρότερο χρέος (δανειακό χρέος) είτε με το χρέος υψηλότερου επιτοκίου (χρέος χιονοστιβάδας). Στη συνέχεια, καθ 'όλη τη διάρκεια του μήνα, μπορείτε να ρίξετε τις πληρωμές νιφάδας σας πάνω από αυτό, ώστε να μπορείτε να φτάσετε την ημερομηνία πληρωμής σας ακόμα πιο γρήγορα.

Κάνοντας αυτό σας δίνει το καλύτερο και των δύο κόσμων. Η κανονική πληρωμή σας αξίας $ 50 σας δίνει την ικανοποίηση να κάνετε αργή, σταθερή πρόοδο προς τον στόχο σας - ακόμα και σε μήνες που δεν έχετε νιφάδες χιονιού για να προσθέσετε σε αυτό. Αλλά όταν κάνετε επιπλέον πληρωμές, μπορείτε να δείτε τη σταθερή πρόοδό σας σημειωμένη με άλματα και όρια που σας φέρνουν πιο κοντά στον στόχο σας. Με αυτόν τον τρόπο, οι πληρωμές σας για νιφάδες χιονιού γίνονται ένα ειδικό επίδομα - όχι κάτι που πρέπει να βασιστείτε.

Εξοικονόμηση των νιφάδων σας

Ακριβώς όπως οι νιφάδες χιονιού, τα μικροσκοπικά χρηματικά ποσά έχουν έναν τρόπο να εξαφανιστούν γρήγορα. Εάν ανακαλύψετε ένα λογαριασμό 5 € στην τσέπη σας, είναι δελεαστικό να περιποιηθείτε τον εαυτό σας σε ένα latte, το οποίο σας δίνει άμεση ικανοποίηση. Το να σκοντάφεις τα 5 δολάρια μακριά για να βάλεις το χρέος σου δεν αισθάνεται σχεδόν ικανοποιητικό, ειδικά επειδή είναι τόσο μικρό που δεν θα δεις μεγάλη επίπτωση από αυτό.

Ένας τρόπος να αντιμετωπίσετε αυτό το πρόβλημα είναι να βρείτε τρόπους για να εξαπατήσετε τον εαυτό σας για να ορίσετε τα χρήματα κατά μέρος. Για παράδειγμα, μπορείτε να κρατήσετε ένα βάζο στη σακκάμη σας για να αποθηκεύσετε όλα τα μικρά ποσά που κερδίσατε ή αποθηκεύσατε εκείνη την ημέρα, όπως το δολάριο που εξοικονομήσατε επειδή δεν παραγγείλατε ένα ποτό με το γεύμα σας. Αν αυτά τα επιπλέον χρήματα δεν είναι στο πορτοφόλι σας, δεν μπορείτε να τα ξοδέψετε. Στο τέλος της εβδομάδας, μπορείτε να αδειάσετε το βάζο, να καταθέσετε τα περιεχόμενα στον τραπεζικό σας λογαριασμό και να χρησιμοποιήσετε το ποσό αυτό ως πληρωμή νιφάδα χιονιού.

Ένα άλλο τέχνασμα που λειτουργεί για μερικούς ανθρώπους είναι να φέρουν μια "κάρτα snowflake" για κίνητρο. Για παράδειγμα, αν αποθηκεύσετε $ 3 με το περπάτημα στην εργασία αντί να πάρετε το λεωφορείο, γράψτε αμέσως "ναύλο λεωφορείου" σε μια κάρτα ευρετηρίου και τοποθετήστε το στο πορτοφόλι σας. Κάθε φορά που προσθέτετε ένα ποσό στην κάρτα σας, σας δίνει μια μικρή έκρηξη ικανοποίησης που κάνει την εξοικονόμηση σχεδόν τόσο ευχάριστη όσο και τις δαπάνες.

Τελικό Λόγο

Όσον αφορά το χρέος, το πιο σημαντικό δεν είναι πως το πληρώνετε - είναι στην πραγματικότητα πράξη το. Έτσι, η καλύτερη μέθοδος για να επιλέξετε είναι αυτή που γνωρίζετε ότι θα κολλήσετε. Αν το πράγμα που σας παρακινεί περισσότερο είναι να δείτε το χρέος σας να συρρικνώνεται όσο το δυνατόν γρηγορότερα, είστε καλύτερα με μια χερσαία χιονοστιβάδα. Είναι η καλύτερη επιλογή για τους ανθρώπους με αρίθμηση αριστερά, που βασίζονται σε αριθμούς, επειδή σας εξοικονομούν περισσότερα χρήματα σε πληρωμές τόκων και σας βγάζουν από χρέη πιο γρήγορα.

Από την άλλη πλευρά, αν πάρετε μια μεγάλη ώθηση ηθικής από το να δείτε ένα χρέος εξαφανίζονται εντελώς, είστε ένας καλός υποψήφιος για το χόμπι χρέους χρέους. Αυτή η μέθοδος λειτουργεί καλά για τους σωστά νοημένους, συναισθηματικούς ανθρώπους που χρειάζονται βραχυπρόθεσμες νίκες για να τους κρατήσουν. Ανεξάρτητα από τη μέθοδο που επιλέγετε, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το χρέος χιονιού για να απομακρύνετε το χρέος σας ακόμη περισσότερο, μειώνοντας το χρόνο αποπληρωμής σας.

Είναι επίσης δυνατό να συνδυάσετε τις δύο μεθόδους για να πάρετε τα οφέλη του καθενός. Εάν έχετε αρκετά μικρά χρέη, μπορείτε να αντιμετωπίσετε πρώτα το υψηλότερο ενδιαφέρον πριν προχωρήσετε στις υπόλοιπες. Επειδή είναι ένα μικρό χρέος, παίρνετε ακόμα μια γρήγορη ανταμοιβή, και έχετε επίσης τις αποταμιεύσεις που έρχονται με την αποπληρωμή ενός χρέους υψηλού ενδιαφέροντος.

Ένα άλλο μεγάλο πράγμα για το χόμπι χρέους και χρεών χιονοστιβάδα είναι ότι μπορούν να συνεχίσουν να εργάζονται για σας ακόμα και όταν όλα τα χρέη σας έχουν φύγει. Μόλις εξοφλήσετε το τελευταίο χρέος, μπορείτε απλά να πάρετε το μηνιαίο ποσό που έχετε δαπανήσει για τις πληρωμές του χρέους και να αρχίσετε να το θέτετε σε επενδύσεις χαμηλού κινδύνου αντ 'αυτού. Με αυτόν τον τρόπο, αντί να βλέπετε το χρέος σας να συρρικνώνεται κάθε μήνα, μπορείτε να παρακολουθήσετε την αύξηση των αυγών σας - μια ακόμη πιο ικανοποιητική εμπειρία.

Ποια μέθοδος πληρωμής δανείου προτιμάτε; Τι σου αρέσει σε αυτό?