Πρέπει να αγοράσω ένα σπίτι τώρα ή να περιμένω; - 6 παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη

Η αγορά ενός σπιτιού είναι μια σημαντική επένδυση και όπως συμβαίνει με οποιαδήποτε επένδυση, είναι σημαντικό να εκπαιδεύεστε πριν βυθιστείτε. Μόλις έχετε μια βασική κατανόηση για το τι σημαίνει ιδιοκτησία σπιτιών, πρέπει να εξετάσετε προσεκτικά αν είστε πραγματικά έτοιμοι να αγοράσετε.

Όταν καθορίζετε αν είστε έτοιμοι να αγοράσετε το πρώτο σας σπίτι, υπάρχουν έξι βασικοί παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη.

Είμαι έτοιμος να αγοράσω ένα σπίτι?

1. Η τρέχουσα κατάσταση των οικονομικών σας

Η τρέχουσα κατάσταση των οικονομικών σας είναι ίσως ο πιο σημαντικός παράγοντας που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν καθορίζετε αν είστε έτοιμοι να βρεθείτε στην ιδιοκτησία του σπιτιού. Όταν εξετάζετε την τρέχουσα οικονομική σας κατάσταση, πρέπει να απαντήσετε σε δύο ερωτήσεις:

• Έχω διαθέσει μετρητά για μια προκαταβολή? Στην ιδανική περίπτωση, θα πρέπει να είστε σε θέση να μειώσετε τουλάχιστον το 20% του κόστους του σπιτιού για να αποφύγετε να πληρώσετε ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI). Το PMI είναι μια τεράστια σπατάλη χρημάτων, καθώς ουσιαστικά προστατεύει την επένδυση της τράπεζας σε περίπτωση που υποστείτε αδυναμία πληρωμής του δανείου. Η αγορά ενός σπιτιού χωρίς προκαταβολή είναι επικίνδυνη για την τράπεζα και για εσάς, δεδομένου ότι θα μπορούσατε να καταλήξετε περισσότερο από το σπίτι αξίζει αν οι αξίες των ακινήτων πέφτουν. Το PMI προστατεύει την τράπεζα, αλλά δεν θα έχετε ένα δίχτυ ασφαλείας εάν δεν έχετε βάλει χρήματα στο σπίτι.
• Μπορώ να αντέξω το κόστος μιας υποθήκης? Αυτή η ερώτηση φαίνεται προφανής, αλλά είναι σημαντικό να σκεφτούμε τις μελλοντικές πληρωμές υποθηκών, καθώς και τις τρέχουσες πληρωμές. Εάν πάρετε μια υποθήκη με σταθερό επιτόκιο, οι πληρωμές σας δεν θα αλλάξουν καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου και θα είναι ευκολότερο να προβλέψετε αν θα είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά μελλοντικές πληρωμές. Ωστόσο, αν πάρετε ένα ρυθμιζόμενο υποθήκη ποσοστού, ίσως είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά τις πληρωμές τώρα, αλλά όχι όταν προσαρμόζονται προς τα πάνω στο μέλλον. Αυτός είναι ένας σημαντικός κίνδυνος και αυτοί οι τύποι ρυθμιζόμενων στεγαστικών επιτοκίων έχουν συμβάλει σημαντικά στη συνεχιζόμενη κρίση ενυπόθηκων δανείων στο Ηνωμένο Βασίλειο.

Λοιπόν, γιατί οι άνθρωποι έλαβαν ρυθμιζόμενες υποθήκες ποσοστού; Συνήθως είναι επειδή το αρχικό επιτόκιο τους ήταν χαμηλότερο - καθιστώντας το φαίνομαι όπως θα μπορούσαν να αντέξουν οικονομικά την υποθήκη όταν δεν μπορούσαν πραγματικά. Μην πέσετε σε αυτή την παγίδα. Εάν χρειάζεστε κάποιο είδος δημιουργικής χρηματοδότησης για να καλύψετε το σπίτι σας, τότε απλά δεν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά.

2. Η σταθερότητα του οικονομικού μέλλοντός σας

Αυτός είναι ένας άλλος σημαντικός παράγοντας κατά τον καθορισμό εάν πρέπει να αγοράσετε ένα σπίτι τώρα ή να περιμένετε μέχρι το μέλλον. Εάν έχετε αλλάξει πρόσφατα θέσεις εργασίας, εάν σκέφτεστε να αλλάξετε θέσεις εργασίας ή αν αναμένετε οποιεσδήποτε σημαντικές αλλαγές στο εισόδημά σας, δεν είναι καλή ιδέα να αγοράσετε ένα σπίτι μέχρι να είστε σε πιο σταθερή βάση. Οι τράπεζες και οι δανειστές ενυπόθηκων δανείων συνήθως απαιτούν από εσάς να είστε μαζί με τον εργοδότη σας τουλάχιστον για ένα ή δύο χρόνια πριν σας θεωρήσουν για δάνειο.

Επιπλέον, πρέπει να έχετε ένα σχέδιο για να πληρώσετε την υποθήκη σας σε περίπτωση που κάτι πάει στραβά στο μέλλον, όπως μια απολύσεις ή ένα ιατρικό πρόβλημα. Συνήθως, αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να έχετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης - τουλάχιστον λίγα μηνιαία έξοδα διαβίωσης - να τεθούν στην άκρη πριν αγοράσετε ένα σπίτι.

Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης μπορεί επίσης να έρθει σε πρακτικό για να σας βοηθήσει να αναλάβετε όλα τα απρόσμενα έξοδα που έρχονται μαζί με το να είσαι ιδιοκτήτης σπιτιού. Για παράδειγμα, είναι απαραίτητο να έχετε τα μετρητά για επισκευές, αφού δεν θα χρειαστεί να καλέσετε ιδιοκτήτη όταν κάτι πάει στραβά.

3. Το πιστωτικό σας αποτέλεσμα

Η κατάσταση της πίστωσης σας είναι εξίσου σημαντική με την κατάσταση των οικονομικών σας όταν πρόκειται να αποφασίσετε αν είστε έτοιμοι να αγοράσετε ένα σπίτι. Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας καθορίζει εάν ένας δανειστής υποθηκών θα σας δώσει ένα δάνειο καθόλου, καθώς και το επιτόκιο. Ένα χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα μπορεί να οδηγήσει σε ένα σημαντικά υψηλότερο επιτόκιο, το οποίο σημαίνει ότι θα πληρώσετε χιλιάδες (ή εκατοντάδες χιλιάδες) περισσότερο κατά τη διάρκεια του δανείου.

Συνήθως, χρειάζεστε ένα πιστωτικό αποτέλεσμα πάνω από 720 για να έχετε τις πιο συμφέρουσες τιμές. Αν η βαθμολογία σας είναι χαμηλότερη, σκεφτείτε να περιμένετε λίγο για να αγοράσετε ένα σπίτι καθώς προσπαθείτε να το βελτιώσετε. Μπορείτε να το κάνετε αυτό:

• Πληρωμή του χρέους
• Μετά την κατάργηση των ανακριβειών από την αναφορά πίστωσης
• Πραγματοποίηση πληρωμών εγκαίρως κάθε μήνα
• Αποφυγή ανοίγματος νέων τύπων πίστωσης ή αίτησης νέων δανείων

Με την πάροδο του χρόνου, με υπεύθυνη συμπεριφορά δανεισμού, τα παλιά αρνητικά στοιχεία στην έκθεσή σας θα έχουν μικρότερο αντίκτυπο, το σκορ σας θα αυξηθεί και θα είστε έτοιμοι να αγοράσετε ένα σπίτι με καλύτερο ρυθμό.

4. Η δέσμευσή σας να μείνετε σε μια θέση

Η αγορά ενός σπιτιού συνεπάγεται μια μεγάλη αρχική δαπάνη. Πρώτον, πρέπει να πληρώσετε τα έξοδα κλεισίματος που συνδέονται με την υποθήκη σας, η οποία μπορεί να συνολικά αρκετές χιλιάδες δολάρια. Μόλις είστε στο σπίτι, οι περισσότερες από τις αρχικές πληρωμές ενυπόθηκων δανείων πηγαίνουν προς καταβολή τόκων επί του δανείου, αντί να πληρώσετε το υπόλοιπο του δανείου. Έχετε υπόψη σας και αυτό πώληση το σπίτι σας στο μέλλον μπορεί επίσης να είναι ακριβό, καθώς συνήθως πρέπει να πληρώσετε προμήθεια σε έναν κτηματομεσίτη.

Με όλο αυτό το κόστος, είναι πολύ δύσκολο - αν όχι αδύνατο - να κερδίσετε χρήματα σε ένα σπίτι, εκτός αν σκοπεύετε να μείνετε σε αυτό για λίγο. Μέχρι πρόσφατα, πολλοί ειδικοί συνέστησαν να σχεδιάσετε να μείνετε τουλάχιστον δύο χρόνια εάν θέλετε να αγοράσετε ένα σπίτι. Ωστόσο, λόγω της αβέβαιης αγοράς ακινήτων και των αβέβαιων αξιών των ακινήτων, αυτή η εκτίμηση έχει αναθεωρηθεί για να υποδείξει ότι αποφεύγετε να αγοράζετε, εκτός αν σκοπεύετε να μείνετε για τουλάχιστον τρία με πέντε χρόνια. Εάν δεν είστε αποφασισμένοι να μείνετε σε ένα μέρος για αυτή τη διάρκεια, τώρα δεν είναι η στιγμή να αγοράσετε.

5. Η τρέχουσα αγορά ακινήτων και πίστωσης

Αν και αυτός ο παράγοντας μπορεί να μην είναι τόσο κρίσιμος όσο και οι άλλες σκέψεις, θα πρέπει ακόμα να το εξετάσετε. Ελέγξτε τα τρέχοντα επιτόκια και εξετάστε τις απόψεις των εμπειρογνωμόνων σχετικά με το εάν οι τιμές των ακινήτων αυξάνονται ή είναι πιθανό να πέσουν.

• Εάν τα επιτόκια είναι σε χαμηλά επίπεδα ρεκόρ, μπορεί να είναι μια καλή στιγμή για να αγοράσετε, καθώς θα πληρώσετε ένα μειωμένο κόστος για το προνόμιο του δανεισμού χρημάτων.
• Εάν οι τιμές των ακινήτων είναι σε παρακμή, ίσως είναι μια καλή στιγμή να περιμένετε καθώς θα μπορούσατε να καταλήξετε να έχετε καλύτερη συμφωνία για τον ίδιο τύπο κατοικίας σε λίγους μόνο μήνες.

Μπορεί να είναι πολύ δύσκολο να προβλέψουμε με ακρίβεια ποια θα είναι τα επιτόκια ή οι αξίες των περιουσιακών στοιχείων, επομένως αυτά δεν πρέπει να είναι αποφασιστικοί παράγοντες - αλλά αξίζει να εξεταστούν.

6. Η δέσμευσή σας για την ιδιοκτησία σπιτιού

Το να είσαι ιδιοκτήτης σπιτιού είναι διαφορετικό από το να είσαι ενοικιαστής. Πρέπει να φροντίσετε όλες τις δικές σας επισκευές στο σπίτι και συντήρηση, αντί να υπολογίζετε σε κάποιον άλλο για να το κάνετε. Μπορεί να έχετε περισσότερες εργασίες στο ναυπηγείο, καθώς και πρόσθετες ευθύνες (όπως φτυάρι χιονιού και καθαρισμός υδρορροών) που οι ενοικιαστές δεν χρειάζεται να ανησυχούν. Ενώ μερικοί άνθρωποι δεν έχουν σημασία σε αυτές τις δουλειές, άλλοι δεν θέλουν την ταλαιπωρία. Εξετάστε αν είστε έτοιμοι να αναλάβετε αυτές τις πρόσθετες ευθύνες της ιδιοκτησίας του σπιτιού πριν λάβετε την απόφασή σας.

Τελικό Λόγο

Όλοι αυτοί οι παράγοντες πρέπει να σταθμιστούν και να ληφθούν υπόψη όταν αποφασίζεται αν τώρα είναι η κατάλληλη στιγμή για να αγοράσετε ένα σπίτι. Βεβαιωθείτε ότι όλοι στην οικογένειά σας βρίσκονται επί του σκάφους και ότι σκέφτεστε με το κεφάλι σας, όχι την καρδιά σας. Εάν δεν εξετάζετε προσεκτικά κάθε πτυχή αυτής της σημαντικής οικονομικής απόφασης, θα μπορούσατε να βρείτε τον εαυτό σας να αγωνίζεται να κάνει πληρωμές υποθηκών που μόλις μπορείτε να αντέξετε οικονομικά - ή χειρότερα, θα μπορούσατε να βρεθείτε στον αποκλεισμό.

Ποιοι είναι άλλοι παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη πριν αγοράσετε ένα σπίτι?

(πιστωτική φωτογραφία: Bigstock)