Πότε και τους λόγους για τους οποίους να καταθέσει για πτώχευση

Ωστόσο, η κήρυξη πτώχευσης μπορεί επίσης να είναι δαπανηρή και χρονοβόρα και να έχει τεράστιο αντίκτυπο στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αυτό, με τη σειρά του, μπορεί να έχει μαζικές επιπτώσεις σε άλλες πτυχές της ζωής σας, όπως η αγορά ενός καινούργιου αυτοκινήτου ή ενός σπιτιού ή ακόμα και η υποβολή αίτησης για θέσεις εργασίας. Επίσης, η αναμονή για κήρυξη πτώχευσης μέχρι να σπάσετε εντελώς μπορεί πραγματικά να λειτουργήσει εναντίον σας.

Αν σκέφτεστε να δηλώσετε την πτώχευση, εδώ πρέπει να ξέρετε.

Εξετάστε εναλλακτικές λύσεις στην πτώχευση

Επειδή η κήρυξη πτώχευσης έχει σημαντικές και μακροχρόνιες επιπτώσεις, εξετάστε πρώτα όλες τις πιθανές εναλλακτικές λύσεις. Ρωτήστε τον εαυτό σας στην ακόλουθη ερώτηση. Εάν απαντήσετε ναι σε κάποιο από αυτά, η πτώχευση ίσως να μην είναι η σωστή επιλογή ακόμα.

Μπορείτε να βρείτε τα χρήματα για να πληρώσετε τους λογαριασμούς άλλο τρόπο?

Εμπιστευθείτε τρόπους που μπορείτε να κάνετε κάποια επιπλέον μετρητά. Η ανάληψη μιας δεύτερης ή τρίτης εργασίας δεν είναι ένας διασκεδαστικός τρόπος για να περάσετε τα βράδια και τα σαββατοκύριακά σας. Αλλά ακόμα κι αν πρόκειται για ένα σύντομο χρονικό διάστημα, το πρόσθετο εισόδημα θα μπορούσε να βάλει ένα πραγματικό χρέος στο χρέος σας.

Έχετε ακολουθήσει έναν προϋπολογισμό?

Πολλοί άνθρωποι δεν ακολουθούν έναν προϋπολογισμό και έτσι δεν ξέρουν πραγματικά πού πηγαίνουν τα χρήματά τους. Χωρίς καλό προϋπολογισμό, όπως η χρήση ενός προγράμματος προϋπολογισμού όπως το Νομισματοκοπείο ή μια μέθοδος χρηματοδότησης μόνο για τα κονδύλια του φακέλου, είναι δύσκολο να δείτε πού ή πώς μπορείτε να κάνετε αλλαγές που θα σας απαλλάξουν από τα χρήματά σας.

Για τους περισσότερους από εμάς, τα μεγαλύτερα κομμάτια του εισοδήματός μας πηγαίνουν στα έξοδα στέγασης και μεταφοράς. Επομένως, εξετάστε τρόπους για να μειώσετε αυτές τις δαπάνες. Για παράδειγμα, εάν είστε ενοικιαστής, η μείωση του μεγέθους του σπιτιού σας και η μετακίνηση σε μικρότερο μέρος ή η αναζήτηση συγκάτοικος θα μπορούσε να έχει μεγάλο αντίκτυπο στο κόστος ενοικίασης - και ίσως να εξοικονομήσετε χρήματα και σε επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας. Εάν το αυτοκίνητό σας είναι καυσόξυλο, το να το πουλήσετε και να αγοράσετε ένα μικρό, αποδοτικό αυτοκίνητο θα μπορούσε να εξοικονομήσει πολλά χρήματα που μπορείτε αντ 'αυτού να χρησιμοποιήσετε για την εξόφληση του χρέους.

Η κατάσταση σας είναι προσωρινή?

Εξετάστε ρεαλιστικά εάν τα οικονομικά σας προβλήματα είναι προσωρινά ή όχι. Για παράδειγμα, εάν χάσατε τη δουλειά σας, θα δικαιούστε παροχές ανεργίας; Πόσο καλοί είναι οι προοπτικές σας για να πάρετε μια άλλη δουλειά?

Όταν υποβάλλετε αίτηση για πτώχευση, το δικαστήριο εξετάζει όχι μόνο τα τρέχοντα εισοδήματα αλλά και τα έσοδά σας κατά τη διάρκεια των τελευταίων έξι μηνών ή και περισσότερο. Εάν αντιμετωπίζετε ένα οικονομικό πρόβλημα, αλλά έχετε καταβάλει ιστορικά τους λογαριασμούς σας έγκαιρα, σκεφτείτε να περιμένετε λίγους μήνες για να δείτε αν μπορείτε να βελτιώσετε την κατάστασή σας.

Μπορείτε να διαπραγματευτείτε άμεσα με τους δανειστές σας?

Πολλοί δανειστές θα μειώσουν τα επιτόκια ή θα προσαρμόσουν το σχέδιο πληρωμής σας αν τους πείτε ότι σκέφτεστε την πτώχευση. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για τις εταιρείες πιστωτικών καρτών, οι οποίες στέκονται να χάσουν τα περισσότερα, αν δεν μπορείτε να τους πληρώσετε πίσω. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ενδέχεται να δικαιούστε χαμηλό σταθερό επιτόκιο, αλλά θα πρέπει να κλείσετε την κάρτα.

Αν έχετε φοιτητικά δάνεια, τα οποία δεν μπορούν να καταστραφούν σε περίπτωση πτώχευσης, ενδέχεται να δικαιούστε προγράμματα αποτυχίας, τα οποία μειώνουν τις μηνιαίες πληρωμές αλλάζοντας το χρονοδιάγραμμά σας αποπληρωμής ή συνδέοντας τις πληρωμές με το επίπεδο εισοδήματός σας. Εναλλακτικά, μπορεί να δικαιούστε αναβολή ή ανεκτικότητα στα δάνεια φοιτητών σας, τα οποία αναστέλλουν προσωρινά τις πληρωμές.

Ορισμένοι δανειστές υποθηκών προσφέρουν προγράμματα τροποποίησης δανείου. Καλέστε τον δανειστή σας για να δείτε αν έχει κάποιο πρόγραμμα που δικαιούστε πριν να κηρύξετε πτώχευση - οι περισσότεροι δανειστές δεν είναι διατεθειμένοι να διαπραγματευτούν αργότερα. Εάν η υποθήκη σας έχει τροποποιηθεί επαρκώς, μπορείτε να αποφύγετε την πτώχευση, η οποία είναι επωφελής τόσο για εσάς όσο και για τον δανειστή.

Έχετε συμμετάσχει στην παροχή συμβουλών για την πίστωση?

Μια άλλη καλή ιδέα είναι να πάτε στην παροχή συμβουλών καταναλωτικής πίστης. Αυτές οι υπηρεσίες μπορούν να σας βοηθήσουν να διαπραγματευτείτε με τους δανειστές σας, οι οποίες μπορεί να είναι αγχωτικές και αναποτελεσματικές μόνοι σας, ειδικά αν δεν αντιμετωπίζετε καλά την αντιπαράθεση. Επίσης, θα σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε ένα ρεαλιστικό σχέδιο προϋπολογισμού και χρέωσης και να σας συμβουλεύσει σχετικά με το εάν θα ασκήσετε ή όχι πτώχευση.

Να είστε προσεκτικοί με τους οποίους πηγαίνετε, όμως. Υπάρχουν πολλές εταιρείες αρπακτικών που θα πάρουν τα χρήματά σας χωρίς πραγματικά να σας βοηθήσουν. Οι πιο αξιόπιστοι οργανισμοί είναι χαμηλού κόστους και κανένας νόμιμος οργανισμός δεν θα υπόσχεται να σβήσει τα χρέη σας ή να πάρει τα χρέη σας συγχωρεμένα για τις πένες στο δολάριο. Εάν κάποιος το υπόσχεται, τρέχει προς την άλλη κατεύθυνση. Ελέγξτε τον κατάλογο των εγκεκριμένων οργανισμών από το Υπουργείο Δικαιοσύνης.

Η Πτώχευση Πραγματικά θα σας ωφελήσει?

Η αναγνώριση της πτώχευσης είναι μια αρκετά αυστηρή διαδικασία. Εάν έχετε τακτικό εισόδημα, ίσως χρειαστεί να υποβάλετε την πτώχευση του Κεφαλαίου 13, στην οποία ορίζετε ένα πρόγραμμα πληρωμών για τρία ή πέντε χρόνια. Θα χρησιμοποιήσετε το μεγαλύτερο μέρος του διαθέσιμου εισοδήματος για την πληρωμή χρεών και το δικαστήριο είναι πολύ αυστηρό σε ό, τι θεωρεί το διαθέσιμο εισόδημα. Θα σας καταβάλει χρήματα για αναγκαιότητες όπως φαγητό, ρουχισμό, μεταφορά, ιατρικά έξοδα και υπηρεσίες κοινής ωφέλειας και θα σας επιτρέψει να πληρώσετε εξασφαλισμένα χρέη όπως το δάνειο αυτοκινήτου σας ή την υποθήκη σας στο ακέραιο. Όλα τα υπόλοιπα χρήματα θα σταλούν στους πιστωτές σας.

Έχει νόημα να υπολογίσετε ένα χρονοδιάγραμμα πληρωμών χρέους προτού ακολουθήσετε αυτή την επιλογή. Για παράδειγμα, λέτε ότι φέρνετε στο σπίτι $ 2,000 το μήνα, έχετε υποθήκη ύψους $ 1.000 και έχετε $ 400 σε άλλα έξοδα διαβίωσης. Αυτό σας αφήνει $ 600 το μήνα για να εξοφλήσετε τα χρέη. Εάν είστε στο τριετές σχέδιο, θα μπορούσατε να πληρώσετε 21.600 δολάρια. Εάν είστε στο πενταετές σχέδιο, θα μπορούσατε να πληρώσετε 36.000 δολάρια σε χρέος. Εάν έχετε σημαντικά μικρότερο χρέος από τον αριθμό, πιθανότατα δεν θα επωφεληθείτε από την πτώχευση. Σε αυτή την περίπτωση, η απευθείας διαπραγμάτευση με τους δανειστές σας θα μπορούσε να επιφέρει τα ίδια ή καλύτερα αποτελέσματα.

Εξετάστε μια σύντομη καθυστέρηση

Μερικές φορές, μπορεί να είναι ωφέλιμο να περιμένετε πριν από την κήρυξη πτώχευσης. Για παράδειγμα, ίσως μπορέσετε να δηλώσετε την πτώχευση του Κεφαλαίου 7 αντί του Κεφαλαίου 13, να αποφύγετε την απώλεια πολύτιμων περιουσιακών στοιχείων ή να μην ξαναγυρίσετε ξανά στο χρέος περιμένοντας σχετικά σύντομο χρονικό διάστημα πριν από την κατάθεση.

Εάν κάποια από τις ακόλουθες καταστάσεις έχουν συμβεί τους τελευταίους μήνες, η αναμονή ακόμη και μερικών μηνών μπορεί να σας βοηθήσει να αξιοποιήσετε στο έπακρο τη διαδικασία χρεοκοπίας.

Πρόσφατα είχατε υψηλό εισόδημα

Όταν καταθέτετε πτώχευση, το δικαστήριο εξετάζει το μηνιαίο σας εισόδημα. Ωστόσο, καθορίζει το μηνιαίο εισόδημα με τον μέσο όρο των τελευταίων έξι μηνών. Στη συνέχεια, υποβάλλει το μέσο μηνιαίο εισόδημα στη δοκιμασία των μέσων, μια εξέταση που εμποδίζει τα άτομα με ένα υψηλότερο από το μέσο εισόδημα να χρησιμοποιούν το Κεφάλαιο 7 πτώχευση.

Εάν σκέφτεστε να καταθέσετε κεφάλαιο 7 σε πτώχευση, αλλά πρόσφατα έχετε υψηλό εισόδημα από μια εργασία που χάσατε, μπορεί να είναι συνετό να περιμένετε μερικούς μήνες έως ότου μειωθεί το μέσο εισόδημά σας κατά έξι μήνες. Διαφορετικά, δεν επιτρέπεται να περάσετε τη δοκιμή μέσων και η μόνη επιλογή σας θα είναι να καταθέσετε το Κεφάλαιο 13.

Μπορείτε να πουλήσετε τα στοιχεία σας

Εάν καταθέσετε την πτώχευση του κεφαλαίου 7, το δικαστήριο θα λάβει τα μη απαλλασσόμενα περιουσιακά σας στοιχεία, όπως τα αποθέματα και τα ομόλογα ή ένα ακριβό αυτοκίνητο, και θα τα πουλήσει για να πληρώσει τους πιστωτές σας. Αν έχετε τέτοια αντικείμενα, πιθανότατα θα έχετε περισσότερα χρήματα εάν τα πουλήσετε μόνοι σας.

Για παράδειγμα, πιθανότατα θα έχετε πωλήσει περισσότερο το αυτοκίνητό σας στο Craigslist από ό, τι θα κάνατε αν το αυτοκίνητο δημοπρατηθεί. Θα μπορείτε να πληρώσετε περισσότερο από το χρέος σας από το δικαστήριο, ή μπορείτε να ξοδέψετε τα χρήματα σε απαλλαγμένα περιουσιακά στοιχεία σε λογικές τιμές που το δικαστήριο δεν θα λάβει, όπως ένα λιγότερο ακριβό αυτοκίνητο.

Μην προσπαθήσετε να αποκρύψετε τα χρήματα, όμως, ή θα καταλήξετε σε σοβαρό ζεστό νερό. Επίσης, θα έχετε πρόβλημα επειδή δώσατε περιουσιακά στοιχεία ενώ το δικαστήριο θα μπορούσε να έχει πουλήσει. Βεβαιωθείτε ότι έχετε μια δίκαιη τιμή για τα περιουσιακά στοιχεία και δεν πωλούν σε συγγενείς. Το δικαστήριο μπορεί να πάρει πίσω ένα στοιχείο που πωλήσατε και να το πουλήσετε μόνο του αν πιστεύει ότι προσπαθείτε να κάνετε κάτι σκιερό.

Αναμένετε ένα μεγάλο νέο χρέος σύντομα

Μόλις υποβάλετε την αίτησή σας για πτώχευση, δεν θα μπορείτε να προσθέσετε στον κατάλογο των χρεών που έχετε τροποποιήσει ή εκκαθαρίσει. Αν λοιπόν αναμένετε μια μεγάλη, αναπόφευκτη δαπάνη στο μέλλον σας, σκεφτείτε να περιμένετε μέχρι να την υποβάλετε για να κηρύξετε πτώχευση.

Για παράδειγμα, εάν είστε έγκυος και θα υποβάλετε ιατρικούς λογαριασμούς για την παράδοση, περιμένετε μέχρι να έχετε το μωρό σας και να λάβετε τους λογαριασμούς για να κηρύξετε πτώχευση. Με αυτό τον τρόπο, μπορείτε να συμπεριλάβετε αυτούς τους λογαριασμούς στην αναφορά πτώχευσης σας. Διαφορετικά, αν δηλώσετε την πτώχευση πριν το μωρό σας, εξακολουθείτε να είστε υπεύθυνοι για την πληρωμή των ιατρικών λογαριασμών και ενδέχεται να προχωρήσετε περισσότερο στο χρέος.

Πρέπει να είστε πολύ προσεκτικοί όταν βάζετε οποιοδήποτε νέο χρέος κοντά στην ημερομηνία που δηλώνετε την πτώχευση. Εάν ο καταπιστευματοδόχος ή ο δικαστής διαπιστώσει ότι αγοράσατε πολυτελή προϊόντα, πήρατε προκαταβολές σε μετρητά ή ότι δαπανήσατε πολλά για περιττά αντικείμενα, θα θεωρήσει ότι ένα σημάδι ενεργούσατε ανεύθυνα. Αυτά τα χρέη μπορεί να "επιβιώσει" από την πτώχευση, και θα πρέπει να τα πληρώσετε ακόμη και αν τα υπόλοιπα χρέη σας καταστραφούν.

Λόγοι για την κήρυξη της πτώχευσης

Σε ορισμένες περιπτώσεις, υπάρχουν άλλοι τρόποι αντιμετώπισης της καθυστέρησης στο μη εξασφαλισμένο χρέος ή η λήψη ανεπιθύμητων κλήσεων συλλογής. Επίσης, η πτώχευση δεν θα παράσχει αναστολή για ορισμένα είδη χρεών.

Ακολουθούν ορισμένες περιπτώσεις στις οποίες η κήρυξη πτώχευσης είναι κακή ιδέα.

1. Δεν μπορείτε να κάνετε πληρωμές σε μικρές ποσότητες μη εξασφαλισμένου χρέους

Το ακάλυπτο χρέος, το οποίο περιλαμβάνει τις περισσότερες πιστωτικές κάρτες και ιατρικούς λογαριασμούς, είναι το χρέος που ο δανειστής σας επέτρεψε να τρέξετε χωρίς να ζητήσετε εγγύηση σε αντάλλαγμα. Ως εκ τούτου, εάν έχετε προεπιλογή για το ακάλυπτο χρέος, ο δανειστής δεν έχει τίποτα να αναλάβει.

Πολλοί άνθρωποι πιστεύουν ότι η μη καταβολή των πληρωμών τους σε αυτά τα χρέη θα έχει σημαντικές συνέπειες όπως η καταβολή μισθών, αλλά οι περισσότεροι ανασφάλιστοι δανειστές δεν είναι σε θέση να λάβουν αυτά τα ακραία μέτρα χωρίς να σας προσβάλουν πραγματικά στο δικαστήριο. Αν κάνετε αγωγή εναντίον σας, αρκεί να καταθέσετε μια απάντηση ζητώντας από τον δανειστή να αποδείξει ότι κατέχει το χρέος και ότι του χρωστάτε μπορεί να καθυστερήσει πράγματα για μήνες.

Αν σταματήσετε να πληρώνετε εντελώς, ειδικά εάν το χρέος είναι μικρό, οι δανειστές μπορούν να το γράψουν ως μη αποδεκτοί ή να είναι πρόθυμοι να δεχτούν ένα κατ 'αποκοπή ποσό για ένα μέρος της αξίας του χρέους. Η διαπραγμάτευση του επιτοκίου ή των όρων πληρωμής μπορεί να λειτουργήσει πολύ καλά με ακάλυπτα χρέη. Όσο οι πιστωτές σας πιστεύουν ότι πιθανόν να κηρύξετε πτώχευση, είναι συνήθως ευτυχείς να διαπραγματευτούν μαζί σας επειδή γνωρίζουν ότι θα πάρουν λίγα, αν όχι καθόλου, από τη διαδικασία πτώχευσης.

2. Απλά θέλετε να σταματήσετε τους πράκτορες συλλογής από την κλήση σας

Υπάρχει ένας απλούστερος τρόπος για να γίνει αυτό. Ονομάζεται Πράξη Πράξεων για την Είσπραξη Δανείων (FDCPA). Το FDCPA απαιτεί οι συλλέκτες να σταματήσουν να σας καλούν αν τους ζητήσετε. Επίσης, δεν επιτρέπεται να καλούν άτομα που σας γνωρίζουν ή να επικοινωνούν μαζί σας στην εργασία εάν τους ζητήσετε να σταματήσουν.

Απλά στείλτε στην εταιρεία μια πιστοποιημένη επιστολή ζητώντας κάτι τέτοιο. Μετά από αυτό, κανένας υπάλληλος της υπηρεσίας δεν επιτρέπεται να επικοινωνήσει μαζί σας παρά μόνο για να σας ενημερώσει ότι πρόκειται να σας απαλλάξει ή να σταματήσει τις προσπάθειες συλλογής. Οι συλλεκτικοί δικαστές που παραβιάζουν το FDCPA είναι μια δημοφιλής και επικερδής πρακτική.

Η καταγραφή των κλήσεών σας και η αποθήκευση των φωνητικών μηνυμάτων είναι ένας αποτελεσματικός τρόπος για να αποδείξετε ότι οι συλλέκτες συνεχίζουν να σας καλούν ακόμα και αφού τους ζητήσατε να σταματήσουν. Το FDCPA δεν ισχύει για τον αρχικό δανειστή σας, ωστόσο, επειδή έχουν μια «επιχειρηματική σχέση» μαζί σας και επιτρέπεται η επαφή. Συνήθως, ο αρχικός δανειστής δεν είναι σχεδόν τόσο ενοχλητικός ως πρακτορείο συλλογών.

3. Τα περισσότερα από τα χρέη σας προέρχονται από τους πρόσφατους φόρους εισοδήματος, τις δικαστικές αποφάσεις, την υποστήριξη παιδιών ή τα δάνεια σπουδαστών

Η πτώχευση αντιμετωπίζει διαφορετικά είδη χρεών διαφορετικά. Οι φόροι εισοδήματος, οι δικαστικές αποφάσεις, η στήριξη των παιδιών και τα δάνεια σπουδαστών είναι μερικά παραδείγματα χρεών που δεν μπορούν να διαγραφούν σε πτώχευση σε όλες εκτός από τις πιο ακραίες περιπτώσεις. Εάν ένα μεγάλο μέρος των οφειλών σας αποτελείται από αυτά τα χρέη, η πτώχευση πιθανότατα δεν θα είναι επωφελής για εσάς.

4. Δεν έχετε οποιαδήποτε περιουσιακά στοιχεία ή εισόδημα έξω από την κοινωνική ασφάλιση, την ανεργία ή την ευημερία

Εκτός από ορισμένα χρέη όπως οι εκ προθέσεως άνευ αποδοχών φόροι, η υποστήριξη πίσω παιδιών ή τα κυβερνητικά εγγυημένα δάνεια σπουδαστών, οι πιστωτές δεν μπορούν να αγγίξουν το εισόδημα της Κοινωνικής Ασφάλισης, την ανεργία ή την ευημερία. Ακόμα κι αν σας μηνύουν, δεν μπορούν να πάρουν τα χρήματά σας αν δεν έχετε.

Η κατάθεση πτώχευσης στην περίπτωση αυτή θα ήταν περιττή. Αν δεν έχετε εισόδημα οι πιστωτές μπορούν να γαρνίρετε, τα περιουσιακά στοιχεία που μπορούν να εκμεταλλευτούν ή τα περιουσιακά στοιχεία που μπορούν να θέσουν σε εμπράγματη ασφάλεια, δεν υπάρχει τίποτα που μπορούν να σας κάνουν εκτός από σας ενοχλήσουν με τηλεφωνήματα.

Πότε να μετακινηθείτε προς τα εμπρός με την πτώχευση

Εάν δεν ισχύει για εσάς καμία από τις παραπάνω περιπτώσεις, η πτώχευση μπορεί να είναι βιώσιμη επιλογή. Και αν το χρέος σας ξεφύγει από τον έλεγχο, μην περιμένετε πολύ για να το δηλώσετε.

Παρακάτω υπάρχουν μερικές "κόκκινες σημαίες" που δείχνουν ότι η τρέχουσα οικονομική σας κατάσταση είναι αδύνατη. Στις περιπτώσεις αυτές, η πτώχευση μπορεί να προσφέρει τη μοναδική διέξοδο.

1. Βάζετε τις καθημερινές σας ανάγκες σε πιστωτικές κάρτες

Η συνεχής τοποθέτηση παντοπωλείων ή φυσικού αερίου σε μια πιστωτική κάρτα επειδή δεν έχετε διαθέσιμα μετρητά είναι μια μεγάλη κόκκινη σημαία που είστε σε ένα treadmill του χρέους. Οι περισσότεροι άνθρωποι το κάνουν αυτό επειδή ξοδεύουν ολόκληρο το paycheck τους για τις πληρωμές χρέους.

Αυτός ο κύκλος κάνει την κατάστασή σας χειρότερη. Ξοδεύετε 100 δολάρια για την ελάχιστη πληρωμή σας, αλλά χρειάζεστε 100 δολάρια σε παντοπωλεία, γι 'αυτό χρεώνεστε στην κάρτα που μόλις πληρώσατε. Το συνολικό χρέος σας αυξάνεται πραγματικά από αυτό το χρηματικό εμπόριο λόγω των τόκων.

2. Πληρώνετε μία πιστωτική κάρτα με άλλη

Η πληρωμή μιας πιστωτικής κάρτας με τη λήψη προκαταβολής μετρητών ή τη μεταφορά του υπολοίπου σε άλλη κάρτα είναι απλά μια τακτική και δεν κάνει το χρέος σας να μειωθεί. Αν είναι ένα πράγμα ένα και μόνο, δεν είναι απαραίτητα μια κόκκινη σημαία, μόνο ένα σημάδι μιας προσωρινής κρίσης. Αλλά αν συμβεί τακτικά, το χρέος σας θα αυξηθεί στρατοσφαιρικά.

3. Τα επιτόκια σας έχουν ήδη περάσει λόγω των απολεσθέντων πληρωμών

Είναι αρκετά δύσκολο να ξεφορτωθείτε τον εαυτό σας από το χρέος όταν είναι σε ένα λογικό επιτόκιο. Αλλά αν έχετε χάσει μια πληρωμή ή δύο, πολλοί δανειστές, ειδικά οι εταιρείες πιστωτικών καρτών, θα αυξήσουν το επιτόκιο σας στο 30% ή περισσότερο. Μόλις ο ρυθμός είναι τόσο υψηλός, το μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής σας κάθε μήνα πηγαίνει προς το ενδιαφέρον και πολύ λίγο πηγαίνει προς τον κύριο.

Η αύξηση των επιτοκίων αυξάνει επίσης την μηνιαία πληρωμή σας, η οποία μπορεί να έχετε ήδη έναν σκληρό χρόνο πληρωμής. Αν έχετε μη πληρωτέο χρέος με υψηλά επιτόκια και δεν είστε σε θέση να διαπραγματευτείτε χαμηλότερα επιτόκια με τον δανειστή, η πτώχευση μπορεί να είναι μια βιώσιμη επιλογή.

4. Εργάζεστε ήδη μια δεύτερη ή τρίτη εργασία

Για πολλούς ανθρώπους, η απόκτηση πρόσθετου εισοδήματος είναι αρκετή για να μειώσει το χρέος τους - αλλά όχι πάντα. Εάν η ανάληψη μιας δεύτερης ή τρίτης εργασίας βοηθά να πληρώσετε τους μηνιαίους λογαριασμούς σας, αυτό είναι ένα καλό ξεκίνημα. Αλλά εάν το χρέος σας είναι ήδη τόσο μεγάλο που μια επιπλέον 10 ώρες εργασίας την εβδομάδα δεν το τεντώνει, ίσως χρειαστεί να εξετάσετε πιο ακραία μέτρα, όπως η πτώχευση.

5. Οι μισθοί σας πρόκειται να γαρνιριστούν

Σε ακραίες περιπτώσεις, ένας δανειστής μπορεί να πάρει δικαστική εντολή για να γαρνίρει τους μισθούς σας. Αυτό σημαίνει ότι συνάπτουν συμφωνία με την τράπεζά σας ή τον εργοδότη σας για να λάβουν άμεσα χρήματα από το μισθό σας. Οι μισθοί σας μπορούν να γαρνιριστούν μόνο αν παίρνετε στο σπίτι τουλάχιστον 40 φορές τον ελάχιστο μισθό κάθε εβδομάδα - το ισοδύναμο της πλήρους απασχόλησης με τον κατώτατο μισθό. Αλλά δεδομένου ότι δεν είναι πολλά χρήματα για να ξεκινήσετε, οι περισσότεροι άνθρωποι αναπτύσσουν πρόσθετα οικονομικά προβλήματα αν ένας δανειστής γαρνίρει τους μισθούς τους και τελειώνει αυξάνοντας το χρέος τους με άλλους δανειστές.

Αν έχετε λάβει ειδοποίηση ότι ένας δανειστής προσπαθεί να γαρνίρει τους μισθούς σας, η κήρυξη πτώχευσης θα εμποδίσει την παραγγελία αυτή, τουλάχιστον προσωρινά. Επιπλέον, ίσως μπορείτε να απολύσετε την οφειλή.

6. Το άγχος που σχετίζεται με το χρέος επηρεάζει την εργασία και την προσωπική σας ζωή

Δεν θα βοηθήσει στην οικονομική σας κατάσταση εάν είστε τόσο ανήσυχοι για το χρέος που δεν μπορείτε να εστιάσετε στην εργασία και να απολυθείτε. Εάν τα προβλήματα χρέους επηρεάζουν σημαντικά τη ζωή σας, η κήρυξη της πτώχευσης μπορεί να προχωρήσει πολύ προς τη βελτίωσή της.

7. Θεωρείτε ότι παίρνετε χρήματα από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης για να πληρώσετε το χρέος (ή έχετε ήδη)

Τα συνταξιοδοτικά ταμεία είναι χρήματα για το μέλλον σας. Εάν τραβήξετε αυτά τα χρήματα έξω, όχι μόνο ληστεύετε τον εαυτό σας στο μέλλον, αλλά δημιουργείτε επίσης ένα φορολογικό νομοσχέδιο το οποίο μπορεί να γίνει ένα ακόμη χρέος που δεν μπορείτε να πληρώσετε. Δεδομένου ότι πολλοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης προστατεύονται κατά την πτώχευση, αποφύγετε να τραβήξετε χρήματα έξω αν σκέφτεστε να το δηλώσετε.

8. Έχετε ήδη δοκιμάσει τις εναλλακτικές λύσεις και δεν βοήθησαν

Εάν, παρά τις καλύτερες προσπάθειές σας, δεν κάνετε επαρκές βαθούλωμα στο χρέος σας, ίσως είναι καιρός να υποβάλετε αίτηση για πτώχευση.

Δηλώστε πτώχευση ενώ εξακολουθείτε να έχετε μετρητά

Πολλοί άνθρωποι σκέφτονται ότι το σημείο κατά το οποίο θα πρέπει να κηρύξουν πτώχευση είναι όταν έσπασε. Όμως η ύπαρξη αδέσποτων θα κάνει την διαδικασία πολύ πιο δύσκολη. Ενώ μπορείτε σίγουρα να δηλώσετε την πτώχευση μόνοι σας, πολλοί άνθρωποι επιλέγουν να προσλάβουν έναν δικηγόρο πτώχευσης, ο οποίος μπορεί να κοστίσει μεταξύ $ 1.000 και $ 2.500, ακόμη και για μια απλή υπόθεση.

Εάν είστε βέβαιοι ότι πηγαίνετε προς την πτώχευση, μπορεί να είναι μια έξυπνη κίνηση για να σταματήσετε να πληρώνετε ορισμένους λογαριασμούς πληρωμής, όπως πιστωτικές κάρτες που μπορεί να εκκενωθούν ούτως ή άλλως, και να εξοικονομήσετε χρήματα για έναν δικηγόρο. Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι οι δικηγόροι πτώχευσης δεν λαμβάνουν πιστωτικές κάρτες. Τούτου λεχθέντος, συνεχίστε να πληρώνετε το δάνειο υποθηκών ή αυτοκινήτου σας, δεδομένου ότι θα πρέπει να κάνετε αυτές τις χαμένες πληρωμές συν χρεώσεις αν θέλετε να κρατήσετε το αυτοκίνητο ή το σπίτι.

Επίσης, μόλις δηλώσετε πτώχευση, οι πιστωτές σας θα ειδοποιηθούν και πιθανόν θα μειώσουν την διαθέσιμη πίστωση σας ή θα σας περιορίσουν με άλλο τρόπο από την περαιτέρω χρήση πιστωτικών καρτών. Αν έχετε ζήσει αποκλειστικά με πίστωση, θα χρειαστεί να έχετε μετρητά για τα έξοδα διαβίωσης μετά την υποβολή της αίτησής σας για πτώχευση.

Τελικό Λόγο

Η κήρυξη της πτώχευσης είναι ένα τεράστιο οικονομικό βήμα, αλλά εάν μια σειρά προβλημάτων σας έχει αφήσει γεμάτη χρέη, ίσως είναι το σωστό βήμα για να σας ξαναπάρει στο δρόμο. Ωστόσο, εάν χρησιμοποιήσετε ακατάλληλα την πτώχευση, θα μπορούσατε να καταλήξετε σε μια χειρότερη οικονομική κατάσταση από ό, τι εάν προσπαθήσατε να λύσετε τα προβλήματά σας με λιγότερο ακραία μέτρα.

Κατώτατη γραμμή: Εξετάστε και ακολουθήστε πρώτα όλες τις εναλλακτικές λύσεις πτώχευσης. Στη συνέχεια, εάν αποφασίσετε να κηρύξετε την πτώχευση, ο χρόνος σωστά για να πάρει το μεγαλύτερο χρέος εξαλειφθεί μέσω της διαδικασίας.

Έχετε καταθέσει ποτέ πτώχευση; Πότε και γιατί το κάνατε?