Τι σημαίνει να είσαι Underbanked - 4 λογαριασμοί που όλοι πρέπει να έχουν

Για να μη χρεωθείτε πρέπει να είναι χωρίς έλεγχο ή λογαριασμό αποταμίευσης σε μια άδεια, ασφαλισμένη από την FDIC τράπεζα. Το FDIC ορίζει ότι είναι υπό bankbanked ότι έχει λογαριασμό ελέγχου ή αποταμίευσης, αλλά εξακολουθεί να στρέφεται σε μη τραπεζικές χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες - όπως οι δανειστές payday ή οι υπηρεσίες εξαργύρωσης - τουλάχιστον μία φορά το τελευταίο έτος. Σε πολλές περιπτώσεις, η underbanked στροφή σε δανειστές payday επειδή δεν έχουν μια πιστωτική κάρτα ή άλλη πηγή έκτακτης ανάγκης των κεφαλαίων.

Καθώς οι τράπεζες και το νόμισμα γίνονται ολοένα και πιο ψηφιοποιημένες, τα νοικοκυριά που δεν διαθέτουν τραπεζικές υπηρεσίες και τα τραπεζάκια κάτω από την τράπεζα παραμένουν πίσω. Εδώ γιατί οι οικονομικοί λογαριασμοί έχουν σημασία και πώς να ενταχθείτε στον σύγχρονο τραπεζικό κόσμο για να δημιουργήσετε περισσότερους πλούτου και ευκαιρίες για τον εαυτό σας.

Η σημασία των χρηματοοικονομικών λογαριασμών

Είναι δύσκολο να οικοδομήσουμε πλούτο χωρίς να ανοίξουμε οικονομικούς λογαριασμούς. Όντας underbanked hobbles σας οικονομικά, αφήνοντας σας σε μειονεκτική θέση σε σχέση με τους συνομηλίκους σας. Προτού να ζήσετε μια μέρα με λίγους ή καθόλου οικονομικούς λογαριασμούς, εξετάστε αυτούς τους λόγους για να τις ανοίξετε.

1. Ικανότητα Επένδυσης

Κρατώντας τα χρήματά σας μόνο σε μετρητά σας αφήνει λίγες επιλογές για να επενδύσετε. Μπορείτε να αγοράσετε ακίνητα με χαρτί μετρητά, αλλά λίγο άλλο.

Προκειμένου να επενδύσετε σε μετοχές, ομόλογα, REITs, αμοιβαία κεφάλαια, ETF και άλλα περιουσιακά στοιχεία χαρτιού, χρειάζεστε έναν λογαριασμό χρηματιστηριακής διαμεσολάβησης μέσω κάποιας εταιρείας M1 Finance. Ακόμα κι αν επιλέγετε πιο εξωτικές επενδύσεις, όπως η τέχνη μέσω της τέχνης Masterworks, crowdfunding ιστοσελίδες ή hedge funds, χρειάζεστε χρήματα σε έναν τραπεζικό λογαριασμό για να μπορείτε να το μεταφέρετε ηλεκτρονικά.

Αναρωτιέστε γιατί πρέπει να επενδύσετε καθόλου, αντί να εξοικονομήσετε χρήματα κάτω από το στρώμα σας; Για να δείξει τη σπουδαιότητα της επένδυσης, η Stern School of Business της NYU έτρεξε τους αριθμούς για το τι θα γινόταν από τα 100 δολάρια εάν επενδύθηκε το 1928, σε σύγκριση με το τι θα συμβεί σε περίπτωση που θα μείνει σε μετρητά. Επενδύθηκε σε κρατικά ομόλογα των ΗΠΑ ότι τα 100 δολάρια θα αυξηθούν στα 7,309,87 δολάρια μέχρι το τέλος του 2017. Επενδύθηκαν σε μετοχές που παρακολουθούν το S & P 500, θα είχαν διοχετευτεί σε εντυπωσιακά $ 399,885.98, περίπου 55 φορές υψηλότερα από εάν επενδύθηκαν σε ομόλογα.

Εάν τα 100 δολάρια έμειναν σε μετρητά, θα αξίζονταν ακόμη μόνο 100 δολάρια - εκτός από το ότι τα 100 δολάρια το 1928 ανήλθαν στα 1.468,46 δολάρια στα σημερινά δολάρια. Με άλλα λόγια, τα χρήματά σας θα είχαν συρρικνωθεί σε λιγότερο από το ένα τέταρτο της αρχικής τους αξίας.

Εάν δεν είστε σίγουροι γιατί θα πρέπει να επενδύσετε τα χρήματά σας, αντί να το αποθηκεύσετε, σκεφτείτε τη διαφορά μεταξύ περίπου $ 400.000 και $ 100.

2. Δυνατότητα δανεισμού χρημάτων οικονομικά

Χωρίς τραπεζικούς λογαριασμούς ή πίστωση, λίγοι δανειστές θα σας θεωρήσουν ακόμη και για δάνειο. Αυτό σας αφήνει να κολλήσετε με τα απορρίμματα του δανειστικού κόσμου - δηλαδή, οι δανειστές πληρωμών και άλλοι δανειστές δανειστές, τα επιχειρηματικά μοντέλα των οποίων περιστρέφονται γύρω από τα δανειζόμενα δάνεια πριν τους απελπισμένους δανειολήπτες που δεν θα αγγίξουν άλλοι δανειστές. Με επίκεντρο τους απελπισμένους δανειολήπτες, αυτοί οι δανειστές ξεφύγουν από την χρέωση υπερβολικών επιτοκίων.

Το μέσο ετήσιο επιτόκιο που χρεώνουν οι δανειστές payday είναι 391%, σύμφωνα με το InCharge.org, και αυτό συμβαίνει αν τους εξοφλήσεις μέσα σε δύο εβδομάδες. Αλλά τέσσερις στους πέντε δανειολήπτες δεν τους αποπληρώνουν σε δύο εβδομάδες, στέλνοντας ετήσια επιτόκια ακόμα υψηλότερα στο 521%, κατά μέσο όρο.

Για λόγους σύγκρισης, οι πιστωτικές κάρτες χρεώνουν ετήσιο επιτόκιο 12% έως 30%, ενώ τα προσωπικά δάνεια χρεώνουν μεταξύ 10% και 35% - και αυτά θεωρούνται χρέη εξαιρετικά υψηλού επιτοκίου στον κύριο τραπεζικό κόσμο.

Μην περιορίζετε τον εαυτό σας σε καταπιεστικούς δανειστές. Εάν ξέρετε ότι περιστασιακά πρέπει να δανειστείτε χρήματα για μια εβδομάδα ή δύο πριν από την ημέρα πληρωμής, δοκιμάστε να υποβάλετε αίτηση για μία από αυτές τις πιστωτικές κάρτες χαμηλού ενδιαφέροντος και όχι να στραφείτε σε δανειολήπτες.

3. Δυνατότητα οικοδόμησης πίστωσης

Εάν θέλετε να δανειστείτε χρήματα για να αγοράσετε ένα σπίτι, αυτοκίνητο ή σχεδόν τίποτα, η καλύτερη πίστωση σημαίνει φθηνότερες πληρωμές και υψηλότερες αναλογίες δανείων. Φανταστείτε δύο άτομα που μπορούν να πληρώσουν το καθένα περίπου 1.500 δολάρια το μήνα για να ξοδέψουν υποθήκη. Η Emma έχει εξαιρετική πίστωση, και ο Dan έχει τρομερό κέρδος.

Η Emma εγκρίνεται να δανειστεί το 97% της τιμής αγοράς ενός σπιτιού με επιτόκιο 4%. Αγοράζει σπίτι για 325.000 δολάρια, καταβάλλει 10.000 δολάρια ως προκαταβολή και η μηνιαία πληρωμή του κεφαλαίου και των τόκων είναι $ 1.504 το μήνα.

Ο Dan δέχεται να δανειστεί μόνο το 80% της τιμής αγοράς της κατοικίας του με επιτόκιο 8%. Αγοράζει σπίτι για $ 255.000 και πρέπει να βάλει κάτω τα 50.000 δολάρια των δικών του χρημάτων. Δανειώνει τα άλλα $ 205.000, τα οποία καταβάλλουν το μηνιαίο κεφάλαιο και την πληρωμή τόκων στο ίδιο ποσό με το ποσό της Emma: $ 1.504 το μήνα.

Για να αγοράσει ένα σπίτι 70.000 δολάρια φθηνότερο από την Emma, ​​ο Dan έπρεπε να καταθέσει 40.000 δολάρια περισσότερο από την Emma για προκαταβολή. Το ενυπόθηκο δάνειο του είναι για $ 120.000 λιγότερο από το δικός του, και όμως οφείλουν την ίδια μηνιαία πληρωμή. Με λίγα λόγια: τα θέματα πίστωσης. Επιδρά άμεσα στην καθημερινή σας ζωή.

Εάν έχετε χαμηλή ή καθόλου πίστωση, δοκιμάστε αυτές τις συμβουλές για να ξαναφτιάξετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Ένας εύκολος τρόπος για να ξεκινήσετε είναι με ασφαλείς πιστωτικές κάρτες, αλλά αν δεν σας αρέσει το πλαστικό, υπάρχουν και επιλογές για την κατασκευή πιστώσεων χωρίς πιστωτικές κάρτες. Ένας από τους ευκολότερους τρόπους είναι να εγγραφείτε Experian Boost. Χρησιμοποιούν το ιστορικό πληρωμών από το κινητό σας τηλέφωνο και τους λογαριασμούς κοινής ωφελείας για να αυξήσουν γρήγορα το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

4. Ικανότητα να αποφεύγετε τις δαπανηρές υπηρεσίες Check-Cashing

Οι δανειστές πληρωμών και άλλες υπηρεσίες επιταγής επιβάρυνσης συνήθως χρεώνουν μεταξύ 1% και 10% του ποσού της επιταγής για να εξαργυρώσουν κάθε επιταγή. Για ένα χρηματικό έπαθλο 2.000 δολαρίων, αυτό θα μπορούσε να ανέλθει στα $ 200.

Εναλλακτικά, εάν ορίσετε έναν δωρεάν λογαριασμό ελέγχου - ένα από τα αγαπημένα μας είναι Αρμονική κωδωνοκρουσία - μπορείτε να έχετε το paycheck σας απευθείας κατατεθειμένο στο λογαριασμό σας. Δεν υπάρχουν μύες, καμία αναστάτωση - απλά χρήματα στο λογαριασμό σας κάθε ημέρα πληρωμής δωρεάν. Ως πλευρική εμφάνιση, δεν θα πρέπει να οδηγείτε οπουδήποτε ή να μιλάτε σε κανέναν. όλα είναι αυτοματοποιημένα.

5. Δυνατότητα αποθήκευσης φόρων με λογαριασμό αποταμίευσης συνταξιοδότησης

Κανείς δεν αρέσει να πληρώνει φόρους. Και τοποθετώντας τα χρήματα σε ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης, μπορείτε να πληρώσετε λιγότερα.

Αν ανοίξετε έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA) μέσω ενός μεσίτη όπως Βελτίωση, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 6.000 δολάρια ετησίως για το φορολογικό έτος 2019 και να μην καταβάλετε φόρους σε αυτό. Οι πολίτες άνω των 50 ετών μπορούν να επενδύσουν 7.000 δολάρια και να μειώσουν ακόμα περισσότερο τον φόρο τους.

Εναλλακτικά, εάν ο εργοδότης σας προσφέρει έναν λογαριασμό 401 (k) ή 403 (b), μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 19.000 δολάρια το 2019 ή 25.000 δολάρια αν είστε άνω των 50 ετών. Όλα αυτά ξεκινούν από το φορολογητέο εισόδημά σας, ανησυχεί. Θα εξοικονομήσετε χρήματα σε φόρους και θα επενδύσετε χρήματα για τη συνταξιοδότησή σας - κερδίζετε.

6. Οι τράπεζες είναι ασφαλέστερες από τα στρώματα

Όταν καταθέτετε χρήματα σε τραπεζικό λογαριασμό των Η.Π.Α., η ομοσπονδιακή κυβέρνηση ασφαλίζει έως και 250.000 δολάρια από τα χρήματά σας ενάντια στην κλοπή ή την έξοδο από την τράπεζα. Αυτό σημαίνει ότι τα χρήματά σας είναι ασφαλή στην τράπεζα. Εάν η τράπεζα ληστεύει, για παράδειγμα, η κυβέρνηση επιστρέφει τα χρήματα.

Το ίδιο δεν μπορεί να ειπωθεί για το στρώμα ή τα πατώματα σας. Όταν οι άνθρωποι αποθηκεύουν μετρητά στα σπίτια τους, μπορεί να κλαπεί, να χαθεί ή ακόμα και να σαπίσουν σωματικά. Τα χρήματά σας είναι ασφαλέστερα σε μια τράπεζα από οπουδήποτε αλλού, περίοδο.

7. Η δυσπιστία στην ανισότητα των τραπεζικών καυσίμων

Έχετε ακούσει ότι μίλησε χιλιάδες φορές: "Οι πλούσιοι γίνονται πλουσιότεροι και οι φτωχοί φτωχότεροι". Αλλά ξέρετε γιατί οι πλούσιοι γίνονται πλουσιότεροι; Επειδή επενδύουν τα χρήματά τους, πράγμα που απαιτεί εμπιστοσύνη στο χρηματοπιστωτικό σύστημα.

Πάρτε τα αποθέματα, για παράδειγμα. Μια δημοσκόπηση 2018 Gallup διαπίστωσε ότι μόνο το 37% των νέων ενηλίκων ηλικίας 18 έως 34 κατέχουν αποθέματα καθόλου. Αυτό είναι κάτω από τη στροφή της χιλιετίας, όταν πάνω από το 55% των νέων ενήλικων κατείχε μετοχές.

Η μεγάλη ύφεση αποδείχθηκε ιδιαίτερα τρομακτική για τους νέους ενήλικες, τουλάχιστον όσον αφορά τη στάση τους έναντι των αποθεμάτων. Αφού αυτοί οι επενδυτές εγκατέλειψαν τη χρηματιστηριακή αγορά, οι μετοχές έκαναν ό, τι κάνουν πάντα μετά από συντριβή: ανακτήθηκαν. Αλλά επειδή λιγότεροι Αμερικανοί κατοικούσαν αποθέματα μετά τη συντριβή, η ανάκαμψη συνέβαλε κατά πολύ τους πλούσιους. Αυτή η ανομοιομορφία στην ανάκαμψη του πλούτου μετά τη Μεγάλη ύφεση έχει τεκμηριωθεί καλά από την Federal Reserve, η οποία κατέληξε στο συμπέρασμα ότι η ιδιοκτησία των μετοχών έπαιξε σημαντικό ρόλο στην άνιση ανάκαμψη.

Φυσικά, κανείς δεν λέει ότι πρέπει να ανοίξετε έναν τραπεζικό λογαριασμό, έναν χρηματιστηριακό λογαριασμό ή να επενδύσετε σε μετοχές. Απλά ξέρετε ότι εάν δεν το κάνετε, συνεχίζετε να καθίσετε στο περιθώριο, ενώ οι πλούσιοι παρακολουθούν τις επενδύσεις τους πολλαπλασιάζοντας και καθιστώντας τους ακόμα πιο πλούσιους.

4 οικονομικοί λογαριασμοί που όλοι πρέπει να έχουν

Δεν πρέπει όλοι να επενδύσουν σε αμοιβαία κεφάλαια αντιστάθμισης κινδύνου ή σε εταιρείες REIT. Αλλά θα πρέπει να έχετε, στο ελάχιστο, αυτούς τους τέσσερις χρηματοοικονομικούς λογαριασμούς που θα σας βοηθήσουν να οικοδομήσετε τον πλούτο και να αποφύγετε τις καταχρηστικές χρεώσεις του δανειστή.

1. Έλεγχος λογαριασμού

Χωρίς λογαριασμό ελέγχου, είναι δύσκολο να υπάρχουν άλλοι οικονομικοί λογαριασμοί. Ένας λογαριασμός ελέγχου δεν χρειάζεται να κοστίζει χρήματα. ανατρέξτε στην παρούσα επισκόπηση των καλύτερων λογαριασμών δωρεάν ελέγχου που είναι διαθέσιμοι σήμερα. Έχουν όλα μια χρεωστική κάρτα για να σας βοηθήσουν να ψωνίσετε online και να μεταφέρετε λιγότερα χρήματα στο πορτοφόλι σας, βελτιώνοντας και πάλι την ασφάλεια των χρημάτων σας.

Μετά το άνοιγμα ενός δωρεάν λογαριασμού, χρησιμοποιήστε το για να ρυθμίσετε την άμεση κατάθεση για τις πληρωμές σας, εξοικονομώντας σας ένα ταξίδι στο κατάστημα check-cashing και τα υψηλά τέλη. Στη συνέχεια, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τον τραπεζικό λογαριασμό σας για να σας βοηθήσουμε να ανοίξετε μια πιστωτική κάρτα και να ξεκινήσετε να βελτιώνετε την πίστωση σας.

2. Λογαριασμός Ταμιευτηρίου

Όταν ανοίγετε έναν λογαριασμό ελέγχου, μιλήστε στην τράπεζα για το άνοιγμα ενός λογαριασμού ελεύθερης αποταμίευσης ταυτόχρονα. Οι λογαριασμοί αποταμίευσης σας επιτρέπουν να μεταφέρετε τα χρήματα από την όραση και από το μυαλό σας, βοηθώντας σας να δημιουργήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, να σταματήσετε να βασίζεστε σε δάνεια payday όταν είστε σε ένα τσίμπημα, και να σταματήσετε να ζήσετε paycheck στο paycheck. Έχοντας ακόμα $ 1.000 στην τράπεζα είναι καθησυχαστική και μειώνει το οικονομικό άγχος σας.

Αν δεν είστε σίγουροι για το πώς μπορείτε να εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα, δοκιμάστε αυτές τις αυτόματες εφαρμογές λογαριασμού ταμιευτηρίου για να μεταφέρετε μικρά χρηματικά ποσά σε εξοικονόμηση για εσάς, χωρίς να χρειάζεται να το σκεφτείτε.

Επαγγελματική συμβουλή: Μην εγκαταλείπετε λογαριασμό αποταμίευσης που προσφέρει λιγότερο από 1% APY. Ελέγξτε μερικούς από τους καλύτερους λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης, πολλοί από τους οποίους προσφέρουν πολύ πάνω από 2% APY.

3. Λογαριασμός χρηματιστηριακών συναλλαγών

Ένας χρηματιστηριακός λογαριασμός σας επιτρέπει να επενδύετε σε μετοχές, ομόλογα και άλλα περιουσιακά στοιχεία χαρτιού. Ο καθένας χρειάζεται λογαριασμό χρηματιστηριακής συνδρομής, ακόμη και αν έχει επίσης λογαριασμό συνταξιοδότησης (περισσότερα για αυτές στιγμιαία).

Χρησιμοποιώ τον Charles Schwab για το λογαριασμό μεσιτείας μου, αλλά η Vanguard προσφέρει επίσης εξαιρετικούς λογαριασμούς μεσιτείας. Είναι ελεύθεροι να ανοίγουν, η οποία συνήθως διαρκεί λιγότερο από πέντε λεπτά, και οι δύο προσφέρουν μια σειρά επιλογών αμοιβαίων κεφαλαίων χωρίς προμήθειες.

Μπορείτε επίσης να επιλέξετε έναν robo-σύμβουλο όπως Βελτίωση. Έχουν χαρακτηριστικά όπως η αυτόματη συγκομιδή φορολογικών ζημιών, η οποία θα ενισχύσει τις επιστροφές μετά τη φορολογία. Αυξάνουν επίσης αυτόματα το χαρτοφυλάκιό σας όταν αλλάζουν οι συνθήκες της αγοράς.

Εάν είστε νέος στην επένδυση σε μετοχές, προσπαθήστε να ξεκινήσετε με τα αμοιβαία κεφάλαια που ακολουθούν τους μεγάλους χρηματιστηριακούς δείκτες. Δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για την επιλογή των αποθεμάτων. τα κεφάλαια κατέχουν απλά όσα μετοχές διαπραγματεύονται σε αυτό το χρηματιστηριακό δείκτη. Μπορείτε να ξεκινήσετε με μόνο τρία: ένα ταμείο για τα αποθέματα μεγάλου κεφαλαίου των ΗΠΑ, το ένα για τα αποθέματα μικρής κεφαλαιοποίησης των ΗΠΑ και το ένα για τα διεθνή αποθέματα μεγάλης κεφαλαιοποίησης. Μπορείτε να πάρετε φαντασία αργότερα? αυτή τη στιγμή, το σημαντικό είναι μόνο να ξεκινήσετε.

4. IRA

Κάθε Αμερικανός ενήλικας πρέπει να έχει έναν IRA. Όπως οι χρηματιστηριακοί λογαριασμοί, οι IRA είναι γρήγοροι και εύκολοι να ανοίξουν. Στην πραγματικότητα, έχουν αντιμετωπιστεί μέσω της μεσιτείας σας, οπότε όταν ανοίγετε ένα λογαριασμό μεσιτείας, μπορείτε να ανοίξετε έναν IRA ταυτόχρονα.

Όπως περιγράφεται παραπάνω, τα χρήματα που επενδύετε σε έναν ΙΡΑ αφαιρούνται από το φορολογητέο εισόδημά σας όταν ο θείος Σαμ έρχεται να ζητήσει την περικοπή του μισθού σας. Αν προτιμάτε να πληρώνετε φόρους στα χρήματα τώρα και να αποφύγετε τους φόρους αργότερα όταν συνταξιοδοτηθείτε, μπορείτε να ανοίξετε ένα Roth IRA αντί για ένα παραδοσιακό IRA. Οι Roth IRAs προσφέρουν μεγαλύτερη ευελιξία, καθώς μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να χρηματοδοτήσουν περισσότερα από ό, τι η συνταξιοδότησή σας. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα Roth IRA για να χρηματοδοτήσετε τα δίδακτρα του κολλεγίου των παιδιών σας, για παράδειγμα. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε λογαριασμούς συνταξιοδότησης για να χρηματοδοτήσετε μια προκαταβολή σε ένα σπίτι.

Ανοίξτε έναν IRA ή Roth IRA, αρχίστε να συνεισφέρετε, και αν θέλετε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα αργότερα για άλλες σημαντικές αγορές ζωής όπως μια εκπαίδευση στο σπίτι ή στο κολλέγιο, έτσι να είναι. Μετά τη λήψη του πρώτου βήματος του ανοίγματος του λογαριασμού, θα αισθανθείτε όλο και πιο άνετα τη χρήση του.

Τελικό Λόγο

Κανείς δεν θέλει να μείνει πίσω, ενώ οι πλούσιοι γίνονται πλουσιότεροι. Αν όμως αποφύγετε την τράπεζα, είναι δύσκολο να μην μείνει πίσω.

Δεν χρειάζεται να γίνετε οικονομικός μάγος μια μέρα στην άλλη - ή καθόλου, για αυτό το θέμα. Αυτό που χρειάζεστε είναι οι τέσσερις βασικοί λογαριασμοί που περιγράφηκαν παραπάνω, οι οποίοι απαιτούν μόνο μερικές τηλεφωνικές κλήσεις ή online επισκέψεις για τη δημιουργία. Μπορεί να πάρει ένα άλμα πίστης από την πλευρά σας, αν δεν έχετε εμπειρία με τις τράπεζες, αλλά το άνοιγμα λογαριασμών για την εξοικονόμηση και την επένδυση των χρημάτων σας είναι το πρώτο βήμα στον δρόμο προς τον πλούτο.

Είστε απασχολημένοι ή υποκρύπτονται; Τι σας εμπόδιζε να ανοίξετε οικονομικούς λογαριασμούς?