Εθνική Διοίκηση Πιστωτικής Ένωσης (NCUA) - Ιστορικό, Ρόλος και Λειτουργία

Ανησυχείς από τις εχθρικές τράπεζες, πολλοί πελάτες μετακινούν τα μετρητά τους σε πιστωτικά ιδρύματα - μη κερδοσκοπικά καταθετικά ιδρύματα που μοιράζονται πολλές ομοιότητες με κερδοσκοπικές τράπεζες, αλλά τείνουν να είναι πιο φιλικά προς τους πελάτες. Σύμφωνα με το Παγκόσμιο Συμβούλιο Συνταξιοδοτικών Συνδικάτων, υπάρχουν σχεδόν 6.500 πιστωτικές ενώσεις και περισσότερα από 100 εκατομμύρια μέλη μεμονωμένων πιστωτικών ενώσεων μόνο στις Ηνωμένες Πολιτείες.

Όλες οι πιστωτικές ενώσεις των Η.Π.Α. πρέπει να κατέχουν κυβερνητικό χάρτη. Μια χούφτα μικρότερων πιστωτικών ενώσεων είναι ναυλωμένες από κρατικές κυβερνήσεις. Ωστόσο, οι περισσότεροι - τουλάχιστον 6.200, από τα μέσα του 2015 - κατέχουν ομοσπονδιακούς χάρτες και είναι επομένως γνωστοί ως ομοσπονδιακά πιστωτικά συνδικάτα.

Όλες οι ομοσπονδιακές πιστωτικές ενώσεις λειτουργούν υπό την εποπτεία της Εθνικής Διοίκησης Πιστωτικής Ένωσης (NCUA), μιας ομοσπονδιακής υπηρεσίας επιφορτισμένης με τη ρύθμιση των δραστηριοτήτων τους και την προστασία των καταθέσεων μεμονωμένων μελών. Το πεδίο εφαρμογής του NCUA επεκτείνεται και στις περισσότερες κρατικές πιστωτικές ενώσεις.

Ρόλοι της Εθνικής Διοίκησης Πιστωτικής Ένωσης

Το NCUA έχει μόνιμο προσωπικό περίπου 1.200 ατόμων και ετήσιο προϋπολογισμό περίπου 280 εκατομμυρίων δολαρίων. Με αυτούς τους πόρους, επιδιώκει πολλούς συναφείς ρόλους και στόχους.

Για τους καταναλωτές και τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων, οι σημαντικότεροι από αυτούς περιλαμβάνουν τα εξής:

Εθνικό Ταμείο Ασφάλισης Μετοχών της Πιστωτικής Ένωσης (NCUSIF)

Αναμφισβήτητα, ο σημαντικότερος ρόλος της Εθνικής Διοίκησης Πιστωτικών Ενώσεων - και αυτός που πιθανότατα επηρεάζει τους μεμονωμένους καταθέτες - είναι η εφαρμογή προγράμματος ασφάλισης καταθέσεων, το Εθνικό Ταμείο Ασφάλισης Μετοχών (NCUSIF), το οποίο λειτουργεί συνεχώς από το 1970.

Όπως και η ομοσπονδιακή διοίκηση ασφαλιστικών εταιρειών καταθέσεων (FDIC) και τα κρατικά συστήματα ασφάλισης καταθέσεων όπως το Ταμείο Ασφάλισης Καταθέσεων της Μασαχουσέτης (DIF), η NCUSIF ασφαλίζει τις καταθέσεις των πιστωτικών ιδρυμάτων έναντι ζημιών λόγω θεσμικής αποτυχίας ή αφερεγγυότητας. Η NCUSIF ασφαλίζει κάθε λογαριασμό πιστωτικών ομοσπονδιών (συχνά αναφέρεται ως "μερίδιο") έως 250.000 δολάρια.

Οι ειδικοί τύποι μετοχών που καλύπτονται από την ασφάλιση NCUSIF περιλαμβάνουν τα ακόλουθα:

• Έλεγχος ή σύνταξη λογαριασμών
• Λογαριασμοί ταμιευτηρίου
• Λογαριασμοί μεριδίων αγοράς χρήματος ή λογαριασμοί ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης (που δεν πρέπει να συγχέονται με κεφάλαια χρηματαγοράς, τα οποία συνήθως δεν εκδίδονται από πιστωτικές ενώσεις)
• CD και λογαριασμούς προθεσμίας
• Ορισμένα διαπραγματεύσιμα μέσα, όπως οι ταμειακοί έλεγχοι

Το NCUSIF χρηματοδοτείται από καταθέσεις από πιστωτικές ενώσεις μελών της NCUA και διατηρεί ξεχωριστό ασφαλιστικό ταμείο για κάθε ένωση. Κάθε ισοζύγιο κεφαλαίων της ένωσης πρέπει να ισούται ή να υπερβαίνει το 1% του συνολικού ασφαλισμένου υπολοίπου των καταθέσεων της ένωσης. Για παράδειγμα, μια πιστωτική ένωση με $ 10 εκατομμύρια στις ασφαλισμένες καταθέσεις πελατών πρέπει να διατηρήσει ένα υπόλοιπο τουλάχιστον $ 100.000 στο ασφαλιστικό της κεφάλαιο NCUSIF. Η NCUSIF επενδύει το μεγαλύτερο μέρος του αμοιβαίου κεφαλαίου της στα μέσα του αμερικανικού Υπουργείου Οικονομικών.

Σύμφωνα με τον ομοσπονδιακό νόμο, το συνολικό υπόλοιπο του NCUSIF - το άθροισμα όλων των καταθέσεων πιστωτικών ιδρυμάτων μελών της NCUA - πρέπει να παραμείνει μεταξύ 1,2% και 1,5% του συνόλου των ασφαλισμένων καταθέσεων σε πιστωτικές ενώσεις μελών. Αν ο λόγος υποχωρήσει κάτω από 1,2%, είτε οφείλεται σε ασφαλισμένες ζημίες είτε σε αύξηση των συνολικών καταθέσεων πελατών σε όργανα μέλη, το ίδρυμα αξιολογεί τα ειδικά ασφάλιστρα των πιστωτικών ενώσεων των μελών έως ότου ο λόγος ξεπεράσει ξανά το κατώτατο όριο. Εάν ο λόγος υπερβαίνει κατά μέσο όρο 1,3% σε κάθε δεδομένη χρήση, η NCUSIF καταβάλλει σε κάθε πιστωτική ένωση μελών ένα μέρισμα ανάλογο με το μερίδιό της στο ταμείο.

Εκπαίδευση και προβολή

Εκτός από την ασφάλιση κατάθεσης, το NCUA παρέχει πλήθος υπηρεσιών πληροφόρησης και ενημέρωσης και πόρων για τα πιστωτικά ιδρύματα και τα μέλη τους. Αυτά εμπίπτουν σε διάφορες κατηγορίες:

• Οικονομικές εκθέσεις και γνωστοποιήσεις. Η NCUA εκδίδει τακτικές εκθέσεις οικονομικής απόδοσης και διατηρεί μια ολοκληρωμένη ψηφιακή βάση δεδομένων που εκτείνεται στις αρχές της δεκαετίας του 1990.
• Πόροι για πιστωτικές ενώσεις. Το NCUA παρέχει καθοδήγηση και βοήθεια ανά άτομο για ποικίλα ζητήματα που επηρεάζουν τις καθημερινές λειτουργίες των πιστωτικών ενώσεων, όπως η τεχνολογία των πληροφοριών και οι επικοινωνίες με τους πελάτες.
• Κανονισμοί πλήρους κειμένου και Κανονισμοί. Το NCUA διατηρεί μια εκτεταμένη δημόσια βάση δεδομένων σχετικά με τους κανόνες και τους κανονισμούς που διέπουν τις ομοσπονδιακές πιστωτικές ενώσεις, όπως ο νόμος περί τραπεζικής μυστικότητας, ο νόμος περί ομοσπονδιακής πίστωσης και οι διάφοροι νόμοι που καλύπτουν τις τραπεζικές συναλλαγές.
• MyCreditUnion.Gov. Το MyCreditUnion.gov είναι μια πύλη για τους καταναλωτές με εκτεταμένο ενημερωτικό περιεχόμενο σχετικά με τα πιστωτικά ιδρύματα, τους νόμους περί χρηματοοικονομικής προστασίας και διάφορα θέματα προσωπικής χρηματοδότησης. Η πύλη διαθέτει επίσης μια βάση δεδομένων που μπορεί να αναζητηθεί από όλα τα ομοσπονδιακά πιστωτικά ιδρύματα και μια ξεχωριστή εκπαιδευτική πύλη που ονομάζεται Pocket Cents, η οποία προσφέρει ηλεκτρονικά μαθήματα χρηματοδότησης, άρθρα και πολυμέσα προσαρμοσμένα σε συγκεκριμένες ηλικίες και περιβάλλοντα (για παράδειγμα, "έφηβοι" και "μέλη υπηρεσιών").

Διακυβέρνηση και Περιφέρειες του NCUA

Το NCUA διοικείται από ένα τριμελές διοικητικό συμβούλιο με έδρα την Αλεξάνδρεια, Βιρτζίνια, κοντά στην Ουάσινγκτον, τα μέλη του Διοικητικού Συμβουλίου διορίζονται απευθείας από τον Πρόεδρο των Ηνωμένων Πολιτειών. Σύμφωνα με το νόμο, δεν μπορούν να ανήκουν στο ίδιο πολιτικό κόμμα περισσότερα από δύο μέλη του διοικητικού συμβουλίου.

Το NCUA χωρίζει τις Ηνωμένες Πολιτείες και τα εδάφη του σε πέντε περιφέρειες, καθεμία από τις οποίες έχει το δικό του διοικητικό γραφείο και τοπική ιεραρχία διαχείρισης που λειτουργεί υπό την εποπτεία του τριμελούς συμβουλίου:

• Περιοχή Ι. Με έδρα το Albany της Νέας Υόρκης και την εποπτεία πιστωτικών ενώσεων που βρίσκονται στις ακόλουθες πολιτείες: Κονέκτικατ, Μέιν, Μασαχουσέτη, Μίτσιγκαν, Νιού Χάμσαϊρ, Νέα Υόρκη, Ρόουντ Άιλαντ, Βερμόντ και Ουισκόνσιν.
• Περιφέρεια II. Που εδρεύει στην Αλεξάνδρεια της Βιρτζίνια και καλύπτει τις ακόλουθες πολιτείες και δικαιοδοσίες: Ουάσιγκτον, D.C., Delaware, Μέριλαντ, Νιου Τζέρσεϋ, Οχάιο, Πενσυλβάνια, Βιρτζίνια και Δυτική Βιρτζίνια.
• Περιφέρεια ΙΙΙ. Βρίσκεται στην Ατλάντα της Γεωργίας και καλύπτει τα εξής κράτη και εδάφη: Αλαμπάμα, Αρκάνσας, Φλόριντα, Γεωργία, Ιντιάνα, Κεντάκι, Λουιζιάνα, Μισισιπή, Βόρεια Καρολίνα, Πουέρτο Ρίκο, Νότια Καρολίνα,.
• Περιφέρεια IV. Βρίσκεται στο Ώστιν του Τέξας και καλύπτει τις ακόλουθες πολιτείες: Κολοράντο, Ιλλινόις, Αϊόβα, Κάνσας, Μινεσότα, Μιζούρι, Μοντάνα, Νεμπράσκα, Νέο Μεξικό, Βόρεια Ντακότα, Οκλαχόμα, Νότια Ντακότα, Τέξας και Ουαϊόμινγκ.
• Περιοχή V. Με έδρα το Tempe της Αριζόνα και καλύπτει τα εξής κράτη και εδάφη: Αλάσκα, Αριζόνα, Καλιφόρνια, Γκουάμ, Χαβάη, Αϊντάχο, Νεβάδα, Όρεγκον, Γιούτα και Ουάσινγκτον.

Προέλευση & Ιστορία της Εθνικής Διοίκησης Πιστωτικής Ένωσης

Στις Ηνωμένες Πολιτείες, οι πιστωτικές ενώσεις υπήρχαν σε αναγνωρίσιμη μορφή από τη δεκαετία του 1900. Ωστόσο, όπως και για τις κερδοσκοπικές τράπεζες, οι πιστωτικές ενώσεις ρυθμίστηκαν πολύ ελαφρά μέχρι τις διαδοχικές οικονομικές κρίσεις της Μεγάλης Ύφεσης.

Προηγούμενες Οργανώσεις

Στις αρχές της δεκαετίας του 1930, στα βάθη της κατάθλιψης, ο Πρόεδρος Franklin D. Roosevelt υπέγραψε νομοθεσία που δημιούργησε έναν ομοσπονδιακό χάρτη για τα πιστωτικά συνδικάτα - ένα ομοιόμορφο σύνολο προτύπων για τη διοίκησή τους από το Maine στην Καλιφόρνια.

Το Γραφείο των Ομοσπονδιακών Πιστωτικών Συνδικάτων - ο πρώτος εθνικός, δημόσιος φορέας που επιφορτίστηκε με την εποπτεία των ομοσπονδιακών πιστωτικών ενώσεων - δημιουργήθηκε εκείνη τη στιγμή. Στις αρχές και στα μέσα του 20ου αιώνα, τα περισσότερα ομοσπονδιακά πιστωτικά συνδικάτα επικεντρώθηκαν σε αγροτικούς καταθέτες, πολλοί από τους οποίους ήταν αγρότες ή ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων που δραστηριοποιούνταν στη γεωργική βιομηχανία. Κατά συνέπεια, το Γραφείο Ομοσπονδιακών Πιστωτικών Συνεταιρισμών λειτούργησε υπό την αιγίδα της Διοίκησης Αγροτικής Πιστοδοσίας.

Με την πάροδο του χρόνου, το Γραφείο των Ομοσπονδιακών πιστωτικών ενώσεων μετανάστευσε στο FDIC, την πλέον εκτοπισμένη Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Ασφαλείας, και τέλος στο Υπουργείο Υγείας, Παιδείας και Πρόνοιας (τώρα Τμήμα Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών).

Η άνοδος του NCUA

Μέχρι τα τέλη της δεκαετίας του 1960, ο κλάδος της πιστωτικής ένωσης ήταν πολύ μεγάλος για να διαχειριστεί αποτελεσματικά το γραφείο των Ομοσπονδιακών πιστωτικών ενώσεων. Για να διασφαλιστεί ότι οι ομοσπονδιακά ναυλωμένες πιστωτικές ενώσεις συνεχίζουν να διατηρούνται σε κάποιο βαθμό λογοδοσίας και να παρέχουν επαρκή προστασία κατάθεσης για μέλη πιστωτικών ενώσεων, το Κογκρέσο των ΗΠΑ ψήφισε νομοθεσία που δημιούργησε το NCUSIF και το NCUA. Από τεχνική άποψη, το NCUA δημιουργήθηκε μέσω μιας αναδιάρθρωσης και επέκτασης του Γραφείου των Ομοσπονδιακών Πιστωτικών Συνδικάτων, σε συνδυασμό με μια αλλαγή ονόματος που αντικατοπτρίζει καλύτερα την επόμενη αποστολή της οργάνωσης.

Κατά τη διάρκεια της δεκαετίας του 1970, την πρώτη δεκαετία της ύπαρξης του NCUA, ο οργανισμός εισήγαγε πρόσθετες υπηρεσίες και διασφαλίσεις στον κλάδο της πιστωτικής ένωσης. Μέχρι το 1980, η NCUA υποστήριξε τις προσπάθειες των πιστωτικών ενώσεων των μελών να εκδώσουν καταναλωτικά ενυπόθηκα δάνεια, τα οποία προηγουμένως δεν ήταν διαθέσιμα σε πολλές πιστωτικές ενώσεις. Είχε επίσης αναλάβει την τρέχουσα διοικητική δομή που βασίζεται σε διοικητικά συμβούλια και εφάρμοσε την κεντρική διευκόλυνση ρευστότητας, δανειστή της έσχατης κατάστασης, η οποία έχει την εντολή να στηρίζει πιστωτικές ενώσεις στο χείλος της αφερεγγυότητας.

Πρόσφατες εξελίξεις

Κατά τη διάρκεια της δεκαετίας του 1980, οι κακές οικονομικές συνθήκες και τα υψηλά επιτόκια απειλούν τη σταθερότητα του NCUSIF για πρώτη φορά από τη δημιουργία του το 1970, προκαλώντας ανησυχίες ότι δεν θα είναι σε θέση να εκπληρώσει τα καθήκοντά του σε περίπτωση που οι πολλαπλές πιστωτικές ενώσεις αποτύχουν γρήγορα. Το 1985, το Κογκρέσο ψήφισε νόμο ανακεφαλαιοποίησης που υποχρεώνει όλα τα πιστωτικά συνδικάτα μέλη της NCUA να συνεισφέρουν το 1% των ασφαλισμένων καταθέσεων τους.

Μέχρι στιγμής, το γεγονός του 1985 είναι η μόνη περίπτωση αναγκαστικής αναδιάρθρωσης του NCUSIF. Εντούτοις, η NCUA επέβαλε πριμοδοτήσεις στις πιστωτικές ενώσεις των μελών σε πολλά σημεία κατά τις επόμενες δεκαετίες: το 1991, στα βάθη της κρίσης των αποταμιεύσεων και των δανείων. και κάθε χρόνο από το 2009 έως το 2013, μια περίοδο που κατέδειξε ότι αρκετές ενώσεις καταναλωτικών πιστώσεων αποτυγχάνουν εξαιτίας της μαρασμός από την κατάρρευση της αγοράς ακινήτων στις Η.Π.Α. και της παγκόσμιας χρηματοπιστωτικής κρίσης.

Επιπρόσθετα, λόγω της πιο πρόσφατης χρηματοπιστωτικής κρίσης, η NCUA θέσπισε πλήθος νέων συστημάτων και διαδικασιών για την αντικειμενική εκτίμηση της χρηματοοικονομικής υγείας των πιστωτικών ενώσεων και εντοπίζοντας πιθανά προβλήματα ρευστότητας προτού απειλήσουν τη φερεγγυότητα των συνδικαλιστικών οργανώσεων. Μέρος του εποπτικού ρόλου του NCUA προϋποθέτει τη διεξαγωγή των μέτρων αυτών σε τακτική βάση.

Σχετικοί οργανισμοί

Η Εθνική Διοίκηση Πιστωτικής Ένωσης δεν είναι ο μόνος εξέχων δημόσιος οργανισμός που ασχολείται με τα πιστωτικά ιδρύματα. Δεν πρέπει να συγχέεται με τους ακόλουθους οργανισμούς, αν και μπορεί να συνεργαστεί μαζί τους ή να διεξάγει από καιρό σε καιρό επικαλυπτόμενες πρωτοβουλίες.

Εθνική Ένωση Πιστωτικής Ένωσης (CUNA)

Το CUNA είναι μια εμπορική ένωση με έδρα την Ουάσινγκτον, η οποία συνεργάζεται με κρατικά και ομοσπονδιακά ναυλωμένα πιστωτικά ιδρύματα, συμπεριλαμβανομένων μερικών μελών εκτός NCUA. Υποστηριζόμενοι πρωτίστως από τα τέλη που εισπράττονται από τα μέλη των πιστωτικών ενώσεων, τα κύρια καθήκοντα της CUNA περιλαμβάνουν τα εξής:

• Παροχή ασφάλισης ζωής και συναφών προϊόντων σε εργαζόμενους των συνδικαλιστικών οργανώσεων μελών (μέσω της CUNA Mutual Group, θυγατρικής ασφαλιστικής εταιρείας που δραστηριοποιείται σε πολλές χώρες)
• Παροχή υπηρεσιών επαγγελματικής ανάπτυξης για υπαλλήλους πιστωτικών ενώσεων
• Συμμετοχή στη συγκέντρωση κεφαλαίων και τη χορήγηση επιχορηγήσεων για προγράμματα χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης και ανακούφισης από καταστροφές
• Πολιτική υπεράσπιση και άσκηση πίεσης για κανονισμούς ευνοϊκούς για τα πιστωτικά συνδικάτα και τους καταθέτες τους

Εθνική Ένωση Ομοσπονδιακών Πιστωτικών Συνδικάτων (NAFCU)

Το Arlington, το NAFCU με έδρα τη Βιρτζίνια, είναι μια ομάδα προβληματισμού που υποστηρίζεται από τα τέλη και η οργάνωση πίεσης που υποστηρίζει εξ ονόματος των ομοσπονδιακών πιστωτικών ενώσεων. Είναι γνωστό για την παραγωγή αρχικών εκθέσεων σχετικά με διάφορες πτυχές της βιομηχανίας πιστωτικών συνδικάτων και τη χρηματοδότηση γενικά, καθώς και τη φιλοξενία περιοδικών εκδηλώσεων και τη διατήρηση σχέσεων με τους ομοσπονδιακούς νομοθέτες. Όπως και η NCUA, η NAFCU διατηρεί επίσης μια εκτεταμένη ρυθμιστική και οικονομική βάση δεδομένων για τις οργανώσεις-μέλη και τους καταναλωτές.

Αμερικανική Ασφάλιση Μετοχών

Η Αμερικανική Ασφαλιστική Μετοχών (ASI) είναι μια ιδιωτική, κερδοσκοπική εταιρεία με έδρα το Δουβλίνο, στο Οχάιο, που παρέχει ιδιωτική ασφάλιση μετοχών (καταθέσεων) σε πιστωτικές ενώσεις των Η.Π.Α. Τα ασφαλιστικά ταμεία της ASI καλύπτουν ορισμένες κρατικές πιστωτικές ενώσεις που δεν συμμετέχουν στο πρόγραμμα NCUSIF του NCUSIF, μειώνοντας τους κινδύνους που συνδέονται με τις καταθέσεις σε αυτά τα ιδρύματα.

Η ASI παρέχει επίσης συμπληρωματική ασφάλιση σε πιστωτικές ενώσεις που θέλουν να προστατεύσουν τις καταθέσεις που υπερβαίνουν το ανώτατο όριο των 250.000 δολαρίων ανά λογαριασμό. Αυτή η προστασία είναι γνωστή ως υπερβολική ασφάλιση μετοχών.

Είναι κρίσιμο να σημειωθεί ότι η ASI δεν είναι συνδεδεμένη με την ομοσπονδιακή κυβέρνηση με κανένα ιδιαίτερο τρόπο. Αν τράπεζα με μια πιστωτική ένωση που ασφαλίζει καταθέσεις μέσω της ASI, τα χρήματά σας δεν είναι εγγυημένα από την πλήρη πίστη και πίστωση των Ηνωμένων Πολιτειών.

Τελικό Λόγο

Εάν σκέφτεστε να κάνετε τη μετάβαση σε μια πιστωτική ένωση, είστε πιθανώς καθησυχασμένοι από τη γνώση ότι η NCUA θα είναι εκεί για να εγγυηθεί τις καταθέσεις σας, εάν το ίδρυμά σας αποτύχει. Και πιθανότατα δεν βλάπτει το γεγονός ότι, σε σύγκριση με τις μεγάλες τράπεζες με τα αποτυπώματα από την ακτή προς την ακτή, η συμμετοχή της NCUA είναι σε μεγάλο βαθμό υποστηρικτική και φιλική προς τον πελάτη.

Από την άλλη πλευρά, να είστε προσεκτικοί για να δώσετε μεγάλη έμφαση στην ασφάλεια καταθέσεων - ή γενικά στη συμμετοχή των μελών της NCUA - καθώς θα εξετάζετε εάν θα μετατοπίσετε την υπακοή σας από μια παραδοσιακή τράπεζα σε μια μη κερδοσκοπική πιστωτική ένωση. Πολλά πιστωτικά συνδικάτα είναι μικρά, τοπικά ιδρύματα που στερούνται τους πόρους και την προβολή των μεγάλων τραπεζών. Αν και το NCUA κάνει πολλά για τα θεσμικά όργανα, δεν μπορεί να αντισταθμίσει μεμονωμένα τα ελλείμματα εξυπηρέτησης πελατών ή να δώσει σε κάθε ένωση μελών μια online τραπεζική παρουσία ισοδύναμη με την Ally Bank. Πριν κάνετε τη βύθιση, κοιτάξτε πέρα ​​από την ετικέτα NCUA και βεβαιωθείτε ότι το επιλεγμένο ίδρυμα σας είναι πραγματικά κατάλληλο για εσάς.

Έχετε λογαριασμό πιστωτικής ένωσης?