9 Τύποι δαπανηρών τραπεζικών αμοιβών & πώς να τους αποφύγετε

Φυσικά, αυτό ήταν πίσω στη δεκαετία του 1980. Εάν ανοίξατε ένα λογαριασμό με αυτό το μικροσκοπικό χρηματικό ποσό σήμερα, όχι μόνο το ενδιαφέρον για τη μηνιαία σας δήλωση θα ισοδυναμεί με απλές πένες, αλλά πιθανότατα θα καταλήξετε να χαστουκιστείτε με ένα ποσό πολλών δολλαρίων κάθε μήνα επειδή δεν ανταποκρίνεται στις ανάγκες σας ελάχιστο υπόλοιπο της τράπεζας. Επομένως, αντί να παρακολουθείτε την ισορροπία σας αυξάνεται σιγά-σιγά με την πάροδο του χρόνου, θα δείτε πραγματικά να πέσει καθώς τα τέλη προστίθενται.

Το ελάχιστο τέλος ισορροπίας είναι μόνο ένα από τα πολλά τέλη που οι τράπεζες μπορούν να σας χρεώσουν. Θα χρεωθείτε μια χρέωση αν υπερβάλετε τον λογαριασμό σας και μπορείτε να χρεώσετε μια χρέωση για την κατάθεση μιας επιταγής που αναπηδά. Πληρώνετε αμοιβές για τη χρήση του ΑΤΜ άλλης τράπεζας, για πολλές συναλλαγές ή για μη πραγματοποίηση καθόλου συναλλαγών. Στην πραγματικότητα, μια μελέτη του 2013 της WalletHub διαπίστωσε ότι ο μέσος λογαριασμός ελέγχου έχει 30 διαφορετικά τέλη που συνδέονται με αυτό - και περίπου μία τράπεζα στα πέντε δεν τα αποκαλύπτει στον ιστότοπό της.

Παρόλο που μπορεί να φανεί ότι θα προτιμούσατε να κρατάτε τα μετρητά σας σε έναν κουμπαρά, δεν υπάρχει λόγος να πάτε σε αυτό το άκρο. Εάν είστε έξυπνοι και προσεκτικοί, είναι πιθανό να αποφύγετε τα περισσότερα τραπεζικά τέλη - ή τουλάχιστον να τα κρατάτε στο ελάχιστο.

Pro tip: Ένας πολύ καλός τρόπος για να αποφύγετε τα τραπεζικά τέλη συνολικά θα ήταν να εγγραφείτε για έναν τραπεζικό λογαριασμό Chime. Δεν χρεώνουν αμοιβές υπερανάληψης, μηνιαία τέλη συντήρησης, ελάχιστα τέλη ισορροπίας και τέλη εξωτερικού συναλλαγής.

1. Τέλη υπερανάληψης

Ας υποθέσουμε ότι σταματάτε στο μαγαζάκι για μερικά αντικείμενα στο σπίτι σας από την εργασία. Στο μητρώο, ο λογαριασμός σας φτάνει στα 32 δολάρια, οπότε παραδώστε τη χρεωστική σας κάρτα - χωρίς να συνειδητοποιήσετε ότι έχουν απομείνει μόνο 30 δολάρια στον λογαριασμό σας. Αν δεν έχετε προστασία υπερανάληψης στον τραπεζικό σας λογαριασμό, τότε η πληρωμή δεν θα περάσει.

Ωστόσο, εάν αποφασίσετε να επιλέξετε την προστασία υπερανάληψης όταν ανοίξετε το λογαριασμό, τότε η πληρωμή θα περνούν σαν να μην έκαναν λάθος. Παρόλο που θα χάνατε την αμηχανία της απόρριψης της κάρτας σας, θα πληρώσατε αργότερα όταν η τράπεζα χρεώνει μια αμοιβή υπερανάληψης ύψους $ 35 για να ξοδέψετε περισσότερα από $ 2 στον λογαριασμό σας.

Αυτό μπορεί να μην είναι το τέλος του. Εάν κάνετε μια δεύτερη στάση στο φαρμακείο για να πάρει μια συνταγή, $ 5 copay σας θα προκαλέσει μια δεύτερη $ 35 αμοιβή. Και αν σταματήσετε για ένα γρήγορο φλιτζάνι καφέ αργότερα, αυτή η συναλλαγή $ 2 θα ενεργοποιούσε μια ακόμα χρέωση. Μέχρι τη στιγμή που θα φύγετε από το κατάστημα, θα έχετε $ 114 στο κόκκινο - παρόλο που το υπόλοιπο του λογαριασμού σας ξεπέρασε συνολικά τα 7 δολάρια. Πολλές μεγάλες τράπεζες περιορίζουν τον αριθμό των αμοιβών υπερανάληψης που μπορείτε να χρεώσετε σε μια μέρα σε τρία έως έξι, αλλά σε $ 35 ένα ποπ, αυτό είναι ακόμα πολλά χρήματα για να χάσετε σε μια μέρα.

Το κόστος των αμοιβών υπερανάληψης

Τα τέλη υπερανάληψης - επίσης γνωστά τέλη NSF, για "ανεπαρκή κεφάλαια" - είναι ένα από τα πιο υψηλά τέλη που χρεώνουν οι τράπεζες. Σύμφωνα με το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών, η μέση χρέωση υπερανάληψης το 2014 ήταν $ 34. Για να προσθέσετε προσβολή σε τραυματισμό, οι περισσότερες από τις συναλλαγές που ενεργοποιούν τις χρεώσεις υπερανάληψης είναι λιγότερες από $ 24, δηλαδή $ 10 λιγότερο από το ποσό της ίδιας της αμοιβής. Για να το βάλετε αυτό σε προοπτική, εάν δανείσετε 24 δολάρια από την τράπεζά σας για τρεις ημέρες και πληρώσετε 34 δολάρια τόκων για αυτό, θα ανερχόταν σε ετήσιο ποσοστό 17.000%.

Ορισμένες τράπεζες χειραγωγούν ακόμη και το λογαριασμό σας με σκοπό να σας χτυπήσουν με όσο το δυνατόν περισσότερες αμοιβές υπερανάληψης. Εάν πραγματοποιείτε διάφορες συναλλαγές την ίδια ημέρα, όλες σε διαφορετικά ποσά, η τράπεζα σκοπίμως βάζει την υψηλότερη χρέωση μέσω της πρώτης - ακόμη και αν ήταν στην πραγματικότητα η τελευταία αγορά που κάνατε εκείνη την ημέρα. Έτσι, για παράδειγμα, εάν πληρώσατε τη συνταγή $ 3 και τον καφέ $ 2 πριν αγοράσατε τα προϊόντα οικιακής χρήσης αξίας 32 δολ. (και συνεπώς έχετε ακόμα επαρκείς πόρους για να αγοράσετε τη συνταγή και τον καφέ), η τράπεζα σας χρεώνει για πρώτη φορά την αγορά $ 32. Με αυτόν τον τρόπο μπορεί να σας χρεώσει τρεις ξεχωριστές αμοιβές υπερανάληψης για τις τρεις συναλλαγές και όχι μόνο μία.

Οι τράπεζες μπορούν επίσης να αλλάξουν το χρονοδιάγραμμα των καταθέσεων σας. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι γνωρίζατε ότι η ισορροπία σας ήταν χαμηλή, οπότε πήγατε στην τράπεζα και καταθέσατε 60 δολάρια στο λογαριασμό σας πριν από την αγορά. Ωστόσο, αντί να πιστώσετε άμεσα την προκαταβολή των $ 60 στο λογαριασμό σας, η τράπεζα παρέμεινε σε αυτήν για μια ημέρα - ενώ χρεώνεστε αμέσως τις πληρωμές σας.

Μέχρι να πιστωθεί η κατάθεση αξίας 60 $ στο λογαριασμό σας, είναι πολύ αργά. Έχετε ήδη χρεωθεί πάνω από $ 100 σε τέλη - και ακόμα και με την κατάθεση των 60 $, εξακολουθείτε να έχετε υπερβολική χρέωση.

Πώς να αποφύγετε τα τέλη υπερανάληψης

Θεωρητικά, η αποφυγή των αμοιβών υπερανάληψης είναι απλή: Μην ξεπεράσετε ποτέ το λογαριασμό σας. Αλλά όταν χρησιμοποιείτε μια χρεωστική κάρτα για όλες τις αγορές σας, μπορεί να είναι δύσκολο να γνωρίζετε πάντα πόσα χρήματα διαθέτετε.

Ακολουθούν ορισμένα βήματα που μπορούν να σας βοηθήσουν:

• Μην επιλέγετε Προστασία υπερανάληψης. Ένας νόμος που ψηφίστηκε το 2010 απαγορεύει στις τράπεζες να χρεώνουν τέλη υπερανάληψης χωρίς τη συγκατάθεσή σας. Ωστόσο, εάν ερωτηθείτε εάν θέλετε να αποκτήσετε δικαιώματα υπεράκτιας πίστωσης κατά το άνοιγμα ενός λογαριασμού, μπορεί εσείς να σκεφτείτε ότι αυτή η υπηρεσία θα σας προστατεύσει από το να πληρώσετε τα τέλη υπερανάληψης, όταν στην πραγματικότητα κάνει το αντίθετο. Ως εκ τούτου, η μείωση της υπερανάληψης είναι η πιο έξυπνη κίνηση, ακόμα κι αν σημαίνει ότι μερικές φορές απορρίπτετε την κάρτα σας επειδή δεν έχετε αρκετά χρήματα στο λογαριασμό σας.
• Δείτε την ισορροπία σας. Η απενεργοποίηση της υπερανάληψης δεν εγγυάται ότι δεν θα χρεωθείτε ποτέ ένα τέλος NSF. Μερικές φορές, όταν πραγματοποιείτε μια αγορά, δεν δημοσιεύει αμέσως στον λογαριασμό σας - οπότε μέχρι να περάσει, η ισορροπία σας μπορεί να έχει μειωθεί κάτω από το ποσό της χρέωσης, προκαλώντας ένα τέλος για τη συναλλαγή που έχετε ήδη πραγματοποιήσει. Για να αποφύγετε αυτό το πρόβλημα, προσπαθήστε να κρατήσετε ένα αρκετά μεγάλο ταμείο μετρητών στον λογαριασμό σας ανά πάσα στιγμή για να καλύψετε τις καθημερινές σας αγορές και να παρακολουθείτε προσεκτικά την ισορροπία σας εάν φοβάστε ότι είναι χαμηλό.
• Ρύθμιση ειδοποιήσεων για εφαρμογές για κινητά. Μπορείτε να ρυθμίσετε την εφαρμογή κινητής τηλεφωνίας της τράπεζάς σας για να προβάλλετε μια ειδοποίηση κειμένου όταν προσπαθείτε να πραγματοποιήσετε μια συναλλαγή που θα υπερέβαινε τον λογαριασμό σας. Με αυτόν τον τρόπο, αν είναι δυνατόν, μπορείτε να μεταφέρετε χρήματα από τον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου ενώ η συναλλαγή εκκρεμεί ακόμα - ή να ακυρώσετε εντελώς τη συναλλαγή. Μπορείτε επίσης να ρυθμίσετε την εφαρμογή ώστε να σας ειδοποιεί όταν το υπόλοιπο του λογαριασμού σας πέσει κάτω από ένα συγκεκριμένο επίπεδο.
• Σύνδεση σε άλλο λογαριασμό. Υπάρχουν περισσότερα από ένα είδη υπερανάληψης. "Κάλυψη υπερανάληψης" σημαίνει ουσιαστικά ότι λαμβάνετε τραπεζικό δάνειο κάθε φορά που υπερβαίνετε το λογαριασμό σας - και καταβάλλετε κάθε φορά ένα τέλος. Αντίθετα, η "μεταφορά υπερανάληψης" σημαίνει ότι συνδέετε τον λογαριασμό σας σε λογαριασμό εξοικονόμησης χρημάτων ή χρηματαγοράς στην ίδια τράπεζα, οπότε αν τυχαία λάβετε πάρα πολλά χρήματα από έλεγχο, η τράπεζα μεταφέρει αυτόματα χρήματα από τον άλλο λογαριασμό για να την καλύψει . Ορισμένες τράπεζες χρεώνουν τέλη για αυτές τις μεταφορές, αλλά είναι συχνά περίπου 10 δολάρια - πολύ λιγότερο από το μέσο τέλος υπερανάληψης.
• Σύνδεση με την πιστωτική σας κάρτα. Αν δεν έχετε λογαριασμό αποταμίευσης για να συνδεθείτε, μπορείτε να συνδέσετε τον λογαριασμό ελέγχου με την πιστωτική σας κάρτα ή τη γραμμή πίστωσης. Στη συνέχεια, αν ξεπεράσετε τον λογαριασμό σας, το τμήμα της πληρωμής που δεν μπορείτε να καλύψετε χρεώνεται στην πιστωτική σας κάρτα. Για άλλη μια φορά, πιθανόν να χρεωθείτε μια χρέωση για τη μεταφορά, αλλά δεν πρέπει να είναι κοντά στα 35 €.

2. Τέλη ATM

Πείτε ότι είστε έξω με μερικούς φίλους σε ένα άγνωστο μέρος της πόλης και έχετε λίγα χρήματα. Δεν ξέρετε πού να βρείτε ένα υποκατάστημα της τράπεζάς σας, έτσι ώστε να σταματήσετε από μια άλλη τράπεζα για να χρησιμοποιήσετε το ATM. Αλλά επειδή δεν είστε πελάτης, χρεώνεστε ένα τέλος 2.50 €. Αργότερα τον μήνα, εξετάζετε την τραπεζική δήλωσή σας για να διαπιστώσετε ότι η δική σας τράπεζα έχει χρεώσει επιπλέον 1,50 δολάρια για τη χρήση ATM εκτός δικτύου. Η απόσυρση των $ 50 έχει τελικά κοστίσει επιπλέον $ 4.

Τα τέλη ATM είναι ένα από τα πιο κοινά τραπεζικά τέλη, αλλά και μία από τις ταχύτερα αναπτυσσόμενες. Σύμφωνα με μια έρευνα Bankrate των μεγαλύτερων τραπεζών σε 25 μεγάλες πόλεις, οι μέσες αμοιβές των τραπεζών που χρεώνουν τους μη πελάτες για τη χρήση των ΑΤΜ τους αυξήθηκαν από $ 0,89 το 1998 σε $ 2,77 το 2014. Επιπλέον, οι τράπεζες χρεώνουν τους πελάτες τους κατά μέσο όρο $ 1,58 για τη χρήση του ΑΤΜ άλλης τράπεζας - έτσι όλοι είπαν, μια μόνο απόσυρση μπορεί να σας κοστίσει 4,35 δολάρια.

Ευτυχώς, τα τέλη ATM είναι επίσης ένα από τα ευκολότερα τέλη για την αποφυγή:

• Προσέξτε στη δική σας τράπεζα. Εφόσον κάνετε όλες τις αναλήψεις σας από τα ΑΤΜ της τράπεζάς σας, δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για τις αμοιβές. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τον ιστότοπο της τράπεζάς σας ή την εφαρμογή για κινητά για να βρείτε ATM εντός δικτύου όταν είστε μακριά από το σπίτι. Ή, σχεδιάστε μπροστά και σταματήστε από την τράπεζά σας να αποσύρει μετρητά όταν αναμένετε να το χρειαστείτε.
• Πάρτε επιστροφή μετρητών. Εάν δεν μπορείτε να βρείτε ένα ΑΤΜ που ανήκει στην τράπεζά σας, μπορείτε να πάρετε τα μετρητά σας σε ένα κατάστημα. Απλά κάντε μια μικρή αγορά με τη χρεωστική σας κάρτα και ζητήστε επιστροφή μετρητών. Πολλά καταστήματα δεν χρεώνουν τέλη για αυτήν την υπηρεσία.
• Τράπεζα Online. Αν ανοίξετε ένα λογαριασμό σε μια ηλεκτρονική τράπεζα, μπορεί να καλύπτει τις αμοιβές σας ΑΤΜ. Οι ηλεκτρονικές τράπεζες δεν διαθέτουν δική τους ΑΤΜ και υποκαταστήματα, έτσι ώστε οι περισσότεροι από αυτούς να επιστρέφουν στους λογαριασμούς τους τυχόν τέλη που χρεώνονται όταν χρησιμοποιούν τα ΑΤΜ άλλων τραπεζών.

3. Τέλη συντήρησης

Από όλα τα τέλη τράπεζες χρέωση, ίσως το πιο ενοχλητικό είναι το τέλος συντήρησης. Αυτό είναι ένα τέλος που πρέπει να πληρώσετε μόνο για να διατηρήσετε το λογαριασμό σας ανοιχτό - στην πραγματικότητα, πληρώνοντας την τράπεζα για να σας αφήσει να κρατήσετε τα χρήματά σας μαζί της. Αυτό δεν φαίνεται να έχει νόημα, δεδομένου ότι οι τράπεζες θέλουν να κρατήσετε τα χρήματά σας μαζί τους, ώστε να μπορούν να δανειστούν σε άλλους πελάτες. Μετά από όλα, έτσι κάνουν τα χρήματά τους - ή τουλάχιστον, ήταν.

Ωστόσο, με τόσο χαμηλά επιτόκια αυτές τις μέρες, οι τράπεζες δεν κάνουν πολλά χρήματα για τα δάνεια. Ως εκ τούτου, πολλά κόλλημα για επιπλέον χρεώσεις για να καλύψουν τη διαφορά. Ως αποτέλεσμα, πραγματικά ατελείς λογαριασμοί ελέγχου έχουν γίνει αρκετά σπάνιοι. Σύμφωνα με την Bankrate, μόνο το 4% των τοκοφόρων λογαριασμών και το 38% των άτοκων λογαριασμών είναι πραγματικά δωρεάν, χωρίς τέλη συντήρησης ή άλλες απαιτήσεις.

Σύμφωνα με την Bankrate, το μέσο τέλος συντήρησης ενός λογαριασμού ελέγχου είναι $ 14,76 το μήνα ή $ 177,12 το χρόνο. Ωστόσο, με το 97% όλων των λογαριασμών, είναι πιθανό να αποφευχθεί αυτή η αμοιβή ικανοποιώντας έναν ή περισσότερους ειδικούς όρους, όπως:

• Διατήρηση μιας ελάχιστης ισορροπίας. Πολλές τράπεζες παραιτούνται από το τέλος συντήρησης εάν διατηρήσετε ένα συγκεκριμένο ελάχιστο υπόλοιπο στο λογαριασμό σας. Bankrate λέει ότι το μέσο ελάχιστο υπόλοιπο για να αποφευχθεί ένα τέλος είναι $ 7.211.
• Χρησιμοποιώντας την άμεση κατάθεση. Ορισμένες τράπεζες παραιτούνται από το τέλος συντήρησης εάν πραγματοποιείτε ένα συγκεκριμένο αριθμό άμεσων καταθέσεων στο λογαριασμό σας κάθε μήνα. Άλλες τράπεζες απαιτούν από εσάς να καταθέσετε ένα ελάχιστο ποσό σε δολάρια.
• Χρησιμοποιώντας την χρεωστική σας κάρτα. Η πραγματοποίηση ενός ορισμένου αριθμού συναλλαγών κάθε μήνα με τη χρεωστική σας κάρτα μπορεί να είναι ένας άλλος τρόπος για να αποφύγετε τα τέλη συντήρησης.
• Είναι φοιτητής. Μερικοί λογαριασμοί δεν υπόκεινται σε τέλη συντήρησης για φοιτητές πλήρους φοίτησης.

Πρόσθετοι τρόποι αποφυγής των τελών συντήρησης

Για να βεβαιωθείτε ότι ο "δωρεάν" λογαριασμός ελέγχου είναι πραγματικά δωρεάν, διαβάστε τη λεπτή εκτύπωση στη συμφωνία του λογαριασμού σας και βεβαιωθείτε ότι ικανοποιείτε τις απαιτήσεις της τράπεζας κάθε μήνα. Λάβετε όμως υπόψη ότι η τράπεζά σας μπορεί να αλλάξει τους κανόνες της ανά πάσα στιγμή, εφ 'όσον σας ειδοποιήσει για την αλλαγή γραπτώς. Ως εκ τούτου, για να παρακολουθείτε τι πρέπει να κάνετε για να αποφύγετε τις αμοιβές, θα πρέπει να διαβάσετε τις ειδοποιήσεις που στέλνει η τράπεζα σχετικά με τις αλλαγές στους όρους και τις προϋποθέσεις της.

Εάν διαθέτετε ένα τοκοφόρο λογαριασμό ελέγχου, ελέγξτε εάν μπορείτε να αποφύγετε τις χρεώσεις μεταβαίνοντας σε έναν άτοκο λογαριασμό. Με τα σημερινά χαμηλά επιτόκια, το συμφέρον που θυσιάζετε δεν αξίζει πολύ. Ή ανοίξτε λογαριασμό σε μια ηλεκτρονική τράπεζα ή σε μια πιστωτική ένωση, η οποία είναι λιγότερο πιθανό να χρεώσει τέλη συντήρησης.

4. Επιστροφή χρημάτων

Οι τράπεζες δεν σας χρεώνουν μόνο τέλη για αυτό που κάνετε - μερικές φορές, χρεώνουν τέλη για το τι σας κάνουν οι άλλοι. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ο συγκάτοικος σου δίνει μια επιταγή για να πληρώσει για το μισό του ηλεκτρικού λογαριασμού, αλλά στην πραγματικότητα δεν έχει αρκετά χρήματα στο λογαριασμό της για να το καλύψει. Ο έλεγχος αναπηδά όταν προσπαθείτε να το καταθέσετε και ενώ ο συγκάτοικος σας χρεώνεται με ένα τέλος NSF, χρεώνεστε με ένα επιστρεφόμενο τέλος κατάθεσης - επίσης γνωστό ως "χρέωση αναδρομικής επιταγής" - για την κατάθεση μιας επιταγής που δεν είναι καλό. Σύμφωνα με την Wallethub, το μέγιστο ποσό των τραπεζών μπορεί να σας χρεώσει για μια κατάθεση που δεν περνά μέσα από $ 20 έως $ 40, ανάλογα με το πού ζείτε.

Πώς να αποφύγετε ζητήματα και αμοιβές με επιστρεφόμενες καταθέσεις

Μπορείτε να αποφύγετε την τοποθέτηση κάποιου άλλου σε αυτή την κατάσταση ακολουθώντας τα ίδια βήματα για να αποφύγετε τα τέλη υπερανάληψης: Παρακολουθήστε το υπόλοιπο του λογαριασμού σας, διατηρήστε ένα μαξιλάρι και χρησιμοποιήστε αυτόματες μεταφορές. Ωστόσο, είναι λίγο πιο δύσκολο να αποφύγετε να κολλήσετε με μια αναπήδηση επιταγής από κάποιον άλλο. Ακόμα, υπάρχουν διάφορα βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε για να προστατευθείτε:

• Περιμένετε να διαγραφούν οι έλεγχοι. Μερικές φορές χρειάζονται ημέρες ή και εβδομάδες για να σας ειδοποιήσει η τράπεζά σας ότι έχει αποτύχει μια επιταγή. Εάν υποθέσετε ότι κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου τα χρήματα από την επιταγή είναι ήδη στο λογαριασμό σας, αυτό μπορεί να σας οδηγήσει σε λάθος υπέρβαση του λογαριασμού σας - έτσι μπορείτε να κολλήσετε με τα τέλη υπερανάληψης πάνω από την επιστρεφόμενη αμοιβή κατάθεσης. Πάντα περιμένετε μέχρι να γίνει εκκαθάριση μιας επιταγής και τα χρήματα εμφανίζονται ως μέρος του υπολοίπου του λογαριασμού σας πριν προσπαθήσετε να το χρησιμοποιήσετε.
• Προσέξτε για ψευδείς ελέγχους. Εάν πάρετε μια επιταγή από κάποιον που δεν γνωρίζετε καλά, εξετάστε προσεκτικά. Ένας έλεγχος που δεν έχει διατρήσεις στα άκρα του, έχει γυαλιστερή λάμψη ή λείπει το όνομα και η διεύθυνση της τράπεζας είναι πιθανό να είναι πλαστά. Πρέπει επίσης να εξετάσετε τον αριθμό της Federal Reserve στο επάνω μέρος του ελέγχου για να βεβαιωθείτε ότι τα τρία ή τέσσερα τελευταία ψηφία ταιριάζουν με τα πρώτα τρία ή τέσσερα ψηφία του αριθμού δρομολόγησης της τράπεζας στο κάτω μέρος. Τέλος, προσέξτε για προσωπικούς ελέγχους με αριθμούς μεταξύ 101 και 500 ή επιχειρηματικούς ελέγχους που αριθμούν μεταξύ 1000 και 1500. Οι χαμηλοί αυτοί αριθμοί είναι ένα σημάδι ότι η επιταγή προέρχεται από έναν ολοκαίνουργιο λογαριασμό και περίπου το 90% των παραχαραγμένων επιταγών προέρχεται από νέους λογαριασμούς , σύμφωνα με την Wallethub.
• Ελέγξτε τον Έλεγχο. Εάν λάβετε μια επιταγή που δεν είστε βέβαιοι, μεταβείτε στην τράπεζα όπου βρίσκεται ο λογαριασμός πριν καταθέσετε ή εξαργυρώσετε. Η τράπεζα μπορεί να σας πει εάν υπάρχουν αρκετά χρήματα στο λογαριασμό για να καλύψει την επιταγή.
• Χρησιμοποιήστε μια μικρή τράπεζα. Οι περισσότερες μεγάλες τράπεζες χρεώνουν επιστρεφόμενα τέλη καταθέσεων, αλλά πολλές μικρές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις δεν το κάνουν. Αν φαίνεται να τρέχετε σε αναδρομικούς ελέγχους σε τακτική βάση, εξετάστε τη δυνατότητα μετακίνησης του λογαριασμού σας σε μια τράπεζα που δεν χρεώνει αυτό το τέλος.

5. Απώλεια καρτών

Το κλέψιμο του πορτοφολιού σας είναι μια μεγάλη ταλαιπωρία. Εκτός από την απώλεια όλων των μετρητών που μεταφέρατε, πρέπει να πάτε στην προσπάθεια ακύρωσης και αντικατάστασης όλων των πιστωτικών και χρεωστικών καρτών σας. Και για να χειροτερέψουν τα πράγματα, ορισμένες τράπεζες χρεώνουν πράγματι ένα τέλος για να αντικαταστήσουν την χαμένη χρεωστική σας κάρτα. Για παράδειγμα, η Bank of America χρεώνει 5 δολάρια για μια νέα χρεωστική κάρτα και η τράπεζα PNC χρεώνει 7,50 δολάρια.

Ευτυχώς, οι περισσότερες μεγάλες εθνικές τράπεζες δεν χρεώνουν για μια αντικαταστατική χρεωστική κάρτα. Ωστόσο, αν χρειάζεστε τη νέα σας κάρτα σε μια βιασύνη, σχεδόν όλες οι τράπεζες χρεώνουν για την παράδοση βιασύνη. Το MyBankTracker αναφέρει ότι το τέλος για αυτήν την υπηρεσία μπορεί να κυμανθεί από $ 5 έως $ 30.

Εκτός από το να παρακολουθείτε προσεκτικά το πορτοφόλι σας, ο καλύτερος τρόπος για να αποφύγετε ένα χαμένο τέλος καρτών είναι να επιλέξετε μια τράπεζα που δεν την χρεώνει. Για να αποφύγετε την πληρωμή της χρέωσης, μεταβείτε στο πλησιέστερο υποκατάστημα της τράπεζας και αφαιρέστε αρκετά μετρητά για να διαρκέσει μέχρι να φτάσει η νέα σας κάρτα.

6. Αμοιβές ξένων συναλλαγών

Η εξόφληση των χρημάτων ενώ ταξιδεύετε στο εξωτερικό ήταν μεγάλη εργασία. Δεδομένου ότι δεν είχατε πρόσβαση στον αμερικανικό τραπεζικό σας λογαριασμό από το εξωτερικό, ήταν απαραίτητο να αποθηκεύσετε επιταγές ταξιδιωτών. Αλλά επειδή αυτά δεν γίνονται αποδεκτά παντού, θα έπρεπε να μεταφέρετε και μετρητά, απαιτώντας ένα ταξίδι σε ένα γραφείο ανταλλαγής νομισμάτων.

Τα ΑΤΜ και οι χρεωστικές κάρτες έχουν καταστήσει πολύ πιο απλό - τώρα μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα ξένα ΑΤΜ για να ανακτήσετε μετρητά από τον δικό σας τραπεζικό λογαριασμό ή να περάσετε τη χρεωστική σας κάρτα και να πετύχετε ένα PIN για να πραγματοποιήσετε μια αγορά.

Αλλά αυτή η ευκολία έρχεται με ένα κόστος: Κάθε φορά που χρησιμοποιείτε τη χρεωστική σας κάρτα, πληρώνετε ένα τέλος για να μετατρέψετε τα δολάρια σας σε τοπικά χρήματα. Σύμφωνα με την CreditCards.com, οι περισσότερες τράπεζες χρεώνουν μια κατ 'αποκοπή αμοιβή $ 1,50 έως $ 5 για τις ξένες αποσύρσεις από το ATM και ορισμένοι χρεώνουν πρόσθετη χρέωση ξένων συναλλαγών μεταξύ 1% και 3% του ποσού που αποσύρθηκε.

Υπάρχουν πολλές αμερικανικές τράπεζες που δεν χρεώνουν τέλη για ξένες συναλλαγές. Αυτές περιλαμβάνουν τον Charles Schwab και την ηλεκτρονική τράπεζα Capital One 360. Ορισμένες πιστωτικές ενώσεις σας επιτρέπουν επίσης να κάνετε αποσύρσεις στο εξωτερικό χωρίς χρέωση. Άλλες τράπεζες, όπως η Τράπεζα της Αμερικής, έχουν εταιρικές σχέσεις με ορισμένες ξένες τράπεζες, ώστε να μπορείτε να χρησιμοποιείτε τα ΑΤΜ αυτών των τραπεζών στο εξωτερικό χωρίς να πληρώνετε τέλη.

Επίσης, μπορείτε να αποφύγετε την καταβολή τελών στις αγορές, αφήνοντας τη χρεωστική κάρτα στο πορτοφόλι σας και χρησιμοποιώντας μια πιστωτική κάρτα που δεν χρεώνει μια ξένη αμοιβή συναλλαγής. Πολλές πιστωτικές κάρτες ανταμοιβών ταξιδιού - συμπεριλαμβανομένου του Chase Sapphire Preferred, του BankAmericard Travel Rewards, του Capital One Venture και του Discover it Miles - εμπίπτουν σε αυτήν την κατηγορία.

7. Τέλη καταγραφής χαρτιού

Προσωπικά, προτιμώ να λαμβάνω μηνιαία τραπεζική δήλωση μου ηλεκτρονικά αντί για το ταχυδρομείο σαλιγκαριών. Με φτάνει πιο γρήγορα, εξαλείφει την ακαταστασία και είναι ευκολότερο να εντοπίσει αν χρειαστεί στο μέλλον.

Ωστόσο, για όσους προτιμούν να λάβουν τη δήλωσή τους σε έντυπη μορφή, υπάρχουν κάποιες κακές ειδήσεις: Ορισμένες τράπεζες χρεώνουν τώρα ένα τέλος, συχνά $ 1 ή $ 2, για να ταχυδρομήσουν τη δήλωσή σας σε εσάς.

Δυστυχώς, δεν υπάρχει τίποτα που μπορείτε να κάνετε σχετικά με αυτή την χρέωση εκτός από την παραχώρηση και εγγραφή για ηλεκτρονικές δηλώσεις. Εκτός αυτού, η χρήση χαρτιού είναι η πιο πράσινη επιλογή, καθώς μειώνει τον αριθμό των δέντρων που κόβονται για να φτιάξουν όλο το χαρτί. Και αν προτιμάτε να διαβάζετε την τραπεζική σας δήλωση σε χαρτί, μπορείτε πάντα να εκτυπώσετε ένα αντίγραφο στο σπίτι.

8. Τέλη αδράνειας

Μπορεί να σας εκπλήξει να μάθετε ότι ορισμένες τράπεζες χρεώνουν μια αμοιβή αδράνειας - μερικές φορές γνωστή ως "τέλος αδράνειας" - για τη διατήρηση ενός λογαριασμού που δεν χρησιμοποιείτε. Οι τράπεζες χρεώνουν αυτό το τέλος επειδή οι εγκαταλελειμμένοι λογαριασμοί υπόκεινται σε αυστηρούς κρατικούς κανονισμούς, γεγονός που προκαλεί σημαντικούς διοικητικούς πονοκεφάλους. Δεν είναι όλες οι τράπεζες χρεώνουν αμοιβές αδράνειας λογαριασμού, αλλά για εκείνους που κάνουν, το τέλος είναι συνήθως μεταξύ $ 10 και $ 20 το μήνα.

Γενικά, ένας λογαριασμός πρέπει να παραμείνει ανέγγιχτος από έξι μήνες έως ένα χρόνο πριν από την είσοδο στην αμοιβή αδράνειας. Ορισμένες τράπεζες παρέχουν μια προειδοποίηση, αλλά άλλοι απλά ξεκινούν την αποστράγγιση των χρημάτων από το λογαριασμό σας. Αν δεν διαβάσετε προσεκτικά τις δηλώσεις σας, μπορεί να μην αντιληφθείτε ότι χρεώνεστε με χρέωση μέχρι η τράπεζα να σας ειδοποιήσει ότι ο λογαριασμός σας έχει υπόλοιπο $ 0 και σύντομα θα κλείσει.

Είναι πιθανό να πληγείτε με αμοιβή αδράνειας σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου που σπάνια χρησιμοποιείτε - όπως ένας λογαριασμός που ανοίξατε πριν από πολύ καιρό στην προηγούμενη τράπεζά σας και ξέχασα να κλείσετε. Για να αποφύγετε αυτή την αμοιβή, το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να κρατήσετε ενεργό τον λογαριασμό σας κάνοντας τουλάχιστον μία κατάθεση ή ανάληψη κάθε μήνα. Αν έχετε λογαριασμό που δεν χρησιμοποιείτε για καθημερινές επιχειρήσεις, μπορείτε να ρυθμίσετε μια αυτόματη μηνιαία μεταφορά που καταθέτει χρήματα ή αποσύρει χρήματα από το λογαριασμό για να αποτρέψει την αδράνεια. Ή, απλά κλείστε το λογαριασμό.

9. Άλλες αμοιβές Δραστηριότητας

Ορισμένες τράπεζες χρεώνουν μια χρέωση αν δεν κάνετε συναλλαγές λογαριασμού ταμιευτηρίου καθόλου - αλλά εάν πραγματοποιείτε πάρα πολλές συναλλαγές, χρεώνουν ένα τέλος γι 'αυτό.

Οι τράπεζες κατηγορούν αυτή την αμοιβή για τον Ομοσπονδιακό Κανονισμό Δ, έναν νόμο που διέπει τις τράπεζες, ο οποίος ορίζει έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου ως έναν λογαριασμό στον οποίο οι καταθέτες πραγματοποιούν "όχι περισσότερες από έξι μεταφορές και αποσύρσεις ... ανά ημερολογιακό μήνα ή κύκλο δήλωσης". Εάν ένας καταθέτης υπερβεί τον επιτρεπόμενο αριθμό μεταφορών και αναλήψεων, η τράπεζα μπορεί είτε να αρνηθεί να πραγματοποιήσει τη συναλλαγή είτε απλώς να προειδοποιήσει τον πελάτη να μην το κάνει ξανά.

Ο νόμος δεν απαιτεί πραγματικά από τις τράπεζες να χρεώνουν τους πελάτες με τέλη - αλλά πολλές τράπεζες το κάνουν. Ένα τυπικό τέλος υπερβολικής δραστηριότητας είναι στην περιοχή $ 10 έως $ 15.

Ευτυχώς, αυτό είναι ένα άλλο εύκολο να αποφευχθεί αμοιβή - απλώς επιμείνουμε σε αυτούς τους κανόνες:

• Χρησιμοποιήστε τον Λογαριασμό ελέγχου. Οι υπερβάσεις των εξόδων δραστηριότητας ισχύουν μόνο για λογαριασμούς ταμιευτηρίου και όχι για έλεγχο λογαριασμών. Έτσι για οποιεσδήποτε πληρωμές και μεταφορές που πραγματοποιείτε σε τακτική βάση, χρησιμοποιείτε πάντοτε τον λογαριασμό σας.
• Προγραμματίστε μπροστά. Μερικές φορές είναι απαραίτητο να μεταφέρετε χρήματα από τον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου στον λογαριασμό ελέγχου ή το αντίστροφο. Ωστόσο, το να κάνετε αυτό πάρα πολλές φορές σε ένα μήνα μπορεί να προκαλέσει επιπλέον τέλος δραστηριότητας. Για να αποφύγετε αυτό το πρόβλημα, προγραμματίστε το μέλλον. Δημιουργήστε έναν προσωπικό προϋπολογισμό για να καθορίσετε πόσα χρήματα θα χρειαστείτε για να περάσετε μέσα από το μήνα και στη συνέχεια να μεταφέρετε ολόκληρο το ποσό στον λογαριασμό σας σε ένα εφάπαξ ποσό αντί να κάνετε πολλές μεταφορές καθόλη τη διάρκεια του μήνα.
• Επισκεφθείτε την Τράπεζα. Ο ομοσπονδιακός κανονισμός D περιορίζει μόνο ορισμένους τύπους συναλλαγών, συμπεριλαμβανομένων των μεταφορών και των αποσύρσεων που πραγματοποιούνται μέσω επιταγής, χρεωστικής κάρτας ή τηλεφώνου ή μέσω αυτόματων μεταφορών. Μπορείτε να πραγματοποιήσετε ακόμα περισσότερες συναλλαγές ανά μήνα όπως θέλετε στο παράθυρο του ταμείου ή στο ATM. Έτσι, αν χρειαστεί ποτέ να κάνετε μια μεταφορά σε ή από αποταμιεύσεις που θα σας έβαζαν πέρα ​​από το μηνιαίο όριο, το κάνετε στην τράπεζα.

Τελικό Λόγο

Αν και είναι συχνά πιθανό να αποφευχθούν οι τραπεζικές αμοιβές, μερικές φορές συμβαίνουν λάθη. Αν ανοίξετε την τραπεζική σας δήλωση και συνειδητοποιήσετε ότι έχετε γλιστρήσει και χτυπήσατε με ένα τέλος, μην υποθέσετε ότι η μόνη επιλογή σας είναι να την καταπιείτε. Συχνά, οι τράπεζες είναι πρόθυμες να καταργήσουν μια χρέωση από το λογαριασμό σας αν καλέσετε και ρωτήσετε ευγενικά. Μια έρευνα από την Credit.com διαπίστωσε ότι το 44% των πελατών της τράπεζας έχουν αποδεχθεί με επιτυχία τα τραπεζικά τέλη, συμπεριλαμβανομένων των αμοιβών υπερανάληψης, των επιστρεφόμενων τελών κατάθεσης και των χαμηλών τελών.

Δεν μπορεί να βλάψει να ρωτήσω. Ο χειρότερος πάροχος μπορεί να κάνει είναι να πει όχι, και αν συμβεί αυτό, δεν είστε χειρότερα από ό, τι πριν.

Έχει χρεώσει η τράπεζά σας μια χρέωση; Πώς απαντήσατε?