Πιστωτικές ενώσεις εναντίον τραπεζών - διαφορές, πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν πολλά οικονομικά προϊόντα που βοηθούν τους ανθρώπους να μεγιστοποιήσουν τα εισοδήματά τους και να αυξήσουν τις αποταμιεύσεις τους, συχνά με λιγότερα ή χαμηλότερα τέλη από τις παραδοσιακές τράπεζες. Ωστόσο, τα ιδρύματα αυτά παρουσιάζουν επίσης μειονεκτήματα που ενδέχεται να τους καταστήσουν ελκυστικούς για ορισμένους τραπεζικούς πελάτες.

Τι είναι μια πιστωτική ένωση?

Οι πιστωτικές ενώσεις είναι παρόμοιες με τις παραδοσιακές τράπεζες, με την έννοια ότι και τα δύο ιδρύματα προσφέρουν χρηματοπιστωτικά προϊόντα στους πελάτες. Τα μέλη πιστωτικών ενώσεων, όπως οι πελάτες των τραπεζών, έχουν πρόσβαση σε λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης, CD, προϊόντα δανείου και πιστωτικές κάρτες.

Ωστόσο, οι πιστωτικές ενώσεις διαφέρουν από τις μεγαλύτερες τραπεζικές αλυσίδες με δύο διαφορετικούς τρόπους:

1. Μια βασική διαφορά είναι ότι μια πιστωτική ένωση είναι ένα μη κερδοσκοπικό ίδρυμα. Δεδομένου ότι οι πιστωτικές ενώσεις λειτουργούν ως μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί, μπορούν να προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου και CD και χαμηλότερα επιτόκια δανειακών προϊόντων και πιστωτικών καρτών.
2. Μια άλλη σημαντική διάκριση είναι ότι τα πιστωτικά ιδρύματα είναι ιδρύματα με μέλη μέλη. Μια πιστωτική ένωση είναι ένας συνεταιρισμός, που σημαίνει ότι ανήκει και λειτουργεί από τα μέλη της, σε αντίθεση με την ιδιοκτησία των μετόχων της ως τράπεζα. Η αρχική κατάθεση μέλους σας κάνει κάτοχο μέρους της πιστωτικής ένωσης και σας δίνει τη δυνατότητα να μιλήσετε στις αποφάσεις της πιστωτικής ένωσης.

Λόγω αυτής της δομής ιδιοκτησίας, τα δυνητικά μέλη πρέπει να πληρούν τις προϋποθέσεις συμμετοχής που ποικίλλουν ανάλογα με το στόχο της πιστωτικής ένωσης. Για παράδειγμα, η πιστωτική ένωση μιας εταιρείας μπορεί να δέχεται μόνο τους εργαζόμενους και τα άμεσα μέλη της οικογένειάς τους. Μια πιστωτική ένωση για τους εκπαιδευτικούς, από την άλλη πλευρά, μπορεί να δεχθεί οποιονδήποτε δάσκαλο που εργάζεται για μια συγκεκριμένη σχολική περιοχή. Ορισμένα πιστωτικά ιδρύματα έχουν πιο χαλαρές απαιτήσεις και μπορούν απλώς να ζητήσουν από τα μέλη να ζουν σε μια συγκεκριμένη πόλη ή περιοχή.

Η Εθνική Διοίκηση Πιστωτικής Ένωσης (NCUA) διαχειρίζεται μια βάση δεδομένων των πιστωτικών ενώσεων. Μπορείτε να αναζητήσετε το βοηθητικό πρόγραμμα Find a Credit στο δικτυακό τόπο της NCUA για να δείτε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για πιστωτική ένωση στην περιοχή σας.

Πλεονεκτήματα μιας πιστωτικής ένωσης

Αν περάσετε τις απαιτήσεις συμμετοχής, οι πιστωτικές ενώσεις έχουν πολλά να προσφέρουν σε μια τακτική τράπεζα:

1. Υψηλότερα επιτόκια

Οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν μεγαλύτερη έκρηξη για το buck σας έναντι των παραδοσιακών τραπεζών. Συνήθως καταβάλλουν υψηλότερα επιτόκια σε όλους τους λογαριασμούς καταθέσεων, συμπεριλαμβανομένων των αποταμιεύσεων, της αγοράς χρήματος και των λογαριασμών ελέγχου. Αυτά τα ποσοστά κυμαίνονται οπουδήποτε από 4 έως 10 φορές το ποσό ενδιαφέροντος που θα λάβατε από την τοπική εμπορική τράπεζά σας. Μόνο οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες προσφέρουν τιμές που είναι ανταγωνιστικές ή, σε ορισμένες περιπτώσεις, καλύτερες από τις τιμές που προσφέρουν οι πιστωτικές ενώσεις. Για παράδειγμα CIT Bank αυτή τη στιγμή προσφέρει 1,75% στους λογαριασμούς οικοδόμων αποταμίευσης.

2. Χαμηλότερες τιμές δανείου και πιστωτικής κάρτας

Οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν τα ίδια χρηματοπιστωτικά προϊόντα με τις τράπεζες, αλλά είναι πολύ φθηνότερα. Οι περισσότεροι χρησιμοποιούν την τοπική πιστωτική ένωση για αγορές αυτοκινήτου, επειδή το ποσοστό είναι συνήθως χαμηλότερο από τη χρηματοδότηση των αντιπροσώπων και επειδή οι εμπορικές τράπεζες είναι κατά κανόνα ποσοστό ή δύο υψηλότερες από τις πιστωτικές ενώσεις. Οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν επίσης σχετικά χαμηλά ΑΠΑ για υποθήκες, προσωπικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες.

3. Χαμηλότερα τέλη

Οι πιστωτικές ενώσεις έχουν λίγα τέλη σε σύγκριση με τις εθνικές τράπεζες. Στην πραγματικότητα, πολλοί προσφέρουν δωρεάν επιταγές, αποσύρσεις και ηλεκτρονικές συναλλαγές. Πολλοί προσφέρουν επίσης λογαριασμούς ελέγχου χωρίς ελάχιστο υπόλοιπο και χωρίς μηνιαία χρέωση εξυπηρέτησης λογαριασμού. Αυτό θα μπορούσε να σας εξοικονομήσει εκατοντάδες δολάρια το χρόνο. Οι πιστωτικές ενώσεις χρεώνουν τέλη επιταγής και υπερανάληψης, όπως οι παραδοσιακές τράπεζες, αλλά το ποσό είναι συνήθως μικρότερο. Για παράδειγμα, οι περισσότερες εμπορικές τράπεζες χρεώνουν 35 δολάρια, αλλά η τοπική πιστωτική μου ένωση χρεώνει μόνο 24 δολάρια.

4. Τραπεζική εστίαση πελατών

Με τις παραδοσιακές τράπεζες, η διοίκηση και το διοικητικό συμβούλιο θέλουν να κερδίσουν όσο το δυνατόν μεγαλύτερο κέρδος. Δυστυχώς, ο στόχος αυτός συχνά αντικρούει τους στόχους των πελατών του, οι οποίοι επιθυμούν να απολαμβάνουν χαμηλά ποσοστά, αμοιβές και την καλύτερη εξυπηρέτηση πελατών. Για να παρέχουν αυτό το επίπεδο εξυπηρέτησης, οι τράπεζες πρέπει να περικόψουν τα κέρδη τους, τα οποία δεν έχουν την τάση να κάνουν.

Ωστόσο, λόγω της μοναδικής διάρθρωσης μέλους μιας πιστωτικής ένωσης, όλα τα μέλη έχουν ίση ψήφο σε όλες τις αποφάσεις που λαμβάνονται από την πιστωτική ένωση και όλοι εργάζονται για να εξυπηρετούν το ένα το άλλο. Με άλλα λόγια, οι στόχοι των μελών δεν έρχονται σε αντίθεση με τη "διαχείριση". Ως εκ τούτου, η πιστωτική ένωση έχει περισσότερα κίνητρα να παρέχει χαμηλές τιμές, τέλη, και μεγάλη εξυπηρέτηση των πελατών.

5. Καλύτερη υπηρεσία

Ο πρώτος μου λογαριασμός ελέγχου ήταν με πιστωτική ένωση. Όταν επισκέφτηκα, πήρα πάντα βοήθεια αμέσως και ο δέκτης μου όχι μόνο θυμήθηκε το όνομά μου, αλλά με αναγνώρισε στο θέαμα. Στην παραδοσιακή τράπεζα, όπου είχα επίσης λογαριασμό, υπήρχε πάντα μια γραμμή για την ΑΤΜ και ήμουν σκληρά πατημένος να βρω έναν πωλητή ο οποίος και με αναγνώρισε, πόσο μάλλον να θυμηθώ το όνομά μου.

Επειδή οι πιστωτικές ενώσεις έχουν μικρά υποκαταστήματα, μπορούν να προσφέρουν γρήγορη και προσωπική εξυπηρέτηση. Πολλά πιστωτικά συνδικάτα αναθέτουν ακόμη ένα άτομο να συνεργαστεί μαζί σας. Εάν επισκέπτεστε συχνά το υποκατάστημα, μπορείτε να αναπτύξετε μια εργασιακή σχέση και συχνά λαμβάνετε εξατομικευμένες υπηρεσίες από το ίδιο άτομο - κάτι που οι μεγάλες τράπεζες έχουν μια δύσκολη στιγμή να προσφέρουν.

6. Περισσότερη ευελιξία

Εάν έχετε ένα blemished πιστωτικό ιστορικό ή ζητήματα με την απασχόλησή σας, ή δεν έχουν μεγάλη κατάθεση, οι περισσότερες τράπεζες θα σας αρνηθούν ένα δάνειο ή μια πιστωτική κάρτα. Δεδομένου ότι οι τράπεζες διεκπεραιώνουν χιλιάδες εφαρμογές το μήνα, εξορθολογούν τη διαδικασία καθορίζοντας απαιτήσεις σχετικά με το εισόδημα, τα πιστωτικά αποτελέσματα και τις καταθέσεις. Αν δεν ικανοποιείτε αυτές τις απαιτήσεις, απλώς απορρίπτετε χωρίς περαιτέρω παρατήρηση, δεδομένου ότι ένας χαμένος πελάτης σημαίνει μακροπρόθεσμα σε μια μεγάλη τράπεζα.

Από την άλλη πλευρά, επειδή οι πιστωτικές ενώσεις είναι μικρότερες και έχουν φιλοσοφία που επικεντρώνεται σε μέλη, είναι πιο πρόθυμες να συνεργαστούν μαζί σας, ακόμη και αν έχετε ένα ταραγμένο οικονομικό παρελθόν. Μια πιστωτική ένωση μπορεί επίσης να κάνει εξαιρέσεις για τα υπάρχοντα μέλη σε καλή κατάσταση εάν προκύψουν τυχόν απροσδόκητα ζητήματα με την αίτησή σας για δάνειο ή πίστωση.

7. Λιγότερες επιπλοκές

Οι περισσότερες πιστωτικές ενώσεις παρέχουν λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης με απλούς, εύκολους στη χρήση όρους. Για παράδειγμα, η προηγούμενη πιστωτική μου ένωση προσέφερε δωρεάν έλεγχο. Κάθε κατάθεση, αγορά χρεωστικών καρτών και ανάληψη επιταγής ήταν επίσης δωρεάν. Προσφέρονται επίσης δωρεάν λογαριασμός αποταμίευσης, υπό την προϋπόθεση ότι διατηρούσα ένα ελάχιστο υπόλοιπο ύψους $ 5.

Πολλές παραδοσιακές τράπεζες προσφέρουν επίσης δωρεάν λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης, αλλά έρχονται με πολλές ρυθμίσεις και διατάξεις. Για παράδειγμα, έχω έναν λογαριασμό "δωρεάν" στην τράπεζά μου, αλλά για να το διατηρήσω δωρεάν, πρέπει να κάνω τουλάχιστον 12 αγορές υπογραφών με τη χρεωστική κάρτα μου κάθε μήνα, να γράψω 10 επιταγές ή να δημιουργήσω 2 άμεσες καταθέσεις ο λογαριασμός. Έχω επίσης έναν "ελεύθερο" λογαριασμό αποταμίευσης, αλλά για να το διατηρήσω, πρέπει να κάνω 2 αναλήψεις τουλάχιστον $ 500 από τον λογαριασμό μου στο λογαριασμό μου ταμιευτηρίου κάθε μήνα. Εάν δεν τηρήσω αυτή την απαίτηση, κερδίζω λιγότερο τόκο για το μήνα. Αυτού του είδους οι περιορισμοί και οι δυσχέρειες που δίνουν ένα πόδι σε πιστωτικές ενώσεις.

Μειονεκτήματα μιας πιστωτικής ένωσης

Παρά τους εύκολους κανόνες και τα χαμηλά επιτόκια, οι πιστωτικές ενώσεις έχουν μερικά μειονεκτήματα επίσης.

1. Λιγότερες επιλογές

Οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν λιγότερα χρηματοπιστωτικά προϊόντα από τις μεγαλύτερες εθνικές τράπεζες. Για παράδειγμα, η Bank of America προσφέρει σήμερα 5 διαφορετικούς τύπους λογαριασμών ελέγχου και αποταμίευσης, 29 διαφορετικές πιστωτικές κάρτες και ένα πλήθος δανειακών και επενδυτικών προϊόντων. Συγκριτικά, η πιστωτική ένωση όπου ζουν προσφέρει μόνο 2 τύπους λογαριασμών ελέγχου και αποταμίευσης, 2 πιστωτικές κάρτες, ένα στεγαστικό δάνειο, ένα προσωπικό δάνειο και ένα αυτόματο δάνειο.

Με λιγότερο να διαλέξετε, δεν έχετε τόσο μεγάλη ελευθερία. Με τη μετάβαση σε μια μεγαλύτερη τράπεζα, μπορείτε να επιλέξετε τα χρηματοοικονομικά προϊόντα που σας ταιριάζουν καλύτερα, πράγμα που θα μπορούσε να σημαίνει χαμηλότερα τέλη ή περισσότερες ανταμοιβές.

2. Αναστάτωση με λιγότερες τοποθεσίες

Άφησα την πιστωτική μου ένωση επειδή είχαν μόνο τρεις φυσικούς κλάδους και ένα υπο-par online τραπεζικό σύστημα. Μόλις απομακρύνθηκα από τον κύριο κλάδο, δεν είχα κανέναν τρόπο να επισκεφτώ την τράπεζα. Θα μπορούσα ακόμα να στείλω ταχυδρομείο στην περιστασιακή προσωπική επιταγή που θα κατατεθεί, αλλά μόλις έγινε πάρα πολύ από μια ταλαιπωρία.

Οι πιστωτικές ενώσεις λειτουργούν σε μικρότερη κλίμακα από τις περισσότερες τράπεζες και αυτό μπορεί να σημαίνει αναστάτωση. Εκτός από τον περιορισμένο αριθμό καταστημάτων, οι περισσότερες πιστωτικές ενώσεις διατηρούν μικρότερες ώρες λειτουργίας από άλλες τράπεζες και προσφέρουν λιγότερες μηχανές ATM.

3. Κακές ηλεκτρονικές υπηρεσίες

Οι πιστωτικές ενώσεις δεν τηρούν πάντα την τελευταία τεχνολογία των τραπεζών. Τα τελευταία χρόνια, ο τραπεζικός τομέας έχει σχεδόν ολοκληρωθεί σε απευθείας σύνδεση. Με την εθνική τράπεζά μου, μπορώ να δω το τρέχον υπόλοιπό μου, να μεταφέρω κεφάλαια, να υποβάλω αίτηση για πιστωτικές κάρτες και δάνεια ή να πληρώσω λογαριασμούς - όλα σε ένα εύκολο στη χρήση, ηλεκτρονικό περιβάλλον. Έχω επίσης επιλέξει να λαμβάνω τις δηλώσεις μου ηλεκτρονικά και συνδέσα το λογαριασμό μου Mint.com στην τράπεζά μου για σκοπούς προϋπολογισμού.

Ενώ η πιστωτική μου ένωση έδινε ηλεκτρονική τραπεζική, ήταν πρωτόγονη στην καλύτερη περίπτωση. Θα μπορούσα να συνδεθώ και να δω την πρόσφατη δραστηριότητά μου στο λογαριασμό μου ή να μεταφέρω χρήματα σε έναν άλλο πιστωτικό οργανισμό, αλλά δεν μπορούσα να κάνω τίποτα άλλο.

Οι πιστωτικές ενώσεις συχνά δεν διαθέτουν την απαραίτητη χρηματοδότηση για την οικοδόμηση μιας μεγάλης διαδικτυακής παρουσίας, έτσι ώστε συνήθως δεν προσφέρουν πολλές δυνατότητες στο διαδίκτυο. Και επειδή είναι μικρότερες από τις περισσότερες παραδοσιακές τράπεζες, δεν δουλεύουν πάντα με λογισμικό προϋπολογισμού όπως Οιακοστροφίο ή Χρειάζεστε έναν προϋπολογισμό.

Τελικός Λόγος: Ποιος πρέπει να χρησιμοποιήσει μια πιστωτική ένωση?

Οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν βασικούς λογαριασμούς δωρεάν ή με χαμηλό τέλος - αρκετές επιλογές για βασικούς τραπεζικούς χρήστες που απλά πρέπει να καταθέσουν αποδοχές, να πληρώσουν λογαριασμούς και να κάνουν αγορές χρεωστικών καρτών. Πολλά μέλη πιστωτικών συνδικάτων αγαπούν την εξατομικευμένη υπηρεσία που λαμβάνουν και εξοικονομούν εκατοντάδες δολάρια με αμοιβές ή από χαμηλότερα επιτόκια δανείων και πιστωτικών καρτών.

Αλλά οι πιστωτικές ενώσεις μπορεί να μην λειτουργούν για κάποιον που θέλει εξειδικευμένα χρηματοπιστωτικά προϊόντα και προηγμένες υπηρεσίες online ή που χρειάζεται το χρηματοπιστωτικό τους ίδρυμα να έχει πολλαπλές ή εθνικές τοποθεσίες. Αν ψάχνετε για έναν λογαριασμό ελέγχου που προσφέρει ανταμοιβές, για παράδειγμα, μπορεί να μην είστε ικανοποιημένοι με μια πιστωτική ένωση. Ή αν βρίσκεστε συνεχώς στο δρόμο και επιθυμείτε πρόσβαση σε αμοιβές χωρίς ΑΤΜ και αλληλογραφία, ίσως είστε καλύτερα με μια εθνική τράπεζα.

Υπάρχει επίσης η εταιρική δομή μιας τράπεζας για να συγκριθεί με τη δομή της πιστωτικής ένωσης. Για μερικούς ανθρώπους, αυτό το χαρακτηριστικό από μόνο του είναι αρκετό για να μπορούν να τράπεζα σε μια πιστωτική ένωση παρά τις πιθανές ενοχλήσεις.

Τραπεζώνετε με πιστωτική ένωση; Έχετε τη συνολική σας εμπειρία σαν σε σύγκριση με μια εμπορική τράπεζα?