Άνοιγμα κοινού τραπεζικού λογαριασμού και συγχώνευση οικονομικών μετά το γάμο - Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Φυσικά, όταν ρίχνεις ένα άλλο άτομο στο μίγμα, η εικόνα γίνεται ακόμη πιο περίπλοκη. Κάθε ζευγάρι έχει τη δική του μοναδική σειρά οικονομικών εκτιμήσεων, ανεξάρτητα από το αν είναι το συντριπτικό φορτίο του φοιτητικού χρέους ή τις συνηθισμένες συνήθειες μόδας ή οικιακής βελτίωσης του άλλου. Για να μειωθεί η πολυπλοκότητα και να αυξηθεί η διαφάνεια της διαδικασίας κατάρτισης του προϋπολογισμού των νοικοκυριών, πολλά δεσμευμένα ζευγάρια - σύζυγοι και έγγαμοι σύντροφοι - επιλέγουν να συγχωνεύσουν τα οικονομικά τους και να ανοίξουν κοινούς τραπεζικούς λογαριασμούς.

Ωστόσο, η επιχείρηση παρουσιάζει μερικά σημαντικά μειονεκτήματα - και σε ορισμένες περιπτώσεις μπορεί να είναι εντελώς αντιπαραγωγική. Εδώ είναι μια ματιά στα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της ρίψης στο οικονομικό σας ποσό με το σύντροφό σας ή σύζυγος σας, καθώς και ορισμένες εναλλακτικές λύσεις σε μια συνολική ή σχεδόν συνολική νομισματική συγχώνευση.

Πλεονεκτήματα της συγχώνευσης των οικονομικών σας

1. Ευκολότερη μακροπρόθεσμη εξοικονόμηση

Τα περισσότερα ζευγάρια που δεσμεύονται σε μια συνολική οικονομική συγχώνευση διατηρούν κοινό λογαριασμό και λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Ο λογαριασμός ελέγχου χρησιμοποιείται συνήθως για την κατάθεση μισθοδοσίας, την καταβολή επαναλαμβανόμενων λογαριασμών και την αντιμετώπιση των ημερήσιων δαπανών. Ο λογαριασμός αποταμίευσης προορίζεται για πιο μακροπρόθεσμους στόχους, όπως έργα οικιστικής βελτίωσης και διακοπές και μπορεί επίσης να λειτουργήσει ως αποθεματικό έκτακτης ανάγκης εάν δεν υπάρχει ξεχωριστός λογαριασμός ταμιευτηρίου αποκλειστικά για το σκοπό αυτό.

Η κατοχή ενός μόνο μακροπρόθεσμου λογαριασμού αποταμίευσης διευκολύνει τη διασφάλιση ότι εσείς και ο συνεργάτης σας θα πληρώσετε τα αντίστοιχα δίκαιά σας μερίδια προς μελλοντικούς στόχους. Εάν και οι δύο κερδίζετε περίπου το ίδιο ποσό, απλώς συμβάλλετε με ίσο, συμφωνημένο ποσό ανά μήνα ή με το paycheck. Αν κάποιος κερδίσει πολύ περισσότερο από τον άλλο, συνεισφέρει ίσο ποσοστό - για παράδειγμα, 5% ή 10% ανά άτομο, ανά μήνα ή paycheck.

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το μακροπρόθεσμο λογαριασμό αποταμίευσης τόσο για τους κοινόχρηστους στόχους, όπως για διακοπές μαζί, όσο και για προσωπικές αγορές, όπως η ημέρα σπα με τους φίλους σας ή ένα νέο σύνολο γκολφ. Βεβαιωθείτε ότι η κοινόχρηστη χρήση της εξοικονόμησης παραμένει δίκαιη, συζητώντας εκ των προτέρων τυχόν προγραμματισμένες προσωπικές αγορές.

2. Απλούστευση του προϋπολογισμού και των δαπανών

Η συγχώνευση των οικονομικών του νοικοκυριού καθιστά τον προϋπολογισμό - και τις δαπάνες εντός των περιορισμών του προϋπολογισμού σας - πολύ πιο απλός. Όταν ένας λογαριασμός λαμβάνει το σύνολο του εισοδήματος του νοικοκυριού σας και καλύπτει όλα τα καθημερινά και επαναλαμβανόμενα έξοδα, είναι πολύ πιο δύσκολο να χάσετε μια πληρωμή από την απροθυμία ή την έλλειψη οργάνωσης.

Δεδομένου ότι το μέσο υπόλοιπο ενός κοινού λογαριασμού είναι συνήθως υψηλότερο από αυτό των ξεχωριστών λογαριασμών, οι υπεραναλήψεις, τα ελάχιστα τέλη ισορροπίας και οι αποτυχημένες πληρωμές είναι λιγότερο πιθανές. Είναι επίσης ευκολότερο να εντοπίζονται εγκαίρως οι ανωμαλίες με επαναλαμβανόμενα έξοδα (όπως ένας ασυνήθιστα υψηλός λογαριασμός νερού ή αερίου).

3. Διαφάνεια μεγαλύτερης δαπάνης

Ενώ η φράση "εμπιστοσύνη, αλλά επαληθεύει" δεν έχει σχεδιαστεί με τις εγχώριες σχέσεις στο μυαλό, ισχύει σίγουρα. Τα συγχωνευμένα οικονομικά είναι σίγουρα πιο διαφανή από τα ξεχωριστά οικονομικά, καθώς είναι πολύ πιο δύσκολο να κρύβονται οι απογοητεύσεις και οι παρορμητικές αγορές σε έναν κοινό λογαριασμό. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα στην εποχή της ηλεκτρονικής τραπεζικής, όταν η αποκάλυψη δαπανών για την κατάργηση του προϋπολογισμού είναι τόσο απλή όσο η σύνδεση στη σελίδα του λογαριασμού σας.

4. Μειωμένη οικονομική δυσφορία

Ενώ το οικονομικό αλφαβητισμό είναι σαφώς μια αρετή, είναι αναμφισβήτητο ότι μερικοί άνθρωποι απλά δεν είναι εξοικειωμένοι με τις οικονομικές έννοιες - ή, ειλικρινά, δεν είναι τόσο άνετοι με την ιδέα της ενεργού κατάρτισης προϋπολογισμού και διαχείρισης των χρημάτων. Οι συνεργάτες που αποφεύγουν να πάρουν την κυριότητα των προσωπικών τους οικονομικών ή απλά δεν νιώθουν το έργο τους, δεν πρέπει να φοβούνται να εγκαταλείψουν τα ηνία στους πιο ικανούς ομολόγους τους. Σε αυτήν την περίπτωση, η συγχώνευση των οικονομικών του νοικοκυριού σας και η ανάληψη ενός ηγετικού ρόλου από τον σύντροφο έχει νόημα.

Ωστόσο, είναι καλύτερο σε αυτές τις περιπτώσεις, ώστε ο λιγότερο κατανοητός εταίρος να έχει κάποιες μικρές ευθύνες και να γνωρίζει ποια είναι τα διάφορα κοινά στοιχεία του ζευγαριού, όπως οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης, αποταμιεύσεων και μεσιτείας. Εάν συμβαίνει κάτι με τον συνειδητό εταίρο (ή στην περίπτωση διαζυγίου), αυτές οι πληροφορίες είναι απαραίτητες για την ομαλή μετάβαση της ευθύνης.

5. Ευκαιρία για Εκπαίδευση και Προσωπική Ανάπτυξη

Παρόλο που τα συγχωνευμένα οικονομικά επιτρέπουν στον περισσότερο γραμματισμένο εταίρο να αναλάβει τον έλεγχο του προϋπολογισμού και των δαπανών του νοικοκυριού βραχυπρόθεσμα, δημιουργούν μια ευκαιρία ανάπτυξης για τον λιγότερο έμπειρο εταίρο. Ο πιο καταλαβαίνω εταίρος μπορεί να δείξει τον άλλο πώς λειτουργεί το σύστημα πληρωμής λογαριασμού της τράπεζας, να εξηγήσει τις αναλυτικές χρεώσεις στο τιμολόγιο και να αποκαλύψει πώς να τεντώσει τα δολάρια σας περαιτέρω με το κουπόνι.

Ανυψώνοντας το πέπλο των οικονομικών του νοικοκυριού σας και δείχνοντας πώς λειτουργούν αυτές οι έννοιες είναι σχεδόν βέβαιο ότι θα ενισχύσει την άνεση και την εξοικείωση του συνεργάτη σας με τα χρήματα. Με την πάροδο του χρόνου, ο προϋπολογισμός και η διαχείριση χρημάτων μπορεί ακόμη και να γίνουν ευχάριστες.

6. Περισσότερη μόχλευση κατά την υποβολή αίτησης για πίστωση

Οι συγχωνευμένοι τραπεζικοί λογαριασμοί έχουν συνήθως μεγαλύτερα υπόλοιπα από τους ξεχωριστούς λογαριασμούς. Αυτό, σε συνδυασμό με την πιθανότητα ένας συνεργάτης να έχει καλύτερη πίστωση από την άλλη, μπορεί να αποπληρωθεί προς όφελός σας όταν έρθει η ώρα να υποβάλει αίτηση για ένα ακάλυπτο προσωπικό δάνειο ή πιστωτική κάρτα. Οι περισσότεροι δανειστές (συμπεριλαμβανομένων των εκδοτών πιστωτικών καρτών) επιφυλάσσουν τα πιο ελκυστικά δάνεια και τους όρους δανειοληπτών με εξαιρετική πίστωση και άφθονο εισόδημα.

Μειονεκτήματα της συγχώνευσης των οικονομικών σας

1. Δυναμικό για οικονομική ζημία και πιστωτική ζημία

Ίσως το πιο δραματικό μειονέκτημα των συγχωνευμένων οικονομικών των νοικοκυριών είναι η πιθανότητα για την ανεύθυνη ή άσχημη συμπεριφορά του συνεργάτη σας να προκαλέσει οικονομική ζημιά ή πιστωτική ζημία. Οι συνεργάτες που πραγματοποιούν μεγάλες αγορές χωρίς να συμβουλεύονται τα καλύτερα μισά τους, μπορούν γρήγορα να εξαντλήσουν έναν κοινό λογαριασμό ελέγχου ή να εξαντλήσουν μια κοινή πιστωτική κάρτα, ακόμη και αν ο πιο υπεύθυνος συνεργάτης παρακολουθεί στενά. Εάν η σχέση σας χτυπήσει τους βράχους, ο κίνδυνος αγορών χωρίς προειδοποίηση, είναι εν κινήσει.

Οι εταίροι που χρησιμοποιούν τους κοινόχρηστους λογαριασμούς ως εγγύηση για προσωπικά δάνεια ή άλλες υποχρεώσεις δημιουργούν κίνδυνο οικονομικής ζημίας και πιστωτικής ζημίας. Δεδομένου ότι η ασφάλεια παρέχεται από κοινού, μια προεπιλογή επηρεάζει επίσης την πίστωση του υπεύθυνου εταίρου - πιθανώς πολύ μετά τη λήξη της σχέσης.

2. Περιορισμένη υπηρεσία σε οικονομικά ανισότητες

Εάν εσείς και ο / η σύντροφός σας έχετε σχετικά συγκρίσιμη κερδοσκοπική δύναμη, η διαχείριση των οικονομικών που διεξάγονται από κοινού είναι πιθανό να είναι ένα απλό έργο. Δεδομένου ότι το καθένα σας συμβάλλει περίπου σε ίσο ποσό, μοιράζεστε ουσιαστικά τα έξοδα του νοικοκυριού σας εξίσου.

Τα πράγματα μπορεί να μην είναι τόσο εύκολα, όταν ένας συνεργάτης κερδίζει περισσότερο από τον άλλο. Στις οικονομικά άνισες σχέσεις, η ένταση συχνά χτίζει την πάροδο του χρόνου - μερικές φορές διαβρώνει τα ίδια τα θεμέλια της εταιρικής σχέσης. Το αν η κατάσταση έρχεται στο προσκήνιο ή όχι εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τις προσωπικότητες των εταίρων, τις κοινές προοπτικές και τις αντίστοιχες ευθύνες.

Αν ο συνεργάτης με υψηλότερες απολαβές είναι πραγματικά εντάξει, καθώς ο συνεργάτης με χαμηλότερο εισόδημα (ή μη εργαζόμενο) συμβάλλει λιγότερο στα οικονομικά του νοικοκυριού, το νοικοκυριό μπορεί να παραμείνει χωρίς συγκρούσεις επ 'αόριστον. Για παράδειγμα, ο συνεργάτης με υψηλότερο εισόδημα κατανοεί ότι ο άλλος έχει κάνει θυσίες καριέρας για να περάσει χρόνο με τα παιδιά.

Από την άλλη πλευρά, ο συνεργάτης με υψηλότερο εισόδημα μπορεί να έρθει να αντιδράσει στο άλλο - ίσως σταδιακά και χωρίς να το συνειδητοποιήσει πλήρως. Αυτό μπορεί να έχει διαβρωτική επίδραση στη σχέση ως σύνολο και να απειλεί τη σταθερότητα του νοικοκυριού.

Ωστόσο, είναι συχνά γεγονός ότι ο συνεργάτης με χαμηλότερο εισόδημα καταλήγει με ένα δυσανάλογο ποσοστό των μη οικονομικών ευθυνών του νοικοκυριού: φροντίδα παιδιών, συντήρηση κατοικίας, κοινωνικός προγραμματισμός και τα παρόμοια. Αυτό μπορεί να αναιρέσει το επιχείρημα του οικονομολόγου: «Δουλεύω σκληρότερα και κερδίζω περισσότερα, οπότε θα πρέπει να πω περισσότερα για το πώς λειτουργεί το νοικοκυριό». Αν φαίνεται ότι το νοικοκυριό σας θα παραμείνει οικονομικά άνισο για το σημαντικό μέλλον, εξετάστε το ενδεχόμενο να διαιρέσετε τις εγχώριες ευθύνες έτσι ώστε και οι δύο εταίροι να συνεισφέρουν εξίσου - ή τουλάχιστον να συμφωνήσετε ότι ο άλλος συμβάλλει σε ένα δίκαιο ποσό.

3. Περιορισμένη ιδιωτικότητα

Όπως ένα βιβλίο λογαριασμών γεμάτο από άσχημες αγορές, η διαφάνεια και η ιδιωτικότητα είναι δύσκολο να συμφιλιωθούν. Αν προτιμάτε να μην αισθάνεστε σαν ο σύζυγός σας να κοιτάζει πάνω από τον ώμο σας κάθε φορά που περιηγείστε στο Amazon.com ή φτάνετε για ένα ακριβό προϊόν προσωπικής φροντίδας, η ολική συγχώνευση των οικονομικών του νοικοκυριού σας δεν είναι η καλύτερη πορεία δράσης.

4. Έξτρα εργασία για έναν συνεργάτη

Η δημιουργία και διαχείριση ενός προϋπολογισμού νοικοκυριού προϋποθέτει πολύ χρόνο και προσπάθεια - τουλάχιστον μερικές ώρες το μήνα, ίσως περισσότερο. Ακόμα κι αν είσαστε οικονομικά γραμματέας και είστε απολύτως σε θέση να χειριστείτε τα χρήματα, ίσως να μην χτυπάτε το κομμάτι για να το κάνετε. Ditto για τον σύντροφό σας.

Σε ένα οικονομικά κατάλληλο νοικοκυριό, κάποιος πρέπει να κάνει αυτό το έργο. Ωστόσο, εάν και οι δύο εταίροι έχουν τόνους μη χρηματοοικονομικών υποχρεώσεων που πρέπει να ανησυχούν, η κατανομή του φόρτου εργασίας είναι πιθανό ο καλύτερος τρόπος να προχωρήσουμε. Και αν υπάρχει ένα σημαντικό χάσμα στις οικονομικές γνώσεις ή την άνεση στην αρχή της σχέσης, είναι πιθανό στο συμφέρον του πιο καταξιωμένου εταίρου να τραβήξει τον λιγότερο κατανοητό εταίρο στη διαδικασία με την πάροδο του χρόνου και ίσως τελικά να κατανείμει τα καθήκοντα εξίσου.

5. Δυνατότητα για κακή επικοινωνία

Η πιθανότητα κακής επικοινωνίας προκύπτει όταν και οι δύο εταίροι έχουν ουσιαστική ανεξαρτησία και περιθώριο ελιγμών όταν πρόκειται να πάρουν μεγάλες αποφάσεις αγοράς. Σε συνδυασμό με απροσεξία, οικονομικές κακοδιοίκηση ή έλλειψη επικοινωνίας μπορεί να έχουν δυσάρεστα, συχνά διαρκή μειονεκτήματα, συμπεριλαμβανομένων των υπεραναλήψεων, των τόκων και των τελών καθυστερημένης πληρωμής,.

Τα προβλήματα συμβαίνουν συχνότερα στις δύο ή περισσότερες μεγάλες αγορές που γίνονται σε σύντομο χρονικό διάστημα. Αυτό θα μπορούσε να είναι τόσο απλό όσο ο συνεργάτης σας, χρησιμοποιώντας μια κοινή χρεωστική κάρτα, για να αγοράσει ένα σωρό προμήθειες για το εκκρεμές έργο βελτίωσης κατοικίας σας χωρίς να συνειδητοποιήσετε ότι η μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας, την οποία δημιούργησε χωρίς να ενοχλείτε να ειδοποιήσετε το σύντροφό σας, από τον ίδιο λογαριασμό. Κανείς από εσάς δεν μπορεί να είναι ευχαριστημένος από την αποτυχία της συναλλαγής, την αμοιβή υπερανάληψης ή την κρίση του προϋπολογισμού.

Σε ένα πιο περίπλοκο σενάριο που περιλαμβάνει χαλαρή χρήση πιστωτικών καρτών, μήνες μεταφερόμενων υπολοίπων, χρεωστικοί τόκοι και ενδεχομένως καθυστερημένες αμοιβές ή ακόμα και ζημιές από πιστωτικές υπηρεσίες θα μπορούσαν εύκολα να οδηγήσουν.

Ο πιο απλός τρόπος για να αποφύγετε αυτό είναι απλώς να ορίσετε ένα όριο - με βάση τον συνολικό προϋπολογισμό του νοικοκυριού σας, τα υπόλοιπα λογαριασμών και τις προσωπικές σας προτιμήσεις - σχετικά με το μέγεθος των αγορών που δεν έχουν συναντηθεί. Πάνω από αυτό το όριο, ο συνεργάτης που επιθυμεί να πραγματοποιήσει την αγορά πρέπει να ειδοποιήσει τον άλλον και να δείξει πώς η αγορά ταιριάζει στον βραχυπρόθεσμο ή μακροπρόθεσμο προϋπολογισμό χωρίς να επηρεάζει δραματικά άλλες ανάγκες και στόχους. Ορισμένα ζευγάρια προχωρούν περισσότερο και απαιτούν όλες τις σημαντικές αγορές να προγραμματιστούν και να εγγραφούν στον προϋπολογισμό για το χρόνο.

Τελικά, αυτές οι λύσεις δεν είναι αλάνθαστες. Η ανιδιοτέλεια αποτυγχάνει στο σκοπό της διαβούλευσης και του προϋπολογισμού, ενώ μια μεγάλη απροσδόκητη δαπάνη που δεν καλύπτεται από αποθεματικό έκτακτης ανάγκης ή μακροπρόθεσμη εξοικονόμηση μπορεί να αναβαθμίσει τα καλύτερα σχεδιασμένα σχέδια, ακόμη και όταν και οι δύο εταίροι είναι απόλυτα ειλικρινείς και επιμελής όσον αφορά την επικοινωνία.

6. Μπορεί να είναι βρώμικο και ανίκανο εάν η σχέση τελειώσει

Μερικά ευτυχισμένα ζευγάρια ανοιχτά εκφράζουν την πιθανότητα ότι η σχέση τους θα τελειώσει κάποια στιγμή. Ωστόσο, με τη διαχρονική πιθανότητα διαζυγίου που διαμένει στο 42% ή και περισσότερο (σύμφωνα με το Ινστιτούτο Οικογενειακών Σπουδών), το διαζύγιο είναι ένα σημαντικό περιστατικό που πρέπει να θυμάστε. Αν και ο ρυθμός διαχωρισμού μεταξύ των άγαμων ζευγαριών είναι πιο δύσκολο να μετρηθεί, είναι πιθανό να είναι ακόμη υψηλότερο από το ποσοστό διαζυγίου.

Ανάλογα με τη φύση του διαζυγίου, οι σύζυγοι με συγχωνευμένα κεφάλαια διακινδυνεύουν προσωρινή ή μόνιμη οικονομική απώλεια ή ταλαιπωρία (για παράδειγμα, ένας σύζυγος που εκκαθαρίζει πλήρως έναν κοινό λογαριασμό αποταμίευσης). Αν δεν μπορείτε να συμφωνήσετε με τον / την σύζυγό σας εγκαίρως για να διανείμετε δίκαια τα κεφάλαια που διατηρούνται σε κοινούς τραπεζικούς λογαριασμούς και να ακυρώσετε ή να μεταβιβάσετε πιστωτικές κάρτες που έχουν κοινές αξίες, η προοπτική του οποίου είναι απίθανο σε ένα περιβάλλον έντονης καταπόνησης, η ευθύνη για το γεγονός αυτό πέφτει σε δικαστή ή διαμεσολαβητή . Ο διαχωρισμός των οικονομικών με νόμιμα μέσα - ειδικά εάν πρόκειται για λογαριασμούς κοινών αξιών - μπορεί να διαρκέσει μήνες και να προκαλέσει περαιτέρω επιδείνωση.

Για τα άγαμα ζευγάρια που δεν εμπλέκονται σε νομική εγχώρια σύμπραξη, τα νομικά ζητήματα που αφορούν τον οικονομικό διαχωρισμό μπορεί να είναι εντελώς σκοτεινά. Πολλά κράτη αναγνωρίζουν λεκτικά συμβόλαια μεταξύ άγαμων ζευγαριών, πράγμα που σημαίνει ότι είναι συχνά ένας λόγος ενός εταίρου εναντίον του άλλου. Στη δικαστική διαδικασία μετά το χωρισμό, μπορεί κανείς εύκολα να ισχυριστεί - ίσως αρκετά συνεκτικά για να πείσει έναν δικαστή ή διαμεσολαβητή - ότι ο άλλος συμφώνησε να μοιράσει εισόδημα και χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία σε 50-50, όταν στην πραγματικότητα δεν συνέβη κάτι τέτοιο.

Τα αδέσμευτα ζευγάρια που επιθυμούν να αποφύγουν τη δικαστική προσφυγή συχνά υπογράφουν δεσμευτικές συμφωνίες για να διατηρήσουν τα κοινά ακίνητα ξεχωριστά, τα πρότυπα των οποίων είναι άμεσα διαθέσιμα στο διαδίκτυο μέσω των γενικών εισαγγελέων και των ιδιωτικών ομάδων νομικής βοήθειας. Συμφωνίες για τη διατήρηση της κοινής περιουσίας χωριστά εμποδίζουν τη συγχώνευση εισοδήματος και περιουσιακών στοιχείων ορίζοντας ότι όλα τα στοιχεία αξίας που εισέρχονται στη σχέση και στη συνέχεια συσσωρεύονται παραμένουν νομικά συνδεδεμένα με τους αντίστοιχους ιδιοκτήτες τους.

Αυτές οι συμφωνίες είναι πιο χρήσιμες για τη διατήρηση ξεχωριστών πολύτιμων περιουσιακών στοιχείων, όπως τα ηλεκτρονικά και τα έπιπλα. Ωστόσο, είναι επίσης εκτελεστές όσον αφορά τους κοινούς λογαριασμούς. Για παράδειγμα, εάν το εισόδημά σας είναι υπεύθυνο για το 40% του υπολοίπου του κοινού λογαριασμού και το εισόδημα του συνεργάτη σας είναι υπεύθυνο για το 60%, και οι δύο λαμβάνετε ένα αναλογικό ποσό του συνολικού υπολοίπου του λογαριασμού όταν ο λογαριασμός είναι κλειστός στο τέλος της σχέσης. Ωστόσο, μια τέτοια συμφωνία δεν μπορεί να εμποδίσει έναν εταίρο από την εκκαθάριση λογαριασμών ή την εξισορρόπηση των πιστωτικών καρτών πριν από τον επίσημο νομικό διαχωρισμό.

7. Δυνητικά δυσνόητο όταν ένας εταίρος έχει πολλά χρέη

Χάρη στο αυξανόμενο κόστος του κολλεγίου και της επαγγελματικής εκπαίδευσης, είναι όλο και πιο κοινό για τους νέους να ξεκινούν την ενήλικη ζωή τους με τα συντριπτικά φορτία χρέους. Αυτό μπορεί να προκαλέσει μεγάλα προβλήματα σε αφοσιωμένα ζευγάρια.

Εάν εσείς και ο / η σύντροφός σας έχετε σημαντικό χρέος και, συνεπώς, σοβαρή αρνητική καθαρή αξία νοικοκυριού, πιθανότατα θα δυσκολευτείτε να βρείτε χρηματοδότηση για αγορές μεγάλων εισιτηρίων, όπως ένα σπίτι ή ένα καινούργιο αυτοκίνητο. Ωστόσο, θα είστε τουλάχιστον ισορροπημένοι - κανείς από εσάς δεν πρέπει να αισθάνεται ενοχή για τη συλλογική οικονομική σας κατάσταση.

Από την άλλη πλευρά, εάν είτε εσείς είτε ο σύντροφός σας έχετε πολλά χρέη, ενώ το άλλο όχι, η ζήλια, η δυσαρέσκεια και η γενική ένταση είναι πιο πιθανό. Ακριβώς όπως οι οικονομολόγοι στις σχέσεις που χαρακτηρίζονται από άνιση κερδοσκοπική εξουσία, οι αδυσώπητοι εταίροι σε σχέσεις που χαρακτηρίζονται από άνιση χρέη συχνά αισθάνονται ότι κάνουν περισσότερα από το δίκαιο μερίδιο τους για να διατηρήσουν τα οικονομικά του νοικοκυριού προκειμένου.

Οι συνεταίροι με πολλά χρέη ενδέχεται να δυσκολεύονται ή να μην είναι σε θέση να καταβάλουν τις συμφωνημένες εισφορές τους σε μακροπρόθεσμους λογαριασμούς ταμιευτηρίου και κεφάλαια έκτακτης ανάγκης, ακόμη και αν οι εισφορές αυτές μειωθούν για να δοθεί περιθώριο για μηνιαίες πληρωμές χρεών. Και αν οι συνεργάτες υψηλού χρέους δεν κερδίζουν υψηλότερους μισθούς, είναι λιγότερο πιθανό να πληρώσουν ένα ισότιμο μερίδιο των μηνιαίων λογαριασμών και των καθημερινών εξόδων του νοικοκυριού.

Και πάλι, δεν είναι απαραιτήτως δίκαιη η δυσαρέσκεια του συνεργάτη σας για την επένδυση σε ακριβό επαγγελματικό πτυχίο ή την εξόφληση χρέους πιστωτικών καρτών για την έναρξη μιας νέας επιχείρησης. Όπως συμβαίνει και με άλλες συζυγικές προκλήσεις, η καλύτερη προσέγγιση είναι πιθανό να συνεργαστεί με τον σύντροφό σας για να βρεθεί μια λύση - είτε πρόκειται για τη διερεύνηση επιλογών αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, για προγράμματα συγχώρεσης δανείων δημόσιας υπηρεσίας, για πιο δραστικά βήματα, όπως η παροχή συμβουλών σε πιστωτικά ιδρύματα ή η πτώχευση διά μέσου.

Εναλλακτικές λύσεις στους κοινούς τραπεζικούς λογαριασμούς

Εάν αποφασίσετε ότι τα μειονεκτήματα των συγχωνευμένων κεφαλαίων υπερτερούν των πλεονεκτημάτων ή κρίνετε ότι μια συνολική συγχώνευση απλά δεν έχει νόημα στην περίπτωσή σας, επιλέξτε από αυτές τις απλές εναλλακτικές λύσεις, οι οποίες περιλαμβάνουν είτε μερικό είτε συνολικό οικονομικό διαχωρισμό.

1. Διατηρείτε έναν Ενιαίο Κοινό Λογαριασμό Ελέγχου

Η διατήρηση ενός ενιαίου κοινού λογαριασμού ελέγχου και ξεχωριστών λογαριασμών αποταμίευσης επιτρέπει σε εσάς και τον συνεργάτη σας να μοιράζεστε καθημερινά και επαναλαμβανόμενα έξοδα για το σπίτι διατηρώντας παράλληλα τις χωριστές μακροπρόθεσμες αποταμιεύσεις - και ενδεχομένως και τα ξεχωριστά κονδύλια βραχυπρόθεσμα - για τον εαυτό σας. Όπως συμβαίνει και με τους ενοποιημένους λογαριασμούς, αυτή η εναλλακτική λύση απαιτεί τακτικές, ίσες ή εισοδηματικές καταθέσεις επαρκείς για την κάλυψη των κοινών εξόδων σας, συν ένα μικρό αποθεματικό (ίσως 10%) για την κάλυψη απροσδόκητων δαπανών κάθε μήνα. Εσείς και ο συνεργάτης σας πρέπει να καθορίσετε ποια έξοδα μοιράζεστε, προσαρμόζοντας το ποσό της κατάθεσης όπως είναι απαραίτητο για να αντικατοπτρίσετε αλλαγές στον προϋπολογισμό του νοικοκυριού σας.

Για παράδειγμα, η σύζυγός μου και εγώ έχουμε έναν ενιαίο κοινό λογαριασμό ελέγχου που καλύπτει τα κοινά μας έξοδα στέγασης και κοινής ωφέλειας, μεταξύ άλλων εξόδων. Όταν αγοράσαμε το καινούργιο σπίτι μας, έπρεπε να προσαρμόσουμε τη συλλογική κατάθεσή μας προς τα πάνω για να υπολογίσουμε την υψηλότερη πληρωμή υποθηκών.

Ακόμη και αν δεν κατανέμετε αναλογικά τα έξοδα, ένας κοινός λογαριασμός ελέγχου είναι ένα καλό μέσο για την επίλυση επαναλαμβανόμενων χρεών. Για παράδειγμα, η σύζυγός μου και εγώ έχουμε ξεχωριστά ασφαλιστήρια συμβόλαια υγείας μέσω του εργοδότη της. Δεδομένου ότι ο εργοδότης της καλύπτει το μεγαλύτερο μέρος του κόστους της πολιτικής της, πληρώνω ένα πολύ υψηλότερο ασφάλιστρο για την πολιτική μου. Η μηνιαία δική μου κατάθεση ελέγχου περιλαμβάνει το πλήρες ασφαλιστικό μου κόστος, οπότε είναι πάντα υψηλότερο από το δικό της.

2. Κρατήστε έναν Ενιαίο Κοινό Λογαριασμό Ταμιευτηρίου

Η διατήρηση ενός κοινού λογαριασμού ταμιευτηρίου με ξεχωριστούς λογαριασμούς ελέγχου είναι μια εξαιρετική επιλογή για τα ζευγάρια που επιθυμούν να εξοικονομήσουν μακροπρόθεσμους στόχους - όπως μια προκαταβολή σε ένα σπίτι ή την αγορά ενός νέου οικογενειακού οχήματος - χωρίς να καταθέσουν τη μερίδα του λέοντος του εισοδήματός τους σε λογαριασμούς που τηρούνται από κοινού. Τα ζευγάρια που επιδιώκουν αυτή τη ρύθμιση συνεισφέρουν τυπικά ένα σταθερό, αναλογικό ποσό στον κοινό λογαριασμό αποταμίευσης - ίσως από 5% έως 10% των αντίστοιχων εισοδημάτων τους, ή περισσότερο εάν υπάρχει ένας σημαντικός στόχος στον ορίζοντα. Συνήθως καταβάλλουν καθημερινά και επαναλαμβανόμενα έξοδα για νοικοκυριά από ξεχωριστούς λογαριασμούς ελέγχου σε ισότιμη ή αναλογική βάση.

Αυτή η ρύθμιση είναι λιγότερο από ιδανική για ζευγάρια που δεν μοιράζονται μεγάλους, μακροπρόθεσμους στόχους. Επιπλέον, προκαλεί μερικές φορές διαφωνίες σχετικά με το πώς αντιμετωπίζονται τα καθημερινά και επαναλαμβανόμενα έξοδα των νοικοκυριών.

3. Μοιραστείτε κάποια έξοδα, αλλά μην κρατάτε κοινούς λογαριασμούς

Τα ζευγάρια που αισθάνονται συλλογική ανησυχία σχετικά με την προοπτική της ύπαρξης κοινών λογαριασμών συχνά επιλέγουν να μοιράζονται τα βασικά έξοδα των νοικοκυριών, όπως η στέγαση και οι παροχές χρησιμότητας. Καθένα πληρώνει βραχυπρόθεσμα έξοδα από ξεχωριστούς λογαριασμούς ελέγχου και εξοικονομούν μακροπρόθεσμα έξοδα σε ξεχωριστούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου.

Αυτή είναι μια ιδανική ρύθμιση για τους συνεργάτες που είναι επιφυλακτικοί ότι δεσμεύονται πλήρως για μια εγχώρια σχέση, καθώς είναι πολύ πιο εύκολο να ξεδιπλωθούν (υπό την προϋπόθεση ότι υπάρχει μια συνοδευτική συμφωνία για τη διατήρηση της κοινής ιδιοκτησίας χωριστά) αν τα πράγματα πάνε νότια. Είναι επίσης χρήσιμο όταν ένας εταίρος διεκδικεί ένα δυσανάλογο μερίδιο των περιουσιακών στοιχείων και του εισοδήματος του ζευγαριού, μια κατάσταση που μπορεί να προκαλέσει ένταση στις σχέσεις με εντελώς συγχωνευμένα οικονομικά.

Για παράδειγμα, η σύζυγός μου και εγώ είμαστε φίλοι με ένα άγαμο αλλά δεσμευμένο ζευγάρι. Ο τίτλος και η υποθήκη στο σπίτι στο οποίο ζουν είναι στο όνομα ενός συνεργάτη. Καθένα από αυτά καταβάλλει έκτακτα έξοδα στέγης, συμπεριλαμβανομένων των υπηρεσιών κοινής ωφέλειας και των φόρων ιδιοκτησίας, εξίσου από τους ξεχωριστούς λογαριασμούς. Ωστόσο, εάν διαλύονται κάποια στιγμή στο μέλλον, ο ιδιοκτήτης σπιτιού θα διατηρήσει αναμφισβήτητα το ακίνητο και θα αφήσει τον μη ιδιοκτήτη σπιτιού να βρει άλλα καταλύματα.

4. Ξεχωριστά ξεχωριστά τα οικονομικά σας

Ο συνολικός οικονομικός διαχωρισμός είναι σίγουρα μια βιώσιμη επιλογή, ακόμη και σε γάμους που χαρακτηρίζονται από πλήρη επικοινωνία εμπιστοσύνης και ρευστού. Ο συνολικός διαχωρισμός δεν περιλαμβάνει κοινούς λογαριασμούς και, στο μέτρο του δυνατού, καμία άμεση κατανομή των δαπανών των νοικοκυριών.

Στην πράξη, απαιτείται κάποιος de facto καταμερισμός εξόδων για να εξασφαλιστεί η ισότητα και να εξουδετερωθεί η οικονομική ένταση. Ένας παραπλανητικός τρόπος για να το κάνετε αυτό, υποθέτοντας περίπου ίσα εισοδήματα, είναι να παίρνετε εκ περιτροπής να πληρώνετε για σχεδόν ισοδύναμα έξοδα - όπως μηνιαίες χρεώσεις κοινής ωφέλειας ή περιστασιακά γεύματα εστιατορίων. Τα ηλεκτρονικά εργαλεία διαχείρισης χρημάτων όπως το Νομισματοκοπείο καθιστούν αυτή τη ρύθμιση πιο δίκαιη και ακριβή.

Όσον αφορά τα έξοδα νοικοκυριών με μεγάλα εισιτήρια και τους κοινούς στόχους, τα ζευγάρια με απόλυτα ξεχωριστά οικονομικά συχνά αναθέτουν την ευθύνη για ένα συγκεκριμένο βάρος σε έναν μόνο συνεργάτη, ο οποίος είναι υπεύθυνος για την πληρωμή του μέχρι την επόμενη ειδοποίηση. Για παράδειγμα, ένας πρώην συνεργάτης μου ήταν πάντα υπεύθυνος για την πληρωμή των υποθηκών, των φόρων ιδιοκτησίας και της ασφάλισης των ιδιοκτητών σπιτιού. Η σύζυγός του ήταν πάντα υπεύθυνη για τα έξοδα παιδικής μέριμνας του ζευγαριού. Φαινόταν εντάξει με τη διάσπαση, αν και ίσως βοήθησε το κόστος στέγασης και παιδικής μέριμνας να ήταν σχεδόν ισοδύναμο και οι δύο είχαν παρόμοια εισοδήματα.

Τελικό Λόγο

Πριν ο πάστορας στην εκκλησία της πατρίδας μου τότε συμφωνούσε να κάνει τη γαμήλια τελετή μας, μας ζήτησε να καθίσουμε μαζί του για αυτό που ονομάστηκε «συνέντευξη». Ανησυχούσα ότι η συζήτηση θα επικεντρωθεί σε θέματα ευαίσθητα της πίστης και της ηθικής, πήγα με μεγάλο σκεπτικισμό.

Ωστόσο, η συνάντηση ήταν πραγματικά αυστηρά πρακτική. Ξοδέψαμε τουλάχιστον το ένα τέταρτο του χρόνου συζητώντας οικονομικά ζητήματα, όπως το πώς θα μοιραζόμασταν τα έξοδα των νοικοκυριών και τις αντίστοιχες προσεγγίσεις μας για τη δαπάνη και την εξοικονόμηση.

Ο πάστορας μας επέμενε ιδιαίτερα να ανοίξουμε έναν κοινό τραπεζικό λογαριασμό για να χειριστούμε τα κοινά έξοδα, περιγράφοντας τους κινδύνους της «οικονομικής απιστίας» και των παράνομων αγορών με τέτοια ιδιαιτερότητα που ήμουν σίγουρος ότι είχε κάποια τραυματική εμπειρία σε κάποια στιγμή στο παρελθόν. (Δεν το ρώτησα.)

Αφού η αμηχανία υποχώρησε, ήμουν ευγνώμων που είχε πάρει το χρόνο να παράσχει μια απλή γλωσσική εξήγηση για τη χρησιμότητα των κοινών οικογενειακών οικονομικών. Ενώ η ίδια λογική μπορεί να μην ισχύει στην περίπτωσή σας, η έννοια σίγουρα αξίζει να εξερευνήσετε.

Έχετε κοινό τραπεζικό λογαριασμό με το σύζυγό σας ή τον σύντροφό σας?