9 καλύτερες βραχυπρόθεσμες επενδύσεις για ασφαλή στάθμευση των χρημάτων σας κάτω από ένα έτος

Ακούω αυτή την ερώτηση όλη την ώρα. Και τα καλά νέα είναι ότι οι βραχυπρόθεσμοι επενδυτές έχουν περισσότερες επιλογές σήμερα από ποτέ. Ενώ συχνά - αλλά όχι εγγενώς - ασφαλείς, οι βραχυπρόθεσμες επενδύσεις συνήθως αποφέρουν χαμηλότερες αποδόσεις από τις μακροπρόθεσμες επενδύσεις.

Πολλές από τις παρακάτω επιλογές είναι τόσο ασφαλείς, είναι εγγυημένες από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση. Άλλοι προσφέρουν επιστροφές ανταγωνίζονται ακόμη και μακροπρόθεσμες επενδύσεις, αλλά έρχονται με επιπλέον εξυπηρέτηση του κινδύνου επίσης. Τουλάχιστον, θα πρέπει να είστε σε θέση να αποφύγετε να χάσετε χρήματα στον πληθωρισμό με ελάχιστο ή καθόλου κίνδυνο.

Εδώ είναι ό, τι όλοι οι επενδυτές πρέπει να γνωρίζουν για τις βραχυπρόθεσμες επενδύσεις πριν να σταθμεύσουν τα χρήματά τους για λιγότερο από ένα χρόνο.

Πριν επενδύσετε ...

Πριν κάνετε οποιεσδήποτε επενδυτικές αποφάσεις, ρίξτε μια προσεκτική ματιά στα χρέη σας. Εάν έχετε οποιοδήποτε χρέος πιστωτικών καρτών υψηλού ενδιαφέροντος ή άλλα ακάλυπτα χρέη, μπορεί να είστε καλύτερο να χρησιμοποιήσετε τα επιπλέον σας χρήματα για να πληρώσετε αυτά τα χρήματα αντί για την εξοικονόμηση ή την επένδυση.

Εάν έχετε την επιλογή να πληρώσετε 20% τόκους σε μια πιστωτική κάρτα ή να κερδίσετε 2% τόκους σε ένα CD, είναι ένα μη-brainer για να πληρώσετε το χρέος πιστωτικών καρτών σας. Για να κάνετε διαφορετικά, χάνετε αποτελεσματικά το 18% στα χρήματά σας.

Χορηγημένος, αν γνωρίζετε ότι θα χρειαστεί να έχετε πρόσβαση στα χρήματα κάτω από ένα χρόνο, η πληρωμή του χρέους μπορεί να μην είναι επιλογή. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι τόσο σημαντικό να κατανοήσετε τις μοναδικές οικονομικές σας ανάγκες πριν δεσμευτείτε χρήματα οπουδήποτε.

Στόχοι της βραχυπρόθεσμης επένδυσης

Σε αρκετά μεγάλο χρονικό ορίζοντα, μπορείτε να περιμένετε τα σκαμπανεβάσματα και τις διορθώσεις της αγοράς. Η προτεραιότητά σας είναι απλή: κερδίστε την υψηλότερη δυνατή απόδοση.

Αλλά σε βραχυπρόθεσμες επενδύσεις, άλλες ανάγκες συχνά επιστρέφουν ατού.

1. Ρευστότητα

Πόσο γρήγορα θα χρειαστεί να έχετε πρόσβαση στα χρήματά σας; Όλοι οι λογαριασμοί καταθέσεων σας επιτρέπουν να έχετε πρόσβαση στα χρήματά σας αμέσως, αν και ορισμένοι χρεώνουν ποινή για πρόωρη αποχώρηση. Και μερικές επενδύσεις είναι πιο εύκολο να ρευστοποιηθούν σε κρύο, σκληρό μετρητά από άλλα.

2. Μην χάσετε χρήματα στον πληθωρισμό

Εάν δεν ανησυχούσατε να χάσετε χρήματα για τον πληθωρισμό, θα αφήνατε τα μετρητά σας στον λογαριασμό σας. Αλλά τελικά, κάθε δολάριο που αφήνετε σε μετρητά χάνει χρήματα κάθε χρόνο. Μεταξύ του 1914 και του 2019, ο μέσος χρόνος εμφάνισε το 3,26% της αξίας από κάθε δολάριο, σύμφωνα με το Trading Economics.

Η επένδυση των χρημάτων συνεπάγεται πάντα κάποιο βαθμό κινδύνου, ανεξάρτητα από το πόσο μικρός. Αλλά όταν αποτυγχάνετε να επενδύσετε, δεν διακινδυνεύετεαπώλεια; μπορείτε να το εγγυηθείτε.

3. Δεν χάνουν χρήματα, Περίοδος

Όταν ρωτήθηκε για τους κανόνες του για επενδύσεις, ο Warren Buffett διάσημος απάντησε: "Ο πρώτος κανόνας της επένδυσης είναι να μην χάσετε. Και ο δεύτερος κανόνας της επένδυσης είναι να μην ξεχνάμε τον πρώτο κανόνα. Και αυτοί είναι όλοι οι κανόνες που υπάρχουν. "

Αυτή η συμβουλή είναι διπλή για τις βραχυπρόθεσμες επενδύσεις. Εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να περιμένετε τις αποτυχίες της αγοράς, θα επενδύσετε μακροπρόθεσμα για υψηλότερη απόδοση. Το γεγονός ότι ακόμη και σκέφτεστε τις βραχυπρόθεσμες επενδύσεις υποδηλώνει ότι δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να χάσετε πολλά, αν υπάρχουν, χρήματα για αυτά.

Ασφαλέστερες βραχυπρόθεσμες επενδύσεις

Λοιπόν, ποια είναι τα σχετικά ασφαλή μέρη για να σταθμεύσετε τα χρήματά σας εάν τα χρειάζεστε ξανά εντός ενός έτους, χωρίς να χάσετε αξία στον πληθωρισμό; Εδώ είναι εννέα επιλογές για βραχυπρόθεσμες επενδύσεις, με αύξουσα σειρά κινδύνου.

1. Εξοικονόμηση Υψηλής Απόδοσης

Οι λογαριασμοί αποταμίευσης, συμπεριλαμβανομένων των ηλεκτρονικών λογαριασμών και των λογαριασμών ταμιευτηρίου, ασφαλίζονται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση μέσω της Ομοσπονδιακής Ασφαλιστικής Εταιρείας Καταθέσεων (FDIC). Τα πρώτα $ 250.000 σας είναι εγγυημένα ασφαλή.

Πολλές τράπεζες δεν πληρώνουν τίποτα ή σχεδόν τίποτα για τα υπόλοιπα των λογαριασμών ταμιευτηρίου, αλλά ορισμένοι λογαριασμοί ταμιευτηρίου προσφέρουν ετήσιες ποσοστιαίες αποδόσεις (APY) έως και 2,5%. Αυτό μπορεί να μην είναι πολύ σε σύγκριση με τα αποθέματα ή τις αποδόσεις ακίνητων περιουσιών, αλλά είναι αρκετά εντυπωσιακό για έναν εγγυημένο ασφαλή λογαριασμό χωρίς κίνδυνο.

Ελέγξτε το λογαριασμό αποταμίευσης υψηλής απόδοσης από την CIT Bank ως παράδειγμα. προσφέρουν επίσης επιλογές λογαριασμού CD και ένα λογαριασμό οικοδόμησης εξοικονομήσεων που προσφέρει ακόμη μεγαλύτερο επιτόκιο εάν προτιμάτε (πολύ σύντομα σε CD).

2. Λογαριασμοί χρηματαγοράς (MMA)

Ένας λογαριασμός χρηματαγοράς (MMA) είναι παρόμοιος με έναν αποταμιευτικό λογαριασμό υψηλής απόδοσης, αλλά οι περισσότεροι απαιτούν μια ελάχιστη κατάθεση και περιορίζουν τις αποσύρσεις κάθε μήνα. Οι αναλήψεις μπορούν να περιοριστούν με βάση τον αριθμό των συναλλαγών, ένα συγκεκριμένο ποσό δολαρίου ή και τα δύο.

Αυτό σημαίνει ότι δεν προσφέρουν την τέλεια ρευστότητα ενός λογαριασμού εξοικονόμησης ή ελέγχου. Ωστόσο, παραμένουν πιο ευέλικτες και υγρές από ένα CD.

Αν είστε φοιτητής ή πρόσφατος μεταπτυχιακός νέος επενδυτής και είστε προσεκτικοί για κάθε κίνδυνο, οι λογαριασμοί της χρηματαγοράς μπορεί να είναι ένας ασφαλής τρόπος για να αρχίσετε να επενδύετε. Οι περισσότεροι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος είναι ασφαλισμένοι από την FDIC, ενώ ορισμένοι προσφέρουν ακόμη την ευκολία των ελέγχων.

Για παραδείγματα τραπεζών που προσφέρουν ασφαλή MMA με ισχυρές αποδόσεις, δοκιμάστε CIT Bank, TIAA Bank και Ally Bank.

3. Πιστοποιητικά Κατάθεσης (CD)

Όπως οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου και οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος, οι περισσότεροι λογαριασμοί CD είναι ασφαλισμένοι από την FDIC και επομένως είναι εξαιρετικά ασφαλείς.

Αλλά σε αντίθεση με τις άλλες δύο, οι τράπεζες θέτουν αυστηρά όρια στις πρόωρες αποσύρσεις από τα CD. Όταν καταθέτετε χρήματα σε έναν λογαριασμό CD, συμφωνείτε να το αφήσετε εκεί για κάποιο χρονικό διάστημα. θα μπορούσε να είναι θέμα μηνών ή και ετών. Όσο μεγαλύτερη είναι η περίοδος λήξης, τόσο μεγαλύτερος είναι ο τόκος.

Στο τέλος αυτής της περιόδου λήξης, η τράπεζα αποδεσμεύει τα κεφάλαιά σας συν το συμφωνημένο επιτόκιο. Έτσι εάν ξέρετε ότι χρειάζεται μόνο να σταθμεύσετε τα χρήματά σας για έξι μήνες ή ένα χρόνο, μπορείτε να επιλέξετε τη διάρκεια της ωριμότητας που ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες σας, με πλήρη βεβαιότητα ότι θα πάρετε τα χρήματά σας πίσω από την ωριμότητα.

Φυσικά, η ζωή δεν είναι πάντα προβλέψιμη. Εάν προκύψει έκτακτη ανάγκη και πρέπει να τραβήξετε τα χρήματά σας νωρίς, αναμένετε από την τράπεζα να σας χτυπήσει με αυστηρές κυρώσεις. Με άλλα λόγια, μην τοποθετείτε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σε ένα CD.

Δείτε το Discover Bank, CIT Bank και Salem Five Direct καθώς αρχίζετε να εξερευνούν επιλογές για CD. Μπορείτε επίσης να δοκιμάσετε διαμετακομισμένα CD ως εναλλακτική λύση στα τραπεζικά CD.

4. Γραμμάτια Δημοσίου (Τ-Γραμμάτια)

Τα έντοκα γραμμάτια είναι βραχυπρόθεσμα ομόλογα που πωλούνται από το Υπουργείο Οικονομικών των Η.Π.Α. με περιόδους ωρίμανσης που κυμαίνονται από μερικές ημέρες μέχρι ένα έτος. Όσο μεγαλύτερη είναι η περίοδος λήξης, τόσο μεγαλύτερος είναι ο τόκος, όπως τα CD.

Όταν αγοράζετε T-Bills, τα αγοράζετε με έκπτωση από την ονομαστική τους αξία. Για παράδειγμα, εάν η ονομαστική αξία του T-Bill που πληρώνεται κατά τη λήξη είναι $ 1.000, μπορείτε να το αγοράσετε για $ 975 και στη συνέχεια το Υπουργείο Οικονομικών σας πληρώνει 1.000 δολάρια για αυτό όταν ωριμάσει.

Μπορείτε να αγοράσετε Τ-γραμμάτια απευθείας από το Δημόσιο ή στη δευτερογενή αγορά μέσω ενός λογαριασμού μεσιτείας όπως Σύμμαχος Επενδύω. Όταν εκδίδονται αρχικά, το δημόσιο ταμείο συνήθως τα πωλεί σε αυξήσεις των $ 1.000.

Επειδή υποστηρίζονται από την κυβέρνηση των ΗΠΑ, τα Τ-Bills είναι από τις ασφαλέστερες επενδύσεις που μπορείτε να κάνετε. Είπε, είναι επίσης μεταξύ των χαμηλότερων πληρωμών. Αλλά εξακολουθούν να χάνουν τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, τους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος και τα CD.

5. Προστατευόμενοι τίτλοι του πληθωρισμού (TIPS)

Εάν ο πρωταρχικός στόχος σας δεν είναι να χάσετε χρήματα στον πληθωρισμό, τότε οι Προστατευόμενες Αγορές Τίτλων (TIPS) είναι για εσάς.

Αυτά τα ομόλογα των Η.Π.Α. προσφέρουν υψηλότερες ή χαμηλότερες αποδόσεις με βάση το ρυθμό πληθωρισμού όπως μετράται από τον δείκτη τιμών καταναλωτή (ΔΤΚ). Όταν ο πληθωρισμός αυξάνεται, οι συμβουλές πληρώνουν περισσότερο, και όταν μειώνεται, πληρώνουν λιγότερα.

Όπως και οι άλλες επιλογές παραπάνω, οι συμβουλές δεν πληρώνουν ιδιαίτερα καλά, αλλά μπορείτε τουλάχιστον να προστατεύσετε τα μετρητά σας από τις απώλειες έως τον πληθωρισμό. Και ενώ αρχικά πωλούν για πέντε, 10 ή 30 χρόνια, μπορείτε να τα αγοράσετε και να τα πουλήσετε στη δευτερογενή αγορά ανά πάσα στιγμή, καθιστώντας τα πιο υγρά από ένα CD.

6. ETF βραχυπρόθεσμων ομολόγων

Τα ενεργητικά κονδύλια των βραχυπρόθεσμων ομολογιακών αμοιβαίων κεφαλαίων είναι αμοιβαία κεφάλαια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETF) τα οποία επενδύουν - όπως το μαντέψατε - βραχυπρόθεσμα ομόλογα.

Η αγορά ομολόγων εισάγει κάποια αστάθεια στις επενδύσεις σας, γεγονός που αυξάνει τον κίνδυνο για τους βραχυπρόθεσμους επενδυτές που θέλουν να εξαργυρώσουν κάτω από ένα χρόνο. Αλλά επειδή αυτά τα ΕΤΑ επενδύουν μόνο σε βραχυπρόθεσμα ομόλογα, η μεταβλητότητα είναι περιορισμένη.

Καθώς τα ETFs πηγαίνουν, αυτά τα κεφάλαια τείνουν να είναι επενδύσεις χαμηλού κινδύνου και χαμηλής απόδοσης που έχουν σχεδιαστεί για να είναι ασφαλέστερες και πιο σταθερές από τα τυπικά ομόλογα. Και δεδομένου ότι τα ETFs διακινούνται μέσω ενός λογαριασμού μεσιτείας όπως TD Ameritrade, μπορείτε να τα πωλήσετε ανά πάσα στιγμή για να ρευστοποιήσετε και να αποκτήσετε πρόσβαση στα χρήματά σας.

7. Δημοτικά Ομόλογα

Ενώ μια κυβέρνηση της πόλης είναι πιο πιθανό να ξεπεράσει την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, η συντριπτική πλειοψηφία των κυβερνήσεων των πόλεων είναι καλοί για τα χρήματα που τους δανείζετε. Ο κίνδυνος είναι ελαφρώς υψηλότερος για τα δημοτικά ομόλογα από ό, τι τα κρατικά ομόλογα, αλλά οι αποδόσεις είναι επίσης υψηλότερες.

Αυτός ο μεγαλύτερος κίνδυνος προέρχεται από τις διακυμάνσεις των επιτοκίων και όχι από τις προεπιλογές των ομολόγων. Εάν τα επιτόκια αυξάνονται και πρέπει να πουλήσετε πριν από την ωρίμανση του ομολόγου, η αξία του ομολόγου σας θα είναι χαμηλότερη στη δευτερογενή αγορά. Αλλά κανείς δεν λέει ότι πρέπει να αγοράσετε μακροπρόθεσμα δημοτικά ομόλογα. Μπορείτε να αγοράσετε δημοτικά χρεόγραφα που έχουν προγραμματιστεί να φθάσουν σε ένα έτος, αν ανησυχείτε για διακυμάνσεις των επιτοκίων που επηρεάζουν τις αποδόσεις σας.

8. Αμοιβαία κεφάλαια διαιτησίας

Ένα κεφάλαιο αρμπιτράζ εκμεταλλεύεται τις μικρές διαφορές στην τιμή, είτε μεταξύ μετοχών μιας εταιρείας σε δύο διαφορετικά χρηματιστήρια είτε μεταξύ της τρέχουσας τιμής μετρητών ενός μετοχικού κεφαλαίου και της αξίας του συμβολαίου μελλοντικής εκπλήρωσης.

Το ταμείο εκτελεί ταυτόχρονα την αγορά και την πώληση, μειώνοντας τον κίνδυνο πολύ κάτω από εκείνο ενός τυπικού ταμείου αποθεμάτων. Για παράδειγμα, λέει ότι μια εταιρεία ασχολείται τόσο με το Χρηματιστήριο της Νέας Υόρκης (NYSE) όσο και με το Χρηματιστήριο του Λονδίνου (LSE). Στο NYSE, το απόθεμά του πωλείται για 30,15 δολάρια ανά μετοχή, αλλά για το LSE, πωλεί με 30,30 δολάρια ανά μετοχή. Το κεφάλαιο αγοράζει μετοχές σε 30,15 δολάρια ανά μετοχή χύμα και ταυτόχρονα πωλεί τον ίδιο αριθμό μετοχών στα 30,30 δολάρια ανά τεμάχιο,.

Ένα μοναδικό πλεονέκτημα των κεφαλαίων αρμπιτράζ είναι ότι είναι ένας από τους λίγους τύπους κεφαλαίων που λειτουργούν καλύτερα όταν οι αγορές βλέπουν υψηλή μεταβλητότητα. Η μεγαλύτερη μεταβλητότητα σημαίνει συνήθως υψηλότερο κίνδυνο για τους επενδυτές μετοχών, αλλά όχι για τα ταμεία αρμπιτράζ.

Κατά τη διάρκεια περιόδων χαμηλής μεταβλητότητας, τα ταμεία διαιτησίας τείνουν να επενδύουν περισσότερο σε χρέη, μια πιο σταθερή επένδυση. Εάν θέλετε να επενδύσετε στο χρηματιστήριο βραχυπρόθεσμα και έχετε μικρή ανοχή στον κίνδυνο, τα αρμπιτράζ κεφάλαια είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να μειώσετε τον κίνδυνο στο χαρτοφυλάκιο μετοχών σας.

9. Δάνεια Peer-to-Peer & Crowdfunding

Σε ιστότοπους ομότιμων και αλληλεπιδρών, παρέχετε τα χρήματα για άλλα δάνεια δανειοληπτών.

Για να είναι σαφές, αυτό συμβαίνει και όταν καταθέτετε χρήματα σε έναν τραπεζικό λογαριασμό. Η διαφορά είναι ότι με έναν τραπεζικό λογαριασμό, τα χρήματά σας είναι ασφαλισμένα από το FDIC και δεν λαμβάνετε κανένα ή χαμηλό ενδιαφέρον γι 'αυτό. Με ένα δάνειο από ομότιμους ή από ομοτίμους, παίρνετε τον κίνδυνο ότι ο οφειλέτης αθέτησε, αλλά κερδίζετε πολύ υψηλότερη απόδοση εάν πληρώσουν όπως συμφωνήθηκε. Τα δάνεια Crowdfunding και peer-to-peer είναι βραχυπρόθεσμα, συνήθως οπουδήποτε από έξι μήνες έως πέντε έτη.

Κάθε επενδυτική πλατφόρμα είναι διαφορετική, οπότε τα κτηνοτροφεί πολύ πριν επενδύσουν. Για τα δάνεια peer-to-peer, αρχίστε με την έρευνα Ευημερώ και LendingClub. Εάν ενδιαφέρεστε για δανεισμό ακινήτων, δοκιμάστε τον ιστότοπο crowdfunding Groundfloor, όπου μπορείτε να εξασφαλίσετε βραχυπρόθεσμα δάνεια με ακίνητη περιουσία που καταβάλλει αποδόσεις μεταξύ 5% και 25%. Μπορείτε επίσης να επενδύσετε σε άλλες επιχειρήσεις μέσω Αξιοσημείωτα ομόλογα. Προσφέρουν απόδοση 5% για όλες τις επενδύσεις.

Ιδέα μπόνους: Επενδύστε μέσω του Roth IRA

Μια άλλη επιλογή που πρέπει να εξετάσετε είναι να επενδύσετε χρήματα σε ένα Roth IRA. Με ένα Roth IRA, μπορείτε να τραβήξετε τις συνεισφορές σας χωρίς ποινή. Μπορείτε ακόμη και να αποκομίσετε κάποια κέρδη για την εκπαίδευση ή να αγοράσετε το πρώτο σπίτι σας.

Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να συνεισφέρετε χρήματα στο Roth IRA σας και στη συνέχεια να το επενδύσετε σε ένα ταμείο διαιτησίας ή ένα ETF βραχυπρόθεσμων ομολόγων. Θα κερδίσει κάποια χρήματα για εσάς μέσα στους επόμενους έξι μήνες ή χρόνο, και στη συνέχεια, όταν χρειάζεστε μετρητά, μπορείτε να πουλήσετε και να τραβήξετε τις αρχικές συνεισφορές σας πίσω. Τα κέρδη σας θα παραμείνουν στο Roth IRA και θα συνεχίσουν να αυξάνονται χωρίς φόρους για τη συνταξιοδότησή σας.

Τελικό Λόγο

Όταν επενδύετε χρήματα βραχυπρόθεσμα, παρακολουθείτε προσεκτικά την ανοχή σας σε κινδύνους. Οι οικονομικές ανάγκες κάθε ατόμου και η ανεκτικότητα σε κινδύνους είναι μοναδικές.

Λάβετε υπόψη ότι η "βραχυπρόθεσμη" δεν σημαίνει εγγενώς "χαμηλή απόδοση" ή ακόμα και "χαμηλού κινδύνου". Το τελευταίο πράγμα που θέλετε να κάνετε είναι να στοιχηματίσετε τα χρήματα για την εγγύηση του μισθωτή σας, τα δίδακτρα του κολεγίου της κόρης σας, ή οποιοδήποτε άλλο νομοσχέδιο με μια επικείμενη προθεσμία παράδοσης. Στόχος της καλύτερης απόδοσης μπορείτε να πάρετε χωρίς να θέσετε σε άμεσο κίνδυνο κινδύνους.

Ποιες είναι οι εμπειρίες σας με τις βραχυπρόθεσμες επενδύσεις; Που θέλετε να σταθμεύσετε τα χρήματά σας για ένα έτος ή λιγότερο?