401k vs 403b - Ποια είναι η διαφορά σε αυτά τα σχέδια συνταξιοδότησης;

Το Α 403b είναι ένα πρόγραμμα απόσβεσης φόρου που είναι πολύ παρόμοιο με ένα 401k. Δηλαδή, σας επιτρέπει να αφαιρέσετε προ φόρων δολάρια από το paycheck σας για να εξοικονομήσετε για τη συνταξιοδότηση - μέχρι $ 16.500 ετησίως, και για μερικούς ανθρώπους, το όριο μπορεί να είναι υψηλότερο.

Το 403b διαχειρίζεται μια εταιρεία χρηματοοικονομικής διαχείρισης που επιλέγεται από τον εργοδότη σας (ή μία από τις πολλές που θα σας επιτρέψει να διαλέξετε) και επιλέγετε αμοιβαία κεφάλαια και προσόδους για να επενδύσετε τα χρήματά σας.

Διαφορά μεταξύ 401k και 403b

Αιρετότητα

Η βασική διαφορά είναι ότι το 403b χρησιμοποιείται από μη κερδοσκοπικές εταιρείες, θρησκευτικές ομάδες, σχολικές συνοικίες και κυβερνητικές οργανώσεις. Ο νόμος επιτρέπει στους οργανισμούς αυτούς να απαλλάσσονται από ορισμένες διοικητικές διαδικασίες που ισχύουν για σχέδια 401k. Με άλλα λόγια, οι διοικητικές δαπάνες για ένα 403b είναι χαμηλότερες. Αυτό επιτρέπει σε οργανισμούς με πολύ μικρούς προϋπολογισμούς να βοηθήσουν τους υπαλλήλους τους εκτός από τη συνταξιοδότηση.

Κόστος

Η διαφορά κόστους μεταξύ 401k και 403b μπορεί να είναι είτε μικρή είτε σημαντική. Το κόστος σας θα καθορίζεται από το τι επενδύετε, το επίπεδο εξυπηρέτησης που παρέχει η εταιρεία διαχείρισης και ποια είναι η εταιρεία.

Για παράδειγμα, μια μεταβλητή προσόδου σε κάθε σχέδιο θα πάρει ένα δάγκωμα από τα κέρδη σας, καθώς οι σχετικές αμοιβές είναι συνήθως υψηλές. Τούτου λεχθέντος, τα 401k διοικητικά έξοδα μπορεί να είναι πολύ υψηλότερα από αυτά του 403b, ανεξάρτητα από την εσωτερική επένδυση. Για να μάθετε πόσα πληρώνετε για τη διοίκηση του σχεδίου σας, πιθανότατα θα πρέπει να κοιτάξετε πέρα ​​από τη δήλωσή σας, καθώς οι πληροφορίες συνήθως δεν είναι ορατές εκεί.

Σε κάθε σχέδιο, μάθετε πόσο η ίδια η επένδυση - το αμοιβαίο κεφάλαιο ή η πρόσοδος - χρεώνει επίσης. Αν χρειαστεί, τηλεφωνήστε με όποιον χειρίζεται τη συνταξιοδότηση στο χώρο εργασίας σας ή με την ίδια την εταιρεία διαχείρισης. Δεν θέλετε περιττές αμοιβές να τρώτε ένα μεγάλο μέρος του ταμείου σας συνταξιοδότησης. Εκτός από το κόστος, οι διαφορές είναι μικρές μεταξύ των δύο τύπων σχεδίων και πιθανότατα θα έχουν ελάχιστη επίδραση στις επενδύσεις σας.

Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει 403b ή 401k, ελέγξτε έξω Bloom, ένας online robo-σύμβουλος που αναλύει τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας. Απλώς συνδέετε το λογαριασμό σας και γρήγορα θα μπορείτε να δείτε πώς κάνετε (συμπεριλαμβανομένου του κινδύνου, της διαφοροποίησης και των αμοιβών που πληρώνετε) και να βρείτε τα σωστά κεφάλαια για να επενδύσετε στην κατάστασή σας. Εγγραφείτε για δωρεάν ανάλυση Bloom.

Επιλεκτικά όρια αναβολής

Και τα 401k και 403b σχέδια έχουν όρια για το πόσο ένας υπάλληλος μπορεί να συνεισφέρει σε αυτά (δηλαδή ανώτατα όρια εισφορών 401k). Για το 2011, το πρότυπο όριο εκούσιας αναβολής είναι $ 16.500 και για τα δύο σχέδια. Περαιτέρω, επιτρέπουν και οι δύο εισφορές "catch-up" για υπαλλήλους ηλικίας 50 ετών και άνω. Αυτοί οι εργαζόμενοι μπορούν να συνεισφέρουν συνολικά 22.000 δολάρια για το 2011 ή επιπλέον 5.500 δολάρια.

Ωστόσο, σε ένα σχέδιο 403b, ορισμένοι εργαζόμενοι με τουλάχιστον 15 χρόνια υπηρεσίας μπορούν να προσθέσουν επιπλέον 3.000 δολάρια στο όριο αναβολής τους κάθε χρόνο. Αυτή η επιλογή πρέπει να γραφτεί στο συγκεκριμένο σχέδιο 403b και οι εργαζόμενοι δεν είναι πλέον επιλέξιμοι αφού έχουν συνεισφέρει συνολικά 15.000 δολάρια κάτω από αυτόν τον κανόνα. Οι εργαζόμενοι με σχέδιο 401k δεν έχουν στη διάθεσή τους αυτή την επιλογή.

Επενδυτικές επιλογές

Όπως και με το 401k, οι επιλογές επένδυσης που διατίθενται στο πρόγραμμα επιλέγονται συνήθως από την εταιρεία χρηματοοικονομικής διαχείρισης ή από τον χώρο εργασίας σας. Εάν επιθυμείτε διαφορετικές επενδυτικές επιλογές, μπορείτε να ζητήσετε από τον εργοδότη σας να τις διαθέσει σε εσάς. Μπορεί επίσης να δικαιούστε να ανοίξετε ένα παραδοσιακό IRA ή ένα Roth IRA μόνοι σας εάν θέλετε να επενδύσετε επιπλέον χρήματα ή να επενδύσετε με διαφορετικό τρόπο. Αυτό μπορεί εύκολα να γίνει μέσω ενός μεσίτη όπως το Zacks Invest ή το TD Ameritrade.

Αν επιλέξετε να μην συμμετάσχετε σε ένα σχέδιο 403b ή 401k, βεβαιωθείτε ότι δεν παραλείπετε έναν αγώνα εργοδότη. Ως παροχές σε εργαζόμενους, ο εργοδότης σας μπορεί να ταιριάζει με ένα ποσοστό από αυτό που συνεισφέρετε στο σχέδιο ή το πλήρες ποσό. Αυτό είναι ουσιαστικά "δωρεάν χρήματα" για τη συνταξιοδότηση και δεν πρέπει να εγκαταλειφθεί ελαφρά.

Στο παρελθόν, τα σχέδια 403b περιόρισαν τις επενδυτικές επιλογές των συμμετεχόντων κυρίως σε μεταβλητές προσόδους. Ωστόσο, αυτός ο περιορισμός έχει αφαιρεθεί εδώ και χρόνια, και τώρα τα περισσότερα 403b σχέδια σας επιτρέπουν να επενδύσετε σε μια ευρεία ποικιλία αμοιβαίων κεφαλαίων και προσόδων.

Μπορώ να επιλέξω ποια θα ήθελα?

Οι περισσότεροι χώροι εργασίας που πληρούν τις προϋποθέσεις για να προσφέρουν ένα 403b θα το κάνουν επειδή τα διοικητικά έξοδα είναι χαμηλότερα. Ωστόσο, δεν μπορείτε να ανοίξετε ένα 401k εάν ο εργοδότης σας δεν το προσφέρει. Με άλλα λόγια, δεν μπορείτε να επιλέξετε το σχέδιο που θέλετε. Κατά την πρώτη μου δουλειά, είχα 403β επειδή εργάστηκα σε κρατικό νοσοκομείο, το οποίο ως κυβερνητική οντότητα ήταν επιλέξιμο για αυτό το σχέδιο.

Τελικό Λόγο

Εάν η εργασία σας παρέχει 401k ή 403b, είναι σημαντικό να αξιολογήσετε τις διαθέσιμες επενδύσεις και να κατανοήσετε τα έξοδα και τις διοικητικές δαπάνες του συνολικού σχεδίου. Από μια ενημερωμένη θέση, μπορείτε να αποφασίσετε καλύτερα πού και πώς να επενδύσετε τα χρήματά σας. Λάβετε υπόψη ότι όταν είναι διαθέσιμο ένας αγώνας εργοδότη, η συμβολή σε ένα ακριβό σχέδιο μπορεί να εξακολουθεί να είναι μια έξυπνη κίνηση.

Τι είδους συνταξιοδοτικό πρόγραμμα διαθέτετε; Πόσο πληρώνετε σε διοικητικά έξοδα για να συμβάλλετε σε αυτό?