Νόμος για την προστασία του καρχαρία δανείου - τι είναι και πώς θα σας επηρεάσει

Πολλές ιστορίες για τη μελέτη αυτή κατηγορούν τους Αμερικανούς καταναλωτές ότι δεν κατοικούσαν μέσα στα μέσα τους. Ωστόσο, δύο ομοσπονδιακοί νομοθέτες, ο γερουσιαστής Bernie Sanders και ο εκπρόσωπος Αλεξάνδρια Ocasio-Cortez, δείχνουν το δάκτυλο σε έναν διαφορετικό ένοχο: μεγάλες τράπεζες και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Σε μια λευκή βίβλο που δημοσιεύθηκε στο Medium, υποστηρίζουν ότι οι δανειστές κρατούν τους Αμερικανούς παγιδευμένους στο χρέος, βγάζοντάς τους με «υψηλά τέλη και φειδωλά επιτόκια».

Για την αντιμετώπιση αυτού του προβλήματος, οι Sanders και Ocasio-Cortez εισήγαγαν το νόμο για την προστασία του καρχαρία δανείου. Θα περιορίσει το ποσό των τόκων δανειστών μπορεί να χρεώσει σε οποιοδήποτε τύπο δανείου, οπουδήποτε στο έθνος, στο 15%.

Οι νομοθέτες ισχυρίζονται ότι αυτή η νομοθεσία θα προστατεύσει τους Αμερικανούς καταναλωτές υποχρεώνοντας τους δανειστές να χρεώνουν εύλογα επιτόκια. Αλλά οι επικριτές τους λένε ότι θα έχει το αντίθετο αποτέλεσμα. Με το να είναι ασύμφορο για τους δανειστές να δίνουν δάνεια σε Αμερικανούς με χαμηλό εισόδημα, επικρίνουν οι επικριτές, θα ανοίξει μια νέα αγορά για πραγματικούς καρχαρίες δανείου - παράνομους δανειστές που χρεώνουν υψηλά επιτόκια και χρησιμοποιούν βία ή απειλή βίας σίγουρα συλλέγουν.

Τι κάνει ο νόμος για την πρόληψη του καρχαρία δανείου

Οι περισσότερες πολιτείες των ΗΠΑ έχουν νόμους περί τοκογλυφίας που περιορίζουν το ύψος του ενδιαφέροντος που μπορούν να χρεώσουν οι δανειστές για πιστωτικές κάρτες και άλλα καταναλωτικά δάνεια. Ωστόσο, η απόφαση του Ανώτατου Δικαστηρίου του 1978 Marquette National Bank v. Πρώτη από την Omaha Corp. έκαναν ουσιαστικά αυτούς τους νόμους άσχετους. Η υπόθεση επικεντρώθηκε σε μια τράπεζα που εδρεύει στη Νεμπράσκα, όπου το ανώτατο όριο επιτοκίου ήταν 18%, δηλαδή οι πιστωτικές κάρτες μάρκετινγκ στη Μινεσότα, όπου το ανώτατο όριο ήταν 12%. Μία τράπεζα της Μινεσότα μήνυσε την τράπεζα της Νεμπράσκα για παραβίαση του νόμου περί τοκογλυφίας του κράτους, αλλά το Ανώτατο Δικαστήριο αποφάνθηκε ότι ο νόμος δεν ισχύει επειδή η τράπεζα της ενάγουσας δεν βρισκόταν στη Μινεσότα.

Η απόφαση αυτή επέτρεψε στις εθνικές τράπεζες να πάρουν νόμους περί κρατικής ταύτισης μεταφέροντας τα κεντρικά γραφεία τους σε ένα από τα λίγα κράτη των ΗΠΑ που δεν έχουν κανένα. Στα χρόνια που ακολούθησαν, οι τράπεζες σφράγισαν προς αυτά τα κράτη. Εάν έχετε αναρωτηθεί ποτέ για ποιο λόγο κάθε λογαριασμός πιστωτικής κάρτας που λαμβάνετε φαίνεται να έχει μια διεύθυνση αλληλογραφίας στο Delaware, τη Νεβάδα ή τη Νότια Ντακότα, αυτός είναι ο λόγος.

Ο νόμος για την προστασία του καρχαρία δανείου θα επιβάλει ένα νέο ανώτατο όριο για τους τόκους δανείου, αυτή τη φορά σε εθνική κλίμακα. Οι τράπεζες δεν θα μπορέσουν να υπερβούν αυτό το όριο χρησιμοποιώντας την απόφαση Marquette επειδή το όριο θα εφαρμοζόταν παντού στη χώρα.

Διατάξεις του νόμου

Ο νόμος για την προστασία του καρχαρία δανείου είναι μια τροποποίηση του νόμου περί αλήθειας στον δανεισμό (TILA), ενός νόμου του 1968 που απαιτεί από τους δανειστές να αποκαλύπτουν τους όρους ενός δανείου στους δανειολήπτες. Θα προσθέσει ένα νέο τμήμα στην TILA με τις εξής διατάξεις:

• Εθνική κεφαλαιοποίηση τόκων. Ο νόμος θα περιορίσει το ενδιαφέρον για όλους τους τύπους καταναλωτικών δανείων σε 15%. Ωστόσο, το όριο αυτό δεν θα ισχύει για τα δάνεια που χορηγούνται από πιστωτικές ενώσεις.
• Επαναπληρούμενα όρια κράτους. Σε κάθε κράτος που έχει σήμερα όριο ενδιαφέροντος χαμηλότερο από 15%, οι τράπεζες θα πρέπει να τηρούν αυτό το όριο. Θα αναιρούσε αποτελεσματικά την απόφαση Marquette απαιτώντας από τις τράπεζες να καθορίζουν τα επιτόκιά τους βάσει του τόπου όπου ζει ο δανειολήπτης και όχι της έδρας της τράπεζας.
• Όρια στις τραπεζικές προμήθειες. Εάν όλος ο νόμος έκανε ήταν το όριο επιτοκίου, πολλές τράπεζες θα προσπαθούσαν πιθανώς να το πάρουν γύρω από αυτό προσθέτοντας επιπλέον τραπεζικά τέλη στα δάνεια. Για να αποφευχθεί αυτό, ο νόμος αναφέρει ότι το όριο του 15% πρέπει να περιλαμβάνει όλες τις "χρεώσεις χρηματοδότησης". Αποτρέπει τις τράπεζες να επιβάλλουν άλλες αμοιβές υψηλότερες από τις χρεώσεις χρηματοδότησης.
• Επιλογή για την αύξηση του ορίου. Ένα όριο 15% θα μπορούσε να καταστεί μη βιώσιμο για τις τράπεζες αν τα συνολικά επιτόκια αυξάνονται στους διψήφιους αριθμούς, όπως συνέβησαν στα τέλη της δεκαετίας του 1970 και στις αρχές της δεκαετίας του 1980. Προκειμένου να αποφευχθεί αυτό το πρόβλημα, η πράξη δίνει στην Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ την εξουσία να αυξήσει το όριο του εθνικού επιτοκίου εάν καθορίσει ότι η τιμή του 15% αποτελεί απειλή για τους δανειστές. Ωστόσο, δεν μπορεί να αυξήσει το ποσοστό πάνω από αυτό το επίπεδο για περισσότερο από 18 μήνες κάθε φορά.
• Κυρώσεις για την υπερφόρτιση. Κάθε τράπεζα που χρέωνε δανειολήπτες άνω του 15% επί δανείου θα χάσει τους τόκους του δανείου. Θα χάσει όχι μόνο το ποσό πέρα ​​από το όριο του 15%, αλλά και όλους τους τόκους που χρεώνονται στο δάνειο.
• Επιστροφές χρημάτων για πελάτες. Σύμφωνα με το νόμο, εάν ανακαλύψατε ότι πληρώσατε πάνω από 15% τόκο σε οποιοδήποτε δάνειο, θα μπορούσατε να μηνύσετε την τράπεζα για να εισπράξετε επιστροφή των τόκων που πληρώσατε. Θα σας επιτραπεί να μηνύσετε την τράπεζα για όλους τους τόκους και τα τέλη που σας χρεώθηκαν, όχι μόνο για την υπερκάλυψη. Θα έχετε μέχρι δύο χρόνια μετά την τελευταία πληρωμή σας να προσφύγετε.

Επιδράσεις στη σφαίρα δανεισμού

Το νομοσχέδιο αυτό θα έχει σημαντικό αντίκτυπο στη σφαίρα καταναλωτικών δανείων. Θα εξαλείψει συνολικά ορισμένους τύπους δανείων και θα θέσει αυστηρότερα όρια στους άλλους. Ωστόσο, δεν θα επηρεάσει πολλά είδη δανείων, είτε επειδή τα τρέχοντα επιτόκια είναι πολύ χαμηλά είτε ο νόμος τους εξαιρεί ειδικά.

Δάνεια που θα εξαλειφθούν

Ο νόμος για την προστασία του καρχαρία δανείου θα απαγορεύσει αποτελεσματικά τα δάνεια payday. Πρόκειται για μικρά, πολύ βραχυπρόθεσμα δάνεια που δεν απαιτούν πιστωτικό έλεγχο. Για να καταστεί κερδοφόρο αυτός ο τύπος δανείου, οι δανειστές πληρωμών χρεώνουν εξαιρετικά υψηλά επιτόκια - περίπου 15% ανά 100 δολάρια σε περίοδο δύο εβδομάδων. Αυτό επιτυγχάνεται με ετήσιο πραγματικό ποσοστό (APR) περίπου 400%. Με ανώτατο όριο ομοσπονδιακού επιτοκίου 15%, οι δανειστές πληρωμών απλά δεν θα είναι σε θέση να παραμείνουν στην επιχείρηση.

Η πράξη θα είχε το ίδιο αποτέλεσμα για τα δάνεια αυτοκινήτου τίτλου. Αυτά λειτουργούν σαν τα δάνεια payday αλλά με μια συστροφή: Αντί να δίνουν στον δανειστή πρόσβαση στις αποδοχές τους, οι δανειολήπτες προσφέρουν τα αυτοκίνητά τους ως εξασφάλιση. Εάν δεν μπορούν να εξοφλήσουν το δάνειο εγκαίρως, ο δανειστής θα καταλάβει το αυτοκίνητο και θα το πουλήσει. Τα δάνεια αυτοκινήτου τίτλου έρχονται με το ίδιο υψηλό ενδιαφέρον όπως τα δάνεια payday, συν πρόσθετες αμοιβές έως και 25%.

Δάνεια που θα είναι περιορισμένα

Ο νόμος για την προστασία του καρχαρία δανείου δεν θα εξαλείψει τις πιστωτικές κάρτες, αλλά θα μειώσει δραστικά το ενδιαφέρον που οι δανειστές μπορούν να χρεώσουν σε αυτούς. Σύμφωνα με την CreditCards.com, ο μέσος όρος APR για πιστωτικές κάρτες από τον Ιούλιο του 2019 ήταν 17,8%, πολύ πάνω από το όριο που θέτει η πράξη. Και αυτός είναι μόνο ο μέσος όρος. για τα άτομα με χαμηλή πίστωση, το τυπικό επιτόκιο είναι πάνω από 25%. Ακόμη και η μέση κάρτα χαμηλού ενδιαφέροντος έχει ποσοστό 14,74%, μόλις κάτω από το όριο του 15%.

Με την ισχύουσα πράξη, οι δανειστές θα πρέπει να μειώσουν τα ποσοστά τους σε όλες τις πιστωτικές κάρτες. Το μέγιστο επιτόκιο θα ήταν 15% και το χαμηλό επιτόκιο θα έπρεπε να είναι ακόμη χαμηλότερο για να καταστήσει ελκυστικές τις κάρτες αυτές. Οι δανειστές πιθανώς θα σταματήσουν να προσφέρουν κάρτες για άτομα με χαμηλή πίστωση, δεδομένου ότι δεν θα είναι πλέον σε θέση να χρεώνουν αρκετά υψηλό επιτόκιο για να αντισταθμίσουν τον πρόσθετο κίνδυνο που παρουσιάζουν αυτοί οι δανειολήπτες. Αυτό θα καθιστούσε πολύ πιο δύσκολο για καθέναν με ζημιά πίστωσης να ξαναφτιάξει το πιστωτικό αποτέλεσμά τους.

Επαγγελματική συμβουλή: Ένας εναλλακτικός τρόπος για την ανοικοδόμηση της πίστωσης είναι μέσω ενός λογαριασμού πιστωτικών οικοδόμων από Εαυτός. Σε αντίθεση με μια ασφαλή πιστωτική κάρτα, δεν χρειάζεται να καταθέσετε μια προκαταβολή. Αντ 'αυτού, θα είστε σε θέση να εξοικονομήσετε χρήματα και να ανοικοδομήσετε την πίστωση σας ταυτόχρονα.

Η πράξη θα μπορούσε επίσης να περιορίσει σημαντικά τα προσωπικά δάνεια, ιδίως τα ακάλυπά δάνεια, τα οποία συχνά χρεώνουν υψηλότερα επιτόκια. Σύμφωνα με την ValuePenguin, το μέσο επιτόκιο για τα προσωπικά δάνεια το 2017 κυμάνθηκε από 11,4% για τα άτομα με καλή πίστωση έως 30,25% για τα άτομα με χαμηλή πίστωση. Εάν εγκριθεί ο νόμος για την προστασία του καρχαρία δανείου, οι δανειστές θα σταματήσουν να προσφέρουν προσωπικά δάνεια ή τουλάχιστον ακάλυπτα δάνεια σε δανειολήπτες με χαμηλή πιστοληπτική ικανότητα.

Δάνεια που δεν θα αλλάξουν πολλά

Πολλοί τύποι δανείων θα αλλάξουν ελάχιστα, αν όχι καθόλου, ως αποτέλεσμα του νόμου περί δανεισμού καρχαριών. Δεν θα είχε μεγάλη επίδραση στα εξής:

• Στεγαστικά δάνεια. Σύμφωνα με την ValuePenguin, το μέσο επιτόκιο για 30ετή υποθήκη πάγιου επιτοκίου το 2017 ήταν μόλις 4%. Ακόμη και για τους δανειολήπτες με χαμηλή πίστωση, το τυπικό επιτόκιο δεν βρίσκεται κοντά στο όριο του 15% που ορίζει η πράξη. Ακόμη και αν τα συνολικά επιτόκια αυξάνονται σημαντικά στο μέλλον, το υψηλότερο επιτόκιο για στεγαστικά δάνεια είναι απίθανο να φτάσει αυτό το όριο.
• Φοιτητικά δάνεια. Τα επιτόκια για τα περισσότερα φοιτητικά δάνεια βρίσκονται επίσης κάτω από το όριο του 15%. Για τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών, το τυπικό επιτόκιο κυμαίνεται από περίπου 5% έως 7,6%. Ακόμη και για ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών, τα οποία είναι πολύ πιο δαπανηρά, η ανώτατη τιμή είναι μόνο 14,44%. Ωστόσο, εάν τα επιτόκια αυξηθούν πολύ στο μέλλον, το όριο του 15% θα μπορούσε να κάνει τις τράπεζες λιγότερο πρόθυμες να προσφέρουν ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών.
• Αυτόματα δάνεια. Ο νόμος για την προστασία του καρχαρία δανείου θα μπορούσε να επηρεάσει τα επιτόκια των δανείων αυτοκινήτων, αλλά όχι πολύ. Τα επιτόκια δανείων αυτοκινήτου το 2017 κυμάνθηκαν από 3,6% για τους αγοραστές με καλή πίστωση έως 15,24% για τους φτωχούς πιστωτές. Έτσι, για το άμεσο μέλλον, τα επιτόκια δανείων αυτοκινήτων θα παραμείνουν σε μεγάλο βαθμό αμετάβλητα. Ωστόσο, αν αυξηθούν τα επιτόκια, οι αγοραστές με χαμηλή πίστωση πιθανόν θα δυσκολευτούν να λάβουν δάνειο.
• Επιχειρηματικά δάνεια. Τα επιτόκια για πολλούς τύπους δανείων μικρών επιχειρήσεων μπορεί να είναι υψηλότερα από το όριο του 15% - μερικές φορές αρκετά υψηλότερο. Οι δανειολήπτες μπορούν να πληρώσουν μέχρι 80% για μια πιστωτική γραμμή, 99,7% για ένα online δάνειο και 200% για μια προκαταβολή μετρητών στο εμπόριο. Ωστόσο, ο νόμος για την προστασία του καρχαρία δεν θα επηρεάσει κανένα από αυτά τα δάνεια, επειδή ισχύει μόνο για καταναλωτικά δάνεια. Ο νόμος που τροποποιεί, η TILA, δεν καλύπτει κανένα δάνειο «κυρίως για επιχειρηματικούς, εμπορικούς ή γεωργικούς σκοπούς».
• Δάνεια από πιστωτικές ενώσεις. Ορισμένα δάνεια που πραγματοποιούνται από πιστωτικές ενώσεις έχουν επιτόκια υψηλότερα από 15%. Ωστόσο, ο νόμος για την προστασία του καρχαρία δανείου απαλλάσσει ειδικά τις πιστωτικές ενώσεις από το ανώτατο όριο του 15%. Οι πιστωτικές ενώσεις θα είναι σε θέση να συνεχίσουν να παρέχουν εναλλακτικά δάνεια (PAL), τα οποία είναι μικρά, βραχυπρόθεσμα δάνεια με μέγιστο επιτόκιο 28%. Τα PAL παρέχουν μια πιο προσιτή εναλλακτική λύση σε δάνεια με υψηλό επιτόκιο πληρωμής, αλλά μόνο για άτομα που έχουν πρόσβαση σε πιστωτική ένωση.

Υποστήριξη του νόμου

Σύμφωνα με τον γερουσιαστή Sanders, ο νόμος για την προστασία του καρχαρία δανείου έχει λάβει επαίνους και υποστήριξη από πολλές ομάδες καταναλωτών, μεταξύ των οποίων η δράση των καταναλωτών, η πρόοδος της ζήτησης και η αμερικανική ομοσπονδία κρατικών, δημοτικών και δημοτικών υπαλλήλων (AFSCME). Έγγραφα για την υποστήριξη του έχουν εμφανιστεί στο Forbes και το Έθνος της Αλλαγής.

Οι υποστηρικτές του νομοσχεδίου υποστηρίζουν ότι ο νόμος είναι απαραίτητος για να περιοριστούν τα υπερβολικά υψηλά επιτόκια. Επισημαίνουν ότι ο μέσος όρος των τόκων που χρεώνονται για τις πιστωτικές κάρτες έχει ανέλθει σε ένα ρεκόρ 17,8%, ακόμη και όταν ο μέσος όρος των τόκων που καταβλήθηκαν σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου έχει μειωθεί σε λιγότερο από 0,1%.

Ακόμα χειρότερα, οι τράπεζες χρεώνουν συνήθως τα υψηλότερα ποσοστά στους καταναλωτές με χαμηλό εισόδημα, τους ίδιους τους ανθρώπους που μπορούν να το αντέξουν οικονομικά λιγότερο. Έτσι, αυτοί οι καταναλωτές καταλήγουν συχνά σε χρέη, ανανεώνοντας επανειλημμένα τα δάνεια που δεν μπορούν να εξοφλήσουν. Οι υποστηρικτές του νομοσχεδίου βλέπουν αυτή την πρακτική ως μια μορφή οικονομικής εκμετάλλευσης που καθιστά πιο δύσκολο για τις οικογένειες να ξεφύγουν από τη φτώχεια. Λαμβάνοντας υπόψη το πόσο λίγες τράπεζες πληρώνουν στους κατόχους λογαριασμών, λένε, ο περιορισμός του επιτοκίου στο 15% θα έθετε τέλος στην εκμετάλλευση αυτή, ενώ παράλληλα θα επέτρεπε στις τράπεζες να πραγματοποιήσουν εύλογο κέρδος.

Φυσικά, για τους πιό επικίνδυνους δανειολήπτες, οι τράπεζες πιθανώς δεν θα προσφέρουν δάνεια με χαμηλότερα επιτόκια. θα σταματούσαν απλά να τα κάνουν. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο πολλοί υποστηρικτές του νομοσχεδίου πιστεύουν ότι πρέπει να συνδυαστεί με μια νέα δυνατότητα δημόσιας τραπεζικής για να δοθεί στους καταναλωτές κάτω των τραπεζών μεγαλύτερη πρόσβαση στις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες.

Οι Sanders και Ocasio-Cortez συνιστούν την παροχή βασικών τραπεζικών υπηρεσιών μέσω ταχυδρομικών γραφείων. Οι Η.Π.Α. έχουν κάνει κάτι τέτοιο, λειτουργώντας ένα Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο από το 1911 έως το 1966 και πολλές άλλες χώρες - συμπεριλαμβανομένης της Κίνας, της Γαλλίας και της Ιαπωνίας - το κάνουν ακόμα σήμερα. Η πρόταση αυτή θα παρέχει τραπεζικές υπηρεσίες σε πολλές κοινότητες χαμηλού εισοδήματος που επί του παρόντος δεν διαθέτουν εμπορικές τράπεζες, παρέχοντας στους κατοίκους μια εναλλακτική λύση έναντι των δαπανηρών υπηρεσιών εξαργύρωσης και πληρωμών δανειστών. Άλλες εναλλακτικές λύσεις περιλαμβάνουν τις υπηρεσίες κινητής τηλεφωνίας, όπως η M-Pesa της Ινδίας, και οι λογαριασμοί των πολιτών που διαχειρίζεται απευθείας η Federal Reserve.

Ωστόσο, εάν ο νόμος για την πρόληψη του καρχαρία δανείου καθιστά κάπως πιο δύσκολο να δανειστεί χρήματα στην Αμερική, αυτό μπορεί να είναι ένα όφελος, όχι ένα μειονέκτημα, υποστηρίζει ο Robert Hockett της Forbes. Η Hockett επισημαίνει ότι το χρέος των καταναλωτών στην Αμερική υπερβαίνει σήμερα τα 4 τρισεκατομμύρια δολάρια, επίπεδο που δεν παρατηρήθηκε πριν από τη χρηματοπιστωτική κρίση του 2008. Η κρίση αυτή οφειλόταν κυρίως σε ανεύθυνο δανεισμό - οι τράπεζες προωθούσαν υποθήκες χαμηλού κινδύνου στους δανειολήπτες τους. Εάν αυστηρότερα όρια δανεισμού εμποδίζουν τις τράπεζες να κάνουν τέτοια δάνεια σε μελλοντικό μέλλον, θα συμβάλουν στη σταθερότητα της οικονομίας.

Κρίσεις του νόμου

Όλοι δεν συμφωνούν με το επιχείρημα του Hockett ότι ο περιορισμός της πίστωσης για δανειολήπτες χαμηλού εισοδήματος είναι καλό. Ένα δημοσίευμα στο The Washington Post υποστηρίζει ότι παρόλο που η έκρηξη του δανεισμού με πιστωτικές κάρτες έχει διευκολύνει τους αγοραστές να εισέλθουν στο κεφάλι τους με χρέη, έχει επίσης δώσει στα εκατομμύρια των νοικοκυριών πρόσβαση στα οφέλη των πιστωτικών καρτών, προγράμματα και αυξημένη ρευστότητα ». Πολλοί από αυτούς τους δανειολήπτες χρησιμοποιούν τις πιστωτικές κάρτες με υπευθυνότητα και η διακοπή της πρόσβασης τους σε πίστωση θα τους έβλαπτε.

Αλλά υπάρχει ακόμη μεγαλύτερος κίνδυνος για τους ευάλωτους δανειολήπτες με χαμηλό εισόδημα: Εάν δεν μπορούν πλέον να λάβουν δάνεια από τράπεζες, άλλοι δανειστές σχεδόν βέβαιο ότι θα προχωρήσουν στην παροχή αυτής της υπηρεσίας σε όρους λιγότερο ευνοϊκούς από ό, τι οι τράπεζες προσφέρουν σήμερα. Οι απελπισμένοι καταναλωτές θα χρησιμοποιήσουν δαπανηρά προγράμματα δόσεων καταστημάτων ή ενοικιάσεις προς δική τους αγορά για να αγοράσουν τα στοιχεία που τώρα χρηματοδοτούν με πίστωση ή θα δανείζονται από καταστήματα πιόνι με ετήσια ποσοστά σημαντικά υψηλότερα από 25%. Ή, ακόμα χειρότερα, θα μπορούσαν να στραφούν σε αυθεντικούς καρχαρίες δανείου, οι οποίοι πραγματικά σπάζουν τα γόνατα.

Αυτό μπορεί να ακούγεται υπερβολικά, αλλά έχει συμβεί και πριν. Στα τέλη του 19ου και στις αρχές του 20ου αιώνα, όταν τέθηκαν σε ισχύ οι νόμοι περί κρατικών ταμιευτηρίων, οι νόμιμες τράπεζες δεν μπορούσαν να αποκομίσουν μεγάλο κέρδος με μικρά δάνεια στους εργαζόμενους, οπότε δεν τους προσέφεραν. Αλλά υπήρχε ακόμα μια τεράστια ζήτηση για αυτή την υπηρεσία, έτσι οι παράνομοι δανειστές προχώρησαν για να την γεμίσουν. Παρείχαν μικρά δάνεια με υψηλά επιτόκια και απειλούσαν τους δανειολήπτες με ξυλοδαρμούς και ακρωτηριασμούς εάν δεν πληρώνονταν.

Οι Sanders και Ocasio-Cortez ισχυρίζονται ότι η αποκατάσταση των νόμων περί ταύτισης δεν χρειάζεται να αποκοπεί από την απαιτούμενη πίστωση για τις οικογένειες που εργάζονται ή να προωθήσει την παράνομη δανειοδότηση. Με την ταχυδρομική τραπεζική, ισχυρίζονται, οι δανειολήπτες χαμηλού εισοδήματος θα μπορούσαν να συνεχίσουν να λαμβάνουν δάνεια όταν τους χρειάζονται με πιο λογικές τιμές. Ωστόσο, ο νόμος για την προστασία του καρχαρία δανείου στην παρούσα μορφή του δεν κάνει τίποτα για τη δημιουργία ταχυδρομικού τραπεζικού συστήματος. Εκτός αν οι νομοθέτες μπορούν να περάσουν ένα δεύτερο νομοσχέδιο για να το κάνουν αυτό, ο νόμος για την πρόληψη του καρχαρία δανείου θα τερματίσει τις τρέχουσες πιστωτικές πηγές για όσους τις χρειάζονται περισσότερο αφήνοντας στη θέση τους τίποτε άλλο από τους ανήθικους δανειστές.

Τελικό Λόγο

Ο στόχος του νόμου για την προστασία του καρχαρία δανείου - να εξαλειφθεί ο επιθετικός δανεισμός και να σπάσει ο κύκλος του χρέους για οικογένειες εργασίας και μεσαίας τάξης - είναι ευγενής. Ωστόσο, δεν είναι ξεκάθαρο ότι το νομοσχέδιο, όπως υπάρχει τώρα, θα έκανε πολλά για την επίτευξη αυτού του στόχου.

Θα μειώσει τα επιτόκια για ορισμένους τύπους δανείων και θα εξαλείψει τα υπερβολικά υψηλά δάνεια και τα δάνεια αυτοκινήτου. Αλλά δεν θα έκανε τίποτα για να περιορίσει τις πρακτικές αρπαγής σε πολλούς άλλους τύπους δανεισμού, συμπεριλαμβανομένων στεγαστικών δανείων, δανείων αυτοκινήτων και δανείων σπουδαστών. Και μπορεί να χειροτερέψει το πρόβλημα οδηγώντας τους δανειολήπτες χαμηλού εισοδήματος στην αγκαλιά εναλλακτικών δανειστών, νόμιμων ή παράνομων, των οποίων οι όροι και οι πρακτικές είναι ακόμη πιο καταχρηστικές.

Για το νόμο για την πρόληψη του καρχαρία δανείου για να βοηθήσει τις εργαζόμενες οικογένειες, πρέπει να συμβαδίζει με μια δημόσια επιλογή για τραπεζικές υπηρεσίες, όπως η ταχυδρομική τραπεζική, η οποία θα προσφέρει πίστωση σε πιο λογικές τιμές. Στην πραγματικότητα, μια τέτοια δημόσια επιλογή θα προχωρούσε πολύ προς την κατεύθυνση της παροχής βοήθειας σε δανειολήπτες χαμηλού εισοδήματος, ακόμη και αν δεν περάσει ο νόμος για την πρόληψη του καρχαρία δανείου. Με τα νέα δάνεια χαμηλού επιτοκίου, οι καταναλωτές της εργατικής τάξης δεν θα χρειαζόταν να βασίζονται σε καταχρηστικά δάνεια πληρωμής ή πιστωτικές κάρτες υψηλού επιτοκίου και αυτοί οι τύποι δανεισμού θα εξαφανιστούν σταδιακά. Εάν οι Sanders και Ocasio-Cortez θέλουν πραγματικά να βοηθήσουν αυτούς τους δανειολήπτες, ίσως έχει μεγαλύτερη λογική να επικεντρωθούν πρώτα στην πρόταση ταχυδρομικής τραπεζικής τους και να ανησυχούν για την αποκατάσταση των νόμων περί ληγμάτων αργότερα.

Τώρα που γνωρίζετε τις λεπτομέρειες σχετικά με το νόμο για την προστασία του καρχαρία δανείου, πώς αισθάνεστε γι 'αυτό; Πιστεύετε ότι θα ήταν χρήσιμο ή επιβλαβές για τους εργαζόμενους?