Τι είναι το Κεφάλαιο 13 Πτώχευση - Κατάθεση Κανονισμοί & Πληροφορίες

Σε αντίθεση με την πτώχευση του Κεφαλαίου 7, δεν εκκαθαρίζει εντελώς τα χρέη σας, αλλά σας παρέχει τη δομή για να τα πληρώσετε χρησιμοποιώντας το εισόδημά σας. Οι άνθρωποι που μπορούν να επωφεληθούν από την πτώχευση του Κεφαλαίου 13 έχουν τακτικό εισόδημα, αλλά δεν είναι σε θέση να πληρώσουν τις πληρωμές χρέους τους και τα έξοδα διαβίωσης. Γενικά, σε περίπτωση χρεοκοπίας του Κεφαλαίου 13, δημιουργείται ένα πρόγραμμα πληρωμών τριών έως πέντε ετών και μόλις ολοκληρωθούν όλες οι πληρωμές στο πλαίσιο του σχεδίου, εξαλείφονται τα υπόλοιπα χρέη.

Ένα βασικό πλεονέκτημα για το κεφάλαιο 13 πάνω από την πτώχευση του κεφαλαίου 7 είναι ότι δεν είστε αναγκασμένοι να πωλήσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι τα χρέη εξοφλούνται με το τρέχον εισόδημα σε αντίθεση με τα έσοδα από την πώληση των περιουσιακών στοιχείων σας.

Απαιτήσεις κατάθεσης

Στην αίτησή σας για πτώχευση, θα πρέπει να δώσετε μια λίστα με όλα τα χρέη σας, είτε είστε πίσω από την πληρωμή τους είτε όχι, καθώς και λεπτομέρειες σχετικά με το εισόδημα, τα περιουσιακά σας στοιχεία και τα έξοδα διαβίωσής σας. Θα χρειαστεί επίσης να δημιουργήσετε και να καταθέσετε ένα σχέδιο για την εξόφληση των χρεών σας για μια καθορισμένη χρονική περίοδο. Πρέπει να έχετε τακτικό εισόδημα και να τεκμηριώνετε αυτά τα έσοδα τα τελευταία χρόνια για να υποστηρίξετε την ικανότητά σας να κάνετε πληρωμές χρέους.

Ενώ δεν υπάρχουν όρια για το πόσο χρέος θα πρέπει να υποβάλετε για την πτώχευση του Κεφαλαίου 7, υπάρχουν όρια για την πτώχευση του Κεφαλαίου 13 τόσο για εξασφαλισμένο όσο και για ακάλυπτο χρέος. Αυτά τα όρια ανεβαίνουν κάθε χρόνο λόγω του πληθωρισμού, οπότε ερευνήστε τα τρέχοντα επίπεδα πριν καταθέσετε την αίτησή σας. Τα μέτρα αυτά έχουν τεθεί σε ισχύ ώστε να είναι πιο πιθανό ότι μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος μέσω ενός σχεδίου πληρωμής και όχι να σας αφήσουμε από το γάντζο για σημαντικά ποσά χρέους.

Επίσης, πρέπει να ολοκληρώσετε μια σειρά οικονομικών συμβουλών για να σας βοηθήσουμε να προετοιμάσετε την αίτησή σας για πτώχευση και να συζητήσετε εναλλακτικές λύσεις πτώχευσης. Η συμβουλευτική έχει επίσης ως στόχο να σας βοηθήσει να καταλάβετε ποια συμπεριφορά δημιούργησε τη δύσκολη κατάστασή σας κατά πρώτο λόγο και πώς να τροποποιήσετε τη συμπεριφορά σας στο μέλλον.

Το Σχέδιο Πληρωμών

Το σχέδιο πληρωμής σας πρέπει να ολοκληρώσει τουλάχιστον ένα από τα παρακάτω:

• Πληρώστε όλα τα χρέη σας εντός του κατάλληλου χρονικού πλαισίου,
• Δεσμεύστε όλο το διαθέσιμο εισόδημά σας (όπως ορίζεται παρακάτω) εντός της προθεσμίας πληρωμής των οφειλών ή
• Να γίνονται αποδεκτοί από τους πιστωτές σας εάν το σχέδιο δεν πληροί καμία από τις δύο πρώτες προϋποθέσεις.

Επιπλέον, το σχέδιο πληρωμής σας πρέπει να πληρώσει τουλάχιστον το ίδιο ποσό ή το μεγαλύτερο μέρος του χρέους σας από ό, τι εάν είχατε καταθέσει πτώχευση του κεφαλαίου 7 και έπρεπε να πωλήσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία. Αν έχετε πολλά περιουσιακά στοιχεία αλλά χαμηλό εισόδημα, ενδέχεται να μην είστε σε θέση να το πετύχετε. Με άλλα λόγια, ενδέχεται να αναγκαστείτε να πωλήσετε κάποια περιουσιακά στοιχεία ακόμα κι αν υποβάλετε αίτηση για το Κεφάλαιο 13.

Διάρκεια

Ανάλογα με το εισόδημά σας, θα έχετε τρία ή πέντε χρόνια για να ολοκληρώσετε το σχέδιο πληρωμής σας. Σε γενικές γραμμές, θα υποβάλετε το πρόγραμμα πληρωμών μόνο για τρία χρόνια εάν έχετε λιγότερο από το μέσο εισόδημα για την περιοχή σας (δηλ. Έχετε περάσει τη δοκιμασία μέσων) ή πέντε χρόνια εάν δεν περάσατε τη δοκιμασία μέσων. Είτε έτσι είτε αλλιώς, πρέπει να διαθέσετε όλο το διαθέσιμο εισόδημά σας, όπως ορίζεται παρακάτω, στο σχέδιο πληρωμής.

Το σχέδιο πληρωμής θα προβλέπει επίσης για σας να συνεχίσετε τις πλήρεις μηνιαίες πληρωμές σε εξασφαλισμένο χρέος, όπως δάνειο αυτοκινήτου ή υποθήκη, κατά τη διάρκεια και μετά την ολοκλήρωση του σχεδίου πληρωμής, εάν η προθεσμία πληρωμής για τα χρέη αυτά παραταθεί τόσο μακρά. Ωστόσο, όποια και αν είναι το ακάλυπτο χρέος μετά την ολοκλήρωση του σχεδίου πληρωμής, θα συγχωρεθεί.

Δάνεια προτεραιότητας

Το σχέδιο πληρωμής σας πρέπει να δίνει προτεραιότητα σε ορισμένα χρέη προκειμένου να τα πληρώσει στο ακέραιο κατά τη διάρκεια της πορείας του. Αυτά αναφέρονται ως "χρέη προτεραιότητας" και περιλαμβάνουν:

• Οι αμοιβές κατάθεσης πτώχευσης καταβάλλονται στο δικαστήριο, αν δεν τους πληρώσατε εξ ολοκλήρου κατά την κατάθεση.
• Τέλη δικηγόρου για την κατάθεση πτώχευσης.
• Επιστροφή δάνεια διατροφής και παιδικής υποστήριξης.
• Οποιεσδήποτε καθυστερημένες πληρωμές που οφείλονται στην υποθήκη σας, στο δάνειο αυτοκινήτου ή σε άλλο εξασφαλισμένο χρέος, καθώς και σε τυχόν τέλη ή κυρώσεις που προέκυψαν από την απώλεια πληρωμών. Αυτά θεωρούνται ως προτεραιότητα μόνο εάν επιθυμείτε να διατηρήσετε το σπίτι, το αυτοκίνητο ή άλλο εξασφαλισμένο χρέος που συνοδεύει την εξασφάλιση.
• Τα περισσότερα φορολογικά χρέη, παρόλο που ορισμένα παλαιά χρέη φόρου εισοδήματος μπορούν να συγχωρεθούν.

Τα επαναβεβαιωμένα χρέη καταβάλλονται εξ ολοκλήρου κάθε μήνα βάσει του σχεδίου πληρωμής. Εντούτοις, δεν χρειάζεται να εξοφληθούν πλήρως μέχρι το τέλος του σχεδίου πληρωμών, εφόσον διατηρηθεί το χρονοδιάγραμμα πληρωμών του χρέους που επιβεβαιώνεται εκ νέου.

Διαθέσιμο εισόδημα

Το διαθέσιμο εισόδημα, όπως ορίζεται από τους νόμους περί ομοσπονδιακής πτώχευσης, αναφέρεται στα έσοδα που απομένουν μετά την καταβολή πολλών εξόδων κάθε μήνα, τα οποία περιλαμβάνουν:

• Τα έξοδα διαβίωσης, συμπεριλαμβανομένου του φαγητού, του ενοικίου ή της υποθήκης, των υπηρεσιών κοινής ωφέλειας, των μεταφορών, των ιατρικών λογαριασμών και των τυχόν υφιστάμενων λογαριασμών διατροφής ή παιδικής μέριμνας.
• Τρέχουσες πληρωμές για εξασφαλισμένα χρέη, όπως το αυτοκίνητό σας ή το σπίτι σας, που θέλετε να κρατήσετε.

Για να καθορίσετε το διαθέσιμο εισόδημά σας, αφαιρέστε τα έξοδα διαμονής σας και εξασφαλίσετε πληρωμές χρεών από το μηνιαίο σας εισόδημα. Στη συνέχεια, αφαιρέστε τις μηνιαίες πληρωμές σας για τα χρέη προτεραιότητας, τα οποία θα πρέπει να διανεμηθούν στα τρία ή πέντε χρόνια που απαιτούνται για το σχέδιό σας. Το ποσό που απομένει είναι το μηνιαίο διαθέσιμο εισόδημά σας και θα είναι το ποσό στο οποίο υπολογίζεται η προμήθεια του διαχειριστή.

Ο διαχειριστής πτώχευσης πρέπει να είναι σε θέση να παρέχει το τρέχον επίπεδο προμήθειας (συνήθως μεταξύ 3% και 11%). Διαχωρίστε ό, τι έχει απομείνει μετά την ανάληψη της εντολής του εντολοδόχου μεταξύ των άλλων χρεών σας, ανάλογα με το μέγεθός τους. Ενώ αναμένεται να καταβάλλετε όσο το δυνατόν περισσότερο, αναμένεται επίσης ότι δεν θα είστε σε θέση να πληρώσετε όλα τα χρέη σας. Τυχόν ποσά χρέους μη προτεραιότητας που απομένουν μετά την ολοκλήρωση του σχεδίου σας θα εκκαθαριστούν ή θα εξαλειφθούν.

Σε αντίθεση με την πτώχευση του Κεφαλαίου 7, μια χρεοκοπία του Κεφαλαίου 13 σάς επιτρέπει να πληρώσετε χρέη χρησιμοποιώντας τρέχοντα έσοδα αντί να εκκαθαρίσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία. Ωστόσο, οι δανειστές μπορούν να αντιταχθούν σε ένα πρόγραμμα πληρωμών εάν τα περιουσιακά σας στοιχεία επαρκούν για την εξόφληση του χρέους σας και απαιτείτε μικρό διαθέσιμο εισόδημα. Δηλαδή, αν έχετε πολλά περιουσιακά στοιχεία αλλά λίγο εισόδημα, που σημαίνει ότι το σχέδιο πληρωμής σας θα επιστρέψει μόνο ένα κλάσμα του χρέους σας, οι δανειστές μπορούν να ζητήσουν από το δικαστήριο να σας αναγκάσει να πουλήσετε μερικά από τα περιουσιακά σας στοιχεία.

Επιτροπή του διαχειριστή

Όταν καταθέτετε πτώχευση, ο διαχειριστής πτώχευσης σας χειρίζεται πολύ χαρτιά, δικαστικά θέματα και διαπραγματεύσεις με τους πιστωτές. Ο διαχειριστής πτώχευσης είναι ανεξάρτητος αντισυμβαλλόμενος διορισμένος από την κυβέρνηση και δεν είναι κυβερνητικός υπάλληλος. Διατηρούν επίσης ένα γραφείο και συνήθως διαθέτουν προσωπικό που τους βοηθά.

Στην πληρωμή για αυτές τις υπηρεσίες, το δικαστήριο πτώχευσης επιτρέπει στον διαχειριστή να εισπράξει μια προμήθεια, η οποία υπολογίζεται ως ποσοστό του διαθέσιμου εισοδήματός σας. Η προμήθεια του εντολοδόχου θεωρείται «χρέος προτεραιότητας» και πρέπει να καταβληθεί για να ολοκληρωθεί η πτώχευση. Αυτή η προμήθεια είναι επιπλέον των απαιτούμενων τελών αρχειοθέτησης ή δικαστικών εξόδων.

Οι προμήθειες του διαχειριστή κυμαίνονται από 3% έως 11% ανάλογα με τη δικαιοδοσία σας, τον μεμονωμένο διαχειριστή και τον τρόπο υπολογισμού των προμηθειών. Ο εντολοδόχος παίρνει την προμήθειά τους κάθε μήνα. Θα στείλετε απλώς στον διαχειριστή το συνολικό ποσό του διαθέσιμου εισοδήματός σας και θα αφαιρέσουν την προμήθεια και θα στείλουν τις πληρωμές στους δανειστές με τα υπόλοιπα βάσει του σχεδίου πληρωμής σας.

Μελέτη περιπτώσεων

Ας πούμε ότι ο Tim καταθέτει για πτώχευση σύμφωνα με το Κεφάλαιο 13 και έχει εισόδημα $ 1.600 το μήνα. Τα έξοδα διαβίωσής του, όπως τα τρόφιμα, οι πληρωμές χρησιμότητας, τα έξοδα μεταφοράς και η υποθήκη, είναι 1.200 δολάρια το μήνα. Έχει λοιπόν $ 400 ανά διαθέσιμο εισόδημα. Ο Tim έχει επίσης τα ακόλουθα χρέη:

• Δύο αποπληρωμένες υποθήκες: 1.200 δολάρια
• Χρέος πιστωτικών καρτών: $ 15.000
• Ιατρικοί λογαριασμοί: 10.000 δολάρια
• Ο φόρος εισοδήματος του προηγούμενου έτους: 3.000 δολάρια
• Προμήθεια εμπιστευματοδόχου: $ 1.440 με προμήθεια 10%. Αυτό υπολογίζεται ως το 10% του διαθέσιμου εισοδήματος που είναι διαθέσιμο σε ένα τριετές πρόγραμμα, το οποίο υπολογίζεται πολλαπλασιάζοντας τα $ 400 κατά 36 μήνες για ένα σύνολο 14.440 δολαρίων και λαμβάνοντας το 10% αυτού του ποσού.

Εάν ο Tim πληροί τις προϋποθέσεις για το τριετές σχέδιο, θα έχει 36 μηνιαίες πληρωμές. Κάθε ένα από τα χρέη προτεραιότητάς του - οι απολεσθείσες υποθήκες του και ο λογαριασμός του για το φόρο εισοδήματος - πρέπει να εξοφληθούν εντός του τριετούς χρονικού πλαισίου. Θα υποχρεωθεί επίσης να καταβάλει την προμήθεια του εντολοδόχου. Στη συνέχεια, ό, τι παραμένει από το διαθέσιμο εισόδημα μετά την πληρωμή αυτών των χρεών προτεραιότητας θα διατεθεί σε όλα τα άλλα χρέη ανάλογα με το μέγεθός τους.

Σε αυτό το παράδειγμα, κάθε μήνα ο Tim θα πληρώσει 34 δολάρια για τις απολεσθείσες πληρωμές υποθηκών, 84 δολάρια για το λογαριασμό φόρου εισοδήματος και 40 δολάρια για την προμήθεια του διαχειριστή. Αυτό θα του αφήσει 242 δολάρια το μήνα για την πιστωτική κάρτα και τους ιατρικούς λογαριασμούς, τα οποία είναι τα χρέη χωρίς προτεραιότητα. Με βάση το ποσοστό του συνολικού υπόλοιπου χρέους τους, θα πληρώσει 97 δολάρια το μήνα για τους ιατρικούς λογαριασμούς και 145 δολάρια το μήνα για το χρέος πιστωτικών καρτών.

Στο τέλος του σχεδίου πληρωμής του, ο Tim θα έχει εξοφλήσει εντελώς τις χαμένες πληρωμές υποθηκών και το λογαριασμό του φόρου εισοδήματος. Θα έχει καταβάλει 3.485 δολάρια από τους ιατρικούς λογαριασμούς και 5.227 δολάρια από το χρέος πιστωτικών καρτών. Το υπόλοιπο των ιατρικών λογαριασμών του Tim και του χρέους πιστωτικών καρτών θα εκκαθαριστεί.

Σημειώστε ότι ο Tim θα πραγματοποιεί πληρωμές απευθείας στον εντολοδόχο που εποπτεύει την περίπτωση πτώχευσης του, ο οποίος θα αναλάβει την προμήθεια και στη συνέχεια θα βεβαιωθεί ότι οι πιστωτές του πληρώνονται.

Επεξεργασία ακινήτου με δάνεια

Τα δάνεια που εξασφαλίζονται με ακίνητα πρέπει να καταβάλλονται ολοσχερώς κάθε μήνα για τη διατήρηση της ιδιοκτησίας, εκτός εάν η τροποποίηση του δανείου εγκριθεί από τον δανειστή. Εάν οι μηνιαίες πληρωμές για ασφαλισμένο χρέος δεν καταβληθούν εξ ολοκλήρου κατά τη διάρκεια του σχεδίου πληρωμής ή εξακολουθούν να υπάρχουν αναπάντητες πληρωμές που δεν πραγματοποιήθηκαν μετά την ολοκλήρωση του σχεδίου πληρωμής, ο δανειστής έχει το δικαίωμα να πάρει το ακίνητο ή να αποκλείσει σε αυτό. Υπενθυμίστε ότι οι αναπάντητες πληρωμές θεωρούνται ως χρέος προτεραιότητας όσον αφορά το πρόγραμμα πληρωμών σας και πρέπει να επιστραφούν για την επιτυχή ολοκλήρωση του σχεδίου.

Το ένα σημείωμα που πρέπει να θυμάστε είναι ότι ενώ πρέπει να γίνουν πληρωμές, το δάνειο δεν χρειάζεται να καταβληθεί εξ ολοκλήρου μέχρι το τέλος του σχεδίου πληρωμής πληρωμής, εάν η διάρκεια του δανείου είναι μεγαλύτερη από το σχέδιο πληρωμής, όπως με υποθήκη στο σπίτι.

Η αυτόματη παραμονή

Εάν σκέφτεστε την πτώχευση, πιθανότατα έχετε λάβει πολλή ανεπιθύμητη προσοχή από τους πιστωτές σας, και οι διαδικασίες αποκλεισμού ενδέχεται να έχουν ήδη αρχίσει στο σπίτι σας. Μόλις αρχειοθετήσετε την πτώχευση, ενεργοποιείται ένα μέτρο "αυτόματης παραμονής" το οποίο απαιτεί από όλους τους δανειστές να σταματήσουν αμέσως τις προσπάθειες συλλογής τους έως ότου το δικαστήριο αποφασίσει πώς να προχωρήσει.

Ωστόσο, οι δανειστές μπορούν να κάνουν έκκληση να προχωρήσουν σε αποκλεισμό σε ορισμένες περιπτώσεις, όπως εάν κάποιος ήταν ήδη σε εξέλιξη. Αλλά πρέπει να το κάνουν με την άδεια του δικαστηρίου.

Η αντιμετώπιση του χρέους

Πληρώνοντας Ασφαλισμένα Χρέη

Η υποθήκη στην κύρια κατοικία σας, καθώς και άλλα εξασφαλισμένα χρέη όπως το δάνειο αυτοκινήτου, θα αντιμετωπίζονται διαφορετικά από τα ακάλυπά χρέη σε πτώχευση του Κεφαλαίου 13. Γενικά, θα καταβάλετε τυχόν προηγούμενες αναπάντητες πληρωμές και ποινές για τα εξασφαλισμένα χρέη σας κατά τη διάρκεια τριών ή πέντε ετών, ενώ παράλληλα πραγματοποιείτε τις μηνιαίες πληρωμές που απαιτούνται βάσει των αρχικών όρων του δανείου σας.

Αν η διάρκεια του δανείου είναι μεγαλύτερη από το σχέδιο πληρωμής σας, θα πρέπει να συνεχίσετε να πληρώνετε το ποσό αφού ολοκληρωθεί το πρόγραμμα για να διατηρηθεί το ακίνητο που εξασφαλίζει το δάνειο. Δηλαδή, τα εξασφαλισμένα χρέη δεν θα συγχωρεθούν μόλις ολοκληρώσετε το σχέδιο πληρωμής σας.

Πληρώνοντας ακάλυπτο χρέος

Οι πληρωμές για ακάλυπτα δάνεια, τα οποία δεν συνοδεύονται από εγγύηση, θα καταβληθούν από το διαθέσιμο εισόδημά σας κατά τη διάρκεια του σχεδίου πληρωμής. Όμως, σε αντίθεση με το εξασφαλισμένο χρέος, οτιδήποτε παραμένει ακάλυπτο χρέος στο τέλος του σχεδίου πληρωμής σας, θα συγχωρεθεί.

Μη χρεωστικό χρέος

Ακόμη και οι διαδικασίες πτώχευσης δεν μπορούν να εκτελούν ορισμένα είδη χρεών, συμπεριλαμβανομένων, μεταξύ άλλων, του χρέους των φοιτητικών δανείων, της στήριξης των παιδιών, της διατροφής και των προστίμων που επιβάλλονται για εγκληματική δραστηριότητα.

Τροποποίηση με Cram-Down

Σε σπάνιες περιπτώσεις, οι δανειστές μπορούν να αναγκαστούν από το δικαστήριο πτώχευσης να τροποποιήσουν ένα δάνειο εάν σήμερα αξίζει περισσότερο από το ακίνητο που το εξασφαλίζει. Αυτό ονομάζεται τροποποίηση καμπύλης. Αυτό συμβαίνει συνήθως με τα αυτοκίνητα που έχουν μειωθεί σε αξία ταχύτερα από ό, τι το δάνειο ήταν αποπληρωμένο (δηλαδή το ανάποδο δάνειο αυτοκινήτου).

Εντούτοις, μια τροποποίηση κατακερματισμού μπορεί να πραγματοποιηθεί μόνο σε δάνειο αυτοκινήτου που λήφθηκε περισσότερο από 30 μήνες πριν από την αίτηση πτώχευσης ή σε άλλο προσωπικό περιουσιακό στοιχείο όπου το δάνειο λήφθηκε περισσότερο από 12 μήνες πριν. Είναι δυνατόν, αλλά είναι πολύ δύσκολο να κάνετε μια τροποποίηση τσιμπήματος στην υποθήκη για την κύρια κατοικία σας.

Lien Απογύμνωση

Εάν το σπίτι σας δεν αξίζει όσο τα χρέη που έχετε σε αυτό, μπορεί να είστε σε θέση να έχετε οποιεσδήποτε δεύτερες υποθήκες, δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης ή γραμμές πίστωσης "απογυμνωθεί". Με άλλα λόγια, το δικαστήριο πτώχευσης ανακατατάσσει τα εν λόγω δάνεια ως μη εξασφαλισμένα και καταργεί την απαίτησή τους στο σπίτι σας ως ασφάλεια. Στη συνέχεια, μόνο η κύρια υποθήκη σας παραμένει ως εξασφαλισμένο χρέος που συνδέεται με το σπίτι σας.

Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης ή οι πιστώσεις πιστώσεων εξοφλούνται έπειτα στο σχέδιο πληρωμής σας όπως και άλλα μη εξασφαλισμένα χρέη, όπως πιστωτικές κάρτες και ιατρικούς λογαριασμούς, δηλαδή πιθανώς όχι πλήρως ή ίσως καθόλου. Για ορισμένους ανθρώπους, αυτή η στρατηγική μπορεί να προχωρήσει αρκετά προς την κατεύθυνση της παροχής βοήθειας στην αρχική πληρωμή υποθηκών.

Επαναβεβαιώνοντας ένα χρέος

Αν έχετε χρέη που θα θέλατε να συνεχίσετε να πληρώνετε αφού ολοκληρωθεί το σχέδιο πληρωμής σας, μπορείτε να ζητήσετε από τον διαχειριστή να σας επιτρέψει να "επιβεβαιώσετε" το χρέος. Αυτό σημαίνει ότι συμφωνείτε να συνεχίσετε να πληρώνετε το χρέος. Τα επαναβεβαιωμένα χρέη είναι συχνά αυτά που διαφορετικά θα μπορούσατε να αποκτήσετε κατά την πτώχευση, αλλά θα επιθυμούσατε να επιστρέψετε. Ή, τα χρέη μπορούν να επιβεβαιωθούν στην ιδιοκτησία που θέλετε να κρατήσετε, όπως το αυτοκίνητό σας ή το σπίτι σας.

Η επιβεβαίωση ενός χρέους απαιτεί τη συμφωνία τόσο του διαχειριστή όσο και του δανειστή. Όταν επιβεβαιώνετε ένα χρέος, συνεχίζετε να το πληρώνετε όπως συμφωνήθηκε στην προηγούμενη σύμβαση. Για παράδειγμα, εάν θέλετε να διατηρήσετε το σπίτι και την υποθήκη σας, πρέπει να αντισταθμίσετε όλες τις αναπάντητες πληρωμές μέσω του σχεδίου πληρωμής σας και στο μέλλον να είστε έγκαιρα με τις τρέχουσες πληρωμές. Μπορείτε επίσης να επιβεβαιώσετε ένα χρέος που είναι προσωπικά σημαντικό για εσάς.

Για παράδειγμα, εάν έχετε ένα συγκεκριμένο ιατρικό λογαριασμό που θέλετε να πληρώσετε για να διατηρήσετε τη σχέση σας με τον γιατρό σας, βεβαιωθείτε ότι το επιβεβαιώσετε. Διαφορετικά, θα σβηστεί. Πρέπει να ενημερώσετε τον διαχειριστή ότι θα θέλατε να επιβεβαιώσετε το χρέος κάποια στιγμή πριν ολοκληρωθεί το σχέδιο πληρωμής σας.

Δάνεια από Σχέδια Συντάξεων

Εάν έχετε πάρει ένα δάνειο από το 401k σας ή άλλο σχέδιο συνταξιοδότησης και έχετε δυσκολία να το πληρώσετε πίσω, μπορείτε να συμπεριλάβετε αυτό το 401k δάνειο στον κατάλογο των χρεών σας. Θα χρειαστεί να κάνετε πληρωμές για το δάνειο 401k σαν να ήταν ένα ακάλυπτο χρέος και όποια ποσότητα του χρέους θα παραμείνει μετά την ολοκλήρωση του σχεδίου πληρωμής σας θα εκκαθαριστεί. Αυτό είναι πολύ διαφορετικό από την πτώχευση του κεφαλαίου 7, όπου τα δάνεια συνταξιοδότησης δεν μπορούν να εκκαθαριστούν.

Τελικό Λόγο

Κεφάλαιο 13 Πτώχευση είναι μια ευκαιρία για όσους έχουν τακτικό εισόδημα να εξοφλήσουν τα χρέη τους σε λίγα χρόνια με χαμηλά ή καθόλου επιτόκια διατηρώντας παράλληλα τα περιουσιακά τους στοιχεία. Ωστόσο, δεδομένου ότι σχεδόν το κάθε λεπτό που δεν χρησιμοποιείται για έξοδα διαβίωσης θα κατευθύνεται προς την πληρωμή του χρέους, δεν είναι καθόλου εύκολος τρόπος να βγείτε από το χρέος και θα έχετε μακροχρόνιες επιπτώσεις στην πίστωσή σας. Εάν σκέφτεστε την πτώχευση, εξερευνήστε όλες τις επιλογές σας και κατανοήστε τις συνέπειες της πτώχευσης στην ποιότητα ζωής σας κατά τη διάρκεια και μετά τη διαδικασία.

Ποιες είναι οι σκέψεις σας σχετικά με την πτώχευση του Κεφαλαίου 13; Είναι κάτι που θα εξετάζατε κατάθεση?