Πρέπει να εξαργυρώσω τον λογαριασμό μου 403b για να πληρώσει μακριά το χρέος;

Έχω σήμερα ένα 403b με περίπου $ 20k σε αυτό. Σκοπεύω να αφήσω τη δουλειά μου αργά τον Απρίλιο και σχεδίαζα να μετακομίσω τα χρήματα κάπου αλλού. Ωστόσο, οφείλω ένα μέλος της οικογένειας $ 15k για ένα αυτοκίνητο που με αγόρασαν πριν από περίπου 5 χρόνια. Δεν τους πλήρωσα ακόμα επειδή εργάζομαι για την εξόφληση όλων των άλλων χρεών μας (τα οποία τους έχουμε καταβάλει όλα!), Και το μέλος της οικογένειας δεν με χρεώνει τόκο ή ζητά τα χρήματα πίσω. Έτσι, αυτά τα 15.000 δολάρια (και η υποθήκη μας) είναι το μόνο πράγμα που μας κρατά πίσω από την απαλλαγή από χρέη. Θα ήταν συνετό να εξετάσουμε το ενδεχόμενο να βγάλουμε τα χρήματα από το 403b όταν αφήνω τη δουλειά μου, πληρώνω τους φόρους και έπειτα δίνω στα μέλη της οικογένειάς μου τα χρήματα για να εξοφλήσω το χρέος; Τότε σκέφτηκα να ανοίξω έναν Roth IRA με τα υπόλοιπα χρήματα, αφού νομίζω ότι μπορούμε να καταλήξουμε στο χρέος του μέλους της οικογένειας $ 10k από τη στιγμή που αφήνω τη δουλειά μου.

Ένας άλλος παράγοντας που πρέπει να εξετάσω είναι πώς η εταιρεία μου έχει επενδύσει στο 403b μου. Δεν είμαι πλήρως κατοχυρωμένος από τότε που θα είμαι περίπου 7 μήνες μετά από να γίνει πλήρως κατοχυρωμένο έτσι δεν είμαι σίγουρος αν θα χάσει χρήματα από το 20k όταν αφήνω τη δουλειά μου.

Η απάντησή μου:

Όσον αφορά το 403b, δεν θα έδινα τα χρήματα έξω από αυτό για να εξοφλήσει το χρέος που χρωστάτε το μέλος της οικογένειας. Ο λόγος για αυτό είναι επειδή θα πληρώσετε πιθανώς μια ποινή 35% για να αποσύρετε τα χρήματα νωρίτερα. Το 403b θα σας χρεώσει με ποινή 10% και στη συνέχεια θα χρεώσετε τους φόρους IRS στο ποσό απόσυρσης βάσει της τρέχουσας φορολογικής σας τάξης που είναι πιθανώς 25%. Έτσι, θα δανείζεστε 15k με 35% ενδιαφέρον για να πληρώσετε το προσωπικό δάνειο; Όχι, είμαι βέβαιος ότι δεν θα το κάνετε, οπότε δεν υπάρχει λόγος να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από το 403b.

Όταν εγκαταλείπετε την εταιρεία, μεταφέρετε τα χρήματα 403b σε ένα Roth IRA με έναν μεσίτη εκπτώσεων. μου αρέσει Ally Invest ή TD Ameritrade. Θέλετε να κάνετε μια ΑΜΕΣΗ μεταφορά. Αυτό είναι πολύ σημαντικό, γιατί αν σας κόψουν μια επιταγή, κερδίσετε την επιταγή και βάλτε τα χρήματα σε άλλο λογαριασμό, το IRS θα μπορούσε να σας χτυπήσει για τους φόρους. Θέλετε τα χρήματα να πάνε κατευθείαν από τον πάροχο 403b στο νέο λογαριασμό μεσιτείας. Όποιος επιλέγετε θα έχει οδηγίες σχετικά με το τι πρέπει να κάνετε για μια άμεση μεταφορά.

Σας συγχαίρω που θέλατε γρήγορα να βγείτε από το χρέος και πιστεύω ότι μπορείτε ακόμα, αλλά το μέλος της οικογένειας προφανώς δεν τραυματίζει από αυτό το δάνειο, επομένως επικοινωνήστε μαζί του και πείτε του ότι θα αρχίσετε να στέλνετε χρήματα σε μηνιαία βάση. Ποιος ξέρει, ίσως μετά από 6 μήνες αποστολής χρημάτων, θα σας συγχωρήσουν για το υπόλοιπο του δανείου. Αλλά, σίγουρα χρωστάτε τα χρήματα, οπότε θα πρέπει να αρχίσετε να συνθέτετε ένα σχέδιο αποπληρωμής ως μέρος του μηνιαίου προϋπολογισμού σας για να λάβετε το δάνειο το συντομότερο δυνατόν.