15-Year vs. 30-Year Mortgage - Σύγκριση, Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Η πληρωμή ενός στεγαστικού δανείου για 30 χρόνια είναι τυπική και στην πραγματικότητα πολλοί αγοραστές κατοικιών το υποθέτουν Χρειάζομαι να αποδεχτείτε έναν τριετή υποθήκη. Ωστόσο, αυτό το τυπικό μήκος υποθηκών δεν είναι γραμμένο σε πέτρα και μπορείτε να επιλέξετε να εξοφλήσετε την υποθήκη σας νωρίτερα με 15ετές δάνειο.

Πλεονεκτήματα μιας 15ετούς υποθήκης

Υπάρχουν πολλά οφέλη από μια δεκαετή θητεία:

1. Πληρώστε την υποθήκη γρηγορότερα. Ένα από τα μεγαλύτερα οφέλη από ένα δεκαπενταετή ενυπόθηκο όρο είναι η δυνατότητα να πληρώσετε γρήγορα το δάνειό σας. Αυτή η επιλογή είναι τέλεια αν σκοπεύετε να μείνετε και μην θέλετε να πληρώσετε την υποθήκη σας για μεγάλο χρονικό διάστημα. Οι πληρωμές υποθηκών είναι τεράστια έξοδα, αλλά με την πληρωμή σας έξω από την εικόνα, μπορείτε να εστιάσετε σε άλλα πράγματα όπως προετοιμασία για συνταξιοδότηση, εργασία λιγότερο ώρες και απολαμβάνοντας την ελευθερία να μην έχετε υποθήκη.
2. Εξοικονομήστε χρήματα με τόκους. Εάν έχετε πάρει ποτέ ένα δάνειο, είστε εξοικειωμένοι με το ενδιαφέρον και πόσο γρήγορα μπορεί να προσθέσει επάνω. Παράγοντες όπως το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και οι προκαταβολές σας μπορεί να επηρεάσουν το επιτόκιο σε μια υποθήκη. Ωστόσο, όσο συντομότερη είναι η θητεία σας, τόσο λιγότερο πληρώνετε σε τόκους. Ως εκ τούτου, επιλέγοντας μια υποθήκη 15 ετών πάνω από μια υποθήκη 30 ετών σας εξοικονομεί έναν τόνο χρημάτων σε μακροπρόθεσμη βάση. Για παράδειγμα, αν χρηματοδοτήσετε ένα ακίνητο για $ 200.000 με τόκο 4% για 15 χρόνια, θα πληρώσετε 66.288 δολάρια σε τόκους. Ωστόσο, αν χρηματοδοτήσετε ένα σπίτι για το ίδιο ποσό με το ίδιο επιτόκιο για 30 χρόνια, θα πληρώσετε ένα εκπληκτικό $ 143,739.
3. Κατασκευάστε τα ίδια κεφάλαια ταχύτερα. Το μετοχικό κεφάλαιο είναι η διαφορά μεταξύ της αξίας του σπιτιού σας και του τι οφείλετε στον δανειστή του στεγαστικού δανείου. Το μετοχικό κεφάλαιο αυξάνεται καθώς η αξία της περιουσίας σας αυξάνεται και το ισόποσο υποθηκών σας μειώνεται. Δυστυχώς, το μετοχικό κεφάλαιο αναπτύσσεται αργά με 30ετή υποθήκη, διότι χρειάζεται μεγαλύτερος χρόνος για να πληρώσει το κύριο υπόλοιπο. Ωστόσο, δεδομένου ότι πληρώνετε λιγότερους τόκους για 15ετή υποθήκη, μπορείτε να δημιουργήσετε μετοχές με ταχύτερο ρυθμό.

Πριν από την τελική απόφαση να υποβάλετε αίτηση για υποθήκη μειωμένου επιπέδου, είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι οι βραχύτεροι όροι υποθηκών δεν είναι σωστοί για κάθε αγοραστή. Η υψηλότερη μηνιαία πληρωμή αποτελεί μείζον μειονέκτημα και μπορεί να μην είναι εφικτή για εσάς εάν είστε σε στενό προσωπικό προϋπολογισμό. Επιπλέον, μόλις υπογράψετε τα ενυπόθηκα δελτία σας και συμφωνήσετε για 15ετή υποθήκη, υποχρεούστε να κάνετε αυτές τις υψηλότερες πληρωμές για τη διάρκεια του στεγαστικού δανείου.

Πλεονεκτήματα μιας υποθήκης 30 ετών

Ακόμη και αν αναγνωρίσετε τα πλεονεκτήματα ενός μειωμένου όρου στεγαστικού δανείου, δεν βλάπτει να διερευνήσει τα οφέλη μιας παραδοσιακής υποθήκης 30 ετών επίσης. Μεγαλύτερες υποθήκες συνεπάγονται πρόσθετο ενδιαφέρον, αλλά μπορούν να έχουν καλή οικονομική σημασία για πολλούς αγοραστές.

1. Χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή. Η δυνατότητα να κάνετε χαμηλές, προσιτές μηνιαίες πληρωμές μπορεί να αντισταθμίσει τα οφέλη μιας 15ετούς υποθήκης. Οι οικονομικές καταστάσεις μπορούν να αλλάξουν αμέσως - μία μέρα κερδίζετε μεγάλα δολάρια και την επόμενη μέρα βρίσκεστε στο γραφείο ανεργίας. Η μετάβαση σε έναν παραδοσιακό όρο υποθηκών και η διατήρηση των πληρωμών σας χαμηλά μπορεί να προσφέρει ένα μέτρο ασφάλειας και ειρήνης. Μια πιο μακροπρόθεσμη απαλύνει ένα μεγαλύτερο μηνιαίο χρέος ενυπόθηκων δανείων, επιτρέποντάς σας να διαχειριστείτε καλύτερα τα οικονομικά ατυχήματα.
2. Επιπλέον μετρητά για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας. Κολύμβηση με μια υποθήκη 30 ετών και διατήρηση μετρητών στην τσέπη σας σας δίνει την ευκαιρία να αυξήσετε την προσωπική σας αποταμίευση. Μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος πιστωτικών καρτών με τα επιπλέον χρήματα ή να κάνετε βελτιώσεις στο σπίτι για να αυξήσετε την αξία της ιδιοκτησίας σας. Μετά την εκπλήρωση αυτών των στόχων, μπορείτε πάντα να προσθέσετε επιπλέον χρήματα στις πληρωμές υποθηκών σας σε εθελοντική βάση. Αυτή η απλή κίνηση βοηθάει στην εξομάλυνση του υπολοίπου σας νωρίτερα - αλλά σε αντίθεση με την περίοδο υποθήκης 15 ετών, μπορείτε να σταματήσετε να κάνετε υψηλότερες πληρωμές ανά πάσα στιγμή.

Μηνιαία διαφορά πληρωμής

Αν πληρώνετε το στεγαστικό σας δάνειο με 15ετή υποθήκη, είναι εύλογο να αναμένετε αύξηση της μηνιαίας πληρωμής του στεγαστικού δανείου σας σε αντίθεση με μια τριετή θητεία. Ωστόσο, η εξόφληση μιας υποθήκης στο μισό χρόνο γίνεται δεν Διπλασιάστε την πληρωμή υποθηκών.

Για παράδειγμα, εάν επρόκειτο να πάρετε ένα στεγαστικό δάνειο ύψους 200.000 δολαρίων για 30 χρόνια και να πληρώσετε τόκο 4%, η μηνιαία πληρωμή (προ φόρων και ασφαλιστικών δαπανών) ισούται με 954,83 δολάρια. Πάρτε το ίδιο ακριβές δάνειο και μειώστε τον όρο υποθήκη σε 15 χρόνια, και η πληρωμή μεταβαίνει σε $ 1.479,38 - μια διαφορά μόλις $ 524.55 το μήνα.

Προσδιορισμός ποια είναι η καλύτερη για εσάς

Η απόφαση μεταξύ μιας υποθήκης 15 ετών και μιας υποθήκης 30 ετών είναι μια σημαντική απόφαση που θα έχει μακροχρόνιες επιπτώσεις στα προσωπικά σας οικονομικά. Πριν διευθετήσετε έναν όρο, εξετάστε την τρέχουσα οικονομική σας κατάσταση και τους μακροπρόθεσμους οικονομικούς στόχους σας. Για παράδειγμα, εάν σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε τα επόμενα 15 χρόνια και θέλετε να εξαλείψετε την υποθήκη σας πριν από τη συνταξιοδότησή σας, ελέγξτε προσεκτικά τα οικονομικά σας για να δείτε εάν το εισόδημά σας μπορεί να υποστηρίξει υψηλότερες πληρωμές. Λάβετε υπόψη τα άλλα χρέη και τους λογαριασμούς των νοικοκυριών σας.

Αν αγοράζετε το πρώτο σας σπίτι, εξετάστε το ποσό του διαθέσιμου εισοδήματος και τις προσωπικές αποταμιεύσεις που έχετε. Μια 15ετής υποθήκη μπορεί να πάρει ένα σημαντικό κομμάτι του εισοδήματός σας και αν δεν έχετε πολλά επιπλέον εισοδήματα ή σημαντικό λογαριασμό ταμιευτηρίου, είναι πιθανό να σας εξυπηρετήσει το βραχυπρόθεσμο όριο και να επιμείνετε σε μια τριάντα ετών υποθήκη.

Επίσης, οι τόκοι που καταβάλλονται για ενυπόθηκο δάνειο είναι εκπεστέοι από τον φόρο. Επειδή τα στεγαστικά δάνεια 30 ετών περιλαμβάνουν υψηλότερες πληρωμές τόκων, αυτός ο τύπος υποθήκης μπορεί να είναι καλύτερο για άτομα που χρειάζονται πρόσθετες διαγραφές. Για παράδειγμα, οι υψηλόμισθοι, οι αυτοαπασχολούμενοι και οι ανεξάρτητοι εργολάβοι μπορούν όλοι να επωφεληθούν από μια μακροπρόθεσμη υποθήκη. Ακόμα κι αν είστε υπάλληλος με μέτριο εισόδημα, μπορείτε ακόμα να επωφεληθείτε από μια υποθήκη 30 ετών για να μειώσετε τη φορολογική σας υποχρέωση.

Τελικό Λόγο

Οι στεγαστικοί δανειστές, η οικογένεια και οι καλοπροαίρετοι φίλοι μπορούν να σας συμβουλέψουν για τον καλύτερο όρο υποθηκών. Ωστόσο, δεν μπορούν να λάβουν την απόφαση για εσάς. Είστε υπεύθυνοι για τη μηνιαία πληρωμή και επομένως είναι σημαντικό να επιλέξετε έναν όρο που μπορείτε να χειριστείτε. Αναθεωρήστε προσεκτικά τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα τόσο της υποθήκης 15 ετών όσο και της υποθήκης των 30 ετών και αν αμφιβάλλετε για την ικανότητά σας να διατηρήσετε υψηλότερες πληρωμές, επιλέξτε το πιο μακροπρόθεσμο.

Διαθέτετε σπίτι; Ποιό στεγαστικό δάνειο λειτουργεί καλύτερα για εσάς?