13 Προγραμματισμός συνταξιοδότησης & εξοικονόμηση σφαλμάτων που πρέπει να αποφύγετε

Σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ, μόνο το 13% των Αμερικανών έχει δώσει στον οικονομικό προγραμματισμό της συνταξιοδότησης "πολύ" σκέψη. Οι μισοί Αμερικανοί λένε ότι είτε το σκέφτηκαν λίγο είτε δεν το έχουν σκεφτεί καθόλου. Ωστόσο, το Ερευνητικό Ινστιτούτο Εφεδρειών Εργαζομένων (EBRI) δείχνει ότι η εμπιστοσύνη για την προετοιμασία για συνταξιοδότηση αυξήθηκε το 2014 και πάλι το 2015, αφού έφτασε σε χαμηλά επίπεδα μεταξύ 2009 και 2013.

Ωστόσο, αυτό το αυξανόμενο επίπεδο αισιοδοξίας δεν στηρίζεται σε καλύτερη προετοιμασία, σημειώνει η EBRI. Τα επίπεδα αποταμίευσης είναι χαμηλά και οι περισσότεροι άνθρωποι δεν παίρνουν καν τα βασικά βήματα που απαιτούνται για την προετοιμασία για συνταξιοδότηση - πολλοί φαίνεται να πιστεύουν ότι τα πράγματα θα λειτουργήσουν τελικά στο τέλος. Αυτή η προσέγγιση απλά δεν λειτουργεί.

Αν δεν θέλετε να συμμετάσχετε στα εκατομμύρια των ανώτερων Αμερικανών που στρέφονται στη γραμμή της φτώχειας, χρειάζεστε ένα ηχηρό πρόγραμμα συνταξιοδότησης που σας οδηγεί από την πορεία των κοινών παγίδων σχεδιασμού. Διαφορετικά, κινδυνεύετε να κάνετε λάθη που θα εμποδίσουν την ικανότητά σας να συνταξιοδοτηθείτε όταν θέλετε ή διαφορετικά θα δημιουργήσετε οικονομικά προβλήματα για εσάς μετά τη συνταξιοδότησή σας.

Λάθη αποταμίευσης

Ο πληθωρισμός είναι μια πραγματικότητα που δεν μπορείτε να αγνοήσετε. Με την πάροδο του χρόνου, το κόστος ζωής είναι βέβαιο ότι θα αυξηθεί.

Πάρτε για παράδειγμα τη στέγαση. Η MarketWatch αναφέρει ότι τα ενοίκια κατά το τρίτο τρίμηνο του 2015 αυξήθηκαν κατά 5,7% σε σχέση με το προηγούμενο έτος. Είναι αρκετά δύσκολο να χειριστείτε τα αιχμές των τιμών όταν δουλεύετε, αλλά όταν δεν είστε, μπορεί να είναι πολύ πιο δύσκολο, αν όχι αδύνατο. Κανείς δεν θέλει να αγωνιστεί κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής τους, αλλά ο μόνος τρόπος να αποφευχθεί είναι με την εξοικονόμηση κατά τη διάρκεια των ετών εργασίας σας.

1. Δεν αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης

Η μη εξοικονόμηση για τα χρυσά χρόνια σας είναι το πιο σοβαρό λάθος συνταξιοδότησης που μπορεί κανείς να κάνει. Η συνταξιοδότηση με ελάχιστη ή καθόλου εξοικονόμηση αυξάνει τον κίνδυνο αγωνίας και διαβίωσης σε συνθήκες φτώχειας.

Πολλοί άνθρωποι που αποχωρούν χωρίς αποταμιεύσεις έχουν στη διάθεσή τους μόνο την Κοινωνική Ασφάλιση. Ωστόσο, η Κοινωνική Ασφάλιση σχεδιάστηκε για να είναι ένα οικονομικό συμπλήρωμα, όχι μια κύρια γραμμή ζωής.

Σύμφωνα με το Huffington Post, τον Ιανουάριο του 2015, η μέση πληρωμή κοινωνικής ασφάλισης ήταν 1.328 δολάρια το μήνα, που ανερχόταν σε 15.936 δολάρια ετησίως. Εν τω μεταξύ, το όριο της φτώχειας για ένα νοικοκυριό ενός ατόμου ήταν 11.770 δολάρια. Οι συνταξιούχοι που δεν έχουν εισόδημα εκτός από την κοινωνική ασφάλιση είναι εξαιρετικά ευάλωτοι - και πολλοί άνθρωποι φαίνεται να κατευθύνονται προς αυτόν τον κίνδυνο. Μια έρευνα της Federal Reserve διαπίστωσε ότι το 31% των μη συνταξιούχων δεν έχει συνταξιοδοτική αποταμίευση και καμία σύνταξη.

Σύμφωνα με την EBRI, ο κύριος λόγος για τον οποίο οι άνθρωποι δεν σώζουν είναι λόγω των ημερήσιων δαπανών και του κόστους ζωής. Όταν μόλις σήμερα σπάτε, είναι σίγουρα δύσκολο να εστιάσετε στην οικοδόμηση οικονομικής ασφάλειας για το αύριο.

Αλλά χρειάζονται οι περισσότεροι άνθρωποι δεκαετίες για να σώσει αρκετά για να στηρίξει τη συνταξιοδότησή τους - πράγμα που σημαίνει ότι απλά δεν μπορεί να αντέξει οικονομικά να το βγάλει μακριά. Επομένως, αν δεν μπορείτε να αποθηκεύσετε πολλά, αποθηκεύστε κάτι. Η κατάργηση $ 20, $ 50 ή $ 100 κάθε φορά είναι πολύ καλύτερη από ό, τι δεν εξοικονομείτε τίποτα. Με περισσότερο χρόνο, λόγω σύνθετου ενδιαφέροντος, αυτά τα μικρά χρηματικά ποσά μπορούν να αυξηθούν σημαντικά. Για παράδειγμα, αν αποθηκεύσετε μόνο 25 δολάρια το μήνα, αλλά το κάνετε για 40 χρόνια, οι αποταμιεύσεις σας θα αυξηθούν σε σχεδόν 50.000 δολάρια - και αυτό είναι σε πολύ χαμηλό ποσοστό κέρδους 6% ετησίως.

Εάν δεν μπορείτε να δείτε έναν τρόπο να αποθηκεύσετε ακόμη και ένα μικρό ποσό, όπως $ 25 το μήνα, ήρθε η ώρα να κάνετε αλλαγές. Είτε να λάβετε μέτρα για να αυξήσετε το εισόδημά σας - όπως να ζητήσετε αύξηση, να αλλάξετε θέσεις εργασίας ή να πάρετε μέρος σε συναυλία - ή να βρείτε τρόπους για να μειώσετε τα έξοδά σας, όπως η μετακίνηση σε φθηνότερο διαμέρισμα και η μείωση των δαπανών ψυχαγωγίας.

2. Δεν Εξοικονομήστε

Πολλοί λαοί έχουν κάποιες αποταμιεύσεις, αλλά δεν είναι αρκετοί να πούμε ότι βρίσκονται στο δρόμο προς την επιτυχία. Σύμφωνα με την EBRI, το 28% των ανθρώπων στην Έρευνα Εμπιστοσύνης Συνταξιοδότησης του 2015 έχουν λιγότερα από 1.000 δολάρια εξοικονόμησης.

Ενώ ορισμένοι αγωνίζονται πραγματικά να τα βγάλουν πέρα ​​και να εξοικονομήσουν χρήματα για τη συνταξιοδότησή τους, πολλοί υποφέρουν από την εξοικονόμηση πόρων επειδή υπερβαίνουν τις δαπάνες τους. Το 69% των ερωτηθέντων στην έρευνα της EBRI παραδέχτηκε ότι θα μπορούσαν να εξοικονομήσουν τουλάχιστον 25 δολάρια την εβδομάδα για συνταξιοδότηση. Εν τω μεταξύ, σύμφωνα με μια έρευνα της Federal Reserve, περισσότεροι από τους μισούς Αμερικανούς δαπανούν όλα ή περισσότερα από όσα κερδίζουν. Αυτό σημαίνει ότι πολλοί άνθρωποι κινδυνεύουν να αντιμετωπίσουν οικονομικά προβλήματα στη συνταξιοδότηση, επειδή δίνουν προτεραιότητα στις σημερινές ανάγκες σε σχέση με τις ανάγκες του αύριο.

3. Αποθήκευση χωρίς σχέδιο

Μερικοί άνθρωποι κάνουν ευγενείς προσπάθειες για την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. Πιάζουν πένες, αφήνουν τα χρήματα τακτικά, και ως εκ τούτου έχουν συσσωρεύσει ένα αρκετά μεγάλο υπόλοιπο. Ωστόσο, εξακολουθούν να διατρέχουν κίνδυνο έλλειψης κατά τη συνταξιοδότησή τους. Σε ένα δελτίο τύπου, ο Steve Anderson, επικεφαλής των υπηρεσιών συνταξιοδότησης Schwab, προειδοποιεί ότι σε πολλές περιπτώσεις υπάρχει μια σημαντική διαφορά μεταξύ του πόσα άτομα χρειάζονται για μια άνετη συνταξιοδότηση και τι σώζουν πραγματικά.

Το πρόβλημα είναι ότι πολλοί λαοί δεν έχουν ιδέα πόσο πραγματικά θα χρειαστούν. Το Υπουργείο Εργασίας των ΗΠΑ λέει ότι λιγότεροι από τους μισούς Αμερικανούς έχουν υπολογίσει τι θα κοστίσει η αποχώρησή τους. Για να μειώσετε τον κίνδυνο οικονομικών δυσχερειών κατά τη συνταξιοδότησή σας, είναι απαραίτητο να αναπτύξετε ένα ολοκληρωμένο όραμα για τη συνταξιοδότησή σας:

• Μέση διάρκεια ζωής της οικογένειας. Λαμβάνοντας υπόψη τη μακροζωία των συγγενών σας σας βοηθά να μετρήσετε το πιθανό μήκος της αποχώρησής σας.
• Προτιμώμενη ηλικία συνταξιοδότησης. Η ηλικία συνταξιοδότησης βοηθά επίσης να καθορίσετε τη διάρκεια της συνταξιοδότησής σας, πόσο επιθετική θα πρέπει να είναι τα οικονομικά σας σχέδια και σε ποιο σημείο θα χρειαστεί να αναπτύξετε ένα αυγό φωλιάς συνταξιοδότησης.
• Τοποθεσία. Η πόλη, η κομητεία ή η πόλη σας επηρεάζει σημαντικά το κόστος ζωής σας. Πέρα από τις δαπάνες όπως η ιατρική περίθαλψη και η στέγαση, εξετάστε την κατάσταση των αποτελεσμάτων και τον τοπικό φόρο επί των πωλήσεων στις δαπάνες σας.
• Συνθήκες διαβίωσης. Θα εξακολουθείτε να έχετε υποθήκη; Θα ζουν και άλλοι στο σπίτι σας, όπως τα παιδιά σας, για να μοιράζονται τα έξοδα; Ή μήπως αναμένετε να μείνετε σε μια βοηθούμενη κοινότητα; Χρειάζεστε μια ιδέα για τις ρυθμίσεις διαβίωσης σας για να υπολογίσετε το κόστος διαβίωσής σας.
• Χόμπι και τρόπος ζωής. Πώς σκοπεύετε να περάσετε τις μέρες σας; Θέλετε να ταξιδέψετε; Θα έχετε οχήματα και ο / η σύζυγός σας; Αν ναι, πόσες φορές αναμένετε να αγοράσετε νέα αυτοκίνητα κατά τη συνταξιοδότηση; Σκοπεύετε να εργαστείτε κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης; Εξετάστε ρεαλιστικά πόσο καιρό θα είστε σε θέση να εργαστείτε εάν δεν σκοπεύετε να αποσυρθείτε πλήρως από το εργατικό δυναμικό.
• Κάλυψη Ασφάλισης και Υγείας. Περιμένετε να έχετε επαρκή κάλυψη υγείας; Θα αγοράσετε ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης; Θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε αρκετά χρήματα για να πληρώσετε για ορισμένα είδη φροντίδας, όπως μακροχρόνια περίθαλψη, εκτός τσέπης?

Όσο μικρότερος είστε, τόσο λιγότερες είναι οι στερεές λεπτομέρειες που έχετε σχετικά με τη συνταξιοδότησή σας επειδή τα χρόνια αυτά διαμορφώνονται από περιστάσεις που ξετυλίγονται κατά τη διάρκεια της ζωής σας, όπως ο γάμος, τα παιδιά και η καριέρα σας. Είναι εντάξει να ξεκινήσετε με κάποιες ασαφείς υποθέσεις και να συνδέσετε πιο συγκεκριμένες λεπτομέρειες καθώς καθιερώσετε και πλησιάσετε στη συνταξιοδότηση.

Εάν είστε νέος, παρόλο που η συνταξιοδότηση φαίνεται μακριά, το πιο σημαντικό είναι να αρχίσετε να σώζετε τώρα. Και μην ξεχνάτε ότι υπάρχουν πόροι που θα σας βοηθήσουν, όπως ο Σχεδιαστής Συνταξιοδότησης της Υπηρεσίας Κοινωνικής Ασφάλισης.

4. Stashing χρημάτων σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου

Η δέσμευση για εξοικονόμηση είναι το πρώτο βήμα. Στη συνέχεια, πρέπει να αποφασίσετε πώς να το κάνετε.

Η αύξηση των χρημάτων σας κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών σας αποτελεί προτεραιότητα - και ένας τακτικός λογαριασμός ταμιευτηρίου δεν είναι ο ιδανικός χώρος για επαρκή ανάπτυξη. Σε χρόνια όπου τα επιτόκια είναι χαμηλά, η αύξηση που μπορείτε να αναμένετε να δείτε από τις πληρωμές τόκων λογαριασμού ταμιευτηρίου μπορεί να μην συμβαδίσει με τον πληθωρισμό, πολύ λιγότερο υπερβαίνοντας. Και αν τα χρήματά σας δεν συμβαδίζουν με τον πληθωρισμό, χάνουν αξία.

Ο Charles Schwab εκτιμά ότι ο μακροπρόθεσμος ρυθμός πληθωρισμού θα είναι 1,8%, αλλά οι αποδόσεις στις επενδύσεις σε μετρητά θα αυξηθούν επίσης μόνο κατά 1,8% ετησίως. Αυτό που είναι χειρότερο είναι ότι τα κέρδη σε έναν τακτικό λογαριασμό ταμιευτηρίου είναι φορολογητέα.

Πρέπει να επενδύσετε τα χρήματά σας σε ένα οικονομικό όχημα που σας δίνει την έκθεση σε περιουσιακά στοιχεία, όπως τα αποθέματα, τα οποία ιστορικά έχουν υπερβεί τους λογαριασμούς αποταμίευσης μακροπρόθεσμα. Το Υπουργείο Εργασίας των ΗΠΑ συμβουλεύει οποιονδήποτε έχει πρόσβαση σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες, όπως 401k, για να συνεισφέρει σε αυτό. Αν αυτό δεν είναι επιλογή, επενδύστε σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA).

Ένας παραδοσιακός IRA, ο Roth IRA και το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα του εργοδότη, όπως το 401k ή το 403b, δεν φορολογούνται. Επιπλέον, μπορείτε να αφαιρέσετε τις συνεισφορές στους παραδοσιακούς IRAs και τους μη συνταξιούχους συνταξιούχους σχεδιαζόμενους από τον εργοδότη για τους φόρους σας και να αποσύρετε τα χρήματα χωρίς φόρο κατά τη συνταξιοδότησή σας με ένα Roth IRA.

5. Βασιζόμενη σε σύζυγο

Αναμένοντας να βασιστείτε σε πόρους από το σύζυγό σας δεν είναι σχέδιο συνταξιοδότησης - είναι ένα στοίχημα. Και θα μπορούσε να σας αφήσει σε οικονομικά στενά.

Η εμπιστοσύνη σε κάποιον άλλο σημαίνει ότι κάνετε δύο επικίνδυνες υποθέσεις. Πρώτον, υποθέτετε ότι δεν θα έχετε διαζύγιο. Όλοι θέλουν να πιστεύουν ότι θα παντρευτούν για πάντα, αλλά οι στατιστικές αποδεικνύουν το αντίθετο. Σύμφωνα με την Αμερικανική Ένωση Ψυχολογίας, το 40% έως 50% των γάμων των ΗΠΑ τελειώνει στο διαζύγιο.

Όλο και περισσότερο, οι άνθρωποι διαζευγνύονται αργότερα στη ζωή, όταν πολλοί μάλλον υποθέτουν ότι πέρασαν την πιθανότητα μιας διάλυσης. Η έρευνα στο Chicago Tribune δείχνει ότι το διαζύγιο μεταξύ ατόμων ηλικίας άνω των 50 ετών διπλασιάστηκε μεταξύ 1990 και 2013. Το διαζύγιο αργότερα στη ζωή και το να είσαι μόνος κατά τη συνταξιοδότηση αυξάνει τον κίνδυνο να είσαι φτωχός.

Η δεύτερη επικίνδυνη υπόθεση που λαμβάνετε αφήνοντας τη συνταξιοδότησή σας σε κάποιον άλλο είναι ότι ο σύζυγός σας μπορεί και θα προετοιμαστεί κατάλληλα για να φροντίσει δύο ηλικιωμένους ανθρώπους. Τι γίνεται αν ο σύζυγός σας πραγματοποιεί επικίνδυνες επενδύσεις και υποφέρει σημαντικές απώλειες; Ή τι γίνεται αν ο σύζυγός σας δεν σώσει αρκετά; Οι άνθρωποι συνήθως υποτιμούν πόσα χρήματα χρειάζονται για τον εαυτό τους, ειδικά όταν πρόκειται για την υγειονομική περίθαλψη, έτσι είναι ακόμη πιο πιθανό να υπολογίζουν λάθος όταν προσπαθούν να προγραμματίσουν ένα ζευγάρι.

Μην νομίζετε ότι τα οφέλη της Κοινωνικής Ασφάλισης είναι η απάντηση. Δεν παράγουν αρκετά χρήματα για να σας φροντίσουν. Σύμφωνα με τη διοίκηση κοινωνικής ασφάλισης, οι παροχές κοινωνικής ασφάλισης των εργαζομένων είναι γενικά περίπου το 40% του εισοδήματός τους πριν από τη συνταξιοδότηση και ένας σύζυγος μπορεί να πάρει μέχρι το ήμισυ του δικαιώματος του εργαζομένου. Σε γενικές γραμμές, οι σύζυγοι που κέρδισαν 2.000 δολάρια το μήνα κατά τη διάρκεια της εργασίας μπορούν να λάβουν $ 800 το μήνα από την Κοινωνική Ασφάλιση, πράγμα που σημαίνει ότι μπορείτε να φτάσετε μόνο στα $ 400.

Έχοντας τις δικές σας αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης προστατεύει τα συμφέροντά σας και σας βοηθά να εκτιμήσετε καλύτερα τον τρόπο προετοιμασίας σας. Εάν δεν εργάζεστε ή δεν κερδίζετε πολλά, υπάρχουν επιλογές, όπως η απόκτηση ενός φορολογητέου λογαριασμού επένδυσης ή ενός συζυγούς IRA, που επιτρέπει σε έναν υπάλληλο να συνεισφέρει σε λογαριασμό συνταξιοδότησης για λογαριασμό του μη εργαζόμενου συζύγου.

Λάθη χρημάτων στην εργασία

6. Δεν συνεισφέρει αρκετά για τον αγώνα της εταιρείας

Πολλές εταιρείες που έχουν σχέδια 401k προσφέρουν να ταιριάζουν με ένα ορισμένο ποσοστό των εισφορών των εργαζομένων. Ωστόσο, πολλοί άνθρωποι δεν επωφελούνται πλήρως από αυτές τις προσφορές. Σύμφωνα με έρευνα της επενδυτικής συμβουλευτικής εταιρείας Financial Engines, το 2014, ένας στους τέσσερις εργαζόμενους δεν εξοικονομούσε αρκετό για να λάβει τον πλήρη αγώνα της εταιρείας. Κατά μέσο όρο, οι εργαζόμενοι αυτοί έμειναν $ 1.336 στο τραπέζι εκείνο το έτος.

Εάν δεν εκμεταλλευτείτε πλήρως τον αγώνα του εργοδότη σας, ίσως δεν φαίνεται να έχετε μεγάλη ζημιά σε ένα δεδομένο έτος, αλλά όταν εξετάζετε τις συνέπειες του σύνθετου ενδιαφέροντος, με το οποίο κερδίζετε τόκο πάνω από το ενδιαφέρον που έχετε ήδη συγκεντρώσει, οι ζημιές σας προσθέτουν πραγματικά πάνω. Αυτοί οι άνθρωποι που έχασαν $ 1.336 στις εργοδοτικές εισφορές το 2014 θα χάσουν σχεδόν 43.000 δολάρια σε μια περίοδο 20 ετών, υποθέτοντας ένα μέτριο ρυθμό αύξησης 4,5%, σύμφωνα με τους Financial Engines.

Συνεισφέρετε πάντα επαρκώς για να συγκεντρώσετε όλα τα κεφάλαια που ο εργοδότης σας είναι διατεθειμένος να εισχωρήσει. Και μην υποθέσετε γιατί βρίσκεστε σε ένα αυτόματο πρόγραμμα εγγραφής, ώστε το ποσοστό συμμετοχής σας να έχει οριστεί στο κατάλληλο επίπεδο για να βεβαιωθείτε ότι έχετε πάρει τον πλήρη αγώνα της εταιρείας. Οι εταιρείες συχνά καθορίζουν το προεπιλεγμένο ποσοστό συμβολαίου πολύ χαμηλό και οι εργαζόμενοί τους χάνουν τα αντίστοιχα χρήματα.

7. Αφήνοντας μια εργασία πριν από την εμφάνιση

Πολλοί εργοδότες απαιτούν από εσάς να παραμείνετε στη δουλειά για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα προτού να δικαιούστε τα συνταξιοδοτικά σας οφέλη ή πριν οι εισφορές της εταιρείας σας στα 401 χιλ. Ή τα κεφάλαια από την κατανομή των κερδών σας γίνουν πραγματικά δικά σας. Αφήστε νωρίτερα, προτού είστε κατοχυρωμένοι, και χάνετε τα χρήματα. Αυτό μπορεί να ακούγεται σαν ένα ισχυρό κίνητρο για να κολλήσει κανείς, αλλά πολλοί άνθρωποι άλμα το πλοίο ούτως ή άλλως. Είναι ένα λάθος που είναι συνηθέστερο μεταξύ των χιλιετηρίδων, καθώς τείνουν να προτιμούν να αλλάζουν θέσεις εργασίας συχνότερα από τους ηλικιωμένους εργαζόμενους.

Σύμφωνα με την Fidelity Investments, οι μισές χιλιετίες που αλλάζουν δουλειά δεν έχουν κατοχυρωθεί και χάνουν το 25% των συνταξιοδοτικών τους αποταμιεύσεων. Κατά μέσο όρο, αφήνουν πίσω τα $ 1.400, τα οποία θα μπορούσαν να μετατραπούν σε $ 4.500 έως $ 10.200 σε διάστημα 37 ετών, υποθέτοντας ρυθμό αύξησης 3,2% έως 5,5%. Αλλάξτε τις θέσεις εργασίας προτού να αποκτήσετε αρκετές φορές κατά τη διάρκεια της καριέρας σας και θα μπορούσατε να χάσετε δεκάδες χιλιάδες δολάρια όταν εξετάζετε τις δυνατότητες ανάπτυξης αυτών των κεφαλαίων.

Εάν θεωρείτε ότι αφήνετε μια δουλειά πριν από την κατοχή σας, καθορίστε εάν ο νέος μισθός σας και η πιθανή θητεία σας σε αυτή τη δουλειά αξίζουν τυχόν απώλειες στο λογαριασμό σας συνταξιοδότησης. Ή, διαπραγματευτείτε ένα μπόνους ή ένα μπόνους εγγραφής που φιλοξενεί τις απώλειές σας.

8. Συμμετοχή σε πολύ μεγάλο εταιρικό απόθεμα

Η κατοχή πάρα πολύ από οποιοδήποτε απόθεμα είναι μια κακή ιδέα, και το γεγονός ότι είναι το απόθεμα του εργοδότη σας δεν αλλάζει αυτό. Σύμφωνα με τον Aon Hewitt, το 2013 οι υπάλληλοι με προγράμματα καθορισμένων εισφορών κατανέμονταν κατά μέσο όρο σχεδόν το 13% των κεφαλαίων τους στο απόθεμα των εργοδοτών τους. Ωστόσο, πολλοί επαγγελματίες του χρηματοοικονομικού τομέα συμβουλεύουν τον περιορισμό του ποσού του αποθέματος εργοδότη σε λιγότερο από το 10% του χαρτοφυλακίου σας.

Η διατήρηση του 10% έως 15% του πλούτου σας στο απόθεμα του εργοδότη σας είναι εκεί όπου ξεκινά η επικίνδυνη ζώνη, δήλωσε στο Forbes ο Jim Cody, διευθυντής κτημάτων και καταπιστευμάτων με εταιρεία χαρτοφυλακίου CTC Consulting. Η τιμή της μετοχής της εταιρείας σας μπορεί να είναι σταθερή για μεγάλο χρονικό διάστημα, ή ακόμα και σε κάποιο σημείο, αλλά πρέπει να τοποθετηθεί για μια κάμψη. Υπάρχει η πιθανότητα η εταιρεία να χρεοκοπήσει - ή χειρότερα, να αποτύχει.

Μην σκεφτείτε μόνο επειδή εργάζεστε για μια μεγάλη, εδραιωμένη εταιρεία, δεν θα συμβεί - κοιτάξτε την Kodak, την Washington Mutual και την Lehman Brothers. Αν είστε εγγεγραμμένοι σε πρόγραμμα αγοράς μετοχών των εργαζομένων, δώστε προσοχή στις αυτόματες αγορές σας για να βεβαιωθείτε ότι δεν υπερβαίνετε το κριτήριο αναφοράς 10%.

Κακές αποφάσεις διαχείρισης χρημάτων

9. Εξόφληση και έναρξη

Η εξαργύρωση ενός λογαριασμού συνταξιοδότησης δεν είναι μια απόφαση να ληφθεί ελαφρά. Χάνετε σημαντικές ευκαιρίες ανάπτυξης, και όσο πιο μικρές είστε, τόσο μεγαλύτερες είναι αυτές οι ευκαιρίες κόστους. Σύμφωνα με την Fidelity, μια εισφορά ύψους 5.500 δολαρίων προ φόρων θα μπορούσε να αυξηθεί σε περισσότερα από 58.000 δολάρια σε 35 χρόνια, με την προϋπόθεση ότι κερδίζετε ετήσια απόδοση 7% κάθε χρόνο. Επιπλέον, αν παίρνετε χρήματα από έναν ειδικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (όπως ένας IRA ή 401k) πριν από την ηλικία των 59 1/2, το IRS θεωρεί ότι είναι πρόωρη απόσυρση και επιβάλλει ποινή 10% - εκτός από τον φόρο εισοδήματος που οφείλεται στην απόσυρση.

Ας υποθέσουμε ότι μπορείτε να εξαργυρώσετε 401 χιλιάδες ευρώ - ο εργοδότης σας πιθανόν να παρακρατήσει το 20% από την κορυφή για να υπολογίσει τις κυρώσεις και τους φόρους. Σύμφωνα με την Fidelity, τα άτομα που βρίσκονται στο ανώτατο εισόδημα μπορούν να χρεωθούν περίπου 50% σε φόρους και ποινές για τις πρόωρες αποσύρσεις. Αντισταθείτε στον πειρασμό να χρησιμοποιήσετε τα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια για να σας διώξουμε μεταξύ θέσεων εργασίας ή για να λύσετε οικονομικές δυσκολίες γιατί σε πολλές περιπτώσεις τα οφέλη από την πρόωρη απόσυρση δεν υπερτερούν των δαπανών και των ζημιών.

10. Λήψη δανείων έναντι του Ταμείου Συντάξεων

Τι γίνεται με το δανεισμό από το ταμείο συνταξιοδότησης; Σε αυτή την περίπτωση δανείζετε χρήματα και πληρώστε τον εαυτό σας πίσω. Πολλοί το κάνουν - στην πραγματικότητα, σύμφωνα με την Fidelity, το 11% των εργαζομένων πήρε δάνεια 401 000 το 2014.

Ωστόσο, λαμβάνοντας ένα δάνειο 401k δεν είναι τόσο ακίνδυνο όσο μπορεί να φαίνεται. Αποθαρρύνει τις προσπάθειες αποταμίευσης με πολλούς τρόπους.

Πρώτον, αν τα χρήματα δεν είναι στο λογαριασμό σας, δεν αυξάνεται. Η Wall Street Journal αναφέρει ότι τα δάνεια ύψους 401 χιλ. Ήταν ιδιαίτερα δαπανηρά το 2013, έτος που η χρηματιστηριακή αγορά προσέφερε διψήφια απόδοση. Και πέρα ​​από την απώλεια των κερδών, οι άνθρωποι που αποπληρώνουν τον εαυτό τους τείνουν να ξεπεράσουν τη συμβολή τους, γεγονός που αυξάνει το κόστος ευκαιρίας τους ακόμα υψηλότερα. Η πίστη διαπίστωσε ότι περίπου το 25% των ανθρώπων που δανείστηκαν από το 401k τους μείωσαν τις εισφορές τους εντός ενός έτους και το 9% έπαψε να σώσει συνολικά.

Λαμβάνοντας ένα δάνειο 401k, υποκρύπτεστε τον εαυτό σας σε ένα διπλό-whammy με τους φόρους. Αρχικά, οι συνεισφορές σας 401k εισήχθησαν στο σχέδιο χωρίς να φορολογηθούν. Πάρτε ένα δάνειο και θα πρέπει να επιστρέψετε τα χρήματα συν τους τόκους χρησιμοποιώντας φορολογηθέντα δολάρια.

Ωστόσο, πολύ συχνά το σενάριο χειροτερεύει. Σύμφωνα με την έρευνα της Fidelity, οι μισοί 401.000 δανειοδότες γίνονται σειριακοί δανειολήπτες και επιβάλλουν πολλαπλές αποτυχίες.

11. Πραγματοποίηση σφαλμάτων ανατροπής

Το "Rollover" είναι ένας όρος που χρησιμοποιείται για να αναφέρεται σε κινούμενα συνταξιοδοτικά ταμεία από ένα σχέδιο σε άλλο. Για παράδειγμα, μπορείτε να αφήσετε μια δουλειά και θέλετε να μεταφέρετε τα 401k κεφάλαια σας στο 401k σχέδιο του νέου εργοδότη σας ή να μεταφέρετε τα χρήματα σε έναν ΙΡΑ. Ωστόσο, υπάρχουν κανόνες όταν μεταφέρετε χρήματα που κατέχονται σε IRAs και 401ks και ένα σημαντικό που πρέπει να γνωρίζετε είναι ο κανόνας των 60 ημερών, ο οποίος σας δίνει 60 ημέρες για να λάβετε τα χρήματά σας σε έναν άλλο ειδικό λογαριασμό συνταξιοδότησης.

Κατά την αλλαγή, μερικοί άνθρωποι παίρνουν τα χρήματά τους ως τρόπος για να πάρουν ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο. Ωστόσο, εάν δεν λάβετε τα χρήματα πίσω σε έναν εξουσιοδοτημένο λογαριασμό εντός του παραθύρου των 60 ημερών, υπόκειστε σε φόρους και ποινές, όπως οποιαδήποτε άλλη πρόωρη αποχώρηση, εάν δεν είστε 59 1/2.

Μην ξεχάσετε να υπολογίσετε την παρακράτηση ύψους 20% που ο εργοδότης σας παίρνει από τον λογαριασμό για να καλύψει τους πιθανούς φόρους και τις ποινές αν λάβετε τα χρήματα. Πρέπει να επιστρέψετε αυτό το ποσό χρημάτων από την τσέπη σας για να φέρετε τον λογαριασμό σας στο προηγούμενο επίπεδο.

Για παράδειγμα, λέτε ότι ανεβάζετε το 401k σας σε έναν IRA, παίρνοντας απευθείας τα χρήματα. Εάν έχετε $ 10.000 στο λογαριασμό σας, ο εργοδότης σας παρακρατεί 2.000 δολάρια, και έχετε $ 8.000. Πρέπει να βγείτε με τα πρόσθετα $ 2.000 για να ξεκινήσετε τον IRA σας, ή θα έχετε μόνο 8.000 δολάρια στο λογαριασμό - τα 2.000 δολάρια που ο εργοδότης σας παρακρατεί θα θεωρηθεί ως πρόωρη αποχώρηση. Εάν ανοίξετε ένα νέο λογαριασμό με $ 10.000, τα χρήματα που ο εργοδότης σας παρακρατούσε επιστρέφονται αφού καταθέσετε τους φόρους εισοδήματός σας.

Για να αποφύγετε τους κινδύνους, είναι καλύτερο να ζητήσετε μια άμεση ανατροπή ή μεταφορά από καταπιστευματοδόχο σε διαχειριστή, η οποία συνεπάγεται τη μεταφορά των κεφαλαίων απευθείας από ένα σχέδιο ή έναν λογαριασμό στον άλλο. Με αυτό τον τρόπο, δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για τον πειρασμό να ξοδέψετε τα χρήματα ή να τα κρατάτε περισσότερο από το προβλεπόμενο. Και ακόμα καλύτερα, ο εργοδότης σας δεν κατακρατεί χρηματικά ποσά για πιθανούς φόρους και ποινές - ολόκληρο το ποσό μεταφέρεται στον νέο σας λογαριασμό συνταξιοδότησης.

Ένα άλλο λάθος που κάνει ο κόσμος είναι ότι φεύγουν από τις θέσεις εργασίας και αφήνουν μερικές χιλιάδες δολάρια σε ένα 401k χωρίς να καθορίζουν τι θέλουν να κάνουν με τα κεφάλαια. Όταν συμβαίνει αυτό, το σχέδιο εκτελεί συχνά αναγκαστική μεταφορά και μεταφέρει τα χρήματα σε έναν ΙΡΑ.

Ο νόμος επιτρέπει ένα σχέδιο για το άνοιγμα ενός IRA για λογαριασμό σας, εάν ο λογαριασμός σας περιέχει λιγότερα από $ 5.000. Η κίνηση αποσκοπεί στην προστασία των χρημάτων, αλλά το Γραφείο Λογαριασμών της κυβέρνησης των Η.Π.Α. διαπίστωσε ότι οι χρεώσεις που χρεώνονται στις επενδύσεις γενικά ξεπερνούν τις αποδόσεις των κονδυλίων της IRA με αναγκαστική μεταφορά και χάνουν το υπόλοιπο. Μην το αφήνετε σε άλλους ανθρώπους να αποφασίσουν τι συμβαίνει στα χρήματά σας.

12. Δεν ονομάζετε δικαιούχους

Πολλοί άνθρωποι εκτός από τη συνταξιοδότηση αλλά αποτυγχάνουν να προστατεύσουν τα περιουσιακά τους στοιχεία (και τους κληρονόμους τους) επειδή δεν κατονομάζουν τους δικαιούχους. Χωρίς δηλωμένους δικαιούχους, τα κεφάλαια συνταξιοδότησής σας πηγαίνουν στην περιουσία σας όπου υπόκεινται σε δοκιμασία, μια νομική διαδικασία που είναι συχνά μακρά, ακριβή και περίπλοκη. Έχοντας το χρήμα συνταξιοδότησης περάσει στην περιουσία σας μπορεί επίσης να κάνει τα χρήματα δίκαιο παιχνίδι για τους πιστωτές.

Φυλάξτε τους αγαπημένους σας το δράμα καθορίζοντας τους δικαιούχους σας με το όνομα. Μη χρησιμοποιείτε ασαφείς όρους όπως "τα παιδιά μου" ή "η αδελφή μου". Και μην ξεχάσετε να ενημερώσετε τους δικαιούχους σας. Διαφορετικά, τα σκληρά κερδισμένα χρήματα μπορούν να πάνε σε κάποιον που δεν θέλετε να τα έχετε, όπως ένας πρώην σύζυγος.

Εάν δεν ενημερώσετε τις πληροφορίες του δικαιούχου, ακόμη και η βούλησή σας είναι ανυπόμονη από τον λογαριασμό σας συνταξιοδότησης. Σύμφωνα με άρθρο του Ric Edelman της Edelman Financial Services, οι δικαιούχοι ονομασίες παρακάμπτουν τις διαθήκες για λογαριασμούς συνταξιοδότησης, IRAs, προσόδους και ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής.

13. Αποσύρσεις με υπερβολικό χρέος

Στην Έρευνα Εμπιστοσύνης Εμπιστοσύνης του ΕΒΡΙ για το 2015, περίπου το ήμισυ των εργαζομένων και το ένα τρίτο των συνταξιούχων θεωρούσαν το επίπεδο χρέους τους ως πρόβλημα. Οι άνθρωποι ανησυχούσαν περισσότερο για στεγαστικά δάνεια, χρέη πιστωτικών καρτών και δάνεια αυτοκινήτων. Εάν έχετε αυτούς τους τύπους χρεών, ενδέχεται να μην είστε έτοιμοι να συνταξιοδοτηθείτε.

Η συνταξιοδότηση με μια στοίβα λογαριασμών είναι πιο επικίνδυνη από ό, τι φαίνεται. Μπορεί να νομίζετε ότι μπορείτε να καταφέρετε να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας, αλλά μάλλον εξετάζετε την ικανότητά σας υπό ιδανικές συνθήκες ή όταν έχετε εισόδημα.

Τι θα κάνετε όταν αντιμετωπίζετε αυτά τα απρόβλεπτα γεγονότα που μας χτυπούν από καιρό σε καιρό; Η μηχανή του αυτοκινήτου φυσάει. Η οροφή πρέπει να αντικατασταθεί. Ή χρειάζεστε μια ακριβή ιατρική συσκευή που δεν καλύπτεται από ασφάλιση.

Τι γίνεται αν τα απρόβλεπτα γεγονότα έρχονται σε μια εποχή που προσπαθείτε να αντιμετωπίσετε μια ακμή στο κόστος διαβίωσης, όπως η αύξηση των φόρων ιδιοκτησίας, η αύξηση του κόστους θέρμανσης ή η αύξηση των τιμών του φυσικού αερίου; Αν είστε συνετός προγραμματιστής, μπορείτε να συνειδητοποιήσετε ότι η κατοχή πολλών μηνιαίων υποχρεώσεων που διαφορετικά θα μπορούσατε να αποφύγετε κατά τη συνταξιοδότηση σας κάνει οικονομικά ευάλωτους και είναι μια πρόσκληση για κόπο.

Τελικό Λόγο

Είναι εύκολο να παραμελήσετε πράγματα που δεν φαίνεται να αποτελούν άμεση ανησυχία, αλλά δεν θέλετε να το κάνετε αυτό όταν πρόκειται για συνταξιοδότηση. Ο χρόνος είναι μόνο στο πλευρό σας, αν παίρνετε καταλαβαίνω οικονομικές αποφάσεις. Διαφορετικά, λειτουργεί εναντίον σας.

Ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης δεν είναι σημαντικός μόνο για να εξασφαλίσετε ότι έχετε λίγο περισσότερα χρήματα στο δοχείο - είναι σημαντικό επειδή τα οικονομικά σας επηρεάζουν σχεδόν κάθε πτυχή των χρυσών σας χρόνων, από την άνεση και την ευτυχία σας, στην ικανότητά σας να έχετε πρόσβαση σε ποιοτική υγειονομική περίθαλψη και να προσφέρετε οικονομική υποστήριξη σε αγαπημένα πρόσωπα. Όσο μεγαλύτεροι παίρνετε, τόσο πιο δύσκολο είναι να βρείτε λύσεις γρήγορης επιδιόρθωσης.

Έχετε συμβουλές για να αποφύγετε τα λάθη σχεδιασμού συνταξιοδότησης?