Zombie χρέος τι είναι και πώς να ασχοληθεί με τους συλλέκτες

Ωστόσο, τα τελευταία χρόνια, μια νέα φυλή συλλέκτη χρεών έχει αρχίσει να αγοράζει αυτά τα παλαιά χρέη και προσπαθεί να συγκεντρώσει σε όλα αυτά ξανά.

Δεδομένης της τάσης τους να ανέβουν από τον τάφο, αυτά τα χρέη είναι γνωστά ως "χρέη ζόμπι".

Τι είναι χρέος Ζόμπι?

Όταν ένα άτομο δεν μπορεί ή δεν θα πληρώσει ένα χρέος, ο δανειστής έχει μια σειρά από διαφορετικές μεθόδους για να πάρει πίσω τα χρήματά τους. Αυτά συνήθως περιλαμβάνουν την παρενόχληση τηλεφωνικών κλήσεων, επιστολών και, ενδεχομένως, ακόμη και την καταβολή μισθών.

Σε πολλές περιπτώσεις, ωστόσο, ο οφειλέτης έχει απομακρυνθεί και δεν μπορεί να βρεθεί ή απλά δεν έχει χρήματα. Μετά από λίγο, δεν είναι οικονομικά αποδοτικό για τον δανειστή να συνεχίσει τις προσπάθειες συλλογής και έτσι οι λογαριασμοί "χρεώνονται" και αφαιρούνται από τα βιβλία του δανειστή. Οι περισσότεροι δανειστές θα σταματήσουν να προσπαθούν να εισπράξουν εξ ολοκλήρου μόλις το χρέος είναι έξι ετών επειδή στο σημείο αυτό έχει περάσει το καθεστώς των περιορισμών και ο οφειλέτης δεν είναι πλέον υποχρεωμένος νομικά να το πληρώσει.

Ωστόσο, αυτά τα παλαιά χρέη εξακολουθούν να έχουν κάποια αξία και ενώ ο αρχικός δανειστής δεν μπορεί πλέον να το βρει αξίζει τον κόπο να προσπαθήσει να συγκεντρώσει, άλλες εταιρείες κάνουν. Τα μη αποδεκτά χρέη πωλούνται συχνά σε μικρό ποσοστό της αρχικής ονομαστικής τους αξίας σε άλλες εταιρείες είσπραξης οφειλών, ακόμη και αν έχει περάσει ο κανόνας των περιορισμών όσον αφορά τη δυνατότητα είσπραξης του χρέους.

Δεδομένου ότι η εταιρεία είσπραξης χρεών ζόμπι πληρώνει τόσο λίγα για τα χρέη που αποκτούν, η πληρωμή για ακόμη και ένα κλάσμα των δανείων κάνει για ένα κερδοφόρο επιχειρηματικό μοντέλο. Οι περισσότερες εταιρείες που αγοράζουν μη αποδεκτά χρέη πληρώνουν περίπου το 3% της ονομαστικής αξίας του δανείου. Δηλαδή, αν το αρχικό χρέος ήταν 1.000 δολάρια, ο νέος πιστωτής θα πληρώσει περίπου 30 δολάρια γι 'αυτό. Εάν η εταιρεία αυτή μπορεί να πάρει μόνο ένα άτομο για να εξοφλήσει ένα χρέος 1.000 δολάρια στο ακέραιο, αυτό καλύπτει τις δαπάνες για την αγορά περισσότερων από τριάντα παρόμοια δάνεια.

Τις περισσότερες φορές, όμως, ένα τέτοιο χρέος είναι παλιά χρόνια, ο οφειλέτης δεν θα το θυμηθεί, και δεν μπορεί να εμφανιστεί ακόμη και στην πιστωτική έκθεση τους πια. Ή, ίσως, ο οφειλέτης κήρυξε πτώχευση, αλλά ξέχασε να συμπεριλάβει το χρέος αυτό στην αίτηση πτώχευσης. Ανεξάρτητα από το αν το χρέος είναι αρκετά μεγάλο, ο οφειλέτης μπορεί να μην είναι υποχρεωμένος νομικά να το διακανονίσει. Τα περισσότερα κράτη έχουν ένα καθεστώς περιορισμών σχετικά με το πόσο ένας δανειστής μπορεί να προσπαθήσει να συγκεντρώσει σε ένα χρέος. Ενώ το χρέος εξακολουθεί να θεωρείται έγκυρο ακόμα και μετά την πάροδο του χρονικού ορίου, δεν υποχρεούμαστε νομικά να το πληρώσουμε.

Τι να κάνετε αν έχετε επικοινωνήσει για το χρέος Zombie

Ακολουθήστε τα παρακάτω βήματα για να κατανοήσετε τα δικαιώματά σας και να προστατευθείτε αν κάποιος προσπαθήσει να συλλέξει ένα χρέος ζόμπι από εσάς.

1. Μην ξοδεύετε χρόνο με κάποιον στο τηλέφωνο. Εάν καλούν, ζητήστε απλώς τη διεύθυνση της εταιρείας είσπραξης οφειλών και, αντίθετα, να τους στείλετε μια επιστολή σύμφωνα με τις οδηγίες που ακολουθούν.
2. Ποτέ μην αναγνωρίζετε ότι το χρέος είναι δικό σας. Μπορεί πολύ καλά να μην είναι, αλλά δίνοντάς τους οποιαδήποτε υπόδειξη διαφορετικά τους επιτρέπει να τα χρησιμοποιήσουν ως απόδειξη εναντίον σας.
3. Εάν σας στείλουν μια επιστολή, κρατήστε το.
4. Στείλτε πιστοποιημένη επιστολή στην εταιρεία είσπραξης χρεών εντός 35 ημερών από την επαφή τους. Διαφωνείτε ότι χρωστάτε το χρέος και ζητήστε από αυτούς να αποδείξουν ότι το χρωστάτε. Δείτε αυτό το πρότυπο για τον τρόπο σύνταξης αυτής της επιστολής.
5. Μην επικοινωνείτε με τον συλλέκτη για οποιονδήποτε λόγο μέχρι να λάβετε γραπτή απόδειξη της εγκυρότητας του χρέους ή της απόφασης σας εναντίον σας, καθώς και το όνομα και τη διεύθυνση του αρχικού πιστωτή εάν το χρέος μεταπωλήθηκε. Ο νόμος περί πρακτικών είσπραξης οφειλών (FDCPA) απαιτεί από την υπηρεσία είσπραξης οφειλών να σας παρέχει όλες αυτές τις πληροφορίες.

Μόλις λάβετε τις πληροφορίες σχετικά με το χρέος, θα είστε σε θέση να προσδιορίσετε εάν έχει περάσει ο κανόνας των περιορισμών ή αν είναι ακόμη και το χρέος σας καθόλου. Σε ορισμένες περιπτώσεις, το χρέος ζόμπι μπορεί να είναι το αποτέλεσμα κλοπής ταυτότητας, σφάλματος ηλεκτρονικού υπολογιστή ή δόλιας απόπειρας να λάβετε χρήματα από εσάς για ένα χρέος που δεν υπάρχει.

Εάν το χρέος ήταν μέρος μιας πτώχευσης που καταθέσατε (και κατά συνέπεια θα έπρεπε να συγχωρεθήκατε), ο αρχικός δανειστής μπορεί να μην έχει λάβει την εντολή εκταμίευσης ή να την επεξεργάζεται ακατάλληλα. Μπορείτε να πάρετε ένα αντίγραφο της εντολής απαλλαγής από το δικαστήριο πτώχευσης και να το στείλετε ξανά σε αυτούς.

Το καθεστώς παραγραφής αρχίζει την τελευταία ημερομηνία που υπήρχε "δραστηριότητα" στο χρέος. Συνήθως, αυτή είναι η τελευταία πληρωμή. Σύμφωνα με το FDCPA, ο οφειλέτης δεν μπορεί να εναχθεί για την είσπραξη του χρέους μετά από έξι χρόνια. Μετά από επτά χρόνια, το χρέος πρέπει να αφαιρεθεί από τις πιστωτικές εκθέσεις. Τα μεμονωμένα κράτη συχνά έχουν ακόμη μικρότερο καθεστώς περιορισμών για τα χρέη.

Εάν έχετε αποφασίσει να μην κάνετε κάποια ενέργεια για ένα χρέος ζόμπι, αλλά συνεχίστε να επικοινωνείτε με την υπηρεσία είσπραξης χρεών, γράψτε τους μια άλλη επιστολή (μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα πρότυπα για να τα κατασκευάσετε). Σε αυτή την επιστολή, ενημερώστε τους ότι δεν μπορούν να επικοινωνήσουν μαζί σας εκτός εάν είναι γραπτώς ή αν πρόκειται να σας παραδώσουν αγωγή. Δεδομένου ότι τα περισσότερα χρέη ζόμπι είναι πέρα ​​από το καθεστώς των περιορισμών, ο οργανισμός είσπραξης οφειλών πιθανότατα δεν θα είναι σε θέση να επιδιώξει νομική προσφυγή.

Πρέπει να πληρώσω αυτό το χρέος?

Δεν υπάρχουν ουσιαστικά σενάρια στα οποία θα επωφεληθείτε από την πληρωμή ενός χρέους πέρα ​​από το όριο των περιορισμών. Το χρέος του Zombie είναι τόσο φθηνό, ακριβώς επειδή είναι ανίκανο. Ο οργανισμός συλλογής κερδίζει από τους οφειλέτες που μπορούν να πείσουν να πληρώσουν, ακόμη και αν οι οφειλέτες δεν υποχρεούνται νομικά να πληρώσουν.

Πολλοί οργανισμοί είσπραξης οφειλών παρακινούν τους οφειλέτες να πληρώσουν με τη χρήση ενοχής, την έλλειψη γνώσεων του οφειλέτη ή με την ενδυνάμωση του φόβου. Αλλά αν το χρέος είναι πέρα ​​από το καθεστώς των περιορισμών, το οποίο μπορεί να διαφέρει πολύ από το κράτος και τη φύση του χρέους, δεν χρειάζεται να πληρώσετε τίποτα.

Μερικές φορές, η υπηρεσία είσπραξης χρεών μπορεί να σας πει ότι μπορείτε να διακανονιστεί το χρέος για λιγότερο από όσα χρωστάτε. Αλλά αυτό μπορεί να είναι το απόλυτο χειρότερο πράγμα που πρέπει να κάνετε! Εκτός αν είναι πρόθυμοι να σας παραδώσουν μια επίσημη προσφορά-σε-συμβιβασμό γραπτώς, καταβάλλοντας οποιοδήποτε ποσό για το χρέος μπορεί να σας κάνει να ευθύνεται για το χρέος. Συγκεκριμένα, κάθε ποσό που πληρώνετε επαναφέρει το καθεστώς των περιορισμών.

Με άλλα λόγια, δεν είναι πλέον χρέος ζόμπι και είναι εξίσου έγκυρο με το χρέος που οφείλετε στις τρέχουσες πιστωτικές σας κάρτες ή την υποθήκη σας. Εξαιτίας αυτού, το χρέος γίνεται νόμιμα συλλεκτικό, και ο συλλέκτης θα έχει μεγαλύτερο κίνητρο για να σας ακολουθήσει. Μπορεί να εμφανιστεί και στην πιστωτική σας έκθεση. Στην πραγματικότητα, ακόμη και αν πληρώσετε το χρέος ζόμπι εντελώς, θα εμφανιστεί στην πιστωτική έκθεσή σας. Αυτό μπορεί να βλάψει σοβαρά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας καθώς θα αναζωογονήσει ένα κακό χρέος και θα προσθέσει καθυστερημένες πληρωμές στην έκθεσή σας.

Εάν θέλετε να εξοφλήσετε το χρέος, είστε σίγουρα εντός των δικαιωμάτων σας, αλλά βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε ποιος ωφελεί. Τα χρήματα δεν πρόκειται να πάνε στον αρχικό δανειστή, αλλά στην υπηρεσία είσπραξης οφειλών. Για παράδειγμα, αν θέλετε να πληρώσετε ένα χρέος στον οικογενειακό γιατρό σας για να αρχίσετε να βλέπετε ξανά τον γιατρό σας, συνειδητοποιήστε ότι η ιατρική πρακτική πιθανότατα πώλησε το χρέος εδώ και πολύ καιρό. Σε αυτή την περίπτωση, μπορείτε να σκεφθείτε να επικοινωνήσετε με τον αρχικό δανειστή και να προσφέρετε να τα πληρώσετε άμεσα.

Τι προστασίες προσφέρουν οι νόμοι περί πρακτικών περί συλλογής οφειλών?

Ο νόμος προβλέπει πολλά σημαντικά μέτρα για την προστασία των καταναλωτών από την παρενόχλησή τους όταν οι εταιρείες επιχειρούν να εισπράξουν χρέη. Καθορίζει επίσης αυστηρούς κανόνες σχετικά με τις πρακτικές είσπραξης οφειλών. Το πιο σημαντικό είναι η επιβολή ενός καθεστώτος περιορισμού της είσπραξης παλαιών οφειλών.

1. Δεν μπορείτε να εναχθεί εναντίον χρεών που είναι ανενεργές για τουλάχιστον έξι χρόνια και μετά από επτά, το χρέος πρέπει να αφαιρεθεί από την πιστωτική σας έκθεση.
2. Οι χρεώστες οφείλουν να απέχουν από την ψευδαίσθηση του χρέους ή από το τι θα συμβεί σε σας αν δεν το πληρώσετε.
3. Απαγορεύεται να διαβιβάζουν ψευδή στοιχεία σχετικά με το χρέος, συμπεριλαμβανομένων των οργανισμών παροχής στοιχείων πιστοληπτικής ικανότητας.
4. Αν τους στείλετε μια επιστολή παύσης και εγκατάλειψης, υποχρεούνται να σταματήσουν να επικοινωνούν με κάποιον που σχετίζεται με εσάς για το χρέος. Με άλλα λόγια, απαγορεύεται να επικοινωνούν με τους συγγενείς σας ή με τον χώρο εργασίας σας. Επιπλέον, αν νομίζετε ότι η υπηρεσία είσπραξης οφειλών παραβιάζει αυτούς τους κανόνες, σκεφτείτε να καταγράψετε τις τηλεφωνικές συνομιλίες σας μαζί τους. Απλά βεβαιωθείτε ότι ειδοποιείτε το άτομο από την άλλη άκρη που γράφετε. Αρκετοί άνθρωποι έχουν πάρει πραγματικά χρήματα από τις υπηρεσίες είσπραξης οφειλών με τον τρόπο πρόστιμα που συνδέονται με την αλίευση τους κατά την πράξη της παραβίασης του FDCPA.

Τελικό Λόγο

Το χρέος Zombie είναι μια κερδοφόρα επιχείρηση, έτσι μπορείτε να υπολογίζετε σε αυτά τα χρέη "που ανεβαίνουν από τον τάφο." Ωστόσο, έχετε νόμιμα δικαιώματα που σας επιτρέπουν να επαληθεύσετε το χρέος και να σταματήσετε την παρενόχληση. Θυμηθείτε, είστε καλύτερο να μην πληρώσετε το χρέος αν είναι πολύ παλιά για να ασκήσει νόμιμα. Μάθετε ποιο είναι το καθεστώς των περιορισμών στην κατάσταση σας και δείτε εάν το χρέος εμφανίζεται σε μια τρέχουσα πιστωτική έκθεση.

Έχετε έρθει ποτέ σε επαφή με ένα παλιό χρέος; Τι αποφάσισε να κάνει γι 'αυτό?