Πρέπει να εξοφλήσω το χρέος ή να εξοικονομήσω χρήματα πρώτα;

Οι γνώμες των οικονομικών εμπειρογνωμόνων ποικίλλουν και υπάρχουν οφέλη και για τις δύο προσεγγίσεις. Εξετάστε τους διάφορους λόγους και για τις δύο μεθόδους για να καταλάβετε ποια θα ήταν η καλύτερη για εσάς.

Λόγοι για την αποπληρωμή του χρέους Πρώτον

Κανείς δεν αρέσει το χρέος, και χωρίς το σωστό επίπεδο εισοδήματος, τα υψηλά υπόλοιπα μπορούν να σας ακολουθήσουν για χρόνια. Αλλά αν έχετε τα μετρητά, υπάρχουν τρεις μεγάλοι λόγοι για να εξοφλήσετε το χρέος πριν εξοικονομείτε τα χρήματά σας.

1. Για την εξάλειψη των τόκων πληρωμής
Η πλειοψηφία των κατόχων πιστωτικών καρτών πληρώνουν τόκους σε μηνιαία βάση, η οποία μπορεί να υπερβαίνει το 20%. Τα υψηλά επιτόκια καθιστούν δύσκολη την πληρωμή του χρέους της πιστωτικής σας κάρτας, ειδικά αν πέσετε σε μια διαδρομή που πληρώνετε μόνο το μηνιαίο ελάχιστο. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι ένα μεγάλο μέρος των ελάχιστων πληρωμών σας εφαρμόζεται στις χρεώσεις τόκων και όχι στον κύριο υπόχρεο.

Για παράδειγμα, πείτε ότι έχετε μια πιστωτική κάρτα με επιτόκιο 22%. Εάν το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας είναι $ 5.000 και πληρώνετε το μηνιαίο ελάχιστο των $ 141 το μήνα, θα χρειαστούν 281 μήνες για να εξοφλήσετε το υπόλοιπο. Θα καταλήξετε να πληρώνετε περισσότερα από 8.000 δολάρια σε πληρωμές τόκων και μόνο για σχεδόν 24 χρόνια.

Ωστόσο, εάν έχετε επιπλέον $ 500 κάθε μήνα και εφαρμόζετε αυτά τα μετρητά στο χρέος σας, μπορείτε να εξαλείψετε το ίδιο υπόλοιπο σε περίπου ένα χρόνο και πληρώνετε μόνο περίπου $ 541 σε τόκους - εξοικονόμηση σχεδόν $ 7.500.

2. Να βελτιώσετε το πιστωτικό σας αποτέλεσμα
Εάν προσπαθείτε να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας προκειμένου να δικαιούστε υποθήκη ή αυτόματο δάνειο, πληρώνοντας το χρέος σας πρώτα, μπορείτε να ξεκινήσετε τα σχέδιά σας.

Ο συντελεστής των πιστωτικών καρτών και των υπολοίπων δανείων στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας FICO - στην πραγματικότητα, το ποσό που οφείλετε για ένα επιβλητικό 30% της βαθμολογίας σας. Το ιστορικό αποταμιεύσεων με την τράπεζά σας δεν το κάνει αλλά εάν θέλετε να αποδείξετε την πιστοληπτική σας ικανότητα προσθέτοντας βαθμούς στο σκορ σας σε σχετικά σύντομο χρονικό διάστημα, η εξόφληση του υπολοίπου σας είναι ο τρόπος να πάτε. Μόλις βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, δικαιούστε χαμηλότερα επιτόκια για δάνεια αυτοκινήτων, στεγαστικά δάνεια και άλλα είδη δανείων.

3. Για να αποκτήσετε την ειρήνη του μυαλού
Εάν χρωστάτε εκατοντάδες ή χιλιάδες δολάρια σε χρέη πιστωτικών καρτών, είναι πιθανό ότι γνωρίζετε το άγχος που μπορεί να φέρει. Η σκέψη της πληρωμής χιλιάδων δολάρια σε τόκους εκτός από τα χρέη σας μπορεί να κάνει το στομάχι σας στροφή. Αν αναζητήσετε ανακούφιση από αυτό το άγχος, πληρώνοντας τα χρέη της πιστωτικής σας κάρτας το συντομότερο δυνατόν είναι η καλύτερη πορεία δράσης. Εκτός αυτού, ενώ μπορεί να θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα, μπορείτε να καταλήξετε βαθύτερα στο χρέος, αν τα επιτόκια σας είναι υψηλά.

Λόγοι για να ξεκινήσετε πρώτα την αποθήκευση

Δεν θα ήταν ωραίο να βλέπετε ότι οι λογαριασμοί εξοικονόμησης ή των επενδύσεων αυξάνονται κάθε μήνα; Αν επικεντρωθείτε στην εξοικονόμηση χρημάτων προτού εξοφλήσετε το χρέος, μπορείτε να συνειδητοποιήσετε αυτό το όνειρο νωρίτερα.

1. Έχετε χαμηλό επιτόκιο στην πιστωτική σας κάρτα
Εάν ο ρυθμός απόδοσης του λογαριασμού σας σε αποταμιεύσεις είναι περισσότερο από ό, τι πληρώνετε με τόκους πιστωτικών καρτών κάθε μήνα, η εξοικονόμηση πριν την εξάλειψη του χρέους έχει καλή οικονομική σημασία.

Ας υποθέσουμε ότι έχετε μικρό χρέος πιστωτικών καρτών και χαμηλό επιτόκιο στην πιστωτική σας κάρτα. Μπορείτε να εξοφλήσετε τον λογαριασμό της πιστωτικής σας κάρτας με την πάροδο του χρόνου και να τοποθετήσετε τα επιπλέον σας μετρητά για εξοικονόμηση. Ωστόσο, αυτή η προσέγγιση δεν ωφελεί όλους. Είναι σημαντικό να διαβάσετε προσεκτικά τους όρους της συμφωνίας πιστωτικής σας κάρτας.

Για παράδειγμα, ένα επιτόκιο 0% σε μια πιστωτική κάρτα περιορίζεται συχνά στους πρώτους 6 έως 12 μήνες μετά το άνοιγμα ενός λογαριασμού. Αλλά μετά την πάροδο της εισαγωγικής περιόδου, το επιτόκιο της κάρτας μπορεί να υπερβεί το 20%. Αν αποφασίσετε να εξοικονομήσετε χρήματα πριν εξοφλήσετε το χρέος, εκμεταλλευόμενοι μια πιστωτική κάρτα 0%, μιλήστε με τον εκδότη και ενημερωθείτε για το μέσο επιτόκιο μόλις τελειώσει η αρχική περίοδος. Είναι πολύ σημαντικό να διατηρήσουμε το επιτόκιο χαμηλά για να αποφύγουμε τα τέλη υψηλού ενδιαφέροντος μακροπρόθεσμα.

Εάν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας πριν λήξει η εισαγωγική περίοδος 0%, αλλά έχετε κερδίσει υψηλό ποσοστό απόδοσης στον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου, χρησιμοποιήστε τα χρήματα από τον λογαριασμό σας για αποταμιεύσεις για να εξοφλήσετε το υπόλοιπο που σας έχει απομείνει και στη συνέχεια να συμπληρώσετε το λογαριασμό σας.

2. Για να δημιουργήσετε ένα οικονομικό μαξιλάρι
Ενώ η πληρωμή του χρέους πρώτα βοηθά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και προσφέρει ειρήνη του μυαλού, δεν βοηθά κατά τη διάρκεια μιας οικονομικής κρίσης. Αν βάζετε όλα τα μετρητά σας προς την αποπληρωμή του χρέους, δεν θα έχετε τίποτα αποθηκευμένο για μια βροχερή μέρα. Δημιουργήστε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης έξι έως οκτώ μηνών, το οποίο μπορεί να σας βοηθήσει σε περίπτωση απώλειας θέσεων εργασίας, διαζυγίου ή ασθένειας. Επίσης, σας εμποδίζει να πάτε βαθύτερα στο χρέος ενώ αντιμετωπίζετε έκτακτη ανάγκη.

Τελικό Λόγο

Εάν αποφασίσετε αν θα εξοφλήσετε το χρέος ή θα δημιουργήσετε πρώτα ένα λογαριασμό αποταμίευσης, εξαρτάται αποκλειστικά από εσάς. Αξιολογήστε τους προσωπικούς σας οικονομικούς στόχους και αποφασίστε ποια είναι πιο σημαντική.

Εάν δεν μπορείτε να αποφασίσετε, γιατί να μην απολαύσετε το καλύτερο και των δύο κόσμων; Πάρτε το μηνιαίο διαθέσιμο εισόδημά σας και διαιρέστε τα μετρητά ομοιόμορφα μεταξύ του χρέους σας και των αποταμιεύσεών σας. Θα χρειαστεί περισσότερο χρόνο για να εξοφλήσετε τα υπόλοιπα των πιστωτικών σας καρτών και οι αποταμιεύσεις σας θα αυξηθούν με βραδύτερο ρυθμό. Ωστόσο, στο τέλος, επιτυγχάνετε και τους δύο οικονομικούς στόχους σας - και μόλις χάσει το χρέος σας, όλο το έξτρα εισόδημά σας μπορεί να προχωρήσει προς εξοικονόμηση.

Ποια επιλογή - εξοικονομώντας χρήματα ή εξοφλήζοντας το χρέος πρώτα - νομίζετε ότι είναι καλύτερο?

(πιστωτική φωτογραφία: Bigstock)